农村信用社信贷业务发展

U n R e g i s t e r e d

【财务管理信用管理】农村信用社小额贷款

{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款

前言目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院毕业论文论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析学生黄远其学号0926781613027 专业经济管理层次专升本通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

农村信用社的信贷风险及其防范【开题报告】

开题报告农村信用社的信贷风险及其防范一、立论依据 1.研究意义、预期目标近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例研究

地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源：《金融与保险》2012年第9期一、引言一直以来，地方政府对农村信用社（以下简称“农信社”）经营的行政干预备受诟病。然而，近年来山东省多个县（市）政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢？笔者通过深入调研发现，这主要有两个原因：一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”，地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任；二是银行对区域金融生态环境高度重视，地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展，所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”，改革后地方政府则是“花钱买环境”。二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例山东省D市11家县级农村信用社联社（以下简称“农联社”）在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元，2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善，股本实力不断壮大，资产质量大幅提高，支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响，不良贷款出现反弹，个别县联社不良率过高，甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风

险，该市农联社系统积极争取当地政府支持，整体处置不良资产。截至2010年末，共有7家县（市）农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元，而2010年末该市11家农联社（农合行）股本金余额为16.72亿元，相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。（一）不良率高企，金融生态环境指标恶化：L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因，其不良贷款额逐年增加，同时存款增长缓慢，存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末，该社存贷比高达102.34%，不良贷款额98386万元，不良率60.24%，资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下，已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高，被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标，L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%，不良率高出全县平均水平37.2个百分点，严重影响了辖区金融生态环境建设。（二）L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款，L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”，累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近

2007浅析农村信用社加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性-定稿0

浅析农村信用社加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性泰安办事处李延玲刘岑目前，农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入，贷款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果，提高信贷资产质量，是确保农村信用社可持续发展的前提。人是第一生产力，农村信用社要实现又好又快发展，必须发挥人的作用。因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课题。一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧近几年，农村信用社改革和发展的步伐不断加快，业务规模日益膨胀，但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模不匹配的矛盾日渐突出。通过我们对全市农村信用社信贷队伍的调查，认为主要存在以下问题。（一）信贷人员数量严重不足。目前，全市农村信用社贷款余额达178亿元，是1994年行社分门的5 倍多，是20 04年底的1.7倍，而信贷人员数量不仅没有增加反而有减少趋势。经调查统计，今年年初全市农村信用社信贷人员762人，占全市在岗员工总数的21.6%，其中一线客户经理只有

487人，仅占13.8 ％。由于换岗或内部退养等原因，到10月末全市农村信用社信贷人员降为746人，一线客户经理降为433人，比年初减少 54人。10月末全市个人贷款类客户经理人均管理贷款客户820户，人均管理贷款550笔，人均管理贷款金额2600万元，公司类客户经理人均管理贷款客户25户，人均管理贷款50笔，人均管理贷款9300万元，客户经理最多的管理贷款1500户，金额达8500万元。客户经理管理贷款业务量成倍增加，同时还要组织存款、抓中间业务，有的还要执行守库押运任务，因此只能是疲于应付，贷款“三查”制度根本无法落实。其产生的最终后果是贷款粗放管理，资产质量不高，经营效益下降。（二）信贷人员整体素质有待提高。从客户经理年龄结构和文化层次上看，全市客户经理中30岁以下的仅30人，占比为6.9%，40岁以上的156人，占比为36.03％。第一学历专科以上29人，占比6.69%，初中以下学历的98人，占比为22.6%。从专业职称上看，中级职称仅9人，占比为2%，没有职称的320人，占比为73.9%。信贷人员平均年龄大，文化层次低，专业知识缺乏的问题相当突出。同时部分信贷人员由于思想老化，平时不注意加强自身修养，缺乏事业心和责任心，法规制度观念淡薄，违规违纪，以贷谋私，发放关系人情贷款，造成大量的风险和损失。从顶冒名贷款的清

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。第二章信贷管理基本原则第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。（一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程.

黑龙江省农村信用社贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），制定本规程。第二条本规程基本涵盖了现行贷款种类（不含农户小额贷款），是黑龙江省农村信用社（含农村合作银行、商业银行，下同）在贷款业务操作中必须遵循的基本规则。第三条本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，从而实现信贷操作相互制约、规范运作及程序化管理。

第二章借款申请与受理第四条客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信用社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第五条贷款业务的受理。信贷部门（或岗位）负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。第六条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）法人客户提供的资料： 1.法定代表人或授权委托人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。 3.合资、合作的合同和验资证明。 4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。 5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司客户、股份有限公司客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同

对农村信用社大额贷款风险防范的思考精修订

对农村信用社大额贷款风险防范的思考标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

对农村信用社大额贷款风险防范的思考全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。” 随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。一、农村信用社大额贷款管理现状（一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。（二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。从产业结构看，大额贷款发放对象主要集中分布在造纸行业、房地产开发及基础设施建设领域的工程承包，其中造纸行业占比28%，水泥及水泥制品行业贷款余额占比24%，这些行业受国家政策影响大，政策风险明显。从贷款时间看，贷款期限在一年左右的比较集中，中长期贷款较少，贷款到期时间相对集中；从贷款资金支付形式上看，以货币资金方式发放的比较集中，按照“实贷实付”原则用信用中介工具和其他衍生信贷手段支付的较少。（三）担保形式单一，对客户的第二还款来源估值存在偏差。目前，农村信用社大额贷款一般有房屋、不动产和其他资产抵押、担保公司担保，价值认定由国家指定评估部门认定。农村信用社一般按照一定比例确定贷款额度，比如我县规定的最高比例是抵押物评估值的60%，比较偏重于贷款形式上的规范性，对担保物的风险性、可变性预估不足，评估价格抬高的可能性大。目前，评估机构管理不规范，按房地产的评估价格收取佣金，评估费用由借款人承担，所以评估时评估公司往往根据借款人的意愿来确定评估价格，一般情况下是抬高抵押物价值而忽略了房产的实际价值，这样就增加了抵押物不足值的风险。

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。标签：农村信用社信贷队伍 1 当前信用社信贷员管理现状信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。 2 对策与建议上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。 2.1 完善人员配置机制一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。 2.2 完善培训机制

农村信用社贷款产品简介

农村信用社贷款产品简介一、农户小额信用贷款 1、产品简介农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点对象特定，手续简单，方便灵活。 3、适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程（1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。（2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。（3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。

（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。（5）贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。（6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。二、农户联保贷款 1、产品简介农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分

农村信用社信贷工作管理办法

农村信用社信贷工作管理办法农村信用社信贷工作治理方法第一章总则第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。第二章工作职责第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。（一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

农村信用社不良贷款的成因及对策

农村信用社不良贷款的成因及对策金融观察农信村社不用良贷款的成因及策对高向波摘要本：文通阐过农村信用社述良不贷款的现，状出改提进农村用社信不贷款良中存问题在的要性重通。过对农村信用社贷款流程分的析发现农村，用社信内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问出题．针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究，出一些提农村信社不良用款贷在存问题改的对进策。关键词：村农用信社不良贷款对策着随我国济经速的发展高，村信农用也社逐渐展发来起作，为中国农村金融制的体标志，农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。整个村农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。着因农村信为社的用款贷对象贷款方与式在存（３建）贷款立审核小组，贷对人的信款记用、家庭录收支情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经，过步审初批后将合格，的款名贷单提上级管交人员进行理终。审（）４确明用信社各部的门职。能特性殊，村信用农：｝土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大险风，经调过，查为农因信村用社的融体制存在问题，所金以农村信社用的款贷收回临面很着挑大战，这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究，提出改进策对变刻得不缓容。一（三建）立完善业的务行执与信贷问责制度。明确各部与员工的职门责对贷，款工流作程实行子监电控，了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财务动态，注发现可能造不成贷良的情款况时针对情，况进行研究，上向级提交份详细一的分报析告建立。降低不良贷的款激约束机、励农村信用不良社款贷的成

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程

内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行）（2006年9月25日印发）第一章总则第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》，制定本规程。第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。第二章基本程序第四条办理贷款业务的基本流程：客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签订合同发放贷款贷款发放后的管理贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。

(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理到审议不超过7个工作日。第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系。对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订《建立信贷关系协议书》。自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、资产证明。法人、其他经济组织客户应提供下列资料：

农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：一、信贷员管理分析农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放

浅谈农村信用社信贷风险管理

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/785827932.html, 浅谈农村信用社信贷风险管理作者：卢志国来源：《科技与企业》2013年第24期【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。【关键词】农村信用社；贷款；风险管理 1.前言农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。 2.农村信用社信贷风险居高不下的原因目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。 3.农村信用社信贷风险管理存在的问题 3.1制度不完善，内部控制不足当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。 3.2不良贷款现象多，信贷风险高所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就

1.山东省农村信用社不良贷款管理办法

山东省农村信用社不良贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承

继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。第五条不良贷款管理遵循的原则：（一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。（二）依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。（三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。（四）科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。（五）优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。（六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。第二章组织机构及职责第六条资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。

农村信用社贷款业务

农村信用社贷款业务之风险管理一.何为贷款风险贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段： 2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。 2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。三.信用社贷款现状当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。 1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。 2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。 3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。四、贷款风险产生的原因风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、

农村信用社贷款业务操作规程

农村信用社贷款业务操作规程第一章总则第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。第二章基本程序

第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。第三章贷款业务申请与受理第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。