个人理财规划小论文

个人理财规划小论文

人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。

注：全文皆以大多数人的情况讨论。

一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财

进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。

第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。

第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。

1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。

2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。

3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。

4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。

5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。

6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网

方式，根据自己的使用情况选择。

大学之后有三条路，考研、出国、找工作。这三个方向发展的人都很多，研究生最后也会归结到另外两条路，所以不予考虑。出国的同学大体上有两种可能，一是家庭经济很好，父母全包。一是家庭经济困难，赢取奖学金或公费出国。第二类就必须在大一大二甚至更早开始勤工俭学，筹备出国后的生活费。这就需要一份更加详细的理财计划，视个人情况而定。

二、毕业之后（海归）理财规划

基本两大出路：结婚、工作。

1．刚毕业就结婚按中国国情来说太早了，不过随着结婚的低龄化，这逐渐成为一种趋势。但是，按照中国的楼市行情，刚毕业就想靠自己买房几乎是不可能的事情。于是，大学生中出现的恐慌性买房基本都是由双方父母买单。这种行为从中国传统上来看不太合适，但是从理财方面来看，由于房价上涨很快，父母提前为子女结婚买房也是一种投资行为。建议在房产证写父母名字，这样比较符合新时代潮流。有些年轻人也比较喜欢独立，甚至可以象征性收收房租，对于父母是种投资，对于儿女也有益处，比较适合中国传统及国情。几十年后，自己有钱买房了，可以考虑买下这套房子或者再买新房，然后父母名下也有房产养老，一举两得。

2．建议先工作三四年，等工作稳定了再结婚，这样可以避免在工作不顺心时的家庭争吵以及为后期离婚低龄化埋下祸根。工作期间可以选择跟父母同住或者住单身公寓。工作几年后也不可能买下房子，可以选择上面的方案，但是这时已经有一定积蓄也有稳定工资，可以考虑租房，这也是眼下比较常见的一种模式。或者问双方父母各借一笔钱，贷款供楼，这对父母以及对自己来说都是投资行为，实现双赢。

三、婚姻家庭方面如何理财

以最常见的三人城市家庭为例。多数情况下是夫妻双方工作，建议约30岁左右生小孩，这样前期租一套小房子，夫妻两人赚钱，稍微节俭一点就能存够“小三房”（三房两厅）首付款，生小孩以后就可以实行按揭，视双方工资而定月供。这样可以不给父母增加压力，比较适合家庭经济情况马马虎虎的家庭。

有这么三种家庭。男方理财、女方理财、双方共同理财。建议工资较少、工作压力不太大一方理财。由于中国职业歧视，通常为女方理财。丈夫负责赚钱，妻子负责花钱和存钱。双方互相信任，没有隐瞒。

男方理财也有出现。但是，双方共同理财这种模式较为新兴，而且应当成为一种潮流。基于男女平等的看法，双方一起赚钱，一起花钱，然后一起存钱。这种模式有利有弊。如果两人分开理财，可以降低风险，却不像是一个家庭，当双方资金不平衡时容易出现婚变。如果两人一起理财，容易产生口角，但资金比较集中。

约四五十岁时，当两人积蓄再次达到一定程度，并且房子升值，可以考虑将房子卖了再买一套新的。这时，也许房贷没有还清，但是可以用赚得的钱还款，然后买房，或者第二次按揭。通常第二次不需要贷款，即使要也不需要还款期限过长。

同时出现的问题就是小孩的结婚房子。如同之前所说的那样，如果家庭开支除去小孩前18年甚至22年的花费仍有很多结余，那么完全可以采用父母投资买房模式，否则就采用下一代租房模式，视具体情况而定。

六十岁退休时，手中一般会有一笔可观的积蓄，连同房产，一起作为养老资金。如果家庭经济非常好，那么可以请佣人、看护，住在家里，如果家庭经济情况一般，一是由子女赡养，二是可以选择把房子卖掉，住在养老院里。第二类有悖中国传统思想，然而，在现代

的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女赡养老人是不现实的，而且通常年轻人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年轻人工作压力大，没有空闲时间可以照顾老人，这样养老院就成为了最佳选择，不但有专业护工照顾，还有其他老人可以一起聊聊天。

关于临终遗产问题，视家庭经济及老人观念而定。如果积蓄很多，那么老人就要提前做好遗产分配，以免死后家中产生遗产纠纷。

四、投资方面如何理财

投资与孩子是两大热点，所以这里特别单独出来讲。

1．保险：这是必须买的。通常人寿险和健康安全险是必买的。现在有些保险有分红，这种保险通常利润比储蓄大。医保是单位必须办理的，这个不需要考虑。

2．储蓄、债券、基金、股票：

储蓄作为一种最普遍的投资方式，也是一种最灵活的、最容易、风险最低的投资。每个家庭为了趋避风险、应对突发事件，必须要有一定数额（如十万、二十万、三十万元不等）的定期存款以及几万元的活期存款。

债券分为金融债券和国家债券。国家债券风险较低而利润较少，根据中国这些年的发展态势以及世界稳定和平的局势，本人认为国债的风险跟储蓄差不多，也就是说国债就相当于一种更为长期的定期存款。至于金融债券视企业而定。

基金利润与风险均介于债券与股票之间。基金的投资通常都是寻找好的金融机构代为投资，若是家庭有闲钱的情况下可以考虑。

股票就是高投入、高风险、高回报的投资。近几年金融危机发生的周期似有缩短的趋势，股票市场持续低迷，局势仍旧不明朗，因此建议非专业人士，不要轻易参与股票投资。

3．房产：如之前所说，房产投资可以结合子女购房进行。无论是炒房还是给子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趋势是为环保、健康，因此居住环境是第二位的。建议如果是用于养老居住的房子，要特别考虑周边环境以及周围医疗设施。

五、孩子花销方面如何理财

1．婴儿：孩子小时候最花钱。婴儿皮肤对服装质感以及其他生活用品，如纸尿裤的要求很高，因此这部分钱是应该花的。这就需要在有生孩子计划的时候就开始存钱。

2．幼儿园及小学期间：

教育经费必不可少，但是公立幼儿园及小学学杂费都是规定的，因此不需要过多理财规划。对于学校以外的教育，可以利用节假日学一些乐器、书法、画画、跳舞等艺术类的，培养孩子兴趣爱好，但是决不可学太多，一是要长期发展下去需要很多钱，二是孩子也需要一个快乐的童年。至于补习班，如果孩子的学习成绩很差，而自己又无法帮助孩子的父母可以考虑给孩子报补习班，不过要考虑到劳逸结合，不能给孩子太多压力，也要根据家庭经济情况，毕竟，不是报了补习班就一定有效的。

衣服及其他生活用品方面，这时候小孩子处于长身体阶段，衣服要常买常新，因此不需要买太贵太高档的服装，也能培养孩子的节俭意识，万万不可让孩子从小养成追逐潮流的习惯，其他生活用品也不需要花太多钱。

3．中学阶段：家庭经济不是太好的情况下，可以让孩子住校，提前适应集体生活，在学校吃住也会比较省钱。

公立中学的收费不会很贵，主要是涉及到择校费的时候会很花钱。不建议缴纳择校费让孩子读名校，因为如果孩子真的肯发奋读书，稍微差一点的学校也一样可以学好，若交择校费，一是如果孩子成绩还是很差，那么这钱就出得很冤枉，二是对于孩子会有一定的自卑，也有可能会被同学看不起。强烈不建议读私立学校，除非家里很有钱，而准备入学的私

立学校很好。大多数私立学校都是贵族学校，收费颇高，校风不佳，孩子在学校里面成绩未必能提高，却有可能受奢靡之风的影响，不利于孩子日后的发展。

关于零用钱、生活费：在中学时，孩子已经具备一定的消费能力，他们也渴望经济独立，这时候可以开始培养孩子的理财理念，可以将生活费分月份或是年份来给，视家庭经济情况确定数额，也可以定期设置小奖励，如考试多少分奖励几块钱，过年时可以适当给多点压岁钱，并且帮孩子在银行开户，让他们自主管理自己的“小金库”，为日后的理财规划打下基础。

笔者粗略地将个人理财规划分为这五个部分，这也是一个人的生命周期，如此循环往复。

10级理科1016班彭羽欣3100101402