第二章 信用的产生和发展
第二章信用的产生和发展
商业信用（商业汇票、商业本票）
银行信用（间接信用、银行票据、信用证等）
信用形式国家信用（内债、外债）
消费信用（赊销、分期付款和消费贷款）
国际信用（国外商业性借贷、国外直接投资
其他信用形式（租赁信用、信托信用、保险信用和民间
信用等）
商业信用工具（各种商业票据等）
银行信用工具（银行券、各种银行票据、信用证等）信用工具国家信用工具（政府债券，包括国库券、公债等）
普通股票
股票
社会信用和股份信用工具优先股票
公司债券
本章重点掌握：
1.信用的定义、形式特征及其本质。
2.信用构成的三要素。
3.各种信用形式的概念、特点及其工具。
4.信用的主要经济功能
5.比较商业信用与银行信用。
本章难点：
1.信用构成的三要素。
2.商业信用工具与国际信用工具。
农村信用社发展前景
农村信用社发展前景 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。 一、深化农村信用社改革存在的问题 （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。 （二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。
信用的产生和发展
第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，
可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。 3．高利贷的债务人与债权人 高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。 高利贷债权人：是商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。首先是商人，特别是从事货币兑换的商人，他们专门从事货币兑换、保管和汇兑等业务，手中经常集聚大量的资财，是高利贷的主要发放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教机构利用善男信女的施舍和富有者资财的寄存也发放高利贷。再次是奴隶社会和封建社会的统治者，如职业军人依靠战争掠夺大量财富，如官吏通过巧取豪夺获得大量资财发放高利贷。此外，奴隶主和封建主依靠残酷剥削手段得来的财富末消耗前也利用高利贷进行超经济剥削。在自然经济占优势，货币关系不发达阶段，高利贷主要是实物形式的借贷，随着商品货币经济关系的发展，出现了货币形式以及货币实物混合形式。 4．高利贷信用的特点 通过上述分析，可以总结高利贷信用的特点如下：
北师大版生物八年级下册第21章《生命的发生和发展》综合检测
八年级生物下册第21章生命的发生 和发展综合检测 一、选择题(共20小题,每小题2分,共40分) 1.思想家老子说:“天下万物生于有,有生于无。”这句话最切合( ) A.生命起源和生物进化 B.生存环境和运动方式 C.形态结构与生理功能 D.营养类型与生活习性 2.根据现有的资料,科学家推测生命出现的时间为( ) A.地球形成以后的1亿年左右 B.地球形成以后的10亿年左右 C.地球形成以后的26亿年左右 D.地球形成以后的36亿年左右 3.(2013·益阳中考)有科学家推测:“地球上的生命可能来自外星球。”下列支持该推测的证据是( ) A.天文学家在星际空间发现了数十种有机物 B.在月球上发现了原始生命 C.1953年米勒的模拟实验 D.“露西”少女骨骼化石 4.下列不属于生命起源的条件的是( ) A.原始地球上有水蒸气、氨、甲烷等组成的原始大气 B.原始地球上有丰富的氧气供给原始生命进行呼吸 C.原始地球存在高温、紫外线、雷电等自然条件 D.原始海洋是原始生命诞生的摇篮 5.如图为三叶虫类化石,那么三叶虫时代是指( )
6.始祖鸟化石证实,鸟类起源于( ) A.古代鱼类 B.古代两栖类 C.古代爬行类 D.古代哺乳类 7.2013年7月,浙江省缙云县首次出土了恐龙头骨和尾锤化石, 由此,人们对遥远的“恐龙时代”的认知更加丰富。生物化石之 所以能证明生物的进化,其根本原因是( ) A.化石是保存在地层中的生物遗体或遗迹 B.地壳岩石的形成有一定的规律 C.化石是生物的祖先 D.各类生物化石在地层中的出现有一定的顺序 8.某化石采集队,在甲、乙、丙三个不同地层内挖掘到许多化石(如下图)。这些地层按地质年代由远到近排列应是( ) A.甲、乙、丙 B.乙、甲、丙 C.丙、甲、乙 D.乙、丙、甲 9.下图是未被破坏的地层示意图,图中表示两个地层中曾发掘出物种A和物种 B(均为该地层中发掘出的最高等的生物)的化石。下列关于物种A、B的关系的叙述中,正确的是( )
农村信用社发展历程
一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们
八年级生物下册第21章生命的发生和发展测试题北师大版
第21章生命的发生和发展测试题 1．原始大气的成分中含有的气体是( ) A氧气，氢气、水蒸气B氧气、甲烷、二氧化碳 C氧气，二氧化碳，氢气 D氢气、水蒸气、二氧化碳 2地球上最初的生命诞生于( ) A原始大气 B原始海洋 C原始陆地 D原始土壤 3有科学家将蛋白质、核酸、糖类和脂类等物质放在特殊的放在特殊的溶液中，发现这些物质能够浓缩聚集为一个个球状小滴，小滴周围这还有类似于膜的边界，并能从外界吸收某些物质，发生特定的化学反应，反应产物也能排出。请问这个实验模拟生命起源的哪一过程( ) A形成原始生命 B形成氨基酸等小分子有机物 C形成单细胞生物 D形成蛋白质等大分子有机物 4 下列有关生命起源的描述中不正确的是( ) A 原始地球上能产生有机物 B 原始生命可能形成于原始海洋 C 现在地球上也能形成原始生命 D 原始生命也可能来自其他星球 5下列关于生物进化的叙述错误的是 A生物进化的原因是生物遗传 B生物进化的趋势是由简单到复杂 C生物进化是自然选择的结果 D生物进化的直接证据是化石 6根据生物化石在地层中分布规律可推测：越晚近的地层中，形成的化石的生物( ) A陆生种类越少 B结构越简单 C，体型越大 D．越高等 7 “最早鱼儿怎么没有下巴/最早的鸟儿怎么嘴长牙/最早登陆的鱼儿怎么没有腿·····这是摘自诗歌化生吟的片段，以下说法错误的是( ) A·化石是研究生物进化的重要证据 B两栖类是水生向陆生进化的过渡类型 C“最早的鸟儿”比“最早的鱼儿”先出现 D根据“最早的鸟儿”的特征，说明鸟类可能由爬行类进化而来： 8大量可靠的证据证明，生物是经过漫长的地质年代逐渐进化来的。下列关于生物进化证据的说法正确的是( ) A．研究细胞色素C可以断定生物之间的亲缘关系，但不能推断生物进物进化的顺序 B同源器官的存在，为生物进化提供了最直接的证据 C越晚形成的地层里，形成化石的生物越简单越低等 D中华龙鸟等过渡类型的化石，揭示了不同生物之间的进化关系 9从生物进化论的观点看，下列叙述中错误的是( ) A化石为生物进化提供了直接的证 B现代类人猿和人类的共同祖先是森林古猿 C达尔文提出生物进化理论的核心是的然选择学说 D“孔子鸟”化石是鸟类进化成哺乳类的典型证据 10.1859年，达尔文的物种起源一书出版。达尔文提出了自然选择学说阐明了自己关于生物进化的观点。下列不符合达尔文观点的是( ) A，生物普遍具有过度繁殖能力B，生物与生物间存在着生存斗争 C，自然选择决定生物进化的方向D生物的变异都能得到积累和加强 11.下面是阳阳同学学习了《生物进化的原因》一节后，依据达尔文生物进化论进行的有关叙述，其中错误的是( ) A达尔文生物进化论，其核心是自然选择学说 B狼和鹿能迅速奔跑是两者长期相互选择的结果 C恐龙的灭绝是因为不能适应生存环境骤变的结果
第二章信用与利息练习题
第二章信用与利息 一、判断并改错（或说明理由） （）1．企业之间在买卖商品时，以货币形态提供的信用称为商业信用。 （）2．由于银行信用克服了商业信用的局限性，它将最终取代商业信用。（）3．消费信用既可以采取商品形态，又可以采取货币形态。 （）4．利率的高低与期限长短、风险大小有直接的联系，一般来说，期限越长，投资风险越大，其利率越高。 （）5．优先股具有偿还性而普通股不具有。 （）6．由政府金融管理当局或中央银行确定的利率，称为行业公定利率。（）7．利率是一定时期本金与利息之比。 （）8．通货膨胀率是影响一国利率的一个重要因素。 （）9．商业汇票是与商业信用相对应的一种信用工具，在我国商业汇票只能由购货方签发。 （）10．只有在购销双方发生赊销商品、延期付款的情况下才能签发商业汇票。（）11．当发行人为公司企业时，股票和债券的风险是一样的。 （）12.如果债券持有人用1000元购买10年期、年息票利息为40元的债券，持有该债券1年后将其卖出，售价为1050元，债券持有人该年的回报率为9%。（）13.债券的息票利率等于息票利息除以债券的面值。 （）14.如果债券的到期收益率高于其息票利率，债券的价格就高于其面值。（）15.债券的价格与其到期收益率是负相关的。 （）16.售价为9600元的国库券，其面值为10000元，一年后到期，那么其到期收益率应当为4%。 （）17.如果名义利率为7%，预期通货膨胀率为2%，实际利率应为9%。（）18.有价证券是指具有一定的票面金额、能定期给持有者带来一定收入并能转让所有权或债权的证书。 （）19.实际利率是指剔除通货膨胀因素的利率，所以，实际利率又可以理解为在物价不变、从而货币购买力也不变条件下的利率。 （）20．利率市场化是指中央银行完全放弃对利率的调控，利率完全由市场决定。 （）21．利率水平变动对资金供求有重要影响，并进而影响一国宏观经济状况及其国际收支，但利率只是影响宏观经济的一个非常重要的作用变量，而不是全部作用变量。 （）22．在市场分割理论中，长期利率和短期利率由各市场供求关系决定，因此，对短期利率的预测并不能决定长期利率的变化。 （）23．因为考虑了通货膨胀因素，所以名义利率必然高于实际利率。 （）24．利息是货币资金所有者凭借对货币资金的所有权向这部分资金的使用者索取的报酬。 （）25．商业汇票和银行汇票都必须经过付款人承兑后才能生效。 （）26．租赁信用是一种融资与融物相结合的信用形式。 （）27．信用是以偿还和支付利息为条件的价值的单方面让渡。 （）28．商业信用是商业企业间提供的信用。 （）29．有价证券主要包括股票和债券。
商业银行的产生与发展
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。于是，从治理结构角度看，大量旧式的高利贷银行兼并、重组，并以股份公司形式组建新的商业银行。1694年，在国家支持下，由英国商人集资合股成立了第一家股份制银行——英格兰银行，它的成立标志着适应资本主义生产方式要求的新信用制度的确定，各国相继仿效，对加速资本的积累和生产的集中起到了巨大作用，推动了资本主义经济的发展。尤其是美国、日本等经济大国，在其资本主义经济高速发展的阶段，银行业作为经济的“助
信用是怎么产生和发展[教育]
（一）、信用是怎样产生和发展的？ 可以从历史和信用发展两个角度进行理解。 从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。即从实物借贷向货币借贷的进化。一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。以上是信用产生与发展的基本线索。 （二）、怎样从历史的角度看待高利贷? 首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。其次，要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。再次，把握高利贷历史作用的两重性。一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。 （三）、怎样理解现代信用活动的特征? （1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。 （四）、怎样理解现代信用的作用与影响? 现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。参见教材P69 （1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。现代信用可以优化社会资源配置。现代信用可以推动经济的增长。 （2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。现代信用可能带来经济泡沫。(例如:1997年东南亚金融危机、2007年美国次贷危机引发的全球金融危机） （五）、如何建立我国的社会征信系统? 建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统： （1）信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。 一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；商业信用记录；社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：企业进入与退出市场的资料；企业被行政处罚的资料；工商部门行政监管的资料；企业被投诉举报的资料；企业被认证褒奖的资料。 （2）信用调查系统。贷款信用调查；融资信用调查；合资合作信用调查；贸易伙伴信用调查。 （3）信用评估系统。对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客
第21章 生命的发生和发展知识点
第21章生命的发生和发展 一．生命起源过程： 原始大气→有机小分子→有机大分子→原始生命→原始单细胞生物 原始大气的成分：甲烷（CH4）、氨气（NH3）、氢气（H2）、水蒸气（H2O）。原始大气与现代大气的主要区别是原始大气没有氧气。 原始生命形成-----原始海洋 三．生物进化的最直接证据是化石，它是按照时间的一定顺序保存在地层中的生物的遗体、遗物和遗迹。越简单、越低等的生物的化石总是出现在越古老的地层里；越复杂、越高等的生物的化石总是出现在越新近形成的地层里。 六、地质年代—分为太古代、元古代，古生代、中生代、新生代。 古生代：早期——地球上出现无脊椎动物和高等藻类植物——三叶虫时代中期——生物从水中向陆地发展，出现裸蕨类植物 后期——两栖动物出现 中生代：陆地上主要植物——裸子植物 陆地上主要动物——爬行动物——恐龙 开始出现哺乳动物和鸟类——古爬行动物进化的。 新生代：主要生物是哺乳动物和鸟类及被子植物 后期人类出现 八．生物进化趋势：从低等到高等，从简单到复杂，从水生到陆生。 九．达尔文—生物进化的自然选择学说 达尔文于1859年写书《物种起源》，提出了以自然选择学说为核心的生物进化理论。 主要内容：过度繁殖、生存斗争、遗传变异、适者生存。 过度繁殖：生物的生殖能力很强，后代数量庞大； 生存斗争：后代之间必须争夺有限的生存条件； 遗传变异：后代中有各种可以遗传的变异类型； 适者生存：后代中不同的变异类型，争夺生存条件的能力是不一样的。 在生存斗争中，具有有利变异的个体容易获胜；具有不利变异的个体 容易被淘汰。
概念：在生存斗争中，通过激烈的竞争，适者生存，不适者被淘汰的过程。 过程：自然选择是通过生存竞争实现的，生物的多样性和适应性是自然选择的结果。 意义：生物通过遗传、变异、自然选择而不断进化。 （人工选择：按照人们的喜爱精心选择和培育形成的，如宠物狗、金鱼、毛质好的绵羊等。） 解释自然选择例子：1、在未污染区，树干是灰色的，与灰色桦尺蛾的颜色相近，与黑色桦尺蛾的颜色反差较大。灰色桦尺蛾不容易被食虫鸟发觉，被捕食较少，生存机会较多；黑色桦尺蛾容易被食虫鸟发觉，被捕食较多，生存机会较少。 2、在污染区，树干是黑色的，与黑色桦尺蛾的颜色相近， 与灰色桦尺蛾的颜色反差较大。黑色桦尺蛾不容易被食虫鸟发觉，被捕食较少，生存机会较多；灰色桦尺蛾容易被食虫鸟发觉，被捕食较多，生存机会较少。 十、四个现代类人猿：猩猩，大猩猩，黑猩猩，长臂猿。 为什么类人猿与人类有相似的特征：它们来自共同的祖先（森林古猿），由于环境的改变，也有不同之处，人类祖先与猿分界的重要标志是两足直立行走 十一．人类的进化历程 （能直立行走） 森林古猿—→南方古猿—→能人—→直立人——→智人———→现代人 （树栖生活） 能人——能够制造和使用工具 直立人——会用火，直立人有：元谋人、和县直立人、蓝田直立人、北京猿人智人有：金牛山人、丁村人（早期）、柳江人、资阳人、山顶洞人（晚期） 十二．根据肤色和鼻形等不同的特征，将现代人分为四个人种：蒙古利亚人（黄）、高加索人（白）、尼格罗人（黑）、澳大利亚人（棕）。
第二章 信用利息与利率1
信用、利息与利率第二章 信用概述第一节 信用的含义一、信用是以还本付息为条件，不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。即：以还本付息为条件的借贷活动。），受信。Debtor信用包括两个方面：债权人（Creditor），授信；债务人（信用与信贷：信贷小于信用，信贷是普遍而典型的信用形式。注意： 信用的基本形态：实物借贷与货币借贷，信用与货币相结合就形成了金融。 二、信用的特征 不论信用的形式如何，它们都具有以下共同特征： 1、信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。 2、以还本付息为条件。 3、以相互信任为基础。 4、以收益最大化为目标。 5、具有特殊的运动形式G－G ，而产业资金的运动形式为：G——W——G 三、信用的经济职能 1、集中和积累社会资金 2、分配和再分配社会资金 3、将社会资金利润率平均化
4、调节经济运行 5、提供和创造信用工具 6、综合反映国民经济运行情况 四、信用的主要形式 1 （一）商业信用商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用，它包括企1、涵义：业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及以预付定金等形式提供的信用。. 商业信用的工具是商业票据: 2、特点 ; 1）以商品买卖为基础（; ,是企业间的直接信用（2）双方都是商品生产者或经营者. 3）商业信用直接受实际商品供求状况的影响（3、过程：包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。、作用：调节企业之间的资金余缺、提高资金使用效益、节约交易费用、加速4 商品流通等。、局限性：严格的方向性、产业规模的约束性、信用链条的不稳定性。4 （二）银行信用、涵义：银行等金融机构以货币形态提供的信用。1: 、特点2; 1）以银行等金融机构作为信用中介，是一种间接信用（无对象的局限；）是以货币形态提供的信用（2, 无规模局限；）贷放的是社会资本,（3. 可长可短）在期限上相对灵活（4, 5）有利于增加信用过程的稳定性（与商业信用的关系:
农村信用社十年发展演讲稿
农村信用社十年发展演讲稿 从小镇变迁看农信发展历史像车轮在飞转,时光像江河在流淌, 我们走过了整整十年的艰苦历程。这十年，是多么的不寻常！十个春夏秋冬，十年雨雪风霜，十年开山劈岭，十年起伏延宕，从改革的“试验田”到“示范区”，从企业文化初探，到团队精深管理，无不凝聚农信人辛勤的汗水，无不彰显农信人的智慧与力量！ 尊敬的各位领导、各位评委、同事们：大家好！我今天带来的题 目是——从小镇变迁看农信发展。 我一个普普通通的基层农村信用社，一个普普通通的小乡镇。她位于长白山**山脉与**大平原的结合部。全镇幅员面积100平方公里，14,000口人。资源丰富，交通发达，民风淳朴，文化悠久。 10年，对于有着60多年 __农信社而言只是一段短暂的历程，但这10年，我所在的小乡镇却发生了翻天覆地的变化。改革，注定我 的小镇要和农信社共同走过这非凡的里程。当农信第一次改革的号角吹响时，当农信人的力量和小镇的汇聚在一起时，我们用勤劳、淳朴的品质默默的创造着一个又一个的新奇迹，都说时间可以证明一切、可以改变一切，小镇用短短的10年时间证明农信改革是必然的、成 功的。
我的小镇共有10个行政村，19个自然屯，耕地面积2,000多公顷，水田占了八层还多。脸朝黄土背朝天，弯腰弓背几千。世代经营土地的农民，在改革中进步，在进步在更新理念，过去一直在玉米种植上打磨磨，现如今，水稻当家，多种经营。目前，小镇水稻生产和稻米加工已经成为支柱产业，具有规模粮食加工企业5家。xx年水稻产量7,500吨左右，玉米产量23,000吨左右，农业产值1.21亿元，农民人均收入也有10前的不足3000元，上升至5,800元。 赠人玫瑰，手留余香。与时共进，时时双赢。我们信用社，xx年末存款余额只有754万元，截止今天上午的最新数据表明，我们的存款余额已经达到6390万元！较xx年增长5,636万元，增长747%！ 10年，我们累计向小镇投放贷款21,651万元，有力地带动了小镇文化进步，经济发展，提高了闲置劳动力的再利用率。目前，根据镇政府今年的，陆续有如蛋白饲料加工项目、兔业养殖项目及纸箱厂项目开工建设，我们将积极跟进，不失时机，根据实际情况继续给予必要、科学的资金支持，让小镇有更长足的发展。 风光在险峰，山高人为峰。 我们农信人用十年的时间，改变着我们的外部形象、内部设施、硬件配备和软件建设。
第二章信用的产生和发展作业
第二章信用的产生和发展 （一）单项选择 1．信用起源于（ A. ）。 A. 商品交换 B. 货币流通 C. 生产社会化 D. 私有制 2．在信用关系的价值运动中，货币执行的职能是（B） A. 价值尺度 B. 流通手段 C. 支付手段 D. 贮藏手段 3．经济学角度的信用是指（C ）。 A. 在对人的信任基础上委以种重任 B. 在行为准则上做到“一诺千斤金” C. 相信对方进行的货币借贷 D. 以还本付息为条件的价值运动的特殊形式 4．现代信用关系建立的主要原因在于信用关系各方（ B.）。 A. 都是相互了解的个人或工商企业 B. 在生产过程中存在着货币资金或特定商品的剩余或短缺，可以通过相互借贷扩大生产 C. 都是讲信用的人 D. 都很贫穷，需要相互支持以维持生存 5．信用关系的建立（A）。 A. 改变了借贷标的物货币或商品的使用权 B. 改变了借贷的标的商品或货币的所有权 C. 既没有改变标的物的使用权也没有改变所有权 D. 既改变了标的物的使用权也改变了所有权。
6．今天我国经济中的货币（A）。 A. 是一种信用关系凭证 B. 是唯一的借贷对象 C. 与实物商品不同，不能作为借贷的对象 D. 由于其价值缺乏稳定性，其借贷必然会造成信用危机7．信用关系三要素之一的时间间隔（C. ）。 A. 可以趋近于零，以提高信用效率 B. 与对信用的效率的高低无关 C. 与信用的风险大小正相关 D. 与信用的风险大小完全无关。 8．商业信用行为实质上是一种 D. A. 商品的借贷关系 B. 商品的买卖和借贷关系 C. 推销商品的手段 D. 商品生产商和销售商为了提高竞争能力的合作方式 9．商业汇票需要先（D. ）才能生效和流通。 A. 贴现 B. 背书 B. 承兑 D. 担保 10．具备以下两个特征的就是银行信用：一是以银行及其他金融机构为媒介；二是（ A.）。 A. 直接以货币形态的资本为借贷对象 B. 直接以实物形态的资本为借贷对象 C. 由商业信用直接转化而来 D. 有直接的担保和商品的抵押 11．商业本票是（B. ）式票据。 A. 抵押 B. 担保 C. 承诺 D. 质押 12．国家信用一般情况下同样具有（A.）的特征。 A. 强制性的信用关系 B. 有借有还的银行信用关系 C. 延期支付的商品消费信用关系 D. 平等互利的信用关系 13．国际信用一般是指（D. ）。 A. 国际直接投资 B. 国外商业性借贷 C. 国际股权投资 D. 一切与国际资本流动有关的跨国借贷活动和借贷关系。
农村信用社的发展前景分析
论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨
道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的
信用的产生和发展知识讲解
信用的产生和发展
第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？
高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨
2021年追忆农村信用社发展历程
追忆农村信用社发展历程 风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。 （一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更
加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。 （二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一
91征信分步骤解析：征信产生与发展
91征信分步骤解析：征信产生与发展 一、征信产生因素 1.征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品除悄等形式，如银行值用、商业信用等。现代经济是信用经挤，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者(债权人)相信受信者(债务人)具有偿还能力， 2.而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩敌到全国、全球时，信用交肠的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交肠主体的资信峨成为一种需求，征佗活动也应运而生。可见，征信是随若商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。全球征信业的发展历程充分印证了征信业的产生及其征信体系模式的形成。 3.全球征信业的萌芽始于19世纪中后期，快速发展州是从20世纪60年代开始的。第二次世界大战后，一些国家经济逐渐恢复，到20世纪60年代!谊进人了经济高速增长时期，国内外贸易三大幅度增加，交易范围日益广泛，征信的业务t也随之迅速增大，从而进人了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。其体而言，不网国家征信业发展的表现形式也不尽相同。
二、征信发展过程分析 1.英国是世界上最早的征信国家之一。1849年，John M， Bradstreet在辛辛那提注册了首家信用报告管理公司，艘后，通过多年的经营积爪，逐步发展成为企业征倍领城中规模最大、历史，悠久并最其影响力的翎先企业—邓白氏集团(Dun & BradatreetCorporation) u芡国企业征信始于债券评级。穆迪公司的创始人约翰·穆迪首次建立了衡It债券倒仪风险的体系，并按照倒债风险确定债券等级。此后，企业征信在美国投资界风行。1918年。美国政府规定，凡是外国政府在美国发行债券的，发行前必须取得评级结果。20世纪Oll年代第一次世界经济危机大规棋姗发，大批公司破产，许多债务因为诸多企业的破产而成为坏帐。这种经济泡沫的破灭使得政府和投资者重新认识到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理机构的条例，民间征信机构就此盆勃发展。20世纪60年代末期至80年代期间，芡国国会先后出台了16项法律，对商业银行、金融机构、房产、消费者资信阅查、商陈追收行业明确立法，允许相关信用信息的公开彼吞，形成一个完整的法律框架体系。 2.在个人征信业方面，美国于1860年在纽约的布奋克林成立第一家信用局。在过去的100多年里，尤其是在i3Q世纪70年代开始的兼并风潮中，全奖国大约有2 250家的信用机构经历了残酷的洗牌过程。如今。美国征信局分为3家大型公司与约300家小征信公司两大阵营。目前的美国个人征信产业市场实际上形成了以Experian, Trans Union和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系。20世纪80年代数据库已班盖全美所有消费者的全部信用活动记录。数据库包含超过1，，亿消费者的相关信息，每年有超过10亿份信用报告发布，每月进行20多亿份信用数据的处理工作，每年的营业顺超过百亿英元。美国的征信是市场化运作的，恤信是通过法律体系来规范的。