保险法讲义

第一章保险与保险法概述

第一节保险的概述

教学目的：

1.掌握保险的概念和特征

教学重点：

1.保险的特征

教学难点：

保险的概念

学时：2学时

一、概念

（一）词义

广义：保险是指为偿付自然灾害和意外事故带来的损失，保障社会安定，建立专门用途的后备基金的一种经济活动方式。包括：社会保险、商业（事）保险、互助（合作）保险。

狭义：特指商业（事）保险，投保人与商业保险公司订立保险合同，通过向保险组织支付少量的保险费，以应付因自然灾害和意外事故可能遭受财产损失或人身伤亡的风险预防和补救措施。

（二）我国保险法中的保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1.保险特指财产保险和人身保险。

2.保险特指商业保险，不包括社会保险。

3.保险是发生在保险人、投保人、被保险人或受益人之间的权利义务关系。

（三）保险的构成要素：

1.特定危险的存在：

（1）危险的不确定性——约定范围内将来可能发生的纯粹性危险，将来确定发生的危险、已经发生的危险事故、投机性危险除外。

（2）危险的或然性或偶然性，非当事人的故意行为所致。

2.多数人的互助共济：我为人人，人人为我。

3.对危险事故所致损失进行补偿或给付。

（四）保险与近似概念的比较

1.保险与救济

2.保险与赌博

3.保险与储蓄

4.保险与保证

二、特征

1、保险的自愿性

2、保险的有偿性

3、保险的射幸性

4、保险的互助性

5、保险的双务性

6、保险的损益性

7、保险的补偿性（财产保险和人的寿命为保险标的的人身保险）

8、保险的储蓄性（人身保险）——人身保险的保险费不能以诉讼请求给付

三、分类

1、财产保险和人身保险——保险标的不同所作的分类

（1）财产保险：以财产及同财产有关的利益为保险标的的保险。主要有：财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险、海上保险。

（2）人身保险：以人的身体和寿命或健康为保险标的的保险。主要有：人寿保险、伤害保险、健康保险。

2、自愿保险和强制保险——保险实施形式不同所作的分类

（1）自愿保险：投保人和保险人基于自愿协商一致订立的保险。

（2）强制保险：依据国家法律规定发生效力或必须投保的保险。

3、原保险和再保险——承担责任的次序不同所作的分类

（1）原保险：投保和保险人之间订立的保险。

（2）再保险：保险人以其承担的保险责任的一部或全部为保险标的，向其他保险人转保而订立的保险。

4、单保险和复保险——承保同一保险的保险人的人数

单保险：投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立保险合同的行为。

复保险（重复保险）：投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人分别订立保险合同的行为。

5、单一危险保险和综合危险保险——根据承保数量的不同所作的分类

6、纯商业保险和政策性保险——保险人经营性质的不同所作的分类

习题案例：2005年4月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈，一直在家休病假。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人，赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，

致使赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7万余元，赵某遂向保险公司提出索赔。本案是否应予保险赔偿，如何赔偿（全部赔偿还是部分赔偿）？

第二节保险法的概述

教学目的：

2.掌握保险法的概念和特征

教学重点：

2.保险法的调整对象

教学难点：

保险的基本原则

学时：2学时

教学过程

一、概念

保险法是指调整保险关系的法律规范的总称。在此，保险关系是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利义务关系和国家对保险业监督管理过程中所产生的各种社会关系。

广义：包括保险公法和保险私法。

保险公法：有关保险的公法性质的法律规范，包括保险业法和社会保险法。

保险私法：有关保险的私法性质的法律规范，即调整自然、法人和其他组织之间保险关系的法律规范，包括保险合同法和保险特别法。

狭义：保险私法。

教材的规定：

广义：以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括保险业法、社会保险法、保险合同法、保险特别法。

狭义：以保险合同形成的商事保险关系为调整对象的法律规范的总称，特指商事保险法。包括保险合同法和保险特别法。

二、调整对象：

（一）基于保险合同所产生的关系

1、保险合同关系

2、保险中介关系

3、保险方内部及相互之间的关系

4、投保人内部及相互之间的关系

（二）保险监管关系

1、国家与保险人之间的关系

2、国家与保险中介人之间的关系

3、国家与投保人之间的关系

三、内容体系

1、保险合同法律制度

2、保险业法律制度

3、保险特别法律制度——主要指《海商法》

四、我国保险法的渊源（立法状况）

（一）法律

1、《保险法》

2、《海商法》

3、《道路交通安全法》

（二）行政法规

1、《财产保险合同条例》

2、《保险企业管理暂行条例》

3、《道路交通安全法实施条例》

4、《机动车交通事故责任强制保险条例》

（三）部门规章

1、《再保险业务管理规定》

2、《保险资金运用管理暂行办法》

3、《保险资金投资股权暂行办法》

4、《保险资金投资不动产暂行办法》

5、《保险人司偿付能力管理规定》

6、《保险公司董理、监事和高级管理人员任职资格管理规定》

7、《保险公司管理规定》

8、《保险专业代理机构监管规定》

9、《保险经纪机构监管规定》

10、《保险公估机构监管规定》

（四）司法解释

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）

（五）国际条约和国际惯例

五、我国《保险法》的体例、内容和适用范围

（一）体例：合并立法

（二）内容

（三）适用范围

六、保险法的基本原则

（一）最大诚信原则。

1、对投保人而言：

一是订立保险合同时的如实告知义务，即应当就保险标的重要情况向保险人如实陈述

二是履行保险合同时的信守保险义务，即完成保险合同中约定的作为或不作为义务

2、对保险人而言

一是订立保险合同时将保险条款告知投保人的义务，特别是保险人的免责条款；

二是及时与全面支付保险金的义务

（二）保险利益原则

1、基本内容：投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。

2、功能：保险利益的根本目的在于防止道德风险，从而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能。具体表现为：禁止将保险作为赌博工具以及防止故意诱发保险事故而牟利的企图。

3、保险利益在财产保险和人身保险中有不同的体现。

（1）财产保险：保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益。

（2）人身保险：投保人在订立保险合同时对保险标的必须有保险利益，被保险人死亡时，保险利益的存在与否对合同效力不产生影响。理由：保险合同是为被保险人利益而存在，不为投保人利益而存在，特别是投保人和被保险人不是同一人，投保人丧失保险利益的情况非常复杂，一味强调投保人对保险标的具有保险利益没有现实性、也不合理。

4、要件：第一，必须是法律上承认的利益，即合法的利益；第二；必须是经济上的利益，即可以用金钱估价的利益；第三，必须是可以确定的利益。

（三）损害补偿原则

1、含义：当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以实际损失为限。此原则强调保险赔付只能填补被保险人的损失，不能成为被保险人获利的工具。

2、适用：

（1）一般适用于财产保险，但定值保险、重置成本保险例外。

（2）一般不适用于人身保险，但健康保险、医疗保险、失能收入损失保险以及部分短期意外伤害险例外。

（四）、近因原则。

近因原则是指保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保的危险的发生与保险标的的损害之间必须存在因果关系，且必须是起主要的、决定性的原因。

七、保险制度和保险法的历史沿革

（一）保险制度的沿革

1、起源于海上保险

2、形成于火灾（陆上）保险

3、扩展于人寿保险

4、完善于以责任保险为核心的工业保险

（二）保险法的历史沿革

1、大陆法系：法国、德国、日本

2、英美法系：英国、美国

3、我国：

习题：

第二章保险合同总论

第一节保险合同概述

教学目的：

1掌握保险合同的概念和特征

2，掌握保险合同的主体和内容

教学重点：

3.保险合同的内容

教学难点：

保险合同的内容

学时：2学时

第一节保险合同概述

一、保险合同的概念

保险合同是指投保人和保险金人约定保险权利、义务的协议。

（一）保险合同的当事人是投保人和保险人；

（二）保险合同是关于保险权利与义务的关系，投保人向保险人支付保险费，保险人在约定的保险事故发生或约定的保险事件出现或期限届满时，履行补偿或给付保险金的义务；（三）保险合同是当事人意思表示一致的结果。

二、保险合同的特征

1、保险合同是双务

2、保险合同是有偿合同

3、保险合同是诺成合同——是否缴纳保险费是合同成立的条件

4、保险合同是附合合同（格式合同）

5、保险合同是非要式合同

6、保险合同是射幸合同——与交换合同相对应

7、最大诚信合同

三、保险合同的分类

（一）财产保险合同和人身保险合同——保险合同标的

保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

1、财产保险合同是指以物或者其他财产利益为保险标的的保险合同

2、人身保险合同是指以人的的生命或身体为保险标的的保险合同

（二）强制保险合同与自愿保险合同——实施的方式

1、强制保险合同，依据法律的规定而强制实施的保险合同

2、自愿保险合同，基于投保人自己的意思而订立的保险合同。

（三）原保险合同与再保险合同——保险责任次序

1、原保险合同，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险合同。

2、再保险合同，是指保险人将其承担的保险业务的一部分或全部，以承保的形式，转移给其他保险人的保险合同。

（四）单保险合同与复保险合同——根据保险人的不同所作的分类

1、单保险合同，是指投保人以同一个保险标的、同一个保险利益、同一个保险事故同一个保险人订立的合同。

2、复保险合同，是指投保人以同一个保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立的保险合同。

复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。（五）足额保险合同与不足额保险合同——保险金额与保险价值之间的关系——对财产保险1、足额保险合同，是指保险金额等于或大体相当于保险价值的合同。保险事故发生时，若保险标的全部损失，按保险金额赔偿；若部分损失，按实际损失赔偿。

2、不足额保险合同，是指保险金额低于保险价值的合同。保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，超出保险金额以外的部分损失，保险人不承担赔偿责任。

3、超额保险合同，是指保险金额大于保险价值的合同。保险法规定，保险金额不得超出保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。（善意、恶意、情势变更）

（六）定值保险合同与不定值保险合同——保险价值在保险合同中是否预先确定——对财产保险

1、定值保险合同，是指双方当事人在订立合同时已经确定保险标的的价值，并将记载于合同之中的保险合同。——海上保险合同、内陆货物运输等不易确定价值的财产为标的的财产保险

2、不定值保险合同，是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的价值，仅载明保险事故发生后再根据所确定的损失估计其价值的保险合同（一般按保险事故发生时保险标的实际价值为标准来计算）。——大多数财产保险合同

3、定额保险（对人身保险）：当事人预先确定保险金额，一旦保险事故发生，保险人按该数额给付保险金，不得增减。

（七）个别保险合同、集合保险合同和总括保险合同

1、个别保险合同：以一人或一物为保险标的保险合同。

2、集合保险合同：集合多数性质相似的保险标的则订立一个保险合同。集合保险合同又可分为集团保险合同（以多数物为保险标的的合同）和团体保险合同（以多数人为保险标的的合同）。

3、总括保险合同：又称统保单。是指无特定保险标的，仅按一定标准所限定的可以变动的多数人或者物的集体为标的的保险合同。

第二节保险合同的订立

一、保险合同的主体

保险合同的主体：保险合同中享有权利和承担义务的人。

（一）保险合同当事人

指订立保险合同的人，包括保险人和投保人。

1、投保人

投保人，又称为要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是被保险人本人，也可是被保险人以外的第三人。

投保人的条件：必须是具备完全民事权利能力和民事行为能力的人；对保险标的具有保险利益。

2、保险人

保险人，又称为承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金义务的保险公司。

保险人的条件：必须是依法设立的保险公司。我国是股份有限公司和国有独资公司。国外：股份公司或合作社

（二）保险合同关系人

1、被保险人

被保险人，是指其财产或人身受保险合同保障，并在财产保险中享有保险金请求权的人。特征：

（1）被保险人是保险事故损失的承受人。财产保险合同中，是保险标的的主体；人身保险合同中，被保险人的生命或身体是保险标的。

（2）被保险人一般也是享有赔偿请求权的人。但在财产保险和人身保险中有一些不同。（3）被保险人和投保人可以是同一人，也可以为不同的人。财产保险合同中，必须是同一人的财产。

（4）被保险人条件一般无限制。但投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为未成年子女投保的人身保险，不在此限，但是死亡给付保险金额不得超过保险监督管理机构规定的限额。

2、受益人——只存在于人身保险合同

受益人，又称为保险金受领人，是指在人身保险合同中投保人或被保险人指定的于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

特征：

（1）受益人是享有赔偿请求权的人。

表现为：一是受益人不负有交付保险费的义务；二是受益人领取的保险费不能作为被保险人遗产。

（2）受益人必须是投保人或被保险人指定的人，也可以是投保人或被保险人。

表现为：一是投保人指定或变更受益人必须经被保险人同意。但非经通知不得保险人；二是被保险人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，按相等份额享有受益权。（3）受益人不受有无行为能力和保险利益的限制。

（4）受益人资格可能被取消，也可能依法丧失。

第一，受益权是期待权，保险事故发生前因投保人或被保险人随时撤回或变更受益人而取消；第二，受益人主观丧失受益权——受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的；故意杀害被保险人未遂；

第三，受益人客观丧失受益权——受益人先于被保险人死亡；受益人放弃受益权

注意：

上列情形下，被保险人死亡时，保险金作为被保险人的遗产处理，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。这与受益人取得保险金的法律效果不同。继承法的规定如下：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

二、保险合同的内容

保险合同的内容，即保险合同条款，是保险合同中规定保险责任范围和确定合同当事人的权利义务及其他有关事项的合同条款。包括法定条款和约定条款。

（一）法定条款

法定条款（又称基本条款）：根据法律规定必须明确载明的条款。

法定条款包括：保险人、投保人、被保险人的名称、住所；人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间及责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费、保险金赔偿或给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年月日等。

（二）约定条款（又称任意条款、特约条款）：是投保人和保险人在保险合同法定条款之外，就其权利义务事项或事实问题另行约定的条款。

约定条款包括：

1、附带条款（又称行业条款、协会条款）：伦敦保险人协会条款、美国保险人协会条款。这是海上保险合同特有的条款。

2、保证条款：是保险人要求投保人或被保险人担保过去或现在某一事实状态的真实、存在或不存在，或者担保作为或不作为某种事项的条款。一般来说，违反该条款，合同效力基础发生动摇，保险合同效力终止。

3、附加条款（追加条款）：为限制或修改基本条款的内容，另在正式保险单后另行添加的条款。如附加险，通常由附加条款规定。

三、保险合同的形式

1、投保单，又称为要保单，是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人准备的统一格式书据，由投保人依其所列项目逐项填写。

2、保险单：又称为保单，是保险人与投保人订立保险合同的正式书面形式。（投保人和保险人订立保险合同后，由保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证）保险单必须载明保险双方的权利义务内容，它是保险合同当事人履行合同的依据。

3、保险凭证，又称为小保单，实际上是简化的保险单，与保险单具有同等效力。

适用于：（1）国内货物运输保险和出口货物运输保险；（2）团体保险合同

4、暂保单：又称为临时保单，是正式保险合同发出前的一种临时保险合同。从法律效力上，

暂保单与保险单具有相同的法律效力，但暂保单的期限较短，正式保单一经交付，暂保单自动失效。

适用于：（1）保险代理人；（2）保险经纪人；（3）保险公司分支机构经营权限或经营程序；（4）某些特定原因，电脑操作等等

5、批单：是保险合同的有效期内变更合同条款时，当事人予以运用的书面证明文件。它是保险人根据投保人或被保险人的要求，经双方协商同意后，由保险人签发的，确认双方当事人所变更的保险合同内容的法律文件。

一般情况下，保险人可在原保险单或保险凭证上进行批注，也可以由保险人另行出具一张格式批单，附贴在保险单或者保险凭证上。

四、保险合同成立、订立的程序

13条1款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

（一）要约——投保人提出保险要求——一般表现为填写投保单

（二）要约、新要约、再要约直至承诺——就合同条款达在协议。

（三）承诺——保险人同意承保——一般表现为接受投保单，在投保单上签字盖章。（四）保险合同订立以投保单、保险单或者其他保险凭证为证明文件。——一般表现为签发保险单、保险凭证

五、订立保险合同的说明和告知义务

（一）保险人的说明义务

1、原因

首先，保险合同一般是格式合同，投保人没有机会参与制订和协商，只能被动的同意和接受。其次，保险合同专业性较强，投保人不容易了解真实含义

2、违反说明义务的法律后果

保险保同中规定的免除保险人责任的条款，如果保险人未向投保人明确说明的，该条款无效。（二）投保人的如实告知义务

违反告知义务的法律后果

1、投保人故意隐瞒事实，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；

2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除关发生的保险事故，不承

担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费；

3、投保人因过失未履行如实告知义务的，对于保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

第三节保险合同的效力

教学目的：

1.掌握保险合同有效的要件

教学重点：

1.保险利益

教学难点：

保险利益

学时：2学时

合同是否成立：事实判断问题，取决于当事人的意思表示是否一致

合同是否有效：价值判断问题，反映立法者对当事人意思自治的控制。

效力要件一般包括三个问题：相应的民事行为能力；意思表示真实；标的确定、合法、可能。

一、保险合同的有效要件

（一）民事行为能力

1、投保人

2、保险人

（二）意思表示真实

（三）合法性

1、保险利益

2、保险公司制定的保险条款应报送保险监管机构备案：136条

案例：神龙汽车有限公司（神龙公司）于武汉博大汽车贸易有限公司（博大公司）于1998年4月15日签订一份分期付款《轿车购销合同》。中保财产保险有限公司武汉市汉阳区支公司（财保汉阳公司）、神龙公司及博大公司三方签订一份《分期付款购车保险协议》。约定：神龙公司同意用分期付款的方式向博大公司销售车辆，财保汉阳公司同意由博大公司向财保汉阳公司购买“分期付款购车保险”，当博大公司不按分期付款购车合同履行付款义务时，由财保汉阳公司按本协议规定履行保险责任；神龙公司与博大公司所签分期付款《轿车购销合同》规定的博大公司应向神龙公司履行的分期付款义务，为本协议的保险标的；博大公司连续三个月未按合同履行分期付款义务时，由财保汉阳公司一次性向神龙公司予以赔付。合同签订后，财保汉阳公司向神龙公司开出了五份分期付款购车保险单。神龙公司于1998年

12月11日向湖北省高级人民法院提起诉讼，诉请判令博大公司和财保汉阳公司偿还购车款35815310元及利息和违约金并承担诉讼费用。

注意：

1、保险合同成立与保险合同生效

（1）法律对保险合同生效有特殊规定，依其规定；

（2）当事人对保险合同生效有约定，依其约定；（本合同自本公司同意承保，收到首期保险费并签发保险单的次日开始生效）；

第三、既无规定，也无约定，保险合同成立时起，保险合同生效。

2、保险责任开始时间与保险合同生效时间

（1）保险合同有约定，依约定；

（2）无约定的，保险合同生效时保险责任开始起算。

因此，保险合同成立、保险合同生效与保险责任开始时间并非同一个时间点。

原因在于13条3款：保险合同的效力约定附条件或附期限

实践中：

第一，保险实践中，保险人提供临时保障；

第二，保险合同规定保险合同效力溯至投保日；

第三，保险合同规定承担保险责任的时间推迟至保险合同成立后的某个时间或至某种条件成立。

二、保险合同的无效

（一）民法上原因导致无效：上述有效要件的缺少

（二）保险法上的特殊原因导致无效：

1、保险利益：31条、48条

2、以死亡为给付保险金条件保险的无效：33条、34条

3、保险人对免责条款未予以提示和明确说明的，该条款无效：17条

4、保险金额超过保险价值的，超过部分无效：55条

5、19条

三、临时保险合同的效力（实践操作问题）

投保日——批准投保日（承诺日）——签发保单或保险凭证日

保险费收据：纯粹的保险费收据和具有临时保险合同性质的的保险费收据

后者包括以下三种：

1、批准性收据：通常注明被保险人自保险人批准投保申请之日起享受保障。

意义在于，在保险人批准投保申请后而在保单签发或送达之前，被保险人享受保险保障。

2、附条件收据：在投保人（被保险人）在投保时满足投保性条件，保险人愿意为被保险人提供批准投保申请前的临时保障。在人身保险中，可保性条件可以是通过体检并且体检结果符合保险人承保条件。

意义在于，保险人批准投保申请之前，如果被保险人发生保险事故，只要能够证明符合保险人承保的条件，受益人有权获取保险金。

3、无条件的暂保单：投保人在递交投保申请和首期保险费后便享受保险保障。

意义在于，在保险人作出不予承保的决定送达投保人之前，被保险人发生保险事故，保险人负保险责任。

案例：原告钟有来之子杨石孙于2011年11月26日填写了中国平安保险股份有限公司《人寿保险投保书》两份，投保须知规定：“本保险合同自投保人缴纳首期保险费并且保险公司审核同意承保方成立，保单生效日溯至投保人缴足首期保险费次日起。如保险公司不同意承保，承保人此前向投保人收取的暂收金额，将及时全额无息退回投保人并收回有关收据。”同年27日，杨石孙向被告缴纳了首期保险费1839元，被告向杨石孙出具了“人身险暂收收据”，该暂收收据背书的附注声明有如下内容：“本公司在收到本收据列明的首期保险费，确认投保人/被保险人已完成本公司规定的投保手续，至本公司同意承保签发保险单期间内（以不超过30天为限），如被保险人因意外伤害事故身亡，本公司按照投保人所申请的意外身故保险金我，累计给付最高限额不超过20万元……”。同年28日，被告的初审员、暂收员、录入员、复核员分别在投保书上签名或盖章。2001年12月4日，杨石孙无证驾驶两轮摩托车发生交通事故死亡。

第四节保险合同的履行

教学目的：

掌握保险合同权利义务

教学难点重点：

保险当事人的具体义务

学时：2学时

保险合同的履行：保险合同订立并生效后，当事人按照合同的约定完成各自承担的义务以满足对方权利实现的行为。

一、投保人的义务

（一）给付保险费的义务

1、保险费的性质

（1）实际给付保险费并不是保险合同成立与生效的法定要件，只是履行义务的行为。（2）给付保险费与保险人承担保险责任无直接对应的关系，保险人何时开始承担保险责任取决于当事人的约定。

（3）实践情况：一般保险人签发保单之前，即保险合同生效之前，保险公司预收保险费，理论上保险公司不一定要承担保险责任。但是，实践中一般保险合同约定缴纳保险费是保险人开始承担保险责任的条件。

2、保险费的确定与调整

（1）保险监督管理机构批准或备案——136条

（2）保险费率的调整

适用于财产保险，未见于人身保险。

3、保险费的支付：35条

（1）一次付清：财产保险、短期的健康保险、意外伤害保险，一般保险费在合同成立之时即一次付清。

（2）分期付款：人寿保险

4、投保人欠缴保险费的法律后果：36条、37条

（1）宽限期内缴费，视为按期交付——承担保险责任

（2）宽限期后，合同中止，至中止后两年内，补缴保费，效力恢复——不承担保险责任（3）中止两年后，保险人有权解除合同——退还保险单的现金价值

（4）人寿保险的保险费，不得以诉讼方式要求投保人支付

（二）防险的义务（防止或避免出险的义务）

1、财产保险中防险义务：51条、52条、27条

2、人身保险中防险义务：4

3、4

4、45条

（三）危险程度增加通知义务：52条

注意：合同订立时未曾预料或未予估计的危险因素的增加，不包括订立合同时已经预料的危险和保险事故发生过程中危险程度的不断升级

（四）保险事故发生通知义务：21条、27条

（五）提供损失证明义务：22条、27条

（六）减损的义务（出险施救义务）：57条1、2款

二、保险人的义务

（一）签发保单或其他保险凭证的义务

（二）风险承担与赔付义务

1、赔付责任的确定

（1）依据法律、合同确定——保险合同的效力、保险人责任范围、除外责任

（2）依据近因原则确定——承保的风险是近因而导致的损失才承担赔偿责任

（3）投保人、被保险人履行义务的情况——可否存在不承担保险责任的情况

（4）造成保险事故发生是否存在第三者的情况——是否存在代位求偿问题

2、赔付金额的确定——不同于保险金额

（1）财产保险——定值保险、不定值保险；人身保险——定额保险

（2）合理必要费用的赔偿——减损义务（57条）、核险费用（64条）、仲裁、诉讼等相关费用（66条）

3、赔付权利人的确定

（1）财产保险——被保险人

（2）责任保险——被保险人、第三人（65条1款、2款）

第一，法律直接规定保险人向第三人赔付时

第二、保险合同规定保险人对第三人直接赔偿付时

第三，责任确定时，根据被保险人的请求向第三人赔付。被保险人怠于请求的，第三人可直接请求。如交强险

（3）人身保险：——被保险人、受益人

（三）保密义务

1、保险人对投保人、被保险人负有保密义务

2、再保险接受人对再保险分出人负有保密义务

三、索赔和理赔的程序

（一）索赔

1、及时提出出险通知（21条）

2、提出索赔请求（26条）

3、提供索赔单证（22条）

（二）理赔

1、立案检验

2、现场查勘

3、审核责任（30天）——23条

4、赔付或拒赔通知

（1）属于保险责任的，达成协议后10日内赔付的——23条1、2、3款

（2）不属于保险责任的，核定后3日内发出通知书——24条

（3）收到资料60日仍不能确定保险金的先行给付——25条

第五节保险合同的变更与解除

5、损余处理（财产保险理赔所特有）：59条

第五节保险合同的变更与解除（终止）

教学目的：

掌握保险合同的变更与解除的定义

教学重点教学难点：保险合同解除的形式

学时：2学时

一、保险合同的变更

广义：包括合同主体变更和合同内容变更。

狭义：仅指合同内容变更。

（一）保险合同内容变更——20条、49条

1、变更的形式：

财产保险：财产用途、坐落地点、保险价值发生变化

人身保险：交费方法、交费期限、保险金额、保险期限等变更

2、变更的方法：20条

批注、批单、订立书面协议

（二）保险合同主体变更

1、财产保险合同——（主要是保险标的转让导致）

（1）自动承继权利义务——49条1款

保险标的转让，保险标的受让人承继被保险人的权利义务

（2）及时通知义务——49条2款、3款

保险标的转让，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，除货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日，可

以按照合同约定增加保险费或解除合同。

（3）违反通知义务的后果

未履行前述通知义务，转让导致保险标的解除程度显著增加而发生保险事故，保险人不承担保险责任。

2、人身保险合同主体变更

（1）投保人的变更：原投保人死亡，对被保险人有保险利益的人可以接替；保单的转让（2）被保险人的变更：团体保险

（3）受益人的变更（主要形式）：41条

第一，投保人和被保险人有权变更

第二，投保人变更受益人，必须经被保险人同意

第三，变更的方法：批注、批单、订立书面协议

（4）保险人的变更：92条

经营人寿保险业务的保险公司合并、被撤销或被宣告破产，保险人变更。

二、保险合同的解除

单方解除和双方解除

单方解除：基于法定或事先约定，由解除权人一方的意思表示而使合同效力归于消灭。

因此，第一，解除权是一种形成权；第二，解除权有法定解除权和约定解除

法定解除权的规定如下：

（一）投保人的任意解除权

1、投保人有任意解除权，但货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，不得解除。15条、50条

2、任意解除权是针对普通保险合同而言；强制保险合同，不得随意解除。

如交强险只有三种情形可以解除：依法办理注销登记；办理停驶；公安机关证实丢失（二）保险人的法定解除权

1、对保险人的解除权严格限制——15条

2、可以解除的法定情形：

（1）投保人未履行如实告知义务——16条2款

首先，对解除权的行使仍有限制：30天、2年、订立合同时知道未如实告知（3款、6款）其次，对解除权行使的后果进行区分：故意——解除前不负保险责任并不退保费，重大过失——解除前不负保险，但要退保费

（2）投保人、被保险人未履行防险义务——51条

（3）未履行危险程度显著增加通知义务——52条、49条2款

（4）保险欺诈（骗保）——27条

首先，未发生保险事故，谎称发生保险事故

其次，故意制造保险事故

（5）投保人欠交保险费达到一定期限——37条

自效力中止起满2 年未成复效协议，保险人有权解除。

（5）保险标的发生部分损失——58条

合同另有约定外，保险人可以在提前15天通知投保人后解除合同。

（三）保险合同解除的法律效果

1、原则上不具有溯及既往的效力，合同效力面向未来地消灭。

2、情殊情形下产生特殊后果

第一，保险责任开始后，投保人解除合同的，应当向保险人支付手续费

第二，故意未履行如实告知，解除前不负保险责任，不退保费——16条4款

第三，重大过失未履行如实告知，对保险事故发生有严重影响的，解除前不负保险责任，退保费——16条5款

第四，保险欺诈，不负保险责任，不退保费——27条1、2款

第五，人寿保险合同，应当退还保单现金价值——32条、37条、47条

三、保险合同终止

（一）因保险人赔付保险金

（二）因保险合同解除

（三）因法定原因终止：

1、投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病——43条1款

2、死亡保险合同中，被保险人自杀的——44 条1款

3、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施——45条

第六节保险合同的解释

教学目的：

掌握保险合同解释的意义和作用

教学重点：保险合同解释中的若干争议

教学难点：保险合同解释中的若干争议