汽车保险与理赔第三章案例分析

案例1:车辆爆胎的理赔

案情介绍:一投保了机动车损失保险的车辆,在夏天行车中由于天热,轮胎爆炸而导致车体失控,撞到路边护栏或其他车辆,保险公司将如何理赔?若汽车遭遇单独爆胎,保险公司理赔吗?

案情分析:汽车单独爆胎是机动车损失保险的免赔条款之一。对于由于轮胎爆炸而引起的交通事故,无论汽车撞上路边护栏还是其他车辆,保险公司都会依据机动车第三者责任保险或机动车损失保险的理赔条款,给予理赔。

结论:通常汽车爆胎而撞到其他车辆,属于肇事车主的全责,保险公司会扣除20%的免赔率,但车主若购买了不计免赔险,就能得到全额理赔。如果汽车由于爆胎而撞到路边护栏,则务必在报案后耐心等待定损员查勘现场,毕竟保险公司对于单车事故的定损查勘非常严格,车主擅自驾车驶离现场,有些保险公司难以客观查勘事故发生过程,就会按照找不到第三方事故的理赔条款计算理赔额,通常有30%的免赔率,且不计免赔险难以将这类免赔率转嫁给保险公司。

案例2:玻璃单独破碎险的理赔

案情介绍:某车辆在行驶过程中,路边的飞石将玻璃击碎,如何理赔?夏天购买该险种有必要吗?

案情分析:玻璃单独破损是机动车损失保险的免赔条款之一,如果购买了机动车损失保险的附加险玻璃单独破碎险,则可以得到赔付。玻璃单独破碎险的理赔范围是被保险机动车在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎,保险人按实际损失进行赔偿,但车灯玻璃与天窗玻璃不属于它的理赔责任。

结论:只投机动车损失保险的投保人,玻璃单独破碎的损失是得不到赔付的。如果投保了玻璃单独破碎险,则可以按合同得到赔付。夏天台风天气较多,风力也很强,容易将小石头等物品从高层建筑物刮落,造成汽车风窗玻璃受碰撞而单独破碎。同时,汽车在高速行驶过程中,如果风力较强,也可能被扬起的小石块砸破车窗玻璃。当然,如果台风来临,导致一些空调外挂机或阳台花盆跌落,砸破车窗与风窗玻璃,车主就应以机动车损失保险向保险公司索赔。最后,汽车风窗玻璃因自然老化而破裂,同样属于玻璃单独破碎险的理赔范围。

案例3:开车误撞家人索赔遭拒

案情介绍:林先生在车库倒车时,没留意到先行下车的妻子正好从车后面穿过,林先生制动不及将自己的妻子撞倒。林先生之前已向保险公司投保了保险金额为10万元的机动车第三者责任保险,在将妻子送往医院后,就向保险公司报了案。没想到,林先生的索赔申请却遭到保险公司的拒绝,理由是林先生开车误撞的是自己的家人,不在机动车第三者责任保险赔偿范围内。

林先生的遭遇,是所有的车主、驾驶人都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔,几乎所有的车主都感到十分意外,认为保险公司这样做是不合理的。“自己的家人只要不在车上,就属于第三者,开车误撞了,并不是故意行为,保险公司没有理由拒赔。”林先生对此愤愤不平,认为保险公司这一规定纯属“霸王条款”。

案情分析:机动车第三者责任保险的部分除外责任如下:

1)驾驶人开车撞了自己家人。

2)驾驶人开车撞了自家财产。

3)同一个财务账户下的车辆(如同一单位的车辆)发生碰撞。

4)车上的一切人员受伤和财产发生损失。

5)车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失。

6)保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。机动车第三者责任保险的承保范围并不包括车主的家人,这一项也是在机动车第三者责任保险的条款中写明了的。目前所有的保险公司的保险条款都会将这一项列为除外责任。

机动车第三者责任保险保障的是第三者的利益,保险赔款的受益人是第三者。如果是驾驶人驾车撞了自己的家人,那么保险赔款的受益人就是和驾驶人有关的人,并不是真正意义上的第三者。家人的保障可以通过购买其他保险产品来获得。

最初保险公司推出产品时,条款是非常简单的,驾驶人的家人也在第三者的范围内,但这样很容易引发道德风险。因为有投保人为了获得不当得利,会有意制造事故,而骗取保险金,如夫妻关系恶化后丈夫开车故意把妻子撞死,或者联手家人制

造假伤等骗取保险赔款,类似的骗保案件也曾经发生过,保险公司因此承担了很大的风险。国际上,特别是东南亚国家,在机动车第三者责任保险中,一般都会将家庭成员及自有财产损失等列为除外责任,于是,为了防范道德风险,保险界开始将机动车第三者责任保险条款进行了修改。保险公司在具体执行上,对是否是家庭成员的界定,一般都按户籍来划分,如同一户籍的成员视为家庭成员,如果发生意外,保险公司不赔偿。但对非同一户籍的人的直系亲属来说,如子女独立成家后,如果误撞了自己的父母,则保险公司将根据有关部门的裁定来看是否是意外事故,再决定是否赔偿。

结论:保险公司不承担赔偿责任。