西财行知学院论文格式

西安财经学院行知学院

毕业论文(设计)

论文题目: XXXXXXXXXXXXXXXXXXX

系（室）：经济系

专业班级：金融0701班

学生姓名： XXX 学号：XXXXXXXXX

指导教师： XXX

完成日期： 2011年 5 月 10 日

西安财经学院行知学院诚信责任书

本人郑重声明：本人所呈交的毕业论文（设计），是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。毕业论文（设计）中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。

特此声明。

论文作者签名： XXX

日期： 2011年5月10日

美国个人信用制度及对我国启示

内容摘要

市场经济是信用经济，建立个人信用制度对发展我国市场经济具有重要意义。信用基础缺失是我国当前经济生活中一个不争的事实，尤其是个人信用制度的缺失极不利于我国消费经济的顺利实施。本文通过对美国个人信用制度的了解与分析，对我国健全个人信用制度提出问题，并提供参考。美国是世界上个人信用体系运行最具效率的国家之一，其具有较为完善的体系架构，面对我国个人信用基础缺失的现状，我们应借鉴美国个人信用体系构建的先进经验：建立健全的个人信用档案登记制度；建立个人信用等级评估制度，培育专业的个人信用评估机构；建立个人信用风险预警机制，管理机制和转嫁机制；开放数据源，加快发展征信市场；健全个人信用法律法规体系。以此来构建更加适合我国具体国情的个人信用体系模式。

关键词：信用信用制度个人信用制度美国

The American system of personal credit and inspiration

Abstract

The market economy is credit economy, establishing personal credit system on the development of China's market economy. The lack of credit Foundation today in an indisputable fact, especially the lack of personal credit system is extremely detrimental to our consumer economy. This article by American personal credit system and analysis, a sound system of personal credit questions, and provide a reference. The United States is the world's most personal credit system running one of the countries with efficiency, it has a better architecture, facing the credit status of basic deletion, we should draw on American personal credit system of advanced experience: establishing personal credit file registration system; establishment of personal credit rating system, fostering professional personal credit assessment institutions; establishment of personal credit risk management mechanism for early warning mechanism, and shifting mechanism; open data sources, accelerating the development of the credit market; improving the legal system of personal credit. In order to build a more tailored specifically for our personal credit system mode.

Key words: credit credit system reference personal credit system the United States

目录

序言 (1)

一、个人信用体系综述 (1)

（一）个人信用体系 (1)

（二）建立个人信用体系的必要性 (1)

二、美国个人信用制度概览 (2)

（一）美国的个人信用制度 (2)

1．个人信用登记机制 (2)

2．个人信用评估机制 (3)

（二）我国个人信用制度现状 (3)

1.起步发展较晚 (3)

2.发展初具雏形 (4)

三、我国目前个人信用发展中主要面临的问题 (4)

（一）居民个人的信用观念淡薄 (4)

（二）信用评估体系尚未建全 (5)

（三）缺乏相应的法律法规 (5)

四、美国个人信用制度对健全我国的个人信用制度的借鉴 (5)

（一）建立个人信用档案登记制度 (6)

（二）建立等级评估制度，培育专业的评估机构 (6)

（三）风险预警，管理和转嫁机制的建立 (7)

（四）开放数据源，加快发展征信市场 (7)

（五）健全个人信用法律法规体系 (8)

1.加强立法，有法可依 (8)

2.建立信用监督管理体系和完善失信惩罚机制 (8)

结论 (8)

致谢 (1)

参考文献 (1)

序言

诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。从某种程度上来说，市场经济就是信用经济。在市场经济条件下，个人成为经济活动的主体，个人信用状况在很大程度上决定着社会经济的运行状况。在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，它决定着整个信用体系的弹性和扩张性，是经济能否良性循环和自我发展的必要条件。因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。我国长期以来一直处于非征信国家①状态，社会经济主体尚未建立起现代信用意识；有关信用方面的法律法规缺乏；个人信息分散于各个部门，开放程度很低，收集困难；缺乏相关经验，信用中介机构发展缓慢且处于无序状态。这些问题已严重阻碍我国个人信用体系的建立和发展。从国际上来看，美国既是市场经济最完善的国家，也是个人信用体系最发达的国家，拥有着较为完善的个人信用体制。在美国，普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司、追账公司等都是从营利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查、资信评级、资信咨询、商账追收等，完全实行市场化运作。对美国信用体系的发展进行分析，将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。本文主要运用对比分析的方法，对两国信用制度进行基础分析，从中找出两者的不同，并提出需要改进的相应内容。

一、个人信用体系综述

（一）个人信用体系

个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。在发达国家，个人信用体系的建立和运行已有几十年的历史，它已成为一个国家市场和经济发达程度的主要标志之一，个人信用记录早已是市场经济的基石。而在我国，个人信用体系的建立尚处在初期，随着全球经济一体化的推进，我国金融业将面对着巨大的挑战，商业银行若不加紧建立和完善个人信用体系，则在日后的市场竞争中，始终处于被动的局面。

（二）建立个人信用体系的必要性

1．有利于商业银行准确、快捷地掌握借款人的资信状况，稳固客源，抢占更多的市场份额，

①是指征信制度欠发达，征信较少或在社会经济生活中没有发挥重要作用的国家。一般而言，这些国家信

用征信服务业发展滞后，信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径，国家

信用管理体系不健全，缺乏有效的惩戒机制。

加快零售业务的发展。

2．有利于进一步促进消费信贷业务的发展，刺激消费、扩大内需，促进经济的发展。

3．有利于优化资产负债结构，分散经营风险，提高信贷资产质量和改善经营效益。目前我国商业银行的资金来源构成中，居民的储蓄存款约占存款总额的50%以上；资产构成中，主要是对企业、基础设施等为主体的生产性贷款，而居民的消费贷款在商业银行的全部贷款总额中所占的比重只是很小的一部分。这种不平衡的资产负债结构，存在着极大的风险。因此，通过建立和完善个人信用体系，积极拓展个人消费信贷，商业银行可以通过日积月累借款人的资信状况，能够较为准确地把握方向，避免工作中盲目性，同时，也相应地减轻了商业银行的经营风险。

4．有利于约束个人的不良消费行为，促进全民共同提高社会信用意识，在全社会形成“守信走遍天下，失信寸步难行”的良好信用环境。

二、美国个人信用制度概览

美国是世界上信用交易额度最高，信用运行机制最完善的国家之一。由于“先买后付，提前消费理念”的存在，消费信贷几乎伴随美国人一生，良好的信用记录也就成为一笔高价值的无形资产，成为美国人申请信用卡、保险、住房贷款、汽车贷款、就业等基本的生活保障。美国人普遍具有良好的信用意识也归功于美国比较完善的个人信用制度。由征信机构负责收集整理个人信用数据，应用信用分模型计算个人信用分，提供个人信用报告，以相关法律规范个人信用资料的使用。本文将通过对美国个人信用制度的分析，提出我国建立个人信用制度的构想。

（一）美国的个人信用制度

1．个人信用登记机制

美国的个人信用资料首先来源于自然人在贷款申请表上反映的就业、居住、收入和婚姻等方面的相关信息，其次来源于征信机构提供的该自然人以往的信用资料，包括债务偿还情况、信用卡透支情况、每次的贷款记录等。美国个人信用登记具体运作情况是：每个公民一出生便有一个类似于身份证的社会保障号码（social security number），公民申请工作、支取工资、租房、纳税、借贷、还款等都要登记这个号码，这些都作为个人信用记录。个人信用资料的调查及搜集工作由专门的征信机构（信用局）负责。个人信用资料被输入电脑系统，记入个人信用档案，这样，银行等金融机构可以通过互联网实现个人信用资料的共享。美国主要包括三类征信机构。第一类是Equifax、Trans Union与Experian三大民营征信机构。它们占北美绝大部分的个人征信市场份额，其主要产品有：记录消费者还款历史的信用报告；搜集整理的信贷记录；来自司法机关的公共记录；各类消费者的信用评分等。第二类是地方性的信用局。它们中的大部分都是三大征信机构的会员，通过为三大征信机构提供信息及为客户提供信用资料而获利。第三类是小型信用局如为人寿保险公司提供被保人健康状况的医疗信息局；为房屋出租者评估租户信用状况的信用局等。这些小型信用局担

当了不同的市场角色，多角度地满足了个人信用市场的需求。

2．个人信用评估机制

对信用情况进行评估就要借助信用量化评分模型。美国存在多种信用评分模型，但就个人信用市场而言Fair Isaac & Company提供的产品被认为是世界上最著名、最通用的个人信用评分模型，因此，人们通常习惯称个人信用分为FICO信用分。FICO信用分是一个信用分统计模型，该模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定衡量消费者的信用、品德以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次并对各个档次确定得分，然后计算每个指标的加权，相应的权重为：是否准时付账单的记录占35%；负债金额多少占30%；信用记录期限长短占15%；申请信用的次数多少占10%；各种综合信用的评估占10%，最后得到消费者的总得分。FICO信用分计算的基本思想是把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势与经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入困境的借款人的发展趋势是否相似，根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能。FICO信用分在325-900分之间，分数越高，信用越好。应用FICO信用分进行信用评估的正确性相当高，金融机构在审查各种信用贷款申请时，FICO信用分可以帮助他们进行决策。一般性的决策标准是：FICO信用分<620分要求借款人提供担保，或者直接拒绝贷款；620分680分个人信用良好，同意发放贷款。

在美国，消费者的违约记录、信贷情况等信息每月从贷款的发放者（主要是金融机构）传送到地方性的信用局，转而汇集到三大征信机构的数据库中。这种信息的传送是无偿自愿的，唯一的驱动力就是金融机构普遍认识到互动、完备、准确的个人信用资料的重要性。与此同时，征信机构多方收集消费者的教育情况、工作情况、司法诉讼情况等影响个人信用的相关资料并随时修正更新资料。三大征信机构均使用FICO信用分进行个人信用评分，并向消费者本人及合法机构提供有偿的个人信用报告。美国的《公平信用报告法》、《格雷姆—里奇—比利雷法》、《平等信用机会法》等法律严格规定了个人信用评分依据的限制及个人信用报告的使用方法，有效保护了消费者的权益。其中包括：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分的计算依据；存款的多少不可作为评价个人信用的标准；法律规定的具有合法身份的机构或个人，根据法律许可的目的，需要得到消费者本人的书面同意，方可向征信机构索取个人信用报告；金融机构要与第三方共享有关消费者的个人信用报告，必须提前向消费者告知，由消费者自己决定是否可以实现共享；如果信用报告被用作对消费者不利决定的依据，决策方必须向消费者告知提供信用报告的征信机构名称和地址，消费者有权免费向征信机构进行查询，若消费者对信用报告的内容有异议，可以提出申诉；对消费者的不利信用记录，只能保留7年，破产记录保留10年。

（二）我国个人信用制度现状

1.起步发展较晚

我国个人信用制度起步较晚，比美国晚了半个多世纪。虽然，与发达国家相比尚不完善，但是，这二十年来我国个人信用制度发展迅速。首先，政策环境大为改善。中共中央十五届五中全会通过

《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。2001年深圳市以政府规章的形式出台了中国第一部个人信用立法—《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。2003年上海市出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。2005年8月人民银行发布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。2007年国务院办公厅发布了《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》。《江苏省个人信用征信管理暂行办法》现已发布，自2007年10月1日起施行。这一系列文件规定的颁布改善了我国的个人信用制度政策环境，对促进我国个人信用制度建设和发展起到了重要作用。

2.发展初具雏形

经过近二十年的发展，我国个人信用制度的建设已取得长足进步，信用机构己经初具规模。目前己有一批信用机构从事个人信用调查、评估业务，包括民营征信机构，如金诚国际信用管理公司、新华信用公司、华夏国际信用咨询公司;外资、合资征信机构，如邓白氏公司、TRANSUMON公司;国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构，如上海资信有限公司。上海资信有限公司，是我国第一家专业性个人信用中介机构，正式开通了个人信用联合征信服务系统，对外提供个人银行信用状况、个人社会信誉状况、个人商业信誉状况三部分信息。除此之外，大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司有偿采集个人信用信息，向社会提供有偿服务，采用市场化模式运作。再次，我国的个人信用数据覆盖范围也越来越宽广。目前，我国个人征信业正走向联合征信，2004年底，中国人民银行在全国127家商业银行组织建立个人信用联网数据库，上海资信有限公司目前己经实现了银行、通讯、公用事业等部门的联合征信。2006年1月，央行宣布，全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行，收录自然人数超过3.4亿，其中有信贷记录人数3500万，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。截止到2007年8月30日，已有5.6亿多自然人的信用信息，被录入央行的数据库。而且，目前相关部门也正在修改完善《征信管理条例》，进一步加强征信立法。最后，虽然我国尚未建立统一的个人信用评估标准，但是个人信用评估正逐渐步入正规化、标准化、统一化。

三、我国目前个人信用发展中主要面临的问题

（一）居民个人的信用观念淡薄

传统经济体制下，个人信用是以企业信用表现的，而企业信用则是以国家为后盾的。国有银行和国有企业之间的债权债务关系又是同一所有人的不同代理人之间的经济关系，由此导致主体产权不明，使得独立的产权主体难以平等，进而导致个人信用观念淡薄；在经济转轨时期，由于信用环境遭受破坏，出现了失信者驱逐守信者的格雷欣法则。加上一些不法分子的非法信用活动，使得个

人信用水平普遍低下。

个人信用一般得靠个人的每次信用活动（如借款，还贷，纳税等）进行记录。在西方发达的征信国家不仅拥有个人信用的完整记录，而且各个机构通过网络共享信息，银行可以避免很多信用风险，而且个人对自己的信用也十分珍惜。

目前在我国能提供个人信用文件只有身份证，所在单位人事档案及个人存单凭证，有价证券和实物资产。而其中大部分只能说明居民的自然状况，不利于金融机构开展产品零售业务。银行向一般居民发放的大额贷款只能局限于抵押贷款，真正的信用贷款银行由于缺乏对贷款人资信的了解而只能望而却步。这对银行意味着失去了一笔巨大的收入来源。个人信贷资料的缺乏也是信用卡业务发展的瓶颈，我国目前信用卡业务虽然发展很快，但是目前的客户也只能局限于少数群体。

同时我国居民收入尚未完全实现货币化，包含从分配住房到各种实物分配等许多非货币的成份，此外还有许多灰色收入甚至黑色收入，使个人财富无法做到真实透明。

（二）信用评估体系尚未建全

对个人信用资料的评估，是由金融机构的一套专门机制负责，即在信用报告的基础上对借款人的还款意愿和能力进行风险评估，根据整个信用状况，由有利材料和不利记录共同决定的。

在我国，没有专门的公司对个人信用进行搜集和整理，各商业银行，企事业单位，金融机构也没有对个人信用的完整记载，且各机构的资料互不相同，相互之间缺乏沟通，无法通过网络共享信息。且没有建立起个人信用征信体系和机制，使银行消费信贷中存在的个人信用风险加大，同时我国的信用中还处于起步阶段，信用评估技术落后。而且我国各地的经济发展不平衡，人均收入差别大，不易制定统一的信用标准。

（三）缺乏相应的法律法规

信用消费缺乏法律、法规及配套政策的保障。如个人破产制度、社会保障制度、财产申报制度等尚未出台。由于未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严重的法律与道德风险，同时也使个人资信评估难以向国家机关、企事业单位等推广。其次，缺乏必要的信贷担保制度。我国目前已有的担保法规缺乏针对个人信用的相关规定，消费者在申请个人信用时很难选择有效的担保形式。当前建立个人信用制度的困难主要在于如何既能维护信用机构的债权又能保护个人的相关权益，如隐私权。

四、美国个人信用制度对健全我国的个人信用制度的借鉴

针对我国存在的个人信用中出现的种种问题，健全我国信用建设也成了当务之急。

西方发达国家的个人信用制度主要包括：个人资信档案登记制度，个人资信评估制度，个人信用风险预警机制，个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁机制。为我国提供了很好的借鉴模式。

我国的个人信用体系建设应按照此大体框架，并在我国目前的国情基础上，对个人信用制度进行建设深化，从而使信用制度这一机制在经济发展中发挥充分的促进作用。为改善我国目前的信用状况迈出最重要的一步。

（一）建立个人信用档案登记制度

建立统一的个人信用实码制和计算机联网查询系统，以保证个人信用的真实性。建立个人信用档案是建立信用制度的基础。个人信用档案应该包括：

1.个人自然情况。包括个人的身份证明、户籍及家庭成员、抚养人口、居住地址、就业情况、工作单位,职务。

2.个人税务情况。

3.个人的司法记录。包括个人的刑事记录和民事记录,劳教劳改的记录。

4.个人的社会保险、商业保险记录。

5.个人的储蓄和债务记录。

6.个人的信用历史。个人信用历史的信用资料的核心部分。

7.个人资产情况。如个人的投资、动产及不动产,包括投资、股票、房产、汽车、债务等。

针对我国目前存在的个人收入不透明，个人信用活动缺乏记录从而对个人信用状况无从了解的状况下，个人信用档案的建立使这些问题迎刃而解。

（二）建立等级评估制度，培育专业的评估机构

我国应借鉴西方国家的做法，培育专业的评估机构对个人的信用进行管理并分类。个人信用评分是个人信用评估的最核心的部分。西方国家最初的个人信用评分是依照评价人的个人经验进行主观评价，后来发展到对消费者品行（character），能力（capital），条件（condition）以及抵押担保（collateral）等的评价。此外还包括消费者的付款记录，收入，债务和开销，就业，婚姻状况等。这一制度通过建立针对不同客户类别的信用评级模式，运用科学合理的评估方法，在建立资信档案的基础上，对每位客户的授信内容进行科学，准确的风险评级。为金融机构信用业务和银行风险管理打下基础。

国外金融机构在给消费者提供贷款时，对其进行资信评估的方法主要有两种：一种是判断分析法：这一方法主要依靠银行信贷员的工作经验和判断能力对借款人的还款能力和意愿进行评估。分析的关键是确定还款的资金来源渠道，工资收入通常是其主要的收入来源。一般银行规定借款人的收入与其债务的比例不能超过40%。如涉及大笔贷款，借款人毛收入必须是向其提供贷款的两倍以上。第二种是信用统计评分法：此法是把贷款申请人在每一信用特征上获得的点数加总，然后同银行设定的分数线比较，总分必须达到分数线才能获得贷款。

我国信用评估机构的理想做法应该将两种评估方法结合起来，扬长避短，发挥各自的优点，使信用评估的结果更符合实际。

（三）风险预警，管理和转嫁机制的建立

对于信用风险的预防和管理，应该成为我国商业银行信贷活动的关键的环节。我国目前商业银行自身应加强这方面的管理水平，把风险降低到最低水平。

风险预警机制将风险的事后监督和风险处理转变为事前控制,是信用风险控制的第一步，对于降低资产风险暴露,提高资产质量有重要意义。风险预警机制具体分为严格实施贷后风险检测，跟踪信贷资金流向，发现问题及时向贷款人发出警告并采取措施加以制止，如降低贷款人的资信等级，以防患于未然。

严格的风险管理机制包括三方面内容：一是制定相关法律、制度、办法，依法约束信用借款人行为；二是金融机构依法与借款人签定借款契约，银行与借款人订立严密的借款契约，金融机构凭该契约对借款人的各类消费，贷款活动进行监督，一旦风险发生，银行可及时冻结其相关资产并收入银行帐户；三是银行加强自身风险管理方面的措施，各银行对各类贷款的审批标准，审批过程及各部门的审批权限都有明确规定。并通过各信贷委员会对各贷款组合的动态管理来化解风险。比如维萨国际集团经常做“不正当使用实况的调查”，具体是加强信用卡本身的防范功能，加强对特约商户的管理，建立与警察当局的合作体制。四是运用尖端技术防范风险。这主要表现在信用卡的仿伪和冒用方面。

风险的规避，转移可以通过社会信用保障体系完成。根据个人信用业务的不同，风险转嫁可分为两类：一类是抵押贷款担保，除必要的个人抵押，担保之外，还有政府，金融机构以及各种信用担保机构担保。第二类是信贷保险，如美国的住房抵押贷款保险是一种政府机构担保和私营保险结合的混合经营模式，其风险由保险公司承担。

（四）开放数据源，加快发展征信市场

征信数据的开放和信用管理行业的发展。征信数据的开放是指在一国范围内，信用专业管理公司能够快速，真实，完整，连续，合法地取得用于制作企业资信调查报告和消费者个人信用报告的数据，并合法地传播和经营数据。

目前，中国的征信市场尚处于发展初期，与西方欧美先进国家相比差距还很大。欧美国家个人消费支出中信用消费占很大的比例。而我国的信用消费水平却很低。这同中国现有的经济规模很不相称。

在美国，信用局即是拥有个人信用数据的信用管理专业公司。信用局对消费者的服务有一个标准的作业流程。每年消费者可以要求个信用报告机构免费提供其个人一份最新的个人信用报告，以了解其正确性。当数据不符时，消费者可进行申诉。政府机关因公务需要向公司索取消费者信用数据时，公司均由专人办理并免费提供。但对于各级法院或警方办案需要，索取涉嫌当事人的信用资料时，将不予提供。因此，中国需扩大征信市场交易规模，完善市场规则，借鉴西方国家的先进经验，成立专业

信用管理公司并实行数据开放管理，并在法律允许的范围内进行商业化操作。同时与其他国家

联网接轨，达到信息共享。

（五）健全个人信用法律法规体系

道德约束是对个人行为的软约束，而法律法规体系的建设是对个人信用行为的硬约束。个体一旦失信，法律法规的作用将会体现出来。所以信用法律法规的完善是信用管理机制良好运行的保证。

1.加强立法，有法可依

在政府部门开放数据源的基础上，建设个人信用数据源的环境也必不可少。建立公用事业数据库，实行终生居民身份证；实行实名存款制度；全面普及个人支票等等。完善我国法律法规，保障债权人的利益。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，如《个人信用制度法》，《个人财产申报制度》，《个人财产破产制度》等相关法规。用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人行为规范做出明确的规定；另一方面，授信机构也应该依法执行自身责任。

在保障债权人的权利的同时，我们也应注意消费者个人隐私权的保护，个人隐私是指当事人不愿让他人知道他人也无需知道的那一部分信息。这部分信息对他人权利并无关系，而且涉及到公民的人身权利问题，所以国家应出台相关法律，保护个人隐私。另一方面，应体现对公民交易自由权和财产权的保护。

2.建立信用监督管理体系和完善失信惩罚机制

要通过立法规范公共信息，征信数据的取得和使用程序，政府应扶持和监督信用中介服务行业的发展。

建立对个人违约行为的约束和制裁机制，首先实行金融联合制裁，对违约的个人，所有银行和其他金融机构均降低其个人信用等级，不再对其进行贷款，不给予信用透支额度，并列入违约客户黑名单；其次实行社会信用制裁，如其在购物时不能采用赊销形式，终止其使用个人支票和信用卡消费；再次采取社会舆论制裁，在国家个人信用信息中心和新闻媒体上公布违约者名单；最后，对违约严重者进行法律制裁。

结论

个人信用制度是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等授信机构开展个人消费信贷业务的基础。在欧美等个人信用制度健全的国家，个人信用制度已经有160多年的发展历史，这些国家的个人信用制度体系已经相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。

如今，我国个人信用制度已经到了初步形成的阶段。

美国是世界上信用交易额度最高，信用运行机制最完善的国家之一。由于“先买后付，提前消费理念”的存在，消费信贷几乎伴随美国人一生，良好的信用记录也就成为一笔高价值的无形资产，

成为美国人申请信用卡、保险、住房贷款、汽车贷款、就业等基本的生活保障。美国人普遍具有良好的信用意识也归功于美国比较完善的个人信用制度。由征信机构负责收集整理个人信用数据，应用信用分模型计算个人信用分，提供个人信用报告，以相关法律规范个人信用资料的使用。美国个人信用制度给我们很多启示和借鉴。当前，我国正在积极建设信用社会、和谐社会。中央银行专门成立征信局，推动征信制度建设。但同美国相比，个人信用制度建设和运行体系仍有较大差距，它的运行和规范将会有一个较长过程。因此，在我国个人信用体系的建设过程中，商业银行还是要有自己的个人信用评估系统。个人信用制度建设可以借鉴美国个人信用制度建设。

致谢

感谢我的导师孙陵霞，她严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样；她的循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从课题的选择到项目的最终完成，孙老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。两年多来，孙老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向孙老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。谢谢！

同时，我还要感谢在一起愉快的度过大学生活的131室各位同门，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。特别感谢我我妹王乐同学，她对本课题也做了不少工作，给予我不少的帮助。

在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们！