国外汽车信贷：贷款购车很方便

国外汽车信贷：贷款购车很方便

2002-11-01

汽车信贷是国际上十分普通的营销方式，是汽车消费市场中的主角。有关资料显示，世界范围内７０％的私用车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是８０％，德国７０％，而在中国，这个数字只有１１％。

从１９９８年１０月起，我国开始允许商业银行开展汽车消费信贷业务，但目前多数商业银行每年仅有几十亿元的贷款量。

随着中国私人购车的迅猛增长，国外金融巨头纷涌而至，欲分食中国这块潜力巨大的汽车信贷市场“蛋糕”，他们一方面带来了先进的信贷理念、信贷产品、信贷技术，另一方面也使中国的汽车信贷市场竞争日趋激烈。

如何清醒地认识中国汽车信贷市场，如何借鉴国外成功的经验，选择一套适合中国本土的汽车信贷模式，目前成为业内外人士关注的焦点。

为此，本报特组织一组国外如何开展汽车信贷业务的报道，分上下两期刊出，以供业内外人士参考。

法国：信贷消费较普遍

在法国，一辆普通的汽车价格一般在１万到２万欧元，即使对于月薪２０００欧元左右的工薪阶层来说也不是一个特别大的数目。不过，法国人在添置汽车时一般很少采取一次性付款，贷款购车成为大多数人的选择。

统计数据表明，法国７０％的汽车是通过信贷购买的，汽车信贷因此成为各大银行重要的放贷业务之一。除银行外，从事汽车信贷业务的还有众多的消费信贷机构。由于信贷消费不仅使消费者多了理财手段，同时也大大推动了生产和经销单位的生产和销售，因此，像雪铁龙等汽车公司也都在全国各地开设金融服务公司，专门从事本公司汽车的信贷销售。

法国信贷行业竞争激烈，各金融机构惟恐消费者被竞争对手抢走，因此不断放宽贷款限制，这种行业竞争也使广大消费者大受其益。目前，对法国人来说，要想获得汽车信贷，并不是一件太难的事，放贷方提出的条件也不苛刻：只要居住在法国，年龄在１８岁以上、６５岁以下的人，有稳定的经济收入，在财务上没有不良记录即可。申请贷款时，放贷方一般都会要求申请人出示身份证件以及收入证明和纳税单，并如实提供有关职业状况和工龄、婚姻和家庭基本情况、负债状况、个人储蓄情况等方面的资料。在通常情况下，金融机构一经核实申请人的信用状况，便能当场根据申请人的具体情况，做出是否发放贷款和发放多大额度贷款的决定。一般来说，金融机构对家庭、事业相对稳定的中年人发放贷款时比较痛快，而对创业阶段的年轻人放贷时则相对谨慎一些，有时甚至要求申请人的父母出面为贷款进行担保。

贷款期限各个银行和信贷机构不尽相同，一般的贷款偿还期限从１年到５年不等，有时汽车公司为了促销新车，还可能提供延长偿还期的优惠；购车者的首付款通常为车价的３０％。不过，许多金融机构对首付款的多少要求不是非常严格；贷款的偿还方式也是多种多样，既可以按月，也可以按季度来偿还；每次偿付的数额既可以是相同的，也可以是不同的。此外，如果在还贷过程中购车者因客观原因需要对贷款期限或每次偿付的金额进行修改，金融机构一般也不会为难客户。

毫无疑问，通过贷款进行分期付款，最后支付的总价肯定超过一次付清的款项，但是，这毕竟给购车者家庭财政提供了资金周转的空间。

法国的个人信用登记比较完善，信用档案早已实现全社会联网，查起来非常方便。放贷方只要进入法兰西银行的电脑系统，就可查询、核实任何客户的个人信用现状。更重要的是，绝大多数法国人非常珍惜自己的信用，很少有人会拿自己的信用开玩笑。因为一旦毁了信用，不良记录上了法兰西银行的电脑系统，日后在信贷市场上将寸步难行。因此，在法国，购车者恶意拖欠款、逃款现象很少，放贷方基本都能按期收回余款。当然，如果借款人在贷款期限内因为不可预见的变故，如失业、婚变、丧偶甚至去世，一时甚至永久失去了偿付能力该怎么办？为了尽量避免因为这类意外造成的损失，信贷机构一般都将信贷与保险结合起来，建议甚至要求借款人对其借贷投保，这样，不仅可以在借款人无力还贷时减轻其债务负担，同时也保证金融机构不至因借款人的意外而蒙受经济损失。（作者：林亭）

德国：贷款购车门槛低

德国贷款购车的门槛较低，例如一家名为ＵＬＴＩＭＡ的信贷机构只要求贷款者月收入在８００欧元以上即可办理相关手续。

在柏林市北部的潘科区开了一家驾校的彼得斯先生告诉记者，在德国贷款购车比较简单，通常情况下，当你看中自己选购的车后，便可以与车行商定首付款数与还款期限。一般情况下，首付数额大致是２０％左右，当然，也可以根据购车者的实际经济能力与各车行推出的不同优惠进行选择，多者可达５０％，少者甚至可以享受零首付，一分不付即可将车开走。还款期限一般多为３至４年，但同样比较有弹性，既可以把余款分摊至７、８年的时间里，也可以咬紧牙关一两年便无债一身轻。不过，贷款利息还是比较高的，通常在７％至８％之间，而这要根据买车时的经济形势与其它要素综合计算。

在德国，办理贷款时需要的相关条件除通常情况下购车者必须年满１８岁，拥有相应的驾驶执照等条件以外，还应当有固定收入来源，即由雇主提供的相关收入证明。在此基础上，银行会对购车者的收入情况及个人金融信誉进行核查。由于德国具有完善的金融体制，而且基本上每个雇员都有一个汇划账户，因此购车者是否有足够的经济能力偿还贷款，购车者是否在同一时间具有其它诸如买房贷款等债务而降低了还款能力等等，一查便知。此外，如果购车者个人经济信用纪录上曾经有过不良历史，也会在向银行申请贷款时生出不少麻烦。

不过，由于向购车者提供贷款有利可图，加上德国共有３００多家商业银行，近６００家储蓄银行，２０００多家信贷合作社，还有几十家抵押贷款银行等，几乎都从事私人信贷业务，因此行业内的竞争激烈程度可想而知。

面对如此之多的信贷机构，购车者在借贷时究竟选择哪一家无疑是个大问题。不过，由于多数提供贷款购车业务的车行都有与自己联手的特定信贷机构，可以提供不同程度的优惠，因此这也就成了不少贷款者的首选。

在德国北方城市汉堡开了一家中餐馆的史先生告诉记者，他就是接受了车行的建议而选定信贷机构的。据他介绍，前两年选中了一辆１９９７年产的宝马３１６二手车，当时车跑了大概９万公里，售价为约１３５００欧元，并由车行联系的花旗银行选择了零首付，以４年分期付款的方式先将车开回了家。这样，每个月只需偿还贷款３００欧元左右，那辆宝马就归他所有了。银行贷款的利息为８．９％。不过，史先生介绍说，贷款未还清期间，车证要抵押在银行里，也就是通常说的抵押贷款方式。

除了普通贷款外，德国人还可以选择汽车租赁的方式租车开。奔驰公司柏林销售处的私人轿车咨询顾问沃尔夫冈·纳格斯尼向记者介绍说，以一辆奔驰ＣＬＫ３２０跑车为例，售价为５５

８８８欧元，顾客可以首付１４０００欧元，而后在３６个月内每月付款５７７欧元，实际支付总额为３４７７２欧元。期满后，车辆归还给奔驰公司。也就是说，顾客以这种方式购买了新车３年的使用权。

纳格斯尼向记者介绍说，上述方式也仅仅只适合于那些“玩车成瘾”的富人。多数人还是会在银行贷款的方式下购买完全属于自己的车。纳格斯尼说，他们公司当然也有自己特定的信贷机构，但是购车者也可以自己另行选择。如一辆Ｃ系列２００的奔驰车售价为３６３９０欧元，如果首付了２０％之后，选择三年还清贷款，那么加上利息每月需要实际还款大约９００欧元不到。

如同公司名称一般，大众公司的车辆在德国普及率相当高。在大众公司的网页上，就有详细而简便的贷款计算。根据该公司的条件，向该公司指定金融机构贷款购车的偿还期限可以从１年到６年。以一辆高尔夫运动款１．６升５挡车为例，车辆的含税价格是２１０５０欧元，首付３０％合６３１５欧元之后，月还款３２０余欧元，四年之后，便可以拥有该辆车的全部产权了。

当然，每个人所中意的车辆不一，经济能力不同，各家金融机构提供的条件也有较大差别，因此，贷款购车在德国，恰如纳格斯尼最后给记者的忠告：可以多跑几家车行，多问几家金融机构，比较了再做决定。（作者：潘治）

加拿大：租车贷款二合一

在加拿大，汽车早已成了每个家庭必备的交通工具，就像我国使用自行车一样普及。不过，

许多加拿大人开的车并非完全属于自己，不少人是通过租赁（又称“先租后买”）的方式从车行提的车。这种方式实际上是租车和贷款购车的有机结合。

同普通贷款购车相比，选择“先租后买”的消费者每个月的支出要少得多，而且，在租赁期结束时，如果你不想买这辆汽车，可以轻松地把开了多年的旧车退还车行，再选一辆崭新的汽车。当然，如果你对那辆车已经产生感情，那么也相当容易，只需按照合同上确定的折旧价（或称尾款），花很少的钱就能成为这辆车的所有者。

家住温哥华的蒙泰亚努夫妇决定放弃开了多年的二手丰田佳美，选一辆崭新的福特。他来到当地知名度较高的Ｈｅｒｔｚ车行，在销售小姐的引导下挑选了一款新型的福特。经过试驾，感觉不错。在加拿大买新车是可以砍价的，如果在车市淡季购车，往往还能得到更多优惠。蒙泰亚努这次决定选择租赁方式把新车开回家，这样做，一方面可以减少每个月付款的压力，同时，万一今后对美国车不满意，还可以在租赁期满后把福特车退了，再选一辆自己比较习惯的日本车。

Ｈｅｒｔｚ车行同当地皇家银行在汽车贷款和租赁业务上有长期的合作关系。根据皇家银行的规定，蒙泰亚努可以选择２至５年的租赁期。“先租后买”和普通贷款购车（分期付款）一样，都要先交２０００加元（约１．５７加元合１美元）的预付金。这样，他在５年租赁期中每个月只需支付不到３００加元，比贷款买车少付１／３还要多。等到５年租赁期满，如果他想把车留下，那么可以通过一次性或分期付款的方式把８８００加元尾款付清。如果不想再要那辆车，那么只要把车交还车行就行了。如果汽车保养精心，租赁期满时车况较好，蒙泰亚努还有权把车卖了，再用卖车钱将尾款交清，多余部分就是自己的了。

汽车租赁期内，与汽车发生的一切开支均由消费者承担，因此，消费者一定要购买各种相应的保险，把风险转移给保险公司。

在蒙泰亚努确定了车型、颜色、配置和价格等之后，车行销售员将他的有关要求以及双方谈妥的价格、付款方式、取车日期等填写在了订单上，然后向他索要了信用卡及驾照。经销售经理审核通过后，蒙泰亚努按常规交纳了１０００加元的押金，并在汽车购买合同上签了字。这样，整个购车过程就算基本结束。不过，蒙泰亚努要通过租赁方式真正提到车还需要通过信用机构对他的信用情况进行审核。

据了解，加拿大的信用机构一般通过一种被称为ＴＤＳ的指数来确定消费者的信用程度。ＴＤＳ指数为消费者每月应付债款总额同税前收入之比，消费者要想顺利获得贷款，ＴＤＳ指数最高不能超过４０％。蒙泰亚努年薪６万多，是当地平均收入的两倍多，除了房屋月供外没有其他债务，因此信用审核对他来说只是走走形式而已。（作者：陈丹晨）

菲律宾：汽车信贷重服务

菲律宾央行１０月４日宣布，到６月底为止，菲律宾银行的汽车消费贷款总额已达３９０亿比索（约５２比索合１美元），这比２００１年６月底的３０５亿比索高出２７．９％。央行负责人指出，这是一个可喜的迹象，表明菲律宾的消费需求正在增长。

央行的统计表明，在所有办理汽车消费信贷业务的银行中，储蓄类银行的贷款额占总额的７６．３％，其余为商业银行贷款额。储蓄类银行是指主要面对普通储户和消费者、零售业者经营存储类业务的银行。这就意味着在许多消费者日常存款的银行都可以办理汽车消费贷款。