如何打造自己的信用资产

【为什么办信用卡】

1、

打造个人信用

当今，富人都是大量向银行借债，然后用银行的钱来生钱，然后就越来越富有，银行为什么愿意借大量的钱给富人，根本原因就是富人有良好的信用记录。在这个到处充斥着资本的社会，信用就是我们借钱的敲门砖，是一座永不枯竭金库，拥有信用就等于拥有财富。有一个好的信用就意味你可以获得更多的资本来为你赚钱。

我国已经建成世界上覆盖人口最多的征信系统。个人的信用在金融和信息发达的现代社会显得尤为重要，要知道在发达国家如果个人的信用不好，不但找不到工作，就连出国签证、飞机出行、住酒店也不可以，更别谈从银行融资做投资了。

一个人信用好不好不是你自己说了算，而是银行的征信系统说了算。个人征信系统是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用

途提供信用信息服务。

那么日常生活中如何建立良好的个人信用呢？最简单的方法就是与银行发生借贷关系，首先可以向银行申请办理一张信用卡或一笔贷款。

经常有人对我说：“老师，我从来不从银行借钱，也从来不找朋友借钱，是不是我的信用就很好？”不是的！

需要说明的是，不从银行借钱不等于信用就好，

为什么呢？因为银行没有历史的信用记录，就失去了一个判断你信用状况的标准。他不知道你借了钱到底会不会还。还有人经常问我：“为什么我和朋友关系都非常好，但是一找他借钱，好像朋友关系就没有了，电话都不接。”

因为你们之间没有建立信用记录，他不知道你借款后是否会归还。关系好不等于信用好。

大家记住一句话：“信用是从发生借贷关系开始的”。

要想建立信用，就要发生借贷关系；信用记录，就是借与还的过程。

那么，我们如何与银行发生借贷关系？如何在银行建立我们的信用？

信用卡就是建立个人信用最简单、快速的方式。

2、提前经营以备后用

每个家庭、每个个人，都会有买房、装修、生意经营等需要

资金的地方。每当我们需要资金的时候，总是会想到找亲戚、朋友借钱。但是现实生活中你会发现，亲戚、朋友什么都可以谈，就是谈钱很伤感情。

没办法只好向银行借钱了，大多数人都会选择贷款，请问银行的贷款好贷吗？货了款每月的等额本息都让你承受不了，白户就更别说了，没房！没车！没存款！请走开！

那么怎样才能借到银行的钱？

其实在所有的融资工具中，信用卡是最便捷的借贷工具。只要经营好信用，我们可以通过信用卡轻松借到几万甚至几十万资金。

有的朋友说：信用卡那点钱能做什么生意？只能用来消费，是的对一个白户来讲，几千元到上万元的额度确实做不成什么生意，请你记住信用就是从这几千元开始的，信用是要一点一点积累的。同时要学会正确的经营信用的方法，用不了半年银行就会提额。

实际上信用卡是银行发行的一种“变相贷款”，（解释下信用卡的贷款模式）

但是我们很多朋友总是没有提前经营，认为到了需要钱的时候才想起申请信用卡，结果到该用钱时申请下来额度很低；还有的朋友因为不懂得如何经营信用，申请信用卡几年了，额度依然保持原来的额度。

所以，你一定要提前经营信用，不要等继续用钱了，才想起

申请信用卡。

3、用信用创造财富

在这里，我想给大家分享2句话：

第一、如果你因为缺钱而办信用卡用于消费，你会成为卡奴；第二、如果你不缺钱而办信用卡用于理财，你会成为富人。我希望看到这篇文章的所有朋友，都成为富人。

任何个人、企业、家庭融资的目的是为了投资，如果你融资的资金不投资，放在家里，你一定会亏钱。

这个世界上赚钱大楷有三个模式：

第一模式：用劳动赚钱

每天辛勤的工作，如果每年赚10万，30年大约可以赚300万。这是大多穷人赚钱的模式，辛苦一辈子，依然没有创造多少财富；

第二模式：用钱赚钱

如果你把第一年赚取的10万，找到一个投资工具，这个投资工具每年产生20%的收益，这10万30年大约可以赚2370万；如果你能找到30%的收益的投资工具，这10万30年大约可以赚2.6亿。这是大多富人的赚钱模式，后半生不用工作，依然有源源不断的收入。

第三个模式：用别人的钱赚钱，

如果你现在没有10万，但是学会了经营信用，有10万信用。用10万的信用，每年产生20%收益。那么这10万信用30

年可创造2370万财富。这是大多超级富豪的赚钱模式。【信用卡刷养卡五要素】

日常的消费尽量不要用现金，多用信用卡，出门不带现金既方便又省事，大到美容、健身、出国旅游、高尔夫、高档服装，小到超市买水买菜能用信用卡的都用信用卡。还可以用信用卡替朋友付款，然后收取现金，积累自己漂亮的消费账单。消费的种类越多越好，消费的层次越高银行就越是认为你是优质客户，不断的提高授信额度给你。这样，当你真正需要资金的时候就能快速从银行获得大额度贷款。

一、多行业刷卡。

其刷卡行业有超市、加油、交通运输类、民生类、批发商户类、理发店、专门零售店、旅行社等等，该类商户以前的刷卡费率为0.38，自2016年9月6日后地面POS机（即我们通常所有手刷POS机）刷卡费率提到0.6以上；KTV、洗脚城、银行部分特约商户类费率为1.25；公立医院、公立学校、慈善类费率为零。除了公立慈善类以外，我们刷卡尽量做跨10个行业以上的刷卡。

二、多频率刷卡。

在信掌柜这个平台上刷卡，目前公司总结了一个提额快的规律，那就是20+3+1，“20”指的是前一个账单日到下账单日之间这个周期内刷至少刷20笔小金额的，最好能刷到25笔以上；“3”指的是前一个账单日到下账单日之间这个周期

内刷3笔大金额的；“1”指的是前一个账单日到下账单日之间这个周期内刷空一次。

三、适当金额的分期，偶而买点理财产品

四、刷卡安全性

1、知道账单日与还款日的含义

2、账单日的前3天卡中要留有卡额度的20~30%的现金

3、账单日后第2天开始还款，最好在10天内还完账单所差金额，尽量做到不要在还款日最后3天才开始还款，不要逾期，实在不行先把最低还款额给还上，打电话给银行说延长几天

4、卡中常留20~30%的现金，银行安全，我们自己也要安全

5、刷卡不要整进整出

6、刷卡时间最好能做到间隔4个小时以上，规避地域与时间差之间的矛盾

7、懂得小钱还大钱的办法，做到融资与还款两不误

8、不要刷封顶机

五、刷卡生活化

1、做到模拟网购与生活贴近

2、养成家庭日用品消费使用信用卡的习惯

3、与朋友一起吃喝玩，朋友付钱时，你接过现金，用自己的信用卡帮朋友付款

4、刻意在该银行活动日进行实体消费

5、刷卡时间尽量控制在上午9:00～晚上10:00之间

如何做到多行业多频率刷卡呢？

那么，商机来了！！

一句话，信掌柜就是一个刷卡提额神器！

【信掌柜的功能】：

1.刷卡功用

可以直接把信用卡上的钱通过（易宝0.49，银联0.38）拆借到储蓄卡上，同时我们后台对接了很多商户，百货商店，航空公司，大型景区门票，在模拟消费的时候会让银行知道你是一个有钱又有闲的人，更方便提额

2.提额功能

点开一键提额，选择你自己信用卡所在银行提额

3.一键办卡

直接对接十三家银行的快卡系统，点击即可办理，推广信掌柜更能提高个人信用值

4.一键贷款

二十多个贷款口子，方便大家做已经周转

5.银行咨询

这是我们信掌柜客户的财富，了解每家银行的特点和个性，更为办卡，提额，贷款做基础

6.一键推广

信掌柜免费使用，同时可以推广给你身边需要打造个人信用的朋友，你的朋友在信掌柜上刷卡的同时银行会奖励你万五的分润，推广的越多，奖励的越多！

【如何办理信用卡】：

下载信掌柜，实名认证，刷卡激活或者推广粉丝激活！

点击一键办卡，选择适合自己的信用卡

信用卡申请注意事项：

1.工作年限：5年以上评分高

2.工作性质：主管或技工评分高

3.单位名称：8到10个字（越大气越好）

4.单位地址：越详细越好

5.卡片寄送：一定是单位地址

6.住宅情况：自有无按揭

7.家庭地址：xx省xx市xx区xx路xx小区x号楼x单元x 楼x号

8.婚姻状况：已婚

9.教育程度：大专以上

10.联系人：除家人外第二个联系人一定要写同事，同事比朋友和亲戚下卡几率大

11.年收入：2.4万以下直接拒批，所以要多填点

12.电话回访是下卡的最后一步，说明你的资料已经通过初步审核，在接到回访电话时一定要认真回答，随机应变

13.信用记录：这一点真的非常关键，如果你跟银行没有任何存取款业务，银行也是不敢借给你的。如果有逾期或者黑户，那办卡的几率渺茫，除非碰上大型企业担保做活动（例如：中信淘宝卡和信掌柜平台担保），试想一下，如果欠款不还或者延期还款，银行还会借钱给你吗？

要想下卡快，就多推广信掌柜粉丝，你推广的越多，你的分润越多，信掌柜就会给你担保办卡或者贷款！重点是：一切免费！

大家多看看你的填写是否规范，不要抱怨银行不给你批卡，先看看自己征信评分是否及格，填写的资质是否过关，毕竟是钱的问题，银行是不会随便给一个自己不了解的人发钱的！

想贷款的伙伴要详细看看银行咨询，了解银行性格，更好下款！

商业银行信用评级资料清单

商业银行信用评级资料清单 1、公司概况 1.1 公司营业执照、组织机构代码证副本、金融许可证、公司批准成立、历史重大变更文件的复印件； 1.2 公司建立、发展与经营简史； 1.3 公司章程； 1.4 公司管理体制简介、组织机构（专设委员会和常设机构）设置及各层级分支机构数量和地区分布情况、组织结构图； 1.5 总行各部门的职责划分； 1.6 公司人员素质情况（附表1）。 2、公司治理 2.1 公司股权结构、前十大股东概况及相互间的关系（附表2、附表3）、对公司实际控制人的说明； 2.2 公司“三会一层”及下设机构的构成情况、人员简历及其主要变动情况； 2.3 股东大会、董事会、监事会及其下设专业委员会议事规则及实际运作情况； 2.4 近三年“三会”召开的简要情况，通过的决议名称及重要决议的内容； 2.5 近三年董事会、独立董事、监事会、行长工作报告； 2.6 近年来在提升公司治理方面采取的主要措施及实施效果； 2.7 对董事、监事、高管层的激励与考核机制。 3、内部控制 3.1 对公司内控管理体系的说明、如何实现对分支机构在业务、人员、财务等方面的有效管理； 3.2 公司内控管理办法、近三年的内部控制情况报告； 3.3 对公司稽核管理体系的说明（职责分工、汇报路径、人员考核等方面）、稽核检查的主要内容和方式、近三年稽核情况简介； 3.4 公司最新版的规章制度汇编。 4、业务经营 4.1 近三年总行各主要部门工作总结； 4.2 公司近三年及最近一期的公司业务、零售业务、银行卡业务、资金及同业业务等发展概况（附表4、5，具体业务分类请根据公司的具体情况划分），包括但不限于以下内容：--各项业务规模、收入（包括存贷款结构平均余额、平均利率等；中间业务发展状况）及对全行利润的贡献程度；理财产品业务统计（说明以本行信贷资产发行的理财产品种类，规模）， --目标客户类型，关于现有客户质量的介绍， --公司如何进行市场细分、产品定价和服务，

商业银行的信用创造

商业银行的信用创造信用创造职能，这是商业银行区别于其他金融机构最显著的特征。商业银行在吸收存款的基础上发放贷款，在支票的流通和转账结算基础上，贷款可以转化为存款，在存款不提取的情况下，就增加了商业银行的资金来源，最后，整个银行体系可以形成数倍于原始存款的派生存款，这就是银行的信用创造功能。商业银行进行货币创造的两个必备条件是：可以经营存款业务和贷款业务，在这两种业务的不断循环进行下才能够进行货币创造。不能从事存款业务，则货币创造无从产生；不能从事贷款业务，则无从向社会公众提供存款的资金渠道。两个条件缺一不可。其它金融机构虽具有筹集资金和资金运用的业务，但均不能经营存款业务和贷款业务，不具备货币创造的条件，从而没有货币创造的功能。信用创造的含义表现在两个方面：一方面，随着信用制度的发展，商业银行在银行信用的基础上创造了可以代替货币的信用流通工具如：银行券和支票。这种信用流通工具代替现实货币流通，因而相对扩大了流通手段和支付手段，扩大了社会信用量。另一方面，商业银行能够在支票广泛流通和实施转账结算的条件下，进行存款货币的创造，从而在货币供给机制中发挥重要作用。商业银行存款货币创造的机制或过程简言之，就是银行将吸收的存款发放贷款后，接受贷款的客户并不完全支取现金甚至完全不支取现金，而是转入其银行存款账户，以转移存款的方式进行支付使用。这样，由原来那笔存款经贷款后又形成一笔新的存款，增加了商业银行的资金来源，最后会使整个银行体系的存款加倍形成。假设某企业将10万元现金存入甲银行，甲银行以20%比例保留付现准备金2万元，其余8万元用以发放贷款，某客户接受甲银行贷款8万元后用于支付在乙银行开户的某企业贷款，又引起乙银行的存款增加8万元，乙银行以20%比例保留付现准备金1.6万元，其余的6.4万元用以发放贷款，那么，由乙银行安排的这笔6.4万元的贷款又可以形成在另一家银行开户的某企业的存款。如此类推，从甲银行到乙银行，再到丙银行、丁银行等等，持续不断地由存款到贷款，再由贷款到存款，就会产生如下表所列的结果： ΔP+ΔP(1-rd)+ΔP(1-rd)2+ΔP(1-rd)3+ΔP(1-rd)4+ΔP(1-rd)5+ ┅当n→∞时，上式为一无穷等比数列前n 项之和，其结果为： ΔD=[ΔP-ΔP(1-rd)n-1(1-rd)]/[1-(1-rd)] 由于当n→∞时，ΔP(1-rd)n-1(1-rd)→0，则ΔD=ΔP/[1-(1-rd)]=ΔP/rd 将上表数字带入式中可得ΔD=10/20%=50万在银行系统中，把商业银行起初接受客户的现金所形成的存款称为原始存款，把通过发放贷款等资产业务创造的存款，称为派生存款。简单观察就可发现，经过派生后的存款总额实际上是原始存款的一定倍数，其倍数值正好为准备金比率的倒数。在现代银行制度下，所有经营活期存款业务的商业银行都在中央银行开有存款账户，银行的支票清算都通过这一账户进行。各银行在中央银行账户上的存款称为准备金存款。中央银行规定，各商业银行必须按法定的比率将存款总额中的一部分上缴到中央银行，这种比率叫法定存款准备率。如果将

创意产业园规划设计方案

第一部分项目价值分析

一、地块隐含的三大价值体系：商业地产产业创意产业园

二、产业价值、地产价值和商业价值关系：如果从运作创意产业园的思路出发，本项目地块的各方资源中蕴涵着三大价值体系：产业价值、地产价值和商业价值；这三者关系表述为：以产业概念为主导经营实体，将产业概念做大、做强，形成产业集群效应，来带动和提升地产开发价值与商业经营价值，同时，地产开发与商业经营又需为产业经营提供合理的、优越的、与之匹配的生活、工作、休闲、居住等服务设施，形成产业的”产学研“与居住、消费、一体化的运作模式。

三、本案地块存在的决策因子：宏观市场条件：?城市特性的影响；?政策的限制因素；?创意产业发展基础（人力资源、产业发展、资源整合能力、市场环境及机遇等）；项目自身条件： ?地块的区域特征及现有资源； ?交通状况及未来发展； ?地块体貌特征的影响；定位决策产业定位商业经营地产开发

四、地块面临几个核心问题: 1、国家政策上对工业性质地块的限制，未来本案将面临如何入市的问题；具体问题：仅出让使用权、无法按揭；营销推广限制 2、未来经营过程中，如何平衡“产业、商业、地产”三者的价值关系问题；具体问题：产业概念嫁接问题；地产开发、商业引进与产业经营的互补关系处理；商业与地产的开发比例； 3、区域市场是否具备发展创意产业的基础；具体问题：市场可行性论证：文化产业、科技产业、休闲产业等发展成熟度，以及人力、财力投资力度与相关政策辅助； 4、地块的“产业、商业、地产”的价值解析；具体问题：地块自然环境的再造和利用；旧有建筑的包装利用；园区内三大实体的空间布局关系；

中国农业银行客户信用等级评定办法

中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件农银发［2003］135号关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明二○○三年七月三十日主题词：贷款业务信用等级办法通知附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。第二章评定对象第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除

商业银行练习题及答案(2)

商业银行练习题及答案(2) 第一章导论（一）不定项选择题： 1．中国通商银行是清政府于————在上海成立的。 A 1901年 B 1897年1902年 D 1898年 2．下列金融机构中，不是商业银行的是———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3．我国商业银行机构设置的原则是： A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5．商业银行最基本的职能是———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6．商业银行的职能包括： A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7．商业银行的组织形式有： A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为： A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构 C 信息调研机构 D 检查监督机构 11．股份制商业银行的最高权力机构是： A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13．商业银行经营的最基本的目标是： A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是： A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权

中国银监会关于规范商业银行使用外部信用评级的通知-银监发[2011]10号

中国银监会关于规范商业银行使用外部信用评级的通知银监发〔２０１１〕１０号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范商业银行使用外部信用评级机构和使用外部信用评级结果，防范商业银行因外部评级调整产生的系统性风险，现将有关事项通知如下：一、商业银行应当审慎使用外部信用评级，外部信用评级结果不应直接作为商业银行的授信依据。二、商业银行应当指定专门部门负责在授信业务过程中管理全行的外部信用评级使用情况，确保外部评级机构具有独立性、专业能力和评级公信力。（一）商业银行在决定使用外部信用评级机构时，应当对其进行下列内容的尽职调查：１．具有法人资格，在形式和实质上均保持独立性；

２．具有一定规模的实缴注册资本与净资产；３．拥有足够数量具有资信评级业务经验的评级从业人员；４．具有健全的组织机构、内部控制机制和管理制度；５．具有完善的信用信息数据库系统，以及相匹配的营业场所、技术设施；６．具有健全的业务制度，包括信用等级划分及定义、评级标准、评级程序、评级委员会制度、评级信息披露制度、跟踪评级制度、信息保密制度、评级业务档案管理制度等；７．具有良好的职业声誉，无重大不良记录；８．其他需要调查的内容。（二）商业银行在使用外部评级结果时，应当知悉评级原理并阅读相关披露文件，外部评级结果只能作为内部判断的补充参考。（三）商业银行应当建立外部评级机构的持续评估机制，至少每两年对评级机构的独立性、专业性与内部控制能力进行一次评估。商业银行应当将认可的外部评级机构的变更情况和评估报告书面报送中国银监会（或其派出机构）及中国银行业协会。三、商业银行的重大投资行为原则上应以内部评级为依据。

新版创意产业园功能区定位-新版.pdf

创意产业园区功能定位（一）创业孵化器园区旨在打造小微企业的一站式服务平台及创意者、大学生的创业平台，建立“孵化器+创业辅导+创投资金”的立体孵化模式，同时整合各种社会资源，为企业打造一条 “创业平台——孵化器——企业加速器”的可持续发展的成长路线图。 1、园区提供统一商务装修及配套公共服务设施，企业小成本即可入驻，无需增加过多投资，可将有限资金用于企业发展，提高企业生存能力。 2、为各类创业者提供创业辅导课程、项目策划推广、政策法规咨询、企业人才招聘、后期跟踪支持等各项创业辅导服务，提高小微企业创业成功率。 3、利用孵化平台，提供企业融资担保服务，为各类小微企业发展提供资金保障，解决企业融资难的问题。（二）行政服务平台完善企业行政服务平台，提高园区对创意企业发展的综合服务能力。 1、行政服务：为入园企业提供产业政策扶持申报、工商行政审批、园区融资政策、企业综合行政办理等各类行政服务。 2、政策服务：为入园企业提供诸如知识产权保护、产权交易、知识产权评估、专利申请、商标注册等各类政策服

务。 3、产业服务：为入园企业提供企业网络推荐、园区企业呼叫、园区服务外包咨询、园区产业信息发布等各类产业服务。（三）创意产业聚集园区初步定位于文化产业、生产性服务业、配套产业三大产业功能区： 1、文化产业区：力争推动一批文化创意企业起飞，打造成具有较高知名度的文化产业园区，并聚集一批具有创造力的优秀创意人才。通过整合产业链，搭建文化创意与交易平台，大力引进工艺、广告、出版、设计品牌时尚、建筑设计等各类企业，形成一定的创意设计产业的集聚效应。（1）工艺类：从事工艺设计、工艺创作、工艺品展售、工艺品鉴定等各类企业。（2）广告类:从事各种媒体宣传物的设计、制作等，独立经营分送广告和招揽广告的各类广告公司。（3）出版类：从事新闻杂志、书籍、唱片、录音带等具有著作权商品发行的行业的各类报社、杂志社、音像出版社等。（4）企划设计类：从事产品设计企划、产品设计、机构设计、原型与模型制作、流行设计、商标设计、视觉设计、包装设计、网页多媒体设计、设计咨询顾问的各类设计公司。（5）品牌时尚类：从事以设计师为品牌的服饰设计、顾问、制造与流通的企业。

商业银行信用评级报告模版

商业银行信用评级报告模版银行年度信用评级报告经过对银行有关资料的认真分析和实际调查研究，该行年度信用等级为级，现提出以下具体评估报告：一、基本概况该行外部经营环境情况：包括政策环境，该行受政策及上级行的影响，在行业中经营优势或劣势；区域环境，该行所在地区的经济状况及变化，对银行业的影响，该行在地区经营中的优势和劣势；近期有何重大变更事项，如迁址、主要领导人变更等。二、资产风险状况分析（一）资产安全性分析 1、资产组合对资产风险度的影响根据银行的现金类资产（包括：现金及银行存款、存放央行款项、存放联行款项、存放同业款项）、信贷类资产（包括：短期贷款、贴现、应收进出口押汇、中长期贷款、广义逾期贷款）、投资（包括：短期投资、一年内到期的长期投资、长期投资，投资应为国债投资）、固定资产（包括：固定资产净值、固定资产清理、在建工程、待处理固定资产净损失）、其他资产（为资产总额减上述四项资产）五大类占总资产的比重（可采用图表方式列示），分析该行资产配置状况。根据表内外加权风险资产率判断该行风险度的高低，并简要列示该行的高风险资产。

2、贷款质量（1）贷款质量现状。以五级分类法或其他评估贷款质量的方法，分析贷款质量。对主要不良贷款户的成因、采取的措施及效果进行分析。分析并说明当年新增不良资产的金额、笔数、形成的主要原因（不良贷款形成的原因：政策性因素、经济环境因素、银行信贷风险管理因素等）。（2）贷款风险集中程度。根据该行贷款的行业分布、客户分布分析状况说明贷款的风险集中程度，判断贷款的发放是否充分运用风险分散原理及对整体贷款质量是否构成影响或威胁，或揭示潜在风险。 3、非贷款类资产质量如果该行有非贷款类不良资产，说明非贷款类不良资产的总额，占总资产的比重，以及各项非贷款类不良资产的数额、成因、变化情况。 4、信用证、担保、承兑汇票三项表外业务风险分析信用证的基本情况、垫款金额、形成原因。担保的基本情况、垫款金额、形成原因。承兑的基本情况、垫款金额、形成原因。小结：对该行资产安全性作总体评价，概括说明该行资产的总体风险度，突出说明该行资产安全性的特征，并对风险发生的原因、背景进行深入分析。

商业银行经营管理题库完整

第一章导论一、名词解释商业银行信用中介支付中介信用创造分行制持股公司制流动性二、填空 1、商业银行是以（）为目标，以（）筹集资金，以（）为经营对象，能利用负债进行（），并能向客户提供（）服务的金融企业。 2、商业银行的性质是（），（），（）。 3、商业银行产生经历了（），（），（）三个阶段。 4、1694年（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 5、现代商业银行形成的途径有（）和（）。 6、各国商业银行的发展基本上是循着两种传统：（）和（）。 7、商业银行的经营模式主要有两种：（）和（）。 8、商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有（）、（）、（）、（）和（）。 9、创立商业银行的条件主要是（）条件和（）条件。 10、创立商业银行的程序是（）、（）、（）。 11、股份制商业银行的组织结构体系包括（）、（）、（）和（）四个系统。 12、股份制商业银行的决策系统主要有（）、（）和（）构成。 13、股份制商业银行的最高权力机构是（）。 14、股份制商业银行的执行系统主要有（）、（）和（）构成。 15、股份制商业银行的最高行政首脑是（）。 16、股份制商业银行的监督系统由（）、（）和（）构成。 17、股份制商业银行的管理系统由（）、（）、（）、（）和（）构成。 18、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、和（）。 19、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 20、按商业银行能否从事证券业务，商行可分为（）、（）和（）。 21、实行单元制银行的典型国家是（）。 22、当代商业银行的主要组织形式是（） 23、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。 24、对我国商业银行实施监管的机构是（）。三、单项选择 1、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。 A英国 B英格兰 C丽如 D 2、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（）功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 3、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（）功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 4、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（）功能。

(完整版)产业地产的策划工作要点及定位模型

产业地产的策划工作要点及定位模型产业园区全程策划系统理论：定位策划＋概念设计＋营销策划三位一体才是全程策划，才能在项目中注入思想、植入灵魂、赋予生命，才能让一个项目具有独一无二的地位。项目前期策划的主要工作……………………… 1－1、产业发展环境分析………………………………… 1－2、市场深度调查研究………………………………… 1－3、项目投入产出概算………………………………… 1－4、总体规划设计配合………………………………… 1－5、目标市场定位分析………………………………… 1－6、产品组合规划建议………………………………… 1－7、新农村建设专题研究……………………………… 1－1 产业发展环境分析合理的产业方向选择和产业规模定位，将决定项目的成败。其中，项目综合开发如何与“新农村建设”有效结合，充分挖掘区域自身的产业优势，实现“农民转型创业”的突破，是项目开发的关键。产业发展环境分析主要从国际、国内、区域等不同角度，以全方位视野分析该项目周边主导产业等行业的现状和发展前景，探讨项目“以业兴城”问题。此阶段预计工作时间1～2个月，相关内容包括： ◇项目相关产业的国内外产业格局、现状及发展前景分析； ◇环渤海区域产业发展趋势分析； ◇项目所在城市及周边特色产业调研及市场供需情况分析； ◇本项目可供选择的产业（行业）建议； ◇本项目相关产业开发运作的基本思路。 1－2 市场深度调查研究市场的深度调查研究是项目开发前期最为关键的一个环节。一般以项目为核心，重点调研项目所在城市的宏观经济环境、项目所在区域工业、商业物业和住宅市场的供求状况、同类物业的现状及目标客户的购买心理、行为、需求特征，从而对项目进行SWOT分析，为项目制定合理的产品开发策略和营销推广策略。此项工作主要通过信息收集、深度访谈、走访踩盘等方式，获取大量的一手资料，综合整理分析后，编写系统的市场调查报告，预计工作时间2～3个月。提交的报告主要内容包括：◇项目所在城市宏观经济分析（人口、面积、国民生产总值、生活水平、消费习惯、购买力、经济发展前景等）； ◇项目所在城市工业环境和发展趋势分析（产业布局、经营现状、未来规划）； ◇项目地块在城市发展中的地位、现状及前景； ◇项目地块价值分析和未来城市发展规划研究； ◇项目地块周边环境、综合配套设施情况调查； ◇项目竞争格局及主要竞争对手、潜在竞争对手分析；

商业银行的信用创造

通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货商业银行的信用创造信用创造职能，这是商业银行区别于其他金融机构最显著的特征。商业银行在吸收存款的基础上发放贷款，在支票的流通和转账结算基础上，贷款可以转化为存款，在存款不提取的情况下，就增加了商业银行的资金来源，最后，整个银行体系可以形成数倍于原始存款的派生存款，这就是银行的信用创造功能。商业银行进行货币创造的两个必备条件是：可以经营存款业务和贷款业务，在这两种业务的不断循环进行下才能够进行货币创造。不能从事存款业务，则货币创造无从产生；不能从事贷款业务，则无从向社会公众提供存款的资金渠道。两个条件缺一不可。其它金融机构虽具有筹集资金和资金运用的业务，但均不能经营存款业务和贷款业务，不具备货币创造的条件，从而没有货币创造的功能。信用创造的含义表现在两个方面：一方面，随着信用制度的发展，商业银行在银行信用的基础上创造了可以代替货币的信用流通工具如：银行券和支票。这种信用流通工具代替现实货币流通，因而相对扩大了流通手段和支付手段，扩大了社会信用量。另一方面，商业银行能够在支票广泛流通和实施转账结算的条件下，进行存款货币的创造，从而在货币供给机制中发挥重要作用。商业银行存款货币创造的机制或过程简言之，就是银行将吸收的存款发放贷款后，接受贷款的客户并不完全支取现金甚至完全不支取现金，而是转入其银行存款账户，以转移存款的方式进行支付使用。这样，由原来那笔存款经贷款后又形成一笔新的存款，增加了商业银行的资金来源，最后会使整个银行体系的存款加倍形成。假设某企业将10万元现金存入甲银行，甲银行以20%比例保留付现准备金2万元，其余8万元用以发放贷款，某客户接受甲银行贷款8万元后用于支付在乙银行开户的某企业贷款，又引起乙银行的存款增加8万元，乙银行以20%比例保留付现准备金1.6万元，其余的6.4万元用以发放贷款，那么，由乙银行安排的这笔6.4万元的贷款又可以形成在另一家银行开户的某企业的存款。如此类推，从甲银行到乙银行，再到丙银行、丁银行等等，持续不断地由存款到贷款，再由贷款到存款，就会产生如下表所列的结果： ΔD = ΔP +(ΔP - ΔP · rd) + [(ΔP - ΔP · rd) - (ΔP - ΔP · rd) rd] + ┅= ΔP+ΔP(1-rd)+ΔP(1-rd)2+ΔP(1-rd)3+ΔP(1-rd)4+ΔP(1-rd)5+ ┅

产业地产业态规划

5.方茴说：“那时候我们不说爱，爱是多么遥远、多么沉重的字眼啊。我们只说喜欢，就算喜欢也是偷偷摸摸的。” 6.方茴说：“我觉得之所以说相见不如怀念，是因为相见只能让人在现实面前无奈地哀悼伤痛，而怀念却可以把已经注定的谎言变成童话。” 现代城市对环境的要求越来越高，而园区的生产污染对城市是致命的。因此，园区地产用地相对较偏，业态规划与用地距离城市中心的距离具有相关性。随着生态城市的建设和要求，产业规划的绿色环保要求越来越高。生态型产业综合体是园区地产发展的内在要求。产业的生态规划是产业规划的重要组成部分，必须从战略高度进行，要充分重视环评的重要性。产业定位很关键，一定要结合产业开发商的自身优势来进行，要有相关的产业资源优势，否则很容易失败。园区地产的业态规划是园区地产整体定位的具体延续，是项目的主旨和灵魂，也是项目成败的关键。园区地产的业态规划应结合项目所在地的产业规划、潜在客户群的需求特征、产业配套问题进行综合考量。生态型产业综合体是园区地产当前发展的最佳模式，能取得政府、开发商、入园企业、企业配套服务商、租（购）房者的多方共赢，实现经济发展、收入提高、生产环境改善、生活品质提升的互动共存。由开发商主导的园区地产不同于传统的工业地产，产业配套和产业服务不再是辅助性的，它们与产业本身共同构成园区地产的重要组成部分，成为园区地产的亮点，成为园区地产持续发展的利润增长点。业态规划的整体定位有专业性和综合性之分，应结合产业开发商自身的资源优势，进行充分的市场研究后进行。因此，策划先行，规划设计次之，非常重要。 1.“噢，居然有土龙肉，给我一块！” 2.老人们都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壮如虎的成年人则是一阵笑骂，数落着自己的孩子，拎着骨棒与阔剑也快步向自家中走去。 3.石村不是很大，男女老少加起来能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，简朴而自然。

创意产业园设计

办公楼装修设计方案如今不仅是考虑单纯性的工作中，如今多种多样多元化的商业空间，不仅要考虑职工的工作中的室内空间，北京办公室装修还要给公司提升颜色，给求助者反映一个视觉效果和交互性上的美观大方性，将更强的团队氛围和企业的公司文化第一时间展现给消费者，令人更能形象化感受到这一企业的文化艺术，办公楼装修设计构思接下去给大伙儿共享一下自身的感受，期待能协助到您办公室前台的布局办公室前台不仅是室内装修還是设计方案必须第一时间给足视觉效果和公司文化冲击性，必须室内设计师根据现阶段的公司文化来颠复前台接待台的一些新空间规划核心理念，一般前台接待选用饰面板和砖砌内外墙，再配搭一些较为有纹路的设计方案，看起来前台接待颇具人性化和多元化，自然多功能性这也是要考虑到的，便捷男性性功能很大的有效运用室内空间，电视背景墙的设计方案色调或是文化墙设计的必须融合公司的色调及文化公司办公室办公室地区公司办公室的办公区装修设计方案一般都是充分考虑职工的体会，怎么让职工沉浸在开心

轻松的工作自然环境中，既让职工能在日常生活中工作中，又能工作中享有到家的温暖与悠闲，公司办公室的多功能性必须反映出去，绿值当仁不让，接下去便是办公室桌子的摆放，办公室地区合理布局，敞开式公司办公室如今绝大多数企业都是挑选这一，既能随时随地让职工相互之间沟通交流、头脑风暴游戏也可以推动大伙儿的主动性公司办公室的会议厅会议厅不但是企业內部汇报工作的一个集中地，让职工博采众长，也是招待消费者的一个关键场地，室内空间设计合理布局最先色调的挑选既要庄重神圣又要让职工无失开朗，墙面漆颜色的挑选能够挑选一些较光亮的色调，另配上一些空气的主色系。落地玻璃窗的色调也很重要，不必职工或是消费者有一种压迫感北京长青伟业建设工程有限公司成立于2006年，是拥有国家建设部核发的建筑工程总承包叁级、建筑装饰工程贰级、建筑机电安装工程专业承包叁级、建筑装饰工程设计乙级企业。并建立了健全的项目管理体系，通过了质量管理体系、环境管理体系、职业健康与安全管理体系标准认证。长青装饰承建的装饰工程涉及市政、学校、商场、高级写字楼、大型工厂等重点工程，工程项目跨越各大城市区域，长青的专业为业界瞩目。

产业地产项目开发与规划

学习导航通过学习本课程，你将能够： ●知道产业地产的发展历程； ●认知产业地产的功能与价值； ●了解产业地产的类型与特点； ●掌握产业地产的开发模式； ●明白产业地产的盈利模式； ●学会成功进行产业地产项目开发。产业地产项目开发与规划一、产业地产的兴起与发展 1.产业地产的兴起 2003年，联东集团率先提出“产业地产”的概念。2008年金融危机和2011年房地产市场严厉调控之后，产业地产投资呈现火热局面，约有12%的传统房地产开发商开始转投产业园建设项目。究其原因，一方面，产业地产可合理分散持续多年的住宅调控政策风险；另一方面，产业地产后期持续而稳定的增长性的收益为开发商们所看重。很多原来做住宅或者做其他地产投资的大开发商已经进入产业地产开发：富力地产投资了广州花都空港经济圈内的富力空港物流园，计划投资额高达30亿元；2011年初，远洋地产正式推出金石IT产业园，占地面积达66万平方米；复地集团更是早已涉及该领域，其投资了中环天地、金石湾产业园等项目。 2.产业地产的优点产业地产的优点在于，在不少开发商陆续进入三、四线甚至更小的区域市场时，做产业或物流中心更易于“催熟”地块，以达到逐步引入人口的条件。地块催熟之后才会产生需求，才能做住宅，而随着人口的迁入才可以做商业配套，这是一种渐次的打造过程。 3.产业地产的定义产业地产是一种将产业运营和地产开发相结合的地产形式，是工业地产的升级与换代产品。产业地产的出发点是调整产业结构、发展创新经济和战略性新兴产业。【案例】义乌小商品城的产业地产 20世纪80年代前，义乌因资源匮乏、人口众多、商品交易萧条，其经济在浙江省县市级中排名靠后。20世纪80年代初，义乌小商品城形成。 2000年以后，随着义乌小商品贸易的逐步展开，上下游产业形式逐渐增多，从最初的研发，到生产，再到交易、物流、仓储，分别形成了一系列产业环节。 2008年金融危机，义乌交易额仍达到492.3亿元。 2011年，义乌专业市场交易额达到了515亿元，全国排名第6位。

产业地产业态规划资料

现代城市对环境的要求越来越高，而园区的生产污染对城市是致命的。因此，园区地产用地相对较偏，业态规划与用地距离城市中心的距离具有相关性。随着生态城市的建设和要求，产业规划的绿色环保要求越来越高。生态型产业综合体是园区地产发展的内在要求。产业的生态规划是产业规划的重要组成部分，必须从战略高度进行，要充分重视环评的重要性。产业定位很关键，一定要结合产业开发商的自身优势来进行，要有相关的产业资源优势，否则很容易失败。园区地产的业态规划是园区地产整体定位的具体延续，是项目的主旨和灵魂，也是项目成败的关键。园区地产的业态规划应结合项目所在地的产业规划、潜在客户群的需求特征、产业配套问题进行综合考量。生态型产业综合体是园区地产当前发展的最佳模式，能取得政府、开发商、入园企业、企业配套服务商、租（购）房者的多方共赢，实现经济发展、收入提高、生产环境改善、生活品质提升的互动共存。由开发商主导的园区地产不同于传统的工业地产，产业配套和产业服务不再是辅助性的，它们与产业本身共同构成园区地产的重要组成部分，成为园区地产的亮点，成为园区地产持续发展的利润增长点。业态规划的整体定位有专业性和综合性之分，应结合产业开发商自身的资源优势，进行充分的市场研究后进行。因此，策划先行，规划设计次之，非常重要。业态规划的深与精、宽与泛是一对矛盾的统一体，专业性和综合性的尺度把握非常关键。专业性市场的客户面过窄，不容易招商；综合性市场客户面过宽，

不容易保证后期运营的持续性。必须进行深入的市场调研和分析，形成切合市场的准确定位，再进行业态深化。业态规划中必须考虑产业生态，即产业之间的相互补充或上下游延伸，以及产业在区域市场的成活度。产业开发商将是未来城市发展的最大贡献者和推进者！是房地产开发转型的真正代表者！是社会进步、经济发展的实际推动力！摘掉非实体经济的帽子！产业园区先期调研应注意：1、拟开发产业是否当地主导产业，市场容量如何？2、政府对园区产业的支持力度与优惠政策如何？3、潜在客户需求量与开发量关系。4、产业配套与产业服务的内容策划。5、园区产品营销对园区建筑风格与建筑节能环保的要求分析。判定产业的合适度是一个复杂的综合性问题，不仅看政府规划和支持力度，更要看资源条件和潜在客户情况，以及通过策划后的产业引导的可能性。主流的产业生态规划，是生态链的打造，不能单就产业本身来谈生态规划，应包含以下五个方面的内容，即产业的社会生态、产业的人文生态、产业的环境生态、产业的技术生态、产业的建筑生态。综合性的产业生态规划，使产业生态在整体经济的链条中得到活化，并渗透着产业主体的自主性创造活动，能确保产业规划的真正实现。业态规划中应考虑产业链的合理性，做好功能分区、交通组织、产业链设计、经营链设计和载体链设计。生态型产业综合体包含有传统的工业地产、商业地产、住宅地产，乃至新兴的旅游地产和养生地产，只是不同的项目有着不同的产业主题，它对于未来房地产的健康发展将起到积极的推进作用。它使购房者不再是房奴，而是能同时实现经济收入的增长与生活品质的提升！

创意产业园规划方案大纲

【创意产业园规划方案大纲】第一章总则 1.1规划编制的目的 1.2规划依据 1.3规划指导思想、原则 1.4规划背景分析 1.5创意产业园区基本情况 1.6创意产业园区性质的确定 1.7规划范围及用地规模第二章创意产业园区规划环境分析 2.1政策环境分析 2.2产业园区主导行业财务指标分析 2.3主导行业产业链发展分析第三章创意园区定位和产业定位 3.1创意产业园区定位 3.2创意产业园区所在地区产业发展情况第四章创意园区所建地区基本情况及产业园区区位分析 4.1创意园区所建地基本情况 4.2创意产业园区区位分析 4.3发展优势及存在问题第五章规划结构及用地布局 5.1创意园区总体规划结构 5.2创意园区空间与用地布局 5.3创意园区重大项目规划第六章创意产业园区道路交通规划 6.1道路交通规划指导思想 6.2园区道路交通规划目标 6.3园区道路网络布局 6.4园区道路等级结构 6.5园区规划道路宽度及断面形式第七章创意产业园区环境保护规划 7.1创意园区节能规划 7.2环境保护规划 7.3创意产业园区绿化设计 7.4园区建设对周边环境的影响评价第八章市政公用设施规划 8.1创意产业园区的雨水排放规划方案 8.2创意产业园区供水规划 8.3供热规划 8.4电力规划 8.5电讯规划 8.6环境卫生规划第九章创意产业园区规划实施 9.1园区实施机制

9.2园区人力资源管理 9.3园区实施规划 9.4园区施工力量组织计划第十章创意产业园区招商规划 10.1 招商原则 10.2招商安排 10.3招商筛选标准分析 10.4招商渠道和形势策略第十一章创意产业园区商业模式及融资建议 11.1创意产业园区开发总公司 11.2创意产业园区开发融资建议第十二章创意产业园区规划社会影响 12.1对产业结构影响 12.2对当地经济影响 12.3对城市建设影响 12.4对居民生活影响第十三章创意产业园规划方案结论 13.1产业园区规划评估结论 13.2产业园区存在的问题及解决方案

某银行内部信用评级系统

建立有效的银行内部信用评级系统摘要利用内部评级进行信用风险管理是当前银行风险控制的发展趋势。本文综述了建立内部评级系统的原则和方法，同时结合我国实际，分析在我国银行界建立内部评级系统面临的问题，并提出相应的政策建议。关键词内部信用评级评级原则评级方法 1 引言九十年代以来，随着全球经济的一体化和国际金融市场的膨胀，金融行业发生了一些革命性的变化。在金融自由化的旗帜下，各国金融监管当局纷纷放松管制允许混业经营，形成了万马奔腾的竞争局面。金融交易的急剧膨胀、新的金融工具的不断出现、以及衍生工具的大量使用、金融产品的市场价格（尤其是利率、汇率）波动的加剧，使得金融市场越来越复杂，金融机构面临的风险越来越大，其中最引人注目的是信用风险在金融风险中比重增大。世界银行的一份报告指出，信用风险成为银行破产的主要原因。因此，商业银行越来越重视信用风险的控制和管理，许多国际化大银行自行研究和开发了新的信用风险管理技术。银行内部评级系统是信用风险管理中发展最快，应用最广泛的技术。2001年1月16日，巴塞尔委员公布了最新的资本协议草案，其中最重要的内容就是允许银行使用内部评级作为确定资本金权重的基础，并给出了统一的计算资本金的公式。这一举措无疑将极大地激励银行提高自身的风险管理水平。新协议将于2004年正式生效，建立银行内部评级系统是大势所趋。然而，我国目前还没有真正建立科学的银行内部信用评价体系，没有形成一个以内部信用评级为基础的管理模式，这无疑在国际化竞争中处于不利地位。因此，建立有效的银行内部评级系统是我国银行风险管理应着重进行的基础性工作。信用风险是因客户违约或客户信用等级下降而引起可能损失的风险，由违约风险、头寸风险和清偿风险三部分组成。银行开展业务是基于信用的存在。银行发放贷款时，和客户约定到期还本利息，但如果客户没有履行约定则会对银行造成损失，这即违约风险。违约风险一般用违约概率PD （probability of default）度量。头寸风险是指暴露在信用风险下头寸大小的不确定性。未来的收入、支出比较确定时，头寸风险小，如分期抵押贷款。信用证、衍生产品等未来头寸很不确定的，头寸风险大。头寸风险通常用违约风险暴露EAD（exposure at default）衡量。当客户违约时，银行有可能从客户或第三方追回赔偿，这主要取决于抵押、担保等状况，如果清偿率（recovery rate）不足以弥补银行的风险暴露，就会造成特定违约损失LGD（loss given default）。信用风险是上述三种风险的综合，信用风险损失量也可由上述三方面衡量。银行内部信用评级的目的是量化地评价客户的信用风险水平，它是运用一定的方法对

商业银行练习题

第五章商业银行练习题一、判断 1. 商业银行信用创造职能不受任何条件的限制。（） 3. 商业银行的信用中介职能并不改变货币资金的所有权，而只是把货币资金的使用权在资金盈余单位和资金短缺单位之间融通。（） 4. 自有资本是商业银行可独立运用的最可靠、最稳定的资金来源。（） 5. 存款是商业银行最主要的负债业务。（） 6. 活期存款同定期存款、储蓄存款一样，银行都支付利息。（） 7. 商业银行为保证利润最大化，应将吸收的存款全部用于发放贷款。（） 9. 贷款是商业银行最大的资产业务。（） 11. 票据贴现是商业银行的负债业务。（） 13. 商业银行等金融机构在急需资金时，将其因贴现而取得的商业票据提交中央银行，中央银行对该商业票据作第二次贴现的经济行为称为转贴现。（）二、单选 1. （）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。 A. 信用创造职能 B. 支付中介职能 C. 金融服务职能 D. 信用中介职能 2. 为客户提供财务咨询服务属于商业银行（）职能。 A. 信用中介职能 B. 支付中介职能 C. 信用创造职能 D. 金融服务职能 3. 为客户提供支票服务属于商业银行（）职能。 A. 信用中介职能 B. 支付中介职能 C. 信用创造职能 D. 金融服务职能 4. （）是商业银行筹集资金、借以形成资金来源的业务。 A. 负债业务 B. 资产业务 C. 中间业务 D. 表外业务 5. （）是商业银行最主要的资金来源，是商业银行最重要的负债业务。 A. 自有资本 B. 存款 C. 借入资金 D. 贷款 6. 商业银行生存和发展的前提和基础是（）。 A. 资本金 B. 存款 C. 借入资金 D. 其他负债 7. 商业银行业务营运的起点和基础是（）。 A. 资本金 B. 存款 C. 借入资金 D. 其他负债 8. （）是银行全部资产中最富流动性，随时可用来支付客户现金需要的资产。 A. 固定资产 B. 贷款 C. 现金资产 D. 证券投资 9. 下列（）不属于商业银行的现金资产。 A. 库存现金 B. 准备金 C. 存放同业款项 D. 应付款项 10. （）是商业银行的主要盈利资产业务。 A. 固定资产 B. 贷款 C. 现金资产 D. 证券投资 11. 商业银行的投资业务是指银行从事（）的经营活动。

我国商业银行信用评级方法(doc 8页)

建立有效的银行内部信用评级系统* 刘榕俊1、陶铄1、杨晓光1 1中国科学院管理、决策与信息系统开放研究实验室北京100080 陈斌2 2中国银行风险管理部北京1000818 摘要利用内部评级进行信用风险管理是当前银行风险控制的发展趋势。本文综述了建立内部评级系统的原则和方法，同时结合我国实际，分析在我国银行界建立内部评级系统面临的问题，并提出相应的政策建议。 *本研究由国家自然科学基金(No. 70071045)、北京金高科技研究院赞助

关键词内部信用评级评级原则评级方法 1 引言九十年代以来，随着全球经济的一体化和国际金融市场的膨胀，金融行业发生了一些革命性的变化。在金融自由化的旗帜下，各国金融监管当局纷纷放松管制允许混业经营，形成了万马奔腾的竞争局面。金融交易的急剧膨胀、新的金融工具的不断出现、以及衍生工具的大量使用、金融产品的市场价格（尤其是利率、汇率）波动的加剧，使得金融市场越来越复杂，金融机构面临的风险越来越大，其中最引人注目的是信用风险在金融风险中比重增大。世界银行的一份报告指出，信用风险成为银行破产的主要原因。因此，商业银行越来越重视信用风险的控制和管理，许多国际化大银行自行研究和开发了新的信用风险管理技术。银行内部评级系统是信用风险管理中发展

最快，应用最广泛的技术。2001年1月16日，巴塞尔委员公布了最新的资本协议草案，其中最重要的内容就是允许银行使用内部评级作为确定资本金权重的基础，并给出了统一的计算资本金的公式。这一举措无疑将极大地激励银行提高自身的风险管理水平。新协议将于2004年正式生效，建立银行内部评级系统是大势所趋。然而，我国目前还没有真正建立科学的银行内部信用评价体系，没有形成一个以内部信用评级为基础的管理模式，这无疑在国际化竞争中处于不利地位。因此，建立有效的银行内部评级系统是我国银行风险管理应着重进行的基础性工作。信用风险是因客户违约或客户信用等级下降而引起可能损失的风险，由违约风险、头寸风险和清偿风险三部分组成。银行开展业务是基于信用的存在。银行发放贷款时，和客户约定到期还本利息，但如果