家庭理财规划的资产配置先后顺序

家庭理财规划如何去确定资产配置的先后顺序？相信很多朋友跟我有一样的疑问，面对个人的金融账户，束手无策，不敢贸然下手，不然，不仅达不到我们想要的效果，甚至有可能给我们带来巨大的损失。那么到底应如何去做呢？小编向马老师进行了请教。

马老师讲虽然在人生理财规划、财富分配中虽因人而异、因事而变，但我们也应遵循一定的理财规划顺序，由主到次，才能逐步实现人生不同阶段的财富目标。

在理财规划中，首先要满足我们家庭成员的基本需要，比方说满足我们日常所需，医疗所需和合规所需。这就是我们通常所说的家庭理财规划的基础：

理财规划重要的前三部分

（1）税务规划

依法缴税务是公民的义务，是不能绕过且须优先考虑的规划，如合法的避税规划、税费支付规划等。但对于工薪阶层来说，由于我国个税收缴是企业代缴的，也就是说工薪收入是税后收入，因此，工薪阶层可以忽略税费的前置规划。

（2）保障规划

保障规划可以简单理解为保险规划，就如同我们出外时须关好家门一样，保障规划是顺利实现各种规划的前提，必须优先处理。

保障规划又不能简单只做保险规划，里面应有现金储蓄规划、信用保障、保险保障、社会保障等多方位保障规划，日后有机会再详述。

（3）家庭日常生活规划

财富这东西生不带来，死不带走，花出去的才叫你的钱，放在家里是纸一张，存入银行里是数字一堆。因此生活规划是你享受生活、感受财富真实性的规划，如做好每年的旅游出行计划，每月的娱乐计划，每周的聚餐计划等。人生短短几十年匆匆而过，总得优先规划出适当比例的财富让自己与家人朋友主动享受生活，享受人生。

其次，是规划我们短期的目标，满足我们的一些特别需求，如购置房屋、车子等能够提升我们生活品质的财务目标。

短期理财规划

（4）房屋规划

中国人传统思维上总望有一间属于自己的房屋，安居了才能乐业啊。因此房屋规划可划在短期规划里，量入而定，能买多少钱的房子；按需而选，要选多大的房子；善用房贷，提前实现置房目标等，这都需要我们去提前规划，每月做好所需财富的积累。

（5）汽车规划

通常情况下有居住的定所才望有车来提高生活质量与挡次。汽车自用是消费品，但工作所需而购车，这也可定义为财富增值工具，规划上可区别对待。

（6）大额消费规划

在大额消费规划上尽量不要先花未来钱，也不要卖肾买“爱疯”。

第三个要规划的是一些长期的规划，由于一些问题需要的资金大、依靠短期的资金解决不了，需要长周期的积累才能实现，比如个人养老问题、子女教育问题等。长期理财规划

（7）子女教育

子女教育是硬性需求，没有时间余地，不可能说钱不够，就推迟两年再读书。如公私立学校的选择、留学选择等，子女教育越早规划，才不会多花费冤枉钱。

（8）父母赡养

广东话说“老豆养仔，仔养仔”，子女规划总会优先于父母赡养规划。

（9）退休养老

要为退休准备好足够的财富，规划好自己的退休时间，还要保证自己退休的生活质量。养老规划上不要指望子女，不然很容易会出现临老还要靠捡垃圾为生的一幕。养老规划以稳为主，因为这种规划没有年轻作资本，不能回头重新起步。退休后的养老金规划也需有稳定的回报收益，因为你不知自己能活多长，万一你不小心成为了最长寿的人呢！

在满足这些硬性的需求的同时，我们也要考虑的结合金融工具来执行，所以还要考虑到投资的规划。

投资规划

（10）现金流规划

日常的现金管理工作虽繁锁，但能提升资金的使用效率。

（11）专项投资规划

在上述规划完成后才考虑如何去投资，投资不是你的工作，不是你主要的收入来源，所以说投资是要用闲钱来做的。投资要根据自己的风险承受力选择投资产品与策略，投资总需承担风险，但不能以赚快钱的赌博投机心态去做投资规划，不然你会输得很惨。

随着法制的完善和个人财富的积累，那么对于家庭财富的传承方式也越来越收到人们的关注，特别是近期的一些负面报道，那么传承的规划也成为理财规划的一个重要的组成部分。

其他规划

（12）遗产信托规划

目前国内暂没有遗产税的情况下，遗产规划更多体现在财产分配传承的提早布局。

（13）家族财富规划

对于拥有一定财富的家族，合理规划家族财富，一来让财富顺利传承，合理避税避债，延续家族财富；二来将家族财富合理分配，避免家族成员的争产及过度挥霍家产行为。

在多年的客户服务过程中，马老师遇到过好多个人理财失败的案例：忽视家庭基本需求，而将大量的资金投资在风险资产中。投资失败导致家庭财务崩溃，使得家庭的生活受到严重的影响。这与我们的初衷是相悖的。