黑龙江省农村信用社贷款风险监测考核办法

第一章总则

第一条为加强我省农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，防范风险，依据《贷款通则》、《商业银行市场风险管理指引》以及省联社信贷管理的有关规定，结合我省农村信用社贷款业务实际，制定本办法。

第二条本办法所称大额贷款是指单户贷款余额达到或超过县级联社（含农村合作银行，以下简称县联社）贷款审批权限，须报省联社信贷咨询委员会审议咨询的或未超过县联社贷款审批权限但余额超过300万元（含）的贷款；本办法所称不良贷款是指按五级分类标准划分的不良贷款，包括次级、可疑和损失类贷款。

第三条贷款风险监测原则。农村信用社贷款风险监测应遵循以下原则：

(一) 提高资产质量，降低信贷风险；

(二)实行按风险性质和历史成因划段管理；

(三)坚持贷款风险监测考核权责相结合；

(四) 因地制宜，实事求是。

第二章贷款风险监测工作的组织管理

第四条省联社信贷管理部门负责全省农村信用社贷款风险监测考核的日常管理工作，并负责对市地联社、办事处（以下简称各地）贷款风险监测考核工作的考核。各地综合业务部门设臵贷后管理中心或贷后管理岗位，负责本地贷款风险监测考核的日常管理工作，并负责对县联社贷款风险监测考核工作的考核。

贷后管理中心的主要职责是：

（一）认真执行省联社贷款风险监测考核相关制度，并按照相关规定制定本联社监测考核工作制度，及时对辖内县联社检查和指导，督促下级联社贯彻执行；

（二）按省联社和监管部门要求及时、准确提供各种报表、统计数据和相关材料；

（三）及时预测和分析信贷风险，定期向领导汇报，对发现的重大风险（大额贷款出现风险、不良贷款大幅增加等）要立即向领导汇报，并采取可能措施控制和处理风险。

（四）设风险经理一名，专门负责贷款风险监测和考核工作，并将名单报省联社备案。

第三章贷款的风险监测和考核

第五条贷款风险监测的目标：县联社2007年年底不良贷款占比控制在25%以内；2008年年底不良贷款占比控制在20%

以内；以后5年每年至少下降2个百分点。

第六条各地对辖内机构要实行按月监测，按季考核。贷款风险监测的内容主要包括：贷款的流动性；贷款集中度；大额贷款的授权管理、风险状况变化、划段管理清收下降情况以及行业分布情况；新发放贷款形成不良原因及变化情况；不良贷款清收盘活情况。

（一）省联社成立后发放的超权限贷款是否经省联社审议咨询，咨询的额度、期限、利率水平等与贷款余额、期限和利率水平是否一致，有无擅自发放超权限贷款或追加贷款行为；超权限贷款展期是否向省联社报备；

（二）是否采取“本金压缩”的办法办理“倒贷”。对省协会成立前发生的大额“倒贷”贷款，每年余额降幅比例是否低于10%；省联社成立前至省协会期间发生的大额“倒贷”贷款，每年余额降幅比例是否低于20%；经省联社报备咨询同意发放的贷款到期后是否及时收回，是否存在“倒贷”问题；

（三）单户贷款余额是否超出资本金的30%；最大十大户贷款余额是否超出资本金的150%；存贷比是否超出80%；一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额比例是否超过120%。

（四）省联社关于“对非优质客户的大额贷款，其单户余额在任何时点原则上保持“只降不增”，但对效益好、信誉好、

资产负债比例较低（30%以下）、流动比率高（150%以上）的AA 级及以上客户，可以适当增加贷款”规定执行情况；关联企业贷款如何规范管理。

（五）县联社贷款审批权限内额度相对较大的贷款管理情况；；

（六）重组贷款管理情况，是否有逃废信用社债务行为；

（七）国家明令禁止和限制性行业的大额贷款；

（八）监管部门进行风险提示的贷款；

（九）稽核等部门发现的违规、违纪贷款；

（十）不良贷款占比达到或高于25%的县联社；县联社不良贷款“双降”计划完成情况；

（十一）不良贷款余额及占比增加或不良贷款余额及占比虽未增加，但不良贷款质量呈向下迁徙的县联社；

第七条对监测中发现的风险，各地要按月下发《贷款监测风险提示书》，做好风险提示工作。

第八条对于监测过程中发现的重大风险，应当采取平行上报方式，即县级联社在将风险情况汇报市地的同时，及时向省联社汇报，并及时采取措施，防止风险的进一步扩大。

第九条各地要加强对辖内县级联社贷款风险监测工作的考核，考核的主要内容：

（一）制度建设落实情况；

（二）大额贷款管理情况；

（三）不良贷款余额及占比的增减变化情况，较任务完成情况；

（四）将考核结果定期进行通报，针对存在的风险提出相应的化解和处臵措施，并督促落实；

（五）对于不良贷款增加的县联社，要限期清收并对非客观因素形成不良的实施处罚措施；

第十条贷款风险监测考核实行例会汇报制度。各地要定期在省联社信贷季度例会上汇报贷款风险监测考核情况，不良贷款清收任务完成情况等。

第四章贷款风险监测流程

第十一条贷款风险监测的流程：“贷后检查—风险预警—风险处臵—贷款收回”四个部分。

第十二条贷后检查和风险预警工作主要由信贷员（客户经理）完成。信贷员应当经常性的深入企业，对贷款客户进行访问和检查，收集企业经营、管理、营销、市场等信息并加以分析，准确了解贷款风险预警信号。

第十三条各地可结合自身实际设臵预警信号。常用的贷款风险预警信号包括但不限于如下所列：

（一）借款人行为预警信号

１、挤占挪用信用社贷款，或不按贷款合同的约定使用贷款；

２、经常签发空头支票；

3、涉嫌违法经营问题，受到技术监督、工商、税务等部门处罚；

4、在多家银行机构开户，或经常转换往来银行，故意隐瞒与某些银行的往来关系；

5、借款人对信用社态度发生变化，缺乏坦诚合作的态度。

（二）借款人财务预警信号

１、经营活动净现金流量持续减少；

２、反映偿债能力、盈利能力和经营能力的指标明显低于行业平均水平或较上年同期大幅减弱或下降；

３、应收账款账龄明显延长；

４、销售额下降或销售额上升，利润下降；

5、借款人不能按期支付利息。

（三）市场环境预警信号

１、借款人所在行业出现重大技术变革，产品使用价值降低或市场需求严重不足等；

２、产品价格大幅下降或下降幅度超出承受范围；

３、企业市场份额逐渐缩小；

4、销售旺季后，存货仍大量积压。

（四）政策风险预警信号

１、国家和区域农业政策、产业政策调整等对信用社贷款有较大负面影响；

２、财政支农政策、人民银行货币调控政策及利率、汇率调整等对信用社贷款有较大负面影响。

（五）其他预警信号

１、被银行业协会或者媒体宣布或曝光的信用不良的借款人；

２、在其他金融机构评定的信用等级下降；

３、保证人的信用等级下降，生产经营状况恶化，保证能力明显出现问题；

４、担保手续不完备，抵（质）押物价值大幅下降或发生损失等。

第十四条综合业务部要对出现风险及时进行处臵。贷款风险预警处臵实行分级管理。对风险程度有必要引起关注的警示性信号由信用社负责处臵；对风险程度有继续扩大趋势的警示性信号由县联社负责处臵；出现处臵难度大、涉及政府有关部门的，应请求市地或省联社予以协调处臵。

第十五条综合业务部要对超出管理权限的风险信号的处臵结果要以书面形式向上级相关部门报告。报告内容应包括处臵措施落实情况、风险信号对贷款安全的影响是否消除、其它

需要说明的事宜等。

第十六条各地要按月对贷款风险监测考核情况进行全面分析，形成分析报告。

贷款风险监测分析报告应主要阐述四个部分内容：

第一部分：贷款风险监测的总体情况

（一）贷款投放计划完成情况；纵横比较情况；

（二）贷款流动性情况；

（三）贷款集中度情况。

（四）资产质量。

第二部分：大额贷款监测考核情况

（一）增减变化情况。本期大额贷款余额、占比与年初、同期比较情况，说明原因；

（二）省联社制度执行情况。包括授权管理情况、单户贷款余额控制情况、“倒贷”贷款实现余额压缩情况等；

（三）新发放大额贷款的风险状况，限制性行业的投放情况，拟采取的措施；

（四）进一步加强大额贷款管理的工作措施和相关意见和建议。

第三部分：不良贷款监测考核情况

（一）增减变化情况。本期不良贷款余额、占比与年初、同期比较情况，说明原因；

（二）各类不良贷款形态之间转化情况，分析原因，并重点说明现金清收、收回抵债资产等情况；

（三）本年新发放贷款形成不良情况，对当年新发放贷款不良率达到或超过2%的县级联社要做出重点说明；

（四）对不良贷款的趋势变化进行预测以及下一步工作打算，并说明理由；

（五）不良贷款管理和清收工作好的经验和做法及相关建议。

第四部分：责任制度落实情况。

第五章责任追究

第十七条大额贷款监测过程中发现有下列情形的之一的，经办责任人限期清收，主责任人予以降职处分。

（一）对不及时、准确收集风险预警信号，至使贷款风险程度加大，造成经济损失的；

（二）未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；

（三）对因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使贷款风险未及时处臵、使风险蔓延，造成经济损失的。

第十八条省联社成立后发放的超权限且未经省联社审议咨询的大额贷款，由于主观因素形成不良并造成损失的，经办

责任人下岗清收，主责任人无论是否交流，一律予以撤职。

第十九条对在规定的时间内，不良贷款未能按要求完成下降任务的县联社，市地要采取对联社主任进行约见谈话，明确管理责任，落实清收责任和措施。对不良贷款完成情况较任务差距较大的县联社，省联社对市地及县联社负责人进行约见谈话。

第二十条当年新发放贷款形成不良比例达到或超过2%（自然灾害等原因造成除外）的县联社，各地要对其主要负责人予以通报批评，对相关责任人予以警告、记过、停职等处分，并限期清收。

第六章附则

第二十一条本办法由省联社负责解释。

第二十二条本办法自2007年5月1日起施行。

附件：1. 黑龙江省农村信用社贷款监测风险提示书

2. 县级联社大额贷款监测月报表

3. 省协会-省联社咨询发放贷款监测季报表

4. 黑龙江省农村信用社不良贷款监测季报表

5. 黑龙江省农村信用社抵债资产监测季报表

谈农村信用社风险管理

谈农村信用社风险管理农村信用社与其它金融机构一样，在经营过程中面临的风险大致有信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、法律风险等等。从发生的可能性以及对信用社的影响来看，又以信用风险、市场风险和操作风险为主。信用风险又称违约风险，即由于借款人或市场交易对手的违约而导致的损失可能性。由于市场变幻莫测，信用社放贷，只要钱一出门就有回不来的风险，因此，无论何时，信用社只要有贷款业务，就必须承担借款人可能违约的风险。信用风险是信用社的主要风险，它是为获得预期收益不得不承担的风险，是不可回避的，必须及时监控和有效管理。市场风险是由于金融市场因子（如利率、汇率、股价）的波动而导致的金融资产的变化。操作风险是指由于信用社经营出现问题，失误或由于工作人员因故意或过失造成操作失误，导致信用社资产或盈利减少，并可能给客户造成损失的风险。比如，经营决策失误，或信用社发生侵吞公款、被盗等案件。此类风险危害很大，却是可以预防的，或是通过信用社内部规章可以减少损失的，也可以通过风险管理程序化、过程标准化、政策合理化来避免无效或不正确的决策。它与信用社内控机制与风险管理体系是否健全密切相关。风险管理是使信用社在实现其未来战略目标的过程中将市场不确定性和变化所产生的影响控制在可接受范围内的系统方法和过程。确切地讲，风险管理是通过了解信用社及市场情况，辨识风险，分析风险，评估风险，设计并实施风险管理方案，且不断监测风险管理过程而使信用社达到其战略目标的决策与行动。它的基本职能是监控和信息反馈，包括对营销前台的风险监控，控制经营风险的承担范围，为战略决策后台提供信息支持，对经营过程风险的信息分析、整理和反馈。农村信用社风险管理现状及差距近几年来，农村信用社不断学习借鉴国有商业银行的先进经验，制定包括授权授信、审贷分离、审计稽核、岗位轮换等大量的内部控制制度，在风险管理和内部控制上取得了一定的成绩。但就目前农村信用社实际而言，与全面风险管理模式相比，无论是在观念、技术、方法、体系还是外部环境等方面都存在较大的差距，自身识别控制风险能力远跟不上目前信用社风险控制的要求。

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。第二章信贷管理基本原则第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。（一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

农村信用社的风险防范

2012年第4期下旬刊（总第478期）时代金融 Times Finance NO.4，2012 （CumulativetyNO.478）浅论农村信用社的风险防范李涛（南京师范大学泰州学院商学院，江苏泰州 225300）【摘要】现阶段，我国农村信用合作社发展迅速，它作为支持农村经济发展的主力军，为我国农村建设做出了不可磨灭的贡献。然而，农信社存在的各种风险也对我国经济发展有着潜在威胁。本文着眼于农信社发展过程中存在的问题，结合我国农村经济的实际情况，简要提出一些风险防范措施。【关键词】农村信用合作社存在的风险风险防范我国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，由社员(农民和农村工商企业等）入股组成，实行入股社员民主管理，以自主互助为宗旨，主要为社员提供存、贷款业务的农村合作金融机构。一、农村信用合作社发展中存在的风险农村信用社是我国农村金融的主体，农村信用社的存贷款是解决我国农村融资需求的主要途径。根据相关资料，截至2010年5月底，农村信用社的贷款余额占农村金融机构贷款总额的34.57%。由此可见，如果农村信用社中存在风险对全国经济的威胁不可估量，而农信社的风险基本可分为以下几种。（一）体制政策与政治环境风险农信社成立60年以来，一直在改革的道路上探索前进。为了更好地服务农民，更好地为我国农村经济发展做出贡献，农村信用社从成立时由中国农业银行代管到改革开放时期被人民银行直接负责监管，再到现在的银监会监管，监管模式虽几经改革，但仍未触及深层次的体制问题。而且由于农业银行撤出农村市场后遗留下的大量不良贷款、呆账坏账，使得农信社背上了沉重的历史包袱，造成不良贷款长期居高不下，经营风险大大增加，阻碍了农村合作社的发展。此外，农信社作为促进农村经济发展的主要力量，肩负着“支持三农”的政策使命，因而农村信用社在业务扩展方面受到了监管机构相对严格的制约，这就造成农信社在与其他金融机构竞争中处于不利地位。改革开放初期，地方政府为了发展农村经济，大力扶持村办、乡办企业，就会或多或少的对农村信用社进行行政干预，把当地企业的风险转移到农信社方面，因此农信社在信贷上会大大增加不良贷款的风险，而地方政府并未因此来采取一些补救措施，比如在税收、遵循法规方面对农信社仍然实行与商业银行同等要求，这无疑进一步削弱了农村信用社的竞争力，遏制了农信社的发展空间。（二）内部管理结构及人才缺失风险我国农村信用社发展几十年来从未真正处理好产权结构与治理模式之间的关系，其具体表现为产权结构不够明晰，行政色彩浓厚，广大社员并未真正感觉到自己是农信社的主人。我国相关法律规定，农信社中社员大会对农村信用社享有最高权力，理事会对社员大会负责，监事会行使独立监督的权力。但在实践中“三会”形同虚设，合作制停留于形式，甚至出现理事会凌驾于社员大会之上的局面，这会导致管理层权力过分集中，个别管理人员独断专行，民主管理难以实施，容易滋生人员腐败。而且农村信用社的管理体系还具有我国的计划经济时代下的影子，这种管理制度本身就存在着管理机制不健全、监督机制不完善的情况，执行起来效果也不会明显。农信社的员工综合素质不高也是阻碍其自身发展又一“软肋”。基层农村信用社人员素质普遍偏低，国际投资、个人理财等高素质人才缺乏，现有的高素质人才又大部分被吸收到城市网点，这些人才的匮乏导致农信社创新力不强，服务水平跟不上。因此，不论是在思想观念，还是专业技能、服务态度上，现有的人力资源都不能满足农信社的发展需求。（三）经营资本风险我国农村合作社资本充足率基本没有达到商业银行8%的标准，这不利于农信社的业务扩展。农信社的盈利问题始终羁绊其发展，由于本身的资金供给量就较低，其款项使用情况与周转情况也都比较滞后，所以让农信社的盈利能力饱受质疑，没有足够的资金储备，何来良好的盈利能力。农村信用社在制定信贷制度上做的也不够健全，出现制度缺位，执行松懈的情况。在实际发放信贷工作程序中，信贷人员只是单纯的注重放贷前的审查，完全忽视了审核贷款的使用方式、用途及评估借款人回款能力的必要性，这样就会导致不良贷款甚至呆账，让信用社面临贷款损失的风险。信贷操作过程中不规范现象也时有发生，由于没有统一的管理、规范过程，审批较为单一，没有及时跟踪调查借款单位的经营情况，信贷发放会出现重叠性、混乱性，后期也会出现企业长时间占用借款资金的情况，不利于信用社资金的循环使用，导致信贷的恶性循环。二、风险防范措施（一）加强建设农村信用社法人治理结构，完善产权制度农信社应该制定详细的管理制度，使“三会”的效用发挥到最大化，充分调动广大社员的积极性，让他们参与决策、参与监督，打破内部人控制的格局，强化股东对农村信用社的监督作用，使股东能履行自己的权利和义务，调动股东参与管理的积极性，提高管理结构运行效率。完善产权制度就是要实现股金释放出最大化资本，改革股权结构增加股本，扩大入股社员范围，重点吸收那些效益好、管理水平高的民营企业入股，不过必须设置一个股权比例，这样就同时兼顾到小股民的利益。还要通过改组农信社，丰富管理框架，建立合规的农村商业银行，形成灵活多变、结构规范、运行有效、管理科学、盈利性强的公司治理模式，逐步建立真正适合当代经济发展的公司管理运行结构。（二）增强员工素质，吸引高素质人才农村信用社应加大人才引进力度，将业务技能强、政治素质高、服务理念先进的人员充实到信贷队伍中去。通过定期的培训，加强信贷人员的思想教育和业务能力，实行岗位轮换制度。特别是对农信社的中层管理人员要加强引导，作为县市农村信用社的 Times Finance 171

节能检测试题

2010年建筑节能工程检测人员教育考试试题姓名：单位：注：以下所称《规范》均指《建筑节能工程施工质量验收规范》（GB50411-2007）。一、单项选择题（共20题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意，请在括号中填上相应的编号）。 2、《建设工程质量检测管理办法》规定，检测机构跨省、自治区、直辖市承担检测业务的，应当向工程所在地的（）建设主管部门备案。 A、省、自治区、直辖市人民政府 B、市人民政府 C、县人民政府 D、区人民政府 3、《建设工程质量检测管理办法》规定，检测机构（），出具虚假检测报告或者鉴定结论的，县级以上地方人民政府建设主管部门给予警告，并处3万元罚款。 A、伪造检测数据 B、弄虚作假送检试样的 C、档案资料管理混乱，造成检测数据无法追溯的 D、转包检测业务 5、《规范》规定，严寒地区的建筑外窗，应对其（）做现场实体检验，检测结果应满足设计要求。 A、水密性 B、气密性 C、抗风压 D、传热系数 6、绝热用模塑聚苯乙烯泡沫塑料做导热系数其样品厚度应为（）。 A. 25mm B. 25cm C.（25±1）mm D.（20±5）mm 7、用于露点测试的中空玻璃，当原片玻璃厚度为5mm时，露点仪与玻璃的接触时间应为（）。 A. 3min B.4min C.5min D.6min 8、墙体节能工程的保温层当采用后臵锚固件固定时，应进行的现场试验是（）。 A. 锚固件锚固力检测 B.锚固件粘接力检测 C. 节能构造检测 D.保温层与面层粘接强度检测 9、建筑材料可燃性试验中燃气为（）。 A．纯度≥95%的丙烷 B.甲烷

C.丁烷 D.液化石油气 10、以下各项，不是散热器散热量检测常用工况过余温度的是（）。 A.（32±3）K B. （47±3）K C.（50±3）K D. （64.5±1）K 11、氧指数法测定燃烧性用于（）。 A．测定塑料刚好维持平稳燃烧时的最低氧浓度。 B．确定不会燃烧或不会明显燃烧的建筑制品，而不论这些制品的最终应用形态。 C．评价在房间角落处，模拟制品附近有单体燃烧火源的火灾场景下，制品本身对火灾的影响。 D．评价在于小火焰接触时制品的着火性。 12、为检测带有保温层的建筑外墙其节能构造是否符合设计要求，应进行的现场试验是（）。 A. 锚固件锚固力检测 B.锚固件粘接力检测 C. 节能构造检测 D.保温层与面层粘接强度检测 13、一般情况下，以下哪种散热器金属热强度最高（）。 A. 铸铁散热器 B. 钢制翅片管对流散热器 C. 钢铝复合柱翼型散热器 D. 铜铝复合柱翼型散热器 A．30.1 B．32.9 C．35.5 D．26.0 15、胶浆材料拉伸粘结强度检测的标准试验环境条件为（）。 A. 温度23±2℃湿度50%±10% B. 温度23±2℃湿度45%±2% C. 温度20±5℃湿度45%±5% D. 温度25±2℃湿度40%±5% 16、胶浆材料拉伸粘结强度检测每组所需试件个数为（）。 A.5个 B.6个 C.7个 D.8个 17、《规范》规定，外墙节能构造钻芯检验，外墙取样数量为一个（）工程每种节能保温做法至少取3个芯样。 A.检验批 B.单项 C.分部 D.单位 18、可燃性检测，试验室选用环境温度为（23±5）℃，相对湿度为（） %的房间。

农村信用社信贷管理基本制度(2)

农村信用社信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合xxx区农村信用社实际，制定本制度。第二条农村信用社信贷管理制度是辖内农村信用社、营业部，信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称。第四条本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。第五条本制度所指经营社是指全辖有权办理和经营信贷业务的各信用社、营业部。第二章组织体系第六条实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。第七条区联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或

信贷岗位负责辖内信贷管理工作。第八条区联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。第九条实行信贷审查委员会（小组）制度。联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。。第二十条农户以外的其他借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第二十一条农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和当地经济发展规划要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息；（三）在基层信用社开立结算账户，自愿接受信用社信贷监督和

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程.

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），制定本规程。第二条本规程基本涵盖了现行贷款种类（不含农户小额贷款），是黑龙江省农村信用社（含农村合作银行、商业银行，下同）在贷款业务操作中必须遵循的基本规则。第三条本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，从而实现信贷操作相互制约、规范运作及程序化管理。

第二章借款申请与受理第四条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信用社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第五条贷款业务的受理。信贷部门（或岗位）负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。第六条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）法人客户提供的资料： 1.法定代表人或授权委托人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3.合资、合作的合同和验资证明。 4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同

农村信用社操作风险及其防范措施

浅谈农村信用社操作风险及其防范措施

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浅谈农村信用社操作风险及其防范措施农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。 2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。一、农村信用社操作风险的特点从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点： (一)涉及面广，以信贷为重点区域。从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、

结算、财务会计、安全保卫、计算机等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章、违纪、以致违法现象。信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大，信贷违规违纪现象多种多样，违规手法五花八门。一是对同一贷款户由多个信用社多次发放贷款，从而达到化整为零、逃避贷款审批的现象较为严重，成为违规发放贷款的主要形式，造成贷款损失严重。二是贷款管理不严，贷款跟踪检查不到位，贷款管理制度形同虚设。三是信贷档案资料不规范、不全面，给贷款安全留下隐患。四是贷款形态反映不真实，没有及时做好贷款五级分类。有的信用社还违规办理不符合条件的借新还旧贷款；跨地区、垒大户等其它违规贷款也屡见不鲜。 (二)危害性大，以侵占资金为目的。由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大。一是大大降低了贷款质量。农村信用社实施改革前，全国农村信用社实际不良贷款率在50%以上；二是造成直接资金损失。违规拆借资金、携款潜逃、票据诈骗、计算机犯罪、安全保卫事故、柜台操作失误等均带来严重的资金损失。三是留下风险隐患。有的操作风险虽然不直接或立即造成损失，但却留下风险隐患，给经营带来无法估量的困难。四是引起法律纠纷。由于制度不健全、操作

黑龙江省建筑节能技术、产品认证管理办法

附件1：黑龙江省建筑节能技术、产品认证管理办法第一章总则第一条为确保我省建筑工程质量，规范、加强建筑节能技术、产品认证的管理工作，根据国家《民用建筑条例》第十一条、建设部《民用建筑节能管理规定》第十四条及《黑龙江省人民政府办公厅关于进一步做好墙体材料革新和推广节能建筑工作的通知》关于对建筑节能技术、产品实行认证和淘汰制度的要求，结合本省实际，制定本管理办法。第二条本办法中所称建筑节能技术、产品是指符合与该产品相关质量、安全等方面标准和技术要求的建筑节能窗、新型供暖管材、轻骨料砼小型空心砌块，墙体保温材料等产品和技术。第三条凡在本省境内从事已列入认证管理的建筑节能技术、产品生产和经销单位（包括在本省境内销售建筑节能产品的省外生产和经销单位），设计、施工单位以及建设单位均应遵守本办法。第二章管理机构的职责第四条省住房和城乡建设厅负责管理全省建筑节能技术、产品认证工作，具体职责是：一、统筹规划和组织实施全省建筑节能技术、产品认证工作；二、确定在全省实行认证管理的建筑节能技术、产品目录；三、组织对申请认证企业的建筑节能技术、产品标准进行评审；

四、认可建筑节能技术、产品认证质量检验机构；五、组织对申办认证企业质量保证体系的检查、评定；六、批准并颁发认证证书；七、接受对获得认证证书产品的质量投诉；八、定期公布获证建筑节能技术、产品。第五条各市、（地）及系统建设行政主管部门具体职责是：一、贯彻省住房和城乡建设厅关于建筑节能技术、产品认证的有关规定；二、受理本地区、本系统建筑节能技术、产品认证的申报，并进行初评；三、协助省住房和城乡建设厅对申报建筑节能技术、产品进行检查；四、对获得认证的建筑节能技术、产品实施监督管理。第三章认证的管理及适用范围第六条全省建筑节能技术、产品认证证书由省建设行政主管部门制定颁放。各市（地）、县（市）建设行政主管部门不经授权，不得重复办理认证证书。第七条列入认证管理的建筑节能技术、产品，必须按本办法申请认证，未经认证的，不得进入建设市场和在建设工程中使用。第四章申报、审核与检验第八条申请认证的建筑节能技术、产品企业，向企业所在地，市（地）建设行政主管部门提出申请，中、省直企业向省级主管部门提出申请，报送下列文件（一式三份）：

河南省农村信用社信贷管理基本制度

河南省农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。第二章信贷管理基本原则第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。（一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

黑龙江省农村信用社农户评级授信管理暂行办法

附件5 黑龙江省农村信用社农户评级授信管理暂行办法第一章总则第一条为进一步完善和规范农户信用评价机制，合理“量化”信用指标，实现适度授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，特制定本办法。第二条农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）和城关镇所辖行政村的住户和国有农场、林场的职工和农村个体工商户。对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。第三条信用评级级次。由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级。B级农户只评级，不授信。 - 1 - 第四条评级授信基本原则是一次评定结果、三年有效，其间可按年根据信用转变情况进行修正。实行信用等级评定公开公示制度，接受群众监督。第二章评级授信对象、方式及程序第五条评级授信对象。是已经与农村信用社（含农村商业银行分支行，以下简称信用社）建立或有意愿建立信贷关系的农户。第六条评级授信方式。集中评级授信、随时评级授信和按年修正评级授信。

（一）集中评级授信。是指根据信贷业务管理需要，县级联社（含农村商业银行、股份制联社，下同）以普查方式制定农户评级授信工作方案、成立农户评级授信工作小组，并在一定的时间内对辖区农户广泛开展评级授信工作。（二）随时评级授信。是指在集中评级授信时未能参与评级授信的农户，在非集中评级授信期间向信用社提出评级授信申请或信用社信贷业务拓展需要，信用社成立评级授信工作小组随时开展的评级授信工作。（三）按年修正评级授信。是指信用社按规定程序对评级授信满一年以上的老客户，根据其家庭基础信息、信用状况等因素的变化情况，对原有评级授信结果按年修正。第七条农户信用评级授信程序。 - 2 - （一）集中评级授信：制定评级授信工作方案（成立各级评级授信领导组织及评级授信工作小组）→市地联社（含办事处，下同）方案审核→评级授信工作动员→基础信息采集→信用等级评定→初步评级结果公示→相关信息录入信贷业务管理系统→评级授信结果审批。（二）随时评级授信。县级联社制定随时评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社负责受理和统计有意愿建立信贷关系农户→评级授信小组入户采集信息→信用等级评定→初步评级结果公示→信管系统内建立经济档案及评级信息→向风险管理部报送《基础信息采集表》、《信用等级评定表》→风险管理部负责审查资料及完成评级授信结果审批。（三）按年修正评级授信。县级联社制定按年修正评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社调查统计需按年修正评级授信农户→评级授信工作小组入户采集信息→信用等级评定→修正后信用等级公示→信管系统内修正评级授信信息→风险管理部负责按年修正评级授信审批。第八条农户授信。分为基础授信和专项授信。

农村信用社的信贷风险及其防范【开题报告】

开题报告农村信用社的信贷风险及其防范一、立论依据 1.研究意义、预期目标近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农

关于农村信用社信贷管理情况调研报告.doc

关于农村信用社信贷管理情况调研报告农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 (一)目前农村信用社信贷管理运行的现状 1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授

信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。 2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。 LocA明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。

农村信用社信贷题库最新

农村信用社信贷题库信贷业务类试题（500道题）一、多选题（共175道题） 1.《贷款通则》中规定的贷款可分为( )。 A.自营贷款 B.委托贷款 C.特定贷款 D.一般贷款。正确答案:ABC 2.《贷款通则》中对贷款人的权利规定说法正确的是( )。 A.可要求借款人提供与借款有关的资料 B.根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等 C.借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款 D.在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施正确答案:ABCD 3.《贷款通则》中借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构提供的资料有( )。 A.借款人及保证人基本情况 B.财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告 C.原有不合理占用的贷款的纠正情况 D.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件正确答案:ABCD 4.《贷款通则》中对逾期贷款规定说法正确的是( )。 A.贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作 B.贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息 C.对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还 D.对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当依法起诉正确答案:ABCD 5.《贷款通则》中规定贷款人有哪些情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款？( ) A.没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的 B.没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的 C.没有在规定期限内答复借款人贷款申请的 D.未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的；正确答案:ABC 6.《贷款通则》中规定贷款人有哪些情形之一，由中国人民银行责令改正:有违法所得的，

农村信用社风险的形成及防范措施论文

兰州大学本科毕业论文题目：农村信用社风险的形成及防范措施

摘要在社会主义市场经济向纵深推进以及产业结构的战略性调整下，农村信用社在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，金融风险日渐显现，严重制约着农村信用社的发展，已然危及到农村信用体系的金融安全。合作金融组织在我国拥有悠久的历史，建国后更加快速的发展，随着公有化程度的提高，农村信用合作社的合作性质被淡化，并被转化成国家银行在农村的基层机构。然而快速的发展也随之带来许多弊端，如：产权关系不明晰，法人治理结构不完善等问题都加剧了农村信用社风险的形成。因此，根据农村信用社风险形成的原因提出合理正确的改革方法，并严格的执行实施，对风险进行防范做到未雨绸缪，从而使农村信用社健康稳固的先前发展。在广泛关注和研究风险的背景下，农村信用社面临的风险是尤为突出的，如何正确认识和防范农村信用社的风险，对农村信用社的进一步发展来说，是具有很重要的意义。本文从我国农村信用社的产生背景、性质出发，对农村信用社风险的成因做出了深入的分析，并提出了一系列防范农村信用社风险的措施。主要从三个方面提出相关的建议和对策，包括建立统一的风险管理机构和组织体系，明确各部门、各岗位的职责，做到层层防范可能产生的风险；建立风险的预警机制，加强对各行业间和客户个人的风险实施预警分析，将某些行业的变动趋势因素纳入风险预警系统指标体系中；要加强金融监管的力度，金融主管机关要加大对农村信用社风险的监督和管理，制定严格的制度，完善监管工作，指导农村信用社做好防范风险的管理。关键词：金融风险风险管理防范措施

The rural cooperatives risk and countermeasures Abstract In the socialist market economy to advance in depth and the strategic adjustment of industrial structure, rural credit cooperatives in the deep-seated contradictions accumulated in the form of the old system have been exposed, the financial risk is more and more obvious, which seriously restrict the development of rural credit cooperatives, rural credit system has endanger the financial security. Cooperative financial organization in our country has a long history, after the founding of more rapid development, with the socialization degree rise, rural credit cooperatives cooperation properties blurred, and was converted into the national bank in rural grassroots agencies. However rapid development has brought about many drawbacks, such as: property right relations are not clear, legal person governance structure not perfect etc. Problems are exacerbated the rural credit cooperatives the formation of the risk. Therefore according to the rural credit cooperatives of the risk formation of cause, the author puts forward some reasonable right reform methods, and strict implementation of the implementation of the risk prevention do save for a rainy day, so that the rural credit cooperatives health solid previous development. This article from the background of China's rural credit cooperatives, properties of the causes of the risk of rural credit cooperatives made in-depth analysis, and put forward a series of measures to prevent the risk of rural credit cooperatives.And mainly from three aspects related

农村信用社信贷工作管理办法

农村信用社信贷工作管理办法农村信用社信贷工作治理方法第一章总则第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。第二章工作职责第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。（一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》题库1

《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》题库一、填空题（29题） 1、农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）和城关镇所辖行政村的（住户）和国有（农场、林场的职工）和（农村个体工商户）。 2、对于非本地户口居住（一年以上），能够提供（村委会）或（公安机关）相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。 3、农户贷款管理实行（逐级授权）制度。 4、农户贷款坚持服务（三农）的市场定位，本着（平等透明）、（规范高效）、（风险可控）、（互惠互利）的原则。 5、针对不同的农户贷款产品，可以采取（差异化）的管理流程。对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照（一次核定）、（随用随贷）、（余额控制）、（周转使用）、（按年修正）模式进行管理。 6、其他农户贷款可以按照（逐笔申请、逐笔审批发放）的模式进行管理； 7、对当地特色优势农业产业贷款，可以（适当采取批量授信）、（快速审批模式）进行管理。 8、优化岗位设计，围绕（受理）、（授信）、（用信）、（贷后）管理等关键环节，科学合理设置（前台）、（中台）、（后台）岗位，实行（前后台分离），确保（职责清晰）、（制约有

效）。 9、开展农户贷款业务要维护借款人权益，严禁向借款人（预收利息）、（收取账户管理费用）、（搭售金融产品）等不规范经营行为。 10、借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在（两年以上（含））； 11、借款人从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在(三年以上（含）)； 12、农户贷款按照用途分类，农户贷款分为（农户生产经营贷款）和（农户消费贷款）。 13、农户信用等级，从高到低，分为（AAA）级、（AA）级、（A）级、（B）级四个信用等级。 14、信用等级采用（集中评级）、（随时评级）和（按年修正评级授信）相结合的方式。 15、农户信用评级原则是（一次评定结果）、（三年有效），其间要按年根据信用转变情况进行修正。 16、评级农户授信，分为（基础授信）和（专项授信）。 17、AAA级农户用信方式包括（一证通）、（整贷整偿）、（分贷整偿）、（整贷分偿）等。 18、AAA级户之间担保形式为（两户互保担保）、（公职人员担保）、（土地经营权抵押）及其他抵（质）押担保方式等。