浅析商业银行理财产品存在的问题及对策

【摘要】随着社会的发展，人们的理财意识逐渐提高，而商业银行作为理财产品的重要提供者，受到了人们的广泛关注。实际上银行的理财产品建立在对目标客户群分析的基础上，属于一种资金投资和管理计划，主要针对特定的目标客户开发设计并销售。和其他理财产品一样，银行理财产品也具有收益性、风险性、流通性等特点。虽然当前社会理财行情高涨，人们都跃跃欲试，且对商业银行理财产品都抱有很大信心，但是我们仍旧需要对商业银行理财产品的问题进行研究，并提出相应的对策。

【关键词】商业银行；理财产品；问题；对策

2007年出现次贷危机，2009年欧元危机爆发，这些危机的发生导致市场不确定性增加，为了降低这种风险，人们对纷纷将目光投注到理财产品市场。但是我们必须看到，包括商业银行理财产品在内的一系列理财产品，其都存在或多或少的问题，投资需谨慎，以下笔者主要对商业银行理财产品存在的问题加以分析，以期加深大家对商业银行理财产品的了解。

一、商业银行理财产品存在的问题

作为商业银行的表外业务，理财产品为商业银行带来了

巨大利益，但是市场的不确定性一直存在，这种利益背后，不可忽视的还有理财产品的风险。理财产品的违约风险是不可避免的，当这种风险持续增大的时候，银行会出现不可避免的逆向选择。具体来说，商业银行理财产品存在的问题，主要包括如下几个方面：

（一）核心信息不公开

对商业银行的理财产品，投资者能够接触到的仅仅是一些浅显的书面说明，至于涉及到风险方面的提示也较为笼统，并不深入。投资者难以接触到产品的一些核心信息，诸如资金的投资方向、风险大小、定价方法等。在很多商业银行理财产品中，会存在一些内容，投资者难以理解；有一些理财名词，投资者不太了解，但是银行一般不会就这些内容进行深入地解释。真正产品运行的时候，投资者能够得到的产品披露信息也十分有限，对银行的投资行为，投资者不能很好的监督，自身对银行的理财运营模式、投资结构等也不是很了解。种种信息不透明状况，致使投资者难以有效地监督，大大增加了银行理财的风险。

（二）风险提示过于表面

有过购买商业银行理财产品的投资者都知道，在最初购买理财产品的时候，银行会让我们在风险提示书上签字，这样做的目的是表示我们了解理财产品的风险，而实际上大多数投资者都不了解。在银行的理财产品介绍里面，也只是强

调了到期收益率，至于理财风险则一带而过。造成这种情况的主要原因是因为投资者关注的不是这些风险，而是那些银行引以为噱头的到期收益率的高低。此外，在很多投资者的固有观念里，国有银行就一定是靠谱的，他们购买的理财产品是稳赚的，这样的思维也使风险提示流于表面，难以发挥实质的作用。

（三）存在交叉风险可能

根据投资方向的差异，我们可以将银行理财产品分为债券型、信托型、结构型、QDII型以及新股申购型理财产品。信托型理财产品，和信托业务联系比较紧密，当信托业务出现违约或面临其他风险的时候，自然会波及到信托理财产品，由于银行和信托公司的联系，银行的经营风险会传递给信托公司。债券型理财产品主要投资于债券、央行票据、政策性金融债券等方面，但是当其投资于企业的话，理财产品会被拆解为股票、利率以及金融衍生品等投资。一旦股票市场出现较大波动的时候，理财产品自然会受到影响。总之，银行理财产品的资金投向决定了其会和什么投资工具联系，而当这种联系建立起来则休憩相关，一方出现风险，对另一方也会造成影响，最终银行理财产品自然也难以幸免。

二、解决商业银行理财产品问题的对策

通过上述分析，我们对商业银行理财产品存在的问题有了更为清晰地认识，为了更好地促进商业银行理财产品的发

展，就需要采取相应的对策。具体来说，可以从如下几个方面着手：

（一）有选择地公开核心信息

投资者在选购银行理财产品的时候，往往知晓的都是一些表面信息，对于资金的投资渠道、收益波动、定价方法等并不是十分了解。这样的投资无疑有些盲目，针对这种状况，银监会应该加强对银行的监管，并出台相应政策，增加银行理财产品的透明度，并要求银行有选择地公开一些理财产品的核心信息，诸如投资方向、收益波动、企业财务报表等，以加强投资者对理财产品的信息，满足投资者的知情权，促进银行理财产品的健康发展。

（二）主动提示收益和风险

银行理财产品在进行售卖的时候，往往将焦点集中在到期收益率上，而在风险提示上则一带而过，蜻蜓点水，这种行为是不道德的。一些银行理财客服人员在介绍理财产品的时候，或是含糊不清，或是使用误导性的语言，这种卖卖实质上不公平的。针对这种情况，银行应该着力加强对理财工作人员的培训，制定明确的规定，杜绝不主动提示风险，歪曲事实的行为，并对违规人员予以处罚。

（三）加强对银行理财的宣传

规范银行理财市场不能仅仅从银行方面下手，还应该适应加强对投资者的教育。公众投资者大多不太了解银行理财

产品，盲目投资的情况比比皆是，这样就难免会出现投资失败的情况。为此，相关部门应该加强对银行理财产品的宣传，加深投资者对理财产品的了解，认识自己的权利和义务。具体来说，宣传方式可以通过电视、网络、社区广播等方式。

三、总结

本文分析了商业银行理财产品存在的问题，在此基础上提出了解决商业银行理财产品问题的对策，希望对商业银行表外业务的完善有所帮助，能够让投资者拥有一个健康的投资环境。

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