我国商业银行信用卡信用风险管理

2.加强对民间资金的引导，拓宽民间资金投放渠道。对民间借贷要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。地方金融机构应加快产权制度改革，吸纳民间资金

入股或存储；打破行业投资壁垒，降低投资门槛，为民间

资本提供新的投资机会，疏导和激活民间资本。为民间投资者创造公平、公正的竞争环境。同时，鼓励创办民间融资组织，通过组建民营化的金融机构收编地下金融，规范和完善民间资本的运作。3.建立健全相关法律、法规，确立民间借贷的合法地位。从工业化国家及地区的经验看，日本、中国台湾等

地都曾通过使民间金融合法化的方式来规范民间金融，并取得了良好的效果。建议有关部门加强对民间借贷的调研，尽快推动民间借贷法律法规和办法的出台，明确相应的监管职能部门，全面规范和引导民间借贷行为，进一步明确民间借贷的合法经营地位，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间，为民间借贷市场发展提供必要的法律制度环境。4.加强监管，规范民间借贷的操作行为。民间借贷

的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。尽快建立民间融资信息采集机制，定期收集有关数据，重点监测民间资金规模、来源、区域分布、市场利率、流动性状况、信用程度、风险状况等，准确地把握民间金融交易的规模和发展动向，分析民间融资数量规模对辖内经济可能产生的影响，并据此实施管理。5.加强金融创新，完善金融服务。民间借贷资金和银行存款在一定条件下可以相互转化，银行信贷服务不足，银行资金就可能流出银行用于民间借贷，而银行信贷服务完善、民间借贷需求不足，民间借贷资金也会回

流银行。正规金融机构要改进金融服务，加快制度创新和产品创新，开发出更加适合中小企业和个体工商户特点的融资产品，改革贷款流程、提高贷款审批效率，不断

提高金融服务水平，拓宽服务范围。要在保证资产安全的基础上，尽量简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。加强调查研

究，掌握、

预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖；积极创新金融业务，拓展票据承兑、贴现等中间业务，促进票据市场规范发展。6.成立相应协会组织，发挥民间借贷补充作用。在相关法规、监测制度完善的基础上，成立民间借贷协会组织，集聚民间游离资金，扩大民间借贷资金规模。同

时，建立民间借贷资金运用中介制度（资本汇集中介与流出平台）、第三方许可制度、大额借贷登记制度等，明

晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，充分发挥民间借贷对正规金融的补充作用。（作者单位：辽宁金融职业学院）

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一、信用卡信用风险概述

信用风险随人类的借贷活动一起产生，（一）信用风险的基本概念

狭义的信用风险通常是指信贷风险。

信贷风险是指在借贷过程中，由于各种不确定性，借款人不能按时偿还贷款，造成贷款发放人贷款本金及利息损失的可能性。而广义的信用风险则是指所有因客户违约所引起的风险。为了更好反映现代信用风险环境发展和变化的特点，可以把信用视为由于借款者或市场交易对手违约而导致损失的可能性。它还应当包括由于借款者的信用评级变动及履约能力的变化所导致其债务市场价值变动进而导致损失的可能性。

（二）信用卡信用风险产生原因1.银行发卡审批不严格

法院工作人员认为，部分银行审批不严是造成目前信用卡诉讼过多的原因之一。

2.经济不景气，引起个人破产者增加

新加坡教育部长兼金融管理局副主席尚达曼以书面答覆国会议员质询时指出，新加2005年前6个月有1759人破产，其中6成是因拖欠信用卡债务而破产。

3.负债者个人对“债务管理”不够重视近年来，台湾持卡人负债现象严重：信用卡循环金额大幅增长，从八年前的336亿元，增长到今年五月底的4700亿元；现金卡借款余额，也达到了2800亿元，平均每张现金卡的借款金额约7.6万元，已经超过多数上班族的月薪。大多数负债者并没有“债务管理”的意识，造成

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用卡的风险管理。2007年初，招商银行发卡量突破1000万张，占据国内信用卡业务的三分之一，且其信用卡呆账率、坏账损失率较低。在银行内部的风险管理模式上，招商银行率先成立信用卡中心，实行垂直体系管理，并学习国外先进风险管理经验，补充自身不足。引用多种成熟技术对信用卡风险进行监控。

（二）招商银行信用卡风险管理评价

1.先进的信用卡风险管理策略

管理的建构建立起来后，各个职能部门就要严格执行管理措施来进行风险控制。风险预防则是信用卡中心风险部通过持卡人的信息，消费数据，还款情况，定时跟踪，这是对发卡前信用风险评级的一个补充，由于发卡前采取的信息在经过一段时间后，持卡人的自身经济状况会发生变化，招商银行就根据其风险状况随时调整持卡人风险级别，使自身处于最小损失状态。风险分散转移是指在信用卡持卡人出现高风险状况时，招商银行的风险管理部门及时调低了持卡人的风险级别，催收部门对信用卡欠款进行催收，产生的坏账及时核销，如果对于坏账有纠纷的，就通过法律手段来维护银行的利益。风险的事后补偿是不可或缺的风险管理措施，招商银行的信用卡中心在每年财政预算中通过合理的比例提取坏账准备金，以备冲销坏账损失。

2.高效的信用卡资产质量管理

信用卡业务是个人通过个人信用申请到的一项额度，持卡人在用信用卡消费时，是先刷卡由银行垫付资金，然后在规定的期限内偿还欠款。所以银行为信用卡业务所付出的资金安全是信用卡业务发展的必须。首先，招商银行信用卡仿效国外信用卡的消费模式，提供仅凭签名的模式，给持卡人消费提供极大便利。其次，信用卡刷卡后无论金额多少都有短信提醒，这也是招商银行根据国内持卡人消费习惯调查后，创新推出的免费业务。第三，每次信用卡刷卡消费后，招商银行都将消费记录发送到持卡人电子邮箱，持卡人也可以选择通过电子账单而不是纸质账单来了解消费还款记录。第四，根据国际惯例，信用卡丢失后的四十八小时是最关键的，因此招商银行推出信用卡丢失后到挂失前的四十八小时

保证了持卡人利益。

三、完善我国信用卡信用风险管理的对策建议

（一）建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行”。但在国内，社会诚信体系的不健全严重阻碍了市场

也使得商业银行信用卡业务暴露出诸多风险。

1.建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人征信体系和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

2.加强立法约束、道德教育和行业自律，营造信用社会

一是加强立法约束，营造信用社会。从国外情况看，个人信用管理的关键问题是需要法律支持，在这方面发达国家都建立了完备的法律支持体系。二是加强道德教育和行业自律，倡导诚信为本。

（二）加强银行内部信息管理建设

信用卡信贷业务是以信息完备为前提的，信息的采集和利用是做好信用卡业务的基础。社会诚信体系的建立和健全是信用风险管理的外部条件和制度基础，同时，做好银行内部信息管理建设是银行内部管理信用风险的前提，银行内部信息所揭示的特点和趋势比个人征信系统信息更为准确和有效。

1.加强银行内部系统建设，全面收集各项信息

一是加强对信用卡业务所有信息的真实和全面记录。信用卡业务的信息非常丰富，有客户的个人基本信息、交易类信息和客户的信用类信息。二是加强对银行所有个人业务信息的真实和全面记录。

2.引入先进的信用评分模型，充分实现对信息的挖掘和筛选

根据国外信用卡发展的经验，信用评分模型是广泛应用于信用卡风险管理的有力工具，是信用卡风险管理的核心技术。信用评分模型利用先进的数据搜集技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录和交易记录等大量信息进行系统的分析，能够挖掘信息中蕴藏的行为模式和信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。

（作者单位：东北农业大学）