人口老龄化对职工医保基金长期稳定运行的影响分析

人口老龄化对职工医保基金长期稳定运行的影响分析

我国在进入21世纪后，面临人口老龄化越来越大的压力。尽管人口老龄化是社会文明和进步的重要标志，但同时也带来了一系列的社会问题，其对社会保障制度不够健全并存在“未富先老”现象的中国更是一个巨大的挑战。人口老龄化对我国的社会保障体系，特别是对职工医疗保险基金的影响重大，医疗保险基金是医疗保险制度运行的物质基础和根本保障，对职工医疗保险制度的长期稳定实施至关重要。因此，人口老龄化对职工医保基金长期稳定运行的影响必须给予高度重视，应采取一系列行之有效的措施来应对人口老龄化的挑战。

一、我省人口老龄化的发展趋势和特征

人口老龄化，是指老年人在总人口中占有相当比例。按国际通行的标准，２０世纪６０岁以上的老年人口超过总人口的１０．００％，或６５岁以上的老年人口超过总人口的７．００％，即步入人口老龄化社会。人口老龄化形成的原因十分复杂，人类衰老的延缓、寿命的延长与死亡率和出生率的下降，都是形成人口老龄化的直接原因。在我国，由于计划生育政策和人口预期寿命的延长，底部老龄化和顶部老龄化同时“夹击”，同时随着我国人民生活水平的不断提高，医疗条件的大大改善，使人口老龄化正以比西方国家快得多的速度发展。目前，我国的老年人口继续以年均3.2%的速度增长，预计2020年，60岁及以上老年人口占总人口比例将达到16.00%，65岁及以上老年人口占总人口比例将达到10.00%。

根据海南省第六次人口普查数据，全省867.15万常住人口中，

60岁及以上人口98.22万人，占总人口的11.33%；65岁及以上人口69.97万人，占总人口的8.07%，高于世界平均水平（7.6%）和发展中国家平均水平（5.8%），海南已经正式进入了老龄化社会。

二、我省职工医疗保险制度的建立与现状分析

1994年11月，国家体改委、财政部、卫生部和劳动部决定在江苏镇江和江西九江进行“统账结合”模式的试点，以城镇职工基本医疗保险制度取代公费、劳保医疗制度，后将海南确定也作为全国社会保险制度综合改革试点省，开始了社会保险制度改革的探索和实践。大小病都保的“两江模式”较好地解决了个人的就医经济风险,但其既可依靠个人账户又可依赖统筹账户带来的“个人账户积累越多距吃统筹越远、多用快用才能早日进行统筹账户”的负面作用,容易导致统筹基金收支失衡。海南省吸取“两江”试点经验,对“统账结合”的基金管理方式做了改进。1995年7月1日，在全国较早实施了城镇从业人员基本医疗保险，为国家提供了比较先进的“海南模式”。

海南模式实行之初,没有医保政策与之配套,似有“单兵突进”之意,但其统筹与个人账户“双轨”运行的做法,弥补了“两江”模式中向统筹账户转嫁“小病”风险甚至浪费统筹基金制度的缺陷,确保了个人账户的定向消费和患者的就医选择,对个人形成较强的费用约束力,同时也有利于减轻医保部门管理、审核、控制门诊费用的难度,保证统筹基金的总量平衡。但同时也暴露出一些问题,最突出的是慢性病人的门诊负担过重。为此,海南对门诊疾病进行分类,采取“大病”病种特许办法解决慢性病人门诊治疗费个人负担过重的问题。

进入新世纪以来，随着社会保险体系和医疗保障体系不断的完善，我省先后相继出台了《海南省城镇从业人员基本医疗保险条例》、《海南省国家公务员医疗补助方法的通知》、《海南省社会补充医疗保险办法》和《海南省城镇个人参加医疗保险办法》等法规，初步建立了以基本医疗保险为主体，以公务员医疗补助、社会补充医疗保险、城镇个人参加医疗保险和社会医疗补助等为辅的多层次医疗保险体系。2012年我省职工医保实行省级统筹，经过两年的发展，我省职工医保制度运行平稳，收入稳定有增，医保待遇逐步提高。

1、参保人数

海南省职工医保2009 - 2013年参保情况

图1

通过图1统计数据分析，2013年我省职工医保参保人数达21，99，778人，比上年度增加147，476人，增长7.2%，但增速持续下降。

海南省职工医保2009 - 2013在职缴费、退休人员情况

图2

通过图2统计数分析，我省职工医保在职缴费人数为1，228，837人，比上年度增长4.7%，退休人员为506，296人比上年度增长6.5%，在职缴费退休比为2.43:1（全国平均3:1），属于老龄化比较突出的省份。

2、医保基金收支情况

海南省职工医疗2009 -- 2013年基金收支情况

图3

通过图3统计数据分析，2013年全省职工医保基金收入428，706万元，支出367,827万元，比上年度分别增长22.03%、25.1%，基金的

支出比收入增幅高于3.07个百分点。医保基金支出较大幅度地增加的因素为：①职工医保实行省级统筹以后，封顶线统一提高到26万元，个人账户待遇提高到省本级标准。②提高了血透、腹透病人的待遇标准，在原来的基础上分别增加了2000元。③2013年，我省把白血病、肝移植、肾移植等三个病种列为重大疾病，手术当年的最高支付限额提高到50万元；调整了224项医疗服务项目的收费标准；提高精神类疾病的支付标准，从117元/床提高至150元/床日。④急诊入院当天检查费和手术病人等待床位期间发生的检查费纳入了统筹基金支付范围。

2012、2013年职工医保在职、退休人员住院医疗费比例

图4

图4数据表明，退休人员的医疗费用比例在整个医疗费用中所占的比例远大于在职人员的医疗费用支出比例。

海南省职工医保2010 - 2013年医保总费用增长率

图5

通过图5分析，我省2013年度加强了医保支付总额控制管理，我省医保总费用增幅是有所下降的，有效遏制医疗费用过度增长。

三、人口老龄化对职工医保基金的影响

“病有所医、医有所保”是老年人口不可或缺的，是保障老年人身体健康的必备条件，直接影响制约着老年人的生活质量和生命质量。人老体衰，功能退化，多病，是老年人的常态。60岁以上老年人口年患病率高达39.2%，是年轻人的6.5倍，因而他们对“医疗保障”的需求急切而量大。因此，人口老龄化对职工医保基金长期稳定运行的影响重大。主要体现在以下方面：

1、人口老龄化影响参保人员结构

1995年7月，我省正式开始实施城镇从业人员基本医疗保险制度。伴随着医疗保险覆盖人群不断扩大加之人口老龄化不断严重，参保人员年龄结构也发生了重大变化，职工医疗保险中的退休人员呈上升趋势。参保人员老龄化日益明显，增大了职工医疗保险基金的支付压力。

2、人口老龄化影响医保基金来源与支出

首先，人口老龄化影响医疗保险基金的收入来源。我省现行的职

工医疗保险制度的主要筹资方式是用人单位和职工的缴费，前者缴费率为职工工资总额的8%，职工个人缴费率为本人工资收入的2%，离退休人员不再负担医疗保险费。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即劳动年龄人口负担老年人口的系数(负担系数)上升。一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受职工医保待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的，没有基金的积累和沉淀。对于在实行新制度时已经退休的“老人”来说，他们所需的医疗保险资金就构成一笔“隐性债务”。在没有其他渠道的资金解决“老人”医疗保险“隐形债务”的前提下，人口老龄化造成医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾，给医保基金的可持续发展带来了潜在的压力。

其次，人口老龄化影响医保基金支出。退休后人们的生存时间延长，即不用缴纳保险费而享用医疗保险的时间在延长，并且人们在步入老龄阶段后发生疾病的概率也不断增加，尤其是当今主要影响人类健康的慢性非传染性疾病的患病率将日益提高。近100年来，人类的“疾病谱”发生了历史性的转折。进入20世纪后半叶以来，在我国排在人类死亡“疾病谱”最前列的疾病是心血管病、脑血管病、恶性肿瘤以及呼吸系统疾病等。这些疾病与年龄有一定的正相关关系，即随着人群生存时间的长久，此类疾病的发病率呈现增高的趋势。由于医学科学技术的进步，这些疾病可以通过手术或药物得到一定的治疗和控制，延长患此类疾病老年人的寿命。因此，随着老龄化的加剧，对

医疗保险的需求会进一步增加，医疗费用成本也会随之进一步扩大。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。

因此，无论是从基金收入来源，还是从基金的支出方面考察，人口老龄化都将对医疗保险基金带来不利的影响。

3、人口老龄化的快速发展加重了社会劳动人口的负担

人口老龄化进一步改变了我省的抚养比。在目前情况下，由于长期以来医疗保险费用体系的不均衡，我国老年人群基本上不存在医疗费用的储蓄，他们的医疗费用主要是由现在的社会劳动人口来承担。但统一筹集资金，现收现付，短期收支平衡以实现互助互济，社会统筹的医疗保险把老年人的医疗费用全部加诸于当前社会劳动者身上，就会发生医疗保险基金的“代际转移”问题，社会劳动人口不堪重负，从而造成严重的社会问题。

四、应对人口老龄化对职工医保基金长期稳定运行的影响的对策建议

1、提前预防，增强保健意识，防患于未然

随着人口老龄化，退休人员的医疗需求增加，控制退休人员的医疗费用，重视退休人员的预防保健是关键，通过定期开展体检，使退休人员常见病、多发病的隐患能够“早发现、早预防、早治疗”；通过举办各种健康知识讲座等形式，增强退休人员的健康意识和自我保健能力，引导退休人员养成健康的生活习惯，减少退休人口得大病、

特殊病种的几率，减少大病突然爆发产生的巨额医疗费用开支，防患于未然。这样，既可以节省大量医疗费用，又能减轻疾病痛苦，提高退休人员的生活质量。

2、政府在老年医疗保障中应起到主导作用并逐步增加政府对老年人的医疗事业的资金投入

各级政府应明确自身在医保基金制度运行中的地位和职责，并针对当前形势制定有效的应对措施。如按照退休人员参保人数为医疗保险增加相应的资金补偿，并切实发挥政府在疾病预防、健康保健方面的作用；加大向老年人医疗保障事业方面的资金投入，针对老年人慢性病高发人群的特点，建设社区医疗保健站、康复和护理中心，向老年患者提供优质低价的服务；中央财政对医疗基金入不敷出的地区进行财政补贴；建立贫困老人的医疗救助制度，对这些老人的看病就医提供帮助。

3、控制基本医疗保险基金支出水平

加强基金支付控制是保障基金支付能力的有效途径。一般地说，控制基本医疗保险基金支付水平有以下手段：一是通过优化医疗保险费用支付机制以降低医疗保险成本；二是改进管理服务，降低医疗保险成本；三是完善制度，如考虑年龄等因素适当调整医疗保险待遇等实现。

4、进一步扩大职工医疗保险的覆盖面，提高医疗保险基金抵御风险的能力

根据大数法则说明，参加职工医保的人数越多，医疗保险基金更

充足，风险就可以在更大范围得到分解，个人抵御风险的能力就越强，故应当让更多的人加入到职工医疗保险制度中。我省应加大职工医保的政策宣传，让更多的人员参加职工医保，更进一步的做好扩面工作。扩面的重点在于民营企业、民办非企业单位、社会团体，同时把流动就业人员、农民工纳入覆盖范围，平抑参保退休人员比例，延缓参保人员结构老龄化的进程，充分体现医疗保险互助共济的特点。

5、加快医疗卫生体制改革，降低医疗成本，保障退休人员合理就医

医疗保险制度的顺利运行，离不开医院、药品生产和流通领域的配合但目前医院体制和药品市场有待进一步深化改革，比如医院的“以药养医”和药品的“虚高定价”问题还没有得到有效解决，这是造成医疗保险基金过度增长的主要原因之一。因此，政府需要采取措施，彻底解决医院的管理体制、药品生产和流通环节中的问题，扭转药品虚高定价的局面；加强医务人员的职业道德教育，端正医德医风，做到因人因病施治，在保证医疗质量的前提下，合理用药，杜绝“乱检查、滥开药、拿回扣”等以医谋私的违规行为。加大医保基金监管力度，纠正不规范的医疗行为。

6、加快社区建设，发展以社区为中心的老年人医疗保障体系加强预防保健服务

伴随着我国进入人口老龄化社会，人数众多的老年人口的医疗保险给我国的老龄事业和城市社区服务工作提出了新的课题。社区卫生机构分布在居民的居住地，就诊方便，还可以提供随叫随到的家庭服务，进行定期健康检查和预防保健，它的这些功能特别适用于老年人

的就医需要。

随着人口老龄化日益突出，为医疗保险事业和医疗保险基金带来了巨大的压力，为了有效解决这一问题，平衡职工医保基金收支，维护职工医保基金长期稳定运行，必须立足于我省基本情况，从政府、社会、医疗机构等角度出发采取有效的应对措施，使我省职工医保制度及其运行能够很好地适应老年人医疗保险费用逐年增加的态势，使这些曾经为社会经济的发展做出巨大贡献的老年群体能合理分享社会经济发展的成果，让他们成为健康寿星，安度晚年。