2016年互联网金融个人征信行业分析报告(完美版)

2016年互联网金融个人征信行业分析报告(完美版)
2016年互联网金融个人征信行业分析报告(完美版)

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2016年3月

目录

一、美国个人征信行业研究 4

1、完善的法律制度和个人消费信贷增长促进了行业成熟 6

2、三大征信局8

3、强大的信用数据库是成功的关键9

(1)信用数据采集9

(2)信用数据处理和存储10

(3)信用报告、信用分数及其他产品10

4、征信局财务分析12

(1)市场已成熟,营收增速趋缓12

(2)行业的利润率维持在25%左右13

5、以数据为核心的业务拓展与延伸14

(1)拓展国际业务14

(2)拓展数据用途15

(3)消费者征信需求增加推动新业务15

6、征信的行业应用:以P2P 为例16

二、我国个人征信行业大发展在即18

1、国内个人征信业还处于发展初期18

2、中央银行依然起主导作用19

3、个人征信机构尚处于发展初期21

4、个人征信业务在爆发前夜,征信业务商业化大有可为22 (1)法律基础搭建完成23

(2)监管机构对于征信机构的市场化定位23 (3)商业银行的授信场景在发生变化23 (4)新的金融业态带来新的征信应用场景24 (5)个人征信的市场空间近千亿元24 (7)牌照颁发是触发点25

三、主要风险25

征信的核心作用在于降低交易双方的信息不对称,促进交易完成、减小交易成本:对于授信方,可以通过征信快速、直接地评估申请人信用状况;对于申请方,征信能够提供自己的信用辨识度,有效降低自己的交易成本。

美国个人征信市场是以市场机构为主导的体系,通过法律规范和行业兼并形成了三大征信局垄断的格局。我们认为完善的法律制度和个人消费信贷增长是促进行业成熟的主要因素。

能否采集多渠道广泛、维度广泛、覆盖面全的信用数据构成了征信行业的进入门槛,是征信局能否成功的前提;而对信用数据的深入挖掘,能否提供高附加值的信用产品,则是征信公司能否发展壮大的关键因素。

我国当前个人征信业务,还是处于央行为主导的市场。全国个人信用信息基础数据库是目前覆盖面最多、使用最广泛的征信数据库;而个人征信市场还处于发展初期,受制于牌照以及信用数据获取等问题,仅有少数机构。

监管机构认识到高质量的个人征信服务需要市场化机构来提供,积极推动市场为主的征信业发展;商业银行的贷款结构正在发生变化,依赖抵押技术控制信用风险的工商业贷款和个人住

授信分析报告的解读-9页文档资料

(一)授信客户背景情况 1、企业概况: (1)成立背景、历史沿革及主营业务简介。 (2)实收资本情况:借款人注册资金、股东出资方式、注册资金到位情况。 (3)所有制:主要分析借款人的所有制性质,所有制性质指国有或国有控股企业、事业单位、广泛持股的上市公司、外资企业(合资、独资、合作)、集体或集体控股企业、民营或民营控股企业(特别注意揭示名为外资实为民营的情况)等。 (4)首笔业务应对客户开发背景进行说明。 (5)企业如有的重大涉诉事项,应对原因现状进行说明。 2、股东及关联企业情况: 此部分内容对民营企业(包括名为合资实为民营的企业),或股权关系复杂有必要明确揭示的企业应按要求详述,其他企业可简化。 (1)股东情况:分析股东结构,各主要股东的经营概况,股东间的关系,对股东的股东进行了解,并应追溯到企业的最终控制人,尽量掌握最终控制人的背景及信用状况。 (2)关联方式,对授信对象的关联关系,包括个人或家族为纽带的关系、资产为纽带的关系等要予以揭示,对控制关系的具体体现,要详细描述。 (3)关联企业情况:分析授信对象的关联企业分布及其关联资金往来情况,对于关系密切、资金往来频繁的关联企业要重点分析。 以上客户背景信息应来自企业介绍、中介机构、企业文件、媒体等。 (二)授信业务背景情况 1、授信对象与我行的合作历史及合作关系,包括建立授信关系时间(包括为他人担保),历史上授信金额、品种及使用情况,是否能够按期还本付息,有不良信用记录的,应详细说明发生时间、金额、原因及处理情况。 2、在本行授信情况,包括授信额度及授信余额,授信条件及执行情况,实际用途及直接用途情况,贷后监控要求。 3、在本行结算情况,包括日均存款余额、国际结算量等。 4、在他行授信情况,包括在他行授信额度、授信条件及额度使用情况,有

2016年个人征信行业分析报告(完美版)

(此文档为word格式,可任意修改编辑!) 2016年3月

目录 一、全球征信模式一览 4 1、美国个人征信模式:市场主导 4 2、欧洲个人征信模式:政府主导 4 3、日本个人征信模式:会员制 5 二、美国个人征信业运行情况7 1、美国个人征信行业发展历程7 2、美国征信市场的格局9 3、美国个人征信法律框架10 4、美国个人征信体系产业链12 5、美国个人征信行业三巨头13 (1)益百利13 (2)益百利、艾可菲和环联公司的对比20 6、信用评分巨头:FICO 21 (1)FICO评分系统简介21 (2)FICO盈利情况23 三、德国个人征信业务发展情况23 1、德国个人征信行业发展历程23 2、德国征信机构格局25 3、德国个人征信法律框架26

4、德国征信机构的信息采集27 (1)采集来源27 (2)采集原则28 (3)正面信息对信用行业的发展具有越来越重要的意义28 5、代表企业:SCHUFA 29 四、日本个人征信发展情况30 1、日本个人征信行业发展历程30 2、日本征信机构格局31 3、日本征信行业法律31 4、代表机构:CIC 31

个人征信是互联网征信、消费金融等的基础。个人征信是互联网金融、消费金融等金融模式的基础,只有拥有了合适的个人信用评价体系,这些新型的金融模式才有降低成本、实现盈利的可能。因此,发展个人征信业务势在必行。 一、全球征信模式一览 1、美国个人征信模式:市场主导 美国征信业的发展大体经过了四个阶段——快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期,现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。 美国个人征信产业链主要由四个环节组成:数据收集—数据标准化—数据处理—形成数据产品—产品应用。其中,数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。在美国益百利、艾飞克和环联三家征信公司占据了70%的份额,而FICO评分系统则是信贷领域评分的佼佼者。 2、欧洲个人征信模式:政府主导

互联网征信的发展与监管

互联网征信的发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联 网各类服务过程中留下的信息数据,并结合线下渠道采集的信息数据,利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充,互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴,带来全新的服务理念和先进的信息处理方式,推动传统信用评分模式的转变,进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一,互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工,提供给阿里小贷或与其合作的商业银行,再经过深度挖掘和评估,形成对客户的风险定价,并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统,并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息,向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二,互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统,截至2014年7月25日,上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家,日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日,MSP征信平台会员机构已经达到405家,会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次,有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外,阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看,互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同,前者主要来自于互联网,后者主要来自于传统线下渠道,但是二者存在较大的区别,主要表现在以下四个方面。 第一,在数据范畴和内涵方面,传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域,而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据,包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等,而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息,可以用来对信息主体的信用状况进行推断。

中国征信市场发展状况分析

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/625789068.html, 中国征信市场发展状况分析 作者:韩李捷霍星宇 来源:《市场周刊·市场版》2017年第08期 摘要:本文分析范畴主要针对中国征信市场,内容包括征信业务流程和征信机构现状等,同时对于未来征信行业的发展做了判断与预测。 关键词:征信;现状;趋势 一、征信概述 征信机构从多种渠道主动采集被征信对象的信息数据,再利用相关技术将数据进行集中汇总,形成并存储为信用的档案。个人或商业机构由于风险评估的需要,在得到被征信对象授权的前提下,征信企业利用模型算法,对被征信对象的信用状况、信用资质等进行评估,并将评估报告和结果输送到个人或企业,从而帮助其知悉被征信对象客观的信用状况。 从征信企业业务流程看,信息收集、信息加工处理、信用产品输出、商业化应用是征信业务开展的四大关键环节。其中信息收集是征信业务开展的原料与基础,信息收集的维度和质量对信用信息的完整性与真实性起决定性作用,而征信机构覆盖群体数量的多寡,决定征信机构展业区域。信息加工处理,按照标准信息采集、交换格式,征信机构将分散、碎片的信息集中汇总,结构化处理后形成、储存为信用档案。 其中信息采集需要花费大量成本,如时间、金钱等,根据用户信用需求确定征信服务产品,进而制定合乎实际情况的数据采集计划是征信机构开展业务的前提。 二、中国征信现状 在2012年底,我国征信机构共有约140多家,其中20家是拥有政府背景的信用信息服务机构,50家企业征信机构,70家信用评级机构,2家个人征信机构。这些征信机构共完成债项评级近1700笔、信贷市场主体评级约5万户,实现总营业收入20亿人民币。后来2014年下发企业征信牌照,在2015年开启个人征信市场化,中国征信企业数量上增长迅速。到2016年底时,中国征信市场持牌、准持牌机构约为228家,数量增长超过50%。 (一)政府着力推动征信体系建设,效果明显 2003年十届全国人大一次会议审议通过“政府工作报告”,首次提出“加快建立社会信用体系”,2004年人民银行成立银行信贷征信服务中心,2006年央行企业信用信息基础数据库实现全国联网查询,2009年央行发布信用评级和数据交换行业标准,2013年征信业管理条例正式实施,2015年初,下发通知要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等8家机构做好个人征信的业 务准备工作。但截至目前,中国首批个人征信业务牌照仍未发出。

征信业务系统可行性研究报告

国内信用证业务系统可行性研究报告

目录 第一章引言 (4) § 1.1编写目的 (4) § 1.2项目背景和目标 (4) § 1.2.1项目名称及参与单位 (4) § 1.2.2项目目标 (4) § 1.2.3项目背景 (5) § 1.3术语解释 (6) § 1.4条件约束 (7) § 1.4.1项目实施具备的条件 (7) § 1.4.2项目实施的约束 (9) § 1.5参考资料 (9) 第二章系统需求及现状 (10) § 2.1系统需求概述 (10) § 2.2对现有系统的分析 (13) 第三章技术方案 (14) § 3.1对建议方案的描述 (14) § 3.1.1系统设计原则 (14) § 3.1.2系统网络结构 (15) § 3.1.3系统软件结构与功能 (16)

§ 3.1.4系统接口设计 (19) § 3.1.5系统通讯方式 (19) § 3.2和现有系统的比较 (19) § 3.3和相关系统的关系 (20) § 3.4采用建议系统可能带来的影响 (20) § 3.5实施风险 (20) 第四章技术可行性评价 (21) 第五章投资与效益分析 (22) § 5.1项目投资情况 (22) § 5.2。项目效益分析 (23) § 5.3项目收益投资比 (26) § 5.4项目投资回收周期 (26) 第六章社会因素方面的可行性 (26) 第七章可选技术方案 (27) 第八章结论 (29)

第一章引言 § 1.1编写目的 本报告为国内信用证业务系统开发的可行性研究报告。本报告对国内信用证业务系统需求和系统实现技术、处理流程等方面的可行性进行了分析论证,对系统的基本情况、开发的目标、总体要求、及我行现有系统的关系做了一般性说明,并从项目技术方案、经济效益、社会效益、项目管理与风险等方面力求准确、清晰、完整地评估用户的需求,从而为项目决策提供科学依据。 本报告在调研和论证所选定开发方案的可行性同时,使任务提出者与开发者双方对项目的需求有一个共同的理解,并使之作为整个开发工作的前提和基础,供系统分析、概要设计、详细设计等阶段参考。 本系统可行性研究报告读者对象为软件开发项目管理者、决策者及相关业务部门的人员。 § 1.2项目背景和目标 § 1.2.1项目名称及参与单位 § 1.2.2项目目标 充分利用我行现有系统资源,依托各分行“城市综合网”,并以“资金清算系统”为信息传递渠道,在全行范围内实现信用证信息的安全、准确、快捷运转。达到促进我行结算业务发展,增加我行支付结算中间业务收入的目

授信理由分析报告案例

授信理由分析案例 市高新钢材申请我行融资2000万元。 借款人基本情况 市高新钢材(以下简称借款人)成立于2003年7月10日,注册资金为人民币贰仟万元,股东为市华贸(占股90%)、高起集团(占股10%),借款人为中外合资企业;该公司主营业务包括制造、加工、安装各类钢结构制品、不锈钢结构制品、输水钢管、异型钢管为主。股东市华贸,成立于2003年1月,注册资本100万,有限责任公司,主要经营自有物业租赁及管理,拥有厂房出租(总面积63516平方米)和铺位出租(总面积988.6平方米)。 融资情况和对外担保情况 借款人他行贷款4700万元,期限三年,借款人无对外担保行为。 借款人经营管理情况 借款人办公总面积约4万平方米,办公楼一栋建筑面积944.8平方米,厂房总占地面积6460平方米,产品主要销往地区及澳门地区,购进渠道为全国各大型钢铁企业的计划采购。借款人的主要经营策略是靠先进的生产技术、优质的服务和灵活的经营方式来求得市场生存和发展的机会,产品的主要设备由美国等地引进,产品标准达到英国标准(BS),美国石油协会标准(API)、国标等;公司已通过ISO9001:2000质量体系认证,拥有同类企业的拳头产品,产品基本上全部出口外销,以、

澳门等市场为主。 借款人近三年财务状况 资产负债表单位:万元 收入和利润情况表单位:万元

现金流量表单位:万元 主要财务指标及行业平均数据

担保情况 保证人分别为市新华和市高达 1、关联企业市新华是集商贸及经营市场、物业出租等综合型公司,现时该公司主要是经营BB市场,整个市场占地面积有:13万平方米,有正规铺位:220多间,摊位有:1280个。2006年全年的租金收入:2245万元,利润总额:1154万元;2007年全年收入:3322万元,利润总额:2236万元,2008年9月实现收入:2750万元,利润总额:1613万元,资产负债率:2006年为35.5%,2007年:30%,2008年9月:26%,该公司没有提供对外担保, 2、关联企业市高达目前主要经营物业出租,物业以工业厂房为主,拥有5万多平方米土地,3万多平方米的工业厂房,现时厂房出租100%。2006年全年租金收入538万元,2007年全年租金收入为750万元,2008年9月止,租金收入776万元,租金每年递增,预计2009

互联网征信发展

互联网征信发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据,并结合线下渠道采集的信息数据,利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充,互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴,带来全新的服务理念和先进的信息处理方式,推动传统信用评分模式的转变,进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一,互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工,提供给阿里小贷或与其合作的商业银行,再经过深度挖掘和评估,形成对客户的风险定价,并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统,并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息,向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二,互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统,截至2014年7月25日,上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家,日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日,MSP征信平台会员机构已经达到405家,会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次,有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外,阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看,互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同,前者主要来自于互联网,后者主要来自于传统线下渠道,但是二者存在较大的区别,主要表现在以下四个方面。 第一,在数据范畴和内涵方面,传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域,而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据,包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等,而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息,可以用来对信息主体的信用状况进行推断。 第二,在信用评价思路方面,传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题,一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者;二是对于过去没有发生过信用记录的人,如何判断其信用状况。对于第一个问题,互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹,并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况,进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。 第三,在覆盖人群方面,截至2013年底,人民银行的征信系统中有征信记录的约3.2亿人,约占总人口数的23.7%,远低于美国征信体系85%的覆盖率。随着互联网的不断普及,征信数据范围和来源渠道日益广泛,同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此,互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人,利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。 第四,在应用领域方面,互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同,信用

中国征信业发展现状存在问题及未来趋势

中国征信业发展现状、存在问题及未来趋势 一、征信概述 (一)征信及征信的价值 征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨远于其身”(意即:君子说出的话,诚信确凿而有证据,因此怨恨不满都会远离他的身边),“信而有征”即为可验证其言为信实,或征求、验证信用。 征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式,包括货币借贷和商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济,信用作为特定的经济交易行为,是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系,即授信者(债权人)相信受信者(债务人)具有偿还能力,而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达,信用交易的范围日益广泛时,特别是当信用交易扩散至全国、全球时,信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时,了解市场交易主体的资信就成为—种需求,征信活动也应运而生。可见,征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的,是为信用活动提供的信用信息服务。 2012年以前,中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据,直到2012年12月26日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,会议审议通过《征信业管理条例(草案)》,我国才有了第一部征信管理的法规。据相关数据统计,我国每年因为信用缺失造成的损失超过5000亿元,征信服务能够从制度上约束企业和个人行为,防范信用风险、保障交易安全,促进形成诚信者受益、失信者受惩戒的社会环境。 (二)征信行业的监管主体与市场主体 国际上,社会信用体系建设主要有两种模式:一种是美国为代表的信用中介机构主导模式;另一种是欧洲为代表的政府和中央银行主导模式。我国社会信用体系建设大体趋同于欧洲模式,即以金融信用信息基础数据库为主导,社会征信机构辅助的架构。 我国征信行业的行政管理主体有中国人民银行下设的征信管理局(监管主体)、国家发改委(征信企业批准)、国家统计局(境外征信机构数据采集批准)等,官方征信服务窗口有:信用中国网站(国家发展改革委、人民银行指导,国家信息中心主办,百度公司提供独家技术支持,是政府褒扬诚信、 惩戒失信的权威门户网站)、国家企业信用信息公示系统(国家市场监督管理局主办)、中国人民银行征信中心企业征信查询及个人征信查询系统等。 征信行业按业务模式可以分为企业征信和个人征信两类,企业征信主要是收集企业信用监管/准入 投资 征信中心(事业单位) 征信管理局 上海资信、中征等 征信使用机构、市场主体 中国人民银行

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融:价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通,称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款,广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保,具有单笔授信额度低,期限相对短小灵活,审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融,即消费信贷,消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸,随着互联网的使用场景不断拓展,消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等,其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等,而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类:1)现金贷模式;2)消费贷模式;3)助贷模式。其中,现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围,但在实际业务中,消费场景也是现金贷的重要流向,所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1)贷前:消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新,并审核客户的身份信息和贷款资质,经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型,划分客户风险等级。2)贷中:消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配,利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方,收取贷款利息或手续费等。3)贷后:消费金融平台根据消费者使用的信贷产品,分别对客户进行还款提醒,定期收取本金或利息,对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外,消费金融平台还需要对客户进行回访,不断对风控模型进行调整和完善,优化审核和风险定价模型,以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段,首要步骤是身份核实,即通常以用户证照信息为基础,并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时,身份核实也是反欺诈的核心,通常情况下,恶意欺诈是用户借用、伪造他人

互联网金融征信体系建设的现状和发展建议

互联网金融征信体系建设的现状和发 展建议 1

互联网金融征信体系建设的现状和发展建议近两年,互联网金融发展如火如荼,对传统金融行业乃至整个金融业态产生了巨大影响,其跨界特征及创新性也对监管部门提出了挑战。如何对互联网金融实施合理而有效的监管成为业界热议的话题,监管部门对此进行了大量探索与实践。为此,本刊特别组织“互联网金融监管”专题,邀请人民银行及部分专家从不同视角对互联网金融监管问题进行了探讨。 互联网征信主要是经过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据,并结合线下渠道采集的信息数据,利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充,互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴,带来全新的服务理念和先进的信息处理方式,推动传统信用评分模式的转变,进而对完善中国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 中国互联网征信发展现状 第一,互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工,提供给阿里小贷或与其合作的商业银行,再经过深度挖掘和评估,形成对客户的风险定价,并用于信贷审批决策。二是以

宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统,并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库经过采集P2P平台借贷两端客户信息,向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二,互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统,截至 7月25日,上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家,日均查询量达到次。二是北京安融惠众征信有限公司创立的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于 3月正式上线。截至 9月15日,MSP征信平台会员机构已经达到405家,会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次,有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。另外,阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看,互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同,前者主要来自于互联网,后者主要来自于传统线下渠道,可是二者存在较大的区别,主要表现在以下四个方面。

授信分析报告撰写要求

授信分析报告撰写要求 一、授信客户背景分析 企业概况 1、企业成立时间,经济性质,注册资本及其构成,注册资本或所有制结构的变化以及变化背景和时间,投资方概况,着重介绍控股方; 2、企业拥有下属子公司的数量及管理控制情况; 3、企业经营范围、所属行业、主导产品及其质量或优势说明,包括企业的设计生产能力及实际产销水平。银企关系及授信政策 1、与我行建立授信业务关系的时间和信用记录,我行是否为主办行,我行话语权的强弱,他行开户行名称及账号等; 2、我行在与该客户存在信贷关系的银行中所处的位置、业务份额,客户对我行的忠诚程度; 3、综合效益与贡献度,包括上年及近期该企业结算帐户和保证金帐户日均存款、国际结算量、发卡量和用卡效益及所获取利润等直接综合效益,以及通过其影响力所带来的其他客户和业务的连带效益(注:如果该企业是没有和我行建立授信业务关系的首次新增授信客户,应分析是否可以发展为我行潜在客户,企业在他行的信誉和有关商业信誉情况,并说明预期综合效益); 4、我行对该客户近期及中期授信政策、发展目标和策略; 5、在他行授信情况,包括在他行的授信额度、授信条件及额度使用情况、信用情况,客户对外担保情况等。 二、授信业务背景分析 分析客户目前在我行的授信业务情况,包括授信金额、品种、期限、质量状况,以及此次申请新的授信业务或发生变化和调整的授信业务的情况及质量,分析变化和调整的原因,新业务给本行将带来什么潜在收益,授信用途和第一还款来源。 需要对应每笔业务写明授信客户使用贷款等授信业务的具体用途。客户经理应进行借款原因分析,确定借款人需要借款的真实原因和预期的主要还款来源。 在分析用途时,要针对授信的具体业务进行分析,包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金及其他资金的落实情况,授信需求的品种、金额、期限、销售回款情况等进行具体分析。同时应有相应的购销合同、订单、中标通知或批件、设计方案等作为依据,反映用途的真实、合理及合法合规。 三、行业风险分析 分析其在行业中所处的位置,一般由公司规模、市场份额、产品创新、领先地位及与行业相关的财务指标等多种因素决定其在行业中的地位,对此分析应具有一定的前瞻性; 是否符合国家和当地政府产业政策导向等;并对照信贷评级及行业授信组合政策中具体要求,掌握我行对该行业客户的总体政策;政府监管较严的行业,要分析监管措施对企业经营对可能产生的影响。 对涉及多行业经营的,要对收入占其主营业务收入20%以上的行业或收入占其主营业务收入比例较高的2到3个行业进行分析; 1、行业成本结构 客户的行业成本结构对行业风险、利润和业内公司间的竞争有重大影响。为分析一个行业的成本构成,必须清楚该行业(客户)的固定成本、变动成本和经营杠杆,以及是否存在规模经济。 通过分析行业成本和费用中年固定成本及变动成本与总成本占比,考察行业是否需要在高产量下才能分摊较高的固定成本、高产量经营与低产量经营对盈利能力的直接影响,确定所属行业的成本结构,分析相应风险程度、行业优势和风险化解能力。 2、行业成熟度 一般行业都要经历新生、成长、成熟和衰退四个主要的发展阶段。根据行业销售增长率、进入或退出该行业的企业所占比例、行业发展前景以及我行行业投向政策判断行业寿命周期,分析相应风险程度、行业优

征信行业深度研究报告

征信行业深度研究报告(说明:此文为WORD文档,下载后可直接使用)

目录 一、征信产业链 二、征信产业价值 (一)精确界定授信方可以接受的风险程度(二)加速授信过程 (三)国家信用体系的基石 三、征信产业核心环节 (一)数据来源 (二)征信执业牌照 (三)评分模型 四、互联网与征信系统 (一)互联网助推征信系统发展 (二)征信系统为互联网金融发展提供坚实基础五、国外征信系统发展 (一)美国征信系统 (二)欧洲征信系统 (三)日本征信系统 六、我国征信系统发展 (一)发展概况 (二)发展模式 (三)市场空间 (四)法律监管

互联网推动征信行业发展 数据显示我国互联网发展程度已较高:根据CNNIC数据2013年我国网民接近6亿,未来5年将提升到60%以上;艾瑞咨询数据显示2013年我国网络购物规模达到1.8万亿,占社会消费品零售总额的7.8%的比重。 欧美和日本等国征信行业发展历程表明互联网极大地推动了征信行业的发展,在经历近20年快速发展后达到成熟。我们判断由于我国互联网的继续快速发展,征信行业将进入快车道。 我国征信行业千亿蓝海将逐步开启 《中国征信业发展报告(2003-2013)》显示,截止2012年我国征信机构达到140家左右,总规模达20亿,相较于美国近800亿市场和日本40亿市场仍有较大的差距。 我们判断如我国采取市场化模式,按照现有价格、企业及个人总数的体量,在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿左右,相较目前不到20亿的体量有50倍的成长,是名符其实的蓝海。 牌照发放为征信行业最大的机会 征信产业链较为简单,分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方,其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司,是产业链最为重要的分支。 上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中,是征信行业的起点,但较为分散;中游的评分模型获得突破非短期之功,因此牌

互联网金融与征信

互联网金融、大数据与征信 ——人民银行征信中心王晓蕾副主任此次会议演讲的内容为互联网金融、大数据与征信。与大家分享近几年来本人对此问题的思索与实践。 首先介绍互联网金融,互联网金融内涵非常多,第三方支付、网络借贷、众筹融资、金融产品的网络销售等。其中与征信关系紧密的为网络借贷,即P2P。究竟什么是网络借贷,业内对此有很多认识。本人对网络借贷的理解有两点,首先它是借贷双方之间的直接交易,其次交易是通过互联网进行。金融市场的信贷形式多种多样,个人总结大体可以分为两种,一种是直接的,即出资人直接将借款给借款人,比如网络借贷和小贷公司。另一类为间接地,通过银行实现借贷交易。一笔信贷交易中间经过的很多环节,其中一个环节,任何一笔信贷交易都离不开风险管理,风险管理的内容包括找到客户、识别客户、识别风险、管理风险,贷前贷后的管理。是否贷款的决策可以理解为风险选择或风险偏好。 银行的借贷交易,由银行承担风险管理、风险选择。是否贷款的决策由银行做出。存款人也就是出资人没有参与以上工作。小贷公司,采用出资人直接将款借给借款人的借贷交易方式,风险管理和风险选择由出资人进行。网贷平台,是将信贷交易中的风险管理和风险选择做了一种新的组合,而产生的信贷形式。风险管理由网贷平台承担,而风险选择,是否贷款是由出资人做出决策。信贷交易中将风险管理和风险选择的重新的组合,从而产生的一种新信贷形式——网贷,——体现了互联网信贷的创新之处。 一般认为互联网金融是通过互联网放贷,收集客户资料、了解客户。而网贷平台的客户信息同样也是银行的,两者在这方面没有区别。网贷的创新之处在于

风险管理和风险选择的决策人是谁。 网贷创新的意义是什么? 中国的信贷市场的发展不充分,银行的信贷客户以大企业为主,,导致个人、中小企业特别是小微企业融资机会少。如何解决这类人群的融资机会,一方面由正规金融体系的舆情改革,另一方面,借助于互联网技术的发展产生的新信贷形式——网络信贷,促进了中国信贷市场的发展,让更多的人获得融资机会。 根据世界银行的研究,判断一个国家的金融体系改革前进与否,改革能否满足更多的人获得融资、信贷交易机会。中国的信贷交易市场中,央行全国统一的征信系统中,个人征信系统收录自然人数约8亿人,但这之中只有3亿人和银行有信贷关系,换句话说,5亿人与银行有过结算交易关系,开立过结算账户,他们有经济活动、融资需求,但跟银行没有任何形式信贷交易,他们就是未来信贷市场的机会,也正是这5亿人的存在,给中国P2P公司带来了风光的市场。同时,借助P2P平台,也增加了普通百姓的投资机会。这就是信贷交易的创新形式网络贷款,给信贷市场带来的积极意义。 网络贷款存在风险,分为两个方面。宏观上,资金安全存在隐患。P2P行业资金结算方式要求出资人不管通过什么渠道先将资金存入网贷平台公司,此类模式下,存在与证券公司非法挪用股民保证金类似的资金风险。P2P公司针对此类风险采取资金清结算分离,资金托管,增加平台透明度等一系列措施降低资金安全风险度,但是需要业内尽快将技术落地,从而避免P2P平台跑路,投资人利益受损的事情再次发生。微观上,所有信贷交易都存在交易风险。贷款放出后是否可以收回来,足够的风险管理能力对于P2P公司尤为重要。由于在交易过程中P2P公司的风险管理和风险选择是分开的,采用哪种机制可以提高平台的风

银行授信业务全解读

银行授信业务全解读 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说,授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信,中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信,有些授信额度甚至高得惊人,这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信- 授信工作中的概念 (一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 (二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 (三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 (四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行,不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行,不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中,应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则,独立发表决策意见,不受任何外部因素的干扰。

如何解读个人征信分析报告优选稿

如何解读个人征信分析 报告 集团公司文件内部编码:(TTT-UUTT-MMYB-URTTY-ITTLTY-

一、信用报告中“时间”有什么区别? “查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间;“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。一般来说生成报告的时间依据征信信息报送行报送时间的不同而不同。 二、有哪些栏目? 包括以下栏目: (一)个人基本信息,包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等; 地址、单位等,会依据被查询人的工作、住址变动而变动,同样也会更改相应的职业信息,但是职业信息在当前的征信报告中大批量存在不全或者错误的情况。 (二)信用交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; 这部分信息是查询征信报告的主要参考项目,占个人征信报告的大部分篇幅,为了保密,债权人(单位)均采用了脱敏标识,只列明了债权单位性质,如“商业银行DC”、“小额贷款公司GTT”等。 (三)最近开立结算账户时填写的基本信息,包括电话、住址、邮编和信息获取时间; (四)个人非银行信息,包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等; 目前,征信中心提取的住房公积金中心、劳动和社会保障等个人的信用信息,这部分信息显示可能不全(有些城市未上报)。 (五)特殊交易信息;

(六)个人声明信息; 很少在个人征信报告中见得到,如果见到,是非常具有参考价值的信息。 (七)异议标注信息; 很少在个人征信报告中见得到,如果见到,是非常具有参考价值的信息。 (八)查询记录。 当天存在多次查询的,记为一条查询记录。查询记录是判断个人信用状况的重要指标,若被查询人查询次数较多,但仍未获得信贷,那么可能被查询人存在多次信贷申请被债权人否决的情形。 三、个人身份信息是怎么来的? 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行、政府职能部门上报的,就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。 由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务,而且不同时候填写的个人身份信息可能不同,个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条,但仍可能与您当前的实际情况不符。 四、“明细信息”是什么意思? 每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息; 每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况,后者反映个人每笔贷款的相关情况。 具体采用表格的方式列示,表格中的数字和符号都有其特定意义。 五、什么是“信用额度”与“共享授信额度” 这种情形多出现在信用卡中,大部分信用卡是不存在或未启用共享授信额度的。

征信业务系统可行性研究报告

国内信用证业务系统 可行性研究报告 目录 第一章引言.............................................................. 错误!未指定书签。 §1.1编写目的......................................................... 错误!未指定书签。 §1.2项目背景和目标 ........................................... 错误!未指定书签。 §1.2.1项目名称及参与单位......................... 错误!未指定书签。 §1.2.2项目目标............................................... 错误!未指定书签。 §1.2.3项目背景............................................... 错误!未指定书签。 §1.3术语解释......................................................... 错误!未指定书签。 §1.4条件约束......................................................... 错误!未指定书签。 §1.4.1项目实施具备的条件......................... 错误!未指定书签。 §1.4.2项目实施的约束.................................. 错误!未指定书签。 §1.5参考资料......................................................... 错误!未指定书签。第二章系统需求及现状........................................ 错误!未指定书签。

一般授信业务授信调查分析报告

一般授信业务授信调查报告

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一般授信业务授信调查报告 一、授信客户管理情况 (一)基本信息 以列表形式描述申请人基本信息。 申请人名称 成立时间注册地址 注册资本实收资本 企业性质法定代表人 经营范围 主营业务 历史沿革采取分阶段方式描述申请人从成立之初经历的改制、更名、重组等情况,在经营、管理等方面取得的重要成绩等、在技术、设备、产品等方面的重大进步等。 其中对实收资本要进行调查和核实,货币资金出资的调查是否存在撤资情况,实物出资的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。 (二)管理层情况 描述申请人实际控制人(如无,请注明)、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为,对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业,对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。 二、授信客户经营情况 (一)行业及生产情况 根据现场调查结果,描述申请人主营业务的行业情况(所处行业、资质等级、行业地位)、生产流程、工艺设备(生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率)、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式,要分板块进行描述。 (二)供销及结算情况 描述申请人供应渠道的稳定性、集中度,详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式,以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业,要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。 描述申请人销售网络的健全性、有效性,详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录,以及是否是申请人的关联企业等。 三、授信客户财务及帐务情况 (一)财务报表情况 描述申请人财务报表审计情况。若经过审计,则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等;审计事务所若连续两年及以上发生变更的,则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的,要对财务报表数据进行现场调查和核实,详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下: 近三年及近期财务数据简表(万元)序号项目年年年年月 1 总资产

互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建

互联网金融信用风险分析与大数据征信体系构建 摘要:互联网金融中的信用风险一方面表现为更为微型的客户对象导致的信用风险,一方面表现为互联网金融平台导致的信用风险。互联网金融中的信用风险产生原因包括缺乏完善的征信体系、缺乏严格的信息披露机制、缺乏全面的风险控制手段以及缺乏明确的法规监管。传统中央银行为主导的线下征信体系覆盖率低、成本高并且相对封闭,大数据征信依托多样化、高频率和高体量的非结构化数据,通过搜集和处理能够反映主题行为习惯的全方位、多维度信息,构建反映其性格特征、身份特质、履约能力等多维度的定量模型,利用各种算法推断其信用特征,并获得量化信用评估结果。大数据征信体系发展需要鼓励建立行业协会、规范产品标准和重视数据隐私保护。 关键词:互联网;风险征信体系;金融信用 一、互联网金融中信用风险的表现 互联网金融是以互联网为资源,大数据、云计算为基础,采用新金融模式运作的一种新兴行业。根据国际电信联盟(ITU)2014年11月24日发布的《2014年测量信息社会报告》,2014年全球网民共30亿,占居民总数的40.4%。中国作为最大的发展中国家拥有世界1/5的网民。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》,截至 2014 年 12 月,中国有6.49 亿网民,12亿手机用户中有5.57 亿手机网民。3.04亿用户使用网上支付,网民中使用网上支付的比例为46.9%;手机支付用户规模为2.17亿,网民中手机支付的使用比例为39.0%。购买过互联网理财产品的网民规模达到7849万,在网民中使用率为12.1%。 谢平和邹传伟将互联网金融定义为以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算与金融相结合的,既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。2014年谢平、邹传伟和刘海二撰写的《互联网金融手册》中,互联网金融被定义为一个谱系概念,涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响,从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场,到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。李耀东和李钧则认为,互联网金融并不简单是具有互联网技术的金融,而应该是基于互联网思想的金融,即服务长尾市场、普惠和去中心化的金融。主要特点为服务于长尾市场;具有海量用户;关注个性化需求;重视创新;正视风险;重视用户体验;重视开放性;重视社会化营销。 所谓信用风险即客户未能按期还本付息,或者说债务违约导致的风险。互联网金融中,信用风险主要表现为两种类型:互联网金融中客户特征导致的信用风险,以及互联

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