我国互联网金融面临的风险及防范对策
四川工业科技学院毕业作业(设计)评审表
题目我国互联网金融面临的风险及防范对策
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摘要 (Ⅳ)
引言……………………………………………………………………（P1）
一、互联网金融的概念………………………………………………………（P2）
二、我国互联网金融的模式…………………………………………………（P2）（一）第三方支付平台……………………………………………………（P2）（二） P2P小额贷款平台P2P………………………………………………（P2）（三）电商小贷……………………………………………………………（P3）
三、互联网金融在我国发展的现状…………………………………………（P3）
四、互联网金融面临的风险…………………………………………………（P3）（一）技术风险……………………………………………………………（P4）（二）操作风险……………………………………………………………（P4）（三）信用风险……………………………………………………………（P4）五、解决互联网金融的风险措施……………………………………………（P5）（一）加强互联网金融技术风险的措施……………………………………（P5）（二）关于对互联网金融操作流程的管理措施……………………………（P5）（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段……………………………（P6）（四）推动形成互联网金融行业的自律……………………………………（P6）结束语……………………………………………………………（P7）致谢……………………………………………………………（P8）参考文献……………………………………………………………（P9）
摘要
随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。现如今我国的经济热点问题就是互联网融。本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。
互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。
关键词：互联网金融 P2P 经济发展风险控制
引言
随着互联网的发展,互联网与金融的融合必将成为社会发展的一大趋势.经济的发展带动了金融互联网行业的不断革新，大数据时代逐渐走进了人们的生活。当前的互联网金融应运而生，并且互联网金融借助了互联网的发展，在发展模式上更加的新颖。互联网金融表现出覆盖面广泛以及脱离了媒体的传播等特点。互联网金融当前的这些特点使得互联网金融行业逐渐地被个人投资者以及中小微型企业所欢迎，并逐渐扩充了传统的经营模式。互联网金融产业虽然发展的极为迅速，但是在经营模式等方面仍然表现出很多极为不成熟的方面，值得人们思考。而目前法律对互联网金融行业的约束远远不够，使得互联网的风险性逐渐提高，互联网金融的发展一方面推动了我国金融经济的发展，另一方面增加了金融风险。互联网金融要想稳定的发展,针对互联网金融风险,就必须采取积极的应对措施,确保金融安全.本文就互联网金融面临的风险及对策进行了相关的分析，所面临的风险以及应对措施，让我们更加了解这个互联网高速发展下的经济体制。
一、互联网金融的概念
互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。
互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。
二、我国互联网金融的模式
一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台
第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。在我们生活当中，一般将第三方支付平台应用于淘宝等购物平台的付款以及日常生活中的转账。
（二）P2P小额贷款平台P2P
P2P小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说就是一个互联网贷款平台，有平台放标，个人筹款，完成自助贷款。也就是所谓的网贷，这一种贷款平台不同于我们现实生活中的银行贷款。
（三）电商小贷
电商小贷的服务对象是以企业为主的，以审核企业的信用方式来贷款给企业，一般情况下，电商小贷只会将款项带给它日常所收集的企业数据中的企业。它利用自己平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款，这种方式在一定程度上降低了贷款的风险。
三、互联网金融在我国发展的现状
近几年来，我国在网络技术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融因为随之发展。第三方支付平台、P2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，使得互联网投身于将信用作为基本的金融模式当中。在最初，我国的互联金融所接触到的就是第三方支付业务业务。目前，我国的第三方支付业务已经发展广泛，其涉及的业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，我国的互联网金融还有一个重要的发展领域就是互联网信贷这一块。接下来，我们以“阿里巴巴”网贷平台为例，“阿里巴巴”网贷平台是一种通过“小贷+平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款在天猫、淘宝、聚美等购物平台消费.“阿里巴巴”的贷款形式主要有“花呗”和“借呗”。“花呗”是一种提前消费，阿里巴巴”会根据个人在过去的消费信用情况给于一部分消费额度，拥有信用额度的人可以在本月使用额度消费，在下一月进行还款，但是该形式仅限于在网上购物。"借呗”则是一种借款的模式，“借呗”不同于“花呗”的就是“借呗”可以进行现金贷款，一般用来解决个人的资金紧缺的燃眉之急。这两种模式其实都是一种“信用贷款”都是基于对个人的信用。现在，我国使用“阿里巴巴”这类的平台人数极多，但是应该引起我们注意的
是：互联网金融模式使得我国的金融信息成本得到降低，由此导致银行在信息筛选以及处理方面的优势大大降低，这对我国未来的商业银行带来了不小的挑战。
四、互联网金融面临的危险
互联网金融在发展的过程中，面临这许多的风险，这些风险有来自它自身的，也有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网金融现有的风险。
（一）技术风险
互联网金融的发展是基于互联网技术上的，如果没有互联网，那么互联网金融业发展不起来，互联网金融在互联网这一方面的依赖性特别强。但是事实上，我国许多的互联网金融平台的技术并不完善，因为互联网技术的不完善，这也就导致了这些平台在一些方面还存在很多缺陷，比如：在信息的储存、处理、发布等过程中，因为互联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇黑客的病毒的攻击，导致传输信息发生失真、迟滞、泄露等情况。而这种情况的发生就会导致交易双方的信息泄露出去。互联网金融的技术风险是由：交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险这三部分所组成的。这三方面的风险会导致交易得到安全保障、客户信息被恶意盗取以及影响客户积极性这些方面。
（二）操作风险
互联网金融除了有技术风险还有操作风险，在巴塞尔银行监管委员会曾对操作风险提出了定义，该定义是：所有因为内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等造成的风险都属于操作风险。一般我们所了解到的互联网金融操作风险可能是来自于互联网安全中心所含有的漏洞问题导致造成操作失误。下面我们将以远程支付为例，来看看操作风险的主要情况为何？现今，我国的互联网交易存在着钓鱼、欺诈这些方面的危险，所以当我们在进行远程交易的同时可能会因为一些对网银欺诈安全方面不成熟的软件产品因为对一些第三方木马不能有效的识别导致钱财的流失。所以一些犯罪分子就会利用这方面的空隙，
通过钓鱼无线网或者其他的攻击手段对交易信息进行拦截，而我国大部分的人在安去防范意识这一方面非常的薄弱，这也就容易被犯罪分子利用，由此造成互联网金融的安全隐患。
（三）信用风险
互联网金融的信用风险也是来自于互联网金融本身的，相对于我国的传统企业，在信用风险这一方面，我国的传统企业对于信用风险这一块早有研究，所以传统企业在信用风险方面早就形成了一套完善的信用评估体系。但是互联网不同，虽然说互联
网可以运用大数据技术来减少网络中的不对称，但是互联网存在一个虚拟性的特点，这就导致互联网金融的信用风险大大存在。最重要的是，互联网发展的历程短，经历的时间不长，所以互联网金融在风险管理上人才十分缺失，这也就导致互联网金融是不具备充分的信用风险评估能力，再加上在我们现在的互联网贷款平台当中，他们所提供的贷款都是无抵押的贷款，这种无抵押的贷款模式会大大增加了互联网金融的信用风险。出了这些以外，还有一个非常重要的方面，我国的社会信用体系建造还属于初期，全国个人征信体系建立的还不够完善，行业的整体水平也不高，这也就使得我们难以对互联网金融的交易提供一定的保障。
2013年4月2日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的p2p网贷公司。该公司在“致投资人的一封信”中表示，由于整个团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，所有投资都造成了无法挽回的经济损失。众贷网，注册资金1000万，隶属于海南众贷投资咨询公司，定位为中小微企业融资平台。在运营期间，共融资近400百，对于公司倒闭的原因，该公司的法定代表人透露，众贷网在一个项目上，由于缺乏行业经验，审核工作没有做到位，未能及时发现一个300万左右的融资项目的抵押房产已经同时抵押给多人，在资金难以追回的情况下，众贷网只能走向破产这一步。
五、解决互联网金融的危机的措施
有危机就必定要有解决方法，为了促进互联网金融的发展，我们必须找到有关于互联网金融危机方面的相对于的方法。
(一）加强互联网金融技术风险的措施
互联网金融作为我国现代社会发展的一种趋势，人们对互联网金融的依赖性也越来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健康发展的一个重要因素，为了促进互联网金融的健康发展，就必须重视互联网技术的应用。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。
（二）关于对互联网金融操作流程的管理措施
规范互联网金融的操作流程，完善风险管理制度。互联网金融的本质还是金融，在实际操作中还存在很多的风险，所以必须严格规范操作流程来降低或避免信用风险
和流动性等风险。列如p2p网贷平台的“多对多”、“资金池”和“期限错配”风险。要在严格内控体系的基础上，规范操作流程管理、信用风险管理、资金流动性管理等以完善风险管理制度，防止出现内部人员出现私自窃取并泄露客户信息等风险。
（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段
丰富互联网金融市场信用数据库，加快配套征信系统建设。一方面，创建互联网金融数据库，全面采集互联网金融平台信息，建立覆盖全社会的互联网征信体系数据库，同时关联央行征信系统，对比完善互联网金融数据；另一方面，将互联网金融市场信息传递给央行征信系统，实时更新征信信息，全面共享数据库信息，为客观评价企业和个人信用提供良好的数据保障。2、设立互联网金融投诉平台，掌握一手信用违约数据。可以参照美国政府的做法，由央行、公安部等部门联合成立互联网金融犯罪投诉中心，接受消费者多渠道投诉，掌握市场真实信用风险状况。同时设立专门网站，实时更新诈骗案例，进行互联网消费权益警示教育，促进公众提高风险防范意识和自我保护意识。3、建立面向互联网市场的信用风险识别和分析方法。一方面，以互联网金融数据库平台为基础，通过大数据、云计算等数据挖掘和分析工具甄选价值信息，并与传统信用风险度量模型结合，开发综合型信用分析方法，通过对数据库信息的整合、深入分析和加工，建立互联网金融市场评分机制和信用审核机制；另一方面，由于互联网金融市场属于新兴市场，参与主体多为非专业金融机构和人士，对互联网金融风险的预测和控制能力相对较弱，可在数据库平台上增加信用风险自评模块，方便互联网企业通过平台数据监测自身风险能力、改进业务营运环境，完善金融网络多边信用环境。
（四）推动形成互联网金融行业的自律
自律其实就是与互联网金融相关的企业之间签订协议，签订协议后要互相遵守、互相监督。只要有企业没有遵守所签订的协议，那么其他的企业则有权力采取相对应的措施对其进行惩罚。这种自律模式的设定是为了让各个行业之间相互制约、相互发展，是有利于提升互联网金融整个行业的形象和公信力的。行业自律的优点也就在于这种方法的使用范围广、见效性大。除此之外，互联网金融企业还要对其内部加强控制，对企业内部的员工进行明确的分工以及管理。这样可以将权力分散在每个人手里，不至于造成一人掌权的现象。
结论
一是完善互联网金融的法律体系，尽快对网络信贷、众筹融资等新型互联网金融形式建立全面规范的法律法规，从宏观层面上将互联网金融纳入法律监管视野。二是完善互联网金融发展相关的基础性法律立法，如个人信息的保护、信用体系、电子签名、证书等。三是加快互联网金融技术部门规章和国家标准制定。互联网金融涉及的技术环节较多，如支付、客户识别、身份验证等，应从战略高度协调相关部委出台或优化相关制度，启动相应国家标准制定工作。
综上所述，随着我国互联网与金融的不断结合，我国的互联网金融在短时间内得以快速的发展。而互联网金融的快速发展极大的促进了我国传统银行与互联网金融企业的发展和竞争，互联网金融对我国的传统金融业所带来的冲击非常巨大，我们要妥善的接受这些冲击，同时在互联网金融遇到困难以及风险时，我们也需要提出相对应的技术，只有这样，我国的经济水平才能不断的上升。
致谢
首先，非常感谢我的指导老师尹刚老师，在论文整个过程里编写中给予我细心的指导，宝贵的意见，在这里衷心的感谢，同时，也非常谢谢我亲爱的室友们给予我的帮助和鼓励，当这篇论文完成的时候，也就意味着我即将毕业，要对整个大学生活要说一声再见的时候了，不由得感慨，时间真的就那么过去了，弹指一挥间，真的非常幸运遇到这群可爱的人们，当正式进入社会后，我会更加努力，带着学校所学习的知识和在老师同学们身上学到的良好品德越走越踏实，越走越远，定不会负亲人老师们的重望，感恩！
参考文献
[1]周小娟.我国互联网金融面临的风险及应对措施[J].时代经贸,2013(22).
[2]任春华,卢珊.互联网金融的风险及其治理[J].学术交流,2014(11).
[3]张建南.当前互联网金融业务发展难点、风险及有效措施初探[J].时代金融,2014(9).
互联网金融及其风险控制
互联网金融及其风险控制 一、互联网金融 随着互联网行业的不断发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击：余额宝的横空出世，P2P的迅猛发展等，给传统金融业带来了挑战，也带来了机遇。 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。从互联网发展历程上看，互联网金融是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是伴随着电子商务而迅速发展起来的，其核心资源是大数据，核心技术是云计算。 互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征，包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等。这些特点是传统金融所不具备的，也是互联网金融独特的优势，但是作为一个新生事物，其在发展过程中也暴露出一些问题，具体表现在以下几个方面：管理弱，行业内部自律松散，外部监管及法律规范的缺失.信用体系尚不完善、信用信息交换有困难、风险高。今年7月，十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）针对所暴露出的一些问题给出了指导意见。但是对于风险的研究还有待进一步深入。 二、互联网金融的风险 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险可能更大。具体来看，国内互联网金融发展主要面临的风险包括： 1.市场风险；由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险以及价格波动风险； 2.操作风险；目前互联网公司在没有法律法规规范、监管政策监管等外部监控环境下，互联网企业仅是通过自律来经营金融业务，容易出现以下问题：为赢取不正当收入，一方面，
互联网金融风险及风险管理
互联网金融风险及风险管理 互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。 网络安全风险 在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。 资金风险 在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业
可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。 信誉风险 信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。 竞争风险 互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。 对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，
我国互联网金融存在的风险及对策
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/dd12936122.html, 我国互联网金融存在的风险及对策 作者：谷雯玉 来源：《商情》2014年第27期 在新的时代背景下，互联网的高速发展为金融业带来了更加宽阔的发展前景，中国的互联网金融时代的到来不仅为投资者带来了更加多样的投资选择，更是有利于我国金融业的发展。近期，阿里巴巴，京东等电商纷纷推出自己的理财产品，互联网基金成为了大众的新宠儿。然而，互联网基金的崛起强烈地冲击着传统银行业，同时，互联网基金存在着许多风险问题，如何规范互联网基金，从而使其健康发展也是需要考虑的问题。只有解决了这些问题，互联网基金才能走得更远些。 互联网金融传统银行业互联网基金风险 阿里巴巴集团在2013年6月13日在支付宝平台基础上推出了余额增值服务功能的理财工具——余额宝。通过与天宏基金公司合作，使用余额宝的用户不仅可以直接购买基金等理财产品，获得比存入银行多10倍的利息，同时还可以随时消费、转账。在余额宝推出7天后，用户量便突破了100万，并使天弘基金成为中国第一大基金。 以“余额宝”等货币基金为代表的互联网基金的高收益吸引了许多投资者的目光，这使得人们更愿意将手中的资金进行投资。那么，传统银行的存款量势必会受到很大的影响。这不仅是互联网巨头们对传统银行高利润的挑战，也是我国金融业的一大变革。然而互联网金融也与传统银行业一样存在着一定的风险，如何能够规避风险，继续保持发展态势，走向未来是互联网金融企业急需探讨的问题。 一、互联网金融存在的风险 1、创新产品后劲不足 随着互联网金融的热度下降，部分产品的收益开始上演渐渐回落，各大互联网理财产品无一逃脱收益率一路下滑的命运。目前，理财通、余额宝等产品的7日年化收益率均已跌破6%。数据显示，余额宝7日年化收益率为5.6470%；3；微信理财通的7日年化收益率为 5.8420%，相比互联网理财产品收益大跳水，银行理财收益则显得更为平稳，部分银行在售的短期产品收益率甚至还出现了反超。 虽然说网络金融已经在我国发展了一段时间，但是人们对于互联网的知识掌握的并不是很多，年轻人可能对于新事物的接受能力很快，而大部分年长者还不太了解互联网金融的运作方式，所以他们不会轻易地进行投资。此番，人们被互联网基金的高利率所吸引，可是当收益下滑之后，互联网基金的魅力就大大减值，人们还是更加愿意将资金存入银行。 2、互联网金融安全风险
现阶段我国商业银行的金融风险与防范
现阶段我国商业银行的金融风险与防范 摘要：金融的全球化成为近年来发展的大趋势。在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然，这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。本文首先把商业银行的金融风险与防范看作是一个制度或者制度框架，在这样的认识基础上，分析商业银行金融风险的现状和成因，探索金融风险的一般规律性，寻找加强金融监管，保证金融的良胜运行对策方略。关键词：商业银行，金融风险，金融监管，防范 1 研究背景 1.1金融全球化过程导致银行风险增加 金融的全球化成为近年来发展的大趋势。在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然。新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局，使国际金融市场逐步扩展到全球许多 国家和地区。国际金融机构(包括商业银行，投资银行和各类保险公司)在全球大量设立分支机构，形成全球性业务网络[ 1]。同时，互联网的运用克服了不同地区之间时差的障碍，使国际市场的交易一体化。这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。出现债务的可能性大大增加，而国际金融组织面对巨大的国际资本流动，越来越显得力量不足，无法进行协调，防范国际金融危机的手段显得特别脆弱。国际金融炒作活动，进一步加剧着国际金融市场的动荡。 由于金融全球化的发展，市场之间传播敏感度的增强，使得一个市场的变化会迅速地传导给另一个市场，金融风险因素变得更加复杂 ，某一经济现象会在世界不同地区、不同金融市场之间进行传导，并形成连锁反应，风险产生的可能性更加突出。由于国际资本流动，特别是金融市场固有的投机性，对一国的金融市场的冲击力和破坏性也越来越明显，进而波及到整个世界经济，使各国的经济发展都不同程度 地受到影响。例如：自90年代以来，1994年墨西哥发生的金融危机，1995年12月巴林银行的倒闭，1997年发生的东南亚金融危机等，都对世界各国的经济发展造成了损失。这些也充分暴露了金融市场国际化、一体化的过程中，金融风险加剧。 1.2我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战 在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临
互联网金融面临的风险
1、互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。在传统金融业务中，电脑技术风险只会带来局部的影响和损失，在互联网金融业务中，技术风险可能导致整个金融系统出现系统性风险，进而导致体系的崩溃。此外，计算机操作系统本身就存在漏洞，且层出不穷。当人们通过互联网进行投资或融资业务时，也就将个人信息及资产暴露于互联网风险之前。 2、互联网金融机构往往发挥资金周转的作用，沉淀资金可能在第三方中介处滞留两天至数周不等，由于缺乏有效的担保和监管，容易造成资金挪用，如果缺乏流动性管理，一旦资金链条断裂，将引发支付危机。 3、互联网公司开展金融业务，在流动性管理、风险防范等方面的经验往往不足，金融人才可以引进，但互联网金融业务的模式尚处于摸索阶段，其中的“学习成本”不容忽视，客户资产可能因此出现严重损失。 4、互联网金融不断涌现的各种创新行为，为客户提供了不同于传统金融机构的新产品、新服务，但新的风险也潜藏其中。比如缺乏保本承诺的协议条款，一旦投资失败，就可能导致客户本金出现亏损。 5、金融监管滞后也是互联网金融发展可能面临的一个重要风险。如有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。 6、此外，由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险。 7、网络交易由于交易信息的传递、支付结算等业务活动在虚拟世界进行，交易双方互不见面，只通过互联网联系，交易者之间在身份确认、信用评价方面就会存在严重的信息不对称问题，信用风险极大。 8、互联网金融平台因技术缺陷在某些特殊时刻无法及时应对短时间内突发的大规模交易也会产生不良后果。该风险主要存在于“七夕”、“双十一”、“圣诞节”等传统电商打折促销日。由于巨量网上交易集中在一天甚至某个时点，数据量远超于日常基准数量，极易出现系统不稳定、服务器故障等问题。
互联网金融风险如何防范
互联网金融风险如何防范 互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术推出来的新型金融行业模式，相信也是投资者们非常关注的话题，那么互联网金融风险如何防范?下面律伴小编为大家整理了这方面的知识，欢迎阅读! 互联网金融作为传统金融业和互联网结合的新兴领域，它的内涵之广，包括了网络支付、网络融资、网络投资等一切基于互联网平台的金融活动，互联网金融将传统金融业带入一个更加拥有着蓬勃的生命力和可观的发展前景的新纪元。然而，由于我国互联网金融产业仍处于起步阶段，很多方面存在着不成熟和欠缺，导致一些列特殊风险的存在。本文从几个方面细致阐述了我国互联网金融的特殊风险，并深入肌理，探求防范风险之道，给出了建设性的意见。 一、互联网金融概论 互联网金融是金融与互联网技术结合的产物。狭义上的互联网金融，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。广义的互联网金融则包括了一切依托互联网平台所进行的金融活动和金融服务，以及提供金融服务的的实体机构和约束基于互联网平台的金融活动的相关的法律、制度等。 互联网金融除了兼具有互联网平台所赋予它的虚拟性、匿名性、开放性、全球性等特性，还具有高科技、高风险，监管难度大等特点。 我国的互联网金融起步较晚，现有的互联网金融形式包括第三方支付、p2p网络借贷、众筹以及互联网理财四类。近年来，我国有关互联网金融的法律体系逐步建立起来，随着《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》等一系列相关法律的出台，互联网金融产业正朝着健康、法制化的轨道上飞速发展。但由于互联网金融固有的特点，以及我国特殊国情下的社会环境，互联网金融风险仍不可小觑。 二、我国互联网金融的特殊风险防范措施 互联网金融涉及政府、金融业、投资方等多个利益主体，要想实现互联网金融的平稳健康发展，几个利益主体必须齐心协力为之做出努力： 1.政府方面。第一、完善我国互联网金融相关法律法规。建立起由互联网金融基础法和详细规章条纹的法规组成的完整的互联网金融法律体系。着重关注互联网金融风险防范和金融监管方面的法律法规，将互联网金融的发展纳入依法治理的轨道。 第二、完善我国网络银行监管制度。一方面，进一步推动金融机构改革，加强网络银行监管力度，细化监管制度条例，注重制度的可行性和可操作性。另一方面，积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，增大了我国网络金融发展的安全风
银行防范和化解金融风险的报告
瑞信银行西大街支行关于防范和化解金融风险的报告2012年，我支行在业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作我行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。转变员工观念防范能力风险，在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。我行不断优化资产质量，是增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，我行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，我们注重从以下几方面一、提升理念，统一认识。在业务经营中，我行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，我行通过专题会议、调查研讨、等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。二：转变观念，健康发展。我行在经营过程中提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强客户经理思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励客户经理在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决客户经理的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行客户经理队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给客户经理提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高客户经理素质，增强抗风险能力。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行客户经理进行经常性法纪知识普及，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为我行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，我行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。二是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业
互联网金融的风险与监管分析剖析
防灾科技学院 成人高等教育毕业论文 题目互联网金融的风险与监管分析 专业 层次 学号 答辩人张全东 指导教师 完成时间
互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）****级*****专业 ***** 摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。 关键词：互联网金融中国金融业影响风险监管
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究意义 (1) （三）文献综述 (2) 二、互联网金融理论概述 (3) （一）互联网金融 (3) （二）互联网金融的优势 (3) （三）互联网金融发展 (4) 三、互联网金融风险存在的原因分析 (5) （一）现有金融体制方面的不足 (5) （二）现实供需矛盾的存在 (5) （三）低成本高收益的盈利模式 (6) 四、互联网金融监管风险监管存在的问题 (6) （一）市场机制不完善 (6) （二）现行体制和社会主义经济体制不适应 (7) （三）政府监督体系不健全 (7) 五、完善互联网金融监管的措施和建议 (8) （一）进一步完善市场体系 (8) （二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 (9) （三）健全政府部门监督管理 (9) 六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 (11) （一）转变观念，认清互联网金融的价值 (11) （二）提高金融机构电子化 (11) （三）提高互联网金融的网络安全性 (12) 结论 (13) 参考文献 (14) 致谢 (15)
我国互联网金融风险防范问题分析
我国互联网金融风险防范问题分析 当前，互联网金融在我国发展迅速，越来越多的互联网金融产品走进我们的生活，改变了我们的投资理念。但是，由于缺乏有效的监管，非法融资、网络欺诈、信息泄露等一系列恶性事件频频发生，极大地打击了公众的投资信心。据20xx年数据统计，在2600多家P2P公司中，问题平台多达1407家。大量庞氏骗局以P2P的形式被搬到了互联网上，给投资者造成了巨大的损失。近期，中国互联网金融协会发布了会员的名单，在一定程度上推动了行业自律，并制定了一系列的法律法规促进行业的规范发展。但是，目前的这些法律政策仍旧不够完善，无法促使整个行业又好又快发展。试图通过研究互联网金融的风险并结合国内的相关领域发展实情，提出针对符合我国国情的互联网金融风险解决对策和防范措施。希望对我国互联网金融的健康成长有所帮助。 一、我国互联网金融当前主要发展模式与现状 1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助互联网技术，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。网购是第三方支付发展的重要推动力量。近年来，我国第三方支付行业快速发展。中国互联网络信息中心发布《第38次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至20xx年6月，我国网络购物用户规模达到4.48亿，较20xx年底增加3448万，增长率为8.3%。虽然第三方支付发展迅速，但是在发展的过程中也出现
了许多问题，一些不法企业利用第三方支付平台挪用客户资金进行牟利。针对类似情况，央行正严肃整顿该行业。据官方数据，中国目前已经对超过239家非法从事支付业务的机构进行处罚，处罚金额超过1亿元人民币。 2.P2P网络借贷。P2P网络借贷又称人人贷，是一种依托于互联网的特殊直接债券融资。2012年起，P2P网络借贷呈现出业务规模和平台数量爆发式增长。网贷之家数据显示，国内运营平台数量从2012年之前的50家增长到20xx年年底的4796家;成交规模从2012年之前的累计31亿元增长到20xx年年底的982 3.04亿元。虽然P2P在我国快速发展，但是由于长期处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管的三无状态，P2P网络借贷平台严重危害社会发展。平台跑路现象比比皆是，甚至出现了一些隐性高利贷如裸条贷款、校园贷，严重违背了《合同法》第221条借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。20xx年4月，监管机构开始互联网金融风险专项整治，而专项整治的重心之一就是网贷。近期，银监会正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，对资金存管制定了统一的标准，强化了网贷资金监管体系，网贷行业风险整体水平正在下降。 3.众筹。众筹指项目发起人通过互联网众筹平台为其新项目向社会公众募集资金，并以实物、服务、作品、股权等回报形式回馈项目支持者投资的新兴融资方式。截至20xx年上半年，我国正常运营的众筹平台共有370家，与20xx年底283家相比，涨幅达到了约30.74%，是20xx年平台数量的2.6倍。从行业筹资金额看，20xx年仅上半年
互联网金融风险的主要表现形式及对策
互联网金融风险的主要表现形式及对策 ——以XX市为例 随着互联网金融风险整治工作的推进，经过对全市互联网企业的摸排走访，发现全辖的互联网金融风险主要集中在三方面，分别为信息不对称风险、监管真空风险和高经营性风险。笔者在对上述风险成因分析的基础上，结合实际情况，提出了相关的监管政策建议。 一、互联网金融的信息不对称是风险累积的首要因素 （一）互联网金融企业的合规性信息不对称 经过对多家互联网金融企业网页的浏览发现，各家网站上均标示有“互联网金融行业认证”、“诚信龙头单位”、“诚信示范网站”等认证标志，经过了解，这些所谓的认证标示均为“山寨标示”，缴费即可使用。以诚信认证类型为例，包括三种档次：标准基础版，提供的服务包括诚信网站图标以及诚信网站电子证书，并将网站信息收录在诚信网站数据库中，费用为1500元/年，最低缴费期限为10年；诚信示范企业版，提供的服务除了包括诚信示范网站图标以及诚信示范企业电子证书和牌匾外，还包括防拷贝、数据加密等技术，一年费用为5000元，最低缴费年限为5年；诚信龙头单位，提供的服务包诚信行业龙头图标、单位电子证书等，费用为2万元/年，缴费年限不得低于3年。这类认证实际
为某些平台的圈钱工具，收费才给证书，所评价的信息极为基础，对企业的合规合法真实性没有任何的证实意义。 部分互联网金融企业宣传自身为某某行业协会的会员单位，通过查询“中国社会组织网”发现很多协会为“山寨协会”，其专业性和合法性根本不能得到保障。而投资者对互联网金融企业的信息主要来源于网页，这些山寨信息无疑加大了投资者对互联网金融企业是否合规的难度。 （二）产品信息的不对称 金融业务本身就具有一定的专业性和复杂性，金融消费者很难获得金融机构在产品创新、产品定价和风险控制等方面的完备信息，尤其是部分互联网金融企业在宣传中又刻意加重了这种信息的模糊性，延迟或拒绝披露相关信息，再加上互联网交易的分散性，使得信息不对称问题更为严重。 （三）监管方式导致信息不对称 目前的审慎监管原则，主要是从经营者角度，从各方面规定经营者的行为规范，以维护金融机构和金融体系的稳定，却很少从消费者的角度制定监管规则，随着互联网金融的不断发展，信息量爆炸性增长，现行的信息披露监管要求已不能满足消费者和市场的需要，除了信息披露的真实、准确、完整，还应剔除信息噪音，从而为金融消费者提供较为完备、清晰的信息资料，维持金融市场的公正、公平和透明，保持市场秩序和市场信心。 二、互联网金融风险“监管真空”亟待重视 （一）监管责任主体不明确
对有效防范互联网金融风险的思考2400字
对有效防范互联网金融风险的思考2400字 互联网金融是当今时代的朝阳产业，其发展势不可挡，为充分发挥互联网金融效益，防范风险就成为最需要关注的主题。而作为一名新时代的高中生，在埋头读书之余也应关注社会热点、焦点，所以下面就立足于互联网金融风险，思考有效的防范策略，以促进互联网金融快速健康发展。 互联网金融；风险；防范 进入新世纪以后，信息科技高速发展，物联网、移动互联网以及云计算等新技术的应用越来越广泛，互联网金融迎来第二轮迅猛发展。互联网金融具备即时性、互动性、成本低等特征，在对传统金融构成挑战的同时促进金融改革，如何有效防范互联网金融风险是亟待解决的问题。 一、互联网金融风险 风险大是互联网金融最显著的特征之一，主要原因在于国家的市场竞争环境有失公平、消费者与投资者等市场主体的权益得不到有效的保护，一些金融违约、网络诈骗等现象屡禁不止。同时，网络安全问题也不容忽视，互联网金融企业在技术的限制下容易被黑客或病毒攻击，导致互联网难以正常运转，对互联网金融形成较大的风险。加上互联网金融覆盖范围很广，不被时间和地域所局限，主要依托网络信息技术便捷开展互联网金融业务，增加风险防范难度。传统金融风险造成的损失可能是局部性的，而互联网金融造成的损失可能就是系统性的、全局性的，风险以惊人的速度由传输介质传递给传统金融，不能在短时间里纠正偏差、勘误，影响着整个金融系统的安全与稳定。鉴于此，有效防范互联网金融风险势在必行。 二、有效防范互联网金融风险的策略建议 1.建立健全安全体制，防范技术风险 互联网金融企业要对于互联网金融业务的运营情况以及信息数据等特色进行整改，加强管理、开发技术，创设有效的、科学的互联网金融安全体制。整改运营情况时应从网络运行和硬件层面着手，增加安全技术投入，提高系统防入侵、防范病毒攻击的能力，保障在安全环境下运行互联网金融系统；针对网络运行要实行身份认证登录、分级授权等方式，尽可能预防部分用户非法登录。在管理信息数据方面则应加强对数字验证技术的使用，为互联网金融交易主体提供可靠的安全保障；引入密钥技术、信息加密技术等，提升互联网金融的保密技术水平，有效减少、防范互联网金融业务交易的技术风险。 2.营造公平市场环境，强化风险监测 为确保市场对有效配置资源起到决定性的作用，预防市场缺陷，就必须营造公平竞争的市场环境。现有金融法律法规则是创建优良市场环境的基础性保障，互联网金融企业要准确辨析违法犯罪行为与商业模式之间的差异，不管是金融机构的在线业务或线下业务均要严格遵守金融法律法规，坚守互联网金融活动底线，拒绝制定提前终止、提前支取存款等不合理的条款，不合理的金融服务也不得依旧原有约定计息或定期收取费用。与此同时，依托大数据技术及时而有效地获取数据信息，奠定监测数据、分析数据的基础，同时把识别互联网金融风险的工作落到实处，有效监测风险、控制风险，基于风险原因分析采取行之有效的策略弥补防范互联网金融风险的漏洞。 3.完善系统保护机制，保护市场主体 保护消费者、投资者是互联网金融发展的必然选择，只是现阶段互联网金融市场主体保
互联网金融主要风险及监管对策研究
作品编号：DG13485201600078972981 创作者：玫霸* 互联网金融主要风险及监管对策研究 摘要：互联网金融的蓬勃发展有力推进了我国传统金融业的改革，但也对风险防控、金融稳定、监管创新提出了新的挑战。在新常态下，如何应对挑战，做到既能充分包容创新又能确保风险防控到位，亟需加强研究。本文分析互联网金融发展存在的风险以及当前的管理政策，提出强化互联网风险防控、创新监管的对策建议。 关键词：互联网金融风险防控对策研究 一、国内互联网发展基本情况 近年来，互联网金融呈蓬勃发展态势。2014年中国互联网金融规模已突破10万亿元，第三方互联网支付市场交易规模达9.22万亿元，P2P市场规模约1000亿元，众筹市场规模约100亿元，网络小贷市场规模约5000亿元，基金销售约6000亿元，金融机构创新约1000亿元，财富管理约100亿元。互联网金融快速发展与其独特的优势密不可分，与传统金融相比，网络技术使金融信息和业务处理方式更加先进，能为客户提供更自主灵活和方便快捷的金融体验。
二、互联网金融的主要风险 （一）对互联网金融本质认识不清导致投资者风险意识薄弱。 互联网金融没有改变传统金融的功能和本质，创新之处在于创造了新的业务技术、交易渠道和方式，主要功能仍是资金融通、价格发现、支付清算等方面，没有超越现有金融体系范畴。这也说明互联网金融与传统金融同样会具有较大风险，甚至面临的局部风险远大于传统金融。比如，“余额宝”等产品直接将收益冠以活期储蓄的若干倍，忽视了货币市场基金的风险特征。再如，人人贷（P2P）型网上借贷机构向企业发放贷款的行为缺乏足够贷后管理和风险防控措施，导致一部分网贷企业因为不良贷款不断积累或突发贷款损失而无法正常运营。然而，由于没有认清互联网金融本质，很多投资者把互联网金融当作“救命稻草”，一旦互联网金融局部风险扩大可能导致系统性风险。 （二）混业经营加大分业监管风险。 互联网环境下的金融业务普遍具有跨行业、跨部门、业务交叉性强等特征，形成了银行业务、证券业务、保险业务以互联网为基础进行深度融合和交叉的模式。在目前分业监管格局下，对于涉及银行、券商、基金、保险等多方面的互联网金融产品，具体谁来监管、如何监
我国互联网金融的风险及其风险防范研究
毕业论文 我国互联网金融的风险及其防范对策研究 学院：商学院 专业：金融学 班别: 金融1201B 学生姓名: 王燕 指导教师: 曲建忠 二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周
摘要 作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。 关键词：互联网金融，风险，传统金融 Abstract As a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures. Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance
互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理
互联网金融发展下金融业 务的创新与风险管理 Modified by JEEP on December 26th, 2020.
互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理内容摘要：现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态，商业银行的经营管理模式正在发生根本性变革，商业银行的各项业务也在随着互联网的发展在不断拓展，在此过程中凸显出的各种风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融业系统稳定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下，金融业务的创新以及创新带来的风险，并且对这些风险问题提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系，促进互联网金融的健康发展。 关键词：互联网金融、业务创新、风险管理 正文：互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场，广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。近年来，我国互联网金融市场获得了高速发展，《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等相关法律法规也相继出台。但是，互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题，也使其比传统金融的风险管理具有更大的复杂性，监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。 一、我国互联网金融的发展 互联网金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先，在电子商务体系中，互联网金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流，物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中
互联网金融风险及监管对策
Financial View 金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业79 互联网金融风险及监管对策 陶云凯 安徽财经大学 安徽蚌埠 233030 摘要:在大数据的形势下，互联网金融在我国持续发展。这带来了一定的积极影响，但同时也对互联网金融的监管产生了巨大的冲击。论文先介绍了互联网金融的相关概况，紧接着剖析了其中的风险，最后在研究风险的基础上提出对应的策略。 关键词:互联网金融；风险防范；金融监管 一、前言 互联网金融是指将金融产品与互联网相结合，利用互联网技术实现一系列金融活动。从广一点的范围理解，互联网金融可以划为两类。一类是将传统金融业务与互联网相结合，另一类是借助互联网平台来创新金融业务。对于第一种主要是由金融机构推出，而第二类业务主要是在电子商务企业中展开。而从狭义上分析，只要是现金流的运转借助了互联网这个平台来完成的，就能够将其划为互联网金融的领域。但要明白，互联网金融不单单是两个行业间的粗略结合。它是以一定的网络技术为基础，在被用户熟知并接纳之后，顺势而生的一种全新的产业。互联网技术的飞快进步加速了金融的创新频率，这同时也对相应的管控造成了不小的冲击。互联网金融的虚拟特征，会减弱管控的力度。由于管控的成效上得不到保障，这对金融体系的稳定非常不利。而且互联网金融交易并不是在线下进行，人们在确认交易双方的身份时或者是在究查相关责任时，都存在较大的困难。相关监管部门也很难拥有足够证据来确定事实，加上一些电子形式的凭证被改动和假造的难度并不大，这都对传统取证制度提出了不小的挑战。与西方国家相比，我国的互联网金融出现的时间并不是很长，所以它在运行中存在的问题也并没有充分的显露出来，最终造成了如今我国对互联网金融的管控还比较薄弱的局势。 二、互联网金融的模式类型 以相关文献的理论阐述为基点进行分析研究，本文将互联网金融的模式划分为六类。 第一类是第三方支付。这种模式可以根据是否具有担保功能，将其分为不负担保功能和兼负担保功能两类。它们的特点是具有完整的客户采购、支付、物流、结算等信用信息，经营的成本不会太高，能够为客户提供更精细化的服务。 第二类是电商系金融。这种模式是利用网络技术以及大数据的统计分析能力，具有较大的公平性，参与度也很广泛。另外中间成本低，支付过程也很简单，还具有丰富信用数据和高效率处理信息等特点。 第三类是P2P网络贷款。用一个第三方网络平台来联络资金的供给方和需求方，从而能够满足小微企业对资金的需要，更加充分 也为其发展提供了新的契机。利用此次机遇，银行可加强自身经营能力的提升，改变以往唯利润的经营理念，而忽视银行客户的重要性，也有利于转变传统的经营模式。银行也必须抓住机遇，转换发展思路，升级内部经营方式，尽管目前互联网金融的发展态势还未能动摇银行业金融机构的地位，但丛生的新兴互联网金融机构正逐渐占据部分市场资源，银行业作为重要的金融机构不能坐等政策倾斜的优势，而要主动加入变革风潮，实现自身的升级转换，由此才能顺应互联网金融风潮，实现可持续发展。 (二)以大数据应用促进信息整合转型 互联网时代企业发展特别重视信息的收集，尤其要重视客户信息的研究与分析，只有把握准确的客户信息才能把握正确的客户需求，以便后续及时响应市场变化和客户需求，为其提供有吸引的产品和服务。银行实际工作发展过程中能够接触到一线的客户，直接面对客户便能收集客户信息的一手资料，而发展互联网金融必不可少的环节便是掌握大规模客户的核心需求，作为总行发展战略部署的一部分，这也是在实际业务开展的需求。而整体客户信息的收集和分析应利用先进的设备和系统进行有序的整合，在内部大数据战略的推动下，利用专业的数据匹配，抓住核心客户群进行精准式营销，以促进大数据平台的落地与客户需求的契合，最终成功利用信息实现业务的全面升级。 尽管目前互联网金融正属于强劲发展时期，影响了商业银行原有的存贷款业务和支付等功能，对其利润效益也有一定影响，但多年来国内以银行等单位为代表的金融格局暂未被大局面改变，但银行作为国家宏观经济调控和政策实施的执行者，短时间内银行在国内金融领域内的重要地位不会变动，但随着互联网金融产业不断的发展，国家政策对互联网企业的扶持在将来必不可少，传统银行 也的发展模式必将受到影响，甚至银行的经营模式会受到新兴金融企业的巨大冲击，颠覆其发展局面，这一点是银行业创新发展过程中必须要清醒认识的一点。各传统银行应该多实践和创新，提供思路，各地及不同机构在创新时应从不同角度出发，多层次思考，遵循因地制宜的原则，发展具有竞争力的特色业务和服务，在互联网 金融浪潮中树立特色，实现健康持续的发展。 参考文献： [1]陆岷峰, 张欢. 商业银行股权投资业务历史沿革、现状及展望研究[J]. 兰州财经大学学报, 2017, 33(02): 53-62. [2]谢平安, 赵权伟, 诸葛玉华, 王苗, 叶芳, 覃志俭. 金融发展对经济增长的非线性效应研究——基于面板平滑转换模型的实证研究[J]. 区域金融研究, 2017(03): 36-47. [3]廉超. 经济新常态下商业银行资产负债管理与经营策略研究[J]. 当代经济, 2017(12): 80-84. [4]刘江会. 金融支持上海建设具有全球影响力科技创新中心对策研究[J]. 科学发展, 2017(06): 13-26. [5]陈一洪. 城市商业银行零售业务: 主要挑战与转型战略[J]. 南方金融, 2017(06): 81-89.
我国商业银行防范外部金融风险的措施
一、美国次级贷危机产生的缘由 美国抵押贷款市场的“次级”（Subprime)及“优惠级”（Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%?3%。次级债务的固定期限不低于5年。除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。美国次级贷原本只是普通的银行和住房人之间的借贷现象，为刺激不景气的消费，尤其是房地产业，美国银行业放松信贷管制，把钱借给了那些没有还贷能力的人们。无论从哪个角度来说， 这也只是银行借贷中的问题，不过这种金融行为被包装为产品出售，穿上了金融衍生工具的外衣，性质就完全两样了。当一项金融产品进入资本市场自由交易之后，如果没有建立相应的制度，使之能够完全公开透明地受到市场的监督，人们只能“盲人摸象”谁也看不到产品流程了。由美国次级贷风波造成的资金流动性短缺扩散到全球后，欧洲央行紧急给流动性短缺的银行注资，也只是一些银行流动性短缺的时候才发现问题的严重性，全球如今吞食的只是“次级贷”变为金融衍生品进入市场后的最终“成果”。从2001年以来美国次级抵押贷款的发放量逐年上升（图1)，这样在次级抵押贷款资产证券化过程中（图2), 就加大了风险。 在许多人无法还贷的情况下，危机就爆发了。银行的资金缺乏，严重影响其流动性。同时由于是市场上大多数人无法还贷，即使银行把房屋拿来拍卖，也没有购买者了，这样越积越多的情况下，房贷金融机构不得不倒闭。从而又影响了银行的贷款，居民对银行的信用降低，出现挤兑现象。世界许多金融机构对美国这样的金融衍生产品进行了投资，在危机爆发时，严重影响了银行的流动性，丁?是通过银行把这样的危机带入了欧洲和亚洲以及世界其他的市场，于是形成了一场世界性的危机。二、美国次级贷危机的影响 (一）对世界经济的影响 对于美国“次级贷”的影响几何，其能量传递会在何时消散，都有待进一步观察。最近卷入风潮的国家越来越多，受牵连的证券市场也越来越多，已经有经济学家和金融专家提示：要注意全球金融危机的出现。首先，对丁?爆发源头美国来说，受次级贷危机的影响，美国经济己经陷入整体下滑状态，进入一个新的调整期。美国一些大型的金融集团，如花旗等也大量裁员，来缓解次级贷危机的影响。美国居民的整体消费水平大大下降，特别是对房地产的影响。世界经济已经陷入次级贷危机影响之中，大多数国家的外汇储备中以美元计价的占大多数，这样许多国家的外汇储备大量缩水。欧洲地区的经济也放慢了增长的步伐。世界主要的股票市场出现了下跌趋势。一些银行因为挤兑风波而被政府托管，巴黎银行经过政府的几次大量注资依然没有从次级贷危机中走出来。亚洲等其他地区的影响相对来说要小点，主要是这些地区市场和美国的联系没有欧洲市场那么紧密。其次这些地区的投资理念相对比较保守，对于新兴的金融衍生产品持谨慎的态度投资。 (二）对我国商业银行的影响