关于手机银行移动支付的调查报告

关于手机银行移动支付的调查报告

（以建行手机银行为基本案例）

前言:科学技术革命正在把我们带入到一个全新的时代,九十年代兴起的电子商务，实现了商务活动向Internet 的转移。诸多成功的B2B、B2C、P2P 范式，把网络经济的作用发挥到了极至。随着计算机技术和移动技术的日益完善的结合，新型的移动计算的概念影响到了社会各个领域和阶层，移动商务已经成为当今广义互连网领域灸手可热的话题之一，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，客户在任何时候、任何地方、使用任何可用的方式都可以得到任何想要金融服务的强烈需求有机会以金融业与移动IT 的结合而实现，金融业务形成一种新的趋势——移动金融服务。移动电子商务和移动银行业务会随着手机使用者的不断增加和手机终端的高速替换而呈现高速增长态势。据统计现在世界范围内日常使用的手机有7亿多部，在过去的几年内手机注册用户超过10 亿人。在日常使用的手机中，其中有相当比例的具有数据通讯功能。相信在不久的将来，手机可以成为接入广义互联网的基础性设备。

一、手机银行概述

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

二、移动支付与移动电子商务的发展趋势

根据移动支付论坛（mobile payment forum）的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端

可以是手机、PDA、移动PC等。截至2009年2月底，我国使用移动通信服务的用户已达6.5978亿，占全国人口的48.5%。在中国，手机银行是被大众普遍接受的“移动支付”媒介和最主要的移动支付手段。

宏观估计，到2011年底，我国手机用户将达到9亿。其中手机网民数将超过6亿。随着时间推移，移动互联网的规模和发展速度一定会超过传统互联网。未来移动互联网的规模超越传统互联网之时，相应的其产业价值也将超越传统互联网。移动支付与移动电子商务在今后的移动互联网中的迫切需要程度和亟待开发的内在渴望压力已经凸显。

第三代移动通信（3G）牌照在不久前的正式发放，无疑使中国的移动支付与移动电子商务迎来了3G的新浪潮。目前，3G网络建设、终端设备制造、运营服务、信息服务在内的产业巨链已经全面启动。据估计，到2011年底，移动设备将很有可能取代PC成为主流上网工具。商业银行面对未来移动互联网中移动支付领域的各自较量，谁能把握住2.5G网络与3G网络过渡中的新生网民，谁就能掌握移动支付的未来。

三、手机银行的发展现状

3.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

3.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM 卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式

四、基于建行手机银行产品设计

4.1 关于“建行支付宝龙卡”（历史回顾）：

2006年10月，在中国建设银行股份有限公司与阿里巴巴（中国）网络技术公司签署全面战略合作协议一周年之际，建行与支付宝联手推出了相比于传统网上支付方式更为安全和便捷的新产品、新服务——“支付宝龙卡”、“龙卡支付宝卡通”。支付宝龙卡是国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡，它是双方在2005年签订银企战略协议以后在产品创新上的又一次突破。

（龙卡支付宝卡通是随着近年来网上支付市场蓬勃发展而产生的，其目的是为更好地满足用户对于网上购物、网上支付的热切需求。其方便快捷与安全程度较传统的网上银行支付方式有了很大改善，均得到了包括笔者在内的千千万万广大卡通用户的支持与认可。）

4.2 创新支付产品——e 路通支付卡：

完全脱离第三方支付媒介，这是e 路通支付卡的根本特点和核心竞争力所在。 如图所示：

（箭头所指方向为网购消费者的资金流动方向）

我们分别拿使用建行支付宝龙卡和e 路通支付卡的不同消费的者网购流程来详细说明：

1.某消费者A 在某一B2C 网上商城看到了称心如意的一款商品。

2.消费者在该商城买下商品，并将龙卡内的资金付款到第三方支付平台。

（一些消费者也将龙卡内的资金充值到第三方支付平台的账户，在第三方支付平台的账户中，以此资金作为专项网购货款进行管理。网上购买商品时，只需第三方支付平台扣除账户内的货款金额即可）

3.第三方支付平台通知商城采取消费者与商城双方协定的快递方式发货。

4.消费者得到所购商品。

5.消费者通知第三方支付平台支付货款给商城。

e路通支付卡的使用者在网上商城购物流程：

1.某消费者A在某一B2C网上商城看到了称心如意的一款商品。

2.消费者在该商城买下商品，在商城订单内填写建行e路通支付卡短息提示中的动态口令完成预支操作。

3.商城确认收到建行发货提示后发货。

4.消费者得到商品。

5.消费者在手机银行的e路通支付卡选项中确认付款，完成支付。

由图示和传统购物流程可以看出，使用e路通支付卡在网上商城购物的新流程，可以把传统步骤中的2和3压缩为“建行预支”一个步骤。

e路通支付卡摆脱了第三方支付平台的束缚，可以与众多B2C网上商城直接展开支付业务合作（有独力支付方式的B2C网上商城除外，如淘宝商城）。打造出了“e路通支付卡+网上商城”的网络购物新体系，不仅避开了第三方支付的问题，而且满足了有网购需要但又怕充值和支付麻烦的潜在建行e路通支付卡客户的需求。

五、具体可用功能分析

5.1“e路通支付卡+网上商城”的购物模式会给用户带来更为便捷和安全的网上购物体验。

单从支付方式上，消费者在网购过程中就避开了第三方支付环节。节约了大量的管理第三方的时间和精力，同时也减少了一定程度上的第三方支付风险问题。建行手机银行用户只需登陆建行WAP网站，进入“手机银行”页面，即可对e 路通支付卡进行轻松的用户个性化管理。（短信提示、定制商城促销信息、预支密码设定与更改、暂时冻结支付卡等操作）

e路通支付卡的高效性超越了支付宝龙卡，也是传统网购模式“网银（口令卡、U盾）+第三方支付”所望尘莫及的。它拉近了网上消费与最寻常百姓之间的距离。

5.2 “e路通支付卡+网上商城”的模式更适合于未来移动互联网支付业务的长远发展

移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。目前，在中国，手机银行是被大众普遍接受的“移动支付”媒介和最主要的移动支付手段。

未来3G网络业务的发展是一个２Ｇ和３Ｇ相互兼容的过程。在现有的2.5G或是2.75G网络状态下，手机用户可以通过手机GPRS或是EDGE无线上网的方式网登录建设银行WAP网站使用手机银行。而在未来的3G网络中，已有建行手机银行使用体验的用户会有极大可能继续在建行3G网站使用手机银行的支付业务,感受建行的手机支付业务的完美品质。截至2009年2月底，我国使用移动通信服务的用户已达6.5978亿，占全国人口的48.5%。“e路通支付卡+网上商城”的模式不仅会巩固和扩大建行手机银行的用户数量，还会抢占未来3G网络的移动支付业务先机。可谓一举多得。

5.3 建行可采取“e路通支付卡+网上商城”的模式同众多B2C网上商城展开支付业务的合作，屏蔽潜在行业风险。

第三代移动通信（3G）牌照已于2009年1月7日正式发放，中国移动、中国电信和中国联通分别获得了TD-SCDMA牌照、CDMA2000牌照和WCDMA牌照。目前，3G网络建设、终端设备制造、运营服务、信息服务在内的产业巨链已经全面启动。面对这一机遇，建行除了发展自身的“建行网上商城”品牌之外，还可以凭借自身的商业银行身份同其他网上商城（如卓越亚马逊、京东商城、当当、E国）展开支付业务领域内的合作，屏蔽与其他商业银行在移动支付业务领域内的潜在竞争风险。另外，建行还可以与中国移动、中国电信、中国联通展开不同3G网络（TD-SCDMA、CDMA2000、WCDMA）内的前瞻性合作，研发不同3G网

络制式的支付终软件终端，为更远的未来支付业务打下坚实的基础。同时也在一定程度上也分散了专注于唯一3G网络的风险和发展压力。