消费金融公司资本补充现状及展望

福建UJIAN FINANCE

金融实践与思考

消费金融公司资本补充现状及展望

□王焱

(兴业消费金融股份公司，上海200001)

摘要：消费金融的快速发展对于拉动内需、推动供给侧改革、促进经济转型具有重要意义。

搭建科学合理的资本补充架构是实现有效、合规支持消费金融业务持续健康发展，践行普惠金融，快速提升行业地位的关键所在。本文基于银行系消费金融公司视角，分析消费金融公司资本补充现状，探讨消费金融公司资本补充路径及发展前景。

关键词：消费金融；资本管理；资本补充

中图分类号：F832.39 文献标识码：A文章编号：1002-2740(2019)10-0074-03

2018年，中国银保监会发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，鼓励消费金融发展的政策信号清晰。消费金融的快速发展对于拉动内需、推动供给侧改革、促进经济转型具有重要意义，消费金融行业迎来难得的发展机遇。受强监管态势及业务规模快速扩张的影响，各家消费金融公司面临巨大的资本压力，资本补充需求日益迫切。

―、消费金融公司资本补充现状

截至2018年末，我国共23家机构经原中国银监会批准取得消费金融公司牌照，其中银行系（银行占控股地位或主导地位）共18家。近年来，随着消费金融政策利好的逐渐释放，消费贷款业务量迅猛増长，消费金融公司可能出现短期内资产规模扩张速度超过盈利増长的势头，资本消耗巨大，资本不足将成为制约其业务发展的瓶颈。加之近年来消费金融爆发式发展模式蕴藏的风险逐步暴露，消费金融行业金融严监管趋势明显，市场对其发展前景产生忧虑。受行业规范性要求及自身经营特点所限，资本补充渠道及方式较银行业更为单一，消费金融公司行业资本补充压力将超出银行类金融机构。

从消费金融公司资本管理相关政策要求看，当前消费金融公司的资本管理要求比照银行类金融机构执行。2012年原中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行)》，明确了资本应抵御其所面临的风险，包括个体风险和系统性风险，明确了资本充足率要求；2014 年原中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》明确规定，消费金融公司资本充足率不低于有关监管要求。按照巴塞尔协议III的规定，到2018年末，系统重要性银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别不得低于11.5%、9.5%和8.5%;对于非系统重要性银行，2018年末的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率最低要求在此基础上分别少1个百分点。对于银行系消费金融公司而言，其通常参照母行的资本管理要求进行资本管理。消费金融公司加大消

收稿日期：2019-07-29

作者简介：王焱（1977-)，女，安徽淮南人，工商管理硕士，现供职于兴业消费金融股份公司。

74福建金融

2019年第10期

网络消费信贷平台发展现状及对策

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/f415882055.html, 网络消费信贷平台发展现状及对策作者：严兴权来源：《合作经济与科技》2019年第10期 [提要] 通过对网络消费信贷平台发展数据进行收集，分析当今网络消费信贷平台发展情况，总结网络消费信贷平台在发展过程中存在的问题，并提出对策建议。关键词：互联网金融;消费信贷;信贷平台本文系黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影中图分类号：F724.6 文献标识码：A 收录日期：2019年4月9日一、互联网消费信贷平台发展背景在高速发展的网络时代，互联网消费信贷平台应运而生。为了满足人们在消费上的超前需求，大学生在其中扮演很重要的“角色”，大学生作为一种特殊消费群体，经济上尚未独立，花销主要来源于父母，又有超前消费意愿，新兴互联网消费信贷平台的出现，解决了部分大学生在超前消费时所产生的资金短缺问题，大学生成为推动网络消费信贷平台的重要群体之一。二、我国网络消费信贷平台发展历程 2010年浙江阿里小贷和2011年重庆阿里小贷的创立，标志着一种新型的消费模式开始兴起。由于当时阿里小贷主要是为小微企业服务，服务范围比较小。在2013年我国第一个消费信贷分期购物平台佰潮网的诞生，最早是为了满足广州区域的大学生对于电子数码产品的需要而创立，但却扩宽了网络消费信贷的服务人群，是我国消费信贷分期型的开端，标志着网络消费信贷迈上了一个新的台阶。次年2月，电商京东也开始向网络消费信贷行业进军，随之推出了“京东白条”，电商在网络消费信贷领域的布局与发展标志着一个新的消费模式即将来到我们生活之中。根据《央行公布2018年支付体系运行总体情况》数据统计，截至2018年底，银行业金融机构共处理电子支付业务1，751.92亿笔，金额2，539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2，126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务共发生605.31亿笔，总金额达277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。而2018年，非银行支付机构发生网络支付业务5，306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。由以上数据可以看出网络消费逐渐成为一种主流的消费模式。三、网络消费信贷平台发展现状

消费金融调研报告

消费金融调研报告目录一消费金融行业概述 1定义 2行业发展背景/驱动力 1）传统金融机构覆盖人群有限，信贷人口渗透率不足 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望3）科技的发展带来风控手段的革新 4）国家政策的支持与业务模式的创新 3行业发展阶段与规模 4产业形态 1）客群形态 2）资产分类 3）作业流程与合作模式 4）成本收入杠杆 5行业监管政策与影响 1）监管政策 2)影响二消费金融市场竞争格局

1参与主体划分 2各参与主体业务与盈利模式 3各参与主体优劣势分析三消费金融成功案例剖析 1爱财集团-以大学生群体为目标打造陪伴式场景金融生态圈1）发展进程 2）业务布局 3）案例启示 2京东数科-以电商生态为基石的消费金融进阶之路 1）发展进程 2）业务布局 3）京东转向背后原因分析四行业面临的风险与挑战 1强监管持续进行，业务创新难度大 2行业共债风险加大，客户质量下降 3可渗透客群空间有限，行业增速减缓 4社会信用体系不够完善，风控道阻且长 5成本不断走高，盈利空间变窄五行业发展趋势 1消费金融市场仍是蓝海,风控与场景是核心 2产业链协同，线上线下融合 3小额货币化，大额场景化 4行业集中度提高，寡占型市场格局初步形成

5优化客户体验，提升用户品牌忠诚度正文消费金融是指以消费为目的的信用贷款，根据业务类型可分为消费贷与现金贷，包含传统消费金融与互联网消费金融两种形态。 2015年，我国信贷人口渗透率仅27.6%，而同期美国信贷人口渗透率为82%，相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足，究其原因，除了在历史很长时间里“量入为出，储蓄为主”的社会消费观念，更主要的是传统金融机构的市场定位与业务开展长期以来处于严格监管中，导致其业务模式固化定价单一，风险容忍度低，准入门槛高，在授信人群与产品定价方面缺乏灵活性，导致其业务覆盖人群有限，用户无法下沉，信贷渗透率不足。 2）线上&线下消费场景的多样化与人们日益增长的消费欲望互联网与移动互联网时代，消费场景的丰富化与消费途径的便捷化极大地激发了人们的消费欲望，加之电子支付便捷化弱化了人们的货币观念，超前消费，及时享乐主义盛行，在收入水平受限的情况下，分期消费与先支取后偿还的方式备受青睐。 3）科技的发展带来风控手段的革新 I用户行为的线上化与数据化随着智能手机的普及与移动互联网的发展，用户的日常生活、社交、支付、投资等活动均能通过手机解决，而由此产生的位置、社交、支付、浏览、通讯等数据的可实时记录、更新、存储性为线上自动风控模式的搭建与运行提供了支撑。 II大数据、机器学习等技术的运用实现多渠道数据获取、结构化画像与自动化决策

2018年消费金融行业专题研究报告

２０１８年消费金融行业专题研究报告

?消费金融发展现状分析：1、2017年银行的个人短期消费类贷款的增速加快，今年以来趋于平稳，现有规模7.8万亿，在个贷中的占比为17.4%，总体可控。2、2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落。信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳。近两年来，额度使用率基本维持在43%-44%左右。信用卡资产质量总体稳定。逾期贷款余额增速近两年持续下降，逾期贷款占比也稳中有降，最新的比例为1.21%。3、持牌的消费金融公司业绩分化明显，在12家公布2018年上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利，由于消费金融公司仍处于发展初期，开业时间和业务进度存在较大差异。4、互联网消费金融受监管政策和市场环境变化影响最大。现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响，短期内逾期率大幅上升；同时各家平台的批贷通过率都明显下降，规模增速回落。 ?前车之鉴：消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策。日本、韩国及台湾地区均发生过信用卡风险的爆发，发展路径基本一致。金融危机之后，政府出台政策刺激消费，放松消费金融的监管，消费金融行业的参与机构增加，过度竞争，信用卡滥发，监管滞后，最后导致坏账率的爆发。 ?我国目前不具备不良贷款大面积爆发的条件：1、金融监管环境：金融处于监管周期，而非创新周期。金融机构的风险偏好处于下降通道。2、信贷业务数据：未出现连续的发卡和贷款余额的高增速，且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度，没有普遍的过度消费的情况。3、消费金融的渗透率：我国人口基数大，目前的人均持卡量为0.46张，居民杠杆率水平也相对较低。 ?目前存在的问题：共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。（2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。 ?风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升

企业资金管理现状及对策分析

毕业设计题目：企业资金管理现状及对策分析二级学院：立信会计学院专业：会计学号：2017104234 姓名：王尊颜指导教师：

内容摘要资金管理是企业财务管理的重要组成部分，资金是企业从事生产经营活动以及其他经济活动的最重要的物质保障。资金对于企业来说就像血液一样重要,没有了资金,企业就无法再继续维持与生存下去。可见资金管理在企业管理工作中的地位十分重要。但是虽然资金对于企业来说非常重要,却仍然有不少企业的经营者与管理者不懂得如何有效地进行资金管理,无法让有效的资金发挥出更大的经济价值,从而造成了资金的大量浪费,让企业的维持与发展陷入困境。本文以医药批发企业资金管理的现状分析入手,结合当前企业资金管理工作具体情况谈谈如何加强资金有效管理,以供参考。关键词：企业；资金管理；对策

目录摘要 (Ⅰ) 一、企业资金管理的内涵分析 (1) 二、企业资金管理的现状分析 (1) （2.1）资金管理意识淡薄 (1) （2.2）资金管理制度不完善 (2) （2.3）资金管理制度缺失 (2) 三、企业资金管理存在的问题 (2) （3.1）企业经营管理者资金管理的意识缺乏 (2) （3.2）企业内部各部门之间的信息交流不畅 (3) （3.3）内部监督制度不健全，资金管理制度不完善 (3) 四、企业资金管理的对策分析 (4) （4.1）树立正确的资金管理意识 (4) （4.2）健全资金管理制度 (4) （4.3）提高资金使用效率 (4) （4.4）建立和完善资金业务的监督与检查机制 (5) 结语 (7) 参考文献 (8) 致谢 (9)

企业资金管理现状及对策分析一、企业资金管理的内涵分析企业资金管理是企业维系正常经营活动，优化资源配置，保障经济安全、稳定、可持续发展的重要手段。企业通过采取审计、监督等系列方法、手段实现对企业资金内部的全面控制，从而服务于企业的生产与发展，对企业来说，具有重要的现实意义。强化资金管理职能方面，可以保障经营资金更具流动性，通常有效的资金管理体制可以使企业拥有一定数量始终可变现的资产，当遇到人为或非人为环境变化以及自身战略决策失败带来的危机时，则具备较强的抗风险能力，甚至具备一定的融资能力，且扩大或转移生产经营，在市场波动中抓住机遇，反败为胜；另一方面，切实提高经营资金使用效率，加快资金周转速度，减少非必要成本损耗，最终做到提高资金及生产盈利水平。资金管理的主要对象为运营资金，根据现有运营资金分类方法主要可以分为以下两种：第一种按照资金的构成要素，可以将企业运营资金分为现有资金及等价物资产、存储货物、应收、应付账款等。由此管理项目被分为现有资金、等价物资产（证券等）管理、账款、存货管理及信用管理等，资产管理的主要功能在于确定各项目在资产总额中的最佳比例，通过管理提高资产周转效率，降低风险。第二种根据运营资金时间的变动性分为临时、永久性资金。临时性流动资金用于企业应对周期性、季节性变化带来的资产负债、货款支付，维系正产经营活动。永久性资金用于企业必要的生产投入及运营投入。通过资金管理合理分配二者的比重对企业生存发展具有重要作用。二、企业资金管理的现状分析（2.1）资金管理意识淡薄我国处于市场经济完善时期，企业经营意识尚有欠缺，尤其在资金管理方面，过分注重提高生产能力，将大量资金投入产品前期生产，造成运营资金堵塞，周转不灵，一旦遭遇风险便失去了经营的主动性。监管意识有待加强，企业在使用

我国金融控股公司发展的现状以及存在的问题

—、我国金融控股公司发展的现状我国自1995年颁布实施《中华人民共和国商业银行法》规定商业银行在境内不得向非银行金融机构和企业投资以来，我国金融业便开始了严格的分业经营。近年来，随着市场发展和一些银、证、保之间边缘业务合作与创新，已逐渐突破了分业界限。金融控股公司的经营方式在我国有了较大发展。按照控股模式的不同，我国现有的金融控股公司主要可以分为以下几种类型： 1.非银行金融机构控股模式形成的金融控股公司。其特征是：集团的控股公司为非银行金融机构，全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险、金融服务公司以及非金融性实体在内的附属子公司或子公司，这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关业务和承担相应的民事责任：集团公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。我国目前此种金融控股公司主要有：①中信控股有限责任公司。2001年10月，国务院批准中信控股公司成立，将中信实业银行、中信证券等金融资产打包管理。同时母公司中信不再作为金融机构，正式更名为中信集团，改为非金融投资控股性的集团企业，开始筹建中信建设集团等企业梳理实业资产。2002年1 2月5日，中国第一家金融控股公司——中信控股有限责任公司正式成立。因此，中信控股有限责任公司是一家投资和管理中信集团公司所属境内外金融企业的金融控股公司。②光大集团。中国光大集团成立于1983年，从主要经营外贸和直接投资转变到以金融业为主，并且选择金融业为其发展的主要业务。集团董事会经由国务院授权，管理、经营国家投入集团的国有资产。光大集团目前拥有光大银行、光大证券和光大信托3家金融机构，同时持有申银万国证券1 9%左右的股权，成为其最大的股东。 2.实业部门控股金融机构形成的金融控股公司或准金融控股公司。其特征是集团的控股公司是一个不具有金融许可证的非金融机构经济实体，但其全资拥有或控股拥有包括银行、证券公司、保险公司、其他金融服务公司以及非金融性实体在内的附属公司或子公司，这些具有独立法人资格和独立营业执照的子公司，独立对外开展相关的业务并承担相应的民事责任，这些子公司的最高层及其重大决策都直接或间接地受制于集团公司董事会。我国目前此种金融控股公司主要有：①鑫源控股公司。从1995年开始，山东电力集团在集团化发展、多元化经营的战略构想下，开始了向工业实业、房地产、旅游商贸、金融证券、高新技术产业的多元化发展。迄今为止，已经形成了包含银行、信托、证券期货、保险等内容的金融控股公司的构架。目前，山东电力集团对若干金融机构的控股已整合为山东电力集团下属的山东鑫源控股公司，对金融机构实行控股。②海尔集团。近年来，海尔集团通过一系列投资和购并，形成了集实业、银行、证券、保险和信托业务于一身的集团公司。其拥有青岛商业银行60%的股份；持有鞍山信托20%的股权 (第一大股东)，控股长江证券，成立保险代理公司，成立财务公司。此外，海尔集团旗下的“海尔投资发展有限公司”和“纽约人寿”海外分支机构“纽约人寿国际公司”成立合资保险公司，携手进军寿险市场。 3.商业银行控股形成的金融控股公司。其特征是集团的控股公司为商业银行，全资拥有或控股一些包括银行、证券、保险，金融服务公司以及非金融性实体等附属机构或子公司，这些具有独立法人资格的附属机构或子公司独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任，集团公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。我国目前此种形式的金融控股公司主要有：①中

消费金融市场调查报告

消费金融市场调查报告 Li haotian\2014.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告：第一项：消费金融公司这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。（1）合作商家所经营的产品和市场占比： ①、手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； ②、大件家用电器。占比8％； ③、电动自行车、自行车，占16％；

④、摩托车占1％。（2）申请消费金融公司分期产品的要求： ①龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、港澳台同胞、外籍人士）； ②申请人现居住地址与工作地址均在成都市； ③申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五倍； ④行业要求： A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500- 5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超过4000； B、一般客户：连续工作满三个月； ⑤证明文件要求： A、第一证明文件：身份证 B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单（七天内）、驾驶证、户口本、工卡 ⑥产品贷款金额：手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000- 20000；一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额；通过后正常还款三个月可再次办理； ⑦自付金额比例与期数

消费金融的现状及发展趋势

消费金融的现状及发展趋势在互联网金融海潮的推进下，中国金融行业迈向零售小微比重加大是不可逆转的形势。出口和投资对经济的拉动已相对疲软，经由刺激消费拉动内需成为中国经济发展的重要能源。消费信贷如今占全部金融机构所发放信贷的比重大约为5%，估计2019年规模将到达十几万亿以上。消费金融将成为下一个风口，各路资本纷纷布局消费金融。消费金融为啥这么火 1.我国人均GDP2014年已经突破7000美金，大消费时代已经正式开启，微金融服务的发展提供了良好的发展空间； 2.我国社保体系逐步完善，安全网正在逐步形成，特别是城镇社保覆盖率超过了95%，超前消费无后顾之忧； 3.我国80/90后逐渐成为消费主力，特别是正在步入社会的90后，消费观念越来越接近发达国家，提前消费被普遍接受，整个社会的消费观念正在发生重大变化； 4.2015年以来，央行已经连续5次降低基准利率，整个市场利率也在不断下调，消费金融的成本愈来愈低； 5.互联网公司纷纷进入消费金融领域，为消费者提供安全、便捷的消费和金融服务，进一步促进消费； 6.我国最终消费占GDP比重刚刚突破50%，与发达国家还有30%左右的差距，根据艾瑞咨询的预计，未来5年我国消费金融年符合增长率将超过20%； 7.互联网、大数据等征信和风控手段愈来愈完善，将促进消费金融的规模化发展； 8.新一届政府为了应对宏观经济不断恶化的局面，通过各种政策鼓励内需，发展消费金融将是促进我国内需发展的有力措施，从而得到宏观层面的支持。消费金融发展趋势 1.居民消费占GDP不到30%，消费金融增长空间非常大，将来10年将是消费金融开展的黄金十年。目前我国个人信贷仅占银行信贷总额的18%，其中房贷占比15%，实际的消费贷不足3%，将来的增长空间将非常巨大； 2.互联网化将进一步增强，传统银行一直在消费金融领域止步不前，一方面在于银行的特殊垄断地位和人才结构不利于支撑消费金融的发展，另一方面银行在构建消费场景方面存

关于XXX公司货币资金管理的调研报告范本

关于XXX公司货币资金管理的调研报告一：单位的基础情况略二：目前该单位货币资金管理的现状（一）货币资金部控制不健全在本公司我经常管理公司的日常现金的同时又得管理一些帐物。这就暴露出公司存在出纳会计一人兼，既管钱又管账；出纳保管一人兼，既管钱又管物；全部印鉴一人保管这里类的情况。虽然公司有货币资金部控制制度，却无相应的部稽核、监督评价机制的制度。虽然公司有货币资金部控制制度，却无相应的部稽核、监督评价机制的制度,造成无规可依。或虽有检查考核制度、奖惩制度，但流于形式，以偏概全，缺乏科学性、合理性、完整性和有效性。如此不完善的制度在未来很有可能给公司带来不可估计的损失。部的混乱容易出现舞弊、挪用等不法行为。（二）监督不力，缺乏事前始终的严格监督和控制资金流向与控制脱节，体外循环严重，事前控制缺乏，

事中监督落后，事后控制审计走过场。缺乏可行的考核办法，管理失控，企业人员不按制度规定乱担保，乱投资，乱开支，导致财务混乱，资金流失严重，这影响企业的发展，甚至会让企业走向灭亡。由于企业部缺乏信息反馈制度，缺乏及时沉淀资金的措施，在面对如今这多面的市场时，就会缺乏应变能力，就会在是企业越来越紧，不能发展壮大，止步甚至倒退。（三）货币资金交易成本过高交易成本指达成一笔交易所要花费的成本，也指买卖过程中所花费的全部时间和货币成本。包括传播信息、广告、与市场有关的运输以及谈判、协商、签约、合约执行的监督等活动所费的成本。库存现金较大，不易管理，机会成本大，采用现金支票结算，结算成本高。货币资金管理费用较高。购买支票的价格全国统一为：货币资金支票20元，转账支票30元一本（含5元工本费）。平均每转账支票使用1元多的成本。而农业银行和工商银行对同城（包括异城）之收取1元每笔的交易费用。另一种情况，如果是提取现金不超过5万元，每笔收取25元，超过5万元的则收取50元。公司每月交易超过5万的次数大概为20次则，使用支票支付费用为1000元，而网上银行只需要支付100元。通过以上案例则知道公司在异地结算时选择结算时正确的方法，降低结算费用。

我国网络小贷发展的现状、问题和对策__开题报告

我国网络小贷发展的现状、问题与对策开题报告一、选题背景及意义网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]1。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。二、国内外研究概况（一）国内外网络小贷发展现状 2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018

公司运营资金管理存在的问题及改进

摘要：随着市场竞争的日益加剧，许多公司的生存和发展面临着极其严峻的挑战，而与公司的生存和发展密切相关的，就是对维系公司运营资金的管理。本文以日用陶瓷行业冠福家用公司为例，对公司运营资金管理的现状进行分析，探讨了目前存在的运营资金短缺、资金运营效率低、信贷资金比重较大、运营资金结构不合理等问题，并给出了应对现存问题的解决办法及建议。关键词：运营资金管理问题福建冠福现代家用股份有限公司引言在当今经济全球化的形势下，面对竞争的日益激烈，公司的生存面临着诸多问题，其中最为重要的就是运营资金，这是影响公司未来发展的主要瓶颈。当前我国的股份公司普遍存在运营资金短缺等问题，这极大地限制了公司的生产和经营的发展。利润是企业在运作中之追求的最终目的，当然，公司的利润主要是通过依靠流动资金的周转来实现的，因此，运营资金是公司管理的核心，也是公司赖以生存和发展的基础。[1] 福建冠福现代家用股份有限公司成立于1999年6月22日，主要经营日用及工艺美术品，加工、制造家用塑料制品、玻璃制品、不锈钢制品，生产、销售陶瓷制品原辅材料，并且从事货物及技术的进出口业务、对外贸易，以及商务信息咨询、企业管理咨询，以及工业设备领域内的技术研究、计算机领域内的技术研究开发等。一、冠福公司运营资金管理存在的问题 2012年，全世界经济持续动荡，复苏十分缓慢，欧债危机没有得到根本解决。国内的各种原材料、能源价格和劳动力成本大幅上升。受国家房地产宏观调控、实体经济不景气等因素的持续影响，更使得居民的消费意愿回升缓慢，许多外销陶瓷企业业务回撤国内市场，更加剧了行业竞争[2]。公司在2012年度，加快销售渠道与终端的调整，减少直营店数量，将经营重点转向开发综商超市内的特渠店。公司销售渠道的调整导致部分门店关停等的损失使得2012年销售费用仍然居高不下；另外，银行借款的增加以及利率上升导致公司的财务费用也大幅上升，给公司经营带来巨大的困难。（一）运营资金短缺公司要快速发展壮大必须依靠充足的资金，然而受外部经济形势及市场竞争激烈等因素影响公司往往存在经营资金不足的困扰。当前国家紧缩货币政策、通胀压力加重，市场竞争激烈、企业销售利润低、垫资严重等因素使企业面临经营资金短缺问题[3]。此外，从公司自身经营方面，由于不断扩大生产规模，需要大量固定资产投资，如果投资管理不好，也会造成运营资金短缺情况。运营资金短缺会不利于公司的长远发展。（二）运营资金运营效率低该公司运营资金效率低，存在流动资金周转速度慢与商业信用使用差距较大的现象。一方面许多公司应收账款控制不严，账面应收账款较大，回收周期较长，呆死账发生概率较大。公司只注重市场占有率扩大，销售业绩增加，而忽视了对应收账款的管理，减少实际现金流，降低了运营资金使用效率。另一方面公司对市场产品需求把握不准确，产品结构不合理，产品滞销，或生产组织协调差，使原材料在某个生产环节上积压，使产品账面价值过高，而可变现能力差，使流动资金周转速度慢。第三、商业信用使用率低，应付账款是一种无息贷款，合理利用应付账款会使企业发展速度加快。对于大型公司运用商业信用效率高，而对于众多中小公司来说应付账款受到限制，商业信用利用率很低，而中小公司又正是支持经济发展的重要组成部分。（三）信贷资金比重较大对于大多数公司来说，公司融资的主要渠道是银行短期借款，短期借款的优点是银行资金充足，实力雄厚，能为公司提供较多的短期资金。银行借款具有较高的弹性，可以随借随还。缺点是资金成本较高，限制条件较多。公司在信贷资金管理上往往存在误区，缺乏对运营资金管理规划，在不断扩大公司经营的过程中，存在资金的筹集与运用不匹配的现象，一方面大量向银行借款，另一方面没有合理安排运营资金的使用时间和使用需求量，使信贷资金在某一时

个人消费信贷风险现状

个人消费信贷风险现状一、我国个人消费信贷风险的现状我国个人消费信贷从2世纪8年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到26年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的14.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未

金融资产管理公司报告

关于成立金融资产管理公司的方案摘引：不良资产定义首先要区分不良资产和呆账；前者是银行业监管机构和金融机构自身为管理贷款根据内部评级划分贷款质量的结果。《贷款风险分类指导原则》（银发[2001]416号）；后者则是财务会计的概念，是从会计准则上允许进行核销的定义。依据是财政部的《金融企业呆账核销管理办法》的附件1《一般债权或股权呆账认定标准及核销所需相关材料》进行认定。不良资产和呆账并没有实质性对应关系。但如果银行希望降低不良资产率，缓解拨备覆盖率压力，则需要通过不良贷款中的呆账进行核销或者进行不良资产转让。而不良资产转让如果是折价转让，折让的部分同样需要核销。一、背景随着我国经济发展中长期增速的下行、产业结构的转型与升级以及大量传统产业产能的腾挪调整，在过去粗放型经济发展模式下形成的大量的传统产业存量资产的金融风险正在逐步增大，不良贷款和关停企业呈扩大态势，珠三角地区、长三角地区和环渤海湾地区都呈现出相同的蔓延趋势,这已成为地方政府非常棘手的事情。在这种大背景下，按照中央深化金融改革的部署，借鉴浙江等发

达省份的先进经验，结合山东（包括）不良贷款率不断扩大的实际情况，为应对新常态下经济发展的迫切需要，紧紧抓住体制转换的机遇，激发存量资产活力，提升经济转型的内涵和质量，促进新经济产业的发展，进一步增强我市企业核心竞争力和可持续发展能力，更好引领带动产业结构调整和经济转型升级,鼓励和扶持企业对接多层次资本市场,我们建议：（一）加大企业兼并重组探索建立“政府引导、企业主体、市场化运作”的兼并重组基金，支持资产管理公司、创业投资企业、股权投资基金、产业投资基金等机构参与兼并重组企业融资。（二）支持企业上市挂牌全力推进企业股份制改造，规定工业企业完成股份有限公司改造的，给予一定奖励。（三）鼓励企业债券融资鼓励符合条件的企业发行企业债、私募债、短期融资券、中期票据、公司债、可转债等新型债务融资工具。引导中小微企业按区域、按行业发行中小企业集合债券、区域集优债、集合票据或参与中小企业集合信托计划等。此背景下我们拟定由山东省浙江商会牵头，在各地级市成立金融资产管理公司，作为政府领导下的金融风险转移、切割、瘦身、控制

互联网消费金融研究现状

Service Science and Management 服务科学和管理, 2019, 8(5), 199-204 Published Online September 2019 in Hans. https://https://www.360docs.net/doc/f415882055.html,/journal/ssem https://https://www.360docs.net/doc/f415882055.html,/10.12677/ssem.2019.85029 Research Status of Internet Consumer Finance Juanhua Wang School of Information Technology and Management, University of International Business and Economics, Beijing Received: Aug. 27th, 2019; accepted: Sep. 5th, 2019; published: Sep. 12th, 2019 Abstract With the expansion of the domestic consumption market and the upgrading of the consumption structure, China’s Internet consumer finance has been rapidly developing, but also faces many dif-ficulties. And there is a lack of review research on the development of Internet consumer finance. In view of this, by summarizing the existing research literature and combining the latest policies and market environment, this paper elaborates the main research contents of Internet consumer finance from three aspects: development trend, government regulation and risk control, so as to provide reference for its future development and research. Keywords Internet Consumer Finance, Research Status, Government Regulation, Risk Control 互联网消费金融研究现状王娟花对外经济贸易大学信息学院，北京收稿日期：2019年8月27日；录用日期：2019年9月5日；发布日期：2019年9月12日摘要随着国内消费市场的扩大以及消费结构升级，我国互联网消费金融得到快速发展，但也面临诸多困境。而现有研究还缺乏对互联网消费金融发展的综述性研究，鉴于此，通过对现有研究文献进行总结，并结合最新的政策和市场环境，从互联网消费金融主要研究内容：发展趋势、政府监管以及风险控制三个方面进行分析，旨在为其未来的发展和研究提供借鉴意义。

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人

汽车消费金融市场发展现状分析

汽车消费金融市场发展现状分析汽车消费金融市场发展现状一、消费主体年轻化，汽车信贷接受度显著提高世界银行的统计数据显示，2014年我国人均GDP已达到7,594美元，城镇化进程的推进与居民购买力的增强促使消费结构升级，也进一步加快了汽车消费市场的发展。同时，由于80后逐渐成为主体消费人群，他们对于汽车按揭贷款、融资租赁等模式的接受度更高，而且越来越多的消费者将车贷产品的丰富度和灵活性视为购车的一个重要考量因素。预期汽车消费金融将随这一波消费结构变革，提高其市场渗透率。根据中国汽车消费者研究，近九成的80后消费者计划在未来五年内购买或租赁汽车，而造成80后的消费者不买车（或暂缓）买车的主要原因为负担能力不足，生活需求可通过步行和公共交通满足以及担心高昂的养车成本。80后的消费者深受互联网影响，对新信息和商品的接受度较年长一代更高；汽车融资租赁等在欧美行之有年的汽车金融商品，能帮助消费者以较低的成本达到购车或用车的目的，亦逐渐受到80后消费者青睐。二、个人信用评价体系的日趋完善中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，目前央行的全国个人信用信息基础数据库是金融征信体系的数据核心，但在数据维度、渠道和覆盖面上存在诸多限制；截至2013年底，基础数据库收录了自然人8亿，其中有信贷记录的仅有3.2亿人，约5亿人未被征信系统覆盖；一部分消费者因缺乏信用数据，同时也无法提供房产证明或大额存款证明，而被排除在商业银行汽车贷款服务范围之外。随着个人征信业市场化开闸，汽车金融公司、融资租赁公司、小贷公司和P2P企业，不仅能够借助第三方平台征信数据完成客户资质评估和授信过程，从而争夺银行商贷未覆盖的消费群体，还能利用大数据信用评估系统对贷前审核、贷中监控、贷后管理各环节做到有效的风险控制。三、融资渠道进一步拓宽国内汽车金融公司的资金来自三个渠道：股东存款、银行贷款和发行金融债券；其中银行贷款为其主要融资渠道。一直以来，汽车金融公司一方面同银行相互竞争，一方面又从金融机构获得融资支持其业务拓展。单一的资金来源推高了汽车金融公司的贷款利率，降低其金融产品的竞争力。近年来，央行和银监会对拓宽汽车金融公司的融资渠道提供了不同程度的政策支持。例如，继2013年银监会宣布资产信贷化由审批制改为备案制，不再逐笔审批证券化产品发行后，央行又为信贷资产支持证券实行注册制放行，备案制和注册制将大幅提高审批效率，降低发行成本，提升市场参与机构积极性，加快信贷资产证券化的发展步伐，缓解汽车金融公司资金流动性等难题。2014年，包括上汽通用、大众、丰田、东风日产、宝马、福特和广汽等多家汽车金融公司发行了总规模超过150亿元的个人汽车抵押贷款支

浅析企业资金管理模式的现状与问题

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点会计学专业毕业论文浅析企业资金管理模式的现状与问题学员姓名学号入学时间2008 年秋季指导老师职称讲师试点学校

2011年04月

目录一、概述 (4) 二、企业集团资金管理的现状 (4) 三、企业现金流管理存在的问题 (5) 四、改善企业资金管理的措施建议 (6) 五、企业集团资金管理三种模式 (7) （一）企业集团账户管理模式 (7) （二）收支结算账户管理模式 (8) （三）混合账户管理模式 (9) 参考文献 (10)

浅析企业集团资金管理模式的现状与问题 [摘要]资金是企业生产经营正常开展的基础，可喻为企业赖以生存的“血液”，作为企业财务管理的核心，资金管理越来越被企业所重视。企业集团作为若干企业组成的经济联合体，最重要的联结纽带是资金。在企业集团以企业价值最大化为理财目标的情况下，以资金管理为中心具有较为充分的理论依据与实践依据。由于企业各方面生产经营活动的质量和效果都可以综合地反映在资金运动中，有效合理地组织资金活动，对于改善企业经营管理、提高经济效益具有重要作用。企业只有加强资金管理，合理组织资金供应、降低资金成本、加快资金周转、优化资金控制和监督机制，才能促进企业现金流的良性循环和财务管理目标的实现。因此现代企业集团在资金管理方面选择适当的资金管理模式成为一个至关重要的现实问题。本文试从当前企业在资金管理过程中存在的问题出发，针对这些问题，提出了一些对策和建议。 [关键词]企业资金管理财务管理一、概述资金是指社会产品再生产过程中生产、分配、流通和消费等环节中社会产品的货币表现(包括货币本身) ，是企业从事各项经济活动的基本要素，是企业发展的必备要素，是企业生产经营的源泉，是企业生产经营正常运转的根本保证，其作用非常明显。而企业的资金管理又是企业财务管理的核心内容，是组织生产和经营活动，确保企业生存和发展的重要理财工作。近年来，在借鉴国外先进管理经验的基础上，我国企业资金管理水平有了显著的提高，但由于其资本和技术构成较低、受传统体制和外部宏观经济影响大等因素，我国企业中，有相当一部分忽视了资金管理的核心地位，管理思想僵化落后，使企业管理局限于生产经营型管理格局之中，企业资金管理的作用没有得到充分发挥。同时由于受宏观经济环境变化和体制的影响，企业在加强资金管理方面遇到了阻碍。二、企业集团资金管理的现状 1.企业集团对资金控制的散乱，管理薄弱，造成其使用效率低下目前，企业集团资金集中管理的需要和内部多级法人资金分散占用现实的矛盾已成为现阶段中小企业财务资金管理中最突出的问题。一是公司多头开户的现象比较普遍，一些集团旗下各公司设立的账户少则数百，多则逾千，资金管理严

资产管理行业现状以及未来发展趋势分析

目录 CONTENTS 第一篇：金斧子受邀出席“互联网时代资产管理”沙龙助力泛资管时代---------------------- 2第二篇：资产管理业未来发展解析大有可为---------------------------------------------------------- 5第三篇：2014年资产管理机构市场份额数据 --------------------------------------------------------- 6第四篇：2014年国内主要资产管理机构资产管理规模数据 --------------------------------------- 7第五篇：信托规模再创新高资产管理快速增长------------------------------------------------------- 8第六篇：银行理财产品或出新规推动理财向资产管理转型---------------------------------------- 9第七篇：2014年资产管理行业发展前景浅析 -------------------------------------------------------- 10第八篇：我国资产管理行业发展的主要变化--------------------------------------------------------- 11第九篇：阳光私募资产管理业务发展机会分析------------------------------------------------------ 12 ①法制法规健全为行业带来的发展空间--------------------------------------------------------------- 13 ②策略多样化，产品个性化将推动行业的发展------------------------------------------------------ 13 ③投研规范化程度逐年提高------------------------------------------------------------------------------ 14 第十篇：中国资产管理行业前瞻与投资战略规划分析报.. ---------------------------------------- 14 本文所有数据出自于《2015-2020年中国资产管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》第一篇：金斧子受邀出席“互联网时代资产管理”沙龙助力泛资管时代