关于公司向银行贷款的可行性研究报告

关于公司向银行贷款的

可行性研究报告

第一章总论

一、项目提要

（一）拟设立公司名称：和政县和鑫小额贷款有限责任公司；

（二）注册资本：6000万元；

（三）公司住所：临夏州和政县三合开发区；

（四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。

二、编制范围与依据

（一）编制范围

通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在和政县设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。

（二）编制依据

1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发…2008?23号）；

2、《甘肃省小额贷款公司试点管理暂行办法》（甘政办发[2008]136号）；

4、《甘肃省国民经济和社会发展计划纲要》；

5、《和政县国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》

6、其他相关文件。

三、主要财务指标预测

表1-1：主要盈利能力指标如下：

项目2012年2013年2014年合计

总资产规模（万元）8,602.59 9,253.75 9,830.34

净利息收入（万元）1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 净交易收入（万元）1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利润总额（万元）803.45 844.65 857.31 2,505.42 净利润（万元）602.59 633.49 642.99 1,879.06 资产利润率(%) 7.00% 6.85% 6.54%

资本利润率(%) 9.13% 9.38% 9.41%

从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。

表1-2：其他主要核心指标如下：

项目标准值2012年2013年2014年

融资借款/贷款比例≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良贷款率≤5% 1.50% 1.50% 1.50%

资本充足率≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 贷款损失准备充足率＞100% 261.29% 261.29% 261.29% 从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。

四、结论

国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在甘肃省和政县设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此，在甘肃省和政县设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。

第二章设立公司的必要性和可行性分析

一、相关政策背景

近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。

2006年，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下称《意见》）。《意见》提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。其后银监会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。

2008年，为全面落实科学发展观，有效配臵金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，进一步明确

了小额贷款公司的发展政策。

二、甘肃省和政县经济、金融发展情况

（一）甘肃省和政县经济、金融发展情况分析

甘肃省和政县经济保持高速增长、经济活力空前增强，和政县及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。同时，和政县委县政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发展中的突出问题，能够吸引到众多的金融机构进入和政县。此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强了和政县金融市场的辐射力和集聚力，提升了和政县金融市场的融资功能，促进了和政县金融总量迅速扩大。

甘肃省委省政府制定出台了《关于促进甘肃省金融业加快发展的若干意见》等一系列涉及金融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全省经济的重要支柱产业，并在改善外部发展条件、建立激励机制、加强人才培养与引入等方面给予大力支持，明确了全省金融工作的发展重点和努力方向，为金融业的快速发展提供了坚实的外部保障。临夏州委州政府提出“依托藏区大市场、融入兰州都市圈”的经济总体发展要思路，在和政县委县政府大力支持和引导下，我公司在和政县金融业方面找准落脚点，充分发挥自身优势，全面落实金融业改革试点规划，共同建立有序竞争、合作互惠的具有较高资源配臵效率的金融市场。另一方

面，县委县政府通过市场化运作，优化金融发展环境。通过成立政策性担保机构、发放补贴资金给设立在和政县的小额金融机构用市场化的手段，吸引更多金融资源不断投入到和政县的实体经济中来，为推动全县经济扩张和结构调整，起到十分明显的经济效果。

近年来，政府积极推动建立政银企协作机制，通过处臵不良贷款，提升地方企业集团的资信等级，扩大信贷市场的有效需求，实现经济增长和金融发展的良性互动。同时，通过“银政合作，整体处臵，整体买断，分步实施”方式处臵金融机构不良资产。处臵后，商业银行的不良贷款率大幅下降，为银行轻装上阵，更好地为地方经济服务注入了新的活力。通过各方努力，和政县经济和金融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环境保障和政策支持。

（二）和政县经济和金融发展现状

1、县情介绍

和政县是临夏州的农业、旅游观光发展大县，位于甘肃省临夏回族自治州南部，全县总面积960平方公里，县城距省城府兰州市150公里，距州府临夏市33公里。总人口19.5万人，其中少数民族占总人口的57.4% 境内河纵横，地势南高北低，山多川少，森林覆盖率29 % ,植被覆盖率80% 以上，被誉为“陇上绿色明珠”。

十一五时期，全县各族人民在县委县政府的正确领导下，坚

持以科学发展观统领经济工作全局，以发展为第一要务，围绕“走好八条路，实现八个跨越”总体思路，高度关注民生，注重项目建设，统筹城乡发展，狠抓旅游型小城镇建设和“五大支柱产业”，突出特色，求真务实，开拓进取，全县呈现出国民经济和各项社会事业快速、健康、协调发展的良好局面。

一、综合

初步核算，全县实现生产总值52539万元，比上年增长11.3%。其中：第一产业增加值21257万元，增长3.2%；第二产业增加值8723万元，增长16.9%；第三产业增加值22559万元，增长16.8%。

全县人均生产总值2672元，增长15.82%。一、二、三产业增加值占生产总值的比重由上年的40.6：16.3：43.1调整为40.5：16.6：42.9；与上年相比，第二产业所占比重提高0.3个百分点，第一、三产业所占比重分别下降0.1和0.2个百分点。

财政：全年实现大口径财政收入2007万元，比上年增长18.27%，其中，地方一般预算收入1235万元，增长16.29%。财政总支出32728万元，比上年增长24.77%，其中，地方一般预算支出34147万元，增长20.33%。

年末全县从业人员为5702人，比上年下降2.93%。其中，国有单位5388人，下降0.05%；集体单位229人，下降35.49%；其他经济单位85人，下降33.59%。全县从业人员劳动报酬为12073.4万元，增长41.93%。其中，国有单位11742万元，增长43.99%；集体单位2780万元，增长1.98%；其他经济单位534万元，下降

32.31%。

全县共建立劳务输转基地13个，累计培训人数0.57万人次，累计劳务输转5.3万人次，创劳务收入1.75亿元。

二、农业和农村经济

全年完成农业总产值30032.7万元，比上年增长15.2%。其中，种植业产值18509.4万元，增长11.71%；林业产值370.2万元，增长4.57%；牧业产值10165.5万元，增长24.33%；渔业产值36.65万元，增长4.71%；农林牧渔服务业产值951万元，增长8.06%。

粮食种植面积15.07万亩，比上年增长22.82%。其中，夏粮种植面积9.97万亩，增长26.36%；秋粮种植面积5.10万亩，增长16.43%；油料种植面积8.0万亩，下降22.40%；蔬菜种植面积0.33万亩，下降55.40%；中药材种植面积0.45万亩，下降35.71%。

表1：2010年主要农产品产量

单位产量比上年增长（±%）粮食吨45592.8 4.47 #夏粮吨28423.5 32.79 小麦吨27323.5 36.91 #秋粮吨17169.3 -22.80 玉米吨10177.6 -19.20 蚕豆吨1100 -24.03 洋芋吨6991 -27.50 油料吨15937.3 -2.78

蔬菜吨5010 20.57 水果吨3774.5 19.45 全年防护林造林面积2万亩，与去年持平；种草面积达3.40万亩，育苗1500亩；义务植树51万株，森林覆盖率达到21.7%。

表2：主要畜产品产量和牲畜存栏数

单位绝对数比上年增长（±%）肉类总产量吨9413 9.18 绵羊毛产量吨277.3 6.08 奶类产量吨1014 32.03 禽蛋产量吨855.6 -1.89 大牲畜年末存栏万头 4.32 5.37 羊年末存栏万只12.9 1.98 猪年末存栏万只 3.71 9.76 鸡年末存栏万只28.52 -1.89 水产品产量吨52 4.0

全县年末拥有农业机械总动力4.78万千瓦，比上年增长

5.81%，大中小型拖拉机1107台；农用运输车1185辆，增长

6.80%；化肥使用量1055.34吨，增长18.60%；年末农田有效灌溉面积5.2万亩，增长0.78%；农村用电量813.84万千瓦时，增长18.72%。

年末全县乡镇企业1915户，企业从业人数7390人。其中：集体企业2户，私营企业96户，股份合作企业6户，有限责任公司12户，个体企业1799户，完成企业总产值72010万元，比上年增长

14.7%；实现增加值15560万元，增长15.08%。

三、工业和建筑业

工业：全年完成工业增加值3700万元，比上年增长12.10%。规模以上工业企业完成工业增加值1044万元，规模以下工业企业实现增加值2656万元。

表3：2010年主要工业产品产量

单位产量

发电量万千瓦时2997.6

水泥吨118130

白酒吨628

建筑业：全县建筑业实现增加值4979万元，比上年增长23.0%。

四、固定资产投资

全年完成全社会固定资金投资39504万元，比上年增长42.84%。从投资主体看，省属投资3000万元，增长25.0%；地市县属投资35047万元，增长46.69%。按城乡分，城镇固定资产投资34624万元，增长31.69%；农村固定资产投资1457万元，增长6.74%。城镇固定资产按三次产业分，第一产业投资1512万元，增长41.57%；第二产业投资5280万元，下降26.49%；第三产业投资32712万元，增长81.33%。

全县共列建设项目48项，总投资达12.07亿元。其中，续建项目18项，投资3.56亿元，新建项目30项，投资8.5亿元；投资千万元以上的有26项，关注民生的项目有18项。

五、商业贸易

全年实现社会消费品零售总额9352万元，比上年增长14.70%。其中，城市消费品零售额5873万元，增长11.91%；农村消费品零售总额3479万元，增长19.75%。分行业看，批发零售贸易业零售额6707万元，增长13.16%；住宿和餐饮业零售额1882万元，增长9.04%；其他行业零售额763万元，增长5.26%。

六、交通、邮电和旅游业

交通运输：全年各种运输方式完成货运量17.32万吨公里，货物周转量664.2万吨公里，分别比上年增长4.97%和6.02%；完成客运量29.8万人公里，旅客周转量6845.9万人公里，分别增长7.97%和9.01%。全县共有民用汽车135辆，其中客车84辆。全县公路里程达514.9公里，其中二级以上公路里程304.85公里。

邮电通讯：全年邮电业务总量1512.8万元，比上年增长7.44%；年末本地电话用户29198户，增长95.96%。其中，邮政业务总量130.8万元。电信业务总量486.45万元，本地用户8642户，其中城市2920户，下降23.16%；农村5722户，下降32.68%。本年减少固定电话用户3658户。移动业务总量615.58万元，电话用户16056户，新增6056户，增长60.565%。联通业务总量280.0万元，电话用户4500户。全年各类报刊累计发行量59.87万份，增长22.43%。

旅游：全年接待游客总人数39.07万人次，比上年增长10.99%；其中：海外游客254人次；全年实现旅游业总收入9900

万元，增长87.5%。

七、金融和保险业

金融：年末全县金融机构各项存款余额49863万元，比上年增长30.15%。其中，企业存款余额6267万元，增长30.15%；城乡居民储蓄存款余额37533万元，增长26.07%。全县金融机构贷款余额133531万元，是上年的4.57倍。

保险：全年保费收入506.0万元，比上年增长5.90%。其中，财产险收入297万元，增长20.24%；寿险收入209.0万元，下降9.45%。全年赔付额271.5万元，增长55.49%。其中，财产险赔款243万元，增长51.88%；寿险赔付28.45万元，增长94.86%。

八、科学技术和教育

科学技术：积极推广科技兴农措施，组织实施了双油产业化开发、高寒阴湿地区麦后复种饲用油菜等科技项目。

教育：全县共有各类学校128所，其中，独立高中1所，独立初中6所，九年一贯制学校3所，小学六年制72所、教学点43所，职业技术学校1所，幼儿园2所。全县教职工2037人，其中，高中210人，初中教师452人，小学1334人，幼儿园41人。在校学生人数32132人，其中，高中2553人，初中5614人，小学23605人，幼儿园360人。学龄儿童入学率97.2%，上升0.2个百分点，巩固率

98.81%。

九、文化、卫生、体育

文化：全县文化馆（站）15个，文化中心14个，图书馆1个，

博物馆2个。广播发射台和转播台1座，50瓦以上电视台和转播台2个，广播电视人口覆盖率分别为74%和95%。有线电视用户1500户，比上年增长7.14%。

卫生：全县共有医疗单位19个。其中医院、卫生院14个，其他机构5个。医院、卫生院病床190张。卫生技术人员288人。

体育：全民健身活动推向深入，竞技体育取得良好成绩，荣获省政府颁发“省百万农民健身活动先进县”、州政府颁发“省十届运动员先进集体”荣誉证书。

十、人口、人民生活和社会保障

人口：全县总人口197261人，其中，城镇人口11246人，占5.70%；乡村人口186015人，占94.30%。全年出生人口2553人，出生率为13.01‰；死亡人口1278人，死亡率为6.51‰；全年净增人口1275人，人口自然增长率为6.50‰。

人民生活：全年城镇居民人均可支配收入5547元，比上年增加549元，增长10.98%。农民人均纯收入1442元，比上年增加108元，增长8.10%；年末解决农村绝对贫困人口0.08万人；解决低收入人口0.64万人。

社会保障：年末参加城镇基本养老保险人数为1634人，比上年增长16.46%。其中，职工1216人，增长21.24%；离退休人员418人，增长4.5%。参加城镇基本医疗保险人数5990人，比上年末增长1.52%；参加农村合作医疗人数15.43万人，参合率85.8%；报销医疗费用235万元；全县参加失业保险职工人数3429人，比上

年增长19.10%；全县享受城镇最低生活保障的居民2492人；享受农村最低生活保障的居民18367人；全县累计救济人数58367人次，其中，城市2492人次，农村15875人次，社会捐款21万元，累计投入救济资金290万元。

十一、环境保护与自然灾害

环境保护：全县从事环境保护工作人员43人，有自然保护区1个。完成工业污染治理项目2个，工业污染治理总投资626万元。

自然灾害：全县因8〃25特大灾害造成农作物受灾成灾面积4.20万亩，其中，3成以上至5成0.2万亩；5成以上至8成3.99万亩。受灾人口113494人，死亡5人。倒塌、损坏民房分别为2714间和4001间。造成直接经济损失3457.69万元。

三、设立和政县和鑫小额贷款公司的必要性

发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在和政县设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。

（一）是当地农村金融改革的需要

我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重

点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和高端客户为主，仅有农村信用社以服务“三农”为主。但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。

目前，和政县内贷款在城乡间的结构失衡，农村商业银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在和政县大力发展面向农村、农民和微型、小型企业的专业性小额贷款公司。

（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状

和政县农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目，农信社资金运用存在“非农化”的趋向。农村地区资金外流，一方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资金紧张，融资成本上升。另一方面，形成农村资金“投入→流出→再投入→再流出”的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本上造成了农村贷款难的现状。在和政县设立小额贷款公司，将改变农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有效缓解农村融资渠道不畅的现状。

（三）有利于丰富当地农村金融服务体系

从农村金融机构状况看，目前和政县有效的金融竞争机制尚未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达80%以上。由于为农村服务的金融机构偏少，“垄断”格局形成必然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配臵效率。

从金融服务品种上看，和政县金融机构普遍存在重负债轻资产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业务，与“三农”发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村经济发展的需要。因此，面对如此单一的农村金融市场，在和政县大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的形成，丰富农村金融体系。

（四）有望成为加快农村经济发展的助推器

目前，和政县农村的经济发展相对城区经济来说比较缓慢。近年来，由于我国商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好、风险小、盈利高的区域和行业流动。农业是国民经济中的弱势产业，农业发展具有周期长、风险大、回报低、抗自然灾害能力差等特点。农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是导致商业银行机构退出、信贷资金非农化的主要原因。

因此，在和政县大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的发展。

四、设立和政县和鑫小额贷款公司的可行性

（一）国家和地方相关政策大力支持

目前，小额贷款公司的发展得到了银监会、临夏州政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。

为加强对和政县“三农”和中小企业的信贷支持，推动城乡统筹发展，完善多层次金融服务体系，临夏州政府近期出台了临夏州小额贷款公司试点管理暂行办法，并已批准了10家小额贷款公司先行试点。因此，从国家和地方的政策层面来讲，成立小额贷款公司已经完全具备可行性。

（二）小额贷款公司发展环境日趋成熟

从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户、个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。另一方面，通过前

期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。

总之，经过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司发展的环境已经日趋成熟。

（三）和政县小额贷款市场需求巨大

和政县是临夏州的旅游观光、农业大县，也是临夏州城乡统筹先行的示范县。作为临夏州的都市后花园，近年来，和政县大力发展具有良好经济效益的农业科技和农产品、都市生态旅游业等与新型优势农业产业项目，这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的发展，为了扩大生产规模，农户急需流动周转资金和农业生产项目投资资金，构成了对小额贷款需求的广阔市场。

（四）经营团队经验丰富，熟悉和了解农村金融市场

拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，非常熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自农业银行、原农村信用联社等金融机构的管理人员，其中：总经理、副总经理的人员，要求从事金融工作十年以上，有信贷工作经验，且担任过金融机构支行行长及以上职务人员担任，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制度优势，严格控

制经营风险。专业团队是公司的宝贵财富、发展优势和核心竞争力，为公司规范经营、持续快速发展准备了人才保障和智力支持。

（五）公司主要投资人具有较强的实力和新农村建设的实践经验

本次拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司是由甘肃新连海天然气有限责任公司牵头组建。该公司系一家以生产销售管道天然气、压缩天然气（CNG）、液化天然气（LNG）、汽车加气站等为主的新型能源企业。近年来，该公司秉承稳健务实的企业经营理念，在和政县委县政府的关心和支持下，依托和政县的旅游资源优势，在旅游观光为主的农业经济大县,为把和政县发展成为省会城市兰州的“都市后花园”，向旅游业、农业经济大县发展作出贡献。在经济建设和项目开发过程中，该公司积累了丰富的经济建设和实践经验，这些经验将对拟筹建的小额贷款公司经营运作起到重要的帮助支持作用。

第三章市场前景分析

一、国内小额贷款企业现状

从2005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了自身的市场定位和发展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农

户、个体生产者和小企业的实际情况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。

小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。

小额贷款公司立足服务“三农”，发挥了一定的农村金融补充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行的小额贷款公司，能深深扎根于农村，有效缓解广大农村“贷款难”的问题。

二、和政县小额贷款市场需求分析

根据和政县十一五发展规划，十一五期间，全县将稳步发展都市农业，建设全县现代农业示范基地作为一项重心工作。以促进农民持续增收为根本，加快镇域经济发展，鼓励各乡镇结合本地区条件，突出自身特色，依托城区市场需求和新城建设，大力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、会展服务业、都市生态农业、都市文体休闲度假业、观赏林业、都市生态旅游业等优势产业。

配合新农村建设试点，全力推进“新城”建设，打造全县现