社区银行建设的农信策略

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社区银行建设的农信策略

作者：郑爱华

来源：《中国农村金融》2015年第03期

农信社应从科技创新、集约管理、业务流程、服务渠道、产品创新等方面入手，加速向社区零售银行转型

2013年以来，随着利率市场化和互联网金融的进一步推进，作为未来改革发展方向的社

区银行加速推进，并受到了社会各界的广泛关注。建行、农行和民生、兴业等股份制银行以及上海农商银行等地方性银行纷纷加入社区银行发展与布局行列。作为长期服务于地方经济的农信社，如何发挥好支持小微企业、“三农”、城乡社区发展的特色和强项，在新一轮的社区银行竞争中厚积薄发，值得深思和探索。

问题：社区银行建设面临四大制约

（一）经营理念需要更新。一是充分认识网点小型化、智能化的趋势。通过流程再造和技术升级，今后不需要每个网点都配备十分完备的业务结构和完善的前、中、后台流程设计，社区银行就是触角，而银行的后台中心就是系统支撑。因此，社区银行不再是装修得富丽堂皇、功能“大而全”的网点，而是依托强大中后台、搭建小而精的社区前台营销平台。二是充分认识社区银行是网点转型、营销模式的重大变革，社区银行不再是传统的依托于网点的被动式经营主体，而是依托于社区和商圈的、贴近客户和消费群体的主动式经营方式；其形式是自助、智能、智慧，其手段是技术改造、后台集成、创新应用，其实质则是流程再造、体验提升、服务转型。

（二）产品体系需要完善。社区银行注重满足社区客户多样化的金融产品需求，银行同业纷纷推出针对社区居民的理财、零售贷款、代理等中间业务，并将代理业务作为增强客户黏性的重要手段，积极营销银行卡代发工资，代收养老、医疗以及代缴水、电、燃气、物业、有线电视、行政事业费用等民生服务项目。而农信社针对社区居民的产品、业务相对单一，主要仍是存取款、转账结算等传统业务，附加值高的代理业务相对较少。

（三）服务渠道需要整合。对照比较可以发现，银行同业的社区银行实现了服务渠道整合，整合了银行内部的物理网点、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等渠道资源，畅通便民金融、自动存取款、自助贷款等主流业务领域和代收付、公共缴费等结算通路，全面提升线上和线下渠道的协同能力，提供全方位自助和移动金融业务服务。因此，农信社需要进一步完善网点布局与规划，加快电子银行、物理网点等服务渠道整合，提升渠道协调能力，创新引进电子自助设备，更多地融入社区银行“便捷化”“亲民化”“人性化”理念。

（四）支撑系统需要加强。随着信息技术及其应用的不断发展，银行同业通过前后台业务分离、后台作业集中处理、业务流程整合等方式，提高运营效率，降低运营成本，使得社区银