最新s71银行业普惠金融重点领域贷款统计表填报说明1205资料
《S71银行业普惠金融重点领域贷款情况表》填报说明
为更加全面、准确反映银行业金融机构对普惠金融重点领域的贷款支持情况，结合现有小微企业、三农、扶贫等统计指标，建立银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系。现就《银行业普惠金融重点领域贷款情况表》有关指标释义及填报事项说明如下：
一、一般说明
1．报表名称：银行业金融机构普惠金融重点领域贷款情况表
2．表号：（暂缺）
3．填报机构：各政策性银行、国家开发银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村合作银行、外资法人银行、外国银行分行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司（只填报表III）、消费金融公司（只填报表III）、邮政储蓄银行。
4．报送口径、频度及时间：境内汇总数据（季报）为季后18日。
5．报送方式：以电子报表形式报送银监会。
6．数据单位：万元、户。
7．四舍五入要求：金额保留两位小数。
8．填报币种：本表要求以本外币合计人民币填报。银行业金融机构将外币折算为人民币时，应按照报告期末最后一天国家外汇管理局公布的人民币兑美元、欧元、日元和港币的基准汇价进行折算。美元、欧元、日元和港币四种主要货币以外的其他货币对人民币的折算汇率，以报告期末最后一天美元对人民币的基准汇率与同一天上午9时国际外汇市场其他货币兑美元汇率套算确定。
二、具体说明
1．“境内”指中华人民共和国（不含港、澳、台地区）境内的地区。
2．企业是指在中华人民共和国境内，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合伙企业法》、《中华人民共和国私营企业暂行条例》、《中华人民共和国中外合资经营企业法》、《中华人民共和国中外合作经营企业法》、《中华人民共和国外资企业法》等法律法规依法设立，并按《中华人民共和国企业法人登记管理条例》、《中华人民共和国公司登记管理条例》、《中华人民共和国合伙企业登记管理办法》等规定在工商部门登记注册，实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织，包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位。不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户等。根据有关法律和政策在主管部门注册登记、取得组织登记证书或营业执照的农村集体经济组织和农民专业合作社归入企业统计。
3．贷款指填报机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
4．不良贷款主要依据银监会《贷款风险分类指导原则》、《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》等文件，按五级分类认定。
5.贷款户数指报告期末有贷款余额的贷款户数。同一笔贷款存在共同还款人情形的，应视为同一贷款客户，不作区别计算。
6.当年累放贷款年化利息收益指当年该类贷款累计发放额按照对应的贷款合同年化利率计算产生的收益金额。例如：某客户获得循环贷款授信100万元，合同约定年化贷款利率6%，截至期末时点，当年共放款3笔，金额分别为30万元、40万元、50万元，则当年累放贷款年化利息收益（万元）=30*6%+40*6%+50*6%。此项科目作用为跟踪反映贷款利率定价情况，故统计时无需考虑资金成本、实际用款时长、贷款罚息收入、其他附加费用、产生不良后的本息损失等因素。
7. 单户授信总额指对单户客户表内外统一授信的总额度，按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》规定，授信包括但不限于：贷款、贸易
融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。如无授信总额度管理的，应以填报机构对该客户的表内外授信余额和实际审批贷款额度的较大值为准。若客户授信总额在当期发生变更，应按最新的授信总额将该客户贷款相关数据全部调整至新的授信分类中，同时将按此前授信总额划入原分类的相应贷款数据剔除。自然人客户在同一家填报机构同时获得经营性贷款和消费贷款的，应按两类贷款各自额度在表II和表III分别填报相应数据，无需计算加总额度。
三、指标释义
(一)表I：普惠型小微企业和其它组织贷款
1.普惠型小微企业法人贷款：银行业金融机构向小型微型企业法人发放的、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。其中小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）有关小型微型企业法人的标准划定。以下同。
1.1普惠型涉农小微企业法人贷款：银行业金融机构向注册地位于农村区域的各类小微企业法人发放的贷款和向注册地位于城市区域的小微企业发放的用于农林牧渔业贷款以及支农贷款，单户授信总额应在3000万元（含）以下。其中农村区域指除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域。农林渔牧业按照《国民经济行业分类标准》（中国人民共和国国家标准GB/T 4754-2017）执行。支农贷款指用于支持农业产前、产中、产后的各环节和支持农村基础设施建设的各类特定用途的贷款。主要包括农田基本建设贷款、农产品加工贷款、农业生产资料制造贷款、农用物资和农副产品流通贷款、农业科技贷款、农村基础设施建设贷款。参见人民银行《涉农贷款专项统计制度》相关定义。
1.2普惠型科创小微企业法人贷款：银行业金融机构向科创小微企业法人发放的、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。其中“科创小微企业”参照
科技部《科技型中小企业评价办法》（国科发政〔2017〕115号）和《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》（银监发〔2016〕14号）规定，定义如下：1.符合《科技型中小企业评价办法》（国科发政〔2017〕115号）关于科技型中小企业的认定指标；2.符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）有关小型微型企业法人的标准；3.符合以下条件之一：1）满足高新技术企业认定条件、获得国家高新技术企业证书；2）经地方政府认定且纳入地方政府风险补偿范畴；3）经银行业金融机构审慎筛查后认定。其中条件1-2需同时符合，条件3的3个子项需任意符合其一。参见《S70_I 科技金融基本情况表》相关指标定义。
1.3 小微企业创业担保贷款：银行业金融机构向符合条件的小微企业法人发放的创业担保贷款。按照《关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发〔2016〕202号），此类贷款应符合以下条件：1）发放对象为当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员（包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（不含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、建档立卡贫困人口）数量达到企业现有在职职工人数30％（超过100人的企业达到15％）、并签订1年以上劳动合同的小微企业。2）小微企业应无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录。3）贷款总额最高不超过200万元。4）一般可按相关规定享受财政贴息。由地方创业担保贷款担保基金提供贷款担保，如当地尚未建立创业担保贷款基金的，可暂不要求该项条件。
1.4普惠型农村集体经济组织贷款：银行业金融机构向农村集体经济组织发放的、用于该组织生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。其中农村集体经济组织按照《中共中央国务院关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》（中发〔2016〕37号）规定，是集体资产管理的主体，是特殊的经济组织，可称为经济合作社或股份经济合作社。现阶段可由县级以上地方政府主管部门负责向农村集体经济组织发放组织登记证书，农村集体经济组织可据此开
展经营管理活动。
1.5普惠型农民专业合作社贷款：银行业金融机构向农民专业合作社发放的、用于该组织生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。其中农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。农民专业合作社根据《中华人民共和国农民专业合作社法》规定设立和登记，应持有当地工商行政管理部门颁发的营业执照。
2.普惠型其它组织贷款：银行业金融机构向事业单位、机关法人、社会团体、居民委员会、村民委员会、基金会等非企业法人组织发放的、用于该组织运营管理和生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。
3.普惠型个体工商户和小微企业主贷款：银行业金融机构向小微企业主和个体工商户发放的、用于从事生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。
3.1普惠型个体工商户贷款：银行业金融机构向个体工商户发放的、用于从事生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。
3.2普惠型小微企业主贷款：银行业金融机构向小微企业主发放的、用于从事其所在企业生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。其中小微企业主包括小微企业法定代表人及其配偶、企业主要股东、实际控制人。
3.3个人创业担保贷款：银行业金融机构向符合条件的个人发放的创业担保贷款。按照《关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发〔2016〕202号）规定，此类贷款应符合以下条件：1）发放对象为城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农
民工、网络商户、建档立卡贫困人口。2）对单个借款人最高贷款额度为10万元，如当地政策规定可高于此额度的，以当地政策为准；对符合条件的借款人合伙创业或组织起来共同创业的，贷款额度可适当提高。3）贷款期限不超过3年，在此基础上展期期限不超过1年。4）一般可按相关规定享受财政贴息。由地方创业担保贷款担保基金提供贷款担保，如当地尚未建立创业担保贷款基金的，可暂不要求该项条件。
3.3.1残疾人创业担保贷款：银行业金融机构向符合条件的残疾人发放的个人创业担保贷款。其中残疾人应持有中国残疾人联合会统一制发的残疾人证，或由当地残联等主管单位提供相关证明材料。第二代残疾人证可通过https://www.360docs.net/doc/f95351458.html,/2dzcx/查询验证。
4.普惠型其他个人经营性贷款：银行业金融机构向不持有个体工商户营业执照、也未登记注册企业的非农户个体经营者（例如，无工商营业执照的电商经营者、小摊贩等）发放的、用于其本人从事生产经营活动、单户授信总额3000万元（含）以下的贷款。
5.创业担保贷款合计：银行业金融机构按照《关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》（银发〔2016〕202号）规定，向符合条件的贷款人（包括法人和自然人）发放的创业担保贷款，即本表1.3 小微企业创业担保贷款和3.3个人创业担保贷款的合计项。
(二)表II：普惠型农户经营性贷款
1.普惠型农户经营性贷款：银行业金融机构向农户发放的用于从事生产经营活动、单户授信总额500万元（含）以下的贷款。其中农户指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。参见人民银行《涉农贷款专项统计制度》相关定义。以下同。
1.1家庭农场贷款：银行业金融机构向家庭农场经营者发放的、用于从事家庭农场生产经营活动的贷款。其中家庭农场按照《农业部关于促进家庭农场发展的指导意见》（农经发〔2014〕1号）规定，是以农民家庭成员为主要劳动力，以农业经营收入为主要收入来源，利用家庭承包土地或流转土地，从事规模化、集约化、商品化农业生产的新型农业经营主体。现阶段，家庭农场经营者主要是农民或其他长期从事农业生产的人员，主要依靠家庭成员（而不是雇工）从事生产经营活动，专门从事农业，主要进行种养业专业化生产。
1.2普惠型农户个体工商户和农户小微企业主贷款：普惠型农户经营性贷款中、发放对象为农户中的个体工商户和小微企业主的贷款。个体工商户和小微企业主贷款相关定义参见[表I]3.1、3.2。此科目为扣减项，用于扣除农户贷款与个体工商户和小微企业主贷款的重叠数据。
1.3建档立卡贫困户经营性贷款：银行业金融机构向建档立卡贫困户发放
的、用于从事生产经营活动的贷款。其中建档立卡贫困户指扶贫部门按国家贫困识别标准认定的贫困人口，按照“摘帽不摘政策”原则，包括未脱贫人口和已脱贫人口。建档立卡贫困人口信息来源于“全国扶贫开发信息系统”。参见人民银行《金融精准扶贫贷款专项统计制度》。按照扶贫政策有关要求，脱贫攻坚集中面向农村贫困人口，故建档立卡贫困户贷款可全部纳入农户贷款统计。
1.3.1扶贫小额信贷：银行业金融机构向建档立卡贫困户发放的、用于从事生产经营活动的小额信用贷款。按照《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》（银监发〔2017〕42号）规定，扶贫小额信贷应符合以下条件：1）以建档立卡贫困户为发放对象。2）贷款用途主要为支持建档立卡贫困户发展生产或能有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业。3）贷款总额5万元以下，贷款期限3年以内。4）免担保抵押，以纯信用贷款形式发放。5）原则上应执行优惠贷款利率，并可享受财政贴息。
(三)表III：普惠型消费贷款
1.普惠型消费贷款：银行业金融机构向自然人发放的、单户授信总额10万元（含）以下的消费贷款。住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支不在此列。
1.1助学贷款：银行业金融机构向符合条件的在校学生或其直系亲属、法定监护人发放的，用于支付其在校期间基本费用的贷款。按照《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理的若干意见的通知》（国办发〔2000〕6号）规定，助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款。
1.1.1国家助学贷款：按照《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》（国办发〔1999〕58）等文件规定，由银行业金融机构向高等学校经济困难学生发放的、国家财政贴息的助学贷款。此类贷款应符合以下条件：1）原则上以高等学校经济困难学生为贷款发放对象，个
别地方财政支持贴息的前提下，可包括当地中等职业学校经济困难学生。2）贷款用途为解决在校期间学费和住宿费用。3）免担保抵押的纯信用贷款。4）执行基准贷款利率，按相关规定享受财政贴息。
1.1.2生源地助学贷款：指经济困难学生家长或金融机构认可的个人在其户口所在地申请、发放，并由地方财政给予贴息的助学贷款。参见人民银行《A1461助学贷款统计表》。
1.1.3一般商业性助学贷款：银行业金融机构向正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款，用于学生的学杂费、生活费及其他与学习有关的费用，不享受财政贴息。参见人民银行《A1461助学贷款统计表》。
1.2校园消费贷款：银行业金融机构向非义务教育阶段在校学生发放的，用于除住房、购车之外的一般生活消费用途的贷款。信用卡透支不在此列。此项目与“1.1.3一般商业性助学贷款”可能存在部分数据重叠，但不包括“1.1.1国家助学贷款”和“1.1.2生源地助学贷款”。
1.3农户消费贷款：银行业金融机构向农户发放的，用于除住房、购车之外的一般生活消费用途的贷款。信用卡透支不在此列。此项目与“1.1.3一般商业性助学贷款”可能存在部分数据重叠，但不包括“1.1.1国家助学贷款”和“1.1.2生源地助学贷款”。
1.3.1建档立卡贫困户消费贷款:银行业金融机构向建档立卡贫困户发放的，用于除住房、购车之外的一般生活消费用途的贷款。信用卡透支不在此列。其中建档立卡贫困户定义参见表[II]1.2。按照扶贫政策有关要求，脱贫攻坚集中面向农村贫困人口，故建档立卡贫困户贷款可全部纳入农户贷款统计。此项目与“1.1.3一般商业性助学贷款”可能存在部分数据重叠，但不包括“1.1.1国家助学贷款”和“1.1.2生源地助学贷款”。
1.5低保户消费贷款: 银行业金融机构向低保户发放的，用于除住房、购车
之外的一般生活消费用途的贷款。信用卡透支不在此列。其中低保户指持有当地民政部门核发的低保卡/低保证、享受国家最低生活保障补助的城乡人口。此项目与“1.1.3一般商业性助学贷款”可能存在部分数据重叠，但不包括“1.1.1国家助学贷款”和“1.1.2生源地助学贷款”。
三、核对关系
（一）表内核对关系
表I：
1.行：
[1.1]≤[1]，[1.2]≤[1]，[1.3]≤[1]，[1.4]≤[1]，[1.5]≤[1]。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3、A4-F4各列。
[3]=[3.1]+[3.2]，[3.1]≤[3]，[3.2]≤[3]，[3.3.1]≤[3.3] ≤[3]。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3、A4-F4各列。
[5]=[1.3]+[3.3]。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3、A4-F4各列。
2.列：
A=A1+A2+A3+A4，B=B1+B2+B3+B4，C=C1+C2+C3+C4，D=D1+D2+D3+D4，E=E1+E2+E3+E4,F=F1+F2+F3+F4，适用于[1]-[5]各行。
[C]≤[A]，[C1]≤[A1]，[C2]≤[A2]，[C3]≤[A3]，[C4]≤[A4]。适用于[1]-[4]各行。
3.其它：
[1]与[1.1]-[1.3]之间无数据加总关系。同理[3]各项。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3、A4-F4各列。
[1]、[2]、[3]之间不应发生数据重叠。但[1.1]-[1.3]之间可能存在数据重叠。同理[2]-[3]各项。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3、A4-F4各列。
表II：
1.行：
[1.1]≤[1]，[1.2]≤[1], [1.3.1]≤[1.3]≤[1],适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3各列。
2.列：
A=A1+A2+A3，B=B1+B2+B3，C=C1+C2+C3，D=D1+D2+D3，E=E1+E2+E3
F=F1+F2+F3。适用于各行。
[C]≤[A]，[C1]≤[A1]，[C2]≤[A2]，[C3]≤[A3]。适用于各行。
A=A1，B=B1，C=C1，D=D1，E=E1，适用于1.3.1。
3.其它：
[1]与[1.1]-[1.3]之间无数据加总关系，但[1.1]与[1.3]之间可能存在数据重叠。适用于A-F、A1-F1、A2-F2、A3-F3各列。
表III：
1.行：
[1.1]≤[1]，[1.2]≤[1]，[1.3.1]≤[1.3]≤[1]，[1.4]≤[1]。适用于A-F、A1-F1、A2-F2各列。
[1.1]=[1.1.1]+[1.1.2]+[1.1.3]。适用于A-F、A1-F1、A2-F2各列。
2.列：
A=A1+A2，B=B1+B2，C=C1+C2，D=D1+D2，E=E1+E2,F=F1+F2。适用于各行。
[C]≤[A]，[C1]≤[A1]，[C2]≤[A2]。适用于各行。
3.其它：
[1]与[1.1]-[1.4]之间无数据加总关系，但[1.1]-[1.4]之间可能存在数据
重叠。适用于A-F、A1-F1、A2-F2各列。
（二）表间核对关系
1.表I与《S63大中小微型企业贷款情况表》：
[1A]≤S63_I[1C]+[1D]，[1B]≤S63_I[5.3.1C]+[5.3.1D],
[1C]≤S63_I[1.1.3C]+[1.1.4C]+[1.1.5C]+ [1.1.3D]+[1.1.4D+[1.1.5D]
[3.1A]≤S63_I[1F],[3.1B]≤S63_I[5.3.1F]
[3.1C]≤S63_I[1.1.3F]+[1.1.4F]+[1.1.5F]
[3.2A]≤S63_I[1G],[3.2B]≤S63_I[5.3.1G]
[3.2C]≤S63_I[1.1.3G]+[1.1.4G]+[1.1.5G]
2.表I与《S64_I大中小微型企业贷款分行业情况表》：
[1D]≤S64_I[2C]+[2D],[1E]≤S64_I[3C]+[3D]
[3.1D]≤S64_I[2G],[3.1E]≤S64_I[3G]
[3.2D]≤S64_I[2H],[3.2E]≤S64_I[3H]
3.表I与《S70_I科技金融基本情况表》：
[1.2A]≤S70_I[6D]，[1.2B]≤S70_I[6C]，[1.2C]≤S70_I[6.1D]
4.表II与表I
II[1.2A]≤I[3A1]+[3A2],II[1.2B]≤I[3B1]+[3B2]，II[1.2C]≤I[3C1]+[3C2]，II[1.2D]≤I[3D1]+[3D2]，II[1.2E]≤I[3E1]+[3E2]
5.表III与《G11资产质量五级分类情况表：第I部分》：
[1A] ≤G11_I[2.21.4A]，[1C] ≤G11_I[2.21.4E]
此校验关系仅适用于按境内口径填报G11数据的填报机构。如填报机构按法人口径填报G11数据，则不适用此校验关系，可直接忽略。
商业银行加快发展普惠金融问题研究
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/f95351458.html, 商业银行加快发展普惠金融问题研究 作者：王艳平 来源：《今日财富》2019年第13期 加快发展普惠金融，改善金融服务及创新手段，畅通普惠金融落实渠道，构建更富活力的金融服务体系，是关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善的重要战略。本文从普惠金融的概念、发展历程及意义、当前存在的问题等着手，对商业银行推动普惠金融加快发展提出建议。 一、普惠金融的含义及特点 普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。自2005年起，普惠金融概念被引入国内，我国普惠金融取得了巨大进步，近年来更是多次进入官方文件。 2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年国务院《政府工作报告》指出，普惠金融要以立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持，加強金融体系建设，健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群等弱势群体均是其重点服务对象。 2016年元月国务院专门印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融列入国家战略，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，对普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰会上，中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，进一步引领和倡导普惠金融深入发展。2017年全国金融工作会议强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企 业的金融服务。2018年10月，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。2019年全国政府工作报告指出，要完善金融机构内部考核，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善。 普惠金融的概念从提出到广为接受，既是对扶持弱势群体的认识发展及理论提升的历史过程，也是普惠金融自身不断完善和发展的过程。普惠金融主要有三个特征：第一是普及性，面向大众，让人人尤其是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都能够以合理的价格享受到高质量、全方位的金融服务;第二是包容性，将客户需求与金融产品形成有效互动，在互动中鼓励创新实践，形成风险和价值的有机统一，营造稳健、良好、长期可持续的的经营环境，提升金融服务能力;第三是便捷性，通过大数据应用形成供应齐全、优势突出、组合多样的产品体系，为客户提供物美价廉且种类繁多的金融产品与服务，顺应客户消费习惯及实际需求的变化。
【银行规划】推进普惠金融发展规划(xxxx—2020年)
【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余
额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡
银行发展普惠金融典型经验材料
银行发展普惠金融典型经验材料 普惠金融发展战略，具有丰富的经济意义和深刻的社会意义，是新形势下农信转型发展的必然方向。XX农商行作为立足支农支小支实的地方性农村商业银行，发展普惠金融，关键要努力打造三个“最后一公里”服务，用辛苦指数赢得农商银行的基业长青。 打通客户最后一公里。一是向外延伸。X有外出经商的传统，在外经商办企业的人员约X万，创造的财富总量是X 当地全年GDP的X倍。由于异地经商的地域限制等原因，大量的金融需求没有被满足，因此在外商人成为一片广阔的蓝海市场。X农商银行多次组织调研组和服务团队，远赴山东、兰州、北京等在外乐商市场，联络商会、调查需求、搜集信息，加强与在外乐商的沟通和业务合作，探索一条异地营销经营模式，并积极对接乐商回归工程。 二是向下延伸。金融服务还不是足够丰饶的资源，只有进一步向下延伸经营触角，才能触及客户最后一公里。X农商银行深入农村，切实做好增户扩面和农村信用工程，建立竞争壁垒；深入草根，发挥草根的规模经济效益，为小微企业主、工薪族和新居民等城乡阶层提供快捷方便的金融服务。 三是向链延伸。突破客户经理一对一传统营销方式，通过代发工资、代理缴费、代理扣款、批量贷款等业务，深入发展供应链、服务消费链、市场商铺链、资金互助链、企业员工链等链圈客户。目前深推农业产业链金融服务，逐步完
善一站式授信用信流程，使农业产业链条达到X条，惠及农户X户。 打通渠道最后一公里。一是建设渠道。电子银行较物理网点而言，具有成本低廉、高效便捷、低碳环保等特点，真正将金融“高速路”延伸到了乡村，让广大农民“足不出户”就享受到便利的金融服务。X农商银行大力推广电子银行产品，实施精准营销，构建网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等全方位、立体式的电子银行服务网络，目前电子银行客户X万户。同时丰富网上理财、网上缴费、网上购物等功能，并加强与在线基金销售行业、在线团购、大宗商品交易等电商平台的合作。 二是深化渠道。“做专”。数据显示，X%的客户会因为网点的原因而选择一家银行。因此农商行积极建设为贴合乡村、社会客户实际的社区银行，做专业化服务，满足周边百姓与企业的金融发展需求。做“微”。微网点建设是未来银行网点扩张的主要模式。农商行坚持立足当前、着眼长远的原则，积极探索助农取款服务点、金融便利店等微网点的网络覆盖、人员配备、机具设备、产品支持、绩效考核、经费投入等方面。做“虚”。物理网点是有限的，但虚拟网点是无限的，具有机制灵活、可进可退等优点。该行在完善现有营销部机制建设的基础上，认真探索研究异地营销部、驻村金融服务员模式，巩固农村主渠道。 三是拓展渠道。利用移动互联网金融开展普惠金融具有
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，
银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡 长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。 2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究
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大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的%，同比增长%，其中农户贷款余额万亿元，同比增长%。其中，大型银行涉农贷款余额万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额亿元，支持建档立卡贫困用户万户，农村基础金融服务已覆盖万个行政村，覆盖率达到%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、
浅谈“普惠金融”发展的建议及措施
浅谈“普惠金融”发展的建议及措施 [摘要]十八届三中全会提出发展“普惠金融”的理念，本文首先对“普惠金融”含义及目标进行探析，然后结合会泽金融发展现状及与普惠金融目标进行差距分析，并在此基础上提出促进会泽“普惠金融”发展的建议及措施。 [关键词]普惠金融；会泽；金融目标 金融是现代经济的核心，对于人口有101万，贫困人口47万的贫困大县和资源大县会泽县来说，有必要好好研究金融，更好地为会泽的经济发展、社会进步服务。十八届三中全会提出发展“普惠金融”，那什么是普惠金融？在会泽，发展“普惠金融”能做些什么呢？ 1 普惠金融的含义及目标 1. 1 普惠金融的含义 “普惠金融”应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系。包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。其中，金融服务中的信贷支持是核心内容。我国小额信贷和微型金融发展滞后，十八届三中全会提出发展普惠金融，这个概念的含义应该包括：第一，发展小额信贷和微型金融以此来推进对贫困人口的金融服务；第二，促进正规金融对农村贫困人口和城市低收入人群、小微企业的支持；第三，推动我国金融整体全面发展。国际上，小额信贷和微型金融机构是扶贫的主力军，但力量不够，要把正规金融纳入扶贫的整体力量，因此提出了“普惠金融”概念；而国内却是反过来，国内正规金融机构承担了很多扶贫任务，取得宝贵的经验。但是非政府组织小额信贷项目、小微型金融机构却发展滞后。 1. 2 “普惠金融”目标 世界银行集团国际金融公司赖金昌研究指出，中国的“普惠金融”系统可以分为五个层次。第一层次：小额信贷项目，特征是：他们不是金融机构，以募集来的资金进行运作，2007年，国内有300多个这样的小额信贷项目，这类项目还会继续出现和存在。第二层次：备案小额金融机构，特征是：小额信贷项目达到一定规模以后可以变成一个备案型的小额金融机构。因其规模比较小，针对的人群也是比较低端的，所以平时不需要受严格的监管。第三层次：类似于持照小额金融机构，特征是：比第二层次更大一点的机构，他们不可以吸收存款，可以是一个纯粹的放贷机构，允许他们向商业银行借款补充资金。类似于今天会泽的小额贷款公司，会泽目前有2家小额贷款公司。第四层次：小额金融银行，特征是：服务于一定区域和范围内的人群，他们还不是那种特别大的商业银行。这个类似于今天的村镇银行，曲靖有2家，分别是曲靖市惠民村镇银行和富源富滇村镇银行。第五层次：传统意义上的商业银行，特征是：机构较大，资本金要求严格，监管严格，可以开发出小额信贷这样的产品，如农行、农村信用社、邮储银行、
中小商业银行发展普惠金融的优势与建议
中小商业银行发展普惠金融的优势与建议① 摘要：发展普惠金融需要扩大客户服务覆盖面，提高各类经济主体通过正规金融机构获得金融服务的可得性。中小商业银行作为银行业的一个重要组成部分，在发展普惠金融方面优势明显，有必要也有潜力在普惠金融发展中发挥重要作用。为切实推动普惠金融发展，中小商业银行需要从战略层面重视普惠金融业务，积极研发有针对性的金融服务产品，充分利用现代科技信息技术，广泛开展与外部机构的合作。 关键词：中小商业银行；普惠金融；小微企业 党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，这需要进一步做好农户、贫困人群及小微企业等群体的金融服务，中小商业银行在这方面优势明显，有必要也有潜力在普惠金融发展中发挥应有的作用。正是基于这种考虑，本文从介绍普惠金融及其特点与发展趋势出发，分析中小商业银行在普惠金融发展中的优势，最后对中小商业银行进一步发展普惠金融提出相关建议。 一、普惠金融及其特点与发展趋势 联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融的概念。所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。 普惠金融具有如下特点：一是服务的范围广、渗透率高。普惠金融的客户覆盖广，不仅要服务高端客户，也要重视农户、贫困人群及小微企业等低端客户。普惠金融的地域覆盖广，不仅要服务于发达地区和城市地区客户，也要服务于偏远地区和农村地区客户。普惠金融的服务种类覆盖广，不仅包括信贷，也包括存取款、汇款、结算、查询、转账等银行金融服务，还包括基金、证券、保险等非银行金融服务。二是服务价格公平合理，价格水平为客户和金融机构双方可有效承担。三是服务具有可持续性。发展普惠金融不是做慈善事业，需要追求商业可持续从而持续提供金融服务。四是服务机构多样。普惠金融服务的客户群体类型 ①原文发表于《地方金融》，2014年第3期，第23-26页。 1
银行普惠金融工作情况报告
XX市我行普惠金融开展情况报告 我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下： 一、主要工作开展情况及成效 （一）继续开展县级综合征信中心的建设 自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。 （二）继续推进信用村建设 我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用
评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。 （三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设 1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。 ２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的
2021年银行如何践行普惠金融 助力乡村振兴经验总结
银行如何践行普惠金融助力乡村振兴经验总结 当前银行以“助力乡村振兴、践行普惠金融”的发展理念，利用网点和人员的优势，取得了在普惠金融工作上较好成绩，但随着互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的广泛应用，以及专业银行服务下沉的影响,受到了互联网金融等新兴金融业态的冲击。如何探索出一条符合银行特色的普惠金融道路，是当前迫在眉睫的工作。 本人根据这几年工作上的经验，总结了以下几点，供各位 ___参考。 总体来说，我行普惠金融战略规划的根本目标是实现普惠金融商业可持续发展道路，充分利用覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势和本地极具影响力品牌优势，以商业可持续的原则开展普惠金融服务。让“普之城乡，惠之于民”的金融服务，成为普惠金融的先行者，在 ___、百姓和企业中赢得了认可和赞誉，树立负责任的企业形象。 本人认为，我行普惠金融战略可按照以下三步进行实施： 第一步是致力于为农民提供储蓄、缴纳养老保险、 ___养老金等基础金融服务，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。已建立起本宣城市最大的通存通兑网络，成为城乡居民个人结算的
主渠道，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。同时高度重视国家推行的“新农保”“新农合”及相关抚恤金发放项目，充分发挥自身网点优势，与 ___部门积极协作，全力做好金融服务工作。 第二步是始终坚定做小做散的信贷投放理念。以我中心为例，将 ___业务作为 ___、核心的战略性业务。将世界先进的IPC ___技术和我行自身实践相结合，破解客户 ___服务难题。在产品设计、队伍培养、风险控制等方面，不断地尝试和探索，同时各个网点借助金农信E贷这款极具市场优势的此类产品，在宣城本地市场做到率先抢占。 第三步是利用好当前“亲邻银行”系统的优势，通过建档的这一途径，牢牢将客户的基层信息把握在手，掌握第一手的客户需求，并且积极对接 ___平台，从大数据入手，获取客户多方面数据，在源头抢占客户，确保客户的资源不流失。 具体到如何开展普惠金融工作主要是通过以下几点 一是继续加大普惠类贷款的投放力度，持续简化业务流程，提高产品的市场竞争力。以农业部印发的《特色农产品区域布局规划（xx-2020 年》为指引，围绕各地特色优势行业，尤其是养殖、种植等行业，积极调整 ___产品要素，做好优势特色行业的 ___市场 ___；