三方支付清算发展历程及其问题

三方支付清算发展历程及其问题

学生姓名：洪清婷

学号： 32013130011

学院（系）：外语系

专业（方向）：经贸翻译

指导教师：

2015年11月

第三方支付的分类与各自的发展历程

“互联网金融”源头——第三方支付。“第三方支付”作为资金支付结算的环节，按发展历程分为：“线下支付”、“线上支付”和“移动支付”；12年其交易规模约13万亿，份额分别占66%，33%和1%。；过去4年增速为55%，95%和60%。“第三方”支付起于“线下支付”，兴于“线上支付”，并将迎来“移动支付”的曙光。

线下支付

在线下支付中，主要有收单机构、转接机构和发卡机构。其中收单机构和发卡机构可以是银行或第三方支付机构，而转接机构则必须由银联来承担。

线下支付规模巨大。2012年我国线下支付规模（线下收单）已经超过20万亿，其中银行卡刷卡消费大约9.1万亿，占到社会零售总额的43%。预计未来线下收单业务仍将维持平稳发展：首先，银行卡规模仍在持续增长，银行卡消费渗透深度仍有提升空间；其次，市场分工细化，一些专业化和定制化的业务仍有较大发展空间。不利因素是互联网支付和移动支付对传统线下支付的替代。

图1:线下收单及第三方支付规模

图2:社会零售总额及银行卡消费额

结构相对固化。2012年线下第三方支付规模约8.9万亿，占到线下收单市场的42%，但其中仅九成来自银联。其他第三方支付机构在线下市场的渗透率不高（10%以内）。从POS机商户份额来看，除银联外，占比最大的第三方支付机构杉德银卡通（国有控股）仅占到商户份额4.9%，通联支付占比0.2%。

图4:POS机商户份额

图5:POS机具市场份额（单位：%）

线上支付

线上支付分为两种：网关支付和虚拟账户支付。网关支付是在网站上设置银行网银接口，客户支付时接入相关银行网银完成支付。虚拟账户支付的代表是支付宝，客户通过第三方支付的虚拟账户完成支付。从目前来看，虚拟账户依托电商平台和更加丰富的应用场景，有着更大的发展优势。

线上支付具有开放性、低成本的特点。从流程上，线上支付与线下支付最大的不同在于不再需要转接机构（银联），这主要是因为线上支付的终端成本极低，不需要中间机构转接实现效率和成本的平衡。此外，由于没有转接机构和虚拟账户的应用，是的线上支付更具开放性，传统金融机构和银联在线上支付不具备垄断和先发优势。

市场日趋成熟，支付宝优势明显。2012年我国第三方在线支付的规模大约有3.66万亿，过去7年的年均增速达到111%，目前使用互联网支付的网民数量达到2.2亿。随着线上支付应用的深入，2012年行业增速已经下滑至66%；此外行业格局也相对固化，支付宝凭借电商平台的优势占据49%的市场份额；财付通经营模式与支付宝类似，市场占有率约20%；

银联主要依靠体系内优势市场份额9%；其他第三方支付机构则相对边缘化，主要走细分市场专业化的道路。

图6:线上第三方支付的规模

移动支付

2012年我国移动支付市场交易规模1511.4亿元，同比增89.2%，尽管总量还比较小，但增速明显加快，发展潜力巨大。

图7:移动支付发展趋势

移动支付主要有三种途径：1）、短信支付：是移动支付最早的应用方式，用户通过短信方式完成交易指令，由移动运营商完成相关缴费和消费。2）、移动互联网虚拟账户支付：主要通过智能移动终端接入互联网完成支付，是互联网支付的一个延伸和扩展；3）、NFC（移动近端支付）：通过无线或射频等近距离通信技术，使移动终端和POS机等交易终端实现无线通讯，实现移动支付。

移动互联网支付渐入佳境。从发展情况来看，移动互联网支付进入高速发展期，占比升至51.7%；短信支付由于安全和应用场景的限制，占比不断萎缩。NFC目前占比仅为2.6%，虽

然占比在不断提升，但从中长期来看，还面临着成本障碍、行业标准和应用场景等多方面的制约。

第三方支付业务存在的问题

作为中介机构,第三方支付通过与多个银行合作的方式提供了银行卡的网关接口,促成了商家与银行的合作,方便了网上交易的进行,大大提高了银行结算的效率。同时,通过对交易双方的详细记录和评价约束,在一定程度上保障了电子商务的安全。第三方支付在给社会创造快速、便捷、灵活的支付结算服务的同时,也存在着许多不容忽视的问题,需要引起重视。

1、网络安全问题

第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,因此在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全、数据传递安全等多方面的问题。目前,第三方支付组织在应对、处置危机方面的能力显得不足,网络运行的安全性也有待改进。

2、资金安全问题

大量存放于第三方支付平台中的沉淀资金,如缺乏有效的管理,就可能存在资金风险,甚至引发支付风险和道德风险。媒体报道的关于某些第三方支付公司“携款而逃”的事件已敲响了警钟。由于第三方支付平台开设的是虚拟账户,没有实物,也不像网上银行那样有“电子口令卡”、“U盾”等安全介质做保障。因此,当业务系统存在安全隐患时,不法分子可能通过黑客等手段盗取到客户账号、密码等信息,进而盗取资金,不仅会给客户造成经济损失,甚至会诱发信用危机。

3、利息分配问题

第三方支付机构因从事资金吸储形成大量的沉淀资金。据国内第三方支付的龙头企业支付宝测算,每月寄存在第三方平台上的资金多达210亿元左右,支付宝就占其中的一半。由于结算周期的不同,使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。而从本质上来看,沉淀资金的所有权属于客户,第三方支付机构只有保管权。这就使利息如何分配成为问题。目前,沉淀资金所产生的利息的归属还没有任何法律规定,导致这些利息大多被第三方支付机构无偿占有,拥有资金所有权的客户未得到暂存资金产生的收益。

4、信息安全问题

第三方支付组织掌握着大量的客户资料,包括姓名、银行账户、电话号码等重要信息,一旦业务系统出现问题,客户信息很容易被不法分子窃取,如果这些信息被利用,造成的金融损失、社会影响无法估量。此外,在整个社会诚信发展水平还不够高的环境下,第三方支付组织可能存在泄露客户信息的道德风险等问题。

对策建议

1、建立协调机制,加强对第三方支付行业的监管

第三方支付涉及网络、金融、商务、安全等多个领域,这就决定了对第三方支付的监管应该是多个部门不同角度的协作监管。第三方支付企业主要提供的是支付清算功能,而《中国人民银行法》规定中国人民银行的职责之一就是“维护支付、清算系统的正常运行”,因此,

应建立以人民银行为主,银监会、信息产业部、商务部、公安部等多部门共同监管的体系,人民银行应加强与有关各方的沟通与交流,建立磋商协调机制,加强对第三方支付的监督管理。在加强政府监管的同时,还应充分发挥支付清算协会的约束作用,通过行业自律组织推动第三方支付的健康、可持续发展。

2、加强对沉淀资金的管理,维护客户利益

2010年9月1日起实施的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定了支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产;禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金等。但其中并没有涉及利息的所有权问题。在目前第三方支付企业盈利模式比较单一的情况下,可适当允许其占有规定额度的备付金的利息,而对于超出规定额度的备付金,应要求其支付利息。这样做不但可以减少客户资金的利息成本,而且可以在一定程度上抑制第三方支付平台挪用客户资金风险的发生。

3、加强安全管理,防范金融风险

虽然《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付企业在安全技术方面也做了相关规定,要求申请《支付业务许可证》的第三方支付机构必须具有安全技术检测认证证明,但无论作为哪一方,都应继续高度重视和关注安全问题。第三方支付机构要积极开发和引进先进的技术防范网上支付的风险隐患;客户也应树立防范风险意识,妥善保管自己的账户和密码,增加密码设置的复杂程度,防止给不法分子以可乘之机而造成资金损失。同时,第三方支付机构要加强对客户信息的管理,加强对从业人员的职业道德教育,防范因道德风险而导致客户信息泄露引发的风险。

参考文献

1.《我国第三方支付发展历程、现状与趋势研究》乔乔 2014年4月

2.《第三方支付历程分析》中商情报网