许昌 农发行 不良贷款清收经验(银监局)

围绕“双降”促清收立足“发展”防风险

农发行许昌市分行不良贷款清降工作成效显著

2011年，在市委和市政府的正确领导下，在市银监分局的大力支持下，农发行许昌市分行以加快发展为根本，防控风险为目标，坚持业务发展与风险防控并重，切实加强信贷风险管理，进一步加大不良贷款清收处置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通过消化挂帐清收不良33206万元，通过现金清收不良306万元，经总行审批呆帐核销3707万元，清收处置金额超过前3年的清收总和，创2005年以来清收历史新高。截止11月末，全行不良贷款113746万元，比年初减少32232万元，不良贷款率为17.84%，比年初的22.99%减少5.15个百分点，提前完成了银监局下达的不良贷款余额下降3亿元、不良率下降5个百分点的双降任务，实现了业务经营与信贷资产质量良性发展。

主要做法是：

一、提高思想认识，确定工作目标

为切实控制和化解风险，遏制近两年不良贷款反弹压力增大的严峻形势，农发行许昌市分行将不良贷款的“双降”作为全行工作重中之重。年初伊始，就明确将不良贷款清降作为“两个攻坚”任务之一，认真落实“六定”方针。针对个别部门和单位存在的畏难情绪、等靠思想和对不良贷款清收工作重视度不够等问题，市分行党委在多次会议上强调不良贷款清收对业务发展的重要意义，坚持风险管理与业务发

展两手抓，做到清收重担全行挑、人人头上有目标，在全行上下形成不良贷款管理高压态势，把严控不良贷款新增和存量不良贷款清收化解作为业务管理的工作目标，力争全面完成监管部门下达的年度清降任务。

二、立足整体联动，责任落实到位

一是进一步完善不良贷款行领导包片、部门联系行制度，落实从领导到部门到岗位的不良贷款清收分级责任。对单户1000万元以上的大额不良贷款，继续由市分行领导分片包干督导，同时确定市分行相关业务部室协助行领导督导。对重点督导企业，开户行要定期和不定期向市分行分包领导和分包部室汇报情况，督导领导和督导部室要定期对分包企业进行现场检查和指导，督促相关行做好清收化解工作，强化督办清收。对辖内所有的不良贷款，不论额度大小，均指定一名开户行行领导为清收主责任人，进行直接清收。二是健全市县两级行清收组织。市县两级行均成立了一把手任组长，分管业务的副行长任副组长，客户、信贷、风险管理等部门人员组成的不良贷款清收攻坚领导小组，落实各行、各部门和人员的责任。三是分解清收任务。根据不良贷款清收处置潜力和难易程度对不良贷款进行梳理、分类排队，确定可行的清收化解方案，将2009年以后发放形成的不良贷款、单户1000万元以上的不良贷款作为清收处置的重点，逐行下达不良贷款降控年度计划，将不良贷款清收任务具体落实到项目、到人员，做到任务层层分解、压力层层传递，并按期对不良贷款清收情况进行考核和通报，督促各

行加快清收处置进度。四是严格考核与奖惩。加大对不良贷款指标的考核挂钩力度，加大年终奖金与绩效考评挂钩力度，将绩效考评分值由去年的40分提高至45分，按季进行考核，兑现奖罚。拿出50万元费用指标和年终目标奖的一部分，专项用于清收盘活不良贷款的奖励。同时将不良贷款清收盘活指标挂钩市分行职能部室，奖优罚劣，促进工作。五是加强督导，严格问责。年初，下发了《关于2011年清收处置不良贷款的意见》和《农发行许昌市分行2011年信贷与风险管理工作要点》，指导各行突出重点，多措并举，开展清收盘活处置工作。针对前期各行不良贷款清降盘活工作进展缓慢、手段单一、成效不明显的现状，及时下发了《关于加快推进不良贷款清降盘活工作的通知》，进一步规定了目标落实的责任人，明确了各部室与基层行联动清收、重点督导帮扶的具体措施，强调了对清收成效不明显的县（市）支行领导班子实行约谈制度，在全行形成了风险控制的高压态势，有效促进不良贷款的清收和化解。

三、消化历史包袱，压缩存量不良

多年来，因历史包袱和政策性因素影响，不良贷款基数大、占比高，已成为制约我行有效发展的一大难题。据统计，仅粮棉政策性财务挂帐就占全部不良贷款的86%。因此，如何创造性地利用好现有政策，消化历史包袱，也是破题的关键，我行通过对现有政策分析研究，明确了压缩存量不良贷款两个重点。一是重点抓好呆账核销工作。五是利用政策促清收。2011年，我行积极应对总行呆账申报政策的调整变

化，抓紧案件终结和完善有关手续，抓紧呆账项目申报，采取及时接收、严格审查把关、集体审议的方式，加强呆账项目申报，保证申报材料齐全完整。前11个月，共上报呆帐项目5个，金额5297万元，其中：总行正在审查项目2个，金额1590万元；批准核销项目3个，金额3707万元。目前正在抓紧完善相关手续，力争年内再上报核销呆帐项目4个，金额5271万元。二是重点抓好粮食财务挂账消化工作。在人行、监管部门的大力支持下，积极加强与市、县政府及财政部门的汇报沟通，不断完善许昌市新增粮食财务挂账后续工作，最终取得了地方政府理解与支持。元月末，根据河南省财政厅等七部门《关于进一步做好国有粮食购销企业政策性粮食财务挂账管理和消化处理工作的通知》(豫财贸…2010?203号)精神,由财政部门下划专项资金，消化许昌市新增粮食政策性财务挂账贷款33206万元。

四、突出一企一策，提高清降实效

对2009年以后发生的7家企业17048万元风险贷款，按照“一企一策降不良”的原则，逐企业制定了清收盘活预案，由信贷与风险管理部牵头，客户、计划、内审等部门参与会审，并提交行长办公会讨证，提出完善和优化意见，督促各行综合采取现金清收、诉讼清收、处置有效资产清收等措施，确保方案落实到位，提高清收成效。一是处置资产促清收。督促襄城县粮油贸易中心出售部分房产，归还部分不良贷款，同时评估担保单位襄城大旗饲料厂土地、房产及有效资产，为下一步处置工作做好准备；加大应收账款和其它

资金来源清收不良贷款催收力度；协调企业主管部门县粮食局通过帮助企业筹措资金归还不良贷款。二是法律诉讼促清收。对许昌湖雪面粉有限公司、上海益寿金许昌生物药业有限公司、鄢陵县恒达棉业有限公司、许昌裕星食业有限公司、许昌棉麻实业有限公司等企业偿债能力严重不足，但仍有部分有效资产的企业，及时采取诉讼保全措施，执行收回企业资产减少贷款损失。如经法院调解，个别担保人已代偿200万元；通过法院裁定，依法拍卖抵质押物等追偿。三是推进重组促清收。对长葛市吉祥蜂产品有限公司这类生产经营难以为继，但仍拥有一定资源的企业，通过引进战略投资实现企业重组，化解贷款风险。四是支持发展促清收。不良贷款清收过程中，由于维权工作头绪复杂，涉及政府、司法、担保人等多重关口，我行利用许昌市政府创建和维护“金融生态城市”的有利契机，先后多次向市委、市政府和监管部门领导进行专题汇报，营造良好的外部工作环境。部分行将清收进展与支持地方新农村建设挂钩，以贷清降，加压推进。如鄢陵县恒达棉业有限公司，在诉讼进行的同时，在市、县行的积极努力下，已达成债务承接意向，待条件成熟即可清收处置。

五、前移风险关口，严防新增不良

一是深化风险防控意识，结合规执行年活动，在全行上下强化了贷前、贷中、贷后各环节的风险防控意识。二是狠抓政策制度办法的有效贯彻落实。结合许昌实际制定切实可行的实施细则，抓好贯彻落实，将风险防控管理工作制度办

法、措施传达到全行、贯彻到条线、落实到基层。三是加大了法律审查力度，保证全行重点业务发展目标的合法实现。严格执行贷前和贷后法律审查制度，增加了对企业法定代表人和主要股东个人的信用审查。前11个月，审查信贷担保法律项目39个，涉及贷款金额8.3亿元，及时发现担保主体不合规、押品不合法、担保事项存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等问题31个，提出法律意见51条，充分发挥了法律事务对全行业务经营的支撑和保障作用。四是强化监测，实现风险监测预警与贷后检查并举。加强到逾期贷款监测分析，对每一笔即将到期贷款、本息逾期贷款实行按月监测、分类管理，前移风险控制关口。结合内外部检查、风险监测和风险排查所提出的贷款风险情况，深入企业现场指导，力争将贷款风险发现在最初、研究在前沿、解决在萌芽状态，严防贷款向下迁徙为不良。今年1-11月我行累计投放贷款27.245亿元，除3月新增一笔3615万元不良贷款外（该贷款已作诉讼保全），后8个月无新增不良，巩固了不良贷款清收成果。

六、几点体会

今年在市银监分局的大力支持督导下，我行不良贷款清收处置取得了较好成效，主要源于四个“到位”。一是领导重视到位，我行不良贷款清收工作之所以取得突出成效，与监管部门和行领导高度重视密不可分。二是目标明确到位，不良贷款分布面广、成因复杂，我行根据不良贷款现状，确定清收重点、清收计划及目标，逐级分解清收任务，使不良

清收工作得到了较好落实。三是跟踪督导到位，对不良贷款实行行领导分片包干，逐户督导、逐月监测，实时跟进不良贷款处置进度，加大了处置督办力度。四是考核奖惩到位，将不良贷款清收处置与年度考核、资源分配、授权管理挂钩，形成了风险控制的激励机制和高压态势。

2011年12月12日