促进县域小额贷款公司持续发展的对策

经济导刊342010 / 01

河北县域小额贷款公司现状

2007年7月，河北省小额贷款公司试点工

作全面启动。从近两年的情况来看，试点工作

进展顺利，小额贷款公司运转良好。

据中国人民银行石家庄中心支行调查显

示，截至2008年末，河北省在县或县级以下

地区注册经营的小额贷款公司共有77家。除

秦皇岛市外，其余10个地市都有县级小额贷

款公司。其中廊坊市最多，有28家。

从注册资本金情况来看，河北省77家县

域小额贷款公司注册资本金共34.17亿元，其

中超过1亿元（含1亿元）的公司有7家，占

比8.97％。注册资本金最多的是廊坊三河市

润成小额信贷有限公司，数额为3亿元。

从贷款发放、回收及利率情况来看，小

额贷款公司主要发放短期流动资金贷款，经营

灵活，手续简便，成为向“三农”和小企业提

供贷款支持的补充机构。截至2008年年末，

河北省县域小额贷款公司贷款余额为23亿元，

累计发放贷款58.19亿元。小额贷款公司是私

人经营，主要在当地放款，注重控制风险，

贷款质量较好。调查中77家公司大多数未出

现不良贷款，平均不良率为0.31%。小额贷款

公司发放贷款的利率，实行市场化差别利率，【关键词】 小额贷款公司,风险控制,监管

促进县域小额贷款公司持续发展的对策*

文 | 马丽华 鲍静海 王建国*本文是 河北省社会科学基金委托项目“服务于县域经济的金融政策创新研究”（HB2009WT19）的研究成果。

上限不得超过同期贷款基准利率的4倍，下限不得低于同期贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度由借贷双方按照市场原则自主确定。调查中77家公司最低贷款利率为4.8%，最高贷款利率达36%，平均利率17.85%。截至2008年末，77家公司共实现经营利润8084.99万元。其中17家公司出现负利润，占比22.08%，比2008年9月末14.58%的占比有所上升，比2008年9月末增加8家；利润在百万元以下33家，占比42.86％；其余14家利润为0。县域小额贷款公司发展中存在的问题首先，小额贷款公司后续发展资金不足，风险控制能力较弱。小额贷款公司“只贷不存”，资金来源渠道狭窄，后续资金严重不足。根据河北省政府出台的《河北省人民政府关于小额贷款公司试点工作的实施意见》（以下简称《实施意见》），小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行业金融机构的融入资金。但无论哪一种渠道，都面临着现实的筹资困难。特别是从商业银行融入资金的成本不低，

而且不得超过公司资本净额的50％。也就是说，可以用于放贷的资金在资本金的150％左右。由于后续资金不足，难以扩大贷款覆盖面，导致其无法满足市场的资金需求。这样，小额贷款公司的持续发展就受到影响。另一方面，小额贷款公司的风险控制能力较弱。虽然调查中显示77家公司大多数未出现不良贷款，平均不良率为0.31%。但是已有个别公司出现严重的不良贷款，如唐山迁西县广信小额贷款有限公司出现21.52%的180天逾期，廊坊大城县汇隆小额贷款有限公司出现2%的1-30天逾期。这说明小额贷款公司在风险控制上还存在薄弱环节。首先，内控约束管理机制不健全，在管理上家长制及个人倾向色彩严重，管理方式简单、粗放。二是，小额贷款公司是由其他一些非金融企业组建的，从业人员素质较低，专业知识缺乏，业务处理经验不足，风险评估能力有限，容易造成风险失衡。再次，公司的经营特点是“小额、分散”，在风险控制上缺乏规模分散优势，成本较高，而且贷款对象的信用水平相对较低，信贷风险会进一步加大。

其次，监管体制不健全，政府扶持力度不够。一方面，监管体制不健全，多部门共同监管，可能造成监管的盲区。根据《实施意见》的规定，由省金融办、工商行政管理部门、公安部门、人民银行分支机构、银监部门以及各区市和县（市）小额贷款公司试点工作领导小组办公室对小额贷款公司进行共同监管，并设立试点工作领导小组办公室负责日常监管工作。如果各部门之间缺乏有效的协调沟通，就会导致监管不到位，不能有效规范小额贷款公司的经营行为，进而引发地方性金融风险。这种多部门的多头监管有可能造成监管的盲区，其效果有待时间的检验。另一方面，地方政府缺乏有效的激励机制，扶持力度不够。小额贷款公司成立后，地方政府未出台相应的扶持措施，如对支持“三农”缺乏风险补偿、税收减免等优惠政策。这在一定程度上挫伤了小额贷款公司服务“三农”和小企业的积极性。

第三，小额贷款公司重新审核登记的条件限制过于严格。依据《实施意见》和《河

北省小额贷款公司试点工作审批及管理暂行

办法》，河北省各地小额贷款公司按要求进行

了重新审核登记。但是登记的条件限制过于

严格，影响了小额贷款公司业务的进一步发

展。一是注册资本金设置上限不合理。《实

施意见》中规定，小额贷款公司的注册资本

金上限为1亿元。这在一定程度上阻碍了小

额贷款公司的发展壮大。如廊坊三河市润成

小额信贷有限公司2008年已经将注册资金

增加到3亿元，而此次重新审核登记，必须

按照最高1亿元的注册资金进行申报，迫使

该公司不得不停止放贷，减少注册资金。二

是限制了域外资金进入本地市场。

《实施意见》

中规定，小额贷款公司的主投资人要从在当

地注册的管理规范的民营骨干实体企业中选

择。这一规定限制了域外资金流入，制约了

小额贷款公司的快速发展。在该条件限制下，

廊坊市2家小额贷款公司被迫撤出廊坊市场，

抽走资金4000万元。

促进小额贷款公司持续发展的

对策

开辟后续资金来源渠道，推动小额贷款

公司持续发展。针对后续发展资金不足这一

问题，可以采取多种方法，开辟小额贷款公

司后续资金来源渠道。一是借鉴其他省份的

成功经验，利用政府的信用平台，积极争取

金融机构的资金支持。内蒙古自治区政府在

这方面的成功经验值得借鉴。该区政府充分

利用政府的信用平台，组织国家开发银行和

农业发展银行为小额贷款公司提供资金支

持，保障了小额贷款公司后续资金来源渠道

的畅通。二是接受其他企业的委托资金。调

查中77家公司只有1家有委托资金，为848

万元。接受其他企业的委托资金也可以在一

定程度上缓解资金供求的矛盾。

加强风险控制能力，推进小额贷款公司

平稳发展。加强风险控制能力可以保证小额

贷款公司健康稳定的发展，具体可以采取以

下措施：第一，建立市场化的运营机制，不

断提高风险管理能力和水平。小额贷款公司

必须明确股东、董事、监事和经理之间的权

责关系，通过完善公司治理结构，制定稳健

有效的决策程序和内审制度，提高公司治理

的有效性。第二，慎重选择目标客户，关键

根据客户收入状况和信誉度，科学地确定客

户的授信额度。在目标客户的选择上，更要

根据企业自身的风险控制能力，选择熟悉的

目标行业和客户，稳健地发展相关业务。第三，

建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，

准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，

以全面覆盖风险。第四，定期组织从业人员

培训，提高公司员工的整体素质，提高从业

人员反假币、反洗钱的业务技能。

进一步完善监管体系，促进小额贷款公

司规范发展。目前，河北省已初步形成了多

部门对小额贷款公司分层次、共同监管的体

系。在具体实施过程中，注意以下问题：第一，

明确监管主体。目前履行对小额贷款公司的

市场监管职责的主体是当地政府组成试点管

理的办公室。在监管过程中，应切实保证办

公室的日常监管工作能够落实到位，避免监

管形式化。第二，加强各部门间的协调配合，

避免监管的盲区。办公室要定期与人民银行、

银监部门沟通，实现监管信息共享，充分发

挥人民银行和银监部门在金融监管方面的专

业技术优势，对其加强业务指导。第三，加

强小额贷款公司行业协会的自律管理职能。

2008年8月，廊坊市小额贷款公司行业协会

成立，时机成熟，可以考虑建立全省范围内

的小额贷款公司行业协会。充分发挥协会的

行业自律管理职能，比如对小额贷款公司的

法人治理结构是否合规、内控制度是否完善、

资金运作是否合法以及风险控制是否有效进

行监管。

另外，加大地方政府的扶持力度。适度

放宽小额贷款公司的重新审核条件。以促进

公司“自我约束、互相监督”的良性发展轨道。

（作者单位：马丽华，鲍静海：河北大学

经济学院金融系；王建国：中国人民银行

石家庄中心支行）

金 融

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