影响我国寿险需求因素的实证分析
本科毕业论文 (设计)
题目：影响我国寿险需求因素的实证分析
学院：经济学院
专业：金融学
姓名：于超
指导教师：刘学宁
2009年5 月28日
影响我国寿险需求因素的实证分析
摘要
寿险需求是指在一定时期内，消费者在各种可能的价格水平下愿意而且能够购买的人寿保险的数量。结合我国现实国情，将人均可支配收入及人口老龄化作为解释变量，将寿险保费收入作为被解释变量，利用Eviews软件，采用双对数模型，通过模型设定、数据处理、参数估计及模型检验，分析两个变量对我国寿险需求的影响，研究表明，人口老龄化和人均收入水平与保费收入都成正相关。最后，针对实证研究结果提出相关政策建议，以期提升我国寿险需求，充分发挥人寿保险对我国经济社会发展的促进作用。
关键词寿险需求人均收入水平人口老龄化寿险保费收入双对数模型
Abstract
Demand for life insurance refers to the number of life insurance, which consumers of any possoble price levels are willing and able to purchase during a certain period. Under the actual national situation in China, this paper interprets the per-capita disposable income and the aging of the population as explanatory variables, the life insurance premium income as a explained variable, by using Eviews software and the log-log model, and adopting model specification, data processing, parameter estimation and model checking, to analysis the impact of the two variables on the demand for life insurance in China. Based on the results of empirical research, some related policy recommendations are put forward, with a view to the gradual elimination of the deep-seated contradictions in China's life insurance industry, so as to give full play to the promotion of life insurance in China's economic and social development.
Keywords demand for life insurance the per-capita disposable income the aging of the population the life insurance premium income the log-log mode
目录
引言 (1)
1 我国寿险需求影响因素的设定 (3)
1.1选择解释变量 (3)
1.1.1人均可支配收入 (3)
1.1.2人口老龄化 (3)
1.3选择被解释变量 (4)
2 实证研究 (4)
2.1模型的设定 (4)
2.2数据处理 (4)
2.3参数估计 (5)
2.4模型检验 (6)
3 模型应用 (7)
3.1人口老龄化对寿险需求的影响 (8)
3.2人均可支配收入对寿险需求的影响 (8)
3.3预测人寿保险的未来需求 (8)
4 若干政策建议 (9)
4.1积极稳妥发展经济，创造良好的外部环境 (9)
4.2缩小贫富差距，提高个人可支配收入水平 (9)
4.3提高产品自主创新能力，稳步提高寿险保费收入 (10)
4.4建立消费者对商业寿险业的信任，积极拓展农村保险市场 (11)
4.5增加国家财政用于抚恤和社会福利的支出，提高国民文化教育水平 (11)
4.6加强政府政策的宏观调控，注重发展战略的适时变化 (12)
谢辞 (13)
引言
寿险需求是指在一定时期内，消费者在各种可能的价格水平下愿意而且能够购买的人寿保险的数量。寿险需求可以分为两种:一种是寿险的自然需求，它是由客观存在的风险总量决定的;另一种是寿险的有效需求，它是同需求者的购买能力相联系的，本文研究的寿险需求即指寿险的有效需求。一般而言,我们都以寿险保费收入来刻画寿险需求的规模。因为在寿险费率相对稳定的情况下,寿险需求的增长必然导致寿险保费收入的提高,它们两者之间存在着正相关关系。
自1979年4月国务院批准恢复国内保险业务,1982年正式恢复办理人身保险业务以来，我国人身保险业务的发展至今已有20多年。在这期间，我国寿险需求增长迅速，以保费收入衡量，已经从最初1982年的159万增长到2007年的4949亿元。然而，中国的寿险业在取得一定发展的同时，与世界发达国家相比，还处于较低的发展水平。现阶段，我国面临着巨额的银行居民储蓄居高不下；我国进行的诸如就业、医疗、教育等一系列社会经济体制改革，打破了原有的保障制度，而新的社会保障体系还不够完善；尤其是根据国际上的经验，在人均GDP突破1000美元时期，正是寿险业快速发展的时期。面临这样的环境，研究人寿保险需求是一个既有理论意义又有实践意义的重大课题。寿险需求是寿险经营市场的主体内容，是寿险业生存与发展的根本之源。发展寿险业对于安定居民生活、维护社会稳定、促进经济发展、建设和谐社会，均具有不容忽视的积极作用。探讨我国寿险需求的特点，分析寿险需求的影响因子，对于促进寿险总供给与总需求之间的平衡，引导寿险保障再生产活动顺利进行，以做大做强我国寿险业，具有重要的现实意义。
影响寿险需求的因素是多方面的,主要有经济结构、经济发展水平、社会文化、人口状况、法律环境以及社会保障状况等。除此之外，保险公司的承保和理赔质量、责任范围、通货膨胀等因素，都在不同程度上影响着寿险的需求。这些因素对寿险需求的影响程度因国家、地区的不同而不同。从宏观角度来看，寿险市场的发展与一个地区的经济发展水平、收入水平、公众保险意识相联系。当前，我国居民生活水平不断提高，但同时也面临着更多的风险因素。住房、医疗、劳保、教育等制度的改革加大了居民未来的支出预期，人们的预防性储蓄动机加大，保险意识受到较充分地激发；而居民储蓄存款的不断增加，为寿险市场的发展提供了大量的潜在资金。但由于历史经济、文化条件的不同和地理环境的差异，国内各个地区之间的经济发展水平差距很大，与此相对应，寿险规模的区域分布也十分不平衡，中西部地区与东部地区的差距同样明显。
国内外有许多学者都曾对保险需求规模作过实证分析。国外近几十年的有关人寿保险
需求的理论模型几乎都以效用理论为基础，并以Yaari的分析作为其理论起点。Yaari认为个体消费者通过购买寿险和年金产品来增加预期效用，人寿保险的需求依赖于目前和未来的收入、利息率、保险费率以及消费者对消费和遗产的主观态度。Pissarides利用生命周期模型，考察了人们通过寿险为退休后的生活进行储蓄的动机，发现在职职工投保寿险是因为感到有必要在年轻时为退休作长期财务规划，以便在退休以后有足够的金钱可供支配。后来一些学者扩展了Yaari的人寿保险框架，侧重从受益人的角度评价寿险需求，认为选择或购买人寿保险的目的是追求受益人一生预期效用的最大化。除了有关寿险经济需求本身的理论分析与模型外，不少文献也分别根据一国、几个国家之间以及国际范围内的横截面资料，对影响寿险需求的因素进行了实证分析。在早期的研究中Hammond等利用大量个体家庭的横截面资料，研究与寿险保费支出相关的主要因素，并提供了不同家庭群体的收入弹性估计。以该研究为基础，以后的许多学者发现寿险保费支出是人口、经济和社会变量的函数。如Outreville用48个发展中国家的统计资料为样本，同时从寿险需求和供给两方面考虑寿险的发展，发现寿险的发展与个人可支配收入以及金融发展水平之间有显著的相关关系。Zietz广泛回顾了影响寿险需求的经济、金融和人口等关键因素。
国内方面，有关影响保险市场发展因素的研究文献已有不少。孙祁祥认为社会经济体制的变革对转变人们的风险意识和风险观念起着十分重要的作用，所以必须考虑经济转型对保险需求的影响。卓志发现我国经济的快速增长是影响我国人寿保险消费的重要且显著的因素，且收入弹性较大；我国人口的较低教育水平，可能会阻碍寿险的发展；预期通货膨胀对寿险有负面影响，但不显著。于殿江、郭楠指出，我国城镇居民的保险行为很大程度上是出于保障性储蓄动机，保险是对传统银行存款提供的保障功能的替代，制度变迁及人口老龄化因素可能促进城镇居民保险需求的上升。陈之楚、刘晓敬从经济学角度实证分析国民生产总值、个人可支配收入、储蓄、恩格尔系数、利率和社会保障制度安排对寿险需求的影响。张伟等发现，引起地区间保险发展不平衡的主要原因是经济发展水平、开放程度、社会保障水平以及风险意识的差距，但并没有区分寿险业和非寿险业。以上大多数的研究或者单单根据横截面数据或时间序列数据利用回归方法进行实证分析，或者没有区分寿险需求和非寿险需求，而寿险产品和非寿险产品的本质显然不同，寿险着重于以人的寿命和身体作为保险标的，需求的影响因素必然与非寿险不同。
本文的研究将人均可支配收入及人口老龄化作为解释变量，将寿险保费收入作为被解释变量，使用1989-2007的年度数据，通过实证研究，分析两个变量对我国寿险需求的影响，并针对研究结果提出相关的政策建议，以期逐渐消除我国寿险业中存在的深层矛盾，充分发挥寿险对我国经济社会发展的促进作用。
1 我国寿险需求影响因素的设定
在对寿险需求进行实证研究时，首先需要确定影响因素。一般而言，影响寿险需求的量化因素表现在两个方面：一是内生因素，包括保费收入和保险产品价值；二是外生因素，包括：社会环境、经济的结构、质量及发展水平，国民收入水平和消费结构的变化。本文主要侧重从社会需求角度对影响寿险需求的因素进行结构分析，同时为避免模型中各解释变量存在多重共线性，还要考虑社会环境因素的影响。对我国寿险需求进行实证研究时，结合一般的方法论和我国的实际，选择以下变量尝试性地探讨我国寿险需求的显著性因素。
1.1 选择解释变量
1.1.1人均可支配收入
本文在此采用人均收入水平作为一个解释变量，因为购买人寿保险的保费支出是可支配收入再分配的一部分，可以利用可支配收入来衡量个人的保险的个人购买力。一般来说，人均收入水平越高，说明人们可以用于其他较高层次的消费支出越多，寿险消费属于较高消费层次，人们在满足基本消费需求的基础上，才具有购买保险消费品的需求。居民人均收入水平的提高使保险保障安全的潜在需求成为有效的现实需求具备了经济基础，因此在这里我们预期人均收入水平会对保险需求产生显著影响。
1.1.2人口老龄化
按照国际衡量标准，当一个国家（或地区）65岁以上的人口占总人口的比重达到7%时就意味着该国（或地区）进入了老龄化的阵营。根据国家统计局1%的人口抽样调查资料，2002年底，我国65岁以上老年人口就达到9239.8万人，占总人口的7.1%，正式步入老年型国家行列。预计到本世纪二三十年代，我国将出现人口老龄化高峰，届时老龄人口可达总人口数的20%左右。我国的人口老龄化是在社会经济不太发达的状态下到来的，目前社会养老保险制度又尚未健全，因此无论是在城镇还是在农村，养老都面临许多新的问题。人寿保险特别是商业养老保险作为社会养老保险的有效补充，以其具有的资金和技术上的优势，能够更为有效的解决老龄化带来的社会问题，同时缓解社会保障的压力，真正实现
“老有所养”。从这个意义上说，我国老龄化加剧的趋势对我国寿险业的发展是具有很大吸附力的，它迫使人们对商业人寿保险产生强烈的需求。
1.3选择被解释变量
在被解释变量的选择上，由于一般意义上的寿险需求无法度量，但在寿险费率相对稳定的情况下,寿险需求的增长必然导致寿险保费收入的提高,它们两者之间存在着正相关关系，因此本文将寿险保费收入作为因变量来衡量对寿险保险产品的有效需求。
2 实证研究
2.1模型的设定
利用Eviews软件，并且通过图形观察分析和对各项模型进行比较、筛选，将模型结构设定为双对数模型，如下：lny i=a+blnx1i+clnx2i+εi
其中：lny i：代表人寿保险的保费收入
lnx1i：代表人口老龄化比例
lnx2i：代表人均可支配收入
εi ：代表随机误差项
2.2数据处理
根据《中国统计年鉴》，得到原始数据如下表：
如上表所示，保费和人均可支配收入（（城镇居民可支配收入+农村居民可支配收入）/2）均来自历年《中国统计年鉴》；人口老龄化比例（65岁以上人口与总人口的比率）根据以往人口普查数据，并通过公式，计算得出期间的增长率，然后求得非普查年度的值。
2.3 参数估计
OLS（Ordinary Least Squares）普通最小二乘法：也叫最小二乘法，是为了研究总体回归模型变量X与Y之间的线性关系，需要求一条拟合直线。一条好的拟合直线应该是使残差平方和达到最小，以此为准则，确定X与Y之间的线性关系。
利用Eviews软件对数据进行OLS回归，由于原始数据差距比较大，直接采用原始数据进行回归，回归效果不是很好，因此先将原始数据取对数，然后进行OLS回归，回归后的结果如下表所示：
Dependent Variable: LOG(Y)
Method: Least Squares
Date: 05/27/09 Time: 12:53
Sample: 1989 2007
Included observations: 19
Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.
C -16.11336 1.157888 -13.91617 0.0000
LOG(X1) 9.245530 1.800682 5.134460 0.0001
LOG(X2)
0.633540 0.308416 2.054172 0.0567
R-squared 0.980233 Mean dependent var 6.394320 Adjusted R-squared
0.977762 S.D. dependent var 1.509215 S.E. of regression
0.225060 Akaike info criterion -0.000964 Sum squared resid
0.810429 Schwarz criterion 0.148158 Log likelihood
3.009154 F-statistic 396.7154 Durbin-Watson stat
0.929588 Prob(F-statistic) 0.000000
根据上表OLS 回归结果可以得出模型为12ln 16.113369.245530ln 0.633540ln Y Y Y =-++，根据变量显著性的t 检验的P 值可以看出，在5%的显著性水平下，变量1x 显著，变量2x 不显著；从回归结果中，模型的拟合
优度为97.66%，模型拟合的效果不错。
2.4 模型检验
从OLS 估计的结果中可以看出，DW 统计量的值为0.929588，查表可知DW 值落入了不可判断区域。可以看出，人口老龄化和人均收入水平与保费收入都是正相关的，因此上面拟合的模型应该存在自相关问题，运用 Eviews 软件画出自相关和偏自相关系数图如下：
从图中可以看出偏自相关系数在2阶后截尾，因此拟合AR （2）模型，然后用Eviews 进行OLS 回归得到下表：
Dependent Variable: LOG(Y)
Method: Least Squares
Date: 05/27/09 Time: 13:17
Sample (adjusted): 1991 2007
Included observations: 17 after adjustments
Convergence achieved after 8 iterations
Variable
Coefficien t Std. Error t-Statistic Prob.
C
-15.85264 1.030572 -15.38237 0.0000 LOG(X1)
8.869383 1.715050 5.171500 0.0002 LOG(X2)
0.691049 0.304602 2.268694 0.0425 AR(1)
0.806908 0.213375 3.781640 0.0026 AR(2)
-0.728832 0.221949 -3.283781 0.0065
R-squared
0.989523 Mean dependent var 6.680564 Adjusted R-squared
0.986030 S.D. dependent var 1.316514 S.E. of regression
0.155602 Akaike info criterion -0.643096 Sum squared resid
0.290545 Schwarz criterion -0.398033 Log likelihood
10.46632 F-statistic 283.3374 Durbin-Watson stat
1.698847 Prob(F-statistic) 0.000000
从上表可以看出，拟合后的所有变量在5%的显著性水平下都显著，拟合模型
变为：12ln 15.8538.869ln 0.691ln 0.807(1)0.729(2)Y X X AR AR =-+++-
3 模型应用
因为是双对数模型，所以解释变量的系数就是各种解释变量对被解释变量的弹性水平。这样我们可以分别得到人口老龄化比例（X 1）和人均可支配收入（X 2）对人寿保险
费收入（Y ）的弹性值分别为：8.869和0.691，表明解释变量因素对保费的影响是正相关的，随着社会人口老龄化趋势的加强和人们生活水平的不断提高，保费也将随之不断的增多。
3.1 人口老龄化对寿险需求的影响
对Y的弹性要明显地高于代表人均可支配值得注意的是，代表人口老龄化比例的变量X
1
对Y的弹性，且在数值上大于1，也就是说是富有弹性的。说明人口老龄化对收入的变量X
2
保费的影响要明显强于人均可支配收入的作用，还说明人口老龄化较小的百分比变动，将会引起保费较大幅度的提高。因此我们有理由相信人口老龄化问题将在今后的时间里对寿险保费的增长起到比较重要的作用。至于为何人口老龄化的影响会明显的大于人均可支配收入，本文认为原因是：人口老龄化指标用的是个百分比值，是大于零且小于一的数，所以微小的百分比变动下实际的老龄人口的绝对数变化将是相当大，这是符合中国人口大国的现实国情的，因此随着我国人口老龄化趋势的不断增强，必然给我国寿险市场带来深刻的影响。
3.2 人均可支配收入对寿险需求的影响
模型中人均可支配收入与保费收入是正相关的，但是两者的弹性系数只有0.691，说明随着生活水平的提高，人们用于购买寿险产品的消费也随之增长，但增长的幅度不大，即人均可支配收入增长1%，寿险保费收入才增长0.691%。出现这种现象的原因是：一方面，目前公众的保险意识已经有了显著增强，许多人不再排斥保险，当收入增加后，即经济条件满足时，很大程度上会选择将购买保险作为其防灾防损的有效手段。从投资的角度上看，近年来中国的寿险业有了长足的发展，其开发的寿险产品大部分又都带有明显的分红特点，这些产品能够有效的满足人们在低风险的前提下对资产保值增值的愿望，因此在寿险市场上一路热销，促进了保险公司保费收入的提高。另一方面，根据世界银行提供的资料，到2008年我国的基尼系数已经达到0.469，这说明我国的贫富差距近一步扩大，已经落入收入差距较大的范围（根据联合国有关组织规定：基尼系数若低于0.2表示收入绝对平均；
0.2-0.3表示比较平均；0.3-0.4表示相对合理；0.4-0.5表示收入差距较大；0.6以上表示收入差距悬殊）。很明显，这里贫富差距的扩大在一定程度上弱化收入水平提高对增加我国寿险保费影响力度，因此要实现我国寿险保费收入的快速增加，政府首先必须采取有效措施逐步缩小贫富差距，消除它对寿险保费收入的负面影响。
3.3 预测人寿保险的未来需求
另外，此模型在经济意义上的解释力还在于：因为它是二元双对数模型，如果两边取
自然指数，模型就变成如下形式：15.8538.8690.6912Y e
X X -=，因为8.869+0.691>1，所以是递增函数，即随着每年（至少在当今我国的国情和经济发展趋势下）人口老龄化比例和人均可支配收入的同时提高， 保费将以递增的速度增长， 这也表明在解释变量发展趋势的影响下，人们对人寿保险的关注和实际需求将越来越强。而系数15.853e -可以解释为其它对保费的影响因素的综合，比如国民受教育程度、赡养率、死亡率和出生率、城市化水平、法律法规、经济发展水平等，这些因素都会对保费收入产生不同程度的影响。
4 若干政策建议
4.1积极稳妥发展经济，创造良好的外部环境
我国寿险业的发展离不开社会经济的支持，经济发展提高了消费者的平均消费水平，增加了对基本消费后的剩余，从而提高对保险产品的现实需求。收入水平越高，社会对保费的支撑力越强，保险需求会增加。反之减少。可以说，保险业的增长是“经济增长带动型”。因此，发展社会经济，千方百计提高城乡居民的收人水平是增加我国寿险需求的首要方法。在城镇，要理顺收入分配机制，使收人分配公平合理；要提高政府公务员和企事业单位的职工工资，使城镇居民的收人增幅逐步上升；要进一步抓好下岗职工的再就业工作，扩大就业面，等等。在农村，要加大对“三农”的投人力度，建立促进现代农业建设的投人保障机制；要推进农业科技创新，强化建设现代农的科技支撑；要健全农村市场体系，发展适应现代农业要求的物流产业；要深化农村综合改革，创新推动现代农业发展的体制机制；要加快农业基础建设，提高现代农业的设施装备水平；要开发农业多种功能，健全发展现代农业的产业体系；要培养新型农民，造就建设现代农业的人才队伍；要加强党对农村工作的领导，确保现代农业建设取得实效。
4.2 缩小贫富差距，提高个人可支配收入水平
由边际效用递减理论知，在其它因素不变的条件下，随着家庭收入的增长，寿险需求会先增长，达到某种水平后则会出现下降。这就是越穷与越富的人保险需求低的原因。其次，由马斯洛需求层次论知，保险满足的是人们对安全需求。收入水平增加，消费结构会发生变化，以生存需要为主的单一消费模式转向消费多样化。在总消费中，生存消费的比
重逐步下降，安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分，并在消费结构中占有越来越重要的地位。当人们的这部分需求能被寿险所满足时，他们的注意力就会转向更高层次的需求，再多的寿险需求对他们来说都是多余的，过多的寿险需求给人们带来的只是负的边际效用。因此，在其它因素不变的条件下，随着收入增加，寿险需求会先随之增长，达到某种水平后甚至会出现下降。显然，尽管保费收入是居民可支配收入的正函数，但不是单增函数。贫富差距的扩大在一定程度上弱化收入水平提高对增加我国寿险保费影响力度，因此要实现我国寿险保费收入的快速增加，政府首先必须采取有效措施逐步缩小贫富差距，消除它对寿险保费收入的负面影响。可采取以下几种方法：
第一，扩大就业，坚持在发展中解决就业问题，逐步确立有利于扩大就业的经济结构和增长模式，千方百计增加就业岗位，加快发展就业容量大的第三产业、中小企业和劳动密集型产业，形成更多的就业增长点；
第二，扩大资源税征收范围，通过征收遗产税、赠与税、高消费税等财产占有税，调节过高收入
第三，通过加大对弱势群体、弱势行业、弱势地区的转移支付力度，消除城乡差距以及城乡“二元经济”带来的负面影响，努力提高低收入群体个人可支配收入。
第四，通过强化个人所得税征管，加大所得税和财产税的征缴力度，完善收入和财产管理、保护方面的法律法规等措施，调节收入差距，兼顾各阶层群体利益，防止收入过分悬殊和两极分化，实现合理的公平分配。
第五，加强对垄断行业的监管，提高一些垄断行业的市场准入程度，引入竞争机制，缩小国家垄断性行业的范围，减小垄断行业与非垄断行业之间的收入差距。对少数必须由国家垄断经营的行业，要加强对其收入分配的控制和管理，防止该行业与其他行业收入差距过大。
4.3 提高产品自主创新能力，稳步提高寿险保费收入
我国寿险市场存在着一个深层矛盾，即我国寿险市场目前存在市场潜在需求巨大和有效需求不足的矛盾。究其原因：我国寿险产品数量虽然很多，但产品同质性很高，真正根据社会需求和消费习惯自主开发的产品不多，远不能满足实际需求。由于不同个人收人水平具有层次性，风险厌恶程度也存在差别，这就决定了寿险需求的层次性、多样性。寿险公司只有通过深入分析城乡、地区和目标客户群等的差异，明确产品定位和销售策略，最大限度的挖掘个人可支配收入增长所带来的潜在需求，不断地产品创新以提供相应产品，
才能将这些多样化的潜在寿险需求转变为现实的寿险需求。
近年来，虽然各家寿险公司表面上重视产品开发，然而，实际上可供消费者选择的险种却很少。这些险种模仿的多，创新的少；雷同的多，差异化的少，无法满足消费者多种多样的寿险需求。因此，寿险公司应当尽力开发出适销对路的、有特色的寿险产品。有研究表明我国占人口总数20%的人拥有储蓄存款的80%，他们属于富裕型的消费群体。寿险公司要瞄准这部分人，要激发他们的寿险需求，并有针对性地开发出个性化的寿险产品，满足其寿险消费。在这一富裕型消费群体的带动下，中、低收人阶层的寿险消费意识不断增强，寿险公司要开发出相应的寿险产品，逐步使寿险消费普及化、大众化。寿险产品的合理定价也是产品创新的一个方面，它对于扩大寿险需求同样是十分重要的。为此，寿险公司要重视数据积累和相关信息的收集，加强精算，使寿险产品的费率科学合理，并本着“薄利多销”的原则尽可能理性降低产品价格。寿险分销是有利于寿险公司降低产品价格的一种手段，寿险公司要突破目前自销和个人代理人销售的单一模式，充分利用专业代理。同时，要积极发展银行代理。银行点多、面广、现代化程度高、资信高，便于产品通过这一分销渠道快捷进人目标消费群。另外，还可拓展网上营销。网上销售不仅可以降低经营成本，而且可以满足消费者任何时间、任何地点、任何方式的投保需求。
4.4 建立消费者对商业寿险业的信任，积极拓展农村保险市场
我国是农业大国，相对于城市居民而言，农民因此有着更强烈的风险保障需求：一方面，全国人口老龄化的逼近，使农村养老问题成为当前以及今后相当长一段时期突出的社会问题；另一方面，由于计划生育政策的贯彻执行和家庭规模的日益缩小，家庭的养老负担沉重，赡养功能削弱，这些问题最终要通过商业保险方式来解决。因此，现阶段内要积极地拓展农村保险市场。
4.5 增加国家财政用于抚恤和社会福利的支出，提高国民文化教育水平
国家财政用于抚恤和社会福利的支出影响着我国的寿险需求。从理论上来说，政府用于抚恤和社会福利的支出越多，越可以减少人们对个人风险的担忧，从而减小寿险需求；并且在社会总资源一定的情况下，用于抚恤和社会福利的支出更多，用于寿险的必然减少，因此，这种影响应当是负面的。但在我国，特别是农村，人们的寿险意识相当薄弱，寿险知识相当匮乏，国家用于抚恤和社会福利的支出，增强了人们的风险观念，提高了寿险意识，从而促进了寿险需求。同时，文化程度也明显影响着寿险需求。文化程度越高，对寿
险的认识越正确、越深刻，寿险意识越强，寿险需求越大。
4.6 加强政府政策的宏观调控，注重发展战略的适时变化
政府的财税政策、金融政策等都会显著地影响寿险有效需求，为此，政府应给予相应的政策倾斜，以尽快推动寿险业最大限度地发挥其作用。比如，当前广大农村和落后地区无法享受到寿险的种种益处，可出台优惠政策鼓励保险机构为这些地区提供服务；为促进市场的培育和健康发展，可出台为保险机构、参保企业、个人提供优惠的税收政策；为确保寿险公司的偿付能力和风险管理能力，鼓励良好的市场行为并加强对消费者的保护，可出台加强监管的政策，等等。对于寿险公司来说，应随着国家政策的变化及时调整发展战略。比如利率政策，为减少利率波动对寿险需求的影响，寿险公司应重视精算工作，加强产品的设计和宣传，在不同的市场利率环境下采用不同的产品开发策略，如在低利率时期，主要开发固定预定利率产品、保障型产品;在高预定利率时期，以按可变利率机制开发的分红类产品、投资连接类产品、万能产品为主。同时，寿险公司的寿险产品在任何一个时期都要遵循多元化的原则。这样，寿险公司能较好地防范利率风险，有利于产品开拓市场，提升寿险需求。
谢辞
本文是在刘学宁老师的精心指导下完成的。从论文选题、方案论证、选择参考书目、论文撰写直到最后修改定稿的整个过程中，她都倾注了大量的心血，给我很大的帮助。刘学宁老师知识渊博、治学严谨、具有崇高的敬业精神，所有这一切，都使我受益匪浅，也会激励我在今后的学习生活中更加刻苦努力。值此论文完成之际，谨向她表示衷心的感谢和崇高的敬意！
同时，我要感谢我们学院所有给我授过课的老师，他们丰富的授课内容拓宽了我的视野，在他们的悉心指导下，我不仅学到了扎实的专业知识，也在怎样处人处事等方面收益很多。我能顺利的完成这篇文章，完全有他们的功劳。
感谢同组的罗俊宜、杨凌云、崔子良、毕晓云、王振、茹志远、孙洁、巨珣、范旭东。在我毕业论文写作中，与他们的探讨交流使我受益颇多；同时，他们也给了我很多无私的帮助和支持，我在此深表谢意。
我要向我的家人、亲人和朋友表示深深的谢意。他们的理解、支持、鼓励和鞭策催我更加上进，没有他们的帮助，我的学业可能就坚持不到今天。
最后，祝以上所有人永远健康、快乐、幸福、安康。
参考文献
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