担保行业现状及未来发展模式

担保行业现状及未来发展模式

作者：逯克迪来源：逯克迪时间：2004-5-1 1:31:00

担保行业现状及未来发展模式

担保市场现状

我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶挂中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司互助担保机构也已有100多个。

目前中国中小企业信用担保机构中地方财政预算拨款占45%，经贸、科技、计划及主管部门等出资占30%，会员企业和个人出资占15%，而仅上海市一个城市企业贷款的平均规模年均3000亿元人民币，同

期个人贷款的规模达300亿元人民币，并以较高的年增长率继续扩大，预计全国个人贷款每年市场份额将以50%的速度增长。显然，巨大的市场在等待着开发，信用担保业的发展前景十分广阔。

另一方面，发达国家近百年以来，特别是二战以后，充分发展了个人信用市场。随着个人支配的财产越来越多，中国个人信用市场近几年来从无到有，发展异常迅猛。目前，个人信用市场仅有住房抵押贷款形成规模。信贷信用卡和个人消费信贷等发达国家常见的个人信用担保服务，几乎是中国信用市场未开垦的处女地。从发达国家情况来看，个人信用担保市场应远远大于企业信用担保市场，而目前，中国个人信用担保市场规模还不到企业信用担保市场的二十分之一。

尽管进入担保业的门槛已经放低，但担保业仍然是少数控制性行业，其工商注册要得到多个政府部门的审批，特别是担保机构要求的资本规模和准金融水平的人力资源，是一般企业特别是民营企业不能轻易进入的行业门槛。此外，担保业也是一种区域性较强的行业，这使得国外金融机构要进入这一行业，最适宜走参股国内担保机构的途径。中小企业担保试点的实践模式

按照国务院办公厅国办发[2000]59号的基本要求和《指导意见》的基本框架，我国中小企业信用担保体系建设的实践模式，归纳起来包括信用担保、互助担保和商业担保等三种具体模式。

信用担保：中小企业信用担保机构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要

基础，探索市场经济体制和经济全球化形势下政府扶持中小企业发展的通行作法。在中小企业信用担保体系中，中小企业信用担保机构是核心，为政府间接支持中小企业发展的政策性扶持机构，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设立具有法人实体资格的独立担保机构（企业法人、事业法人、社团法人），实行市场化公开运作，接受政府机构的监管。中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金以及政府信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等；中小企业信用担保机构包括城市、省、国家三级中小企业信用担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担机构为再担保服务对象，省级中小企业信用再担保机构以城市中小企业信用担机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区商业担保机构和互助担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。

互助担保：中小企业互助担保机构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等，一般设立为社团法人或企业法人。中小企业互助担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保

服务和风险分担。从未来发展情况看，互助担保机构将有三个特点，一是每个担保机构的规模相对较小；二是与区县级同业公会密切结合；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险。

商业担保：小中企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以，除个别几个具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司发展比较缓慢。中小企业商一担保机构是一般以企业、社会个人为主出资组建，也有国有独资的商业担保公司，多设立为企业法人，法律也允许设立个人独资、合伙企业形式的商业担保公司。商业担保公司以独立法人、商业化运作、以盈利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征，从事的中小企业直接担保业务只是其业务之一。中小企业担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业信用担保机构提供的再担保服务和风险分担。从未来发展情况看，为中小企业服务的商业担保机构将有三个特点，一是担保业务操作的商业和市场化程度最高；二是一般会选择所熟悉的产业和领域开展担保业务；三是通过向信用担保机构申请再担保来分散风险；四是需要通过相关投资和服务业务所得来建立担保业务的补偿机制。除上述三种模式外，个别地方以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行做出承诺保证责任并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。也有的地方国有投资公司以企业名义为中小企业提供保证，并以咨询费名义收取提供担保的报酬。还有地方为帮助下岗职工自我创业，探索进行公务员为创业者从银行贷款提供个人小额担保。

担保行业的作用很微妙时间:2007-11-30 09:12:47 来源: 作者: 郑友林担保行业的作用很微妙

担保行业在我国的作用很微妙，最直接的依据是，许多企业在取得贷款时，需要担保公司提供担保。因为这些公司无法提供银行所需要的抵（质）押品，假如缺少了担保公司，他们的融资渠道就会被赌死。

一、我国目前非常需要担保行业的服务

现在，政府重视银行改革，但是，从更广泛的意义上理解，我觉得金融改革（包括股份制改革和金融体制改革）的本质还是一个信用体制和融资机制的问题。银行服务于企业对于促进经济增长和增加就业机会意义重大。

在银行体制改革过程中，市场因素的作用越来越明显，企业融资难依然非常明显。新形式下的“融资难”究竟是怎么形成的？

讲几点个人的理解：第一，贷款条件的设定。相对于一般工商企业来说，银行在规范化治理方面是走在前面的。但是，中小企业对于银行的服务和贷款的条件却知之甚少，甚至有一种害怕的感觉。生怕跟银行打交道会让自己的商业机密泄漏了还不能取得贷款。第二，风险控制与承担。项目风险控制是金融业务永恒的主题。风险与收益应该平

等地分担和共享。第三，金融知识欠缺。大多数中小企业都缺乏合格的金融专业人才。有的企业连合规的财务报表都无法提供，碰到担保公司合银行需要一些材料，企业就临时赶。由于财务报表缺乏连续性，企业很难在第一次融资申请中就得到贷款。第四，加强中介机构的作用。我国金融中介服务机构还比较缺乏，尤其是做金融政策合专业知识普及类工作的金融中介机构非常缺少。

二、广东担保企业的基本情况

我国担保行业发展时间比较短，增长速度快，势头比较猛。过去十年来，担保公司在金融改革过程中发挥了不可忽视的作用。到2005年底为止，广东省担保行业取得了长足的发展，累计为20580

担保行业的作用很微妙时间:2007-11-30 09:12:47 来源: 作者: 郑友林家企业提供了44469笔担保，累计担保额为592亿元，平均每笔担保融资135万元，平均每户企业接受担保260万元，其中贷款担保32930笔，融资金额543亿元。

综合起来看，目前，广东省担保机构呈现如下特点：第一，担保机构数量多，但能够正常运作的只有20％。第二，担保行业的总体特征是：成立时间晚，资本实力较强，民营独资为主。第三，担保行业从业人员素质较高，符合人才密集特点。第四，银行对担保机构基本接

受，但合作得紧密程度还不高。第五，2004年为中小企业担保融资162亿元，平均每户中小企业获得460万元融资。2004年为中小企业担保融资162亿元，平均每户中小企业获得460万元融资。第六，担保机构亏损面大，2004年有40％的担保机构亏损。

三、需要解决的问题

担保行业的作用很微妙时间:2007-11-30 09:12:47 来源: 作者: 郑友林

第一，担保放大倍数低。2004年，广东省101家担保机构注册资金放大倍数仅为1.16倍，货币资金放大倍数也只有2.61倍。

第二，担保机构与银行合作不平等、不稳定。其一，银行不愿意承担风险，项目贷款的风险完全由担保机构承担，担保公司成为单一的风险承担者；其二，经担保机构承担100％风险之后的贷款，银行不仅不给予利率优惠，反而上浮20－50％，导致中小企业融资成本过高。第三，担保合同不能平等协商，只能使用银行的格式合同，其中很多条款规定不尽合理。第四，银行可以根据自身因素，随时停止担保合作，导致担保合作不稳定。

第三，政府部门应加大对担保机构的政策支持力度，做好各项服务工作。这些工作主要涉及到抵（质）押登记、公证等环节，希望降低收费。

第四，建立再担保基金。分散风险，增强担保公司抗风险的能力。

第五，银行应该向担保公司开放金融服务信息。目前，银行还没有完

全放开信息资讯，银行的贷款信息还没有对担保公司开放。担保公司承担的风险太大。

一方面，民营企业需要贷款需要担保服务；另一方面，担保公司的发展又受到许多限制。由此可见，中小企业/民营企业“融资难”还将持续下去。

对担保行业的几点思考

所属分类：担保理论与实务作者：董爱国发布日期：2007-12-8 11:09:10 浏览次数：148

一转眼离开担保行业已经两年多了，但并没有因为离开而减少对担保行业的关注。正是由于离开，才使我以一个旁观者的视角对担保行业进行冷静客观的思考。应河南省担保协会之约，我不顾学习紧张，欣然受命，写下我对担保行业的管窥之见，与关心河南担保业的朋友们交流。祝河南担保业健康发展。

一、中小企业担保应是公共服务

中小企业担保具有正外部效应，因为向中小企业提供担保可以促进中小企业成长，增加就业，促进经济增长，增加财政收入，总之社会福利改进，但是担保机构得到的收益（收取的担保费）不足弥补成本。由于外部效应，市场机制失灵，也就是说无法通过市场机制的调节使担保市场得到均衡，中小企业的担保需求不能得到满足。为了增加社

会福利，中小企业担保应作为一项公共服务由政府提供。中小企业担保作为公共服务，可以由政府机构直接提供，也可以由商业机构来运作，政府给予补贴。

二、政府应对中小企业担保持续补偿

中小企业担保作为公共服务，不是一次性能解决中小企业的融资困难的，需要持续提供来满足中小企业的需求，但仅凭担保收入难以支撑担保业务的持续发展。因此，政府应建立对担保业务的持续补偿机制，每年财政预算将一定比例的资金用于担保业务的补偿，向政府担保机构追加担保资金，或对商业担保机构的中小企业担保业务提供补贴，保证担保机构的可持续发展，实现担保机构和经济发展的良性循环。

三、应采取风险定价原则

担保费用不能按照一个固定的费率标准，应采取风险定价的原则，担保费率应略大于风险成本和补贴的差。风险定价要求担保机构要加强数据的统计和分析，提高风险计量技术，准确地计量每笔担保业务的风险值。如果担保费过高，由于逆向选择，反而会驱逐低风险的客户，留下高风险的客户。如果担保费率太低，即使加上政府补贴也不能弥补成本，担保业务不能持续发展。

四、应对风险总量进行控制

担保业务作为或有负债不在资产负债表上显示，表面上担保机构的负债率不高，但由于担保可以放大到资本10倍，把表外风险折算成负债，担保机构负债会很高，甚至会超过资产。担保机构要参照商业银行资本充足率的管理，控制担保风险总量，确保资本和风险准备能覆

盖风险，抵补代偿损失。

五、正确看待代偿率

中小企业担保是一项高风险的业务，出现代偿在所难免，担保机构应有敢于承担风险的意识，风险控制在可承受的范围内，不能过于苛求零代偿。为追求零代偿率而制定严格的考核办法，会使担保业务人员过于谨慎，甚至拒绝提供担保，这样有违于解决中小企业融资问题的初衷，有不利于担保业务的开展。

六、应主动披露信息

担保机构作为公众公司，应建立信息披露制度，主动定期披露信息，增强透明度，让担保受益人和担保申请人了解担保机构的财务状况和经营活动情况，接受市场监督。这样可以使银行了解担保的详细情况，利于同银行的合作，降低同银行的交易成本，树立在银行业的形象。

七、建立担保行业的监管制度

目前对担保行业的监管分散在几个政府职能部门，应有专门的监管机构对担保行业的市场准入、高管人员资格、经营合规性、风险控制等进行监管。这样可以避免担保行业鱼龙混杂、经营混乱、风险积聚等问题，有利于担保机构稳健经营，促进担保行业的健康发展。

八、建立担保机构评级体系

由信用评级中介机构对担保机构进行信用评级，从资本充足率、资产质量、管理水平、盈利能力和流动性等方面反映担保机构的财务状况、遵守法律法规情况和整体经营的稳健性。担保机构评级情况作为银行对其评级授信的参考依据，信用等级低的担保机构会被市场逐步淘

汰。

聚焦中国投资担保行业目前，银行面临着严重的流动性过剩的问题，解决的办法是增加中小企业贷款。然而中小企业贷款的瓶颈是银行与中小企业的信息不对称，由担保公司来进行风险外包也许是较好的选择。

有了担保公司的介入，就可以有效地降低银行的风险。作为连接企业与银行的信用桥梁，担保机构主要经营的是商业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所急需支持的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度地挖掘市场的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置渠道更为通畅，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现了担保机构、银行与企业的三赢。而许多担保公司并没有真正成为银行可以托付的商业伙件。担保公司良莠不齐，有些自身实力太弱，注册资本过小，风险管理能力无法让银行信服，因此银行对担保公司区别对待。对于看不准的担保公司担保，也需要担保公司存入一定的保证金。收取保证金越高，担保的效率就越低。

担保业内人士认为，在与银行的合作关系中，担保机构还处于被动地位。

一是风险分担。大多数担保机构不能与银行达成风险分担协议。

二是贷款利率。银行对受保企业没有给予利率优惠，增大了受保企业的融资成本，也在一定程序上影响了担保机构的业务。

三是信息查询。人民银行贷款查询系统不对担保机构开放，影响了担保机构对协作银行信用贷款的掌握。

四是随意收贷。只要国家金融政策稍有调整，银行就不顾企业实际大量放贷，从而导致担保机构代偿的发生。

作为风险外包机构要想让银行取得银行的认同，必须首先证明自身是非常优秀的专业风险管理服务机构。

首先，应有信息收集上的优势，担保公司应有自己独特的低成本信息渠道。这种优势应超过银行。

如何获取产业信息、司法信息，如何展开商业调查，都是需要特别的渠道信息收集上的优势是担保公司存在的基本前提。

其次，良好的风险管理能力和创新能力。担保公司必须还具有对信息处理加工的能力，能够有效地识别风险、恰当地管理风险，并且创造性地提出解决方案。

大凡需要担保公司担保的企业都是这样或那样不符合相应条件的企业，担保公司需要超常的创新能力。

最后，一流的人才。由于担保业务本身的难度，要求担保公司具有比银行信贷员更高的一流人才。这些人才能够得心应手地收集信息，加工信息，并设计解决方案。

现实上，在目前许多担保公司生存的基础主要是比起中小企业来说更

熟悉银行，更熟悉银行信贷的流程和要求，在很大程度上起到中小企业咨询的角色，在此基础上提供少量的担保服务。而在风险管理能力和资本实力上难以让银行放心。于是“银行凭什么相信担保公司”的质疑声一直不断。正因为这样，担保行业的整体素质需要提高。

为此，各种行业性自律组织应运而生。“中国担保业同盟”，“中小企业担保机构同业公会”或“中小企业担保同业协会”等机构都纷纷成立。

一般而言，从事中小企业担保业务的各类担保机构必须加入一个本地区的同业公会。由经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成省市中小企业信用担保监督管理委员会（一般由省市政府中小企业职能部门负责人兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事会（一般由最大股东或财政部门人选担任监事会主席）。

所有从事中小企业直接担保业务的各类担保机构必须参加所在城市中小企业信用担保机构的强制再担保，并可以在协商的基础上参加自愿再担保。城市中小企业信用担保机构必须参加所在省自治区直辖帍

建立完善中小企业信用担保体系https://www.360docs.net/doc/05575655.html, 2007年09月12日17:06 《中国投资》

建立完善中小企业信用担保体系

——专访国家发展改革委中小企业司狄娜巡视员

《中国投资》：中小企业信用担保体系建设，对于解决中小企业融资难的情况将发挥怎样的作用？

狄娜：众所周知，融资难担保难是制约中小企业发展的世界性难题。为此，建立完善中小企业信用担保体系已成为各国扶持中小企业发展的通行做法。实践证明，随着中小企业信用担保体系建设的不断拓展与深入，其作为缓解中小企业间接融资难有效途径的作用日益明显。

我国中小企业信用担保业自1998年开始试点至今已有8年。8年来，在中央各有关部门和地方各级政府的大力支持和积极推动下，以中小企业为服务对象的中小企业信用担保机构得到了快速发展，为破解中小企业融资瓶颈发挥了重要作用。

《中国投资》：我国中小企业信用担保体系建设取得了哪些主要成果，在发展中呈现出哪些新特点？

狄娜：首先，我国中小企业信用担保体系建设已由初期的机构试点，发展成为一个新兴行业。

作为新兴行业，其主要标志：一是作为国际公认的高风险行业，

其机构准入已列入国家行政许可范畴；二是国家财政部门已为其量身定做了独立的行业财务会计管理办法；三是各级财税部门已探索或实施了补偿专项和税收减免；四是全国已有大部分省区市依当地需求成立了区域性担保业协会。与此相适应，政府推动担保业发展的指导思想亦从试点初期的“发展中规范”，到引导一个独立行业的“规范中发展”。此时，强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合尤为重要。

其次，我国中小企业信用担保体系建设已由政府主导型向市场主导、政府引导型方向发展，政府的扶持方式已由初期的一次性资本金注入，到目前的重在建立补偿机制，再到信用资源的有效配置上。

各级政府坚持政策扶持与市场化运作相结合原则，通过资金投入和政策调控等多种手段，积极引导和推进担保体系建设走市场化道路。中小企业信用担保体系建设正在由初期的以政府投入为主向投资主体多元化方向发展。特别是《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发［2005］3号)的推动，大量民间资金被激活投入担保业，其市场化进程明显加快。据统计，在全国3366家担保机构中，公司制担保机构已达2785家，占总数的82.74%。在全国担保机构的出资总额1232.58亿元中，非政府出资已达875.12亿元，占担保资金总额的71%。担保机构已从初期主要由政府出资为主，发展到以企业、民间组织和自然人等非政府出资为主，

越来越多的担保机构通过市场化运作、企业化管理正促使我国担保业的发展由政府主导型逐步向市场主导、政府引导型方向转变。近年来，随着试点到行业的形成，政府扶持的方式也相应地由资金注入到机制建立。针对担保业的特点，各级政府已将有限的财力用在风险防控、损失补偿和激励机制的建立上。北京中关村还开创了“瞪羚计划”模式，率先将中小企业的信用、担保、贷款、政府各项扶持政策结合起来，使担保的介入成为政府配置信用资源的有效方式，既满足了政府对企业的产业导向，又切实培育了企业对信用担保的现实需求，企业和社会效益都十分明显。

第三，我国中小企业信用担保机构资本实力增强，业务品种创新，专业团队形成，总体素质提高。

截至2006年底，全国担保机构担保资本金总额同比增加424.72亿元，增长52.57%；累计担保贷款和累计担保企业户数分别同比增加72.27%和44.07%。在担保实力显著增强的同时，担保机构经营的担保品种也呈多样化趋势，除为企业提供贷款担保等传统产品外，票据担保、出口信用担保、履约担保(如工程履约担保、招投标担保、工程付款担保)等正在成为担保机构为满足市场需求而积极开发的业务品种。

伴随金融业改革与创新以及外资银行准入的倒逼作用，担保业有

识之士已经预言，担保机构要自创品牌，发挥与银行的比较优势，紧紧围绕中小企业成长过程中的创业期、成长期、壮大期和成熟期等不同阶段，在项目咨询、诊断、中间业务、融资担保和非融资担保等全程服务中，争做中小企业一体化融资供应商，实现与银行互利、与企业双赢的局面。

担保机构在大力拓展业务的同时，也把防范自身风险、促进担保业可持续发展放在重要位置。据资料显示，2006年底全国3366家担保机构实现收入总额257.74亿元，比上年增加两倍以上，担保业的可持续发展能力进一步提高。同时，担保业控制风险、抵御风险的能力也在加强，代偿率、损失率均控制在较低水平，化解风险的准备金储备进一步充实。据统计，2006年底3366家担保机构累计发生代偿38.21亿元，只占累计担保总额的0.47%，比上年降低0.07%。其中，实现追偿的数额达15.56亿元，最终确认发生的代偿损失是5.94亿元，只占担保贷款总额的0.07%。与上年持平。与此同时，抗风险能力不断增强。2006年底，全国3366家担保机构共累计提取风险准备金47.75亿元，比上年提高一倍多。从总体上看，担保机构整体保持了良好的发展势头，防范和化解风险的能力进一步提升，担保贷款质量得到提高，行业运行状况基本良好。

第四，我国中小企业信用担保体系建设支持中小企业发展的企业效益、社会效益显著。

据2006年业务统计，在3366家担保机构业务总笔数中，单笔担保额在100万元以下的共计128万笔，占总笔数的85.8%；在担保机构累计担保收入257.74亿元中，保费收入183.53亿元，占总量的71.21%。这表明，我国中小企业信用担保机构确实是以中小企业为主体，以担保为主业。担保机构还通过建立受保企业信用评级系统和信用档案数据库，使申保企业开始有了信用记录，培育了企业对信用的显示需求，企业首次贷款率提高了70%以上，初步形成了企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制。实践证明，担保机构根据地方经济发展需要，不断提升中小企业的信用能力，使其不断提升获得金融机构提供贷款的能力，促进了地方经济的发展。受保企业在担保机构的支持下，其销售收入、实现利税和就业人数均显著增加，社会效益和企业效益显著。据统计，2006年当年担保机构为企业提供了3114.57亿元担保服务支持，受保企业新增销售收入4856.93亿元，新增利税415.71亿元，新增就业213万人。

《中国投资》：在您看来，我国中小企业信用担保体系建设目前面临哪些主要问题？

狄娜：主要存在4方面的问题：

首先，担保机构规模小，实力弱，一些地区的机构发展过快、过

滥。2005年担保机构户数比上年增加15.51%，保持了较高的发展速度。但户均注册资金只有3695万元，比上年增加635万元，新增担保机构规模依然偏小。从调查情况看，个别地区存在着发展过快甚至过滥现象：一是担保资本金规模过小，缺乏规模效应；二是放大倍率偏低，银行认同度不高，担保效应难以发挥；三是业务空置率较高，个别地区近7成未开展正常业务。

其次、担保业专业法律和行规行约建设滞后，担保机构运作规则缺乏。担保机构的设立尚无统一的适应担保业发展的市场资质要求。《担保法》作为担保业的专门法律，仅规范了担保行为，而对近年来纷纷设立的专业担保机构的法律、权利与义务并无明确规定，致使担保机构缺少法律保护与制约。国务院于2004年6月公布的《国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定》(国务院［412］号令)虽明确了“跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构的设立与变更”系行政许可项目由国家发改委负责实施，但这项许可的范围和力度还远难满足担保业发展的整体需求。即“一体两翼四层”体系中，仅明确了省及中央设立担保机构的条件和程序，但对绝大多数的地、市、县级担保机构的准入还无法可依。担保业作为一个系统，凡涉及市场准入与退出、业务范围与种类、执业者从业资格、担保机构内控制度以及行业维权与行业自律、政府在立法前的协调与立法后的监管等诸多问题，尚需抓紧研究并明确法律规定。

第三、担保机构存在运作不规范、抗风险能力不强等状况。担保机构的运作还存在着一些不规范现象：一是缺乏必要的管理制度和风险控制制度，业务人员缺乏金融、行业、财务、法律、审计、评估等专业知识，整体素质不高，识别、控制和化解风险的能力较差；二是担保资本金不实，有些担保机构注册后即转移资本，构成虚假出资；三是热衷于大项目和高盈利、高风险的投资业务，或运作担保贷款，骗取银行资金，不从事中小企业贷款担保，资产缺乏流动性和安全性；四是高比例收取保证金，并以各种名目收取不合理费用，增加企业负担；五是担保风险准备金不提或提取不足，抵御风险能力较弱；六是行政干预和人情担保依然存在。上述不规范行为极大地增加了担保机构的经营风险和道德风险，给担保业的健康发展带来极为不利的影响。

第四、担保机构的风险分担与损失补偿机制尚未建立，再担保业务长期空白，使担保体系整体功能难以发挥。目前，我国担保机构的风险分担与损失补偿机制尚未建立，省级、国家级再担保机构仍然缺位，再担保业务尚未开展，妨碍了担保体系在增信、分险、监控与整合等方面重要作用的发挥。

《中国投资》：对于上面所说的几个方面问题，您有哪些政策建议？