个人住房贷款管理办法_商业贷款_买房全攻略

住房公积金9月起个人贷款细则差别化

从2013年9月起，清远市住房公积金将实行个人贷款差别化政策。新政策对首套房按面积的不同进行细分，保障刚需购房者需求的同时，对购买大户型和第二套住房实行有所限制的贷款政策。

清远市住房公积金管理中心相关负责人表示，实行新政策是为了体现住房公积金贷款的公平性、合理性和互助性，并全力支持缴存职工基本住房需求，促进住房的合理消费，有效降低贷款风险。

新政着重倾斜向中小户型的购房者

根据《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》（下称《通知》），借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下首套自住住房的，个人最高贷款额度为30万元，夫妻双方最高贷款额度为40万元，贷款首付款比例不低于20%。

购买套型建筑面积90平方米以上至144平方米（不含144平方米）以下首套自住住房的，其可贷额度不高于个人或夫妻公积金账户余额（仅限于本市缴存）的8倍，但个人最高不超过30万元，夫妻双方最高不超过40万元，贷款首付款比例不低于30%。

购买套型建筑面积144平方米（含144平方米）以上首套自住住房的，其可贷额度不高于个人或夫妻公积金账户余额（仅限于本市缴存）的6倍，但个人最高不超过30万元，夫妻双方最高不超过40万元，贷款首付款比例不低于30%。

而借款申请人购买第二套住房，且未办理过住房公积金贷款的，其可贷额度不高于个人或夫妻公积金账户余额（仅限于本市缴存）的6倍，但个人最高不超过30万元，夫妻双方最高不超过40万元，贷款首付款比例不低于60%。

依据省建设厅《关于确定我省普通住房标准的通知》（粤建房字〔2005〕58号）明确规定：“套型建筑面积144平方米以下的住房为我省享受优惠政策的普通住房”。据该负责人介绍，经测算，目前清远首次购买套型建筑面积90平方米以上至144平方米（不含144平方米）以下住房的占全部情形的62.6%，实行新政策让大部分购房者可享受到优惠的贷款政策。

大户型和二套房可贷额度为个人余额的6倍

负责人解释，新政对于购买大户型和第二套住房实行有所限制的贷款政策，可贷额度为个人公积金账户余额的6倍。“根据中央七部委联合颁布的《关于做好稳定住房价格工作的意见》规定："单套建筑面积超过144平方米，即被划入非普通住宅行列"，和《国务院办公厅关于继续做好房地产市场调控工作的通知》中明确收紧第二套住房信贷政策，进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率。因此购买大户型和第二套住房均属于现行国家政策中住房限购对象。”他表示，经测算，在清远购买大户型和第二套住房的贷款申请人平均住房公积金账户余额约为8.3万元，工资收入和住房公积金账户余额普遍较高，将可贷额度拟定为个人公积金账户余额的6倍更符合对购买大户型和第二套住房实行有所限制的贷款政策。

与此同时，《通知》对借款申请人的公积金缴存也有明确要求，借款申请人贷款前，须连续12个月足额缴存住房公积金，且处于缴存状态方可予以贷款。借款申请人贷款后，无故不缴存住房公积金达12个月的，公积金中心可提前收回该笔贷款。

而个人的诚信记录更将作为住房公积金贷款审批的重要依据之一。根据《通知》，申请人及其配偶在中国人民银行个人信用信息数据库中，出现近两年贷款记录（含银行贷款、担保贷款或信用卡等）逾期还款连续3期（含）或累计满6期（含）以上的，原则上不予贷款。对于能够提供相关材料，证明因征信记录错误或借款人非恶意拖欠的，采取适当提高贷款首付比例的方式予以贷款。

公积金贷款仍是首选

业内声音

根据目前公积金贷款利率，首套房的贷款周期在五年以上的为 4.7%，二套房的话，则在首套房的贷款利率上再加10%。记者向工商银行(601398,股吧)了解到，如果是按揭的，首套房贷款利率按基准利率，二套房则在基准利率的基础上加10%。目前银行的贷款利率优惠不多，工商银行相关负责人表示，如果是该行的存款用户，按照信用的星级评定可减少贷款利率，例如7星级用户可以减少10%，6星级用户可以减少5%。

业内人士分析指出，目前通过商业贷款，一套房的首付是3成，二套房首付升至7成，且按照基

准利率，贷款周期在五年以上为6.55%。“从去年开始，很多银行已经取消了贷款利率8.5折的优惠。相对来说，新政策下的公积金贷款，一套房在90㎡以下首付只需两成，二套房至少6成，且公积金的贷款利率更低。”该业内人士认为，现行政策下，公积金贷款与商业贷款之间依旧存在着明显的优惠空间。

他预计，对于大量具备条件的首套或二套房购房者而言，使用公积金贷款买房仍然是首选。