区块链大金融系列研究：贸易领域银行业务、资产业务、中间业务

区块链大金融系列研究：贸易领域银行业务、资产业务、

中间业务

内容目录

1.银行三大业务开始布局区块链，解决关键性问题 (4)

2.贸易领域银行业务：跨境贸易支付引领区块链业务创新 (4)

2.1. 贸易支付：16家中资银行拥抱SWIFT gpi，全球支付迎来新时代 (4)

2.1.1. SWIFT gpi：基于区块链技术的跨境支付集大成者 (4)

2.1.2. 中国银行：SWIFT gpi先驱者，多个项目现已落地全球 (6)

2.1.3. 招商银行：全球首次经区块链改造的同业间跨境人民币清算业务 (7)

2.2. Ripple：支持多币种结算的分布式支付交易和自动清算系统 (7)

2.3. 贸易融资：国内信用证与福费廷业务、国际保理业务的区块链创新 (9)

2.3.1. BCLC联盟链：渗入区块链基因，探索贸易信贷全新解决方案 (9)

2.3.1.1. 民生银行+中信银行：构建BCLC联盟链，实现信用证信息安全传输 (9)

2.3.1.2. 苏宁银行：正式上线BCLC系统，加入民生中信区块链信用证联盟 (11)

2.3.2. 建设银行：探索国内福费廷与国际保理业务，提升贸易融资流动性 (11)

2.3.2.1. 国内福费廷业务 (11)

2.3.2.2. 国际保理业务 (11)

3.资产业务：区块链+供应链金融首当其冲，抵押贷款紧随其后 (12)

3.1. 供应链金融：农业银行推出“e链贷”平台，打造普惠金融基础设施 (12)

3.2. 土地补偿与抵押贷款：开发雄安新区试验田，实现抵押贷款信息共享 (13)

3.2.1. 中国银行：主动对接“数字雄安”，运用区块链技术参与新区土地补偿.. 13

3.2.2. 中国银行+汇丰银行：利用区块链技术，避免重复性抵押资产价值评估 (13)

3.2.3. 建设银行：拳头产品“雄安新区支持贷款”，为新区建设提供支持 (14)

3.3. 网贷融资：个人与小微企业融资服务升级，利用区块链技术齐发力 (14)

3.3.1. 微众银行：“微粒贷”联盟链结算系统，两年内业绩稳健增长 (14)

3.3.2. 赣州银行：区块链票链业务上线，协助中小微客户融资 (15)

4.中间业务：数字票据引领平台构建，传统业务百花齐放 (16)

4.1. 数字票据交易平台：提升结算效率，推动综合平台新生 (16)

4.1.1. 浙商银行：推出移动数字汇票平台，提供移动端信用结算产品 (16)

4.1.2. 江苏银行：自主开发联盟链“苏银链”，解决票据贴现的信息信任问题.. 17

4.1.3. 上海票据所：区块链票据交易平台上线，为多家银行开展汇票承兑 (17)

4.2. 工商银行：联手趣链科技，打造综合性金融平台 (18)

4.3. 零售银行业务：打造优质个人服务，吸引更多客户流量 (19)

4.3.1. 光大银行：联手中国银联，开发区块链电子签购单系统 (19)

4.3.2. 江苏银行：上线“苏银豆”超级积分区块链，加强银行积分营销效果 (21)

5.银行联盟风起云涌，R3拔得头筹，超级账本望其项背 (22)

5.1. R3 Consortium：全球顶级区块链联盟 (22)

5.2. PTDL联盟：全球贸易分布式账本联盟 (24)

5.3. 中美两大账本联盟：超级账本与China Ledger (24)

5.3.1. 超级账本（HyperLedger Fabric Project）：技术驱动型组织 (24)

5.3.2. China Ledger：中国分布式总账基础协议联盟 (26)

6.总结：整体处于探索阶段，银行应在四大方面加紧布局 (27)

图表目录

图1：SWIFT gpi成员银行概览 (6)

图2：SWIFT gpi成员银行概览 (6)

图3：Ripple成员银行概览 (8)

图4：Ripple Connect交易发起方（付款人银行）部署架构图 (8)

图5：Ripple Network交易接受方（受益人银行）部署架构图 (8)

图6：民生银行基于区块链的国内信用证系统 (10)

图7：农业银行区块链联盟网络 (12)

图8：农业银行“e链贷”涉农供应链融资平台 (12)

图9：中国银行运用区块链技术参与新区土地补偿（图1） (13)

图10：中国银行运用区块链技术参与新区土地补偿（图2） (13)

图11：微众银行“微粒贷”产品 (15)

图12：基于联盟链的联合贷款备付金管理及对账平台 (15)

图13：浙商银行移动端数字汇票平台 (16)

图14：上海票据所数字票据交易平台成员银行 (17)

图15：中国工商银行区块链平台的应用场景 (18)

图16：中国工商银行区块链平台的系统功能架构 (20)

图17：中国工商银行区块链平台的平台内部架构 (20)

图18：中国工商银行区块链平台的逻辑架构设计 (21)

图19：R3 区块链联盟的 (22)

图20：超级账本联盟的成员分布 (25)

图21：我国三大区块链联盟测参与机构 (26)

表1：部分加入SWIFT gpi的中国大陆地区银行 (5)

表2：工商银行区块链1.0平台投产情况 (19)

表3：R3区块链成员名单（按地区排名） (23)

表4：中国分布式总账基础协议联盟 (27)

区块链+金融行业分析报告

年10月29日

一、市场背景分析近两月，比特币迎来大涨，涨幅达110%。此外，比特币期货于2017年12月18日在全球最大商品期货交易所芝加哥商品交易所上线交易，而此前比特币期货已于美国中部时间12月10日在芝加哥期权交易所开始交易，这意味着比特币正式得到认可。不过，ICO仍然受到美国SEC监管，几乎所有ICO都声明禁止美国公民参与。目前虽然ICO还未被SEC定性为证券类产品，但仍存在较大的不确定性。相对于比特币在海外形势的一片大好，国内相关政策却在收紧。2017年9月4日，央行联合中央网信办、工信部、银监会等7部委共同对对国内通过发行代币形式包括首次代币发行（ICO）进行融资的活动作出规定，要求各类代币发行融资活动应立即停止，已完成代币发行融资的组织和个人应当做出清退等安排，不得买卖或作为中央对手方买卖代币或“虚拟货币”，不得为代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务。虽然代币在国内遭遇封杀，但政策方面对区块链技术仍持支持态度。二、区块链在行业应用分析 2017年可以看做区块链应用开始逐步落地的元年，这一年里不

仅包括Microsoft、Oracle、BAT等科技巨头，各初创公司纷纷开始推出自己的区块链相关产品，主要集中在金融领域： 1）、IBM于2015年开始筹备Open Blockchain项目并于2016年完成整体框架，2017年7月中标七大欧洲银行核减的区块链贸易融资系统，2017年10月IBM发布了全球跨境支付区块链网络。 2）Microsoft宣布联合Intel在Azure中部署开源区块链计划。 3）Oracle在旧金山的OpenWorld2017年会议上发布了基于全面的分布式分账类平台的企业级区块链云平台，支持使用智能合约。 4）京东金融发行基于区块链技术的汽车融资租赁项目，能够实现放款、还款现金流实施登记于区块链，提高投资机构对资产的把控能力。此外，京东金融还与银联合作，构建联盟链，未来将共同开发在供应链金融、保理、电子票据等领域的应用。未来区块链技术有望在供应链金融、物联网、游戏、跨境支付等领域率先落地。 1、供应链金融供应链金融融资类别可分为应收账款类、预付类及存款类，其中应收账款类融资规模最大，据国家统计局数据，我国规模以上企业的应收账款总额已超过13万亿元。

区块链在金融领域的应用问题研究

区块链在金融领域的应用问题研究作者：郭晨袁井香来源：《北方经济》 2020年第6期郭晨袁井香摘要：区块链已是全球关注的热点前沿技术，金融正日益成为区块链技术应用探索的重点领域，区块链和金融相融合为金融业创新发展提供了契机。当前区块链技术已经在支付结算、供应链融资、银行业务、证券保险等多种金融场景中实现应用。本文就区块链在金融领域的应用进行相关介绍，通过分析区块链在金融领域应用中面临的风险挑战，提出相关对策建议。关键词：区块链金融监管 2019年10月24日，习近平总书记在主持中共中央政治局第十八次集体学习时强调：“区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。”习总书记的讲话提纲挈领地指出了区块链发展方向，就是要深入推动区块链在金融、监管及民生领域的重点应用，促进数据共享、优化业务流程、降低成本、提高协同效率。区块链已是全球关注的热点前沿技术，金融日益成为区块链技术应用探索的重点领域。区块链技术的应用对提高我国金融业的整体实力具有重大的实践意义。一、区块链的本质和特征关于区块链的定义，已经有很多学术论文或标准组织给出过解释，一般认为区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。通俗来讲，区块链就是一种去中心化的分布式账本数据库，这种分布式账本的好处是买家和卖家可直接交易，不需要任何中介。大家都有备份，任何人都不能篡改、不能抵赖。与以往的技术相比，区块链最核心特点可以归结为两点。一是“自治”。区块链是真正意义上的分布式（点对点）网络，不需要任何所谓的中心节点。区块链上的每一个节点都各自独立地记录网络信息，按照自己的策略进行各种网络操作。二是“可信”。区块链的共识机制保证网络中所有节点的信息是真实、可靠且同步的，任何试图篡改信息的做法都不能得逞。此外，区块链还有开放性和匿名性等特点，既保证交易各方的私有信息被严格加密，但系统本身又是开放的，区块链中公有数据通过公开的接口对所有人公开，保证整个系统信息高度透明。二、区块链与金融领域的融合近年来，随着技术进步和科技创新驱动，金融产品和服务效率及安全性不断提升。但现代金融体系依然面临着多方面的挑战，一是信息不对称问题，在金融体系中，融资双方信息共享、交换过程中始终要解决信息不对称和道德风险问题；二是效率和成本问题，传统金融交易体系中交易需要支付手续费或利息，特别是跨境交易中，结算的时间较长，还存在潜在汇率变动带来的成本损失；三是安全性问题，金融环境多变和金融多方人为参与、环节众多的特点决定了潜在金融风险发生的可能；四是信任机制的建立问题，金融交易双方需要交易记录不断累计信用，始终存在欺诈、违约等信用风险。区块链作为金融科技发展的一种底层技术，依靠其分布式记账性质和共享机制形式，叠加其交易安全可追溯、数据保全不可篡改的特点，具有解决金融领域长期问题的天然绝对优势。区块链和金融的融合发展，一方面来自金融机构自身探索解决金融领域长期顽疾的强烈意愿，金融机构需要新的技术提高数据安全、降低运营成本以应对金融业整体面临的全球经济放缓的

区块链金融应用10个场景

1：资产证券化 ◎当前，我国资产证券化特别是消费金融资产证券化呈现快速发展的趋势，但同时也面临着资产现金流管理有待完善、底层资产监管透明性和效率亟待提高、资产交易结算效率低下、增信环节成本高昂等问题。 ◎区块链技术能够改善资产证券化的现金流管理，提高金融资产的出售结算效率，增强证券交易的透明度，降低增信环节的转移成本，同时有利于监管机构实现穿透式监管。 ◎国内已有企业在车贷资产证券化的区块链应用进行了具体实践，能够实现资产池统计、切割、结构化设计、存续期管理等功能系统的全流程线上化，不仅使资金方能穿透地了解底层基础资产，而且提升了整个交易流程的效率，有效降低了各方成本。一、资产证券化行业迎来新的发展机遇在我国监管部门推出资产证券化（以下简称“ABS”）备案制后，国内ABS发行呈现高速增长的趋势。在监管环境不断变化、科技发展日新月异的背景下，ABS 特别是消费金融ABS迎来全新的发展机遇。（一）ABS行业发展的空间和潜力巨大 2017年来，受监管政策和市场环境的影响，债券市场遭遇前所未有的挑战，市场下滑明显，然而ABS发行量却实现了逆势增长。Wind数据显示，2017年，ABS共发行产品644单，同比增长31.7%；发行规模高达14346.59亿元，同比增长63.71%。同时，与美国等发达国家相比，我国ABS行业的发展规模和体量还有较大发展空间。2017年我国ABS市场存量为1.8万亿，占信用债比例为9.82%，而在美国这一比例为31%。（二）资管新规带来的政策红利在近期发布的央行资管新规征求意见稿中，要求资管产品投资非标准化债权类资产应当符合相关限额管理、风险准备金要求、流动性管理等监管标准，但明确提出ABS产品不受该规定约束，ABS产品将对非标准化产品产生替代。在“非标转标”大势所趋的情况下，资产证券化成为转标过程中的重要途径，这将为做

区块链技术在金融领域的应用

区块链技术在金融领域的应用作为比特币的底层技术，区块链技术是以去中心化的方式，借助数学算法生成一种有序账本，并由所有参与用户共同维护的可靠数据库技术。近年来，区块链技术受到了风投基金的竞相追捧，各国金融机构也相继助力研究开拓新技术的应用市场。今年初，由人民银行推动的基于区块链技术的数字票据交易平台测试成功，标志着人民银行率先启动了对区块链技术在货币发行中实际应用的探索。一、金融领域存在若干问题亟待完善目前，我国金融运行整体平稳、金融风险总体可控，但受经济体制改革和金融业务创新等因素的影响，金融领域仍存在若干问题有待优化与完善。在支付领域，我国的核心支付清算系统主要包括中央银行大小额支付等支付清算系统、银行业金融机构行内支付系统、金融市场及第三方服务组织支付清算系统等。在完成一笔跨行支付清算业务的过程中，资金数据流要经历商业银行行内系统上下账、人民银行跨行清算轧差等繁琐的中间环节，其间产生的跨行费用、大额交易延时等容易造成支付清算成本高、效率低的问题，还可能存在系统故障风险和少数权责边界模糊的争议隐患。在征信领域，我国个人和企业的信用数据主要来源于人民银行征信系统的金融信用数据。商业银行在办理信贷业务时，经客户授权从征信系统获取信用信息数据，权威性较高。但目前这种数据集中化管理的信用体系，并未实现与互联网金融数据平台等资源信息的共享，适用范围有限，难以有效解决信用信息不对称等难题。相对于近年来快速发展的互联网数据平台，征信数据来源覆盖面小、信息不全，有助于判断主体授信能力的水、电、煤气、通信等非金融信息尚未纳入征信系统范畴。在反洗钱领域，我国相关制度法规和技术手段还有待完善。如客户信息中除了身份证号码及电话号码以外，其他信息的真实性难以考证。客户通过网上银

区块链在金融业中的应用

区块链在金融业中的应用作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链被视为构建未来互联网业态的核心关键技术，可实现互联网从信息互联到价值互联的升级。事实上，区块链是一个采用共识机制、去中心化、分布式的共享账本或数据库，通过密码学加密技术，保证这一账本或数据库的全网公开、透明的一致性，其分布式组网方式以及加密不可撤回及篡改的特性，保证了加密信息可以用点对点的方式，安全、保密地进行快捷传输和交易。尽管目前区块链技术尚处于发展的初级阶段，但作为去中心化记账平台的核心技术，区块链被认为在金融、征信、教学、医疗、物联网、经济贸易、智能设备等众多领域都拥有广泛的应用前景。区块链基础架构及关键技术区块链是基于密码学原理而不是基于信用，使得互联网上任何达成一致的交易双方直接支付，从而不需要第三方信用中介机构的参与。本质上，区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。（一）区块链的基础架构和模式。区块链系统由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成，包含了从底层数据结构到共识机制到顶层应用协议的众多内容。其中，数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等技术；网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等；共识层主要封装网络节点的各类共识算法；激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制等；合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础；应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。区块链系统每层分别完成一项核心功能，各层之间互相配合，实现一个去中心化的信任机制。可以说，区块链技术最具代表性的创新点即为基于时间戳的链式区块结构、分布式节点的共识机制、基于共识算力的经济激励和灵活可编程的智能合约。按参与对象范围的不同，区块链可粗略区分为公有链、联盟链和私有链。划分的标准不是参与节点的多少，而是整个系统中记账节点的门槛和记账权的分散度。（二）区块链的核心和关键技术。1.共识机制。机器共识机制即区块链节点就区块信息达成全网一致共识的机制，是区块链的核心理论和技术。FLP不可能定理已经证明，在存在故障进程的异步系统中不存在有限时间内达成“共识”理论解。这也意味着，理论上，在存在“女巫”节点的异步网络环境中，不可能在有限时间内有达成一致共识的精确算法，因而必须寻找其可行的“工程解”，而目前出现的在特定环境中的各类共识机制就是求解“工程解”具体算法。区块链常用的共识机制主要包括：PoW（Proof of Work，工作量证明）、PoS（Proof of Stake，权益证明）、DPoS（Delegate Proof of Stake，股份授权证明）等。

区块链技术在国内外金融行业的应用

区块链技术在国内外金融行业的应用 -标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII

区块链技术在国内外金融行业的应用概要：互联网的出现使得个体间的信息交换越来越紧密，然而伴随而来的是巨大的信任鸿沟。目前现有的主流数据库架构都是私密且中心化的，在此架构下交易双方的数据孤立，需要引入第三方中介保证交易的真实性，然而这也带来了交易效率的下降和操作风险的上升。作为新兴的数据共享机制，区块链技术有可能成为下一代信息交互的底层架构，通过分布式技术实现算法背书、全球互信这一巨大进步，全面提升资产交易效率和安全等级。作者 | 区块链铅笔创始人龚鸣来源 | 智信资产管理研究院《资管高层决策参考》一、区块链的本质：构建可信任的数据共享机制（一）区块链是一种分布式记账理念，帮助解决信用中介问题区块链是一种技术解决方案思想的统称，并不是某种特定技术。主要是指通过基于密码学技术设计的共识机制方式，在对等网络中多个节点共同维护一个持续增长的、由时间戳和有序记录数据块所构建的链式列表账本的分布式数据库技术。在某些情况下，我们也称之为分布式账本技术（DLT，Distributed Ledger Technology）。该技术方案可以让任意多个节点接入系统，把一段时间内系统中各个节点的全部信息交流数据，通过密码学算法记录到一个数据块（block）中，并且生成该数据块的指纹用于链接（chain）下个数据块，信息校验时通过系统的所有参与节点共同认定记录是否为真。

通俗来讲，我们可以把基于区块链技术的数据库想象成一个账本：比如支付宝就是典型的账本，任何数据的改变就是记账。这个账本记录了A有多少钱，B有多少钱，A支付给B多少钱等等。区块链系统中的每一个人都有机会参与记账，系统会在一段时间内，可能选择十秒钟，也可能十分钟，选出这段时间内记账最快最好的人，由这个人来记账，他会把这段时间数据库的变化和账本的变化记录在一个区块中。我们可以把这个区块想象成一页纸，系统在确认记录正确后，然后把这张纸发给整个系统里面其他所有人。这样周而复始，在下一个时间段系统会寻找下一个记账又快又好的人，而系统中的其他所有人都会获得整个账本的副本。这也就意味着系统中的每一个人都有一模一样的账本，这种技术，我们就称之为区块链技术（Blockchain），也称为分布式账本技术。区块链诞生的重要意义在于解决了信息共享的信用问题。传统的共享有两大弊端：一是能够共享出来的信息量有限（因为对自己重要的都会掖着藏着），二是共享范围很小（一般都是熟人之间）。传统的共享适合小范围的熟人之间，但这种共享不能满足大量业务开展需求。于是需要借助权威的第三方（比如交易中心），利用权威性，让各方都放心在交易中心开户、支付清算、登记结算等等数据都在中心，却也带来了交易效率的下降和操作风险的上升。

区块链技术在金融领域应用分析

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/6211118426.html, 区块链技术在金融领域应用分析作者：杨树峻来源：《今日财富》2019年第14期一、区块链技术的概念什么是区块链技术？简而言之，我们可以理解区块链是一个数据库存储系统，可以在世界范围内以协调旳方式运行。它与传统旳数据库操作不同，它旳读写权限由公司或集中式手（集中式功能）块控制。区块链的特性是海纳百川，只要有能力独自设置服务器就可以参与到区域链中来，所以区块链的领域就一下辐射全球，来自世界各地大型企业的金融公司都将自己的服务器与区块链相连接，成为了庞大数据库中的重要节点，星罗棋布的服务器为数据储存提供了相当足的底气，而加入区块链网络中就意味着服务器与服务器之间处于相同的地位，需要进到相同的义务。这个权限和义务也有很多遵守要点，互相分配、权力的分化下放、共同维持区域链等等。好处也是显而易见的，处于服务器中的人们都可以进行某種程度上的资源共享，可以读取和写入系统中旳任何节点。然后，在区域制度的调节在，人们互相协商妥协，让所有的服务器节点同步转化共享，知道和区域链网络数据相同位置。银行是当代金融体系“集中化”旳典型例子。银行可以通过将自己手中的权利通过下放、外包、分化的手段，大大降低了区域链银行在运营中的成本。具体来说，银行与银行之间通过区域链的共享，建立起信任的合作机制，省出了中间环节的运营，节省了大额的费用。当然，区块链网络不仅只有这种作用，它还可以加快资金运行过程的效率，分配、核算都是服务的对象，存在于金融机构中中间环节最终消失的无声无息，使得跨境支付结算交易以对等方式快速自由地完成。同时还提供24/7付款、实时付款，可以轻松取现现金，资金流动的透明，让银行系统间的操作风险大幅减少，区块链网络就是这么的神奇。二、区块链对证券业的影响区块链也可以在证券业进行应用，首先，在通过客户和证券公司进行智能化的匹配，用智能合约的方式实现买卖双方的合作。在区块链的系统下，买卖双方能够像面对面及交易一样，实现资金的结算、清算。而且，区块链拥有无法伪造的有优点，这样就保证了交易信息的不可篡改，安全系数也大大增强。 ; 这也是为了确保证券公司在发布和导入交易信息和信息方面旳严谨性和准确性。国家和政府也可以在这种情况下，完善相关的法律制定，减少对证券行业的遵守，在监督的过程中只需要对证券的交易进行检查和声明，就能够完成一笔交易，这样做的好处就在于这将大大减少相关工作量。因此，证券业不需要投资银行承销，真正旳点对点交易意味着黑箱操作和证券交易内幕交易将会得到大大减少。NasdaqLinq是一个基于区块链旳资产交易管理平台。三、区块链对金融产品的影响

区块链技术在P2P行业中的应用

https://www.360docs.net/doc/6211118426.html, 区块链技术在P2P行业中的应用从2010年至今，区块链技术获得了超乎寻常的关注。区块链一词首先起源于中本聪和比特币，目的在于解决网络别匿名点对点的交易时的信任问题。更广义的范畴，区块链是分布式账本的一种，准确的说，是一个具有全网共识的基础账本的分布式账本。 2018年，区块链因为徐小平的一则信息，再次大火。那么究竟什么是区块链呢？广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。和其他技术相比，区块链具有去中心化、去信任、数据加密、分布式存储、多个实体共同维护啊同一套数据、以及预设机制使实体间大成共识等鲜明特征，使得区块链天然具有重塑金融、数据安全、供应链管理等领域的基因。

https://www.360docs.net/doc/6211118426.html, 在互联网映射的虚拟世界里，区块链的分布式账本和共识机制能大大减少信息互通的成本，更重要的是为构建集体协作提供技术支撑。区块链在P2P金融领域的应用具体看，区块链在金融领域的作用主要包括三方面：第一，支付、身份认证和资产数字化。区块链有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决成本，从而显著提高支付业务的处理速度及效率，尤其是在跨境支付领域的作用更是明显。第二，区块链可以实现数字化身份的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本，这点在互联网金融的数字化证签章及电子存证领域尤其应用广泛。第三，各类资产，如股权、债券、票据、收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成为链上数字资产，使得资产所有者无需通过各种中介机构就能直接发起交易。

【精品报告】工行-区块链金融应用发展白皮书

区块链金融应用发展白皮书中国工商银行金融科技研究院可信区块链推进计划 2020年4月

编写组单位：牵头单位：中国工商银行参与单位：中国信息通信研究院、北京百度网讯科技有限公司、腾讯云计算（北京）有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司、杭州趣链科技有限公司、西安纸贵互联网科技有限公司、联动优势科技有限公司、无锡井通网络科技有限公司编写组成员：马雁、何宝宏、李六旬、陈满才、魏凯、苏恒、侯志荣、秦国、赵开山、马国祥、和涛、冯博、刘朝伟、史大鹏、彭顺求、黄剑、王舒榕、刘彦平、卫晓欣、林国斌、肖凯、郑三宝、马丽忠、马啸等

前言 2019年10月24日,中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习,将区块链技术确定为国家核心技术自主创新的重要突破口。为进一步推动区块链技术在金融行业的应用与发展，中国工商银行金融科技研究院协同可信区块链推进计划牵头组织调研全球金融领域区块链发展现状，梳理金融行业区块链应用场景与案例，分析区块链的基因特性、应用价值以及其在金融领域的挑战与展望，编制了本白皮书，希望可以为银行同业以及相关领域从业者提供参考。本白皮书主要聚焦以银行业为主的金融领域。第一章阐述了区块链的定义、应用模式及发展现状等情况。第二章重点解析了金融领域的现状痛点以及区块链对金融领域的应用价值。第三章详细梳理了区块链金融领域典型应用场景，通过解析业务痛点、提出解决方案及分享优秀应用案例供银行同业及相关机构参考。第四章研究提出区块链面临的挑战，对未来发展进行了分析展望。

目录一、区块链技术发展概述 (1) （一）区块链基本情况 (1) （二）区块链的“基因特性” (3) （三）区块链与数字货币的关系 (4) （四）区块链技术发展趋势 (5) 1.底层平台路线多样 (5) 2.开源项目蓬勃发展 (6) 3.技术标准逐步建立 (7) 4.联盟组织合作竞争 (8) 5.各国加紧政策布局 (9) 二、金融+区块链融合创新 (12) （一）区块链在金融领域的价值体现 (12) （二）区块链在金融领域的应用概况 (14) 1.全球区块链金融领域应用概况 (14) 2.我国区块链金融领域应用概况 (16) 三、区块链在金融领域的应用实践 (19) （一）供应链金融：信息共享服务普惠 (21) （二）贸易融资：融资高效风控强化 (26) （三）资金管理：数据公开流转清晰 (31) （四）支付清算：业务处理效率提升 (35) （五）数字资产：安全可信有序流通 (37) （六）延伸领域：合作生态初具雏形 (40) 四、区块链金融应用面临的挑战与前景展望 (43)

区块链在金融领域的应用

以区块链为代表的金融科技在全球范围内方兴未艾。麦肯锡在其研报中称“区块链是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命的核心技术。” 由于在解决信息不对称、中介机构的中心化与“信息孤岛” 等问题方面具有明显优势，区块链在金融行业中的应用日新月异，已越来越多地出现在供应链金融、支付、资产证券化、票据、征信和风险管理等传统业务中。区块链与金融业务的结合，已实现由理念向产品的跨越，并正在深刻地影响金融业务的变革。本文将对区块链在金融业务中的主要应用情况进行梳理。一、区块链简介根据《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》的定义，狭义上，区块链是一种按照时间顺序连接数据存储区块从而形成一种链式数据结构，并以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本（分布式数据库）；广义上，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链主要有四个技术特点，分别是去中心化（Decentraliza ti on）、去中心化信任（Trustless）、可靠数据库（Reliable Database）及集体维护（Collec TI ve M ai n te nance）。一是去中心化。区块链由众多节点组成一个端到端（Peer to Peer）的网络，不存在中心化的设备和管理机构，任意节点停止工作都不会影响系统整体的运作。二是去中心化信任。区块链中节点之间通过数字签名技术（公私钥）进行验证，通过联盟链构建跨企业的信任机制。采用密码学哈希算法确保信息不可篡改，采用抗抵赖、抗攻击的共识算法保证区块链数据安全性、完整性和连续性，节点之间相互无法欺骗。三是可靠数据库。系统中每一个节点都拥有最新的完整或部分数据库备份，单个甚至多个节点对数据库的修改无法影响其他节点的备份数据，除非能控制整个区块链的网络共识机制，但这几乎不可能发生。区块链中的每一笔交易都存储在区块中并通过密码学方法与相邻两个区块串联，在确保不可篡改的同时实现追溯功能。四是集体维护。区块链是由其中所有具有维护权限的节点共同管理的，系统中各个节点按不同角色分工参与系统的共识、交易及验证等工作。通过引入一系列创新技术，区块链能够解决数据存储与应用中的中心化、无法共享、易伪造和篡改、无法溯源以及高成本等问题，创建了人与人、人与数据之间的取信机制。因

区块链技术在金融业应用案例分析

目录概述 (1) 1.1 区块链特性 (1) 1.2 商业银行区块链技术业务应用框架 (2) 供应链金融 (3) 2.1 业务背景 (3) 2.2 应用案例 (3) 2.2.1 浙商银行——应收款链平台 (3) 2.2.2 中国农业银行——E链贷 (4) 2.2.3 平安银行——供应链应收账款服务平台 (4) 2.2.4 华夏银行——星云贝链 (4) 信用证业务 (6) 3.1 业务背景 (6) 3.2 应用案例 (6) 3.2.1 巴克莱银行——信用证与提货单流转 (6) 3.2.2 中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC) (7) 3.2.3 汇丰银行——Voltro平台 (8) 票据业务 (9) 4.1 业务背景 (9) 4.2 应用案例 (9) 4.2.1 中国银行——基于区块链技术的数字票据交易平台 (9) 4.2.2 浙商银行——移动数字汇票平台 (10) 福费廷业务 (12) 5.1 业务背景 (12) 5.2 应用案例 (12) 5.2.1 建设银行 (12) 5.2.2 中国邮政储蓄银行——U链平台 (12) 5.2.3 中国银行、中信银行、中国民生银行———区块链福费廷交易平台 (13) 交易清算业务 (14) 6.1 业务背景 (19)

6.2 应用案例 (19) 6.2.1 招商银行——跨境直连清算 (19) 6.2.2 微众银行——机构间对账平台 (19) 6.2.3 Ripple——跨境结算 (20) 积分系统 (22) 7.1 业务背景 (22) 7.2 应用案例 (22) 7.2.1 中国银联——跨行银行卡积分通兑平台 (22) 7.2.2 农业银行——“嗨豆”积分体系 (23) 7.2.3 北京银行——“贵宾”积分体系 (23) 资产证券化 (25) 8.1 业务背景 (25) 8.2 应用案例 (25) 8.2.1 交通银行——聚财链 (25) 8.2.2 招商银行——资管ABS区块链系统 (26) 银政直连 (28) 9.1 业务背景 (28) 9.2 应用案例 (28) 9.2.1 工商银行——银政直连平台 (28) 养老金管理 (30) 10.1 业务背景 (30) 10.2 应用案例 (30) 10.2.1 农业银行——养老金业务管理平台 (30) 房屋租售 (31) 11.1 业务背景 (31) 11.2 应用案例 (31) 11.2.1 工商银行——房屋租售平台 (31) 11.2.2 建设银行——区块链租房平台 (32) 未来区块链技术在银行业的应用 (33)

区块链金融应用面临十大挑战

2015年我国融资租赁行业发展回顾及2016年展望区块链应用的最大挑战在于金融服务和数据服务的“模糊地带”。毫无疑问，区块链技术对金融的核心作用，是依托新的模式来确定价值、储存价值和交易价值。实际上，分布式技术最终影响的是人的“身份信息”在金融意义上的体现，即账户形态。在区块链引领从信息互联网向价值互联网的过渡中，这一挑战始终存在，需高度关注监管适应性、风险控制等问题。作为比特币背后的分布式账本技术，区块链的热潮似乎已经无可阻挡。无论是积极拥抱，还是存有疑虑，人们都开始正视区块链究竟给经济金融带来怎样的冲击。从理论上讲，区块链技术的应用范畴，可以涵盖货币、金融、经济、社会的诸多领域，但现实中并非这么简单。本质上看，区块链技术发展仍然处于萌芽和完善阶段，亟需“呵护”和避免“捧杀”。尤其是在金融领域，其行业特殊性及我国面临的独有格局，都需要我们深刻思考一系列重大难题与挑战。一、区块链技术能否真正“练好内功” 正如“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，随着区块链的日益火爆，人们对其解读也“五花八门”。原本坚持“去中心化”、“不可篡改”的内在特质，在现实中也逐渐动摇。由此，当我们在讨论区块链技术时，可能需要跳出比特币、以太坊等典型案例的约束，更准确地描述区块链技术不变的本质内涵。需要承认的是，作为新兴技术的区块链必然有诸多不成熟的地方，亟待自我完善和理性质疑。在金融领域，区块链的倡导与应用者，也需要从早期的“币圈”与“技术极客思维”，逐渐转向技术与金融思维的有效融合。例如，我们可全面反思公认的区块链特点。一是透明。那么，初始规则设置是否有利于

多数人，是否有误导和信息扭曲？绝对的信息透明是否可能，会否带来信息保护难题？二是信用。从信息到信用，意味着要改造成为可交易的金融信息；基于区块链规则的“智能权责处理”，与线下资产确权如何关联；区块链线上生态的智能交易和责权约束机制，覆盖面有多大，可否脱离现有体系？三是不可篡改。据Gartner专家估计，粗略估算第三方用4亿美元，就能够改写比特币区块链账本，那么“超过全网51%的算力才能攻击”的成本难题，与真正安全之间的距离有多远？DAO事件带来的“硬分叉”争议、Krypton受攻击等，是否已经改变了区块链的特质，各种账本维护者是否有道德风险？四是低成本。账本规模会否膨胀？交易费用与能耗会否快速上升？所有这些都需认真审视。正如：想要改变别人，先要改变自己；想要融合别人，先要健全自己。通过技术、金融、法律等跨界合作，共同寻找区块链的缺陷和不足在哪，才能使得这一革命性技术迎来更长远的生命力。二、区块链解决的是“人与人”、“机器与机器”还是“人与机器”的价值交换经济学家罗伯特?希勒认为：“金融系统实质是一个信息处理系统――一个建立在人力基础而非电子元件基础上的系统，而且人工智能离彻底取代人类智慧还有很远的路要走。”从某一方面看，希勒可能有些保守，新技术已经对传统理论带来巨大影响。例如，行为金融学力图揭示金融市场的非理性行为和决策规律，对其一个普遍性批评就是缺乏合乎经济学研究范式的模型和实证体系。但信息、大数据和区块链带来了变化，个体行为与价值传递可能有效地被观测和甄别，这是否意味着微观金融学的假说基础真正被挑战？金融交易的实质也是交换和处理不同节点之间的特定信息，有人认为区块链可使机器成为金融活动的主体。就技术对金融的影响来看，其路径是从“人与人”的金融，到“人机协作金融”，再到“机器之间的金融”，现实显然距离第三阶段还甚远。考虑金融活动，离不开对人的非理性行为与道德风险的关注，区块链共识规则与网络节点背后，仍隐含着人性带来的不确定性。三、区块链带来的担忧是中心化还是去中心应该说，金融交易中的信息不对称、搜寻成本、匹配效率、交易费用、规模经济、风险

区块链技术在金融领域的研究现状及创新发展分析

Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业68 区块链技术在金融领域的研究现状及创新发展分析杨明农行审计局成都分局 610043 摘要:区块链接技术在金融领域中的应用对我国金融业的发展产生着至关重要的影响，因此在一带一路背景下，应该对区块链技术在金融领域的创新应用和发展进行研究，为金融领域的发展提供良好的支持。本文从区块链接技术入手，对其在金融领域中的基本应用情况进行了适当的解析，希望可以为金融领域的发展提供有效的支持。关键词:区块链接技术；金融领域；研究现状；创新发展近几年，随着我国国际金融事业的发展，区块链接技术在金融领域中的应用受到广泛关注，成为热点研究问题，得到高度重视。因此我国在全面推进一带一路战略的过程中，为了进一步加快金融领域的国际化建设和发展进程，也应该结合区块链接技术的应用情况进行适当的探究和分析，并提出合理化建设方案，为金融领域逐步实现创新化发展提供有效的支撑和保障。一、区块链接技术的概念和定义区块链接技术最初是在比特币相关研究中提出的，并且认为比特币是在区块链接方面的第一次尝试应用。现阶段，虽然在世界上已经对区块链接技术进行了适当的研究和解析，但是各项研究成果仍然没有得到系统的认同，大部分研究者将其看作是在比特币基础上衍生出的一种具有明显保密性的货币序列交易数据库技术。在对国内外研究成果进行系统考察的基础上，发现可以将其看作是去中心化和去信任化基础上形成的语序数据块系列并且在数据库系列的综合作用下姓曾了可靠的数据库技术体系。二、区块链接技术的特点在对金融领域区块链接技术的应用基本情况进行研究的基础上，为了对其形成更为深刻系统的认识，还应该结合其特点因素加以考察。在对其进行统筹分析的基础上，可以发现如果以金融支付业务为例，其表现出明显去中心化的特征，是新时期形成的较为典型的去中心化支付模式。与传统的金融支付模式存在明显的差异，在区块链系统的作用下，每一个电脑的主机都转变为相对平等的节点，在整个系统体系中不同节点之间的联系相对较为紧密，能够实现节点之间的有效交互，并且不会形成中心节点的概念。在应用区块链接技术后，不同两个节点之间的交互信息能得到保密，并且所有节点区域内形成了相应的存储系统，能够完成对交易信息的全部记录，增强交易的规范性和有序性。在对区块链接技术的应用特点进行系统研究的基础上，可以看出其特点集中表现在四个基本的方面：其一，去中心化特征，既不会在整个系统中形成核心系统，也不会设置中央支付清算机构，而是要促进各个节点之间实现有效的交互，如果其中一个节点出现了问题，确保不会对整个网络体系产生不良影响。这样就能够凸显系统效率高、成本低的特征，系统的发展程度也能得到明显的强化。其二，去信任化的特征，相较于传统的基于政府信用亦或者法律规则所构建的强制性信任模式，区块链接技术下构建的模式能在开源算法支持下实现公开化运作，因此不需要不同节点开展数据交换过程中相互信任，甚至不同节点之间可以匿名进行操作，但是每一笔交易基本情况都能够被真实的记录下来，确保不会出现数据控制和篡改的情况，有效规避出现信任主体行为违规的问题。其三，集体维护的特征。对整个金融系统起到支撑作用的交际活动，不需要借助庞大的计算能力完成。在对区块链接技术的应用情况进行系统的分析后，发现单个计算机的计算能力和信息处理能力不足，然而按照分布式对点模式开展工作后，计算机的信息处理能力会显著的提升，如果将这一技术应用到金融领域，就能够促进众筹、分包和分享金融发展模式的构建。三、区块链接技术在金融领域中的实践研究现状在对区块链接技术基本内涵和特点形成初步认识的基础上，要想发挥出区块链接技术的重要作用，还需要积极探索其在金融领域中的实践应用，为金融领域的国际化发展提供有效的支持。综合考察国内外情况，发现区块链接技术在金融领域中的实践应用涉及到多方面的内容，并且新时期已经取得了相应的应用成果。首先，全球银行业已经积极探索区块链接技术的应用，并且借助构建独立创新实验室和产品孵化器的方式，引入试验和技术设备，为各项工作的开展提供了良好的支持。以花旗银行为例，其在构建创新实验室的过程中一直加强对花旗币虚拟电子货币系统的探索，并且构建了相应的实验项目，对3条区块链进行开发，并全面推进内测工作的开展。其次，全球银行业初期关注工作基点落实到支付领域。全球银行业在对区块链基础进行探索的过程中，将主要的关注点集中到支付领域系统中，是一种典型中心化发展模式，能够为国际金融服务体系的发展提供良好的支持。在支付领域应用区块链接技术后，能够将所有的交易活动实时记录到全球共享电子表格平台体系中，确保每一户用户都能够凭借凭证查询交易活动的基本状态，资金实时清算效率得到显著的提升。其三，在应用区块链接技术后，审计和数字资产领域逐渐开始实现创新化发展，除了最基本的支付领域，金融业在审计、数字资产以及信用体系方面做出了相应的实践和探索，整体发展模式全面提升。如对于Rubix基础平台的构建，实现数据库系统的有效对接，能够自动获取并完成对客户财务信息的有效记录，为全球金融系统服务体系的构建创造了良好的条件。四、一带一路战略背景下区块链接技术在金融领域中的实践应用一带一路战略背景对我国金融领域的发展提出了全新的要求，所以金融领域在发展过程中应该加强对区块链接技术的应用，争取能够获得相应的竞争优势，实现持续稳定发展。下面就结合我国一带一路战略的落实情况，对区块链接技术在金融领域的实践应用进行细化解读。 (一)区块链接技术在国际支付接榫中的应用传统的跨国结算方式以托收、以及委托收款等主要的方法

基于区块链技术的供应链金融体系优化研究

基于区块链技术的供应链金融体系优化研究摘要：随着供应链发展，供应链金融作为一种新兴的金融形态，越来越广受国内外学者关注。在中国经济进入新阶段的当下，中国经济展现出结构性分化的趋势，为了适应这种变化，供给侧改革势在必行，通过改革供给体制，激发微观实体经济，推动经济长期稳定发展。在供给侧改革中，对于供应链金融的优化意义重大。自供应链金融发展以来，供应链金融的风控问题一直难以解决。现有的文献对于供应链金融风控的研究多侧重于供应链本身、内容较为单一，运用互联网技术对于供应链金融风控的优化仍有待研究。随着区块链技术的发展，其具有的安全、方便的特点，使其迅速成为解决供应链金融问题的一种可能手段。关键词：供应链金融；区块链技术；优化引言：供应链金融在中国早已不是什么新兴概念，自2005年以来，其研究热度持续升温，2015年出现爆发式增长。尽管已有许多学者对供应链金融模式进行了风险评估与模式优化，仍然无法弥补模式本身所固有的一些缺陷。但近年来区块链技术的发展为供应链金融模式的优化提供了新的思路与可选路径，利用区块链技术，模式中存在的信息不对称与流程监控等问题将得到解决，通过技术创新，将促进供应链金融效率的提高与系统风险的降低。目前区块链技术仍处于技术探索与完善阶段，其算法与共识机制等需要进一步完善与发展。于供应链金融领域引入区块链技术，需要我们深入研究其概念理论体系与背后的机制原理，探讨其结合可能性。 1区块链技术的构成和功能 1.1区块链及其构成区块链在短短10年的快速发展过程中，其功能已不仅局限于发展初始阶段的可编程货币，而是逐渐丰富，囊括了可编程的智能合约和基础设施。中国信息通信研究院、中国电信、电子科技大学联合提出的区块链标准1.0版中，将区块链定义为“一种由多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致存储、无法篡改、无法抵赖的技术体系”。区块链系统的通用模型由区块、账户、共识、智能合约4个主要部分构成。每隔一段时间，区块链将链上各参与主体产生的数据打包为一个数据“区块”，数据区块按照时间顺序依次排列，形成数据区块的链条。通过非对称密钥将参与者身份生成“账户”，用于记录当前的信息，各参与主体拥有同样的数据链条，且无法单方面篡改。任何信息的修改只有经过约定比例的主体同意方可进行，并且只能添加新的信息，无法删除或修改旧的信息，这些规则通过算法在多节点之间达成一致，形成“共识”。区块链上的编码定义参与者之间的承诺，并自动执行，这部分被称为“智能合约”。 1.2区块链的功能 1.2.1区块链技术构建新型系统信任模式区块链采用信息技术，构建了参与者之间相互信任的新规则，提供了基于信息技术的系统信任。信任已成为经济社会发展的重要基石，而信任模式多种多样。卢曼（N.Luhmann）的社会系统理论将信任区别为人际信任与系统信任两大模式：人际信任表达人与人之间的信任关系；系统信任则体现人对群体、对机构组织或对制度的信任。区块链提供的基于信息技术的系统信任不必依赖机构或中介，这种信任既不同于熟人社会的人际信任，又不同于任何一种原有的系统信任。区块链提供的交易信任由机器和算法确定，通过构建一个依赖于机器和算法信任的交