全球华商名人堂——任瑞生
享誉柬埔寨的华人银行家
——柬埔寨联合商业银行CEO任瑞生闻名于世的世界文化遗产吴哥窟，览尽柬埔寨千年风云，也见证着最近20年柬埔寨人民与华人精英共创辉煌的一幕。在柬埔寨从农业社会走向现代社会的历史中，华人精英们将留下重要一笔。
任瑞生，就是推动柬埔寨融入世界、实现转型的华人领导者之一。到今年，他已经在柬埔寨生活工作了18年——一个少年人正式成年的年龄。他所带来的改变也印证着这种成长，因为他的专业与执着，柬埔寨的现代银行业从零开始走到了今天的初见繁荣。他还成就了众多客户，帮助工业、商业、矿业、农业等领域客户实现跨越式发展，影响深远。
“创办联合商业银行十几年来，我最大的满足感是看到我的客户成长，成功。这种感觉犹如看到自己的孩子成长与成功。他们成功，我的责任便可以放下，这样对社会的责任便一个接一个地放下。我会私底下分享他们的成就。”任瑞生说。
以客户的成功为成功，但这不是终点，他将此当做一种永远为之奉献的使命，也是回馈社会的一种方式。柬埔寨副总理兼国务部长宋安曾高度评价任瑞生为柬埔寨经济建设所发挥的重要作用，并对他致以感谢。
全才银行家
任瑞生祖籍广东省高鹤县（高明和鹤山两县合并时用名），生于战火纷飞的年代，家境中等，若在和平时期，父母姐姐和他一家四口倒也其乐融融。但日本的军国主义毁掉了这种可能，中国百姓饱受离乱之苦，任瑞生父亲一直在菲律宾谋生创业，他只能靠母亲和姐姐挣扎养育。到1948年，还很小的他被送到香港两个亲阿姨处寄住求学，得不到父爱的他又早早失去母爱，让他在那么小的时候就明白要独立、要自强。
“我阿姨们为了谋生，基本上是没有时间照顾和教导我。当看到朋友同学们都有个温暖的家庭，我很自怜，有点愤世嫉妒。”任瑞生回忆说，在这种情况下，他学会了凡事靠自己，凡事都认真思考，事后都会反思。圣人说，“吾日三省吾身”，任瑞生以此为标杆，并相信会比之超越。
任瑞生到香港时，刚好赶上了香港兴办教育，学费相对较低。父亲在菲律宾的收入，能够支持任瑞生从小学到中学再到大学预科全部的学费及食宿等费用。
除了家庭因素，催动任瑞生上进的很重要的因素还有一个。到港初期，任瑞生感受很深的是别人的眼光，他这个香港外来仔让一些有本地优越感的学生视为异类。别人的轻视，曾让他感到自卑，由自卑转为自傲，他立志要出人头地。
任瑞生说：“很快我便将自卑打败，把它化为力量。我立志要出人头地干大事，这种志向推动我自强不息，现在想来这也许是我事业有点成就的因素吧。”
从小学开始，任瑞生学业压力并不大，顺利攻读至大学预科。在一只脚已经跨进大学的时候，意外的打击来了，父亲的生意失败，任瑞生的学费一
华商韬略·李壮/文
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3下子就没了着落。他原本计划远
赴澳洲攻读大学，这最终成了一
个不能实现的梦想。与放下这个
梦想一样艰难的是，他不得不放
手他的初恋情人。
1961年1月初，任瑞生进入
日本东京银行（现为东京三菱银
行）香港分行工作，连续为其工
作7年，一直到1968年9月底才离
开。在任职期间，任瑞生曾先
后在押汇部、外汇部及会计部三
个部门任职。由于他的勤奋和对
工作的热诚投入，在每个部门，
他都能从普通一员晋升至高职。
“在这7年9个月的工作中，我对
外贸、外汇及会计课都奠定下了
良好的基础与深入的知识。”任
瑞生说。
同年10月，在道亨银行（后
被新加坡发展集团控股收购）总
经理的邀请之下，任瑞生加入道
亨银行工作。就像在日本东京银
行一样，他从基层的复核员一路
升到主任、最后晋升至经理。业
务范围包括押汇、分行业务拓展
及客户授信。
“在道亨银行工作了13年，一直至1981年，在这段不短的时间里，除了工作经验我还获得了
银行提供的各方面的培训机会，
使我最终成为一位全才银行家。可以说我在银行界的成长是在道亨银行。”任瑞生至今仍感谢老东家的培养。1981年还有一件大事成为任瑞生最惨痛的回
忆。那一年，香港爆发80年代的第一次股灾，恒生指数从1700多点高台跳水直下100多点，任瑞生之前压在股市的全部家当被清洗。任瑞生说：“81年间的股灾把我毕生的积蓄一
扫而空，原本是想将自己的家财翻一翻，到头来却
一无所有。可幸我的家人没有埋怨我，使我很快便
将痛苦埋葬。”
家人的支持异常可贵，而任瑞生自己也通过这次股灾坚定了一条人生观：凡事量力而为，适可而止，切勿孤注一掷。而身为一个银行家，“诸葛一生唯谨慎”的训条又是多么的重要。他也更明白了
什么是投资，什么是投机。
“投机”靠的是运气，任瑞生当时的运气在股市并不佳，但在金融界，他这位新崛起的银行家，已然受到了高度关注。
1982年，专事投资理财投资服务的公司香港汇业集团，向任瑞生发出邀请，聘请其担任国际业务部主管及集团董事。1984年，他再被委任为集团子公司澳门恒生银行董事总经理。效力到1990年2月，在好友力邀之下，他才毅然放下恒生银行的重
担前往非洲尼日利亚，开展了金融及财经的咨询工
2005年9月19日，柬埔寨王国政府总理洪森签署柬埔寨政府令，授予任瑞生国家建设金质奖章
4作，为一家工业集团公司担任财务及银行方面的专
业顾问，并为该集团重整了银行提供的融资。
因为特殊的工作便利，任瑞生有机会深入了
解工业家、商业领袖们，他甚至一度冲动要转行。
但理智最终让他重新审视自己，对比工业家，他缺
少一种气魄；对比商业领袖，他没有多变的智慧和
冒险精神。他的特点是善于观察、精于分析；重承
诺，待人诚恳，这样的特点还是比较适合做银行业。
三年后，任瑞生终于将奋斗的方向重新调到
银行业。“在尼日利亚做财经、金融顾问，我一直
想做点自己喜欢的事情，便于1993年初前往欧洲作
一个短时间的考察，了解发达国家在环球经济及银
行业方面的发展。”他说，他当时迫切地希望重回
银行业，更希望有一天能创立一间自己有股份的银
行，而这种希望在柬埔寨找到了。
闻名柬埔寨
到1993年，任瑞生已经在银行业打拼29年，经
受了各种业务的考验，也曾独立面对不可预知的市
场风险，而这一切都为迎接一个新的未来做好了准
备，唯一需要做的就是冲刺。
任瑞生先是到欧洲国家考察世界经济和银行业
的发展动向，随后又来到了结束20多年内战的柬埔
寨考察投资环境。因为长年战乱，柬埔寨是世界上
最不发达的国家之一，是传统的农业国，工业基础
薄弱，商业落后，银行业几乎是零。在政治和解的
和平局面下，各类投资活动开始萌动。
一个亟待重建的市场是银行家最好的市场。任
瑞生的感受是：1993年的柬埔寨首府金边，奉行金
融自由化，无外汇管制，对银行业限制很少，与香
港极为类似。“现代银行业没有任何迹象，这给我
这个专业银行家非常大的鼓舞，更加让我坚定信心
的是我相信柬埔寨人民绝不想要战争了。我决定要
成立自己的银行，为自己的事业打拼，为柬埔寨的
重建出一点力，为中柬的友谊铺路。”他说。
1993年8月，任瑞生向柬埔寨政府递交了银行
牌照申请。1994年1月初，柬有关部门通知任瑞生
申请已被批准，他特别的激动和向往。
因为任瑞生的银行牌照属“特
别批出”，原因是柬埔寨曾批出很
多银行牌照但都没有真正营业，随
后当局在批准银行牌照时变得特別
谨慎。在任瑞生申请银行牌照时，
柬埔寨有关部门对他个人做了了
解，在认识到他是“真正的专业银
行家而非投机者”后，特别批准了
这个牌照。
1994年4月，联合商业银行应
运而生正式营业，从一开始，联合
商业银行就显得很不一般。在金边
几家银行中，联合商业银行是第一
家提供贷款业务的银行，尤其贷款
业务中没有呆坏账。
“我们的专业性就在于，懂得
怎么选择客户、懂得如何保证放款的安全性，我觉
得这是我们的突破。”任瑞生说。
柬埔寨当局对任瑞生的做法是持积极支持的
态度，但也有杂音，现今流亡海外当时在柬埔寨财
政司任职的沉良西曾不止一次胡乱攻击说，金边所
有银行都是从事“洗钱”的工作。这让任瑞生感到
羞辱和气愤，因为联合商业银行从未做过违法的事
情。“不但法律上不容许，道德上、职业操守上
也不容许我这样做，否则又有谁会信任我的银行
呢。”他说。
正是因为凭着高度的责任心、严格的职业操守
和专业的服务，联合商业银行几乎是一夜间声誉卓 2011年4月28日，任瑞生第七次蝉联柬埔寨港澳侨商总会会长，柬
埔寨王国政府副总理宋安在就职典礼上为任瑞生颁发证书
著。但这个过程来得一点也不轻松，任瑞生的付出非比寻常。
柬埔寨银行业是白板一块，除了战乱的原因，还有一层是柬埔寨人对银行缺少信任。联合商业银行一开始就推出贷款服务，很大程度上是加速“唤醒”民众对银行的正面认识。“真金不怕火炼，我们是诚信与专业，时间会证明这一点。而且我们初期的贷款都是私人或商业上的周转资金，初期金额不太大但回报率很高。因存款微不足道，因此借出的钱，绝大部分都是银行本身的资金。”任瑞生介绍说。
依靠自有资金的贷款业务起步，用时间积累声誉，最终联合商业银行赢得了柬埔寨客户的信任。之后，联合商业银行开始提供全面性银行服务和融资服务：包括汇款、存款、信用吉（信用卡）业务，替客户开立保函、外汇买卖等等。融资包括：对客户开出信用证、出口单据预付款项、期票贴现、制造业打包放款、租赁贷款、工程贷款、房地产抵押贷款、农业贷款及其他信用贷款等等。作为一家业务全面性的商业银行，以上所述的业务联合商业银行都全面性提供。“我们一贯信守承诺的行为，让客户安心与我们往来。”任瑞生说。
特别值得一提的是，1997年7月，柬埔寨两大政党爆发小规模战争后，很多银行都连续关门几天。危机中，任瑞生迅速做出一项大胆的决定：照常营业且不限制客户提款数字，亦没有向客户收回授信额度。
一旦出现挤兑潮，他将如何应付？任瑞生说：“我们的诚恳与忠实，很快赢得了客户的信心，对我们的业务有很大的发展。押汇方面，我们一开始便替客户开出信用证及提供出口单预付款项，因为我们采用香港的模式，非常遵守国际规例，因此我们取得了大部分的客户。”
1997年的危险时期，冷静、睿智和坚韧的任瑞生赢得了政府、同行与客户的尊重，危机过后更显风采。
同样是面对危机，在全球金融海啸深重的2008年，任瑞生一样处之有度。
因为独特的银行家嗅觉，任瑞生在危机到来之前已经感受到暴风雨的讯息。尽管他知道柬埔寨人喜欢用自有资金购买房屋，银行业在房贷和房地产开发业务上并没有什么泡沫。但他还是对房地产开发和房贷业务做了收缩，房地产贷款比率比照平常占总贷款的20%进一步调低。等到海啸到来，金边房地产生意被拖累，但联合商业银行的房地产坏账非常低。
2011年9月11日，柬埔寨中国港澳侨商总会举行“庆中秋?迎国庆”联欢晚会，750名会员代表、嘉宾欢聚一堂。联欢会上，会长任瑞生及中国驻柬特命全权大使潘广学与商会全体理事引吭高歌《歌唱祖国》
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唯一增添麻烦的是，对柬埔寨进行贷款和援助
的两大国际组织：亚洲开发银行（ADB）和国际货
币基金组织（IMF），因为对柬埔寨情况并不了解
而产生疑虑，让任瑞生等银行同业不得不做大量解
释工作。尤其是得到副总理宋安和中央银行行长表
示“柬埔寨金融业没有产生不良泡沫”后，才告一
段落。随着联合商业银行在危机中的优秀表现，猜
疑和流言变成了浮云。
任瑞生说：“由此我们可明白，经营银行必须
稳健，对社会大众必须负责及信守承诺，杜绝有心
人士制造信心危机，令无知盲从附和。”
到现在，联合商业银行已经扎根柬埔寨18年。
柬埔寨的银行数量也从零变为29家，有7家特别银
行，新的竞争者还在进入。每一个新入场的成员都
会展开平价争抢客户的大战，对当地银行业的稳定
造成不小冲击。
“联合商业银行只能以最快捷、优质、妥当
的服务维系我们的客户，以我们在柬特殊的渠道渗
透优质新客户，再加上我们超卓的信誉与‘贴身’
的服务去竞争扩展。到目前我们的业务还在不断增
长。”任瑞生说。
他认为，随着金融业竞争的日益激烈，最重
要的制胜之道在于了解客户，从而提供能令各种不
同客户感到满意和信任的服务。“我们一向坚持承
诺永不会改变。已能令客户信心满满，而我们的快
捷服务，特别是对客户授信的要求，如果是暂时性
的，一般都能即时覆实，如果是长期性的，一般都
不会超过三天覆实，都能令客户满意。而我们一般
的员工，对客户服务诚垦亲切，有礼及周到，大体
上都能令客户乐意光临我行。这些独到之处，可以
保持我们在竞争中胜出。”
成功的另一种注脚
作为柬埔寨银行业领头羊联合商业银行的领
袖，任瑞生曾经的夙愿已经得偿，但这还不是他最
大的喜悦。他最大的满足感是“看到我的客户成
长、成功”，“这种感觉犹如看到自己的孩子成长
与成功。他们成功，我的责任便可以放下，这样对
社会的责任便一个接一个地放下。我会私底下分享
他们的成就。”他说，另一方面，客户的成功也带
动银行新的业务增长，联合商业银行和客户之间良在第六届中国-东盟博览会上，任瑞生与前来参观柬埔寨中国港澳侨商总会展位的柬埔寨国家银行行长H.E.CHEAN TO、加华集团总经理方侨生、和平书局董事长蔡迪华等亲切交流
7性互动、健康成长。
除了与客户分享成功的喜悦外，他还引导他的
员工从为客户创造成功中获得满足感。他喜欢德才
兼备的人，但以德为先；他乐于接纳对工作高度负
责的人；敢于启用有专注精神、有领导才能、善于
应对挑战的领导者。他认为，员工代表着公司的精
神，与他同为一体。
在引导公司走向成功的同时，任瑞生还是一位
愿意担当、无私奉献的华商典范。
1998年，在中国驻柬大使馆支持下、经柬有关
部门批准，柬埔寨中国港澳侨商总会成立，任瑞生
被推举为首任会长。该会的宗旨是：促进在柬港澳
企业和个人进行经贸活动与联系，维护会员的合法
权益，提供各类信息与咨询，协助解决港澳企业及
有关人员在柬经商活动、居留等出现的问题，提高
港澳企业和个人在柬和国际社会中的地位等。
瑞生说：“大使馆一直都在支持我们，但我们一切活动都是独立自主的。从成立至今，我们得到了柬埔寨副总理宋安的支持，出任我们的名誉会长。商会是一个平台，它有责任去维护会员们在柬的财产和人身安全，讯息交流，凝聚会员们一起融入当地主流社会，使他们工作顺利，生活愉快。商会的义务是要对柬埔寨作出贡献，对中国负责，把中柬的友谊发扬光大。”至今，任瑞生连任七届会长，在他领导下，柬埔寨中国港澳侨商总会积极参加各社团的活动，参与社会的慈善活动。其中，柬遇到灾难时，商会会发动会员们捐款赈灾。自成立以来，商会对柬及中国作出的捐款总数超过150万美元，连续参与了系列救灾扶困行动，包括：对受洪水灾难的柬埔寨人民，捐款捐物送抵灾区；曾经与柬红十字会举办过一次筹款活动，组织中国演艺团赴柬演出，当时筹款达60多万美元；中国汶川大地震后，商会立刻响应捐款运动，筹得款项超过30万美元；中国暴发雪灾，商会也捐出了数字不少的款项。除了筹款经中国驻柬大使馆送到灾区外，他们更通过使馆对灾民
致以最诚挚的问候和关怀。
任瑞生率领商会代表团访问柬埔寨拉达那基里省云晒光华学校，并与该校师生合影留念
此外，柬埔寨中国港澳侨商总会更与柬华理事总会、中国商会三会联合筹组“中华文化发展基金会”，还联合在柬成立了“中国和平统一促进会”，并派员参加中国和平统一促进会的海外活动。“我们谴责藏独、疆独及一切分裂中国的组织和阴谋。我会也是中国·东盟博览会的支持单位，每年均派员出席。在湄公河商务理事会中，我代表商会出任副理事长职责。今年七月，我会经中国·东盟商务理事会中方秘书处送给我会在昆明一个办事处。”任瑞生说。
13年来，柬埔寨中国港澳侨商总会不断发展壮大，并日益受到当地社会的认可和尊重。柬埔寨副总理宋安说，柬埔寨中国港澳侨商总会为柬埔寨经济建设发挥重要作用，为柬埔寨人民提供就业机会、积极支持人道主义活动。中国驻柬大使潘广学说，“在任瑞生会长的领导下，全体理事单位同舟共济，拼搏创业，共谋发展。全体会员身在海外，心系祖（籍）国，时刻关注中国发展建设事业，每次在祖（籍）国人民遇到困难时慷慨解囊，施以援手，体现出与祖（籍）国人民同呼吸共命运的血脉亲情。”潘广学还高度赞扬柬埔寨中国港澳侨商总会为推动中国和平统一大业和增进中柬传统友好关系作出的重要贡献。
目前，任瑞生还身兼柬埔寨中国和平统一促进会副会长、中华文化发展基金副会长、金边商会副会长、大湄公河次区域（GMS）商务理事会副理事长等职，努力在社会、经济各个层面做出新贡献。
中柬之间的民间大使
每当任瑞生回祖（籍）国中国参加国庆招待会时，都会亲身感受到国家领导人对海外华人及华侨的重视。“当我碰到来自海外各地的华人、华侨时，大家都不期然地对祖国的关怀和热情接待发出内心的欢呼与安慰。看到祖国的经济发展、国家强大的景象，都令我感到兴奋。我们真正感觉到祖国热爱我们海外的数千万侨胞，而海外的数千万侨胞更离不开祖国的怀抱。”
任瑞生说，他将以柬埔寨中国港澳侨商总会为依托，坚持发挥中国及世界各地华侨华人与柬埔寨交流的桥梁作用，致力于吸引更多优秀商人来柬投资，促进柬经济、社会发展，同时也为进一步加强中柬传统友谊作出贡献。
多年来，任瑞生就像一位中柬之间的民间大使，走遍了中国的北京、广东、广西、云南、上海等地，呼吁当地商家到柬投资兴业。而他也在柬埔寨无偿接待过中国内地的众多考察团，为他们在当地寻找项目出谋划策。
任瑞生说，中柬之间的投资是互惠、互利、互补，更为重要的是中国政府积极鼓励本国企业来柬投资，参与柬建设与发展。目前，中国在柬投资居各国之首，涉及金融、服装、电信、电力、运输、基建以及旅游服务等诸多领域，对促进柬经济和社会发展具有重大意义。他指出，当前，柬埔寨很需要中国到柬投资，而不是柬埔寨到中国投资。以他自己为例，他目前的情况还未具备到中国投资金融的条件。“但若要做的应是商务对接，这方面我认为从事物流的该有很好的机遇，原因是中国东盟自贸区已开始，而大湄公河流域也正在密切进行中。在金融领域，联合商业银行会考虑在中国开设办事处。”
目前，中国－东盟自贸区已经建成，商机无限。“我们要抓住机遇，利用中国－东盟自贸区这个平台，与时俱进，开拓创新，以求取得新的更大发展。”任瑞生说。
他主张中资企业尤其关注物流业，因为“没有现代化的物流，‘零关税’很难到位。”他指出，柬埔寨有三大投资优势：政局稳定、市场自由、劳动力成本低廉。他说：“目前中国的劳动力成本大增，劳动者缺口很大，而柬埔寨有充足的劳动力，中国的成衣业可向柬埔寨转移；由于柬埔寨是一个农业国，中国可积极将资金及技术带到柬埔寨发展农业，将产品供应中国或其他市场；旅游方面也有很大的相互发展潜力。”他希望更多的中资企业能够到柬投资农业、旅游、能源、金融服务、服装鞋业等。
在中柬之间来回奔波，任瑞生追求的更是一种人生理想，充满着爱国激情和挑战人生的精神。
在中国名人堂里，任瑞生对中国改革开放总设计师邓小平推崇备至，他觉得是邓小平高瞻远瞩，制定并推行了经济开放和一国两制的务实国策，奠定了中国强盛的基础。他也赞誉中国当代领导者中共中央总书记、国家主席胡锦涛和国务院总理温家宝，称这两位领导者不仅善于治国，更能让外国人认识到中国作为大国的泱泱风范。
胡锦涛总书记在2011年庆祝中国共产党建党90周年大会暨“七一”表彰大会上的讲话，令人振
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9奋、催人上进。任瑞生说，胡锦涛总书记的讲话中
强调指出“四种危机”，这不仅仅表现出中国共产党
在90年辉煌成就面前不骄不躁，在严峻的形势和挑战
面前更加清醒。他说，胡锦涛总书记的讲话不仅指出
了中国共产党今后的奋斗方向，还给予包括广大海外
侨胞在内的华夏儿女坚定的信心和强大的动力。
“今年还是辛亥革命100周年，伟大的孙中山
先生是我最崇敬的人，是我一生的偶像。他在弥留
之际仍在低呼：‘和平……奋斗……救中国’，尤
其让我血液沸腾。”任瑞生说，孙中山先生倡导的
“天下为公”、“世界大同”的高尚理想，是中国
人“无愧于世界的信仰”，也成就了孙先生“无愧
于世界级领袖”。
高举先驱者旗帜，任瑞生总是以一个中华民
族成员的自觉，怀抱理想、独立自强，维护民族尊
严、团结一致为国家，还积极倡导世界和平。“我
是中国人，身上流的是炎黄子孙的血，死是中国
魂。”他说。为了让年轻一代少走弯路，任瑞生建议年轻人：“不要浪费时间，要努力创造自己。当你成功后，勿忘取诸于社会，还诸于社会。需要提醒他们的是：在诱惑纷繁的社会，切勿沾手不良嗜好，要爱惜生命，勿自毁前途。”回顾一甲子的跌宕起伏的光阴，任瑞生从平凡走向了不平凡，尤其是在柬埔寨，让无数华人和当地人民受益良多。他仍一如既往地坚持要挑战自己，在他心里，从来没有退休的概念，应对挑战、自强不息是他生活和工作的最大动力和乐趣。“做人要光明磊落，无愧于心；做事要打拼，要接受挑战并挑战自己，勇于承担责任；成功从来就没有捷径，一分耕耘，一分收获。”任瑞生用最简朴的语言诠释着他对人生与成功的最
在柬埔寨红十字会义赈仪式上，柬埔寨王国政府总理洪森高度评价任瑞生及柬埔寨港澳侨商总会为柬埔寨慈善事业做出突出贡献
2012年《国宴席上的海外侨领》