网络经纪模式存在问题及解决方案

网络经纪模式存在问题及解决方案

篇一：电子支付中存在的问题和解决方案

电子支付中存在的问题和解决方案

一、电子支付中存在的问题

（一）、安全问题

这个问题直接关系到电子交易各方的利益：

买方存在信用卡密码被窃或泄露从而是导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面。

卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。

由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。

更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必然涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。

从我国目前电子支付的发展情况看，解决方法：

（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准，但西方国家较多采用的是Visa 和MasterCard共同开发的SET标准。由于该标准得到了 IBM 、HP、 Microsoft、 Netscape、 VeriFone、 GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成为事实上的工业标准，并获得IETF标准的认可。就目前情况看，SET是电子支付安全的一种较好的解决方案，需要组织力量认真地加以研究。各单位在设计电子支付系统时，也应考虑今后与国际接轨的问题。

（2）建立认证中心（CA）的问题。电子支付中的安全技术日趋成熟，但至今为止，我国尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。SET协议中的一个关键环节是设置了对买卖双方的认证中心，并提供了基本可告靠的认证技术。现在的问题是，必须确定CA认证权的归属问题。银行部门希望拥有CA的认证权，以便今后能够自由地选择高服务质量的信息服务商。电信部门也希望拥有这一权利，以便能够自由地选择银行。贸易部门处于自身方便的考虑，更希望拥有这一权利。所以，克服部门的局限性，从整个国家的利益出发，尽快合理设置认证中心，是一项极为紧迫的任务。在过去的几十年中，我们已经失去了许多发展

的好机会，这一次，应当有一个清醒的认识。

（3）大力发展电子支付的安全技术。有关这方面的具体问题，我们将在第九章进行详细的讨论。

（二）、支付方式的统一问题

前面我们已经提到，在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。

就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。如智能卡就存在多种标准问题。和智能目前执行的通用标准是ISO7816和CEN726标准，包括了智能卡和智能卡阅读器的格式、协议和功能。这两个标准设计的目的是为了在智能卡和智能阅读器内部或之间提供高效的操作，但没有考虑最大发挥智能应用程序的效率问题。

目前还有三种企业标准在使用。一是由IBM、Oracle、Sun、 Netscape等公司支持的Open Card Frame Work标准，这是一种基于网络计算机（NC）的标准。二是微软公司制定的PCSC（个人计算机智能卡）工作组标准，该标准为斯

伦贝谢电子技术研究所所支持。三是 Sun公司的 Java Card API标准，该标准为花旗银行、 Visa、第一联合银行、VeriFone 等公司和组织所支持。显然，在每种支付方式所采用的标准方面也存在着统一的问题。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，而且这种格局还将维持相当长的一段时间，但无论如何，支持方式的统一将是大势所趋，是不可阻挡的历史潮流。届时，人们将能够真正地“一卡走世界”。

（三）、跨国交易中的货币兑换问题

一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。

WorldPay电子商务服务只能解决部分客户的货币兑换问题，并不能解决所有人问题。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。可彩霞多种可自由流通货币作为支付货币，以解决有引起货币尚不能自由流通（如中国的人民币等）的问题。

（四）、法律问题

我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：

（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。美国提出的电子支付的法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征等都应该加以研究。

（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。

（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出，对社会的影响越来越大。。

（五）、刑事侦察技术的发展问题。

由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。这些纠纷出现以后，调查、认定是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。在信息化时代，传统的实物证据逐渐被虚

拟证据所代替。目前法学教育中的特证技术课程仍然停留在刑事照相、文书检验、痕迹取证等传统的侦察技术上，已经远远不能适应新的技术发展的要求。

二、电子支付的解决方案

电子支付有多种手段，如电子现金、智能卡(电子钱包)、信用卡支付等等。但概括起来，一般可分为电子货币和信用卡两种，而电子货币中最有代表性的则是电子钱包和电子现金。

值得指出的是，作为一种未来的货币，电子现金必须满足货币的稀缺性、流通性、不可复制性和支付的匿名性等特征。要使电子货币像以往有形的、标有面值的钞票和硬币那样被消费者、商家所接受，要实现完全的在线支付功能，则需要解决交易各方身份认证、数据在网络传输过程中的保密性以及支付工具的真实性等关键性的问题。

（一）、信用卡支付

信用卡支付有各种模式，如脱机支付、联机间接支付及联机直接支付等等。目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式：

1、通过中介（经纪人）支付的模式—First Virtual Corp(FVC)系统

用户在网上经纪人处开帐号，网上经纪人持有用户帐号和信用卡号，用户用帐号从商家订货，商家将用户帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程(如图2-20所示)。这种支付过程是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的，用户帐号的开设不通过网络，信用卡信息不在开放的网络上传送，第三方经纪人使用E-mail来确定用户身份，以防止伪造，商家自由度大，无风险，且交易成本很低，对小额交易很适用。

2、简单支付加密模式——CyberCash

使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密，采用的加密技术有S/SHTTP、SSL等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，因此对小额交易而言是不适用的。

3 、SET模式

电子钱包是SET在用户端的实现。它能够与电子柜员机软件进行通信，完成数据的加解密、管理证书和密钥对、申请、接受和保存证书，并且能够进行交易记录。

电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理

持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。

（二）、智能卡

智能卡的结构主要包括三部分：

建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始化和个人化创建所有需要的数据；

处理智能卡操作系统的模块。该模块包括智能卡操作系统和智能卡应用程序接口的附属部分，具有极高的可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机及客户机／服务器上；

作为智能卡应用程序接口的部分。该部分是应用程序到智能卡的接口，它帮助对使用不同智能卡的管理。

智能卡系统的工作过程：首先，启动用户的浏览器，然后，通过安装在ＰＣ机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的帐号、密码和其他一切加密信息；完成就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐号上，或从银行帐号下载现金存入智能卡。

（三）、电子现金

电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。

电子现金的优点是传递货款的费用几乎为零（唯一真正的费用是因特网使用费）。为了接受货款，你需要求助于因特网上的虚拟自动取款机或现实生活中的ATM，在那里，你可以通过从银行账户直接借记或信用卡支付得到电子现金。电子现金存在的难点是怎样以一个十分安全的方式来实现它。由于货款是存储在文件中的，

为了仿效硬币和纸币，电子货币必须隐藏用其进行支付的人的身份。而且，在支付当中也不需要银行的参与。电子货币能够在两个当事人之间直接进行交换，对电子货币进行分解也十分重要。有利于保护消费者的隐私权。其最大缺点是需要一个庞大的中心数据库来记录使用过的电子现金序列号。

（四）、电子钱包

电子钱包（ELECTR0NIC

PURSE）是一种具有存取款和转账消费功能的智能卡，持卡人需事先在卡中存入一定金额，用款时逐笔扣减。它随时可以通过圈存往卡中增加资金。电子钱包卡一般用于小额

款项的无现金支付，它无需授权，通过P0S机终端查询余额就能消费。

电子钱包的持卡人可以通过ATM机或经改装后的家用电话向卡中存入金额，银行或其他发卡机构通过电子化处理，将该笔金额以二进制数据形式存入，并通过类似于信用卡的中央处理设备控制电子钱包卡的使用限额

在电子钱包内只能装电子货币，即电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡等，这些支付工具都可以支持单击式支付方式

（五）、电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数据传递将资金从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方式。电子支票的优点是适合做小额付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开密钥密码的系统较容易处理。

电子支票交易的过程可以分为以下几个步骤：

1、消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付；

2、消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；

3、商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；

4、银行在商向家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

电子支票可以在用户之间进行交换，而且它可以代替在今天使用纸支票的所有远程事务。顾客签写电子支票并将它发送给收款人。收款人将电子支票存入银行，得到银行存款.然后，支付人的银行向支付银行结算该电子支票，支付银行使电了支票生效并从顾客的帐户中收取支票余额、电子支票提供了可以通过因特网以安全的方式处理银行事务的能力。银行可以自动地验证电子支票的合法性，这样，就可以减少所有被涉及的用户被欺骗的损失。使用金融服务标识语言FSML（Financia1 Service Markup Language）、数字签名以及数字证书，可以使系统非常安全。

篇二：第三方支付平台存在的问题及解决对策

第三方支付平台存在的问题及解决对策摘要：第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈―网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展.但

是随着第三方支付平台的发展,也出现了一些问题，如法律定位问题、安全问题以及恶性竞争问题等。本文在分析目前第三方支付平台发展状况的基础上,针对第三方支付平台存在的问题,提出了一些建议。为了对第三方支付平台加以规范,引导其健康、快速的成长。

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一、第三方支付平台的概念

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。

二、中国第三方支付平台的发展概况

目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大C2C交易平台各自推出交易保护机制，快钱、易达信动等主要服务商也大力推广邮件支付服务。随着eBay在全球

范围的扩张，其核心支付机制PayPal模式也逐渐被国内业界认知和接受，多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。

XX年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。安付通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国 14 家商业银行的网上银行以及Paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。此外，中国目前还有腾讯的财付通，慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”以及YeePay。

三、第三方支付平台目前存在的问题

第三方支付平台的蓬勃发展只是近几年的事情，所以在它自身发展的同时也存在一些问题。如：第三方支付平台究竟是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行等等，这方面在第三方面网络平台产生、发展到目前为止没有解决的问题本节主要从以上三个方面分析第三方支付平台目前存在的问题。

（一）第三方支付平台的法律问题

1．第三方支付平台的基本法律定位

第三方支付平台的基本法律定位是什么？它是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行或者非银行金融机构？目前法律并没有明确的规定。以支付宝为例，它的全称是浙江支付宝网络科技公司，从这个名称看起来是科技公司，可以查到它的服务是担保服务，明确提出它不是银行、金融机构，也不是金融服务，从名称、经营范围、交易规则都在回避它是一个金融机构，回避了银行服务的概念。

2.第三方支付平台面对的金融犯罪问题

金融犯罪包括洗钱、金融欺诈等。第三方支付平台面临打击金融犯罪和保护消费者主要面临以下四个方面和传统的不一样的难点：

（1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。

（2）交易本身的虚拟性，网络发生的交易和本身的交易不一致的，很难核实交易这个过程，控制交易的程序。这样的特点使得网络支付可能更容易成为洗钱、套现等等金融犯罪的温床。

（3）由于网络的遍及性，使得传播范围广。

（4）由于第三方网络支付的具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道法律障碍。

正是由于这些原因，利用第三方支付平台进行的洗钱和套现等犯罪活动对第三方支付平台自身的控制和监管能力以及国家的监管能力提出了更高的要求。

（二）第三方支付平台的金融风险问题

综合来看，第三方支付平台在面对的金融风险方面主要面对的是支付安全和资金安全问题。

1.第三方支付平台的支付安全问题

作为第三方支付平台来讲，技术平台一开始的要求并不高，其中涉及的支付环节却很多，容易出问题的地方也就比较多。从根本上讲，不管第三方支付怎么发展，总归只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，而这必将依赖于银行的网络专有技术。目前的阶段只能说双方都是限于时势，使得第三方支付平台做的事情似乎相对多了一些。目前随着黑客以盈利为目的攻击金融企业信息系统，在线交易、电子银行、网络支付正面临客户数据丢失、网络欺诈、网络钓鱼等支付安全问题。

2.第三方支付平台的资金安全问题

随着电子商务的不断发展,网上交易的金额不断的增

大,第三方的中转帐户可能就会集聚越来越多的资金。据了解,目前国内一些第三方支付平台的年交易额已经达到了数亿元。据估计,在今后两年内这个数字将达到十几亿甚至几十亿元,按简单测算,滞留在大的第三方支

付平台上的资金每天可达数百万元,而根据目前的交易规则,支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等，更有的可以停留几年时间。这样第三方支付平台有数以千万元的滞留资金可动用。如果第三方支付平台恶意侵吞这笔资金或将这些资金用于风险较大的投资,一旦出现问题,就会严重挫伤公众对第三方支付平台的信任,电子商务交易甚至整个社会都将会面临巨大的风险,从而引发社会的信用危机。目前只有支付宝将这些资金存在银行的专有账户里，其他的支付平台里的资金都面临这样的安全风险。

（三）第三方支付平台面临的激烈竞争

据相关统计，XX年，中国第三方支付服务提供商达到50多家。而众多厂商的涌现，也引发了这一市场的“恶性竞争”。由于第三方支付市场目前正处于市场的起步阶段，产品的同质化严重，从而导致了价格成为惟一的竞争筹码，不少支付商以低于成本的价格争取市场份额，出现了“跑马圈地”的短视行为。为什么会出现这种情况呢？主要是第三方支付领域竞争非常激烈，一方面是为了培育市场不得不赔本

赚吆喝；另一方面，业界的厂商为了争夺市场往往进行一些恶性的竞争，使得厂商的毛利率都相当低。在近两年突然冒出来的许多号称行业领先、技术卓越的第三方支付公司其实非常缺乏运营经验，其支付平台构架也很粗糙，整个行业仍然处于群雄纷争的阶段。许多第三方支付公司都是自己制定游戏规则，并可以随时更改，形成了行业的不稳定因素。

相对于第三方支付公司的“野战军”特性，商业银行目前可以称得上是一支实力与技术兼备的正规军。虽然银行也越来越开始关注网银业务，但网上支付目前仍然不是银行的主要战略侧重方向，他们对此普遍热情度不高。这就造成了行业主力军中正规金融部队缺位的尴尬局面，从而加剧了行业整体的无规则性。

四、应对这些问题的对策

（一）应对第三方支付平台法律问题的对策

首先要明确第三方支付平台的法律地位。第三方支付平台提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

其次，利用法律和其他手段控制金融犯罪问题。对于洗钱和金融欺诈犯罪活动，虽然国家有《反洗钱法》来惩罚

这些行为。但是在网络虚拟的世界中，由于犯罪主体的虚拟性和交易本身的虚拟性，往往使这些犯罪行为难于监控，并且难以惩罚这些行为。所以应该实行实名制，交易的买卖双方都应该实行实名制，这样便于追究法律责任，保障用户的权益，但是目前实名制的推广还需要一段时间，这就需要银行和第三方支付平台相互合作，共同防范这些金融犯罪问题。

（二）应对第三方支付平台金融风险的对策

本文认为,中央银行目前至少应该对第三方支付平台的帐户进行如下的规范管理从而保

障资金安全。

1．中转帐户必须是一个特殊或临时帐户,第三方支付公司无权获得规定的时限外滞留资金的利息收入,时限外的利息收入应为其消费者所拥有,第三方支付平台提供支付服务获取的服务费用才具有合法性,在交易时限内的正常滞留资金的利息可归第三方支付平台所有。正常时限的规定可约束第三方支付平台非法截留资金的行为发生。

2．中央银行应要求第三方支付平台严格区分自有资金和中转帐户资金,中转帐户中的资金不能用于第三方任何自身的运营,更不能允许第三方利用中转帐户的资金进行各种风险投资,以此来保证第三方支付平台的广大用户的利益，

保障资金的安全。

3．第三方支付平台应在其开户银行存于一定的保证金,一旦第三方支付平台出现问题银行可以立即冻结这部分资金来抵御风险,保障广大用户的资金安全。

而对于保障交易安全方面，可以通过以下的措施来保障。

1．第三方支付平台应该建立预警机制，对不是以用户本人名义进行的交易进行跟踪或者验证交易。例如：现在支付宝会将银行卡里面的钱转入和本人银行卡姓名不一致的账户的交易进行跟踪，并且会将这些情况告诉发卡银行，然后银行会和银行卡的持有者取得联系，验证交易是否经过本人同意。这样可以防范资金的盗用以及套现等活动。

2．运用技术手段让支付过程更加的安全，这需要银行和第三方支付平台以及政府的共同努力。例如：支付宝推出的数字证书服务，可以验证用户是否使用自己的计算机进行网上交易，而且通过数字证书可以让盗取密码和资金的犯罪行为大大降低，从而保障了用户的资料和资金安全。

（三）应对第三方支付平台激烈竞争的对策

对第三方支付平台应制定一些政策来规范第三方支付这个行业。最近,人民银行出台了相关政策,规定了第三方支

付平台市场准入的门槛:全国性的第三方支付平台最低注册资金为1亿人民币,区域性性的为5000万人民币,本地性的为1000万。虽然,在一定程度上这一门槛可以滤掉一些资本规模较小的第三方平台,提高了整个行业的质量,为行业带来有序的竞争，是行业走向规范化。但从另一方面来讲由于设置的门槛过高可能会导致小规模第三方的合并,从而减弱了行业内的竞争,这对于这一新型的支付方式的发展并非是一件好事。

此外，服务形式多元化策略是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时，提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。多元化策略的意义是能满足更多用户的更多样支付需求，能够扩大用户基础，而这些用户基础极有可能成为网上支付的用户。而提供多样化的服务可以提高第三方网上支付平台服务提供商的交易量。

其次是价格策略。网络经济中很普遍的现象是“规模经济”，网上支付市场也是如此。谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势，这种优势将对利润有着直接的影响，并转换为竞争优势。为了获得这种优势，要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。

然后是渠道策略。网上支付产业显示出明显的“规模