信用卡办理注意事项

信用卡办理注意事项

导语：

现如今白领消费已经进入卡时代，信用卡也成了时尚的代名词。各银行为了“跑马圈地”纷纷降低门槛，信用卡制作也越来越精美，并且附送许多精美礼品，时尚白领难免心动。然而，信用卡并非办的越多越好，卡多了，麻烦也多起来，既要考虑交年费，还要承担卡丢失被盗刷的风险。那么，究竟持有几张卡信用卡最为合适呢？年轻白领如何才能远离“卡奴”做个“卡通”族呢？

有银行相关专家称，信用卡的数量不宜超过3张，这样可以最大限度的利用信用卡免息还款。推理过程如下：

办一张卡的免息还款日期最长是50天，最短是20天。办两张卡的免息还款日期最长还是50天，最短是30天。办三张卡的免息还款日期最长也是50天，最短是40天。能把免息还款日期规划在40-50天左右就更大效率的使用了信用卡。例如，某白领有三张信用卡招行、建行、光大，其结账日与还款日如下所示

每月25日后用招行、7日后用建行，18日后用光大银行。这样能保证每一笔消费免息还款日都在40-50天内，极大提高了信用卡的使用效率和个人的资金调度。

另外，专家建议，办理信用卡时，白领可将信用额度限制在自己月薪的2到3倍，这样可有效控制消费支出，避免过度刷卡带来沉重债务负担。

信用卡选择

面对琳琅满目的卡片，应该如何选择？首先考虑还款方式方便。对多数持卡人而言，使用信用卡的主要目的，还是为了方便消费、节约利息和办理结算，因此如何合理规划还款流程，充分享受循环信用，成了信用卡使用中的重要一环。所以，办卡时应尽量选择银行网点多，还款方式便利的信用卡。

其次，费用低廉也是选择信用卡时应该考虑的。从费率方面来讲，四大国有银行的信用卡年费减免的力度不如中小银行，如中小银行信用卡的年费政策，多数是实行1年刷满几次后就可以免去当年年费，而大银行的部分品牌信用卡，尽管免年费，但是力度略逊，甚至有些白金卡年费高达几千元。

再次，要看增值服务。年费政策的不同，其所带来的服务也不同，但相同年费水平的信用卡，在服务方面也各有特色。比如各个银行为了鼓励消费者使用本行的信用卡都纷纷推出了积分奖励计划。信用卡与现金消费最大的不同之处也在于消费者可以利用银行的积分奖励计划来换取相应的礼品，因此选择有比较好的积分奖励计划的信用卡，对于消费者也是十分重要的。

信用卡收费

费用是信用卡办理时不可不考虑的因素，本篇将主要银行的信用卡服务收费标准进行盘点，希望对您选择信用卡有所帮助。

年费收取方式对比(并不是所有的卡都免首年年费)

合理用卡从理性办卡开始。与其选择卡面美观、开卡礼品诱人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及提供的服务。

所谓适合持卡人的信用卡，首要标准自然是便利。比如银行网点就在家或公司附近，或者信用卡与工资卡或其他有定期资金流入的借记卡同属一家银行。这样，持卡人还款就会相对方便一些，不必每月一次费时费力。

其次是增值服务要多一些，最好能够免费。比如短信提醒功能对用卡安全有很好的保障作用，也能作为持卡人消费的二次提醒。只要账户稍有变动，持卡人就能第一时间掌握情报。有些银行的短信提示不设门槛，且全部免费，而有些则只针对300、500元以上的金额变动予以提示，还有的则需要持卡人支付一定的服务费。

另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能让持卡人更加放心。一般有此功能的银行会对持卡人挂失前48小时内、经公安部门确认为盗刷行为的金额予以承担，不会令持卡人“雪上加霜

二.不盲目追求信用额度

高信用额度之所以为人们所追求主要有两点原因，一是出于实用考虑，人们都希望自己刷卡时额度充足。特别是购买大宗商品、出门旅行时，一张高额度信用卡可以让持卡人心里多一份“底气”。

第二点可能是个人心理原因造成的。很多人会误把信用额度当作消费实力，或是以此作为身份、信誉的象征，从而对高信用额度抱有很高希望。

不过理智的消费者不能忽略，透支消费总有归还的一天，高信用额度必须要有高收入的保障。对自制力较差的持卡人来说，高信用额度很容易造成还款危机，反倒成了“毒药”。有多项心理学研究表明，人们在使用信用卡消费时，要比使用现金来得大方许多，对自制力差点人来说也就需要额外警惕。

为了防止被自己的账单金额“吓傻”，不妨先从信用额度上对自己来个制约。建议持卡人将卡片的信用额度控制在月收入的3倍左右，既拥有提前消费的能力，又保证用尽额度后有充足的还款能力。万一遇到资金临时周转问题，还可以使用分期还款分散压力。否则，即便是10%左右的最低还款额也可能无力偿还。

如果在某个特定时间需要高额透支消费，可以拨打银行客户电话提高临时信用额度，这样既能顺利刷卡，也不会因为超出原本信用额度而产生超限费了。

三.避免无休止办卡、开卡

信用卡太多真的是件好事吗？未必。

职场新人彭飞在短短1年时间内申办了3张信用卡，包括一张美食卡、一张航空联名卡和一张健身会所联名卡。“我当初办卡时觉得这些都很实用，餐费可以打折，坐飞机可以累计里程，健身会所年费可以优惠，可是这三张卡片因为不属于同一家银行，还款其实并不方便。”

虽然三张卡片不同程度地给彭飞尝到了甜头，但也有些不可避免的小麻烦。他需要分别留意三张卡片的还款时间，也需要比别人更花功夫留意各家银行的优惠活动。

此外，在积分累积上彭飞也占不到便宜。因为消费被分散到3张卡片，他的积分累积速度自然比不过只有一张卡片的持卡人。这也是他至今为止没能换得积分好礼的原因。

现在，不少银行采用首年免年费，刷满5次、6次后免次年年费的战略，这对于拥有很多卡片的持卡人来说是个考验，可不要因为记不清楚刷卡次数而被扣收年费。

如果你只是对卡面感兴趣，喜欢搜集卡片不做他用，那么在领到卡片后建议不要激活卡片。根据《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中第十五条规定，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得收取任何费用，这其中自然包括年费。一旦开卡成功，持卡人只有按照银行制定的规则来办了。

四.减少不必要的用卡成本

降低用卡成本的范围很广泛，比如尽量满足银行提出的条件从而避免年费产生，及时还款不产生循环利息，在开通服务前问清是否收费、标准如何，避免失卡重办、密码重置产生手续费等等。这里需要特别提醒持卡人容易混淆的两点。

一是持卡人应尽量做到全额还款，而非最低还款额还款。后者虽然可以保证持卡人的信用不受影响，但是会有利息产生，增加持卡人的消费成本。

举例来说，假设持卡人在6月1日刷卡消费1000元，在6月15日的账单中也仅有此笔消费，持卡人在6月27日的最后还款日仅归还了100元最低还款额，那么虽然信用记录良好，但利息将从消费次日起全额计收。

计费分为两部分，第一部分是1000元全部账单金额从消费第二天即6月2日开始以每天万分之五的利率计收，直到6月27日持卡人归还最低还款额，第二部分是从6月27日开始对尚未归还的900元欠款以每天万分之五的利率计收，直到持卡人还清为止。

简单计算后我们发现，即便持卡人在6月28日全部归还欠款，也会因为一天之差需要多交12.95元(计收13元)的利息。

二是分期还款并非免费午餐。银行“免息分期还款”背后，其实藏着一笔为数不小的手续费。工行、中行、招行等银行会在第一次分期账单中根据分缴期数一次性收取一定比例的手续费，而建行、交行、浦发、广发、光大等会按比例分期收取手续费。虽然不同银行的收费标准不一，但年化利率均在10%至15%左右，实则并不低廉。（理财周刊）

信用卡挂失大有讲究

□孙元琮

年中夏末，正是各商家掀起打折狂潮的时刻。看着诱人的促销广告和丰厚的折扣优惠，加上前阵子刚收到半年度奖金，趁着周末，阿宝终于忍不住诱惑，投入到血拼大军中。期间信用卡自然帮了大忙，不仅为积攒下不少积分，还为自己获得了商场的满额赠礼，大包小包满载而归，阿宝好不开心，可到家一摸口袋，糟糕！刚才手忙脚乱中，不知把信用卡放在了哪里，各个口袋都翻了个遍，愣是没找到这张卡，情急之中，阿宝只能申请挂失并被收取了50元手续费。

没想到前几天整理自己的包袋，居然在夹缝中翻出了这张信用卡，阿宝寻思，想申请解除挂失，把手续费要回来。咨询了银行后才了解到，信用卡一旦正式挂失，账户就将被关闭，因此是无法解挂的，自然手续费也收不回来了。阿宝心里不禁打了个问号：如果自己不确定信用卡是不是丢失，也一定要进行挂失么？那卡片一旦找到了，这手续费不是出得有点冤枉么？但如果不挂失，由此产生的风险又将由自己承担，显然非常不安全。这两难境地该如何是好呢？带着疑问阿宝咨询了不少银行，便有了以下的总结。

阿宝了解到，如果不确定自己的卡片是不是真的丢失，有些银行可提供临时性的账户管制，这种临时管制是不收费用的，在此期间如果卡片找回，持卡人可立即取消管制，卡片将恢复正常使用，目前交行、建行、光大、中信银行等都有这样的服务，而招行、浦发银行等没有这项服务，持卡人只能申请正式挂失。需要注意的是，建行的临时性账户管制是没有时间限制的，而交行和中信银行却有时效性，如果持卡人没在规定时间内解除管制，那卡片将进入正式挂失状态并收取手续费。阿宝了解下来，绝大多数银行的信用卡一旦挂失，就不能申请解挂了，这一点有别于借记卡的挂失，少数银行信用卡挂失后，在申请补卡前可以申请解挂，所以提醒持卡人，在挂失的时候应该问清楚这项条款。

而信用卡的挂失手续费都比较高，一般标准在50元至60元间，但浦发银行的信用卡挂失补卡业务针对金卡客户是免费的，这相对于其它银行非常具有竞争力，阿宝之前还有过一次挂失浦发信用卡的经历，因为意想不到的免费，给阿宝留下了非常好的印象，于是浦发的这张信用卡，也成了阿宝卡片大军中的主力成员。

了解了这么多内容，阿宝对信用卡又有了更深认识，以后再碰到类似问题，阿宝肯定会问清楚各项条款后，再决定是否进行挂失，为自己争取更多利益。不过最关键是保管好自己的信用卡，不要再丢失了。（新闻晨报）

分期付款当特殊储蓄巧用信用卡实现分期付款

时下，按揭贷款和分期付款是购房者们普遍选择的支付方式。其实，可以分期付款购买的商品不仅仅是房子，不少银行也推出信用卡分期付款服务，持卡人可以用分期付款的方式购买电脑、手机、家电等多种商品。

用信用卡分期付款有哪些好处？如何选择理想的分期方式？就让几位资深的持卡人分享如何巧用信用卡分期付款的心得吧。

陈先生：分期付款缓解经济压力

我第一次使用分期付款是买房子的时候，那时候刚刚付完首付款，手头的积蓄不足一万元，根本不够购买家电家具，而且全部花光的话，那个月就要喝西北风了。还好女朋友的信用卡有“样样行”免息分期付款服务，单笔刷卡消费500元以上就可以申请分期偿还。我们刷卡买了2万元的家电，顺利申请到12期“样样行”，每个月只需要偿还一千多元，大大缓解了经济压力。尝到了“样样行”的甜头后，以后凡是遇到需要大金额消费但手头现金不够的情况，我大都会优先考虑用信用卡分期付款的支付方式，只要支付少许手续费就能缓解经济压力！

yoyo：把分期付款当作特殊储蓄

别人一般用分期付款来减轻经济压力，但我把分期付款当成一种特殊的储蓄方式，“强迫”自己存钱。比如有一次，我看中一台7000多元笔记本电脑，可是像我这样的“月光”族早就习惯了有多少花多少，根本没有存钱的概念，要存够买电脑的钱起码得等半年多。我申请的信用卡时，客服小姐建议我先用信用卡刷卡支付，然后再申请分期还款。就这样，我把电脑抱回家了。从那以后，每到发薪水的日子，我的第一件事情就是先往信用卡里还钱。当还清欠款之后，我发现自己已经“存”出来一台电脑，而且也逐渐养成了存钱的习惯。现在的我已经顺利脱离了“月光”，这可是分期还款的意外收获喔。

何女士：留心发卡行推出的优惠

我使用分期付款的心得是：一定要多留意银行推出的促销活动，常常会有意想不到的收获。譬如近期招行、广发、中信以及浦发银行都先后推出信用卡分期邮购返现活动，分期付款邮购宣传单张上的任意商品，可以获赠50～200元现金抵用券。我花了两百多元给孩子买了一个大黄蜂造型的变形金刚数码音箱，商家赠送了200元现金抵用券，相当于只花了几十元。此外，建议大家选择适合的分期期数，合理规划还款金额。比如我的标准是每期偿还金额不超过月收入的1/10，每个月该还多少一目了然，花钱花得心里有数。（信息时报）

正确认识信用卡“溢缴款”

读者邓女士：我平时总怕错过还款期限，导致扣息或加罚滞纳金，所以喜欢把多余现金也存进信用卡里，然后再取出来花。但是听说溢缴款取现需要缴纳手续费，而且费率不低。这是怎么回事？如果已经存到卡里的溢缴款怎样取回才能避免高额的手续费？

商报：所谓信用卡“溢缴款”，是指持卡人在卡内信用额度未被使用的情况下存放在信用卡账户内的资金，或使用信用卡信用额度后向信用卡账户还款时在归还了欠款后剩余的资金。比如说持卡人透支了2000元，还款时往卡里存入3000元，那么多出的1000元就是溢缴款。

溢缴款的作用相当于增加了信用卡的信用额度。信用卡内有溢缴款，刷卡消费会先扣溢缴款，再扣信用额度。当溢缴款大于消费金额，就不会形成透支。

需要注意的是，存入溢缴款是没有任何存款利息的。但如果持卡人想要以现金的方式取出溢缴款，则要支付一定金额的费用。并且当持卡人取款金额超过“溢缴款”时，超额的部分将被视做透支提现，银行将按照透支提现的标准来收取手续费和利息。

具体而言，如果持卡人在atm机上取回溢缴款，机器是无法识别所提现金是否为溢缴款的，因此机器会认为该笔取款是透支提现，以此来收取1%-3%的费用；而持卡人去银行柜台领回溢缴款一般只需要缴纳0.5%的手续费。据了解，目前有个别银行的柜面溢缴款取现是免费的，如工商银行的本地本行取款。

那么，如果持卡人在不知情的情况下存入“溢缴款”，怎样取回才能避免高额手续费？

专家表示，如果存入了“溢缴款”，通过刷卡消费的方式是最方便的，这样可以避免产生不必要的费用支出；另外也可以申请汇入指定账户；如果持卡人还是想提取现金，那么建议大家直接去银行柜台办理，费用会比atm机直接取款要低得多。商报记者孟凡霞来源：北京商报

信用卡误区

随着信用卡使用日渐频繁，持卡人的“用卡技巧”也逐渐增多。目前很流行的“卡付卡”、用信用卡取现投资等现象，已经引起了相关部门和发卡行的注意，广发银行信用卡中心专家提示持卡人，平时用卡除了要避开一些常见的用卡误区外，也要注意不能把信用卡的特点用在不恰当的地方，以保持个人信用的完好。

误区一：“卡付卡”不值得提倡

“卡付卡”是最近流行的一个名词，也代表一部分持卡人的用卡状态。所谓“卡付卡”就是持卡人用一张信用卡去还另外一张信用卡的欠款。“卡付卡”的情况，虽然可以在一定程度上缓解持卡人还款的困难，却容易助长持卡人过度消费的习惯。

对此，广发银行信用卡中心的专家指出，“卡付卡”状态其实非常危险，一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况，其他的信用卡都会受到影响，形成不良信用记录，对持卡人经济活动的方方面面造成影响。而且，为了实现“卡付卡”，持卡人每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，从长远来看，这是一笔不小的时间成本。因此，建议持卡人应建立理性的消费观和良好的理财习惯，在消费能力范围之内合理使用信用卡，避免过度消费。

误区二：取现炒股或将信用“变黑”

股市走牛后，很多人重新入市期待依靠炒股致富。何先生刚出校门不久，看到周围很多朋友都在股市中淘金，也有点跃跃欲试，只是苦于没有本钱。有朋友给他出了个主意，让他先用信用卡取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。正当何先生准备尝试利用信用卡取现炒股的时候，股市却出现了一波下跌的行情，何先生在庆幸之余也捏了一把冷汗。

对于很多持卡人通过各种方式将信用卡里的额度取出来炒股票、买基金的行为，有关信用卡专家的建议是：信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，不建议持卡人利用信用卡来做短线投资。“因为任何投资都有风险，不能百分百保证盈利，尤其是利用信用卡里的资金炒股，一旦亏损后造成无法正常还款，可能影响到今后持卡人个人的信用记录。”

所以，持卡人在平时要科学地分配用于日常消费和投资的资金，而且利用信用卡内的资金进行投资，多是采用取现甚至套现的方式进行。特别是信用卡套现行为，央行、银监会、公安部等多部门已经联手发文，对其进行“围追堵截”。一旦被发现，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则将被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响，那么以后想争取房贷、车贷等就难了。

误区三：销卡后并非万事大吉

很多人由于申请的信用卡较多，因此经常面临记不清自己究竟用了哪张卡，还款日要付多少钱的尴尬。甚至有时候信用卡到期了，销卡后也忘记了处理后续事宜。广发银行信用卡中心的有关工作人员向记者介绍，他们经常遇到一些客户，由于申请的信用卡较多，结果有些卡主在信用卡销卡后，此前的消费没有及时还清，甚至自己都已经遗忘了有关还款事项。有些客户则是在销卡后，忘记将卡内的余额及时取出，最后取款时发现里面的钱被扣掉了一部分。其实注销生效之后，持卡人还应该及时去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。不过，也有一些银行在注销生效后，会为客户提供几个月内的免费管理账户服务，以广发行为例，只要客户在银行提供的五个月免费期内办理销户手续，就不会被收取费用了。（上海证券报）

误区四：别拿信用卡当储蓄卡

从信用卡从柜员机取100元，要收取30元？近日家住南海区桂城的王先生百思不得其解。多家银行信用卡中心提醒，市民不能把信用卡当做储蓄卡使用，只有少数银行规定信用卡自存自取不收费用。

自存自取损失手续费

今年“五一”，王先生往自己的信用卡存了一笔钱，到“六一”，他想从信用卡上取100元给儿子买节日礼物，当他取钱的时候发现，自己被银行收了30元的手续费。

王先生认为，存进去是自己的钱，取出来的也是自己的钱，收取手续费不合理。而银行解释存进信用卡的钱为“溢存款”，银行可以收取手续费。王先生对此很是不理解，他试着给其他的几家银行打电话，结果有的银行告诉他信用卡自存自取银行收取“溢存款”正常，有的银行告诉他不收取这样的费用。

对策：规避手续费有方

据记者了解，对信用卡自存自取收费与否，目前不同的银行是不同的。有的银行收，但工商银行、广发银行和民生银行却不收。还有银行规定在柜台取现“溢存款”可以免去取现手续费，例如广州的浦发银行。

中信银行和深圳发展银行表示，客户也可以通过银行信用卡中心，将信用卡中的“溢存款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金，这样也能大幅降低手续费的支出。在这一特殊转账方式中，中信银行的手续费标准为“转账金额0.3%、最低5元”；深发展的手续费标准为“转账金额0.5%、最低5元”。

以中信银行信用卡为例，假如消费者信用卡中有1000元，如果直接将其取出，需要缴纳30元费用，如果将信用卡的钱转入借记卡后再取出，费用仅为3元，这样比原来节省了27元。

银行：别把信用卡当储蓄卡

对于信用卡持卡人取现“溢存款”的手续费问题，那些收费的银行表态说，持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源，而且信用卡是用来消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来存款的，因此收费是合理的。

银行客服人员告诉记者，不要将信用卡当储蓄卡来使用，也不要将多余的资金存入信用卡，因为存在信用卡没有利息，自己取用的时候，有的银行还要收取手续费，这样就给自己造成了不必要的取现开支。同时信用卡适合刷卡消费，不太适合取现，因为取款有金额限制，若在atm机上取款，每天最多取3000元，超出部分则只能上柜面取款。（凤凰网财经）

信用卡风险

当前银行卡业务的4类主要风险

据新华网早前报道，随着银行卡业务迅速发展和竞争日趋激烈，有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件时有发生，银行卡业务风险处于多发、高发期。银监会有关专家指出，当前银行卡业务主要有以下4类风险：

――外部欺诈风险。在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。主要通过atm机取现、pos机套现(消费)或网络(电话)转账等渠道实现欺诈目的。欺诈手段主要是：伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用atm机骗卡。

――中介机构交易风险。中介机构交易风险指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的实现提供了渠道，引发交易风险；一类是中介机构或个人不规范(甚至是非法)的信用卡营销行为引发的风险。

――内部操作风险。内部操作风险指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，这类案件不具有普遍性，但由于是内部专业人员作案，手段更隐蔽。

――持卡人信用风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。

银监会的专家同时提出，有效防范银行卡业务风险，要完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力；加强发卡环节风险管理，严把风险源头关；加强收单环节风险管理，防范交易风险；加强atm机等自助设备管理，防范欺诈风险；加强宣传教育，提高风险防范能力；加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。

警方详解窃取银行卡信息密码的4种手法

据新华网哈尔滨早前报道，用户在银行atm自动取款机上取款后银行卡余额莫名其妙消失的案件在全国时有发生，黑龙江警方近日成功破获多起此类案件，为此他们总结了目前犯罪分子窃取客户银行卡信息和密码的4种手段。

方法一：假门禁刷卡输密码盗信息。将读卡磁道及密码按键组装成假门禁，并通常选择在晚上将其安装在自助银行真门禁上。当持卡人在假门禁上刷卡并输入密码时，该设备盗取并储存银行卡磁条信息及密码信息。

方法二：atm机进卡口盗信息。在atm机进卡口上安装读卡器，在键盘正上方安装针孔摄像机盗录客户密码，利用读卡器内存储的银行卡信息和盗录的客户密码对应后，制作伪卡，盗取客户资金。

方法三：盗录卡片信息、安放假键盘窃取客户密码。在真门禁中装载盗录装置，当持卡人刷卡时，侧录银行卡信息；同时，通过偷窥持卡人交易、在atm处安装针孔摄像机，在atm密码键盘上覆盖透明膜或假键盘等多种形式盗取密码。

方法四：偷拍卡号密码。在真门禁系统上粘贴针孔摄像机，偷窥持卡人银行卡卡号及密码。在盗取银行卡信息后，直接制作伪卡或利用网上转账，盗取持卡人银行卡资金。

信用卡陷阱

信用卡馅饼背后六大陷阱

商报记者崔吕萍马元月王磊实习生孟凡霞/文

在我国信用卡发卡量达到空前的1.42亿张时，众多卡民当中，恐怕只有为数不多的人能把手中的信用卡玩转。余下的大多数人，一部分正纳闷自己从来没用过的信用卡为什么突然被银行提升为“白金卡”，一部分正担忧由于银行的疏漏导致自己信用卡被盗刷，一部分虽然没有激活信用卡但仍被迫向银行缴纳年费，一部分陷入银行所谓的刷卡双倍积分换奖的误区之中，还有一部分人虽然在刷卡套现中“乐不思蜀”，但已经游走在法律的边缘，而这些，都是他们在办卡时始料未及的。这张卡给了人们很多遐想，很多“馅饼”，很多“陷阱”。

陷阱一：“白金卡”的困惑

案例：一张从未开通的信用卡竞被升级为“白金卡”。一个电话打乱了冯先生平静的生活，因为他不知道这是好事还是坏事。前两天冯先生接到建设银行[5.44

-2.33%]打来的一个电话：您的信用卡已经被我们升级为“白金卡”。您将会享受到更多的优质服务，同时您的透支额度和信用等级都会大幅提升，当然，还有更多的超值服务在等着您。

这让冯先生想起了几个月前的一件事。冯先生朋友的太太在银行工作，为了帮他太太的忙，冯先生答应开一张建行的信用卡。信用卡寄到后冯先生随手放在了办公桌上，一次大扫除后信用卡不见了。冯先生也没有再把它当回事。

一张没有开通的信用卡，怎么会升级到“白金级”呢？从来没有消费过，又怎么能证明持卡人的信用等级呢？还有，信用卡升级的依据又是什么呢？普通信用卡的年费和“白金卡”的年费又有多大区别？面对即将到手的“白金卡”冯先生心中充满了困惑：是天上真的掉下了馅饼，还是又一个陷阱在等待着自己？

-分析：“拉客户的一种新方法。”据了解，如今的“白金卡”早已不是当初的那么神秘。原来“白金卡”的审批门槛很高，并非人人可以申请，也不像普通卡、金卡那样可以轻易免除年费。现在，随着各大银行间的竞争愈发激烈，不少银行对“白金卡”用户也放下了身价并相继推出了一些有限制条件的免年费规则，目的就是为了能够多拉客户并鼓励消费。

-商报提示：“早已不再是身份的象征。”几年前的“白金卡”还可以说是身份的象征，现如今变成了拉客户的手段。不过，还是想提醒一句，在选择信用卡的过程中，要结合自身情况加以判断。记住，适合自己的才是最好的。

陷阱二：睡眠卡也要缴年费

案例：最近，北京某高校的在校生小李很郁闷，一张未激活的“睡眠”信用卡竟让他收到了银行的催款单。大一的时候，为了得到办卡附赠的礼品，小李办理了某银行专为大学生打造的校园信用卡。小李在家是独子，手里不缺钱，所以卡到手以后，直接就被丢到一旁了。没想到过了一年，这个未激活的信用卡让他倒欠了银行100元的年费。小李怎么也想不通，没使用过的信用卡怎么还会让他花掉一笔冤枉钱。更担心的是，这笔欠款会不会影响自己的信用记录，毕竟以后买车买房贷款的机会还很多。

“办卡的过程特别简单，就填了一张表，然后交给业务员身份证和学生证的复印件就行了。而且业务员告诉我，办卡首年免年费，以后只要刷满6次也能免年费，如果不想用，不激活就行了。我身边很多同学都办了，收到催款单的也不止我一个，

光我们班就有三四个。”小李觉得业务员没有尽到告知的义务，“要是知道信用卡不激活也会收年费，我才不会占那小便宜呢”。

-分析：小李的遭遇并非个案。记者了解到，对于信用卡未激活是否要收取年费，银监会目前还没有明确规定，全凭银行自己决定，金额也从几十到几百元不等。某银行工作人员表示，信用卡核准发卡后，所涉及的一系列后台运作就已经产生了，也就是说即使用户没有激活使用，银行的数据处理、信息维护等费用也是存在的。如果真的不想再用信用卡了，最好尽快注销。

-商报提示：事实上，也不是所有的银行信用卡在不激活的情况下仍然要收取年费，有的银行只有在不使用就注销的情况下才会收取少额工本费，这样的收费标准显然要合理很多。但是办卡时许多“黑心”业务员根本不会告诉咱们这么多门道。想要不被蒙，擦亮双眼，不贪小便宜最重要。

陷阱三：信用卡被“离奇”盗刷

案例：信用卡未离身，卡里的钱却在数千公里外的某市被取走，某银行储户王先生就遇到了这种离奇的事。

“3月份某天，我突然收到银行的短信，说我的信用卡分3笔一共消费了1万多元。然后我马上给信用卡中心的客服打电话确认，那边的工作人员也证实了确实有这么回事。”王先生赶紧把卡冻结，并且报警。“最后查明，我的卡是在外地某市的atm机和柜台被取现的，可我人在北京，之前也没有去过那个地方，而且信用卡也没丢失，怎么就会被人盗刷了呢。”王先生对此很是不解。

此后，王先生便开始往返于警察局和银行，希望讨个说法。但是警方表示，这种案件侦破难度太大，而且是异地作案，只能尽力。银行方面也说，案发地在他市，要解决就要去当地的银行。

提及此事，王先生很无奈，“为这事，我也咨询过律师，但是人家说举证难度太大，而且成功率非常低，事情拖到现在也没有解决”。

-分析：复制银行卡进行盗刷比以往窃贼盗刷银行卡还要防不胜防。犯罪分子往往会在银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖，里面装有读卡器，以获取用户银行卡信息；部分犯罪分子还在柜员机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码，再通过复制信用卡，实现异地取款。今年以来，全国各地关于信用卡被盗刷的案例屡有发生，涉及金额甚至大到数十万元。

-商报提示：信用卡盗刷已成为亟待解决的安全隐患，银行对此应该负起一定的责任。但是对于普通老百姓来说，提高警惕最重要，插卡或刷卡时要注意有没有奇

怪的摄像头或读卡器，输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人，“小心驶得万年船”的古训总没有错。

陷阱四：刷卡攒积分并非都有效

案例：林志是一名it行业的工作人员，他的第一张信用卡是在下班后，一家银行在办公楼一层展业时办的。自从有了这张信用卡后，他的信用卡消费和持续办卡之旅算正式开始了。

自从林志办了信用卡后，由于信用卡消费有积分，而积分积攒到一定数量既可以换礼品，还可以抵消年费，以至于林志即使在超市只买了不到10元的东西，他也不嫌麻烦地要求刷卡，一切都只为可以得到积分，他想等积分积累到一定量的时候换一个有价值的礼品。

虽然不管是购物就餐，还是娱乐消费，林志都会在付款前问一句“能不能刷卡”，但是由于自己的消费有限，林志开始另辟蹊径。后来和朋友一起购物，如果别人不刷卡，他就会主动要求把现金给他，然后他用信用卡来付款。然而，经过近一年的消费后，林志发现信用卡刷卡攒积分也有不少瑕疵。比如积分兑换有截止期，到期后所有积分将要清零；有的消费并不积累积分。这严重打击了林志的刷卡积极性。

-分析：部分银行的信用卡积分是有“保鲜期”的，而且，各家银行信用卡积分的有效期也是各不相同。一般来说，普通卡积分有效期是两年左右。若持卡人到时未对卡内累计积分进行兑换，积分将被自动“清零”。

不过，也有少数信用卡的积分常年有效。目前农行、建行、招行、民生、兴业银行、深发行、广发行，平安银行的信用卡基本都为积分长期有效。也就是说，积分不兑换的话，将自动转入下一年积分累计当中，将保留于主卡账户下直至销户。

-商报提示：一般来说，购房、购车、批发等商户，绝大多数银行都不计入积分。另外对于医院、学校、慈善、社会服务、公共事业等非营利性行业的相关费用也不能积分。在取现方面，目前除了招商银行和光大银行，其他银行均不计积分。

陷阱五：清卡不“干净”后患大

案例：本来想省钱，可没想到只少做了一步，王小姐还是“破费”了。今年春节刚过，一直不会储蓄的王小姐下决心开始攒钱，而她自己认为，注销掉已有的信用卡是控制自己超前消费的主要方式。于是她选择在还清欠款后注销信用卡。

办理业务时，客服小姐提示王小姐，注销生效后应到银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。但是因为工作调动，王小姐在之后的3个月内离

开北京到了外地。5月底王小姐回京，想起自己信用卡里还有100元没取出来，结果到达营业网点一查，才发现这100元仅剩下70多元了，这使她感到十分诧异。

-分析：有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。例如有的银行卡在注销生效后，会为客户提供5个月内免费管理账户服务，只要客户在这5个月内办理销户手续，就不会被收取费用。

-商报提示：其实，王小姐的经历还不算是最典型的，她仅仅是在销户程序上少做了最后一步，结果导致资金受损。事实上，还有很多客户仅仅因为在不知情的情况下少还了欠款零头，最后导致债台高筑。在国内，目前只有为数不多的几家银行不会对客户进行“全额罚息”。因此，客户和银行在信用卡问题上打交道时，一定要把账算细算清，否则吃亏的肯定是自己。

陷阱六：信用卡套现“看起来很值”

案例：因为在央行的征信记录良好，黄先生刚刚顺利从银行贷到一笔60万元的房贷，但是他心里依然忐忑不安，时刻担心银行会因为他曾经用信用卡套现而把贷款追回去。

去年年中，在股市上赔得一塌糊涂的黄先生准备再筹些资金入场，但是所有的亲戚朋友一听说他要借钱炒股，都不愿意解囊相助。这时，一则使用信用卡套现的广告让他看到了出路。随后，他与广告发布者取得联系，该人士在事先收取了黄先生2000元“手续费”之后，利用商场电器柜台的pos机，从黄先生的信用卡中刷出现金2万元。从表面上看，黄先生是买了一个分期付款的电器，实际上，黄先生利用这笔钱买了股票。

当时股市相对低迷，股价也不高，而到了今年股指直线攀升，黄先生此前买的不少股票都解了套，有一些股价已经翻了一倍。这期间，虽然他每个月都定期还给银行一笔钱，但始终担心银行会知道套现这件事。

-分析：从今年以来，央行、银监会以及中国银联已经就信用卡套现事件出台了多条规章制度，套现行为一旦被查实，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响。而帮助客户套现的pos 机使用商户一旦被查处，中国银联将直接取消其pos机使用资格。

-商报提示：思来想去，以这种方式获得银行的资金并不划算，且不说在套现过程中要支付给中介的费用，只说一旦客户自身信用记录受到损坏，在今后的金融生活中将一路遇“红灯”。（北京商报）

信用卡分期付款藏高息陷阱资金宽裕勿选择

读者王小姐昨日对本报记者表示，最近她多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否暗藏猫腻？

“上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。

王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。

记者随后致电该行客服得知，此前银行确实有此活动，而且记者想办的话只需要提供卡号即可。但对于工作人员多次致电介绍的事，该客服表示并不知情。

也有读者表示，自己也曾经接到过其他行的类似电话，但自己表示不办理分期付款后，便没有再接到同样的电话。在国际市场上，消费分期付款非常常见，最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确实帮助了不少人。比如，某钻石销售企业在销售钻石的时候提供信用卡分期付款业务，真正的零手续费、零利息，比如你直接买需要6万元，如果分成12期支付，每期只需要支付5000元，实际上一分钱都没有多花，这对于准备结婚的青年来说，每月支付5000元比一次支付6

万元要容易的多，而且一分钱也没有多花，这确实是件好事。

但在银行卖力推销信用卡分期付款背后，是不是还有不为人知的理财陷阱？

记者通过调查了解到，大多数的分期付款都是有成本的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。

但是，像普通消费的分期付款，各银行收取的手续费用一般较高，以浦发银行本次活动的收费标准为例，原本4400元的消费需要先后归还4840元，多还10%。但这并不是说年利率10%，因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清，所

以实际利率将会更高，一般银行信用卡一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平，较国家规定的标准利率6%左右高出很多。

专家建议，如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款，如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清；如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。

作为银行的营销人员，虽然信用卡分期付款能够给银行带来稳定的高额收益，自己也能够更好地完成任务，但如果不厌其烦地向持卡人推销，可能会适得其反。商报记者周科竞孟凡霞来源：北京商报

信用卡注销仍可能欠费

由于工作变动的原因，林先生要离开广州，在广州办理的多张信用卡让其犯了难：由于刷卡次数还没有达到免年费的标准，不知注销时是否还要多交这一笔费用？若不注销在异地使用和还款时是否要多交一笔手续费呢？

文/记者黎雯

注销后还可能留“坏记录”

记者致电浦发银行信用卡中心，对方称若账户内还有余款或者欠款，需先到柜台办理取出或者偿清，待账户内的账务处理完毕后才可办理注销。

事实上，若账户内有钱不及时取出，这笔钱就自然而然变成银行资产，若账户内还有欠款未偿还，就会为自己留下信用污点。

尤其值得注意的是，信用卡的年费收取制度可能会导致已注销的卡出现欠费情况，会在人行的信用系统中留下“坏记录”。

那么年费收取的周期如何计算呢？浦发银行信用卡中心客服人员介绍，一般以信用卡发卡当月（不管是否激活）到次年同月为一个周期，而年费的收取时间一般是这个周期结束后的第二年的年头。这意味着，若卡主在这个年费计算周期内未达到免年费的标准就销卡，那么在第二年的年头就会在“账户”里计入所欠的年费。

若林先生在年费计算周期内未达到了免年费的标准，注销时最好在还清账户的欠款后，再存入相应年费的溢缴款，或者“抓紧”消费以达到免费标准。

只有跨行之分异地用卡无需注销