贷款三查制度
贷款三查制度
一、贷前调查
贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法
1.现场调研——直接
现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)
2.搜寻调查——间接
搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题
1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议
贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：
1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。
进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
二、贷时审查
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷时审查的内容
贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确等。
应当指出，这种“执行”不是机械式的，存在着某种变通，但并不构成对审批意见的修改。
其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下，做出实际放款的决定。
其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。如对双方有约束力的内容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、正确约定；对于合作交易对手的限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费管理则审核提交的相关收费凭证等。
1、什么是贷后管理
贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。
主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。
2、为什么要贷后管理
（1）认识上的误区
有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。
有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。
（2）行动上的盲区
贷后管理未能切入客户的生产经营活动。
对贷款风险预警信号反应迟缓。
有意无意的放弃合同权利。
贷款综合收益率低，没有补偿收益。
贷后管理检查流于形式。
（3）激励机制的误导
在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。
3、贷后管理的作用和意义
（1）维护客户关系
了解你的客户。
关心客户的经营管理。
解决客户的合理需求。
（2）拓展客户渠道
老客户推荐新客户。
（3）及时发现和化解风险
资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管
银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。
4、风险预警信号提示
第一类、缺乏合作诚意
（1）、不好联系
与客户关键人员失去联系或联系不畅。
企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。
（2）、不提供资料
不提供或不按期提供定期报表。
不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供银行的交易流水。
对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。（3）、不配合检查
事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见。
拒绝或不能对报表数据提供组成明细。
第二类、现金流异常
通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点。
对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方。
第三类、外部评价差
（1）、同业内对授信客户评价不佳。
（2）、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
（3）、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类、出现不稳定因素
（1）、队伍不稳定
财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户、员工对企业没有信心。
主要表现形式：
主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。家庭共同创业的产权纠纷。
（3）、合作伙伴产生矛盾
股东要求退出。
联营方不再合作。
共同创业的管理者退出。
客户流失。
第五类、产生纠纷
（1）、因诚信原因产生纠纷
在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。
为获得非法利益无理缠诉。
（2）、因管理原因产生纠纷
因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。
为他人担保引起纠纷。
（3）、因履约能力的原因产生纠纷
因支付能力造成合同违约。
第六类、财务信息虚假、财务指标异常
（1）、财务报表不可信
注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。
会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。
虚构应收账款。
资产负债表上所列资产没有对应实物。
所有者权益来源不真实。
客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。
（2）、指标异常
某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。
主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。
产品库存异常增长。
在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。
以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。
资产处置后，现金未流入公司账户。
非公允关联交易。
第七类、客户资金链紧张
（1）、长期占用授信，贷款只能增加不能减少
不能减少授信总额。
存量贷款依赖借新还旧。
贷款到期后要求展期。
靠临时融资归还到期贷款。
在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。（2）、缺乏资金安排计划
业务经营计划没有配套相应的财务计划。
授信申请的提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性。授信需求超过经营增长幅度。
客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转。
杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务。
（3）、融资不计成本
从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。（4）、同业调整融资条件
同业提高利率。
同业提高担保条件。
同业调减授信额度。
提前归还其他银行融资。
（5）、出现资本缺口
资本支出与实力不相适应。
借入流动资金贷款后，资本支出增加。
增资扩股资金不到位。
自筹资金不到位。
（6）、经营环境恶化
销售回款不畅，被动延长结算期间。
第八类、担保条件弱化
（1）、抵押品价值高估
客户对资产预期价值过于乐观。
评估机构在客户授意下高估抵押品价值。
资产估价方法不当。
抵押折率过高。
（2）、抵押品管理不当
抵押品被抵押人不合理使用。
我司无法控制抵押品和质押权。
权属争议。
（3）、保证人担保能力下降
工作收入出现不利变动。
对外投资出现重大失误。
生产经营出现问题。
第九类、主营业务出现问题
（1）、主营业务市场或市场份额萎缩
（2）、盈利能力下降
主导产品被迫以降价手段争取市场，导致毛利率下降。
客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力，导致毛利率下降。非经常性损益支撑盈利。
（3）、盲目投资
跨行业扩张。
盲目追逐投资热点。
投资过于分散。
从核心业务抽调资源到其他领域。
第十类、管理混乱
（1）、成本和费用失控。
（2）、材料损耗上升、产品正品率下降。
（3）、现场管理混乱。
5、贷后管理的策略
（1）贷后管理的关键点
资金使用情况。
合同履行情况。
经营情况。
财务情况。
是否有诉讼。
资金使用情况。
流动资金贷款：要密切关注资金在购、产、销等环节的使用和周转情况。
固定资产贷款：检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目的进度情况。
基于特定还款来源发放的过桥贷款、临时周转贷款：关注其特定还款来源的实现，防止资金被挪用。
合同履行情况
检验借款人的经营规模与资金实力，看履约的能力。
了解借款人的合作态度，看履约意愿。
及时发现借款人的预警信号，看履约风险。
以低成本、高效率的方式交叉验证客户信息。（在与客户聊天的过程中，相互印证信息）经营情况
查看经营场所，看是否正常经营。
查看工厂工人人数是否出现异常变动。
现场秩序是否井然，设备是否正常开工。
查看企业订单。
查看工人工作状态。
财务状况
对于财务制度比较健全的企业，查看财务报表。
利息支付情况。
企业银行流水。
水电费单。
工资发放情况。
抵（质）押物情况。
质押凭证是否到期等。
是否有诉讼。
通过查询相关网站，查看是否有诉讼、公告等。
（2）贷后检查的分类
贷后管理应根据不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件以及贷款所处的不同时期来分类，从而制定不同的贷后管理方案以及贷后侧重点。
按行业类别进行分类
生产型企业:关注生产情况、主要原材料的的价格变化、库存等。
贸易型企业：关注上下游的关系、应收账款的回收等。
按担保方式进行分类
抵（质）押类：抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况、质押凭证是否到期等。
担保类：保证人的生产经营情况、财务状况、工作情况、担保意愿是否发生改变等。
信用类：工作情况、家庭情况等。
按贷款的不同阶段
首次贷后：贷款用途、合同履行情况。
中间贷后：抽查生产经营情况，查看近期订单、银行流水、工资发放情况、水电发票等。到期前贷后：资金安排情况、还款来源的渠道、能否保证到期按时归还贷款。
（3）、贷后检查的基本方法：
①询问
询问企业高管
询问财务人员
询问普通工作人员
②审核
审核贷款用途
审核合同履行情况
审核近期合同、订单情况
审核财务报表
审核水电费等情况
③抽查
对企业财务报表数据进行抽查
对企业的生产情况进行抽查
④观察
对高管神情、面貌进行观察
对企业员工面貌、工作状态进行观察
对经营场所进行观察
对于一些能直接通过销售系统从而清楚的知道经营情况及收入情况的客户，如彩票投注站、汽贸企业等，则要求客户打印相关销售数据。
贷款三查制度
贷款三查制度 一、贷前调查 贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 贷前调查的方法 1.现场调研——直接 现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况) 2.搜寻调查——间接 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。 3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。 4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。 ☆贷前调查中存在的问题 1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。 2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。 3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。 4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。 ☆贷前调查的建议
贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点： 1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。 2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。 3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。 4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。 5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。 6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户流水，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，
公司员工管理与财务管理规章制度
公司员工管理与财务管理规章制度 为加强公司的规范化管理，完善各项工作制度，促进公司发展壮大，提高经济效益，根据国家有关法律、法规及公司章程的规定，特制订本管理大纲。 一、公司全体员工必须遵守公司章程，遵守公司的各项规章制度和决定。 二、公司倡导树立"一盘棋"思想，禁止任何部门、个人做有损公司利益、形象、声誉或破坏公司发展的事情。 三、公司通过发挥全体员工的积极性、创造性和提高全体员工的技术、管理、经营水平，不断完善公司的经营、管理体系，实行多种形式的责任制，不断壮大公司实力和提高经济效益。 四、公司提倡全体员工刻苦学习科学技术和文化知识，为员工提供学习、深造的条件和机会，努力提高员工的整体素质和水平，造就一支思想新、作风硬、业务强、技术精的员工队伍。 五、公司鼓励员工积极参与公司的决策和管理，鼓励员工发挥才智，提出合理化建议。 六、公司实行"岗薪制"的分配制度，为员工提供收入和福利保证，并随着经济效益的提高逐步提高员工各方面待遇;公司为员工提供平等的竞争环境和晋升机会;公司推行岗位责任制，实行考勤、考核制度，评先树优，对做出贡献者予以表彰、奖励。 七、公司提倡求真务实的工作作风，提高工作效率;提倡厉行节约，反对铺张浪费;倡导员工团结互助，同舟共济，发扬集体合作和集体创造精神，增强团体的凝聚力和向心力。 八、员工必须维护公司纪律，对任何违反公司章程和各项规章制度的行为，都要予以追究。 员工守则 一、遵纪守法，忠于职守，爱岗敬业。 二、维护公司声誉，保护公司利益。 三、服从领导，关心下属，团结互助。 四、爱护公物，勤俭节约，杜绝浪费。 五、不断学习，提高水平，精通业务。 六、积极进取，勇于开拓，求实创新。 财务管理制度 总则 为加强财务管理，根据国家有关法律、法规及建设局财务制度，结合公司具体情况，制定本制度。 一、财务管理工作必须在加强宏观控制和微观搞活的基础上，严格执行财经纪律，以提高经济效益、壮大企业经济实力为宗旨，财务管理工作要贯彻"勤俭办企业"的方针，勤俭节约、精打细算、在企业经营中制止铺张浪费和一切不必要的开支，降低消耗，增加积累。 财务机构与会计人员 二、公司设财务部，财务部主任协助总经理管理好财务会计工作。 三、出纳员不得兼管、会计档案保管和债权债务帐目的登记工作。 四、财会人员都要认真执行岗位责任制，各司其职，互相配合，如实反映和严格监督各项经济活动。记帐、算帐、报帐必须做到手续完备、内容真实、数字准确、帐目清楚、日清月结、近期报帐。 五、财务人员在办理会计事务中，必须坚持原则，照章办事。对于违反财经纪律和财务
贷款公司员工规章制度
贷款公司员工规章制度 篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安
全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产
公司员工借款管理制度
1目的 加强营销系统员工借款的管理，保障公司资金财产安全。 2适用围 营销系统员工借款的围、程序、限额、审批权限、清收及管理责任。 3核心条款 3.1从营销总部本部借款 3.1.1员工因公出差或其它工作原因借款，填制总部统一格式的“创维公司借款单”， 差旅费借款额应控制在其基本工资2倍以（但最高不超过5000元），由部门总监 审查，报财务副总监审批。 3.1.2有关员工（片区人事、财务、维修经理、食堂主管、行政采购、司机等）因工作 需要借支业务周转金，由借款人提出书面申请，经部门总监审查，运营费用科主 管审核，财务副总监审批，其它形式的借款一律不予办理。 3.1.3总部副总级以上员工，因购房、购车需专项借款的，其借款的最高限额为购房20 万、购车15万，借款人可任选其中一项，但一项专项借款未还清者，不得再申 请另一项专项借款。由借款人向总经理提交专项申请，经批准后，其应与公司签 订统一格式的借款合同（见附件1、2）。凭合同确定的借款金额填写借款单，运 营费用科主管审查、财务副总监及总经理审批。 3.1.4总部员工获集团（事业部）住房基金奖励，由受奖人提交与集团彩业事业部签订 的住房基金奖励协议书、免息购房贷款合同（住房基金奖励部分）、购房证明等， 按文件规定的最高奖励限额填写借款单，运营费用科主管审查、财务副总监及总 经理审批。 3.2从分公司（办事处）借款 3.2.1分公司（办事处）人员 3.2.1.1分公司经理级以上人员（含分公司总经理、分公司本部各部门经理、办事处经理， 下同）因工作原因借款一般应控制在借款人基本工资的2倍（但最高不得超过1 万元）。由员工本人填写总部统一格式的要素齐全的“创维公司借款单”，交分 公司财务经理（含办事处会计，下同）审核，分公司总经理签批；2倍或1万元 以上的上报财务副总监审批。 3.2.1.2分公司经理级以下的普通员工因工作原因借款应控制在借款人基本工资的2倍， 由部门经理（或办事处经理，下同）审核、分公司财务经理审批；2倍以上且5 万元以的报财务经理审批，分公司总经理加批，3倍以上且5万元以上的报财务 副总监加批。 3.2.1.3分公司总经理因工作需要借支业务周转金，其借款额应控制在其交纳风险抵押金
农村信用社农信社贷款三查存在问题
农村信用社农信社贷款三查存在问题 贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。但是，由于受外部环境和内部机制等因素的影响，农信社在贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，由此导致信贷资产的损失或形成较大的风险隐患，贷款的“三查”工作需要进一步的加强和提高。 一、农信社贷款“三查”存在的问题和不足 1、贷前调查流于形式，没有识别风险 表现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二调查缺乏完整性，没有遵循通行的“5C”调查法，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是注重第二还款来源，轻第一还款来源分析；时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的收入，不论借款有何用途，第一还款来源如何，就给予办贷；五是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副业”等大概念，用途
模湖不清。在借款人自有资金比例严重不足时，往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等情况在调查报告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少，同意贷款多少，作为调查结论。 2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险 表现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场。比如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实的效证就可以，除此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，因为可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操作程序而已。二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实。当前在有此地方信用社资产质较差，借顶名贷款比较突出，这与当时在贷款发放审查把关不严，对贷款的合法性、合规性没有认真进行核实有很大的关系；四是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；五是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范；六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷款审查普遍较松；七是在贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。 3、贷后检查弱化，没有发现风险 表现：一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由于信息的不对称性，不仅制约了贷后
贷款公司员工规章制度
贷款公司员工规章制度附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用
的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度
第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。
5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件：
贷款三查基本要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准 总体要求 贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。 优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求： 1.实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺 优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，
结构上下连贯，语句通顺无语病。 第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定； 八、风险评估全面、化解措施适当。 根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容： 一、背景介绍 （一）客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。 （二）业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。 （三）项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。
员工借款买房管理办法
员工借款买房管理办法 1. 目的 为了稳定核心人才队伍，鼓励员工置业，实现员工安居乐业，特制订本管理办法。 2. 适用范围 ******公司及所属事业部、子公司。 3. 购房贷款政策 向符合条件的员工提供购房贷款是公司针对关键岗位关键人才制定的一项福利措施，在符合本办法相关规定的前提下，购房贷款属于无息贷款。 4. 员工购房贷款额度 4.1 员工购房贷款总额度：每年5月份，股份公司决策委员会根据股份公司及所属事业部、子公司上一年度的经营情况，综合评估各公司人员结构和配置状况，批准本年度各公司员工购房贷款的总额度，并予以发布。各单位在贷款总额度范围内，本着宁缺勿滥的原则审核发放员工购房贷款。 4.2 员工个人购房贷款额度及标准：员工购房贷款以五万元为一份，股份公司总部总监级及以上人员、所属事业部、子公司总经理助理级及以上人员最高可以申请四份；经理级人员最高可以申请三份；高级主管级人员最高可以申请二份；其他人员最高可以申请一份。员工获批购房贷款后，如其职务发生变化，购房贷款金额不再变更。 购房贷款申请人的资格条件5. 申请购房贷款的员工须同时具备如下条件： 5.1 截止当年5月30日，在公司连续工作满1年以上的在职员工（是否要是主
管或工程师级别?）； 5.2 有长期服务公司的意愿； 5.3 申请购房贷款前未获得过公司提供的其他购房福利； 5.4 在职期间，年度绩效考核无C 等及以下记录； 5.5 购房目的为自住者; 5.6 公司规定的其他须具备的条件。 6. 购房贷款的申请和审批 6.1 年度购房贷款总额批准发布后，由股份公司人力资源部向各公司下发有关购房贷款工作通知； 6.2 员工申请：员工向所在公司人力资源部领取《******股份公司员工购房贷款申请表》，填写完成后，在规定时间内提交给所在公司人力资源部。 6.3 初审初评：各公司人力资源部组织经营班子召开专项会议对申请人资格进行初审，并将初审合格人员名单和《*****股份公司员工购房贷款申请审批表》报股份公司人力资源部； 6.4 复审复评：股份公司人力资源部召开专项会议，组织对各公司提交的初审结果进行复审，并将复审结果报决策委员会审批。 6.5 审批：决策委员会会议审议批准年度购房贷款的人员名单和标准，下发给各公司人力资源部和财务部。 购房贷款合同7. 在申请发放贷款前，员工须与公司签订《员工购房贷款合同》，并严格执行《购房贷款合同》的各项条款。 8. 购房贷款的发放
1整理的贷款风险管理制度
贷款风险管理制度为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，特制定如下贷款风险管理制度： 一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。小额贷款公司信贷人员必须认真学习《商业银行法》、《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》等有关法律、法规及小额贷款公司信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及小额贷款公司信贷管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。 二、找准市场定位，分散信贷风险。小额贷款公司立足"三农"，业务领域主要在农村，根本宗旨就是为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得小额贷款公司的全面发展。因此，基层小额贷款公司一定要从农村经济发展的大局出发，坚持以农为本，为农服务的宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服 务， 三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据《贷款通则》第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款"三查"制度，提高放款质量；二是在条件允许的情况下要实行"三岗"分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。 四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常小额贷款发放的程序是经信贷员调查、核实，经理审批的过程。贷款审批分为两个
(财务知识)贷款三查基本要点最全版
（财务知识）贷款三查基本 要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准 总体要求 贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿仍能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。 优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求： 1.实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现和事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人运营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现和事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺 优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第壹部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：壹、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。 根据之上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容： 壹、背景介绍 （壹）客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、运营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的运营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外X公司的资信情况。如授信客户为集团客户，仍应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。 （二）业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。 （三）项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。 （四）产品及市场分析 项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。
信贷自查报告范文
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 信贷自查报告范文 根据联社XXXX年X月X日有关会议精神，我社积极组织信贷人员对信贷业务进行了认真自查，以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题为出发点，对照联社和自身的要求进行排查，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识风险防控的重要意义，以促使每个人通过此次排查活动，能够在以后的工作中不断的进步，合规操作。 一、我社信贷人员，在平时的工作中，能够认真学习信贷业务及相关制度，较熟悉地掌握了业内知识，但这些知识还不能够完全满足工作的需要，在新的业务处理方法上还有些欠缺，因此在以后的工作中我们应更加努力学习各类相关知识。 二、牢固思想防线。一是能够树立正确的政治方向和立场，时刻保持清醒的头脑。二是能够顾全大局，不为眼前利益所动。三是不计较个人得失。四是能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识。 三、恪守规章制度。信贷人员始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法，严格执行贷款三查制度。在经手股金的处理上，均能账款清晰，及时入帐，无截留行为;无截留贷款本息行为。在今后的工作中将贷后检查做为重点予以改进，随时掌握客户的动态变化，降低贷款风险。 1 / 6
四、工作作风上。在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，无吃拿卡要行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。 此次自查活动，让我们充分认识到，工作的责任重大，想干好信用社的工作，就要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过这次自查以及对个人存在问题的剖析，我们的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。 总行合规部： 本人XXX，现任XX支行副行长。根据总行合规文化建设年活动精神，本人结合自身岗位与职责认真开展了合规风险全面自查，现将自查情况汇报如下： 一、本人基本情况 本人于20XX年4月份从原XX信用社调入原XX信用社，20XX年元月开始在原XX信用社任副主任并兼任信贷员职务，主要负责XX镇XX 村、XX村、XXX社区片的信贷业务。现任XXXXXX支行副行长，包片责任区仍和以上一样。从副主任到副行长近8年来，除了协助领导做好本职岗位的管理职能外，还兼任从事信贷业务。以下主要从信贷业务的合规自查分析总结。 二、存在问题
小额贷款公司员工规章制度
小额贷款公司员工规章制度 篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安
全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产
逾期贷款分析与三查落实培训内容
逾期催收方式方法与三查制度关键点 一、逾期贷款催收方式方法分析 根据每一位客户的实际情况，有针对性地制定不同的催收方案。具体如下： 1、处置存货类。此类客户因为市场开发经营管理不善造成经营困难，资金周转不灵，商贸类的则协助客户打开市场，帮助其寻找商品销售渠道，尽快把商品销售出去，特别注意销售的收入要由我们行代为管理，在偿还我行贷款后再将剩余资金归还客户。生产型企业如果其产品具备市场竞争力，只是客户自己没有把市场打开或管理上存在漏洞导致财务资金紧张，则一方面为其寻找市场另一方面为其指出经营管理漏洞在何处，赌住漏洞，实现开源节流，从而达到双赢的目的。 2、资产保全或支付令类。此类客户的特点是有房子、车子等固定资产，但是因为应收款过多或经营困难临时资金周转不过来造成或恶意拖欠贷款的。立即向法院申请资产保全或支付令，用最简单最有效最快捷的方式收回贷款。 3、申请破产类。工厂产品不具备竞争力或属于淘汰产品，客户又没有正常还款能力，可以债权人身份直接向法院申请破产，破产清算后用清算的资金偿还我行贷款。 4、强力追讨类。对客户本人及保证人均无资产又无偿还能力的客户，一是运用经侦力量施加压力，让其借钱归还我行贷款，尤其适合客户外逃的情况；二是运用社会力量协助施加压力，先把我行贷款归还后让客户自行去解决社会关系问题。特别注意保护我们单位和信贷
人员自身，不能让单位和信贷人员个人牵扯到相关事件中。 5、司法诉讼类。对于客户本人无偿还能力但保证人有偿还能力而不履行保证责任的，启动司法程序。从法律上强制性要求保证人履行担保责任。 二、贷款三查制度落实的关键点分析 三查是信贷最基本的制度，落实的好与不好也直接决定了资产质量。特别是贷前调查和贷中审查审批。贷后检查属于事后行为只能及时发现问题为解决问题争取有利的时间空间和措施不能根本上解决资产逾期。贷前调查和贷中审查审批则直接决定了资产质量。 贷前调查重点把握以下几点：1、借款人申请的借款用途与客户实际经营内容吻合，防止借他人名义申请资金违规流入股市房市以及用于其他黄、赌、毒等违法行为。2、实事求是反映客户的真实财务状况并提供有效的证据支持。对客户的关键数据要求其提供依据|（如税票、销售记录、进货记录、库存记录等等）。对客户财务数据的真实可靠性进行交叉验证。生产企业可用税票反推其营业收入、用水电费反推其生产是否正常。用销量、生产量、库存量进行互相验证客户提供数据的真实性。3、在客户财务数据真实可靠的前提下，注重客户的人品和社会信用调查。客户的社会信用和人品的调查以第三人提供为准，一是有没有黄赌毒行为；二是是否诚实守信。放贷如同耍朋友，既要找个有能力挣钱的又要找个人品好的，能挣钱但人品不好，就会有钱也不养你或拿去吃喝嫖赌；不能挣钱人品再好，没能力养活你，这样的人谁也不会跟着他。
银行小微企业贷款“三查”的注意事项
银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。据统计，我国中小企业平均生存年限仅为3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。 一、小微企业不良贷款典型案例 案例一： 借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算，其年销售
收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期，最终全部形成不良。根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门，进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。 而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题： 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理，存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理：首先，其选取
银行小微企业贷款“三查”的注意事项
银行小微企业贷款“三查”的注意事项银行小微企业贷款“三查”的注意事项 最近一段时期～国内银行小微企业贷款不良率普遍上升～除宏观经济增速放缓的因素外～银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比～在风险特征方面具有自身鲜明的特点～主要体现在:第一～单个小微企业应对经济周期波动的能力较差～经营失败的可能性较高～具有“快生速死”的特点。据统计～我国中小企业平均生存年限仅为3.7年～美国小企业60%存活不超过4年～40%存活不超过2年。第二～小微企业经营机制不健全～财务报表不完善～信息不透明程度较高～银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点～银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。 一、小微企业不良贷款典型案例 案例一: 借款人王某～在A银行贷款150万元～男～2009年开始随父经营某经贸有限公司～注册资金51万元～借款人出资占比22%～主营业务为批发、零售熟食品等,配偶颜某～与借款人共同经营熟食品生意,担保人王某～女～原为借款人公司员工～2013年出资成立某某商贸有限公司～在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算～其年销售 收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月～贷款即因借款人资金链断裂发生逾期～最终全部形成不良。根据A银行事后调查～该笔贷款发生风险的直接原因为:1.借款人公司内部经营出现问题～经营卖场压款情况较为严重～结算周期延长～从而造成公司现金流减少、资金周转困难,2.公司对外盲目投资失败～借款人新投资餐馆因经营
不善已关门～进一步加剧了资金周转困难的程度,3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷～未能及时收回～是造成资金链短裂的直接诱因。 而深入剖析后可以发现～A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题: 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解～但并未实际查看其经营卖场及仓库情况～也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息～对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断～为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理～存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理:首先～其选取 的近三个月流水为销售回款旺季的前一年11月至次年1月期间的银行流水～以此为平均额推算全年销售收入显然存在高估的较大可能性,其次是对借款人的资金需求并未按其实际经营情况进行合理测算～而是仅套用银行“三查”模板中以“净资产”测算“贷款金额”为贷款依据。 3.对贷款资金真实用途未做到有效识别。A银行客户经理在风险发生前几个月的一次贷后检查中即已经发现借款人提供的两个不同收款方企业实为同一自然人的关联企业～且合同金额较大。按照常理分析～此类零售单价较为低廉的熟食品～如果按合同金额进货～需有庞大的仓库支持～真实性不足～但客户经理并未对此进行核实～也就未能发现这些贷款资金的真实用途。后经银行催收人员了解～该笔资金实际被借款人配偶挪用于民间借贷。 4.风险预警机制不够全面～对部分风险信号未能及时发现和处臵。借款人在A 银行申请贷款的同时～其配偶亦在他行同时申请了一笔160万元的贷款～家庭负债大幅增加～而A银行却未能及时发现和采取风险防范措施。
小额贷款公司管理制度行政财务
XX小额贷款股份有限公司 公 司 管 理 制 度
目录 前言……………………………………………………………3-4行政管理制度 i.人事管理制度................................................6-16 ii.前台礼仪接待制度....................................17-20 iii.员工礼仪规范..........................................21-25 iv.保密制度...................................................26-27 v.档案管理制度.............................................28-37 vi.文件、印章管理制度....................................38-44 vii.会议、接待管理制度....................................45-47 viii.固定管理制度.............................................48-59 ix.车辆管理制度.............................................60-64 x.工服管理制度. (65) xi.办公用品管理制度…………………………………66-68财务管理制度 i.薪酬管理制度………………………………………70-74 ii.绩效考核暂行管理办法……………………………75-80 iii.公司费用费用开支管理办法……………………..81-89
小额贷款公司贷款管理制度
贷款管理制度 为了防范金融风险，确保公司资金安全、稳健、高效运行，根据《陕西省小额贷款公司试点管理办法》及当地金融业有关规定，特制定本制度： 一、贷款政策界定 (一)额度、投向 1、同一借款人贷款额度一般在150万元(含)以下，即不超过资本金的5％； 2、90％的资金投放于小企业和个体工商户。 (二) 本公司股东不得借款。 (三) 贷款利率 1、最高利率月息20‰。； 2、最低利率月息18‰； 二、贷款对象条件 (一)贷款对象：企业法人(尤其是微小企业)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 (二)基本条件：借款人应具备生产有场地、产品有销路、经营有效益，恪守信用等基本条件，具体具备以下条件： l、经工商部门年检的营业执照(必备资料)； 2、经技术监督部门年检的组织机构代码证； 3、经人民银行年审的贷款卡(必备资料)； 4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)； 5、企业章程和验资报告； 6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表； 7、负债清单及情况说明； 8、有必要提供的其他材料。
三、贷款三查制度 (一)贷前调查 1、贷前调查的基本内容 (1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。 (2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。 (3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、 现金流量等现状及变化。 (4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。 (5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经 营管理能力。 (6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。 2、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（总经理与信贷员）共同完成。 3、调查结论 经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。 (二)贷中审查 l、审查的主要内容 (1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 (2)借款人是否符合贷款基本条件。 (3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 (4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。 (5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 (6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。