理财基础知识

理财基础知识

现金规划是是为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。

在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。

在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，但又必须降低持有成本。而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。现金规划目的满足日常现金需要

满足计划外现金消费紧急备用金现金规划的一般工具

由于个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭需要的费用，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益，因此，在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，在次基础上就是一定的收益性。

现金规划的一般工具包括现金、相关储蓄产品、货币市场基金。

1、现金是现金规划的重要工具，流动性最强；

2、相关储蓄品种有活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、

零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄；

3、货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。现金规划的融资工具

在某些时候，个人或家庭有未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具解决紧急问题。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。

适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押融资、典当融资。

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

其他银行融资包括凭证式国债质押贷款、存单质押、保单质押融资。典当融资包括汽车典当、房产典当、股票典当。

信用卡分类信用卡按不同的标准可分为以下几大类：

1．根据发行信用卡的机构不同，可分为：(1)零售信用卡，(2)游乐娱乐卡；(3)银行卡。包括：购物卡、转账卡、提现卡和支票卡。

2．根据信用卡的使用对象不同，可分为：公司卡和个人卡。

3．根据偿还方式的不同，可分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡。

4．根据流通范围的不同，可分为：国际卡和地区卡。

5．根据持卡人的地位不同，可分为：主卡和附属卡。

6．根据持卡入的信誉、地位、资信情况，可分为金卡、银卡和普通卡。信用卡特点：

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款的10%左右，利息循环。）

2、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。

5、通行全国无障碍，在有银联标识的和机上均可取款或刷卡消费。

6、一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。

7、有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。

8、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。贴士：信用卡到期换卡不可忽略

目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，

而贷记卡和准贷记卡则有两年的使用期限。一旦过期，信用卡就不能自由取款消费了。

信用卡到期换卡要区别对待。

首先，银行会在信用卡到期前，给持卡者寄送信用卡到期换卡通知书。对于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不换卡回执上签字并于规定时间内寄回银行，银行将停止换发新卡，并不再收取后两年的年费。

其次，信用卡换卡必须前往发卡行。对于因工作、家庭地址调动的持卡者来说，如果想变更资料，应在回执中填写清楚，并寄回发卡行，以免造成不便和个人信息的丢失。

再次，信用卡使用年限最长可到卡面标识月份的月底。持卡者可在标识月份期间前往发卡行换卡，携带身份证即可。同时，根据不同卡种收取的不同的管理费，也可从信用卡中扣除。

最后，对于不再使用的信用卡，一定要及时寄回不换卡回执，或本人亲自到发卡机构办理注销手续，否则，每年年费还将被自动扣除。

信用卡常识1：还款时间误区：66％的人不知自动还款也要提早几天存钱调查显示，41％的持卡人认为自动还款可以在最后还款日当天将款项存入绑定账户，25％的持卡人认为是在最后还款日后3天。只有27％的持卡人选择了在最后还款日前3天存入。据记者了解，建行、农行、交行、兴业银行是把信用卡最后还款日作为

借记卡的扣款日，持卡人可在最后还款日当日将应还款存入绑定账户，而其他的银行均要提前两天或三天存入。信用卡常识2：年费误区：44％的人不清楚年费何时开始扣调查显示，近八成的持卡人都知道刷卡到一定次数可以免年费。但是如果第一年刷卡次数没有达到规定次数，银行是从哪一天开始扣年费的呢？44％的人表示不清楚。记者了解到，每个银行的规定不一样，有的是在次年的开卡日，有的是在第二年年底（12月30日），还有的在第二年年初就开始扣款了。理财专家提醒，市民在办卡时切莫听信营销人员的8220;不收费承诺8221;，应拨打信用卡客服热线证实。信用卡常识3：手续费误区：77％的人认为信用卡取现不收手续费在调查中，有42％的持卡人认为信用卡重设密码不用收费。实际上，大部分银行都有重设密码费这一收费标准，一般在15元－30元之间。至于现在各个银行都极力推销的信用卡分期付款，不少人都不知道每个月要交一笔手续费，为全部分期消费金额的58240;。至于信用卡取现手续费，调查显示，有77％的受调查人认为不收任何手续费或不清楚。而事实上，大多数银行都要收取一定的手续费。

银行存款的种类

最基本的账户种类：个人结算账户

开设个人结算账户，可以帮助您管理日常收支，比如代发代扣、转帐结算、缴纳各项公共事业费用，或作为其他投资方式的资金账户等。

个人结算账户形式多样，包括活期存折、借记卡、个人支票和信用卡等，除贷记卡外，储蓄类个人结算账户内的资金按人民银行公布的活期利率计算利息。

个人储蓄账户

个人储蓄账户的目的主要是取得利息收入，根据个人存取款频率、资金量等可以选择以下存款种类：

1、活期储蓄

是只能用于现金存取的个人活期存款账户，账户内的资金按人民银行公布的活期利率计算利息。

2、整存整取

由客户与银行约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息或要求银行按原存期自动转存的本外币存款。

3、零存整取

零存整取定期存款是指开户时约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。特点是逐月存储，每月存入金额固定，适合那些有固定收入但节余不多的存款。零存整取中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。

4、存本取息

是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种存款。

5、人民币通知存款

指存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。该种存款的特点是如果您有大额短期闲置资金，可以在保持流动性的基础上获得较高的利息收入。

6、教育储蓄

是仅对在校小学四年级以上（含四年级）学生提供的优惠储蓄品种。开户时约定存期，本金分次存入，到期时存款凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠）一次支取本息。教育储蓄存款免征利息所得税。注意

开户时存款人应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，途中如有漏存，应在次月补存；未补存者视同违约，对违约后存入部分视同活期存款利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。

支取时，只有凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息，才能享受国家规定的利率和免税优惠。

银行存款种类的比较储种存期

金额限制存取方式活期

不定期1元起存

随时整存整取3、6个月

1、2、3、5年50元起存一次存入一次支取零存整取1、3、5年5元起存逐月存入一次支取整存零取1、3、5年

一次存入，分次支取本金，到期支取利息存本取息1、3、5年5000元起存一次存入，分次支取利息，到期支取本金定活两便不定存期通知存款不定存期，

支取前1天或7天通知

50000元起存一次存入，一次或分次支取教育储蓄1、3、6年50元起存

最高20000元分次存入，一次支取

信用卡作为理财工具的窍门

其一，信用卡和其他银行卡一样，免去了我们携带大量现金的烦

恼。与此同时，消费积分可以兑换各种精美礼品，从而淘到信用卡理财的第一桶金。另外，还可以通过银行每月的账单，了解自己的消费习惯和消费结构，慢慢地就会做到心中有数，控制自己的消费了。

其二，一般来说信用卡都具有天的最长免息期。合理利用这一点，可以让银行的钱为我们生钱。比如说，日常的消费尽量使用信用卡来支付，而手头的现金可以购买一些低风险、流动性强的产品，比如货币基金等，获得的收益高于活期利息的几倍，这是信用卡带给我们的第二桶金。

其三，信用卡相当于给了我们一笔紧急应变的资金。在日常生活中，难免会发生一些突发的事件，在需要资金应付这些突发事故时，信用卡提供给我们一条解决途径。信用卡具备透支功能，按日计付透支利息，但因借款时间短，对持卡人造成的经济负担不大。

其四，建立良好的个人信用。随着我国个人征信系统的日益完善，信用状况越来越影响个人在金融机构的借贷结果。使用信用卡，养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，利于金融机构评估你的信用等级。

我们要怎样使用信用卡来进行理财呢？介绍以下几点：

一是按时还款不但能减免利息，还能形成良好信用记录；

二是信用卡主要用于消费，少取现；

三是持有几张不同银行、不同账单日的信用卡，尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动。

银行提供了许多储蓄种类，目的就是让我们在存取灵活与收益最大之间进行权益。1、有一笔钱几年内不用，应该怎么存？选择整存整取定期储蓄，期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。2、我想把手头的10万元存5年以上，可定期储蓄没有这个年限，怎么办？可以选择几个存期差距大的定期储蓄。差距越大越好，比如，选择一个5年期和一个3年期和一个1年期的定期，比选择二个3年期和一个1年期的定期利息要高。

用卡可以8220;钱生钱8221; 信用卡不仅有单纯的支付功能，也具有短期融资理财功能，如能利用好还款日与免息日的8220;时间差8221;，可以顺利实现8220;钱生钱8221;。一般信用卡都具有50天的免息期，工行、农行的信用卡最长免息期则为56天，相当于一笔小额的免息信贷期。因此，平时消费时可尽量使用信用卡支付，每月的收入和现金则可以购买一些风险低、变现性强的理财产品，例如基金、银行理财产品等，只要确保在还款日前变现锁定收益，就实现了短期理财目标。刷卡积分有8220;门道8221; 目前，银行间展开竞争都推出了类似8220;刷卡积分换礼品8221;的活动，积分不仅可兑换皮包等小礼品，甚至能兑换家电、汽车等大宗商品利

用积分换取商品可以节省部分生活开销，也是一种善于理财的表现。刷卡积分最好养成一种习惯，无论金额大小，一律刷卡买单；其次，把握节假日或重大活动时8220;双倍8221;或8220;多倍8221;刷卡积分机会；再者，和朋友一起购物时可以帮其刷卡，这样既不影响朋友消费，又能赚到积分。

外汇常识

外汇

外汇是国际汇兑的简称。外汇的概念有静态和动态之分。动态外汇，是指把一国货币兑换成为另一国货币以清偿国际间债务的金融活动。从这个意义上来说，动态外汇同于国际结算。静态的外汇有份广义和狭义。广义的外汇是外国外汇管理法令所称的外汇。它泛指一切对外金融资产。我国现行的《中华人民共和国外汇管理条例》第三条规定，外汇是指以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产。狭义的外汇是指以外币表示的用于国际结算的支付手段。外汇具有动态和静态两方面的含义。外汇的动态含义是指把一国货币兑换成另一国货币的国际汇兑行为和过程，即藉以清偿国际债权和债务关系的一种专门性经营活动。外汇的静态含义是指以外币表示的可用于对外支付的金融资产。《中华人民共和国外汇管理条例》第三条规定：

8220;本条例所称外汇，是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产：

（一）外国货币，包括纸币、铸币；

（二）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；（三）外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；

（四）特别提款权；

（五）其他外汇资产。8221; 随着我国改革开放的深入发展，涉外经济活动深入到国民经济的各个领域，无论进出口贸易，科技学术交流，还是引进外资，发行B股、H股或环球国债与海外证券融资，几乎所有这些都涉及到外汇，即不同于人民币的外国支付手段。外汇作为国际支付手段，活跃在世界各国贸易和国际金融市场上。外汇是国际贸易的产物，是国际贸易清偿的支付手段。

外汇（）即国外汇兑，8220;汇8221;是货币异地转移，8220;兑8221;是货币之间进行转换，从动态上讲，外汇就是把一国货币转换成另一国货币，并在国际间流通用以清算因国际经济往来而产生的债权债务。

从静态上讲外汇又表现为进行国际清算的手段和工具，如外国货币，以外币计价的各种证券。

国际货币基金组织（）给外汇的定义是：8220;外汇是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府债券等形式所保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。其中包括由中央银行及政府间协议而发生的在