【精撰】XX市发展改革村镇银行的配套政策研究报告方案

XX市发展改革村镇银行的配套政策研究

方案

【内容摘要】村镇银行是缓解农村金融困境的突破口，而重庆作为统筹城乡综合改革试验区，发展和深化村镇银行改革具有重要的战略意义。调查发现，村镇银行在发展中面临发展缓慢、存贷款业务规模较小、垒大户现象突出、对农户贷款支持力度不够四大困境。其原因在于村镇银行在发展中受到制度设计、金融生态、内部管理、监管部门和政府部门支持不够等5个方面的制约。作者从监管部门、政府和村镇银行视角提出了放宽村镇银行发起人限制、通过村镇银行开展利率市场化改革，完善农村金融生态，加大对村镇银行支持以及村镇银行自身加强经营和管理模式创新等对策建议。最后，就重庆市在开展民间资本控股和利率市场化改革试点、规划布局村镇银行、建立农户贷款投放激励机制等方面提出了一系列具有可操作的政策议。

【关键词】农村金融村镇银行发起人制度利率市场化民间资本

引言

小平说，金融是现代经济的核心。其实，金融也是农村经济的核心。随着新农村建设的大规模开展，农村经济更迫切需要金融的大力支持。2006年l2月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发[2006]90号，以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。据银监会数据，截至2009年6月末，全国已经先后设立了100家村镇银行。村镇银行对于农村金融的作用，比如完善农村金融体系，增加农村金融的总量供给，构建农村金融的竞争秩序，解决农户贷款难问题等，目前学界有较多的论述。

但是，三年来村镇银行生存发展总体情况怎么样？村镇银行对于农村金融发展的作用到底有多大，与政策设计的目标即加大对三农的金融支持是否吻合，存在那些困难，原因是什么？如何去破解村镇银行生存发展的困难以及政府在村镇银行发展中的定位和作用等重要问题学界却研究甚少，本文将着力探讨这些问题。

为了充分了解全国不同地区村镇银行的发展现状，笔者选取了重庆汇丰大足村镇银行、重庆璧山工银村镇银行、重庆巴南浦发村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行5家不同地区的村镇银行进行研究

（表1）。样本的选择上兼顾了东西部、中资和外资、国有商业银行控股和本地商业银行控股、注册资本规模大小、成立时间早晚等因素，力争比较全面地反映村镇银行的总体状况。

表1 5家样本村镇银行的基本情况1

1资料来源：根据人民银行各分支机构、各家村镇银行提供的资料整理而成。仪陇惠民村镇银行数据获取时间为2009

名称人员数量注册资本控股方地点成立日期大足汇丰47人4000万香港上海汇丰银

行（独资）

重庆大足县2008.9

璧山工银29人1亿中国工商银行

（独资）重庆璧山县

高新区

2009.12

仪陇惠民20人23000万3南充市商业银行

（50%）四川仪陇县

金城镇

2007.3

东丰诚信42人2000万辽源城市信用社吉林东丰县2007.3

巴南浦发/ 5000万浦发银行等8家

股东

巴南2010.1

一、村镇银行发展情况概述

（一）发展村镇银行对农村金融具有重要意义

1、设立村镇银行有利于解决了农村资金外流问题。当前农村金融面临的突出问题是资金外流，城乡金融失衡加剧。资金外流是指农村地区的金融机构大规模从当地吸收存款，再把存款上存，却很少在当地发放贷款。银监会2008年发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》（简称图集）显示，截至2007年末，县及县以下农村地区的各项存款余额10.16万亿元，贷款余额5.72万亿元。从数据可以看出，农村地区金融机构存贷比仅为

年2月末，大足汇丰为2010年6月外，其他3家均为2010年8月末。

2仪陇惠民村镇银行人员数量不含其分支机构新政支行人员。

32008年4月，仪陇惠民村镇银行经过银监会批准，该行在原有的200万资本金基础上增资为3000万元。

56%。按银监会规定的75%的存贷比上限计算，农村地区金融机构可贷资金为7.74万亿，说明有1.93万亿的存款流向了城市。

村镇银行是解决农村资金外流顽疾的突破口，是统筹城乡金融改革的重要环节。由于村镇银行只能在县域内发放贷款，因此很好地解决了农村资金外流的难题。5家村镇银行的贷款余额都超过了存款余额，充分体现了村镇银行支持农村经济发展的意愿和积极性。

2、设立村镇银行有利于提高农村金融覆盖率，缓解农村金融供给不足，培育农村金融市场良性的竞争局面。长期以来，受城乡二元经济结构影响，我国农村地区经济发展水平严重滞后，城乡差距不断扩大，城乡金融二元化问题日益突出，金融资源配置严重扭曲。特别是国有银行的商业化改革后，商业利益驱动下的部分银行业金融机构弃乡进城，大量收缩撤并县及县以下地区的机构网点。4比如，农业银行90年代在农村地区已经撤销了2.1万个网点，占全国网点总数的40%，目前主要集中在县城，乡镇地区较少。加之邮政储蓄改制前只存不贷，导致农村地区机构种类单一，网点覆盖率低，服务功能残缺。《图集》显示，农村地区金融市场竞争不充分，有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，零金融机构乡镇仍有2868个。农户贷款提供者十分集中，从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数占全国获得贷款农户的比例高达98.7%。

因此，村镇银行的设立有利于促进农村新金融竞争格局的形成，由此形成村镇银行与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社及各种非正规金融机构（如扶贫基金会、地下钱庄、台会）同时竞争的局面。村镇银行的进入有利于促使传统农村金融机构改善自身经营，增加了一条支持“三农”的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成的空白，还可解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对“三农”和中小企业支持不足

4蒋定之.认真总结经验，积极扩大试点，大力培育适合“三农”特点的新型农村金融机构，2007年10月23日