银行业金融信息化：我国发展现状、美欧经验及建议

金融行业信息化报告

金融行业信息化报告 图为金融行业信息化指数 这几年，金融信息化领域最热门的词汇非“大集中”莫属，直接动因在于要借助构建集中信息系统，将传统总分体制分散的资源集中到总部。因为历史原因，我国金融企业的组织架构都是总部-分部模式，业务信息系统几乎都是以银行分行、保险公司分公司、证券公司营业部为主体建立的。由于金融业对信息的高度依存，企业的很多资源都以数字化形式存 在信息系统中，金融企业的分支机构因为能够调用较多的资源，因此拥有相对独立的经营决策权。这种状况使得金融企业很难转向集约化管理模式，提供统一而标准化的产品与服务，而这些都是现代金融企业的基本生存条件。 除了这个直接动因外，让金融行业热衷于“集中”的根本原因是近四五年来，金融企业纷纷开始战略转型，向真正的现代金融企业变革：银行要从简单的存贷款业务转向替客户管理资产，让客户的资产增值；保险公司要从“卖保险”转而给客户提供全面的金融解决方案；证券公司要从简单的买卖股票的交易通道向理财服务转型。这些战略目标没有一个能离开IT 的支持。 此外，管理的集中还能从根本上解决分散架构带来的经营风险。在分散的IT架构下，证券公司营业部总经理勾结电脑部经理就可以违规动用上亿元的企业资金，甚至一家违规经营的营业部就可以拖垮一家券商，银行分行挪用、贪污巨额资金的案件也不时上演。 于是，近几年，国内的金融企业几乎都开始“以客户为中心，以产品和服务为核心”，展开了大规模的集中信息系统建设，集中成为金融信息化不可逆转的趋势。如今，国有4大银行中，除农行外，基本都完成了数据层面的集中，全国性股份制银行也几乎都完成了包括核心交易系统在内的各种业务系统的集中，集中的浪潮已经波及城市商业银行和农村信用社。证券公司尽管经历了好几年的漫长熊市，逆境反而让监管机构和券商高层意识到集约化经营和管理的必要性，“大集中”从当初电脑部自发行为演变为自上而下的“规定动作”。从2002年开始，国内大中型保险公司也进入了大规模集中信息系统阶段，它们纷纷引入国外的核心

未来中国金融行业创新发展趋势

未来中国金融行业创新发展趋势 2016年以来，以P2P为代表的互联网金融受到了比较严格的监管，在资本市场的表现也不如前一段时间火热，越来越多的互联网平台开始换上科技金融（Fintech）的外衣，希望借此绕开严苛的监管条件。然而，无论如何装扮，都无疑希望套上金融业务的光环，尤其是要注意的是，在一轮又一轮的热词概念炒作的背后，监管套利的风险不可忽视。但什么是Fintech，什么是Fintech企业，在概念上还存在一些分歧，而导致分歧的主要原因是对金融与科技的本质认识有所偏差。可喜的是日前央行强调要划清互联网金融和Fintech的界限，指出Fintech企业要与持牌机构合作才能从事金融业务，明确了“技术是技术，金融是金融”，为进一步规范和监管奠定了基础。同时，从中我们也可以看出金融行业未来创新发展的趋势，是寻求金融与科技的结合，在新科技与专业性中寻求平衡与发展。 从技术提供者到金融行业的创新者 在新技术运用与金融专业的结合过程中，“互联网金融”概念在国内风光无限，而“金融科技”则是国外较为普遍的提法。显然，金融科技的范畴远远超过了互联网技术，还包括智能机器人、VR、生物验证技术等新科技的方方面面。同时“金融科技”概念强调在金融体系中更积极地更多地融入现代科技元素，提倡利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。 单纯从字面上看，金融科技（Fintech）可以理解为金融服务和科技的结合，而所谓的金融科技企业的本质，则更应该体现为面向金融机构提供金融服务的系统开发和技术提供者。金融科技（Fintech）并不是一个从天而降，从金融行业外部突然冒出来的特殊领域，追根溯源，可以说是过去数十年金融机构不断进行大规模IT投资而催生领域。 从美国专业杂志American Banker近年来公布的Fintech企业情况可以看到一个明显的变化趋势就是，该类企业逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务的提供者。早期的Fintech企业主要是指向金融机构提供具有更强金融专业功能的，更高安全度和信赖程度的IT系统供应商。然而，最近越来越多的Fintech企业更加倾向于向用户直接提供金融服务。服务的领域覆盖了家庭账单管理、会计软件、贷款、结算等诸多方面。以前站在金融科技前沿的这些IT企业，悄然变身为金融领域的创新者（或称为搅局者），以至于到目前来看，在人们的视野中形成一种错觉，就是认为“Fintech企业”就等于从事金融服务的企业。 追求新技术与金融专业性的平衡发展 从曾经集中于系统的研发，为金融行业提供金融技术支持，到现在开始面向用户直接提供金融服务，反映出现代金融的发展趋势的特征是在IT技术与金融专业性之间寻求平衡。 以银行业为例，全国性结算系统的开发和运营，自动取款机（A TM）的普及，以及近年来的网络银行，智能手机应用软件等等的发展，无论是从消费者的角度，还是从金融服务提供方的角度，都要求金融行业不断导入新技术新知识，更新金融行业服务的形态和内容。比如，一方面，随着互联网的发展，消费者对信息的“检索”能力大大增强，而智能手机的

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源：21世纪经济报道 中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松 金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。 金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。 三个发展阶段 如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个阶段。 第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。 第二个阶段可以界定为互联网金融阶段，或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。 第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

中国银行业发展现状及新趋势

中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。

一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大

会计信息化发展历程、现状及趋势的研究报告

我国会计信息化发展历程、现状及趋势的研究报告 （财会信息系统期末结业报告） 学院：经济与管理学院 班级：会计0802班 姓名：丛培媛学号：04 李燕 11 孟源 14 濮扬 15 冉汶灵 17 邵丹 18 2010年11月

我国会计信息化发展历程、现状及趋势的研究报告一、传统会计信息系统的缺陷 在系统详细介绍以电算化为主要特征的新型会计信息化之前，笔者认为需要明确以账簿记录为主的提供会计信息的传统方式存在的缺陷和不足，进而突出的以电算化为主要特征的会计信息化的巨大优势。传统的提供会计信息的方式存在的缺陷如下： （一）会计信息不对称，导致市场失灵，资源配置效率下降传统的账簿记录的会计信息系统，由于缺乏统一的记录系统，会容易诱使企业选择特定的会计方法而造成会计报表的信息披露偏向于某一个特定的信息使用者，由此造成一部分人得到更多的所需信息，另一部分人却与此相反，从而引起投资成本上升，股票在市场上流动性下降；信息提供者与使用者之间的会计信息不对称。企业管理当局作为会计信息的提供者，同时又是信息的内部使用者，相对于外部使用者而言更具有信息优势。企业管理人员利用这种优势，对会计报表粉饰和美化，不断地进行收益和盈余调节。我国正处于对会计信息的需求大于对会计信息的供给阶段，许多公司、企业不愿意公开其内部重要的会计信息，以防被其竞争对手获悉后使自己处于不利的竞争位置。有一些内部的财务信息如，公司发生重大的亏损、资不抵债、公司受到财税部门的重大处罚等，这类信息公布之后必将有损于公司的形象，甚至使上市公司的股价大跌，所以公司也不愿意提供这一类信息。由于传统会计制度，在执行过程中通过手工记录，利益最大化会诱使企业以最有利于自己的方式提供会计信息，进而导致信息不对称，市场失灵。 （二）会计信息报告失真，导致数据不实 传统会计信息系统的信息主要是由手工填制，篡改记录比起有电子记录的电算化会计信息系统更容易。一些企业为追求经济指标或任务指标的完成，在未达到预定目标的情况下依靠调整报告蒙混过关；只用对业绩有用的统计数字，不利的数字就加以改造，最终导致数据的失真。内部自我约束功能不强。在会计、统计管理上随意性较强，在有重大政策和业务出台时，钻政策的空子，采取“上有政策，下有对策”的方法，对会计统计采取不负责任的态度，进行随意改动。对统计数字没有必要的监督和检查手段，即使是审计部门也只能是对一个部门或单位进行数据真实的检查，而对合并统计数字却无法进行全面的检查。 （三）会计信息披露不充分，相关信息不能得到正确反映随着现代经济逐渐向规模化，多元化，业务复杂化方向发展，传统的手工记账难以与迅猛发展的业务相适应，特别是在年末的时候，巨大的核算量很可能会

2018年中国金融业发展现状分析发展趋势分析

2018年中国金融业发展现状分析及发展趋势分析【图】 一、中国金融业发展现状分析 2017 年7 月召开的全国金融工作会议提出三大任务，服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革。全国金融工作会议被视为中国金融界最高规格会议，1997 年以来，全国金融工作会议每五年召开一次。2017 年的全国金融工作会议将指引未来多年金融业的发展，服务实体经济，防控金融风险等原则将会在金融监管中得以落实。 2017 年12 月出台的资管新规（征求意见稿）中提及，规定的出台是按照党中央、国务院决策部署。资管新规象征着融监管正式进入到一委一行三会框架的新阶段，金融业进入到了统一协调监管的新时代，金融监管趋严方向不改。当部分市场参与者认为金融去杠杆去的差不多之时，2017 年12 月中下旬的中央经济工作会议却再次定调，防范化解风险特别是金融风险位列今后三年三大攻坚战之首。而防范化解风险重点是金融风险，根源是高杠杆率，目标是使得宏观杠杆率得到有效管控。金融去杠杆不是结束，而是开始。 2018 年是今后三年的开局之年，预计会比2017 更严，2018 年去杠杆尤其是金融去杠杆将进一步推进。2018 年上半年可能仍有较多 监管政策出台，且监管协调性大幅提升。 1、金融防风险，任重道远 自2012 年以来，监管机构相继放松了对保险资管、券商资管、基金及基金子公司专户的监管限制。在此过程中，部分资管机构逐步演变成为影子银行产品的通道，商业银行资金借助各类通道追逐高收益资产。期限利差驱动之下，商业银行通过同业存款、同业存单等短久期负债去对接期限3-5 年的资产，期限错配情况严重。 老16 家上市银行同业负债规模（含应付债券）规模仍达24.7 万亿

中国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。

中国银行业的现状分析

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中

长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与

2018-2019年中国金融行业IT应用及需求趋势市场研究报告

2018-2019年中国金融行业IT应用及需 求趋势市场研究报告

目录 主要观点及结论 (6) 现状篇 (8) 第一章2018年中国金融业基本状况 (8) 1．2018年中国金融业基本状况 (8) 1．1中国金融业组织结构 (8) 1．2行业经营管理难点 (10) 2．2018年中国金融业运行情况 (13) 2．1 2018年金融业综合运行情况 (13) 2．2 2018年金融业重大事件 (14) 第二章中国金融业信息化基本状况 (17) 1．金融业信息化建设总体目标与规划 (17) 2．2018年中国金融业信息化的应用水平 (19) 3．2018年中国金融业信息化特点及存在问题 (20) 3．1 2018年中国金融业信息化特点 (20) 3．2中国金融业信息化进程中的问题 (23) 4．中国金融业信息化主要采购流程 (25) 4．1银行 (25) 4．2证券 (26) 4．3保险 (27) 第三章2018年中国金融业重点IT系统建设状况 (29) 1．中国金融业重点IT系统定义 (29)

1．1银行 (29) 1．2证券 (31) 1．3保险 (32) 2．2018年中国金融业重点IT系统投资状况 (33) 2．1 2018年银行重点IT系统投资规模 (33) 2．2 2018年证券业重点IT系统投资规模 (34) 2．3 2018年保险业重点IT系统投资规模 (35) 3．2018年中国金融业主要供应商情况 (36) 3．1银行 (36) 3．2证券 (37) 3-3保险 (38) 第四章2018年中国金融业信息化投资状况 (40) 1．2018年金融业信息化投资总体状况 (40) 1．1 总体投资额及增长情况 (40) 1．2金融行业IT投资结构 (41) 1．3软件、硬件、服务比例 (42) 2．2018年金融业硬件产品采购状况 (43) 3．2018年金融业软件产品采购状况 (45) 4．2018年金融业IT服务采购状况 (46) 趋势篇 (47) 第一章2007年中国金融业发展趋势 (47)

中国金融机构体系的发展现状与发展趋势

中国金融机构体系的发展现状与发展趋势 中国金融机构体系的发展现状与发展趋势 一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径 银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。 在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。 近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。 在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商

业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。 二、银行是一种特殊的企业，如何理解？ 银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。 与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面： 1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。 2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果

信息化技术对现代金融业务发展的影响

信息化技术对现代金融业务发展的影响 1．现代金融业务的概念及范围 金融业务，是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的內容，金融业务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。 我国的金融业务主要由金融行业开展。现代金融业务具体涵盖如下，银行业，如：中央银行、商业银行、其他银行；证券业，如：证券市场管理、证券经纪交易、证券投资、证券分析与咨询；保险业，包括：人寿保险、非人寿保险和保险辅助服务；以及其他金融活动，包括：金融信托与管理、金融租赁、财务公司、邮政储蓄和典当等。 2．信息化工具推动金融业发展 金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。特别是在当今信息时代，金融业既面临着高科技带来的巨大发展机遇，也面临着行业壁垒被高科技企业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的艰巨任务。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。 2．1从“一卡通”到“一网通”信息技术创造银行业神话 信息网络技术已经成为招商银行金融业务创新的基石，是提高内部控制与管理水平的基础。招商银行在建行之初，就明确提出“科技兴行”的

发展战略，即“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的科技研发原则。当其他银行还在忙于本省、本区域的电子金融信息化开发时招商银行就已经建立起全国统一的系统开发平台。正是由于站在“四个统一”的高度，采用国外先进的客户管理方式，招商银行的电子借记卡“一卡通”，才能够在全国率先实现所有柜台的通存通兑、所有POS机和ATM机的联网，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。信息技术应用于银行业务开始显现巨大效益，初步树立起招商银行“技术领先型”银行的社会形象。 如今，金融全球化成为国际金融业发展的一大趋势．而金融全球化得以实现的前提就是信息技术的应用，特别是数字化、网络化等环境的构建。在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。我国的金融企业，早在2002年就已经迈出了迎接金融全球化的第一步。2002年6月，中国银联成为VISA、Master Card两大国际组织的主会员，其清算系统同VISA、Master Card的全球清算网络系统连接，中国银联的成员机构可以通过全球清算系统完成国际交易。经济高速发展的今天，世界上规模最大的金融企业中，一半以上的企业和机构都在全球各地开展了相关业务。 2．2数据大集中技术提高了金融业内部的管理效率 目前我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前金融行业的信息化已进入银行再造与虚拟业务阶段，走在了国内行业信息化的前列。SAP公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发 展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTC后,不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80 年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。 1995 年5 月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的

制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017 年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984 年独立行使中央银行职能的同时, 建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来, 存款准备金率经历了四十五次调整, 存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程, 成为了重要的货币政策工具 之一。 二，我国金融业发展的问题整体上看，我国金融业仍然实行分业经

浅析我国商业银行的现状与发展 个人论文

浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.

2017-2018年中国银行业现状及发展前景趋势展望分析报告

1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)

图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)