美国个人信用体系建设及应用情况
美国个人信用体系建设及应用情况
在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。
一、社会安全号SSN
在美国，每个人都有一个"社会安全号"SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几
乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。
在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。
二、信用局
对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。
三、信用局的运作模式
美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：
1、个人信用资料的收集和登记
个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。
2、个人信用数据的加工处理和信用评估
散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，就不能给失信者以应有的惩戒，失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C 指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。
3、个人信用产品的销售使用
个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。目前，个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据全联公司提供，全联公司每天平均卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多亿份信用报告。2001年全联公司出售的纸质信用报告销售额
为150亿美元，出售无纸质因特网上的信用报告至少达4亿美元。
在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。
四、个人信用报告的内容
在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：
（1）个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；
（2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；
（3）公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；
（4）查询请求：所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。
五、个人信用报告的服务方式及收费方式
个人信用机构以前一般出售纸质信用报告，近年来，随着互联网的普及，增加了互联网方式向用户提供服务。服务费从用户的信用卡上扣除，但是用户在查询个人信用报告时必须要填写以下相关信息：姓名、头衔、尊称、Email、Email 确认、详细地址、是否在此地址超过6个月、网上用户名、密码、社会安全号SSN、电话号码、母亲名字、生日、信用卡类型、信用卡号码、信用卡过期时间等信息。
六、美国个人信用报告的收费标准
以Trans Union 公司为例：
1、"三大公司合成的个人信用报告"收费：29.95美元/份；
2、"三大公司合成的个人信用报告"＋"三个公司的信用分数"收费：29.95＋9.95＝39.9美元/份；
3、"三大公司合成的个人信用报告"＋"三个公司的信用分数"＋"消费债务分分数"收费：29.95＋9.95＋4.95＝44.85美元/份；
4、个人也可以监视自己在三大信用公司的信用报告，以防止自己的信用信息中被加入自己没有的负面信息，即防止被欺骗，收费：10.95美元/季；
5、"Trans Union公司的个人信用报告，信用分数"服务，收费：19.85美元/份；
6、个人也可以监视Trans Union 公司给自己评测的信用分数，
收费：4.94美元/季；
7、个人也可以监视Trans Union 公司记录的个人债务情况，收费：4.94美元/季。
七、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法
1、对个人征信服务管理的基本原则
既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流。
良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。
为了达到上述目的，美国法律在以下三个方面作出界定：（1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；
（2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；（3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。
2、对信用报告中所包含的信息范围的管理
由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的
信贷服务都是符合消费者利益的，法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。美国对信用报告信息范围的管理，主要分为两大类：
第一类：允许在信用报告中公开的信息。一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息：
（1）消费者身份数据，包括姓名、通信地址、电话号码、社会安全号等。
（2）现有的或以前的贷款或信用卡记录、正面交易信息，包括授信者名称、帐户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期帐户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12-60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。
（3）公共信息记录、负面信息，包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。一般来说，负面信息的时效性为７年。（4）查询记录，包括过去１年间所有的查询记录。
第二类：禁止公开的信息。以下信息除非经过消费者本人同意或要求，是禁止在消费者信用报告中公开的。
（1）消费者活期或储蓄帐户的信息；
（2）消费者购买的保单；
（3）消费者收入信息；
（4）消费者个人生活方式和消费习惯；
（5）消费者的工作表现；
（6）消费者医疗信息；
（7）消费者驾驶记录；
（8）种族、宗教信仰、政治倾向等。
3、对信用报告使用范围的管理
根据《公平信用报告法》，征信机构只能根据以下目的提供信用报告：
（1）法院命令或传票；
（2）消费者本人的书面要求；
（3）金融机构向消费者提供信贷服务；
（4）保险公司向消费者提供保险服务；
（5）用人单位用于审查个人工作申请；
（6）有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；
（7）金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；（8）由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。
4、保证信用信息的准确性和及时更正
参见本文“三、信用局运作模式：1、个人信用资料的收集和登记”"。
5、保证消费者的知情权
（1）任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。
（2）在以下三种情况下，消费者１年内可以免费获得１份本人的信用报告：
失业并准备在６０天内开始寻找工作；
在享受社会救济情况下；
消费者是金融欺诈活动的受害者。
（3）在其他情况下，消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。
6、个人信用修复制度
如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。
关于我国信用体系建设的报告
关于我国信用体系建设的报告 建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。但我国社会信用体系的现状不容乐观，如何搞好我国的信用体系建设，从我国信用体系现状及存在的问题分析入手，谈谈以下看法。 一、我国信用体系现状分析及其存在的问题 1.建立完善的信用体系比较困难的原因 （1）信用法律法规缺失。信用如果没有法律作为保障就很难有效实现，法律法规的确立和健全(金融有关立法非金融有关立法失信惩罚机制)是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。目前,我国尚未建立社会征信体系方面的法律框架和系列法规,对信用信息征集、使用和管理的权利与义务没有作出法律规定,这使得整个征信行业的行政主管部门和业务监管部门责任不明确,领导不统一，协调不一致,建设不到位。 （2）信用管理部门分散。目前，全国信用体系建设工作没有明确的主管部门,没有制订一套全国性社会信用体系建设规划,缺乏对各领域，各地区信用信息整合的统一指导、统一规划和统一标准,没有形成各地区、各行业、各部门对信用体系建设和信用信息整合的合力,存在着多头建设的问题。 （3）信用标准规范模糊。由于我国经济发展严重不平衡,对各地的信用评级的统一化本身就带有不公平性,怎样把握才能恰到好处,这更增加了统一标准的难度。 （4）信息发布共享障碍。政府信用信息封闭，企业信用体系的建立客观上要求微观经济主体具有民事行为能力，我国征信行业没有建立行业协会组织,行业内普遍缺乏自律机制，各个行业各行其是,行业自律程度松紧不一,中介业务标准程度不一。此外,从业人员业务素质普遍不高等等原因都导致了信息共享的障碍。 (5)失信惩戒机制薄弱。支撑社会信用体系正常运作的经济政策法规得不到严格的执行,失信者没有受到应有的惩罚。 2.信用体系缺乏会导致各个方面出现问题 （1）从企业来说，信用缺失损害了企业的长远利益。企业与企业间诚信水平低甚至诚信失常,会使交易过程中契约的有效性时刻面临挑战,让快捷现代化的交易手段和交易方式
项目社会稳定风险评估报告
项目社会稳定风险评估报告 社会稳定风险，广义上是指一种导致社会冲突，危及社会稳定和社会秩序的可能性，是一类基础性、深层次、结构性的潜在危害因素，对社会的安全运行和健康发展会构成严重的威胁。一旦这种可能性变成现实性，社会风险就会转变成公共危机。广义的社会风险是一个抽象的概念，它涵盖了生态环境领域、政治领域、经**领域、社会领域和文化领域的各种风险因素。在狭义上，社会风险是指由于所得分配不均、发生天灾、政府施政对抗、结社群斗、失业人口增加造成社会不安、宗教纠纷、社会各阶级对立、社会发生内争等社会因素引起的风险，仅指社会领域的风险。 该项目房屋征收补偿工作有可能引发矛盾纠纷，所以必须对其潜在风险进行先期预测、先期研判、先期介入、先期化解，在了解民情、反映民意、集中民智、珍惜民力的基础之上，实现科学决策、民主决策、依法决策，切实维护最广大人民群众的根本利益。 基于上述情况，房屋征收补偿办公室作为该项目组织实施单位，及时组建了评估工作领导小组和工作小组，入户调查研究,了解社情民意。同时向有关法律单位和个人咨询，广泛听取意见和建议。对**文化园道桥及园区房屋征收补偿项目进行了全面的、认真的社会稳定风险评估，形成社会稳定风险评估报告如下。 一、项目概况 二、房屋征收可能引发的社会稳定风险内涵及其成因 房屋征收引发的社会稳定风险，即政府在执行房屋征收决策、实施房屋征收的过程中给人民群众的生活、生产、财产等与其切实利益相关的各个方面造成的负面影响和损失的可能性。
房屋征收对征收范围的人群影响是多方面的：失去收益性物业、失去宅基地及住宅、原有生活方式和邻里关系改变、产生失落感、剥夺感等。另外，不同时间之间、不同区域之间、不同征收性质之间的不同补偿标准和方式，有可能导致群众对比甚至盲目攀比，造成误解，产生不公平感等。因城市房屋征收需要而迁出原居住地的被征收人，为了公共利益的需要，他们不得不离开家园，失去原有的生存空间，去适应一个新的未知环境。引发房屋征收社会稳定风险的原因，分析如下： 1、房屋征收的强制性 在我国现阶段，房屋征收是政府行为而不是市场行为，由政府发布公告，组织与实施，政府行为带有一定的强制性，这样做利于保证工程建设进度要求。房屋征收在对被征收人进行公平合理补偿的前提下进行，不以被征收人自愿为条件。其产生的负面作用也是不容忽视的。 2、被征收人对补偿的期望值过高 房屋的价值具有很强的区域性，不同的区位房屋价值相差显著。随着城市化的演进和城市的不断扩张，城市边界房屋升值明显，人民对房屋升值的预期加强，要价和附带条件越来越高。目前的房屋征收补偿标准，虽然实行的是市场价，但和被征收人不断增加的要求和欲望相比，补偿常常不能满足被征收人的要求。 3.房屋征收带来的破坏性 当人们房屋征收被征收、被迫迁移时，其原有的生活模式会受到影响，大量有收益的生产资料将会丧失，收入来源减少；教育和医疗保健等福利设施及服务短期内将有可能变化；社会关系网解体。这种破坏性将影响被征收人的生产生活水平的提高。 4、补偿不公平等其它原因 不同时间之间、不同区域之间、不同征收方式之间的不同补偿标准和方式，有可能导致群众相互对比甚至盲目攀比，造成误解，产生不公平感。另
美国文化中的个人主义
美国文化中的个人主义 摘要：在跨文化交际中，一定要紧紧把握价值现这一核心来了解中西文化差异。以自我为中心的个人主义价值观是美国文化的核心，是美国文化的灵魂所在。个人主义价值观在美国日常交际中有着十分广泛的体现。 关键词：个人主义价值观；跨文化交际；价值观；日常交际；美国文化 语言既是文化的载体，又是文化的写照，它们有着水乳交融的关系。语言的使用脱离不了产生这种语言的社会环境。不同的语言要素反映不同的文化属性，不了解语言中所蕴涵的社会文化就无法真正掌握这门语言，也就无法进行成功的跨文化交际。价值观是跨文化交际的核心。价值观的差异是中西文化差异的精髓所在，不理解价值观方面的差异就不能真正理解跨文化交际。价值观与交际是支配和反映的关系，价值观决定人们如何进行交际，交际反映出人们的价值观。 一、个人主义价值观与美国文化 以自我为中心的个人主义价值观是美国文化的核心，是美国文化的灵魂所在。美国社会遵循个体价值至上的原则，提倡个人利益为最高利益，强调主动进取，追求自由平等，自立自强，注重个人自由和权利，并把它视为实现自我价值的积极表现。英语中有不少谚语很好地阐释了这种重视自我、依赖自我和强调个体独立的价值观。“Every man is nearest himself”(每个人都最亲近自己)。“Every man is the architect of his own fortune．”(每个人都是自己命运的设
计师)，“God helps them that help themselves．”(天助自助者)，由此可见。作为美国文化核心的个人主义价值观，深深植根于美国的民族语言中，且在日常交际、词汇、谚语、文学作品中都有广泛体现。 二、个人主义价值观在日常交际中的体现 1．称呼语 在英语所有的人称代词中，“you”(你，你们)，“she”(她)，“he”(他)，“we”(我们)，“they”(他们)，“it”(它)，只有当它们位于句首时，才大写第一个字母。而“I”(我)无论在什么情况下都一律要大写。大写的“我”。强调以“我”为中心的个人主义价值观念。汉语中，我们中国人往往会在姓氏前加上“老”或“小”来称呼他人。姓氏前加上“老”字表示对听话者的尊重。加上“小”字表示对听话者的爱护和关心。这样称呼可以缩短对话双方的心理距离。便于双方进一步交流，而英语中则没有类似的用法。这和西方的个人主义价值观有着十分紧密的联系。西方国家崇尚个人主义，不希望自己因为年龄而受到他人更多照顾．无论处在什么样的年龄阶段，他们都希望得到别人平等的对待，而且在英语文化中，“老”字意味着衰老残年，不中用，来日无多等。因此西方人十分忌讳“老”字．如果称某外国朋友为“old Mr．John”(老约翰先生)。肯定会伤害对方的自尊心，引起对方不快。由于美国人强调平等，珍视平等的权利，他们的社会等级观念相对而言比较淡薄。因此人们在相互交往中没有各种各样的繁多礼节。上级与下级之间，家长与子女之间，老板与员工之间，教师与学生之间。见面时只需笑一笑。说声“嗨”(Hi)
美国个人信用体系建设及应用情况.
美国个人信用体系建设及应用情况 美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司,追账公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查,资信评级,资信咨询,商账追收等,完全实行市场化运作。 一、社会安全号SSN 在美国,每个人都有一个"社会安全号"SSN(social security number,这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号,该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。 在美国,社会安全号码就如同中国的公民身份号码,每人只有一个,并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家,即使是作为"身份证"的驾驶执照,也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的,唯有社会安全号。很多学校,拿此来做学籍号码。没有它,你只能算是一个社会边缘人,用不了多久,你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。 二、信用局 对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地
企业信用体系建设的目标和任务
企业信用体系建设的目标和任务 企业信用体系建设的总体是：按照社会主义市场体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级；运用市场机制，强化信用管理的内部机制和利益机制；在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升宁夏企业整体信用水平创造有利的条件。具体为完善六个体系： 1.企业信用标准体系。信用标准（Credit Standard）是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的DSO和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。从”AA”到”CCC”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如
AAA级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广阔，不确定性因素对其经营与发展的影响极小。 企业信用标准的设置，直接影响对客户信用申请的批准与否，是企业制订信用管理政策的重要一环。 2.企业信用评价体系。企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对就其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。在我国，随着资本市场的建立和发展，信用关系日趋复杂，由此产生的信用风险对经济活动的影响也日益深远。特别是加入WTO以后，我国将更快地融入全球经济。在这种背景下，只有通过建立与国际接轨的信用保障体系，及时揭示和预警信用风险，才能为我国资本市场的健康发展、与国际市场的进一步接轨创造良好的条件，确保我国经济持续、快速、健康地发展。 3.企业信用信息传播体系。是目前最好的传播平台。其优势是传播快、信息可留存、可及时更新以及查阅检索方便等。其次有报纸、广播、电视等媒体。从企业信用体系的长远建设和发展来看，应该及早着手建立全区联网甚至全国联网的企业信用状况系统，以方便广大用户对于信用信息的消费需求。 4.企业信用监督管理体系。企业信用监督管理体系应该是一个层级结
DS 美国签证表填写说明 完整版
DS-160签证表填写说明 填写内容如下（除一项全名用中文填写后，其他项请用英文填写）： Personal Information 1个人信息1 NOTE: Data on this page must match the information as it is written in your passport. 注意：此页填写的信息必须与您护照上面的一致 Surnames姓： Give name名： Full name in Native Alphabet全名请用中文填写： Have you ever used other names ., maiden, religious, professional, alias, etc.)?您是否有曾用名（如婚前用名、宗教用名、职业用名、别名等）： Sex性别： Marital status婚姻状况： Date and place of birth出生日期与出生地： Date of birth生日： City of birth 出生城市： State / province of birth出生的省： Country of birth出生国家： Personal Information 2个人信息2 Nationality国籍： Do you hold or have you held a nationality other than the one you have indicated above? 你是否拥有或曾经拥有除上述国籍以外的国籍： National Identification Number身份证号码： . Social Security Number美国社会安全号 选Does Not Apply . Taxpayer ID Number美国纳税人身份号码 选Does Not Apply Address and Phone Information地址和电话信息 Home Address家庭地址/（中英文）： 中文： 英文： Street Address (Line 1)街道地址（第一行）： Street Address (Line 2) *Optional街道地址（第二行）： CITY城市： State/Province省： POSTAL ZONE / ZIP CODE邮编： COUNTRY国家： Mailing Address邮寄地址： Is your Mailing Address the same as your Home Address?(This is the address to which your passport will be sent if you qualify for a visa). 你的邮寄地址是否与家庭地址相同（如果您的签
英美文化概况论文l论美国文化的精髓——个人主义
The essence of American culture -individualism Abstract:Individualism as a typical Western capitalist political and social philosophy,that the supremacy of personal values.The United States is a typical representative of the values of individualism,individualism is an important part of the American spirit.American individualism, rational principles derived from the Christian spirit and the pursuit of individual autonomy.In the process of development of American culture,it became the starting point of American Thought and destination,constitute the essence of American culture. Key words:the essence of the individualistic culture "Individualism"in Western culture,especially in American culture plays an important role." Individualism,"the earliest use of the term is French form of"individualism",from the Europeans and so-called root causes of the French Revolution-Enlightenment thinking-common reactions.But first systematic use of"individualism"is the term the mid-1820s,Saint-Simon's followers.Perhaps because of the pervasive influence of Saint-Simon doctrine,"individualism" in the19th century the term has been very widely used,developed into a personal ideology and theory,that is a political philosophy Western philosophy and social.Its main contents are:emphasizing the value of the subject,I believe that everyone has value,a high degree of importance of individual self-control,self-control,self-development.Individualism is based on individual-based philosophy of life. However,the true meaning of individualism varies.In France,it usually carries a negative connotation,even it remains so,means that the emphasis on individual will be more harmful to the interests of the community.For some people,individualism is a dangerous idea;in others it seems,individualism is a social or economic anarchy,the lack of the necessary systems and standards;some people believe that it is the universal personal selfish attitude.Socialists are simply"individualism"is equivalent to a"socialist"and"communism"of the opposite.French liberals talk about individualism,but regarded it as a minimum of state intervention and political freedom in order of greatest threat to a pluralistic society.And in France,in sharp contrast,the" individualism"is the term romanticism in Germany,but the label affixed.German for" individualism"is a personal understanding of self-completion and the organic unity of the individual and society. There are profound differences between East and West,most of the Eastern countries, especially China,Japan and South Korea to"individualism"as with"collectivism"contrary to the values-oriented.That"individualism"is"all personal interests as the starting point of thinking......the performance of selfish,mercenary,intrigues,etc.";"Modern Chinese Dictionary"interpretation of"individualism"is"everything from the individual starting their personal interests to put collective interests,their own interests,regardless of other people's wrong thinking."In short,Chinese culture,individualism is synonymous with self-interest,is a derogatory term. In Western culture,emphasizing the individual-oriented values dominate,but only in the American culture,individualism is only part of the essence of the development to the point of culmination,and was as a fundamental value to be highly respected.However,in the United States,"individualism"was originally sang of capitalism and liberal democracy,the emergence
个人信用体系建设与电子商务发展
个人信用体系建设与电子商务发展 一、电子商务环境下个人信用的地位与作用 信用是市场经济的基石。传统的直接的商务活动需要信用，新型的间接的电子商务活动更需要信用。电子商务发展的一个重要条件是有比较完善的社会信用体系，没有信用就没有秩序。个人信用又是整个社会信用的基础，在电子商务的发展中，BtoB的电子商务模式借助有限的传统信用或严格的相互认证平台实现交易，取得了较快发展；而BtoC和CtoC模式则由于个人信用信息的不完善而受到严重制约。在西方发达国家，个人信用交易十分活跃，规模庞大，运作方式成熟。在我国，由政府主导建设的个人信用体系已经初步形成，这必将对我国信用环境的治理和社会经济的发展产生重要作用。但是，当前我国个人信用理论的研究和个人信用制度的建设仍然滞后于电子商务实践的发展，网上交易中恶意欺诈、假冒、虚假广告、侵犯消费者合法权益等行为时有发生，而面向社会开放的个人信用体系则由于技术、制度、法律的不完备仍尚需时日。因此，从行业或企业应用的视角来研究个人信用体系的建立与完善，对我国发展个人信用体系、确立社会诚信意识、促进信贷消费和网络消费、推动电子商务发展具有重要意义。 二、基于电子商务应用的个人信用体系的优势 在电子商务领域，阿里巴巴从BtoB到（CtoC再到BtoC，一步步走向成功，总是将网络环境下的信用评价体系与信用数据的应用紧紧联系在一起。尽管它还存在着许多不足，但从其成功发展的过程中可以透视出我国个人信用体系建设的基本方略。从整个经济发展的层面看，信用对经济发展具有巨大的推动作用，对传统商务如此，对电子商务更是如此。越是经济发达的地区，这种认识越是强烈。上海市最早将个人征信系统投入使用，浙江、广东两省先后试点建设社会信用体系，这些区域性信用体系建设与发展的大方向是正确的，积累了一定经验，也遇到了许多障碍（这些障碍多属于环境障碍，在短时间内是无法改变和改善的），但以应用为导向的电子商务个人信用体系的建立，在外部实实在在地推进着环境的改善，在内部也确确实实地发挥着信用的作用，推动着企业电子商务的发展。企业商务网站应用（如易趣网和淘宝网）的个人信用体系往往直接服务于自己，即使是中国人民银行目前建立的全国个人信用征信系统，其数据采集范围和信用数据提供范围也主要是银行系统，也主要是服务于自身。 基于应用的电子商务企业的个人信用体系具有如下优势： 1.基于利益均衡机制，实现了信用数据自动网上采集，保证了数据的连续性和客观性 网上交易双方从各自的利益出发，必然对对方的交易行为作出较为客观的评价，解决了数据采集的渠道与客观性、真实性问题，规避了法律环境与制度不完善的风险。 2.信用数据直接服务于交易活动，可以激励守信者，鞭策失信者 基于应用的信用数据来自于交易活动，同时又直接服务于交易活动。按照交易系统中的信用评价规则，交易评价数据很快进入信用评价系统并予以公示（其中包括交易的整体评价、交易的某些细节、申辩与解释信息等），可以帮助后来者辨别对象的信用度，守信者人气旺盛，交易活跃，而失信者则门庭冷落，交易清淡。从利益上对失信者进行惩罚，激励前者，鞭策后者。 3.以网站作为支付信用中介，可以提高网络消费者的消费信心，消除信用数据不足或信用数据不实的困扰 在信用数据还没有足够的积累或信用评价系统还不够完善的情况下，以网站作为支付信用中介可以保证资金安全、回避风险，并逐步改变人们的网络消费习惯与消费意识。 三、基于电子商务应用的个人信用体系存在的问题 尽管这种个人信用体系具有一定的优势，但目前依然存在以下几个方面的问题：
如何做好企业信用体系建设
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 如何做好企业信用体系建设 企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。要面向市场，加强企业信用管理，提高企业的信用等级；运用市场机制，强化信用管理的内部约束机制和利益激励机制；在法律框架内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则,充分发挥银行系统信贷评价登记系统、企业信用担保体系、工商登记年检等系统的作用，培育以企业为主体、服务全社会的社会化信用体系，有计划有步骤地建立企业信用标准体系、企业信用状况评价体系、企业信用风险防范体系、企业信用信息披露体系、企业信用监督管理体系，并不断转变政府职能，制定和完善相应的法律法规，为提升企业整体信用水平创造有利的条件。一、具体为完善六个体系：（一）企业信用标准体系信用标准（creditstandard）是指当采取赊销手段销货的企业对客户授信时，对客户资信情况进行要求的最低标准，通常以逾期的dso和坏帐损失比率作为制定标准的依据。国际通行的”四等十级制”评级等级，具体等级分为：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。从”aa”到”ccc”等级间的每一级别可以用”+”或”-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。如aaa级的含义就是“信用极好”，表示企业的信用程度高、债务风险小。该类企业具有优秀的信用记录，经营状况佳，盈利能力强，发展前景广 1 / 5
美国签证个人简历模板_模板
美国签证个人简历模板_模板 美国签证个人简历模板 某网友针对非移民签证申请人如果需要写个人简历模版，大家可以参考一下。 Nonimmigrant Visa Resume Template Name: Date and country of birth: Gender: Name and date of birth of spouse: （if applicable） Names and dates of birth of children: （if applicable） Address and Contact information: Education List here all universities and higher education institutions you have attended, starting with the most recent. You should include the following information: Name of university Dates of study Degree level Degree major and minors Area of research Title of thesis Work experience List here all paid and voluntary work you have performed and positions held, starting with the most recent. You should include the following information: Name of company, organization or institutions Job titles Dates of jobs Detailed area of responsibility, research interests, project descriptions and applications of research Expertise in special software, machinery op equipment Awards and patents Have you received/won any awards related to your research or work at university or at work? Please list these. Do you hold any patents? List name, patent number and year registered. List of publications List here all your publications you have published in China and overseas. Include the title of the published article, the date it was published and the name of the magazine, newspaper, book, etc it was published in. Other outside interests/experience List here any clubs you belong to, any memberships you hold, your interests and hobbies Other skills For example computer skills, languages you speak, driver’s license or other permits, etc Travel Have you ever traveled overseas? List countries, purpose and dates of travel
浅谈美国人价值观中的个人主义
美国人的价值观念 ——浅谈美国人价值观中的个人主义 美国只是一个230多年历史的新兴国家，没有过于悠久的历史文化，没有过于辉煌的历史古迹，虽然像一叶漂游于水中的浮萍一样没有根基，但同时也就意味着它没有历史的包袱。所以，不管何时，它都可以轻装上阵。 或许由于它是这样一个特殊的国家，所以在我的印象当中，我一直觉得美国是一个有个性的国家，美国人是一群有个性的生物体，虽然我没有去过美国。它的多元文化、消费方式、种族主义等等，都有着自己个性的印迹和特色。 在这里，我更想谈谈美国人的价值观念。 什么是价值观？人类学家克拉克洪（Clyde Kluckhohn）从个人与社会的行为模式、方式和目的等方面对价值观这样定义说，价值观是“个人或群体所特有的一种显型或隐型的认为什么是可取的观念，这一观念影响人们从现有的种种行动、方式和目的中做出选择。”美国社会学家Samovar和Porter则都认为：“价值观是规定性的，告诫人们什么是好的和坏的，什么是正确的和错误的，什么是真实的和虚假的，什么是正面的和反面的，等等。”价值观念包括很多方面，比如个人主义观念、物质观念、竞争观念等。 个人主义是美国人价值观当中最具有代表性的一个组成部分。荷兰人类学家Geert Hofstede曾就五十几个国家和地区的个人主义取向程度做过调查和比较, 调查结果表明美国社会中的个人主义占第一位。 “个人主义”（individualism）这个词最先是由法国政治学家、思想家托克维尔使用的。在19世纪40年代，他在考察了美国多个月之后写下了《论美国的民主》一书。托克维尔在这本书中最先提出了“个人主义”这一概念，并对它作了详细系统的阐释。他说“美国人不是把个人主义看作一个缺点而是看作一个近乎完美的品德, 它代表创造性、开拓性、积极进取精神以及不向权威屈服的自豪因此个人主义通常产生骄傲感,美国人认为它是美国文明独特的、最吸引人的地方”。 在英语单词的书写过程中, “我”字无论何时何地都要求大写, 而“我们”、“你们”、“他们”、“你”、“他” , 则不必大写。所以，从这个小小的侧面也可以看出, 在美国“我”比“我们”、“你们”、“他们”等其他任何人的地位都要重要。 在美国，每一个美国人都深信：每个人都有同等的价值，没有一个人生来就比别人高贵，每个人都有成功的机会。人们并不会因为你是总统就得仰视你，并不会因为你是富豪就得巴结你。父母的大名帮不了什么忙，没有人会来买账，总统的孩子一样可以去加油站擦汽车，去餐馆端盘子。 对美国人来讲，个人奋斗有着独特的内涵和渊源，因为个人主义是美国文化模式的重要内容。
中国个人征信体系建设
浅谈中国个人征信体系建设 北京大学光华管理学院2001PMBA 牛冬梅
前言 随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人征信体系建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便个人和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。 2002年，中国人民银行将在上海试点的基础上启动全国的个人征信体系建设。因为企业信用系统已经在全国初步建成，个人征信体系的建设要依托于企业信用体系，两套系统合并在一个查询平台上。 同时，中国人民银行将给个人和企业在银行开设账户，将其储蓄存款、信用卡等，所有账户数据集中到这个系统，并对这些账户之间的资金流动、支付系统进行监控，把个人信息系统与银行账户系统、支付系统结合在一起，从而建立起全国信用体系框架。 一、个人征信体系试点工程初显实效 2000年7月，中国人民银行会同有关部门在上海成立个人征信公司，将上海作为试点推出个人信用联合征信系统。 完整的个人信用系统应该包括：个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。 目前，在该系统中，用户的信用报告包括：
1、个人身份信息、职业、职称、最高学历； 2、金融信息，含15个银行的信用卡透支和还款记录、个人贷款记录； 3、个人特别记录，包括金融欺诈、特恶行为、行政处罚记录； 4、信用查询记录，过高的查询频率表示你贷款频率过高。 经过一年多的运作，在数据库基础建设、征信范围、操作流程等多方面取得突破性进展，目前已显露出有效的社会化服务功能。 截至2001年６月末，这一迄今全国已建成的最大个人信用联合征信系统，共汇集了上海市１２０余万张准贷记卡或贷记卡、５０余万笔个人贷款和２４０万个移动通信入网用户的个人信用信息，入库人数达２４０万人，为开展评估、咨询、认证等高层次征信服务，提供了良好的基础。 中国人民银行上海分行提供的统计表明，到今年上半年，上海市个人信用联合征信系统已在全市范围内联通了约３００个查询终端，共接受查询请求近１４万笔，出具信用报告逾７．５万份，平均每天查询量已达６００次，查得率８０％。借助这一系统，沪上众多商业银行逐步扫除了信贷“盲区”，有效遏止了多头冒领信用卡等各种金融欺诈行为。 在银行间的同业征信之后，上海个人联合征信试点工作开始向社会联合征信发展。今年５月２９日，已正式接纳上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社联社３家单位为新会员，扩大了信用信息的采集渠道。几天前，负责个人联合征信系统运作的上
信用体系建设工作总结
信用体系建设工作总结 根据《市加快推进“十三五”期社会信用体系建设实施方案》(柳政办【201X】158号)任务分工，结合我县实际情况和工作目标任务，201X年以来，在开展社会信用体系建设方面做了大量的工作，现总结如下: 一、社会信用体系建设的主要任务 (一)建立完善全县信用体系建设管理制度 结合我县实际，制定融水县信用建设的各项规章制度，各部门完善本部门信用信息记录、失信行为分类和联动监管等信用管理制度。制定信用信息采集目录，明确信用信息分类，按照信用信息的属性，在依法保护个人隐私和企业商业秘密的前提下，依法推进信用信息在采集、共享、使用、公开等环节的分类管理。加大违法违规贩卖个人信息和企业商业秘密行为的打击力度。 201X年起，开展编制融水县加强政务领域信用记录建设的意见和办法;编制融水县政务信用信息目录;持续加强信用系统建设，健全行业信用信息系统。 (二)推进信用信息系统建设 1.开展融水县信用信息共享平台建设方案研究，建立了“信用融水”网站，201X年底前同步建成并投入运行使用XX市信用信息共享平台和“信用XX”网站。 2. 行业信用信息系统建设。根据融水县信用信息共享平台建设
方案以及行业信息化建设要求，主动采集履职过程中形成的信用主体的信用信息，建立健全本系统、本行业的信用信息归集机制，实现部门和行业的信用信息资源集中整合。同时，在信息化建设中引入公民身份证号码、统一社会信用代码作为索引码，为实现信用信息互联共享夯实基础。 (三)加快推进政务诚信建设 1.深入推进依法行政。 (1)201X年成立自治县推行政府部门权力清单制度工作领导小组办公室(设在县编办)，组织协调45个县直部门，梳理、清理行政权力和责任事项，共梳理出5581项行政权力，其中保留3423项，拟取消或转移2158项，精简率38.67%。保留的行政权力和责任事项以融政发〔201X〕18号文件予以印发并在自治县政府门户网站公布。在此基础上，201X年再次组织协调32个县直部门，进行权力清单和责任清单“两单融合”，经过梳理确认，保留权力事项3641项、共性权力11项，与权力事项对应的责任事项26424项，形成《融水苗族自治县政府部门权责清单》以融政发〔201X〕28号文件予以印发并在自治县政府门户网站公布。 (2)推进“一支队伍管执法”。一是市场监管综合行政执法改革:组建市场监督管理局。在201X年调整政府工作部门时，我县将工商行政管理和质量技术监督局、县食品药品监督局进行整合，设立县市场监督管理局，并于201X年印发了“三定”规定，主要职责是负责市场综合监督管理，组织市场监管综合执法工作，规范和维护市场秩
重大项目社会稳定风险评估报告
重大项目社会稳定风险分析评估报告 （项目名称） 第一章、项目概况 第二章、重大建设项目的合法性分析 ****项目符合法律法规、符合党和国家的方针政策，符合国民经济和社会发展总体规划、专项规划和区域规划等要求。 第三章、重大建设项目的合理性分析 一、项目选址及用地方案 ****项目选址在，规划总用地面积，建筑面积约万平方米。项目建设不会造成不利影响，项目建设范围内无文物、水库、河流和军事设施，不会影响城市防洪、排涝，不会影响通航和军事设施。 二、土地利用合理性分析 ****项目符合土地利用规划要求，占地规模合理，符合集约和有效使用土地的要求，土地征、拍均按国家相关规定履行完善手续和资金补偿。 三、征地拆迁安臵方案
****项目除一居民户未签订协议外，均已依法征用。补偿的原则范围、方式符合保障拆迁移民合法权益，满足拆迁移民生存及发展需要。 四、生态环境影响分析 ****项目的主要污染为建造地下室爆破及施工过程中的噪音污染，项目建设对水土流失不会造成影响。因此，该项目对生态环境不会有大的影响，对流域或区域环境及生态系统不造成影响，项目诱发地质灾害的可能性较小。 第四章、重大建设项目的可行性分析 一、项目建设条件分析 ****项目建设已经过科学的方案设计，充分考虑了各种相关制约因素。项目建设设计内容基本完成，项目建设过程中不会引发大的不稳定因素。 二、经济费用效益或费用效果分析 从社会资源优化配臵的角度，通过经济费用或费用效果分析，****项目投资与经济收益是合理的，会带来良好的社会效益和经济效益。 三、宏观经济影响分析 ****项目虽投资规模较大，对国民经济有积极的作用，但对宏观经济不会有大的影响。 第五章、重大建设项目的安全性分析