保险学期末复习资料打印版.doc

1、可保风险的要件有哪些？

（1）风险必须具有发生的可能性。

（2）风险发生造成的损失是可以测定和用货币进行测量的。

（3）风险发生必须是意外的或偶然的。

（4）风险不是投机的。

（5）风险是同一性质的且大量标的均有遭受损失的可能性。

2、保险的构成要素有哪些？

（1）必须以特定风险为对象；

（2）必须以多数人的互助共济为基础；

（3）必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的；

（4）合理的保险分担金。

3、保险与储蓄的区别？

从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄，但是从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等，而储蓄无论是从总体还是个体的角度看，提款金额总是等于本金加利息；保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提，而储蓄提款不以灾害事故的发生为前提；

4、简述保险的职能。

1. 分摊损失和经济补偿职能

2. 防灾防损职能

?首先，保险公司从日常业务中积累了丰富的防灾防损工作经验。

?其次，保险公司从自身利益出发，也会加强防灾防损工作，并乐于宣传防灾防损和向防灾防损部门投资。

?最后，保险人可以通过业务经营来促使投保单位和个人重视防灾防损工作。

3. 融资职能

把暂时闲置的保险基金加以运用，对保险人而言具有十分重要的意义：

?首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益；

?其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，促进经济增长，扩大保险的社会影响。

v 1．何谓最大诚信原则？其主要内容有哪些？

《中华人民共和国保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”

l 所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。

1.告知

2.保证

3.弃权和禁止反言

v 2．何谓保险利益原则？简述坚持保险利益原则的意义。

保险利益原则(principle of insurable interests)作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。

1. 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。

–保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的

要求，没有保险利益的保险就是赌博。

2. 防止道德风险的发生。

–根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利。

3. 限制保险补偿的程度。

–为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。

v 3．何谓近因原则？如何判断损失近因？

近因原则(principle of proximate cause)是判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。

1. 顺推法

–从事件链上的第一个事件开始，按照逻辑推理，思考下一步可能发生的事件是什么。2. 逆推法或倒推法

–从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况，只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一事件），则最初事件就是致损的近因。

v 4．何谓损失补偿原则？简述坚持损失补偿原则的意义。

损失补偿原则(principle of indemnity )是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。

（1）发挥保险的经济补偿职能；

l （2）防止被保险人通过保险赔偿得到额外的利益。

l （3）防止道德危险的发生。

v 5．何谓代位追偿？保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件？

代位追偿是一种权利代位，即追偿权的代位，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起，相应取得的被保险人对第三者请求赔偿的权利。

第一，被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。（首先，损失产生的原因是属于保险责任；其次，损失是由第三者的原因造成的。）

–第二，被保险人要求第三者赔偿。（当被保险人放弃对第三者的请求权时，保险人不享有代位追偿权，同时保险人也不承担保险金赔偿责任。）

–第三，保险人履行了赔偿责任。（代位追偿权是债权的转移）

v 6．委付的成立必须具备哪些条件？

l第一，委付必须以保险标的的推定全损为条件。

l第二，委付必须由被保险人向保险人提出。

l第三，委付必须就整体的保险标的提出要求。

l第四，委付必须经保险人同意。

l第五，委付不得附有附加条件。

v 7．比较委付与代位追偿的区别。

第一，保险人取得代位追偿权无须承担其他义务；而接受委付时既取得标的物的所有权，也

要承担其中义务。

第二，代位追偿权中可以取得的是向第三者的追偿权，而委付可以取得的是保险标的的所有权。代位追偿权只限于保险赔偿金额范围内，而委付使保险人享有该标的物的一切权利，包括所有权和处分权。

v 8．重复保险的分摊方法有哪几种？

1、比例责任分摊方式

–比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。

其计算公式如下：

各保险人承保比例=保险人各自承保的保险金额/各保险人承保保险金额的总和

2、限额责任分摊方式

–限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：

各保险人赔偿限额比例=各保险人赔偿的限额/各保险人赔偿限额的总和

3、顺序责任分摊方式

–顺序责任分摊方式是按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其

保险金额限度内负责赔偿，当损失金额超出前一家保额的情况下，由其他保险人按照承保时间的先后顺序在有效保额内依次赔偿。

w 1．保险合同的特征是什么？

附和性合同Adhesion Contract

最大诚信合同utmost Good faith

双务合同Bilateral

射幸合同

w 2．投保人应该具备的条件是什么？

①要具备法定资格；

②必须以自己的名义订立保险合同。

w 3．保险合同的中止与终止有何区别？保险合同终止和解除有何区别？

是合同的自然灭失因投保人违约造成合同权利义务的消灭，不存在恢复效力的问题合同可能复效，也可能被解除合同期限届满、履行完毕、主体一方死亡或消灭等法定或约定事由的发生当事人一方的意思表示或解除合同的协议合同期限届满，合同终止，也叫自然终止合同并未履行完毕，期限也未届满，而将生效的保险合同提前终止

w 5. 保险合同双方当事人应如何处理争议？

1.协商

协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。

2.调解

调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。

3.仲裁

仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。

4.诉讼

诉讼是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法

w 6. 保险合同条款解释的原则是什么？

1.文义解释的原则

文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。

2.意图解释原则

意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。

3.专业解释原则

专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。

4.有利于被保险人和受益人的解释原则对保险合同中的“疑义条款”作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。

财产保险有何特征？

?广义的财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

l财产物资是指建筑物、货物、运输工具、农作物等有形财产；有关利益指的是运费、预期利益、权益、责任、信用等无形财产。。

?我国的保险法及本教材均采用广义的财产保险概念。

§名词解释：

§财产损失保险

?狭义的财产保险，即财产损失保险，指以承保财产物资是损失为内容的各种保险业务的统称

§火灾保险

火灾保险，简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。

§为了迎合客户的需要，火灾保险在火险的基础上不断扩大其承保责任的范围，除承保火灾外还承保各种自然灾害和意外事故所致的损失，所以火灾保险已逐渐为各种综合性的财产保险所替代。

§运输保险

以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。

§特征

?保险标的具有流动性

?保险风险大而复杂

?异地出险现象

?第三者责任大

§机动车第三者责任险

机动车第三者责任险是指被保险人或被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，

由保险公司依照合同的约定给予赔偿的法律制度。

§在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全。保险人以赔偿限额来限制责任。

§机动车辆第三者责任保险的保险金额：保险金额即赔偿限

额，保险人规定不同的赔偿限额档次，供投保人选择。

§例如中国平安规定的机动车辆第三者责任保险的保险金额是

5万、10万、15万元、20万、30万元、50万、100万和100万元以上，且最高不超过5000万元。

§公众责任保险

保险人承保企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。

§产品责任保险

被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由保险人负责时，保险人在保险单规定的限额内承担赔偿责任。

§旅行社责任保险

是国家要求旅行社必须的强制保险，负责的是旅行社在经营中由于旅行社的责任应

当承担的对其游客的赔偿责任，包括人身赔偿和财产赔偿。该险种的投保人和被保险人都是旅行社，旅行社享有保险金请求权，保险公司只是就约定金额向旅行社支付保险金。（不过，旅行社仍然要履行对旅游者的赔偿责任。）

§旅游意外伤害保险

是个人险种，个人自愿在保险公司投保，在旅游过程中发生的意外伤害事故可以获得理赔。该险种的投保人和被保险人都是旅客个人，保险事故发生后，旅游者或指定的受益人享有保险金请求权，即保险公司直接赔付给旅游者本人或受益人。

简述定期寿险的特点。

? 1、保费低廉。

? 2、容易产生逆选择。

? 3、保单可以更新或展期。

?4、保单可以更换。

–简述终身寿险的特点。

?第一，保费终身缴付；

?第二，保费较低。

–简述年金保险的特点以及与其他寿险的区别。

（1）投保人要在开始领取年金之前，必须交清所有保费，不能边交保费，边领年金。（2）年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。

（3）年金保险投保时无须体检或提供可保性证明。

（4）投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。

从本质上讲，年金保险是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人与寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。从某种意义上说，年金保险和前面所说的人寿保险的作用正好相反。一般的人寿保险为被保险

人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命超过了他的预期寿命，那么他就从年金保险中获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以，年金保险有利于长寿者。

–简述两全保险的特点。

1.两全保险是在人身保险中承保责任最全面的一个险种。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若生存到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

2.保费较高。因为两全保险的每张保单的保险金给付是必然的。

3. 保障和储蓄的两重性。两全保险是定期的死亡保险和生存保险的结合。被保险人生存与死亡，保险人都要支付保险金，使两全保险具有储蓄性质。该性质使保单与终身寿险一样具有现金价值，保单所有人享有各种由保单的现金价值带来的权益。而且，在被保险人生存时，与终身寿险不同，被保险人可以得到相当于银行储蓄的保险金

–简述意外伤害保险的特点。

1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。

2、意外伤害保险承保的条件一般较宽。高龄者可以投保且不必体检。

3、意外伤害保险的只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；且对保险责任期限有特别的规定。

4、意外伤害保险的给付方式为定额给付与不定额给付相结合。

5、在相同保费下，意外伤害保险的死亡保险金额与其他寿险产品相比，通常较高。

–简述健康保险的特点及其有关特别规定。

（1）健康保险具有综合保险的性质

（2）健康保险的保险金大都具有补偿的特殊性

（3）健康保险是不定额保险与定额保险的结合

（4）健康保险中保险人拥有代为追偿权

（5）健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性

（6）健康保险多为短期合同

（1）等待期或观望期条款健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择。

（2）免赔额条款

在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定。即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。

（3）比例给付条款/共同保险条款

?比例给付条款；是保险人对超出免赔额以上部分的医疗费用，采用与被保险人按一定比例共同分摊的方法进行保险赔付的方式。

?比例给付有固定比例给付和累进比例给付两种方式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。

（4）给付限额条款

给付限额条款：在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有赔偿限

额规定，以控制总支出水平。以重大疾病为承保对象的健康保险，通常没有赔偿限额的规定，

而是以约定保险金额实行定额赔偿。

（5）连续有效条款

健康保险的保险期限通常为一年。被保险人续保时，一般有两种不同的续保条款：一是条件性续保。只要被保险人符合合同规定的条件，就可续保其合同，直到某一特定的时间或年数。二是保证性续保。这种保单规定，只要被保险人继续交费，其合同可继续有效，直到一个规定的年龄。在这期间，保险人不能单方面改变合同中的任何条件。

（6）次健体保单

对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，一般按照次健体保单来承保，这时可能采用的方法有两种：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后，才予以承保。

n试比较再保险与原保险、共同保险的区别。

n 再保险与原保险一样，都是对风险或责任的承担、分散和转嫁。

n 再保险与原保险具有连续性。

n 再保险是一种独立的保险业务。

n 再保险合同的成立，同原保险合同的成立一样，适用的保险原则相同。主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。

n 保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。

n 合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同大多属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。共同保险是多家保险公司与投保人建立保险关系，是横向联系，就分散风险的方式而言，是风险的第一次分散。再保险是保险人与保险人

建立保险关系，是纵向联系，是风险的第二次分散。

n比例再保险与非比例再保险有何区别。

n溢额再保险与成数再保险的区别与联系。

n 联系：二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基础，按比例分享保险费和分摊赔款。n 区别：

②成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固定。

②合同再保险中，成数再保险每一笔业务必须分出。溢额再保险在自留额内的保险业务不必分出。

n非比例再保险包括哪几种？

（1）险位超赔再保险

n 险位超赔再保险：是以每一危险单位的赔款金额为基础确定原保险人自负赔款责任的限额即自赔额，超过自赔额时，由再保险人在最高责任额之内承担超过自赔额的赔款。

n 险位超赔再保险对赔款的偿付分两种情况：一种是设定事故限额后来计算，另一种是按危险单位的个数来限定。

（2）事故超赔再保险

n 事故超赔再保险：是以一次巨灾事故所发生的赔款总和为基础来计算原保险人的自负责任额和再保险人的再保险责任额。

n 关键在于如何界定“一次巨灾事故”。

?如果是一次巨灾事故，则超过再保险人责任限额的部分由原保险人负担。

?如果划分为数次事故，仍按此原则赔付，但是相对于划分为一次事故，赔款更多的由再保险人负担。

（3）赔付率超赔再保险

n超额赔付率再保险：又叫停止损失再保险。这是以一定时期（一般为1年）的累积责任赔付率为基础计算再保险责任限额，即当实际赔付率超过约定的赔付率时，超过部分由再保险人负责至某一确定的最高赔付率。

n两个限制性额度：一是原保险人的支付赔付率限额；二是再保险人的最高赔付

率限额。

?1.简述社会保险与商业保险的互动关系。

1. 商业保险只对那些有经济条件参加保险的人提供保障，保险范围比较窄，而社会保险具有社会性的特点，保险范围宽。

2. 商业保险投保人想要得到较为充分的人身保障就必须缴纳高额的保险费，而社会保险福利性的特点部分解决了被保险人经济负担过重的问题。

3. 社会保险还增开了商业保险所不宜承保的险种，从而维护了社会的稳定。

4. 社会保险的强制性特点要求人们都参加保险，使人们在实践中提高保险意识，对商业保险的普及十分有利。

5. 社会保险的发展，刺激了商业保险为寻找、弥补社会保险的不足而不断设计新险种，创造新业务。

?2.政策保险的基本特征是？

1. 介于商业保险与社会保险之间，性质突出体现在其政策性上。

2. 不以营利为目的，而是为特定产业政策服务。

3. 业务经营有特色。

?3.社会保险的原则是？

1. 强制性原则

2. 基本保障性原则

3. 公平性原则

4. 互助互济性原则

5. 社会性原则

?4.养老保险的模式有哪几种？

1.普遍保障的养老保险模式

2.收入关联的养老保险模式

3.层次养老保险模式

4.强制储蓄的养老保险模式