我国商业银行个人金融业务发展研究
题目：我国商业银行个人金融业发
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目录
摘要................................................................................................................................................................... I 前言. (1)
第一章个人金融业务的相关概念 (2)
第二章商业银行个人金融业务的特点 (3)
2.1 类型多样性 (3)
2.2 业务广泛性 (3)
2.3持续交易性和交融性 (3)
第三章我国商业银行个人金融业务的发展现状 (4)
第四章完善个人金融业务建设的新视角 (6)
4.1产品组合创新与交叉销售 (6)
4.2加强人才培养和人才战略储备 (6)
4.3树立品牌价值差异优势 (7)
4.4完善个人金融消费的法律环境 (8)
结论 (9)
致谢 (10)
参考文献 (11)
摘要
大力发展商业银行个人金融业务是满足市场经济发展的需求，也是我国商业银行迎接世界经济一体化的需要，其目的是为了积极应对外资银行的冲击，拓展商业银行金融市场，提高银行利润。目前，随着我国经济的持续发展，个人金融资本也呈现直线上升的趋势，为了适应市场的发展，我国商业银行高度重视个人金融业务，逐渐把传统储蓄业务转向面向个人的的个性化金融服务，即个人金融业务在社会经济生活中和商业银行的整体业务中都占据着十分重要的地位。然而，我国个人金融市场仍存在着许多缺陷与不足，由于受到银行经营管理水平的种种限制，我国商业银行个人金融业务的发展速度和服务水平均不高，无法适应现代市场发展的需求。当然，在激烈的市场竞争环境下，单一的业务已经满足不了顾客的需求，这对于商业银行来说，更是如此，要想留住顾客，取得客户信任，必须把个人金融业务作为商业银行竞争与发展的重点。因此，本文从商业银行个人金融业务的基本概念出发，介绍了商业银行个人金融业务的特点，分析了我国个人金融业务的发展现状，最后提出了完善个人金融业务建设的新视角，以便为构建我国商业银行个人金融业务发展理论体系起到积极的支撑作用。
关键词：商业银行；个人金融业务；发展
前言
个人金融业务已成为西方发达国家大多数商业银行收入的主要来源之一，无论是全国性银行、地区性银行、专业性银行，还是全能银行，无一不开展个人金融业务。随着我国经济的发展，居民收入不断提高，人们对金融产品投资的兴趣也越来越大，这一切使得个人金融业务不断呈现出快速发展的良好态势。一般来说，现代商业银行个人金融业务为个人提供存取款、贷款、投资、理财、汇划等金融服务业务，包括个人资产、负债以及中间业务等，个人金融业务具有许多优点，突出体现在违约率低、资本占用少、收益高等等，已经成了我国商业银行最重要的收入来源。当前，在世界经济开放性的大环境下，我国商业银行个人金融服务体系既面临机遇，又面临巨大挑战，但是与国外个人金融业务之间的差距较大，所以只有挖掘商业银行个人金融业务发展的新契机，不断提出发展个人金融业务的新策略，才有利于推动商业银行转变经济功能、优化商业银行客户结构，从而提升银行经营业绩。因此，本文重点研究了我国商业银行个人金融业务的发展状况，以便为我国个人金融业务的迅速发展提出新思路和新方法。
第一章个人金融业务的相关概念
在西方国家，按照银行的服务对象和业务规模，商业银行主要分为批发银行和零售银行，零售业务主要是向消费者和小企业的银行业务，批发业务主要是向公司和其他机构提供的银行业务。对于个人金融业务而言，指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念和高科技手段，向个人、家庭提供的综合性、一体化的金融服务，比如：存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等等。实际上，根据是否涉及商业银行自身的资产负债情况，个人金融业务可以分为个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务等三种，而中间业务指不用银行的资产，银行仅以中介人的身份，为个人提供种种金融服务并收取手续费的一种个人金融业务，基本内容包括担保类业务、低风险或零风险中介业务、多功能高品位的创新品种。此外，在理财产品运用成新的金融产品时，衍生产品较多，也可以称之为结构性理财产品，它是嵌入衍生品的固定收益证券产品，又分为静态和动态两种。其中，静态衍生产品主要指产品发行以后，设计结构不发生变化；动态衍生产品则会有资产管理部分，可以针对市场情况，对资产进行相应的调整，而目前结构性产品都是保证本金的，产品挂钩标的的表现决定着它的浮动收益。
第二章商业银行个人金融业务的特点
2.1 类型多样性
一般来说，个人金融服务需求的种类较多，这就要求银行采取多样化的服务渠道、服务方式、和产品种类。当然，个人金融服务需求的多样性，在一定程度上促使个人金融业务各方面的不断创新，一是产品不断创新，即从单一流动性的产品不断向兼具流动性金融工具发展；二是服务范围不断拓展，即从传统的存、贷业务不断向中间业务、表外业务拓展；三是服务方式创新，即从手工方式不断向电脑、网络等自助方式发展；四是服务渠道创新，即从传统的物理网点不断向网上银行、电话银行、金融超市等渠道发展。不难看出，为了更好地适应现代市场经济发展的需求，商业银行个人金融业务逐渐呈现出了类型多样性的特点。
2.2 业务广泛性
在业务对象上，个人金融业务表现出了的广泛性；在个人需求上，也表现出了一定的广泛性。现代社会，个人和家庭的日常生活都与银行建立了十分密切的联系，个人金融业务已经打破了传统储蓄概念的限制，它涵盖了居民衣、食、住、行等生活的方方面面，比如：住房、交通、教育、养老等全部金融服务。因此，纵观商业银行个人金融业务的发展方向，它已经涉及到每一位居民，从而使得个人金融业务的产品、服务范围等都变得越来越广泛。
2.3持续交易性和交融性
帐户是商业银行个人金融业务的基础，客户一旦在银行开立账户，该客户就与银行产生了业务关系，该账户就会在一定时期内存续，甚至终生存在。与此同时，在这个银行中，各项个人金融业务与其他银行业务在分类和业务活动中也相互交错、资源共享，共同围绕着客户，多层次地满足客户的业务需求。于是，个人金融业务的持续交易性和交融性不再是简单的一笔业务，要求银行更加注重客户的长期关系维护，这在一定程度上要求银行必须了解客户，了解客户需求，然后合理配置银行的金融资源，合理地整合银行的产品和服务，以便更好地为客户提供高效、优质、综合性强的金融服务。
第三章我国商业银行个人金融业务的发展现状
二十世纪七十年代，花旗银行始先开展了银行卡的发行业务，中国从此进入了金融业的电子时代。至今为止，商业银行的业务范围已经扩展到了个人投资、融资、理财咨询、保险代理等领域，不断迈向了快速发展的新时代。到了二十世纪九十年代，个人金融业务进入了高速发展时期，世界各国的经济金融状况发生了较大的变化，大大促进了个人金融业务的发展。目前，发达国家的商业银行利润主要由个人业务实现的，个人金融业务是商业银行的主营业务，商业银行要想增加银行业的总收入，最好拓展各种个人非利差业务。可见，个人金融业务已经成了国外贯穿银行与证券、保险业务的重要领域。近年来，我国个人金融业务的发展十分迅速，为各金融机构带来了新的利润增长点，但是我国个人金融市场存在的问题还很多，在一定程度上制约了我国个人金融市场的快速发展，下面主要分析了我国商业银行个人金融业务的发展现状。
现阶段，我国商业银行个人金融业务的发展情况主要表现在五个方面：第一，经营理念落后，无法适应个人金融业务的战略定位。比如：在我国商业银行个人金融业务的发展过程中，盲目求全，不加思索地跟进他行的业务和市场，什么业务都想抓，严重分散了银行的人力、物力和财力，以至于顾此失彼、得不偿失。第二，缺乏有效的风险管理机制。比如，当前没有建立科学规范的个人信用制度，信用关系低劣，信用链条断裂。在这种情况下，开展个人金融业务时，银行将面临很大风险，信用风险更为突出；我国还没有建立个人信用评估机构，没有全社会统一的个人信用评估标准，无法共享银行之间信息，以至于在办理个人消费贷款过程中，银行难以判断借款人信用的真实情况，极不利于开展消费信贷业务。第三，个人金融产品的种类单一，缺乏创新性。比如:开发新客户和新市场的能力偏低，创新能力较弱，品种单一，规模有限，客户结构和业务体系结构调整速度缓慢，同时过分强调全国一盘棋，管理政策不灵活，满足不了当地市场变化的需求。第四，市场定位和客户关系管理落后，技术手段缺乏竞争性。比如：当前市场形势变化多端，竞争日益激烈，这对于银行的客户管理水平提出了更高要求，尽管我国商业银行初步建立了客户信息系统，但是缺乏客户信息搜集机制和客户分析工具；客户信息部门缺乏共享机制，以至于客户选择策略十分滞后，大量优质客户遭到排挤。第五，营销体系不健全，工作人员素质不高。比如：目前仍有许多商业银行对营销的认识不足，缺少专门的营销部门，也没
有专业的高素质市场营销人员，营销网络也不完备；在产品整合和创新方面，我国商业银行个人金融业务也不具备优势，与外资银行之间的差中很大。因此，我国商业银行需要加大改革力度，借鉴国际银行的成功经验，有针对性地进行开发客户，不断提高商业银行的核心竞争力已迫在眉睫。
第四章完善个人金融业务建设的新视角
从上述现状来看，发展个人金融业务已经成了我国商业银行战略转型的重点领域，只有积极地拓展个人金融业务，商业银行才能在市场竞争中占据优势。进一步讲，加强个人金融业务建设，不但有利于银行利润的持续与稳定增长，而且也为商业银行提供了潜在业务的平台和机遇。为此，该部分结合我国金融市场建设的实际，以下从四个方面提出了完善和改进我国商业银行个人金融业务建设的政策建议，以供相关人员参考。
4.1产品组合创新与交叉销售
通常来讲，金融业的分业经营，在某种程度上严重制约了个人理财业务的发展空间，而个人金融业务跨跃了银行、证券、保险等三大市场，具有综合性强的特点，但是当前产品单一，同质化十分严重，造成了个人金融业务的操作水平低下，仅仅局限于较低的操作层面上，比如：基本停留在咨询、建议、投资方案设计上，没有真正地实现代客理财和代客投。因此，需要加强金融产品的创新，更深层次地挖潜产品价值，这就要求对金融业务进行产品组合创新，并在营销技巧上注重交叉销售，努力做到以客户为中心，积极主动营销。首先，需要对现有个人金融产品进行组合设计，比如：在产品设计上，银行事先对不同产品进行组合设计，开发复合性产品。其次，商业银行在创新金融产品时，应当与保险、证券进行相结合，即消费信贷产品和代理保险的结合，住房贷款与房屋保险的结合，汽车贷款与汽车保险的结合等等。具体地讲，商业银行与各家保险公司签订相关协议，把储蓄品种与保险条款进行相结合，可以使客户的资金保值增值，同时又能享受到家庭财产、人身意外伤害保险等服务。再次，银证合作也是商业银行拓展业务、扩大个人金融业务市场的有效途径，通过与证券公司的合作，可以实现优势互补，可以不断增强商业银行的核心竞争力。所以，金融产品的营销必须注重市场细分和功能定位，一要开发大众化金融产品，对自己选定的目标客户群提供高档次的服务；二要针对贵宾客户，经过充分调研，不断开发新的高附加值的产品，这时可以从个人理财策划业务的开展入手，对高端客户提供高层次的服务。同时，作为客户经理，应当为贵宾客户提供“一对一”的服务，并充分发挥整体网络的优势，创建全国性的连锁贵宾服务，深入体现差别化服务的竞争理念。
4.2加强人才培养和人才战略储备
众所周知，金融行业具专业性强、实践性突出的特点，对于工作人员的技能要求非常严格，只有经过专门培训与指导的金融从业人员，才能更好地为金融市场服务，对于个人金融业务更应如此，需要更加重视业务人员的从业素质与从业技能。所以，在现代社会，个人金融业务市场的竞争日益激烈，一些具备保险、证券和银行综合知识背景的优秀人才，将是各商业银行争夺的主要对象。随着时代的进步，个人财富的积累越来越多，个人的金融消费意识也在不断增强，个人金融业务已经取得了飞快的发展，银行也开始培养和引进专业的个人金融业务人才，但是与日益增长的客户数量相比，现有市场的优秀理财人员数量远远不足。因此，作为一门涉及到税收、财务、会计、投资、保险等多方面知识和实务操作的综合性学科，个人金融业务必须经过规范的财务分析能力及金融专业知识的培训，才能为个人金融业务的顺利开展提供保障。目前，我国缺乏一套系统的、完善的、严谨的金融理财人员培训机制，仅拥有银行业人员从业资格考试、证券从业资格考试、CPA、CFA 等资格考试，从2005年从国外引进了AFP 和 CFP 资格认证机制，但是有的制度由于培训费用高、准入门槛高而无法大力推广。由此可见，要想取得一定的经营优势，商业银行首先要取得人才培养与战略储备的优势，定期对从业人员进行业务准入考核，最大限度地加强培训、跟踪评议，这样有利于帮助银行在行业竞争中树立服务标杆，最终赢得市场份额。
4.3树立品牌价值差异优势
在商业银行的营销过程，树立品牌价值差异优势至关重要，由于品牌是客户的认知对象，是商业银行向客户宣告优越性的重要标志，尤其是宣告有价值的信息至关重要，让客户满意，也是对银行品牌的价值的满意。很明显，提高客户满意度的管理路径，就是银行的管理品牌价值，而竞争优势就是品牌价值差异优势。当然，在激烈的个人金融业务竞争过程中，商业银行树立自己的品牌，不断发挥产品的品牌效应，也是抢占市场优势、赢得市场竞争的发展战略选择。一般来说，品牌反映产品，作为服务质量和品质的代名词，品牌具有天生的促销作用，它能够在用户心中留下十分深刻且难忘的印象，甚至会引起联想效应。个人金融产品一旦形成品牌，就要树立和保护自身的品牌，这样就使银行间的同类业务有了一个鲜明的标志，而以品牌统领全局，可以不断扩大银行的知名度，并提高其市场竞争能力。不过，树立银行品牌只是竞争的一个方面，如果要想维护好品牌，必须做强标志性的产品，然后通过营销，使顾客对品牌产生好感，以便达到品牌忠诚的效果，这样有利于实现银行经营的长期性与稳定性。除此以外，品牌建设也为商业银行提供了一种标
准，即在开发一种新的个人金融产品时，商业银行也树立了一种标准，通过这个标准，可以不断地拓展商业银行个人金融业务。目前，我国金融产品的差别不大，只有抓住时机，尽快建立行业标准，不断实施品牌营销，增强顾客对于品牌的满意度，这才是商业银行个人金融业务建设获胜的一条重要捷径。
4.4完善个人金融消费的法律环境
完善个人金融业务的相关法律规定，填补其存在的法律空白是商业银行个人金融业务法律风险控制的前提，更是规范金融业务市场竞争的必然要求，这样才有利于完善金融服务环境。具体地讲，完善个人金融消费法律制度，必须从规范内外法制环境入手：首先，开展个人金融业务的过程中，必须明确银行和客户双方的权利与义务，高度重视当前金融市场需求变化所引起的二者地位关系的改变，同时要勇于面对商业银行经营创新的不断突破，积极地探讨我国金融业分业监管的制度成本和缺陷，以便更好地构建适合现代金融体系的监管框架；其次，丰富金融从业人员的法律知识，不断增强他们的法律意识，坚持“依法经营、依法管理”的基本原则，并将之作为商业银行个人金融业务开展的重中之重，同时要对从业人员进行资格准入和定期法律培训，并以考核机制和惩戒机制来保障，从而确保个人金融业务的安全性与效益性；最后，需要建立个人金融业务法律档案，不断积累商业银行个人金融业务开展过程中所遇到的难题与解决对策，从而为今后类似问题的解决提供范例，还可以从中总结出一些个人金融业务人员需要关注的问题，以便优化个人金融消费的法律环境。
结论
综上所述，通过对我国商业银行个人金融业务的发展进行研究，可以发现个人金融业务在我国已经取得了快速发展，其发展前景是不言而喻的。同时，伴随着我国居民收入水平的不断提高，以及居民金融消费意识的不断增强，个人金融业务必将成为我国商业银行努力争夺的重点领域。当然，大力发展个人金融业务，需要充分了解目前我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题，并对之提出科学的应对策略，这将是我国金融行业必须长期执行的一项重要任务。
首先，现阶段，面对居民个人金融消费的快速增长，以及开放条件下外资银行进入的巨大压力，我国商业银行采取了积极的应对策略，已经在一定程度上具备了客户资源优势和网络竞争优势，但是受到传统银行经营重点的种种影响，商业银行的准备不够充分，个人金融产品缺乏供给能力，突出体现在创新性、灵活性不足方面，以至于银行同业进行盲目竞争，这一切加剧了金融消费市场的秩序混乱，产品同质化、金融资源浪费的现象十分严重，服务的整体水平也不高。
其次，当前，以大型商业银行为主体，股份制银行业务成长势头较强，外资银行竞争优势比较明显，已经成了我国金融业务的市场特征。但是，现有个人金融消费产品缺乏新意，功能有限，难以满足居民多样化的投资、保险、增值的需求；从业人员的法律意识不强，服务水平、业务技能不达标，直接导致银行的潜在风险和错位竞争；从整体上分析，我国居民对金融消费意识的认识不够。
最后，我国商业银行竞争的优势不明显，尽管各家银行的产品都具有独特点，但是服务价值与服务功能不足，有些产品缺乏创新性，容易误导客户；虽然各家商业银行比较重视品牌立行的策略，同时也积极地进行探索和宣传，但是市场实践能力不突出，看不到品牌消费的效应。
因此，我国商业银行应当理性应对自身所处的金融市场和金融需求的双重现状，积极地开发适应本地居民的金融消费品，同时要更加注重“文化”竞争、“品牌”竞争、“深度价值”竞争的作用。此外，我国商业银行个人金融市场极具成长性和转型性特征，由于二元结构导致了金融业务消费的不平衡，这一切都要求商业银行不断拓展农村居民金融消费市场，这对于发展我国商业银行个人金融业务具有十分重大的积极意义。
致谢
本论文是在指导老师的精心指导下完成的，论文从选题到完成的整个过程中，得到了指导老师的热情和耐心指导，其严肃的科学态度、严谨的治学精神，以及精益求精的工作作风，让我受益匪浅。不管是在选课方面，还是在项目完成方面，指导老师都给予我耐心指导与不懈支持，这些都给我留下了不可磨灭的深刻印象，也将对我的学习和今后工作产生极大地促进作用。
在论文写作过程中，我参考了大量的文献资料，主要文献资料已罗列出来，本文的有些句子或段落均引自这些参考文献。同时，在研究课题的过程中，开展了一些实践活动，其中部分实际活动是由我的专业老师和我的朋友协助完成。
论文完成之际，我要感谢指导老师对我论文写作的关心和帮助，我还要感谢本专业系里的老师在大学几年的学习中给我的帮助和支持。他们所讲授的知识给我思想的启迪，从他们所讲授的课程中我学到了很多有关专业方面的知识，这些知识在我研究的过程中发挥了巨大的作用，从而使我能够顺利完成课题的研究和论文的写作。在此，特别向我的指导老师、专业教师和朋友们致以诚挚的谢意和问候。
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