论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

论我国商业银行个人贷款业务结构的调整
论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

论我国商业银行个人贷款业务结构的调整

在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际,个人贷款业务必将成本各方争夺的关键业务点。本文分析了我国商业银行个人贷款业务的结构及特点,对于其目前存在的问题进行了探讨,并提出改善我国商业银行个人贷款业务结构的建议。

关键词:商业银行个人贷款业务住房贷款消费贷款经营类贷款

我国金融业当前正处在一个重要转折期,也是一个重要发展期。银行业要在过去取得的成绩基础之上建立现代银行体系。但金融业的自身现状尚不能有效满足经济发展需要。仅以个人贷款业务为例,纵览国际银行业,如花旗、汇丰、德意志银行等著名银行,零售业务的利润贡献率都在50%以上。因此,我国商业银行要以发展零售银行业务为战略重点,加快零售业务发展的步伐。

个人贷款业务的地位

从历史上看,全球的银行业开始大都是围绕大企业经营批发性贷款业务。但是发展到今天,个人贷款业务在国外商业银行业务中占据着很大的一部分。这部分业务较之普通商业贷款业务来说,具有以下特点:银行贷款给企业,相当于批发,利率低,而且风险集中,企业经营一出问题,贷款就难以收回;但是贷给个人,相当于零售,利率高,而且风险是分散的,银行回款有保证。一般来说,个人客户造成的坏账比率要远低于企业客户。

自2004年2月《商业银行资本充足率管理办法》颁布以来,我国各商业银行就开始了战略调整和业务转型,个人资产业务尤其是其中的楼宇按揭和全额小额质押贷款业务由于占用资本少、违约概率低,逐渐成为我国商业银行资产业务的战略重点。如招商银行计划将其信贷资产在全行总资产中的比例压缩到50%,而其中对公信贷资产比例为32%,个人信贷资产比例将从15%左右提升至28%。但是,和国际先进同业50%以上的比率相比,我国商业银行个人贷款业务的份额小,占贷款总额比率低,业务操作基础较差。

我国商业银行个人贷款业务的结构及特点

商业银行个人理财报告

商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上,分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题,如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等,并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识,专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展,个人理财产品不断丰富。据统计,XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只,外币理财产品发行了1760只,均远超过XX年的水平,呈现出爆发性的增长。XX年上半年,伴随着资本市场的深幅回调,基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”,但凭借其稳健、多样化等优势,受到投资者的追捧,成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速

发展,共有53家商业银行发行了2165款理财产品,其中 40家中资银行发行了1780款产品,10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年,银行理财业务呈现出以下几个特点:1.受人民币兑美元持续升值的影响,人民币理财产品市场占比不断增加,达到%,美元理财产品市场占比不断下降,为%,其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2.由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷,短期人民币理财产品受投资者青睐,6个月期以内产品市场占比%,成为市场主流产品,尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3.信贷资产类理财产品不断升温,产品发行数与市场占比持续上升;而由于A股市场 大幅调整,新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩,到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险,在指责声中艰难前行;结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后,在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但 是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上 都差距甚远,存在不少问题。 理财产品雷同,产品设计管理机制不健全

浅谈商业银行个人金融业务的发展

内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言,一般是指以合理安排客户财务为手段,面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务,涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天,个人业务开始受到越来越多的关注。当前,由于我国社会主义市场经济的发展,城乡居民收入的提高,科技技术的飞速发展,个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用,大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度,使得个人金融需求不断增长,同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势,商业银行必须树立现代经营理念,强化营销,利用自身优势,努力扩大个人优质客户群体,积极创新个人金融业务,推动专业化服务,加强人才培养,并建立健全管理考核机制,以适应个人金融业务发展需要,推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 (一)“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。(二)我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 (一)个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 (二)市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要,技术手段落后。 (三)金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 (四)商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议(一)树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。(二)强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新,健全金融创新机制,培育金融创新文化。4、积极进行技术创新,充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 (三)实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场,竞争优质客户,建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构,实施品牌管理。 4、整合营销渠道,增强营销能力。

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大,存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势,我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因,提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上,提出了若干解决对策。 标签:商业银行个人理财问题对策 个人理财业务,就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距,拓宽盈利空间,提高竞争实力,我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因,并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状,明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务,基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券、保险、

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类(银行) 目录 并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资(e贷通)7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款 产品简介: 并购贷款,是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”(SPV)发放的,用于支付并购交易价款的贷款。 特色与优势: 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品,该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长,一般不超过5年。 3、贷款灵活性强,可根据客户具体的交易方案,在受让原有股东股权,认购新增股权,承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作:建设银行凭借丰富的国外网络资源,以及具备国际化视野的专业并购团队,在为企业提供并购融资的同时,还可以为并购交易提供全方位的顾问服务,为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案:建设银行在为企业设计并购融资方案过程中,将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求,进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序: 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求,建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目:我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名:所在学院:专业:财务管理学号:40801610指导教师:2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文(设计)原创性及知识产权声明本人郑重声明:所呈交的毕业论文(设计)是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文(设计)成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文(设计)作者签名:作者专业:财务管理作者学号:40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文(设计)开题报告表论文(设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计)名称论文(设论文(设自选A—理论研究导师彭颖计)来源计)类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国,过去,人们温饱问题尚不能解决,更谈不上“为他人做嫁衣”,替别人“规划理财”了。改革开放以来,随着经济的发展和人们物质生活水平的提高,以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加,理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内,各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强,越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足,例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下,研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分:第一部分,个人理财业务概述第二部分,我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分,我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分,我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌:理财规划师基础知识,中国财政经济出版社,2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室,中国银行从业个人理财,中国金融出版社,2010 年四、论文写作时间安排2011 年

开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_

毕业论文(设计)开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告

一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势,根据客户的财务状况和具体需求,向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外,还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具,提出合适的理财方案,指导客户如何安排收入和支出,通过个人资产的最佳配置,以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展,外资银行纷纷进驻中国市场,中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始,国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家,个人金融业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间,美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%。从国内情况来看,加入世贸组织后,为了应对来自国内外的竞争挑战,商业银行相继进行了股份制改造,随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时,信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化,商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪,小康社会全面建设的速度增快,中国人民的生活水平有了明显的提高,居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产,年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长,人们对个人资产管理需求的增加,并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示,目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣,41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示,个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展,我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步,但其发展面临的问题仍然突出。

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家,先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的35%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。 而在国内,长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视,理财产品也日益丰富,业务扩展十分迅速。但从长远来看,国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品,让其真正的服务于大众;另一方面,也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此,现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面,至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合,并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一,目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看,门槛偏高,压制了大量客户的理财需求。

【个人】商业银行个人贷款业务发展趋势展望

【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争,除去产品覆盖、产品功能以外,更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷,就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容,进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向,提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始,我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此,中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施,及时有效遏制了国民经济下滑的趋势,最终促使中国经济实现了V形反转,成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗,国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施,其中包括完善社会保障体系,增加国民收入,提高国民消费意愿和能力,促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃,意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上,新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的,因此,个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标:以客户为中心,在提高服务质量的前提下,用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理,各商业银行的个人金融产品除去品牌差异,大致可分为五大类:资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类,共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品,共计21支;负债类是商业银行个人储蓄产品,共计14支;渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品,共计12支;银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品,共计6支;投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品,共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本,各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1),因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1:部分商业银行个人金融产品数量单位:支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品,各行主动定价空间小,创新受到了一定限制,主要通过负债类产品与其他产品线进行组合,完成创新,进而为客户经理提供交叉销售的机会,也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括:活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重,为了使产品获得更高的识别度,就必须进行产品包装。比如,在考虑利润适度让渡大客户的前提下,将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”,增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时,在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能,方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况,风险接受能力,建立个人财务规划的投资活动,包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同:国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师,按照客户财务状况进行分析,对其风险偏好程度进行了解,明确客户的要求与目标,在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下,帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样,可以根据不同客户群体的不同特点,为顾客提供专业化、个性化的服务。另外,国外银行重视核心产品建设,注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异,只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显,之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清,造成消费者混淆的状况,最终不但引起法律纠纷,还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发,为客户提供综合性较强的理财产品;而我国银行因为自身条件的限制,只能使用分业经营的模式,分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以,当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时,难免失去有利竞争地位。同时,分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下,很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视,集中主要力量为优质客户服务,尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究,为了提高客户对银行的忠诚度,定期开展不同的社区活动,理财知识培训讲座;或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会,以这种形式留住老客户,吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量,提出了“微笑服务”的理念,但与国外相比,还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密,工作人员都保持着较高的职业道德。然而,由于我国法律制度不够完善,国内银行经常出现客户资料泄露的情况,这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外,由于我国银行分业经营体制的特点,银行不能直接涉足保险业和证券,只能进行代销;又因为代销制度不够完善,导致一些业务员在推销理财产品时,夸大收益,隐瞒风险,严重误导消费者,对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守,缺乏市场开拓意识,总是被动坐等顾客上门。例如,现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册,但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解,单单通过对宣传册的阅读,很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格,理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner),能够通过分析客户现实状况,及各种投资产品的不同特点,全方位的给出最优投资组合,为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格,专业素质不高,即使是经过培训,也只能对单一的理财产品进行推销和介绍,缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识,很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上,在个人理财方面,缺乏个性化服务,对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能,使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验,寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展,我国商业银行就应该另辟蹊径,找到适合自己的创新道路。比如说,把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起,创造属于自己特色产品,做到真正的产品差异化,创立品牌效应,设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争,所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制,通过不同类型理财产品的组合来分散风险,是国内商业银行需要努力的方向。其中,银行对保险业务的代理也是“分业管理,混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类:第一类客户,收入维持在中下水平,银行存款额度维持在较低程度,对个人理财需求较低,对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务,如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户,收入相对较高,对投资知识有一定了解,通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户,人数极少但拥有极丰富的资金,对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实,如有必要,可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要:随着我国金融市场大门的打开,国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因,中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点,分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题,并给出一些建议。 关键词:商业银行;个人理财业务;混业经营 中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2013)06-0285-01 (下转第331页) 285

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) (一)我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) (二)我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) (一)美国个人理财业务的模式及特点 (4) (二)我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) (一)推进金融混业经营 (9) (二)打造金融集团控股经营模式 (9) (三)建立第三方理财业务体制 (9) (四)加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展,居民资产的迅速积累,为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约,很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验,进一步指出理财模式的重要性,并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议,即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行,个人理财业务,经营模式,存在问题,研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

商业银行个人理财产品创新问题和对策

课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称:经济与管理系 专业:国际经济与贸易(金融学) 姓名:周玲艳 学号: 1122139

摘要 当前,随着我国综合国力的提升,经济的不断进步,商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段,在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛,但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾,如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新,更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析,叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应,分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题,以及解决问题的对策。以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。 关键词:商业银行个人理财产品创新对策Abstract At present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business

商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 (专业调查) 题目:商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要:众所周知,席卷全球的金融危机过后,以美国为首的各国都采取宽松的货币政策,以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响,物价飞涨,CPI高企不下,老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此,如何让自己口袋里的血汗钱保值增值,已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券,甚至股指期货等都让老百姓双眼发光,乐此不疲。而在这其中,商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢?且听下文分解。关键词:商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先,在中国金融市场的环境下,毋庸赘言,银行系统是占绝正确主导地位的,商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且,个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长,银行也将原本把企业等作为主要客户的策略,慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里,各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出,各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目;兴业银行推出“自在增利”业务;工行继“理财金账户”后推出了金融@家,从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制;农行的金钥匙金融超市,让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务;中信的理财宝;民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题,这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一,缺少个性化产品,各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中,对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出:商业银行的主要个人理财业务,无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场,与成熟市场的银行理财相比,业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,而没有针对客户的

我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本

序号(学号): 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理(金融方向) 班级2007级(1)班 指导教师 年月

我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前,包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手,指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下,商业银行开展个人理财业务的必要性;然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题,并深入分析了这些问题产生的原因;最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策

The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures

商业银行个人理财

商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009.6

目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) (一)光大银行的主要产品介绍 (5) (二)建设银行的主要产品介绍 (6) (三)小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) (一)在市场细分和客户分析方面 (8) (二)在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) (三)在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) (一)在资金的投资渠道方面 (9) (二)在投资风险的控制方面 (9) (三)相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) (一)在产品体系设置方面 (13) (二)在产品的营销方面 (13) (三)在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) (一)在产品开发方面 (14) (二)在产品营销方面 (15) (三)在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) (一)理财产品发行能力的总体差异分析 (20) (二)理财产品收益能力的总体差异分析 (22) (三)理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) (四)理财产品信息透明度总体差异分析 (24) (五)理财产品综合能力总体差异分析 (25) (六)小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) (一)发行能力比较分析 (27) (二)收益能力的比较分析 (28) (三)收益实现能力的比较分析 (29) (四)信息透明度的比较分析 (30)

我国商业银行个人信贷业务风险分析

我国商业银行个人信贷业务风险分析

中文摘要 从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时,由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状,以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式,主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平,完善定价机制等等观点,以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。 关键词:个人信贷商业银行风险管理

1 绪论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业,如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险,但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险,信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容,加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来,经济得到了迅速的发展,人民的收入有了很大的提高,随之而来的消费观念也有了很大的改变,信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展,住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展,个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目,目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务,对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识,但并不如对公司信贷业务般重视,而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果,大多是从对于行业风险管理角度出发,对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系,而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的,其理论也是零散的分布。 个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制,以最小的代价达到最大安全保障的管理方法,是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估,透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理,周密的风险监管等措施,实现对风险的预测和控制,从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理,则由于国内银行业相对落后的现实,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,

商业银行个人理财业务调查报告

理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要:众所周知,席卷全球的金融危机过后,以美国为首的各国都采取宽松的货币政策,以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响,物价飞涨,CPI高企不下,老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此,如何让自己口袋里的血汗钱保值增值,已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券,甚至股指期货等都让老百姓双眼发光,乐此不疲。而在这其中,商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢?且听下文分解。 关键字:商业银行、理财规划

一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先,在我国金融市场的环境下,毋庸赘言,银行系统是占绝对的主导地位的,商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且,个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长,银行也将原本把企业等作为主要客户的策略,慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里,各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出,各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目;兴业银行推出“自在增利”业务;工行继“理财金账户”后推出了金融@家,从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制;农行的金钥匙金融超市,让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务;中信的理财宝;民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题,这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一,缺少个性化产品,各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中,对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出:商业银行的主要个人理财业务,无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场,与成熟市场的银行理财相比,业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计,客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下,商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务,对于那些收入不同,风险偏好不同的客户,根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务,非常的细化。相比于国外,这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前,商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合,限制条件多,对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现,大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的,另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。

相关文档
最新文档