汽车信贷担保业务操作细则

保前调查操作细则

1、汽车信贷担保前调查要点：

（1）客户提供资料的真实性、准确性，包括身份证、户口本、结婚证明文件、房产证明等。

（2）客户提供的工作单位、家庭住址与实际是否相符。

（3）客户还款能力的调查、判断及还款来源的稳定性调查及判断。

（4）客户主观还款意愿及还款记录的调查及判断。

（5）所有客户签字必须为本人签署，保证其真实、有效性。

（6）客户生活经历、工作经历、家庭背景和社会背景。

（7）客户教育状况和拥有资产状况。

（8）客户购车真实用途和实际使用人。

（9）客户负债状况。

2、客户调查人员调查工具表

（1）三到位：到家、到单位、见本人。

家——家庭住址与实际是否相符——装修程度、居住时间——判断经济实力和居住稳定性。

单位——单位与实际是否相符——单位性质、规模、经营状况、人数、员工工作状态、业务忙闲程度、其本人对单位的掌握程度——判断其在单位的地位、收入的真实性、是本单位职工的真实性。

本人——核对身份证明，当面签字——与客户沟通，了解其从业经历、个人状况、购车用途、家庭背景、社会背景——判断其个人素质、还款意愿等信息。

（２）五重点：联系方式、居住处所、收入来源、财产状况、负债状况

联系方式——家、单位电话、手机——家庭成员和关系人联系方式居住处所——居住条件，房屋性质——有多处房产的要掌握其他房产地址

收入来源——收入的真实性——有几块收入来源，分别是多少——经营性收入判断财产状况——财产的权属、可支配性——财产的数量及金额

负债状况——负债种类、金额、期限——负债比及负债偿还记录

３、汽车信贷担保风险识别

（１）蓄意骗贷：本身不具备购车的实力，根本还不起贷款，表现为提供的信息属虚假或水分很高。

（２）车价不实：提高车价，变相降低首付款，表现为车价和市场售价相差５％以上。

（３）还款能力不足：收入不稳定；超前不理智消费；负债率过高，表现为实际收入和家庭资产不具备一般购车应具备的实力。

（４）还款意愿不强：车价下降造成还贷成本增加，又称理性违约，道德素质不佳，表现为个人素质差，有不良的还款记录，居住场所不稳定等。

（５）车辆用途违法：购买车辆从事非法用途，表现为违法出租“黑车”和违法营运，如往返两城市间的违法运输车辆。

（６）各种纠纷：客户与车商的车辆质量、售后服务纠纷；真实车人与名义承贷人的纠纷；购车用户家庭纠纷等。

4、费贷款担保风险防范

（１）恶意骗贷的防范

*从严履行客户调查职责，做到三个到位：到家、到单位、见本人

*与经销商建立书面合作关系，要求经销商承担保证真实购车交易的风险。多与经营管理正规的经销商合作。

*对小的经销商或保险公司、销售员等介绍的客户从严审查。

（２）车价不实的防范

*提高业务素质，及时掌握跟进车行销售车辆的车价关心车价的变化，掌握相关信息，有怀疑时询价。

*审查车价的真实性，防止经销商、客户串通以提高车价变相降低首付。

（３）还款能力不足的防范

*对于购车的年轻人，审查其个人收入真实性和稳定性，有必要加其父母或直系亲属为反担保人，促使其购车意愿更理智和成熟。

审保部业务操作细则

1、对每笔汽车消费贷款担保业务所提交的文件的完整性、合法性进行审查。

主要包括：

（１）申请表内容填写是否合乎要求；

（２）申请人婚姻状况证明文件；

（３）申请人及配偶身份证复印件；

（４）申请人配偶承诺书；

（５）户口本复印件；

（６）房产证明；

（７）申请人及配偶职业证明文件；

（８）车型及价款说明；

（９）购车用途；

（１０）首付款证明；

（１１）购车合同；

（１２）委托担保合同；

（１３）借款合同；

（１４）其它。

2、对每笔汽车消费信贷担保业务的可行性、风险性审查判断，主要从以下角度：

（１）申请人年龄，判断申请人思想稳定程度与发展空间；

（２）职业，主要考察其还款能力与还款意愿；

（３）婚姻状况，主要考察责任感与稳定性；

（４）学历，考察借款人素质，判断恶意违约的几率；

（５）居住环境，考察判断个人实力；

（６）负债状况，考察还款压力；

（７）家庭背景，考察出现支付困难、时援助实力；

（８）购车用途，综合判断；

（９）其他重要因素。

3、通过对审保业务真实性、可行性、风险性的综合审查，最后做出是否批准承保。

业务档案操作细则

1、业务档案管理的基本原则

（１）业务档案管理责任制：

客户调查人员对档案资料齐全、填报完整、内容真实、合归合法性负责；

档案管理人员对业务档案编号、保管、催办负责，保管负责。在档案的整理、保管和提供专用顶方面尽职尽责，严格掌管。

（２）业务档案管理定期检查制，每年对档案管理检查一次。

3、业务档案管理流程

（1）档案的移交

客户调查人员将客户档案资料整理完整、按要求顺序摆放后填写《汽车消费贷款担保业务材料一览表》，签字后交由风险管理人员审批同意后移交档案管理人员，档

案管理人员签字。如资料不全，客户调查人员应尽快将所缺资料补齐，并在当天将担保费用入帐。

（2）档案的归库

档案资料齐全完整，档案管理人员负责按档案目录顺序装订、编号、分类整理、排列入库，案卷标题简明确切，便于管理和查阅。

（3）档案的借阅

凡需借阅档案者，须履行借阅登记手续，借阅者对所借档案材料确保安全、完整；不得涂改、勾划；查阅后要及时归还，无特殊情况借阅不超过2天；严禁向外泄漏客户资料。

（4）档案的补充

对欠缺资料档案管理人员要负责催要，客户调查人员要在5个工作日内补齐，如遇特殊情况需说明原因。担保责任解除的相关资料要及时归档。

（5）档案的销毁

对担保责任解除的业务档案，如没有纳入我公司个人正信系统，继续保存一年后集中销毁；凡需销毁档案，须提出销毁申请，经审核批准后，方可以实施销毁；档案销毁后，销毁申请及审批手续须永久保存。