最新汽车保险基本知识

汽车保险基本知识(湖南)

一、 国家汽车强制保险费与车船税

1630非营业货车2-5吨五、非营业货车

2360营业出租租凭6-10座四、营业客车1850营业货车2吨以下3070

营业货车2-5吨

1200非营业货车2吨以下1800营业出租租凭6座以下六、非营业货车

1070机关非营业汽车6-10座

950机关非营业汽车6座以下三、机关客车1130企业非营业汽车6-10座

1000企业非营业汽车6座以下二、企业客车1100家庭自用汽车6座以上

950家庭自用汽车6座以下一、家庭自用车

保费车辆明细分类车辆类型

【湖南省车船税税目税额表】

【投保所需资料】

个人名下车：

1、车主身份证正、反两面复印件（建议提供时在证件版面上写上“仅用于车险投保适用”）

2、行驶证复印件；

3、上年保单复印件（各公司要求不同，一般换公司投保可能需要）

【说明】新车提供购车发票和车主身份证复印件。

单位车(一般单位车费率比个人车稍低)：

1.组织机构代码证复印件

2.行驶证复印件。

【说明】新车提供购车发票和组织机构代码证复印件。

二、车险包括什么：【交强险】和【商业车险】

商业险主要有四个主险：

1、车损险：代号A

2、三者险：代号B

3、车上人员责任险代号：D

4、盗抢险G

车损险的附加险（必须买了车损险才能买的附加险）

1、玻璃单独破碎险

2、车身划痕损失险

3、自燃损失险

4、车辆停驶损失险

5、代步车费用险

6、新增加设备损失险

7、指定专修厂特约维修

8、发动机特别损失险和涉水险

第三者责任险的附加险（必须买了三责才能买的附加险）

1、车上货物责任险

2、车上货物掉落责任险

3、附加油污污染责任险

第三者责任险或车上人员责任险的附加险

1、交通事故精神损害赔偿险

第三者责任险或车辆损失险的附加险

1、特种车特约条款

盗抢险的附加险

1、全车盗抢附加高尔夫球具盗抢险

车险不同套餐组合：

套餐A：最低型

险种组合：交强险(必须上，要不年检时通不过的)

适用车主：急于上牌照或通过年检的车主，并且驾驶经验丰富开车稳重的车主+中低档老车

提示：若前一年没有买交强险如果在平安渠道出单则需去地税局补交车船税。

套餐B：基本型

险种组合：交强险+三责险（20万以上）

适用车主：经济压力较大，保费预算不充分的中低档车主【为什么建议买三责而不买车损，因为车子只要不全撞坏再怎么修也不会超过车子的买价，可如果一不小心撞死了人，经济条件不太好可能导致你倾家荡产。那种交通肇事逃逸的人应该都是没有买足保险的，他怀着侥幸心理只想到了自己逃跑，可是没有想到可能会害了人家一辈子】

套餐C：经济保障

险种组合：交强险+车损险+第三者责任险（30万以上）+不计免赔特约条款

适用车主：注重基本保障，又不想过多支出保费的车主

套餐D：保障型

险种组合：交强险+车损险+第三者责任险（30万以上）+不计免赔特约条款+全车盗抢险+车上人员责任险（1万以上/每座）

适用车主：有一定风险意识和保障需求，也是个人精打细算的最佳选择，特别是桑塔纳、捷达、雅阁、金杯、奥迪等易盗车型建议投全车盗抢险

套餐E：优化保障

险种组合：交强险+车损险+第三者责任险（30万以上）+不计免赔特约条款+全车盗抢险+车上人员责任险（1万以上/每座）+玻璃单独破碎险

适用车主：一般公司和个人

套餐F：完全保障

险种组合：交强险+车损险+第三者责任险（30万以上）+不计免赔特约条款+全车盗抢险+车上人员责任险（1万以上/每座）+玻璃单独破碎险+车身划痕险+指定专修厂特约维修

适用车主：机关、事业单位、大公司，特别适合新司机+高档车

【提示】：一般长沙户口的人撞死了赔付在40万左右，如果碰上钉子户或者年收入高的人赔付会比这个高出很多，还有长沙的豪车也越来越多，看到了不认识又感觉很有档次的车请自觉离他们远一点，否则一不小心撞坏了人家的车门都比你的车值钱

（一）、交强险【机动车交通事故责任强制保险】

【产品定义】：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险（第三者人员伤亡+第三者财产损失）

1、交强险的特性：

公益性、强制性、广泛性。

设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。

强制性：强制承保，不能拒保。

广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车）酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。

交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

2、交强险特征：

分项赔偿原则（往下看）浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%、第三年费率下调20%最多下调30%，反之则反），奖优罚劣原则。

3、交强险能解决哪些问题？

举例1：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不需要赔，那么，车子损坏了是否可以理赔？

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。

案例2：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达车主自己支付。

【说明】：每辆车仅可投保一份交强险。如果客户重复投保，即使购买多份或在几家公司同时购买，也只能获得一份保险保障。

4、交强险的理赔最高限额是12.2万。

大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了。

交强险还有个分项赔偿原则：

被保险人有责任时：撞人致死亡：11万（残疾的话，按照残疾程度进行比例赔付）、撞人受伤医疗费：1万（不同级别的医院还有不同金额的起付线）、交通事故产生对方的财产损失：2千；

被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为1.1万、医疗费1000、财产100

交强险还是累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗 ？没个30、50万能摆平吗？）所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时，自己掏腰包的花费很昂贵。 5、代位求偿：

如果是因为酒驾或毒驾发生交通事故了，交强险还赔吗？当然要赔！这里涉及一个名词：“代位求偿”。因为交强险赔的是第三方，国家考虑到第三方的弱势地位，所以规定保险公司必须先行赔付第三方，然后再向车主索要损失，这就是代位求偿。

6、交强险实行“奖优罚劣”的浮动费率机制（费率浮动与交通事故以及保险赔偿挂钩，总原则是安全驾驶

者享有优惠的费率，经常肇事者负担高额保费）

上一个年度发生两次及或两次以上有责任道路上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路与道30%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

A6

10% 交通事故

A50% 交通事故

A4-30% 上三个年度未发生有责任道路交通事故A3-20% 上两个年度未发生有责任道路交通事故A2-10% 上一个年度未发生有责任道路交通事故A1

路交通事故相联系的浮动A

浮动比率

浮动因素

【说明】：浮动比例等于A1至A6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率最高者计算，如果脱保也不享受下浮优惠。

提示：交强险保险期限一般都以一年为限只能是一年一买，商业险可以短期买、可以不与交强险同步，但是为了方便建议一起同步办理。

（二）、商业险 1、商业三者险：

行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起 。 有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。

定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。 解析：

1、第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。

案例1：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车， 导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。该条款的设计初衷是为了防止道德风险，故意伤害家人骗保。2、没有分项赔偿原则，有损就赔。

3、不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

4、商业三者险的保费： 一般在几百元，5万起。建议额度在20万以上。少了确实到真正遇到事故

时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出险了上涨的幅度有关。）

【参考数据：2013年10月份购16万雪铁龙：100万2293，50万1760，30万1467，20万1301，15万1196，10万1049，5万726】

【10万的现代车：100万2064，50万1584，30万1320，20万1170，15万1076，10万944，5万654】

案例2：有一个客户，是铁路工人，刚退休，正要安度晚年，可天不遂人愿，她的车撞到了另外一个名贵车上，经定损，修车需要100万元，而她只上三者15万，怎么办？还能怎么办？剩下的钱自己掏呗！本来幸福的生活还没开始，就要结束了！那么很多人为什么选择上低的保额？因为不了解！无知最贵！三者10万和三者50万也就相差几百块钱？发生了几百块就是能当40万元啊！别因小失大，别抱侥幸心理！特别是新手，现在长沙的豪车也越来越多，看到那种看上去很高档又不太认识的车最好离他远一点，要不人家的一个门用你的全车都赔了都不够。

2、车损险：

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般和车辆型号及价格有关。这项保险的理赔率也非常高。

车上人员：

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意外险。意外险100

到500的保费，保险金额几万至几十万。有案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。

盗抢险全称：

全车盗抢险，意思是丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

建议：没有固定停车位的或经常出差的朋友车子如果丢了会心痛的话就上盗抢险，如果您认为您的车年代已久或丢了无所谓，就没必要上。

发动机特别损失险:

也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险中遭水淹和涉水行驶发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险 :

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。经常走高速或者没有固定停车位的朋友可以上这个险。

划痕险：

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“车险赠划痕险”所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的。【当然也不排除有些操作不太规范的公司理赔查勘员和修理厂勾结作假，但是这些没被发现就没事，发现了保险公司把他开除了你找谁去赔】

自燃险：

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

不计免赔险：

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。

要把所有证件都带在车上，行驶证放车里、其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%.

总结：

1、交强险必须上，牢记缴费期，脱保了折扣优惠重新计算。

2、车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。

3、第三者险：必须上，建议保额20万以上（经济发达的地方建议50万到100万），经济条件好也可多上点。

4、车上人员可以不上，上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）

注：交通事故引起的医疗费社保不报销。

5、盗抢险中高档新车可以上

6、划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车要上，新车经济条件好也可以上。

7、不计免赔,一般都上。

8、涉水险最好上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少。