理财规划书正文

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在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目 前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经 济形势对一些金融参数的假设,测算出的结果可能与您真实情况存在有 一定的误差,因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供 更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意,我将尽力凭着投资专业知识与能力,以您的利 益为先,秉承诚信原则提供服务,注重“稳健为先、合理规划”,但由 于市场情况变幻莫测,同时,鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、 社会经济形势等均会发生变化,因此建议您与我保持定期联系,以便及 时为您调整理财规划报告。
应该是足够的,紧急情况下可动用10000元的现金额度解决问题,但信 用卡透支利息较高,我们只建议罗先生将其作为紧急情况下的后备资金 准备。因此,适量的现金准备(活期存款或现金)依然是必要的,同时 由于罗先生的开支已无更大的缩减空间,因此在每个月只能有1140元结 余的前提下,我们建议罗先生从次月起每个月存款1000元,三个月后终 止,将这部分资金作为现金储备以备不时之需(即将每个月的流动性比 率保持在3左右,三倍每月支出)。另外将已有的定期存款取出,将 5000元的信用卡透支还上以避免产生高额的透支利息以及影响到自己的 银行信用,给以后的信贷带来不必要的麻烦,父母的收入除去家庭日常 开销全部存入活期账户。
水电煤气等费用
通讯费
交通费
日常生活开支
日常生活用品
外出就餐
其他费用
购买衣服开支 衣服鞋子及附件
个人开支
客户1(化妆品 美容 美
发)
客户2
度假
休闲和娱乐
其他休闲娱乐
客户1父母
赡养支出
客户2父母
金额
占总收入的 比率
3000 100.00%
3000
200 50 10 300 300 100
贷款出资37000元在家乡县城购置住房一套,目前尚未交房,房贷余额
1000元。罗先生眼看父母即将老去,但自己尚未让他们看到孙子,而且
自己也已经并不年轻,想在28岁之前结婚并育有子女,而近期最大的压
力则是马上要交房了,得缴税、装修,加之自己还希望能够在房屋问题
解决后购置一辆小汽车并全家外出旅游一次,每每想到这些现实问题,
您在此过程中,如果有任何疑问,欢迎您随时向我咨询。 请您相信,我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划,使 您能悠然面对未来生活,让富足永远与您相伴。
英豪
2012.5.16
目录
第一部分 客户基本情况 1、 家庭成员资料 2、 近期家庭资产负债表 3、 年度家庭收支表
第二部分 家庭情况分析 1、 财务比率分析 2、 其他财务分析
净储蓄率 净储蓄/总收 33% 20%-60% 入
从罗先生财务比率分析来看,罗先生保持了较好了支出习惯,在总 收入并不十分高的情况下,仍然能够比较节约,每月的结余比率为 38%,在合理范围内。但是我们仍然发现资产结构与收入支出比例有一 定的问题,罗先生将现金结余的大部分用于了直接存款的方式,致使流 动比率居高不下,为769%,远远高于合理水平,同时,由于资金的大 部分用于存款,没有其他资金用来做投资,致使投资与净资产比率为 0,从长期来看,这是十分不利的。
家具和家用电器(折旧后价值)
黄金珠宝首饰收藏品类
其他个人资产
实物资产小计
资产总计
负债
信用卡透支Biblioteka Baidu
短期负债 个人借款
医疗借款
分期付款消费贷

中长期负 房贷余额
债 车贷余额
创业贷款余额
其他贷款
负债总计
14300 217000
217000 231300
5000
1000
6000
6.67% 1.67% 0.33%
10.00% 10.00% 3.33%
400 500
13.33% 16.67%
人身保险 商业保险费用 财产保险
责任保险
医疗费用
医疗费用
其他支出项目 (2)总支出
现金结余(或超支)
社保或者其他 (金额)
1860 1140
第二部分 家庭情况分析
另外,由于资金大量占用在银行存款上面,导致罗先生流动性资产 较多,家庭理财没有充分利用负债的作用,过高的清偿比率意味着客户 负债很少或几乎没有负债,这说明客户没有合理利用其应债能力提高个 人资产规模,家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例 过低,良好的信用额度没有充分利用。其财务结构需要进一步优化。
1. 最现实的需要:准备房屋税金、装修金。 2. 结婚准备以及婚后子女抚养费用。 3. 准备父母赡养费用。 4. 在以上目标达成之后购置小汽车,并实现全
家自驾外出旅游的目标。
4、 客户性格及投资偏好分析 经验分析:
客观情况 年龄 职业稳健 家庭收入

结构
学历
风险承受 年轻人可 职业稳定 来源越分 学历越高
市职工平均工资为33839元,比上年增长9.1%) 房屋装修及其他费用预估:由于房屋购置地为老家县城,按照同期
中等装修水平结合罗先生实际情况,我们认为6万元比较适宜。 结婚及子女养育费用预估:以罗先生目前的收入水平计(且假设婚
后配偶收入与之相当)要想在居住地养育子女确有困难,故我们建议罗 先生将子女交由父母代为抚养,罗先生需要预先准备10年后子女教育 金。
债券
日期:2012.5.14 金额
4300
10000
14300
金融资产
股票及权证
基金
期货
外汇实盘买卖
其他金融资产 人民币及外币理财产

保险理财产品
证券理财产品
信托理财产品
个人社保养老金余额
其他金融资产总计小计
金融资产小计
自住房产
投资房地产
机动车
实物资产
1、 财务比率分析
家庭财务 定义
比率 合理范
比率

备注
负债比率 总负债/总资 2.67% 20%-50% 产
流动性比 流动性资产/ 769% 30%-60%

每月支出
清偿比例 净资产/总资 97% 60%-70% 产
投资与净 投资/净资产 0 资产比率
20%-50% 无储蓄 外投资
结余比率 结余/税后收 38 30% 入
2、 其它财务分析
保障缺失:作为家庭经济支柱的罗先生没有保险保障,这将威胁到 整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济 问题,因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为 退休职工,且由于年龄较大,无法购买商业保险,但由于现在居住在农 村,开支较少,且经过了解其父母身体除母亲有一点高血压之外,身体 健康状况尚属良好,王先生需要适当为父母准备医疗资金,但压力并不 十分巨大。
罗先生无时不刻不感受到巨大的压力。
1、 家庭成员资料
姓名 年龄
职业 年收入
父亲 罗**
58 退休
18000
母亲 张**
53 退休
14400
2、 财务报表
1. 最近期间家庭资产负债表
姓名:罗健
资产
现金
活期存款
定期存款
现金与现金等价 物
其他类型银行存款
货币市场基金
人寿保险现金收入
其他现金收入
现金与现金等价物小计
3、 理财目标 4、 风险评估
第三部分 理财规划的制定 1、 家庭财务安全(现金)规划 2、 房屋装修及婚姻准备金规划 3、 赡养双亲规划 4、 子女教育规划 5、 投资、保障及小汽车购置规划
第四部分 风险评估 第五部分 理财规划方案实施及监控
1、 理财规划方案实施 2、 理财规划方案监控 第六部分 归纳总结
小学阶段(包括学前教育):12万 中学阶段(六年):15万 大学阶段(四年):8万
综合以上信息,我们前提假定罗先生现在居住地通货膨胀率为 5%,老家农村通货膨胀率为3%,装修费用与结婚费用共计10万,子女 教育基金目前计35万元。
1、 家庭财务安全(现金)规划
由于罗先生没有其它投资,由此计算得出的财务安全度、财务自由 度皆无法得出,我们试着用图表的形式对罗先生的资产负债收入支出情 况进行更为直观的分析。(表1、表2)
在与罗先生交流的过程中,罗先生提出理财目标为“组建家庭,安 定,幸福健康的生活。拥有一个套三的房子,和外出旅游的车。总要的 还是要有时间来享受生活。”“马上要交房了,得交税,得装修。这个算 是近期的一个目标”(客户资料1)、目标并不十分具体,在经过我们与 罗先生的协商细化之后归纳起来由近及远主要有以下几个方面:
第三部分 理财规划的制定
前提假定
通货膨胀率: 国家统计局数据显示,4月全国居民消费价格总水平(CPI)同比上 涨3.4%,涨幅比上月回落0.2个百分点CPI环比下降0.1%。 据国家统计局广东调查总队抽样调查数据显示,4月份,由于翘尾 因素减弱,同比涨幅有所收窄,广东居民消费价格(CPI)上涨3.6%; 受清明节、广交会、油价上涨等因素影响,环比上涨0.3%。1~4月份, 广东CPI累计上涨3.7%,涨幅与1~3月份(上涨3.7%)持平。 国家统计局四川调查总队发布的4月四川居民消费价格总水平,4月 四川CPI同比上涨3.2%,环比上涨0.1%。食品类价格同比上涨6.5%,其 中鲜菜价格上涨35.5%;烟酒类价格同比上涨3.4%;衣着类价格同比上 涨11.1%;家庭设备用品及维修服务价格同比下跌1.1%;医疗保健及个 人用品类价格同比上涨1.9%;交通和通信类价格同比上涨0.7%。娱乐教 育文化用品及服务类价格同比下降0.8%;居住类价格同比下降0.1%。 收入年增长速度:10%(《促进就业规划(2011—2015年)》提 出,“十二五”期间,我国将形成正常的工资增长机制,职工工资收入水 平合理较快增长,最低工资标准年均增长13%以上,绝大多数地区最低 工资标准达到当地城镇从业人员平均工资的40%以上。2005年,广州全
净资产
225300
2. 罗先生收入支出表(月度)
姓名罗健
日期
一、收入
工资和薪金(税后 客户1
净收入)
客户2
自雇收入(稿费及其他非薪金收入)
奖金和佣金
利息
资本利得
投资收入
分红
租金收入
其他收入
其他收入
(1)总收入
二、支出
房产
租金/抵押贷款(包括保
险 纳税)
修理,维护和装修
个人理财规划建议书
罗先生家庭如何规划“钱程”
理财机构:摩根士丹利大中华区私人财富管理部 理财经理:李英豪
编写日期:2012.5.15
家庭理财规划报告书
前言
罗先生:您好! 首先非常感谢您对我的信任,让我有机会为您提供全面的理财规划
服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标,对您家庭的理
财事务进行更好地决策,从而使您达到财务自由、决策自主、生活自 在。
财务目标优先性:由于罗先生母亲并未结婚,子女教育以及赡养老
人在时间和费用上虽然没有弹性,但在最近三年并不是最突出的压力所 在,因此该家庭的首要理财目标应该是合理规划现金结余,提高投资收 益,稳步增加财富积累,为后续的家庭开支做好各项准备。
家庭生命周期:处于单身期,家庭形成期,各方面压力开始显现。
3、 理财目标
第一部分 客户基本情况
家庭背景:罗先生,现年25岁,广州一家电器公司基层管理人员,
月薪3000元,尚未结婚,有一正在相处女友,但尚未到谈婚论嫁程度。
家中有父母健在,住在老家(四川营山),父亲58岁,母亲53岁,都退
休在家,有退休金分别为年18000元、14400元。姐姐已经出嫁,逢年过
节给父母寄钱,每年共计500-1000元左右,父母出资180000元,罗先生
2、 房屋装修及婚姻准备金规划
罗先生的未来三年收入变化情况
由图表可以看出罗先生如果能保持一个相对稳定的工资增长率,那 么在三年后他的个人月收入应当在4000元左右,我们按照最低限度目前 的3000元计,建议如下,争取父母的支持,暂时不每个月向二老寄钱,
能力 承受风险 可承受风 散可承受 可承受风

险大 风险大 险大
罗先生是一名电器销售公司基层管理人员,尚未组建家庭,家庭所 有收入皆来自其工资收入,行业风险较小,每月收入基本稳定,3000元 收入并不十分高,大专毕业,在学历层次上也并不具备较大的优势,因 此综合来看,罗先生的风险承受能力为中等。
风险偏好分析(主观因素) 从与罗先生交流与罗先生的收入支出、资产结构来看,王先生有一 定的理财意识,但仅留于勤俭节约方面,风险偏好属于中度偏低的范 围。
表1 资产组成
图2 支出构成 由于罗先生马上交房,税金是马上就要支出的项目,其主体应为房 屋交易契税,按照1.5%的比率来计算,罗先生实际应缴 217000*1.5%=3255元,加上其他可能开支的项目,4000元左右应该足 够。因此我们建议罗先生将目前已有的4300元活期存款作为税金准备, 先把房屋手续办齐。 鉴于罗先生已经有一张信用额度为10000元的信用卡,其现金留存
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