7.银行信贷业务法律问题精解(7)—担保共性问题

7.银行信贷业务法律问题精解（7）—担保共性问题

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信贷业务中的法律风险防范

课程名称：《信贷业务中的法律风险防范》课程大纲/要点：第一部分：培养预防法律风险的意识一、法律专业意识二、维权意识三、证据意识四、预防风险意识五、程序意识第二部分：信贷业务中的担保制度及其法律风险防范一、金融法律关系诉讼主体风险防范 1、借款人 2、担保人二、银行信贷业务中的抵押问题 1、抵押的成立 2、抵押的范围 3、抵押的登记 4、抵押的权利冲突

5、抵押的总结 6、抵押的风险防范三、银行信贷业务中的质押押问题 1、质押的成立 2、质押的对象 3、质押的疑点及风险防范四、银行信贷业务中的保证问题 1、保证的含义及成立 2、保证的分类 3、保证的责任 4、风险防范五、浮动抵押在金融机构信贷业务中的风险防范 1、我国的动产浮动抵押制度架构 2、金融机构设立浮动抵押贷款的风险分析 3、浮动抵押风险防范对策六、银行信贷业务中的重复抵押问题 1、重复抵押的概念、分类及需要注意的几个问题 2、我国法律关于重复抵押的规定 3、重复抵押权的效力分析

4、风险控制措施七、银行信贷业务案例分析八、银行信贷业务法律风险防范第三部分：信贷相关合同以及法律风险防范一、贷款合同、抵押合同、质押合同、保证合同二、借款人与贷款实际使用人不同的法律风险防范 1、合同相对性概述 2、贷款合同中的相对性与实践情况 3、风险防范的具体策略三、格式合同 1、格式合同产生的条件 2、格式合同的限制条件 3、格式合同的法律特征 4、我国格式合同的现状 5、格式合同的风险防范四、合同的成立 1、邀约 2、承诺

五、合同的生效 1、主体合格 2、意思表示真实 3、内容合法六、撤销权的行使 1、撤销权的概念 2、撤销权的成立要件 3、撤销权行使的效力 4、案例分析 5、立法建议 6、风险规避七、代位权的行使 1、代位权的概念 2、案例 3、代位权的构成要件 4、代位权的效力 5、风险防范八、合同风险防范 1、合同的签字与盖章

担保法司法解释+解读担保法司法解释的若干问题

担保法司法解释起草人曹士兵+解读担保法司法解释的若干问题主持人：今天晚上我们十分荣幸地请到最高人民法院民二庭的曹士兵老师为我们做题为《担保法司法解释的若干问题》的讲座，下面让我们以热烈的掌声欢迎曹老师的精彩演讲。曹士兵：首先非常荣幸能到人民大学来同大家一起学习《担保法》及其相关司法解释。《担保法》及其相关司法解释的内容是非常庞杂的，而我们今天只有两个小时的时间，我想，在座各位可能有一些了解担保法及其相关知识，有些可能并不太熟悉我们国家这方面的法律，所以我尽量讲一些比较具有代表性的问题。在此之前我想谈一下我个人做法官的体会，也就是我自己在做司法解释时的一些体会。我是95 年从社科院法学所博士毕业以后进入最高人民法院的，至今已工作了六年，有一些体会。我先说一下做法官的体会和具体到担保法的一些体会，然后再讲一些担保法中比较重要的制度以及规范。中国的法律和国外的法律一样，都体现在具体的规范当中，一个制度是通过规范而存在的。对一种法律及其相关规范，不同的人进行研究时也并不相同，法官是如何看待法律的呢？我个人最大的体会是，法官看法律犹如一个技术员。我们在座的学生和学校的老师在研究法律的时候，尤其是研究理论法时，很多是把目光放在文化、逻辑和历史上面，而做为一个法官在看待法律时是看其具体的法律规范。如果碰到一个纠纷，要是去问法官，他会告诉你这个纠纷在中国的法律下大概会如何；如果去问一个理论家的话，他会告诉你他个人会认为是怎么样。所以我觉得，在法官眼中看法律是看每个具体的法律条文的，或者说，法官在讨论一个问题时不会谈到个人的观点，他不是靠观点而是靠依据来办理案子。在我所写的《中国担保诸问题的解决》一书的前言中就是论述的这个问题。我们在做法学研究时，有些人研究的是法律哲学，法律文化，而法官研究的是“法之术”，即对于手中的案件，中国法中有哪些法律资源可供裁决，而且这些裁决必须有明确的依据，这些依据要体现在判决书中，这是我做法官的一点感觉。在座各位如果未来还是研究法律的话，大体上有二条路，一条就是研究“法之学”，一条是研究“法之术”，研究“法之学”还是研究“法之术” 都应当是融汇贯通的，也就是说我们既不能撇开中国的法律而去研究法，也不能撇开法的传统、历史、文化而仅仅研究条文。两者如果欠缺其中之一，水平都会受到局限，最好是先知道法的规范，在此基础上知道世界各国在同样的地方有怎样的规定，在制度上进行横向的比较。还要知道其文化，了解为什么在同样的问题上不同的法系会有不同的处理方法，显然这是来源于一个国家的传统和文化的。法律毕竟不象自然科学那样，它的研究对象是人，因此必然会有差异。我之所以要讲这些内容，是因为对于担保法而言，当一个法官来讲担保法时，实际是要解决整个担保纠纷当中的种种问题，提供解决方法。当然这里所有的解决方法都不是法官的个人观点，而是必须有依据的。因此，作为一个法官来谈担保法时就要告诉别人，中国的担保法是怎么规定的；如果担保法中没有规定的话，司法解释是怎么规定的；如果司法解释也没有规定的话，域外法又是怎么规定的。总体来说，就是具体到每一个细节上去。有时你会发现不同的案件就因为证据上的细微的区别，会导致处理上的不同。但担保法毕竟是一个小法，某种意义上讲是一个特别法。我们在了解它时，至少要有一个基本的出发点，即研究某一法律时不能研究空中楼阁，要有基本

银行信贷法律风险防范

商业银行信贷业务法律风险防范课程背景近年来，商业银行的贷款规模扩展迅猛，信贷资产质量不断改善，有力地支持了地方经济发展，但同时法律风险问题也日益突出，给商业银行的信贷资产造成较大经济损失。因此充分认识法律风险，并切实有效防范，是摆在商业银行面前的重要课题。培训对象分支行行长副行长、网点负责人、信贷部、风险管理部高级职员等课程目标首先要强化受训学员法律意识，了解商业银行常见的信贷法律风险种类和防范措施。指导其建立规范有效的防范风险机制，有效地促进商业银行信贷业务人员依法规范信贷经营行为，防止违法违规性的发生。培训时间：两天培训大纲第一部分借款合同的七大法律风险及防范风险一：借款人的主体资质不合格１、案例描述２、案例分析３、防范措施风险二：合同要素不齐全１、案例描述２、案例分析３、防范措施风险三：客户房屋产权抵押风险１、案例描述２、案例分析３、防范措施风险四：实际放款时间在约定放款时间不一致风险１、案例描述２、案例分析３、防范措施风险五：债权超过诉讼时效的补救措施１、案例描述

２、案例分析３、防范措施风险七：放款之后怠于收款的诉讼时效风险１、案例描述２、案例分析３、防范措施第二部分担保合同法律风险与防范一、保证的法律风险与防范风险一：担保人虚假证明１、案例分析２、防范措施风险二：企业互保１、案例分析２、防范措施风险三：保证人对对外担保有限制性规定１、案例分析２、防范措施风险四：向保证人主张权利超过了保证期间１、案例分析２、防范措施风险五：保证人依法不承担保证责任１、案例分析２、防范措施二、抵押的法律风险与防范风险一：将依法不能抵押的财产设定抵押风险二：未办理抵押登记的风险１、案例分析２、防范措施风险三：以难以变现的财产进行抵押风险风险四：抵押物评估失真引发的风险风险五：抵押物价值低于抵押债权１、案例分析２、防范措施风险六：以他人财产抵押或以权属有争议的财产抵押

关于担保的40个法律实务问题

关于担保的40个法律实务问题 1．“借新还旧”中抵押担保责任的承担在特定情形下可以比照保证担保。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第一款“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道外，保证人不承担民事责任”和第二款“新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定”的规定，新贷与旧贷是同一保证人的，即使保证人不知道或者不应当知道主合同当事人双方协议“借新还旧”的，保证人仍应承担保证责任。同理，主合同当事人双方协议“借新还旧”，新贷与旧贷系同一抵押人以同一抵押物担保，且被抵押人以新贷偿还旧贷并未加重抵押人的担保责任的，不能免除抵押人的抵押担保责任。 2．受让方通过行使涤除权涤除转让标的物上的抵押权负担的，转让行为有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十一条、《中华人民共和国担保法》第四十九条规定，抵押期间抵押人转让抵押物，应当通知抵押权人并经抵押权人同意，否则转让行为无效。其立法目的是为了确保抵押权人的利益不受侵害。但《中华人民共和国物权法》第一百九十一条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十七条同时规定，未经通知或者未经抵押权人同

意转让抵押物的，如受让方代为清偿债务消灭抵押权的，转让有效。即受让方通过行使涤除权涤除转让标的物上的抵押权负担的，转让行为有效。上述法律和司法解释的规定体现了相关立法和司法解释的指导思想是要在抵押权人和抵押人、受让抵押标的物的第三人之间实现利益平衡，既充分保障抵押权不受侵害，又不过分妨碍财产的自由流转，充分发挥物的效益。 3．转让抵押物合同中约定由抵押人先行解除抵押，应认定该合同有效。双方当事人在转让抵押物合同中约定由抵押人办理解除抵押的相关手续，即以约定的方式将先行解除抵押物上抵押权负担的义务赋予抵押人，该约定既保障了抵押权人的利益，也不妨害抵押人和受让抵押物第三人的利益，与《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》保障各方当事人利益平衡的立法精神并不相悖，不违反法律规定。从合同法的角度看，抵押人作为转让方，对转让标的负有权利瑕疵担保责任，其主动告知转让的抵押物上的权利负担，并承诺由其在不影响受让方权益的前提下先行解除抵押，该承诺构成合同中的负担行为，即承担义务的行为，符合意思自治和合同自由原则，且确保了抵押权人的利益不受侵害，与《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物

《公司法》银行信贷业务中的法律风险控制

《公司法》银行信贷业务中的法律风险控制第一部分：《公司法》对银行信贷风险管理的启示一、注册资本制度的变化对银行信贷风险的影响从2014年3月1日起，对《中华人民共和国公司法》作出修改，公司注册资本实缴登记制改为认缴登记制，并取消注册资本最低限额。受认缴制影响最直观的首先是企业的信用结构。在实缴制下，注册资本“雄厚”对公司债权人和交易对象来说是一种宣示公司实力的方法，重要交易的前期调查中也必然包括对方注册资本到位状况。但是在认缴制下，任何一个人均可以成立一个注册资本为1000万元甚至1亿元的公司，因此注册资本的这一层含义

也将失去意义。在此结构下，商业银行在审查公司时，要把握好几个环节。首先，在客户评价中要淡化注册资本意识，增强对公司经营能力、盈利能力、偿债能力等综合素质的考查。其次，对股东背景的调查。股东背景特别是控股股东的背景在很大程度上决定着客户的经济性质、经营方向、管理方式及社会形象等。对于客户的股东背景有以下方面需要关注：①家庭背景。②外资背景。③政府背景。 ④上市背景。再次，就公司信用调查方面，政府也将会随之逐步建立市场主体（企业、控股股东、董事、高管）的信用体系，最高人民法院要求判决书、诉讼执行结果等全部进行网上公布(中国裁判文书网)，对公司的备案登记信息、动产抵押登记信息、股权出质信息、行政处罚、经营异常信息、严重违法信息、抽查检查信息也都在“全国信用信息公示系统”公布。二、一人有限责任公司信贷业务的风险防范新《公司法》取消了一人有限责任公司注册资本最低限额为人民币10万元的限制，这对贷前审查提出了更高的要求，尤其要重视检查借款人信用情况及股东诚信状况。其次，一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司；一人有限责任公司不能设立新的一人有限责任公司。贷前审查时要注意审查公司股东情况，同一自然人股东设立的多个一人有限责任公司和一人有限公司又设立的一人有限责任公司，都不宜作为借款主体，因为这两种“公司”都为《公司法》所禁止。再次，一人有限责任公司没有股东会，股东行使股东会职权决定分立、合并等重大事项时，应以书面形式签字确认并置备于公司。在贷前审查中，涉及公司重大事项的，应注意审查是否有符合上述规定的股东决定。根据《公司法》第六十三条：“一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。”根据该规定，一人有限责任公司股东暗中支配公司财产，使公司财产与个人财产混同，而不能提供证据证明公司财产独立性时，应对公司债务承担连带责任。银行在贷后管理中，应结合一人有限责任公司财务强制审计制度，充分关注公司财产独立情况，遇有股东转移公司资产、抽逃资金、逃避债务、损害贷款的情形，可依法要求股东对公司债务承担连带清偿责任，最大限度地保护银行权益。

公司对外担保的法律问题探析_周睿

2013?5 （中）公司对外担保的法律问题探析周睿摘要公司是以法定程序设立的以营利为目的的社团法人。公司对外担保，是公司的一种特殊的行为活动，是公司以自己名义和自身财产为他人债务提供担保。作为一种影响公司资产的行为，公司对外担保行为的合理设置十分的重要。关键词公司对外担保股东权益作者简介：周睿，中国矿业大学，研究方向：经济法学。中图分类号：D922.29文献标识码：A 文章编号：1009-0592(2013)05-086-02 一、公司对外担保公司是以法定程序设立的以营利为目的的社团法人，公司作为一个商主体，其作主要的特征就是营利性，公司对外进行各种活动也主要是围绕营利性这个目的所展开的。公司对外担保，是公司的一种特殊的行为活动，是公司以自己名义和自身财产为他人债务提供担保。这种担保不同于公司为以自己的财产为自己的债务提供担保，在公司以自己财产为自己的债务提供担保的情况下,由于公司可以直接获得融资,所以一般来说这种担保对公司是有利的,而对外担保则不尽如此。对外担保会对公司所有资产产生影响，可能会造成公司所有资产的减少，这与公司营利性的本质特征相悖。同时公司对外担保还可能变相违反资本确定原则，不利于中小股东权益的保护。资本确定原则要求股东对公司的投资不能以任何形式撤回，而大股东往往可以利用担保暗渡陈仓，变相收回出资，严重损害其他股东的利益。二、我国公司对外担保的法律规定我国原《公司法》第60条规定，董事、经理不得以公司资产为本公司股东或者其它个人债务提供担保。同时，在214条规定，董事、经理违反本法规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，责令取消担保，并依法承担赔偿责任，将违法提供担保取得的收归公司所有。与此相对应的，在最高院颁布的《担保法解释》第3条规定，董事、经理违反《公司法》第60条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。除债权人知道或者应当知道的外，债务人、担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任。从上述规定来看，原公司法对对外担保行为在实体上是有限制的，即对关联股东提供担保和个人债务担保作出了约束，但由于表述的不明确造成了理解上的混乱。原公司法将对外担保的此条规定置于了分则中的“有限责任公司”一章里，而没有置于总则之中，这就使得此条是针对公司对外担保行为能力的约束还是只针对董事、经理越权行为的约束造成了理解上的不明。但无论作何理解，法律的原规定都在一定程度上限制了公司进行对外担保活动。诚然，从经营安全和维护中小股东及债权人利益的角度来讲，对公司对外担保进行一系列的限制可以起到风险防范的作用。我国一些上市公司的控股股东，董事、监事、高级管理人员和其他实际控制公司的人利用关联交易“掏空’公司，将上市公司变为大股东“提款机”的现象时有发生。虽然这种担保方式存在风险，向本公司法人股东或者与本公司有关联的企业提供担保，既是公司担保权能的体现，也是公司为了生存不得不采取的一种选择方式。公司在经营中难免会有资金短缺的情况发生，需要向金融机构借贷，而金融机构为了减轻风险，大多会要求公司提供相应的担保，比较而言，由于公司获得与自己有关联关系的公司的担保比较便利，在实践中关联担保大量出现。新《公司法》吸收了近几年来证监会等部门发布的一些规定，将公司进行对外担保的规定细化为以下几个条款。《公司法》第16条规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。第105条规定，本法和公司章程规定公司转让、受让重大资产或者对外提供担保等事项必须经股东大会作出决议的，董事会应当及时召集股东大会会议，由股东大会就上述事项进行表决。新《公司法》的规定中，赋予了公司个多的自治权，一方面肯定了公司进行对外担保的能力，另一方面在担保数额和表决程序上作了一系列的规定，为保护利益相关者的权益构建了合理的机制。公司既可以为关联股东也可以为他人提供担保，提供担保在数额上要遵守公司章程的规定，公司为股东或实际控制人提供担保时还规定了关联股东回避制度，以保证对中小股东利益的保护。随着我国资本市场的发展，上市公司的数量不断增加,公司之间并购、相互参股持股等资本运作大量出现,上市公司关联担保行为也愈演愈烈，由于上市公司的关联担保更有可能危及中小投资者的利益,影响市场正常经济秩序，法律法规对上市公司的关联担保行为作出了特别的规定。新《公司法》第122条规定了上市公司担保金额限制、表决权限制，上市公司在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额百分之三十的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。根据新公司法的变化，由证监会和银监会联合发布的，《规范上市公司对外担保行为的通知》专门针对上市公司对外 ◆经济与法

信贷业务中几个法律案例

信贷业务中的几个法律案例金审近期，在一次业务培训中，授课老师精心讲解了信贷业务中的几个法律案例，兹录如下，并予简评，供全省农信社学习借鉴。案例一:关于抵押物效力新华学校是某市一所技术学校(民办）,1999年该校出资兴办了一家加工厂。2008年6月,加工厂向当地一银行借款,找到学校要求提供担保。学校校长无奈之下,为该厂出具了一份保证函,并同银行签订了抵押协议,约定以校长配备使用的富康车作为抵押,并办理了登记。借款到期后,加工厂无法还清欠款,银行遂要求学校承担担保责任及执行抵押财产。问：学校是否承担责任，富康车抵押是否有效？解释：案例中学校不能作为保证人，但富康车抵押系有效抵押。《担保法》第九条规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”、第三十七条第三款规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，但案例中的富康车属于给校长个人配备的，不属于教育设施和公益设施，因此抵押有效。如果抵押的是接送学生或者教师的校车则抵押无效。此外如果以学校的门面房抵押有效，以教室抵押则无效。学校也可以用自有的非教育设施和公益设施为自己借款作抵押。点评：办理抵押物登记要严格按照《担保法》规定的可以作

抵押物抵押的范畴办理，具体操作中，既要注意防范风险，又要注意方法创新，本案例中，除给校长配备的专车可以抵押外，还可尝试以收费权质押。案例二：关于诉讼时效与保证期间 1999年11月15日某肉联厂在某银行借款80万元，副食品公司连带担保，2000年5月15日到期。2000年9月4日，银行向肉联厂送达催收通知书，2002年9月20日，银行向副食品公司主张权利，副食品公司在催收通知单上加盖公章。现银行向法院起诉，要求肉联厂归还贷款，副食品公司承担连带偿还责任。问：案例中肉联厂和副食品公司是否承担偿还责任？解释：肉联厂承担还款责任，副食品公司无责任。最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释〔2004〕４号）指出“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案例中副食品公司2002年9月24日在催收通知单上加盖公章时，

子公司为母公司提供担保的法律问题解析

子公司为母公司提供担保的法律问题解析一、子公司为母公司提供担保具备合法性（一）公司的人格独立性公司是指由符合法定人数的股东出资组成的，从事营利性经济活动的法人。母公司，是指拥有另一个公司一定比例以上的股份，或通过协议方式能够对另一公司的经营实际控制的公司。与其相对应，其一定比例以上的股份被另一公司所拥有或通过协议受到另一公司实际控制的公司为子公司。从法理上看，两个公司在理论上是完全独立的两个法人。但是在实际中，母公司利用股东地位能够实现其对子公司的控制，造成子公司徒有独立法人人格之名，实质上却是母公司为了逃避法律责任的避难壳。 1 / 9

（二）公司担保的限制关于担保，在《公司法》里第16条第二款是这样规定的：“公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。”这就是所谓的公司对内担保。子公司对外担保面对的法律障碍不大，因为《公司法》第16条第一、三款有这样的规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定，不得超过规定的限额。”“前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。” 从立法意图来看，2005年《公司法》第16条第二、三款的规定 2 / 9

实质上是以程序的正义来保护公司和公司少数股东的利益，防范多数股东、控股股东及公司的实际控制人利用关联担保掏空公司而害及公司和公司少数股东的利益。根据这样的一条法律规定，在适用子公司为母公司提供担保时就出现了问题——母公司作为子公司的唯一股东，而子公司为股东提供担保又必须经过股东会或者股东大会的决议并且利害股东不得参与该事项的表决。如果坚持这样的法律规定，则子公司在任何情况下都不能为母公司提供担保。但是，这样解释法律是有明显问题的，首先从这个法条可以判断出《公司法》并不禁止公司为股东提供担保，仅仅是设置了较为严格的程序来保证公司为股东提供担保是在公司独立人格的情形下做出，其次从这条法律规定的本意可以看出，其欲表达的含义是公司在存在多个股东的情况下为股东提供担保。 3 / 9

一、担保业务的一般法律问题教学提纲

一、担保业务的一般法律问题（一）《物权法》对我国担保制度的改变 1、抵押制度方面（1）抵押权的设立与基础合同分离《担保法》：以不动产、林木和交通运输工具、企业机器设备等特殊动产抵押的，须办理抵押登记，抵押合同才生效；而其他不动产，当事人可以自愿办理抵办理抵押登记，未登记的，不得对抗善意第三人。《物权法》：将抵押合同生效与抵押权设立分离。所有抵押合同均自成立时生效，抵押物登记的效力根据抵押物的性质而不同：以不动产抵押的，抵押权自登记时设立；以动产抵押的，未办理抵押登记的，不得对抗善意第三人。（2）增加了动产浮动抵押制度所谓动产浮动抵押，是指抵押人以其现有的和将来所有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产为债权人设定的担保。（3）扩大了抵押财产的范围与担保法相比，物权法扩大了可用于抵押的财产范围，体现在?增加了正在建造的动产和不动产均可设定抵押；?明确了法律未禁止的财产均可设定抵押； ?废除了超额抵押的禁止性规定。注：权法对此予以废除，允许以价值低的财产担保价值高的债权。 ?在抵押权实现的事由上允许当事人自由约定。物权法规定了除债务人到期不能履行债务的情况外，当出现双方约定可以实现抵押物的情形时，债权人均可要求实现抵押权。 ?抵押权实现方式，除了诉讼程序外，增加了非讼程序，也就是说在当事人无争议的情况下，可请求法院直接拍卖、变卖抵押物来实现抵押权 2、质押制度方面（1）动产质押实践合同（质物移交占有时生效）—诺成合同（订立时生效、交付设立）

《物权法》第212 条规定：“质权自出质人交付质押财产时设立。”删除了《担保法》64 条第2 款关于“质押合同自质物移交质权人占有时生效”的规定。也就说质押合同自双方意见表示一致、订立合同时即生产，只是移交质物占有时正式设立。（2）权利质押《物权法》第223 条对可以质押的权利作了列举式规定，与担保法相比增加了两项质押： ?可以转让的基金份额、股权； ?应收账款。（在性质上属于普通金钱债权质押，是企业的重要融资手段之一）（3）最高额质押担保法只规定了最高额抵押、保证，但未规定最高额质押。《物权法》对此作了规定。 3、留置制度方面（二）特殊担保情形的认定 1、诉讼程序中的担保又称诉讼与执行程序中的担保，是指在审理案件过程中采取诉讼保全措施，或者在采取先予执行措施，或者在执行案件过程中，根据案件的实际情况，责令有关当事人或利害关系人提供的担保，包括：财产保全担保、先予执行担保、执行担保。对于此类担保，法院一般不作为独立案件受理，对于诉讼担保如何处理？实践中的做法是：先执行被执行人的财产，如不能或不足清偿时，可直接裁定执行诉讼担保人在担保范围内的财产。 2、银行承诺监督专款专用问题实践中，一些银行为承揽业务，向合同的一方出具证明，承诺监督专款专用。在出现纠纷时，银行该承担什么责任？ ?银行监督专款专用的性质最高院有关司法解释明确：（1）监督专款专用不是银行业范围的事；（2）银行不

《信贷业务风险与法律风险》

信贷业务风险与法律风险防范课程大纲第一讲：风险管理是银行的安身立命之本由A银行一起看似正常的信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及风险扩散 1、风险的概述 2、风险、损失、收益的关系 3、银行风险种类 5、银行风险呈现的特点 6、银行风险管理策略第二讲：信贷风险管理分析 1、信贷流程概述 2、信贷风险防范的三大环节 1)贷前调查 2)贷中审查 3)贷后检查 3、信贷风险管理手段 4、信用评级及客户评价第三讲：信贷相关法律风险控制一、贷款合同的法律风险控制 1、贷款合同的主体、订立和履行 2、贷款合同订立的程序 3、贷款合同的成立和生效 4、合同的内容二、抵押担保的法律风险控制 1、抵押物的合法选择 2、特殊财产抵押的的法律解析和争议焦点 3、如何依法实现抵押权的方法三、质押担保与抵押担保的不同 1、质押担保的法律特征

2、动产质押质物的选择与保管 3、汇票、支票、本票质押的法律风险控制 4、其它质押物的法律风险控制 5、质权实现的条件和途径四、实现信贷债权的法律风险控制措施 1、自然人死亡 2、夫妻双方离婚 3、企业改制、合并与分立、解散和破产 4、诉讼时效 5、风险债权的法律救济 1)代位权 2)撤销权 3)解除权 4)抵销权 6、民事保全制度 7、提起诉讼与强制执行第四讲：信贷业务调查要点 1、客户经理需要掌握的信贷制度 2、授信申请人与保证人提交的资料审查 3、担保要点审查 4、客户经营管理分析 5、授信用途各还款来源分析第五讲：个人贷款的概述和特点 1、个贷的种类 2、当前个贷业务存在的主要风险 3、如何规避个贷风险 4、贷后管理

银行信贷业务法律风险防范讲稿

银行信贷业务法律风险防范讲稿银行是典型的以负债为特征的经营，盈利水平和能力的高低本质上在于风险管理能力的高低，风险管理能力是银行的核心能力。当今金融发展和竞争实践表明，银行承担风险、管理风险、控制风险的能力与水平，已成为衡量其竞争力的显著标志，直接影响并决定银行的可持续发展能力。因此，各银行均把风险管理作为业务发展基础来抓。银行经营面临的风险主要有：信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。上述风险的控制大都要借助于法律手段和法律途径。我们这次的讲课，第一、第二部分从银行操作实务的角度出发，分析银行业务借款合同、担保合同的法律风险并给出如何防范的建议。第三部分通过讲述农发行今年遇到的案例，对其进行法律分析并给出这些案例对贵行今后法律工作的实务启示。第一部分借款合同的法律风险及防范风险一：借款人的主体资格。借款人的主体资格不适格，及借款人提供虚假资料的风险。防范措施： 1、应对借款人提交的贷款资料的完整、真实进行合法合规的审查。借款人是否适格，营业执照是否在有效期，借款人是否正常年检，法定代表人身份的真实性，签约代表人授权的合法性。 2、深入调查借款人企业管理能力，盈利能力，防止因信息不对称被企业虚假的财务、现金流量资料欺骗。风险二：合同要素不齐全。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。实践中，不使用总行提供的合同，空白处填写不完整，贷款行和借款人的签章、合同签订时间不齐全在银行借款合同中有不少。这些看似细微的地方，稍不注意，就会给银行日后贷款的收回埋下潜在的风险。

防范措施：需要填写的地方不要留有空白，认真填写，确保合同内容的完整性。尤其注意合同双方的签字和盖章问题。单位借款人必须有单位公章，法定代表人、授权代表人的印章或签名。风险三：实际放款时间与合同约定放贷时间不一致实际放款时间在约定放款起始日前，或是在约定期间届满后放款，这样会使担保合同的担保人以银行未在约定期限放贷而不承担担保责任。例如：最高额抵押合同约定贷款期间从2006年12月26日起至2008年12月25日止，但实际发放第一笔贷款时间为2006年12月25日，造成此笔贷款抵押无效，形成信用贷款。防范措施：严格履行合同约定的放款时间。风险四：超出约定限额放款超出限额部分因不属于合同约定的范围，担保合同对其不发生效力，该部分借款因无担保而形成信用贷款。防范措施：严格履行合同约定的放款金额。风险五：集团客户贷款从单个企业的贷款来看，可能并不大，但一笔贷款通过若干家关联企业在账面上“运作”倒来倒去便形成虚假的自有资金链，进而以“实力雄厚”套取更多的银行贷款。防范措施：根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，对集团客户的授信风险进行审查。审查集团客户在集团中的地位，与其他关联方之间的关联关系，对银行债权的影响程度。分析集团客户的主

最高院法官关于担保法审判法律事务问题讲座的录音整理

最高院法官关于担保法审判法律事务问题讲座的录音整理对关于担保法审判法律事务问题讲座的理解（个人学习资料）地点：财政部礼堂主讲人：刘敏最高法院民二庭高级法官一、保证方式及其责任承担一般保证责任和连带保证责任的区别：前者保证人具有先诉抗辩权，即债权人须已向主债务人提起诉讼或仲裁程序主张过债权并经强制执行仍不能清偿，诉讼或仲裁程序和强制执行程序必经程序；后者债权人可直接起诉债务人或保证人，无需经过前述程序。当保证责任约定不明时，是一般保证还是连带保证？如何来推定或解释？相关法律规定不尽相同，且有些已经失效，如何适用法律，首先有明文规定的从规定，否则，适用行为发生时的法律，如果行为发生时多个法律均有效，则适用新法优于旧法，特别法优于普通法，对于特别法与普通法的区别应该具体问题具体分析。担保法之前将一般保证作为推定原则，担保法将连带保证作为推定原则。在破产程序中，主债务人已进入破产程序，不同形式的保证应如何处理？破产法规定，如已代偿的，担保人可以

求偿权作为破产债权申报，如未代偿，可以将来可能的求偿权申报债权，但债权人和保证人只能有一个申报。若债权人已申报，但破产案件迟迟没有审结时，债权人能否起诉担保人，起诉一般保证人或连带责任保证人有无区别？目前，对债权人已申报破产债权后又起诉连带保证人的，先受理案件，受理后中止审理，等破产清偿完毕，判决保证人对不足部分承担保证责任。我认为，对于连带责任保证可直接判决，在债权人先得到保护后，把破产中申报的债权人变更为保证人，但目前并无规定。而一般保证，债权人已申报破产债权，又起诉担保人的，担保法规定，此时一般保证人不享有先诉抗辩权，我认为应先中止审理起诉的案件，等破产清偿完毕后，判决保证人的责任范围，但目前法律还没有明确规定。若债权人与保证人都没有申报债权，且已无法申报时，债权人起诉保证人（一般保证或连带保证责任人），如果债权人未申报，也未告知保证人去申报，如能证明债权人有过错（已经接到通知而未去申报）则在其可能受破产分配的范围内，保证人免责。破产程序相关的问题目前并没有结论，期待新的司法解释出台。二、独立担保 1、担保合同的从属性质特征担保合同以主合同的存在为前提和基础，是主合同的从合同，随主合同的变化发生变化。主债权合同无效，担保合同

银行信贷业务法律风险培训课纲

《信贷业务法律风险防范》培训课纲【课程背景】当前国内经济增速放缓，受信人及担保人信用风险高企，千方百计拖延还款或摆脱担保责任，导致不良贷款增加，信贷风险呈不断增大的趋势。【授课时长】根据需求选择内容和设计案例，本课程课时为一天或两天。【课程收益】张绪才老师根据多年银行和金融法律业务实践，通过法律实践及与金融、司法等有关部门和人员调研交流，开发出本课程，对信贷业务中主要的法律风险点，以案例的形式展现出来，并举一反三、融汇贯通，让业务人员增强风险意识，掌握法律实务知识和技能，提高业务能力和水平，避免业务风险和从业人员的职业道德风险。【授课对象】商业银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构从业人员。【课程特色】 1、独特的专业优势：张绪才老师系资深金融专业律师，法律功底深厚、办案实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。 2、独特的讲课技能和风格：张绪才老师最大的特点是不讲理论讲案例，不讲术语讲白话，理论案例化、案例故事化、事故情节化、情节实战化，注重细节实操、绝招制胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，让学员听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。【课程大纲】一、信贷业务最新发展形势分析 1、当前信贷业务存在的认识误区 2、信贷业务的新思路和新模式 3、如何从源头上防控信贷风险

二、信贷风险的本质是合同风险！ ——借款合同、担保合同，合同是信贷这棵“树”的主干，担保法、公司法、婚姻法、民法总则等法律法规是支干，从系统性上剖析法律风险点和防范措施，使学员明白在哪个阶段有哪些风险点，及早采取防范措施，更有针对性和实操性三、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？ 1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力 2、为什么会发生诉讼？——非诉清收效果如何？ 3、诉讼能打得赢吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。 4、打赢诉讼能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？四、信贷业务合同的兵法策略 1、以终为始——信贷风险总是在清收贷款时集中暴露，却已无法挽救！所以，在受理业务时就应防范了！案例分析： 2、以战止战——贷户为什么不还款？——违约成本！让贷户早知道违约成本是关键！ 3、讨论：运用上述兵法策略，列出： 1)实务工作中遇到的法律问题 2)能预见到哪些信贷风险问题五、信贷流程风险防范的四大步——哪个环节最重要？哪个环节最难？认识误区在哪里？ 1、借款合同签订—事前防范 2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济六、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点（一）合同的签订、成立和生效 1、贷前调查、贷中审查的合规风险——法律合规是前提和关键！案例分析：借冒名贷款和垒大户的危害

担保公司法律实务问题汇总

担保法重点问题 1、一般保证与连带保证的区别《担保法》第17条规定：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲载，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。第18条规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 2、特殊的保证人《担保法》第8条规定：国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际组织贷款进行转贷的除外。 3、连带保证人的权利《担保法》第12条规定：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 4、连带保证人的义务《担保法》第18条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第31条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、一般保证的保证人不得行使先诉抗辩权的情形《担保法》第17条规定：有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（1）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债力发生重在困难；（2）人民法院受理债务人破产案件、中止执行程序的；（3）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。 6、主合同的变更对保证责任的影响《担保法》第26条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 7、定金的性质《担保法》第90条规定：定金应当以书面形式约定，当事人在定金合同中应当约定交付定金的期限。定金合同从实际交付定金之日起生效。【法律咨询LvXun】个人官方博客网页：https://www.360docs.net/doc/f15194226.html,/u/1308736987 咨询QQ：1820704670 邮箱地址：1820704670@https://www.360docs.net/doc/f15194226.html,

企业对外投资中的担保法律问题讲解

企业对外投资中的担保法律问题讲解一、担保物权的定义担保物权（real rights granted byway of security）是指在借贷、买卖等民事活动中，债务人或者第三人将自己所有的财产作为履行债务的担保。债务人未履行债务时，债权人按照法律规定的程序就该财产优先受偿的权益。担保物权包括抵押权、质权和留置权。二、担保物权的特点第一，担保物权以确保债务的履行为目的。担保物权的设置，是为了保证主债债务的履行，使得债权人关于担保财产享有优先受偿权，因此它是对主债权效力的加大和补充。我国物权法规定，设置担保物权，应当按照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当按照其过错各自承担相应的民事责任。担保物权的担保范畴包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二，担保物权是在债务人或第三人的特定财产上设定的权益。担保物权的标的物，必须是特定物(抵押物能够为不动产、动产，质权、留置权则为动产)，否则就无从由其价值中优先受清偿。那个地点的特定，应讲明为在担保物权的实行之时是特定的。因此，于今后实行之时为特定的标的物上设定担保物权仍旧有效，如以流淌仓库中的物资为质权标的物。第三人提供担保，未经其书面同意，债权人承诺债务人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任。第三，担保物权以支配担保物的价值为内容，属于物权的一种，与一样物权具有同一性质。所不同的是，一样物权以对标的物实体的占有、使用、收益、处分为目的；而担保物权则以标的物的价值确保债权的清偿为目的，以就标的物取得一定的价值为内容。担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人能够就获

《信贷业务风险与法律风险防范》

蓝草咨询，快乐培训！https://www.360docs.net/doc/f15194226.html,上海蓝草企业管理咨询有限公司第 1 页共 5 页信贷业务风险与法律风险防范课程背景：观当下，金融强国已经成为国家发展的战略，银行当之无愧是金融强国体系中的核心，可以说：银行信贷业务健康与否与国民经济的健康与否息息相关。望未来，我国金融业面临的挑战也是相当的严峻，竞争日趋白热化，经济下行、金融脱媒、利率市场化等因素已经成为新常态，为此，防范风险、控制案件发生始终是银行业工作中的重中之重，尤其是信贷业务做为银行取得利润的主要来源，如何防范信贷业务环节的信用风险及合规风险显得尤为重要，银行由于有效管控风险而盈利得到生存与发展，也由于风险管控不力而亏损走向衰败与消亡，如何提高信贷营销人员的合规能力、风险防范能力成为了各家银行的当务之急。课程收益： 1.全面树立员工的风险防控意识，有效防范信用风险与合规风险； 2.帮助学员掌握信贷业务的法律关联线条； 3.了解信贷风险的成因及防范对策，提高风险识别、防范以及科学管理风险的能力； 4.通过大量的案例分析，总结经验教训，避免同类案件的再次发生。

蓝草咨询，快乐培训！https://www.360docs.net/doc/f15194226.html, 上海蓝草企业管理咨询有限公司第 2 页共 5 页实战型管理教练-黄俭老师简介：滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO 总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。擅长领域：战略管理 /领导力系列 / 经典营销 /新营销 /大数据营销授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战并举，侧重实战，结合视听教材，帮助学员在理论基础与实践应用方面全面提升。广大的学员认为授课风格为：幽默风趣、条理清晰、实战、理论联系实际。为今天工作成绩优异而努力学习，为明天事业腾飞培训学习以蓄能！是企业对员工培训的意愿，是学员参加学习培训的动力，亦是蓝草咨询孜孜不倦追求的目标。过蓝草企业精心准备的课程，学习达成当前岗位知识与技能；晋升岗位所需知识与技能；蓝草企业课程注意突出实战性、技能型领域的应用型课程；特别关注新技术、新渠道、新知识创新型知识课程。蓝草企业的口号是：为快乐而培训为培训更快乐！多种形式的优惠和增值快乐的政策和手段，恭请致电，了解详情。 2018年蓝草咨询特别为学员终端客户推出“快乐Plus 大礼包”政策（适用范围） 1.2人以上（含2人）同时报名，享受实际报价的90%。 2.5人以上（含5人）同时报名，享受实际报价的80%。 3.学员学习期间可以得到“快乐培训增值礼” club ”会员，会员可以免费参加（某些活动只收取成本费用）蓝草club 定期不定期举办活动，如联谊会、读书会、品鉴会等。多行业多领域的多方面资源，感受朋友们的成功快乐。