大学生个人消费信用体系的基础性建设研究

大学生个人消费信用体系的基础性建设研究作者：臧学彬王栋旭张琦

来源：《商业经济》2019年第02期

[摘要] 人工智能和大数据技术相继被运用到互联网金融后，我国征信业发展日趋成熟，配套的征信服务越来越完善。相对于个人征信体系的不断发展，大学生个人消费信用体系的建设却十分落后。大学生个人消费信用体系建设对各高校普及信用教育、对传统的金融机构以及政府机关都带来挑战。应通过新技术完善信用评估体系，金融机构应健全信用评估机制，政府应出台针对大学生信用的相关政策，并加强对大学生的信用教育，为打造诚信社会建立一个良好的基础。

[关键词] 大学生;个人信用;信用体系;大学生消费

[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2019）02-0178-03

Abstract： After artificial intelligence and big data technology have been applied to Internet finance， the credit industry in our country is becoming more mature， and the matching credit service is becoming more perfect. Compared with the continuous development of personal credit system， the construction of college students' personal consumption credit system is very backward. The construction of college students' personal consumption credit system brings challenges to the popularization of credit education in colleges and universities， traditional financial institutions and to government agencies. The credit evaluation system should be improved through new technologies. Financial institutions should improve the credit evaluation mechanism. The government should introduce relevant policies for college students' credit， and strengthen the credit education for college students， so as to lay a good foundation for building a credible society.

Key words： college students， personal credit， credit system， consumption of college students

“互联网金融”、“大学生信贷”本身是有益于大学生的新兴事物，来用以帮助大学生了解信用在生活中的作用，提早了解如何贷款以及贷款违约的严重性。尤其是互联网上的大学生信贷还能够利用互联网便捷性，让大学生群体能够更方便的进行透支消费，将互联网与信贷相结合给大学生提供便利，促进信用体系的不断健全。可是出现的各类校园贷、裸贷案件却打破了想象中的美好局面。

近年来入学的大学生相对于前几年入学的大学生来说，接触互联网比重越来越大。与此同时网络消费市场不断壮大。随着电商行业以及物流行业的服务越来越好，大学生对于各类商品的需求越来越大，于是学习成年人开始进行提前消费。由于大学生人口基数的不断扩大，大学生的互联网消费市场也越来越庞大。据艾瑞网《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生互联网消费市场规模达到4524亿元。可在庞大的大学生网络消费市

场背后，却没有可以完全开放的支撑消费的大学生专属网络信用产品，最重要的是没有一个完备的大学生信用体系，无法让大学生开心、舒心、放心的进行透支消费。

一、大学生信用产品概况及大学生个人消费信用体系

交行的飞-Young大学生信用卡，进行信用消费的准入门槛是储蓄一定金额的存款后才可以开通信用消费的资格。除此之外其他银行的信用产品虽然给予大学生信用卡使用者其他优惠，但是给予大学生的消费额度仍然为零。而互联网上的京东白条和蚂蚁花呗虽然可以基于大学生信用额度，但是没有给大学生设立特定的信用机制，而是与其他成年人的信用评级方式是一样。因此当前大学生的信用产品主要分为两种，第一种是以其他方式积累信用，第二种是以成年用户同样的方式给予大学生信用。而这两种方法显然也是不妥的。

大学生个人消费信用体系就是一套详细记录大学生进行透支消费历次信用活动的登记查询系统，由于大学生是未来经济社会发展的生力军，因此大学生个人消费信用体系是当今社会构建发达的信用消费经济的重要组成部分。其中内容主要包括大学生在进入互联网金融时代后出现透支消费，出现借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时的处罚情况，以便传统与新兴信贷供给方决定是否对其发放贷款及设定贷款额度的一个体系制度。

二、大学生个人消费信用体系建设形势分析

（一）进一步推进个人消费信贷体系的完善

我国由于个人信用制度的不完善导致无法评估个人信息，因此各家商业银行只能将不足3%的银行贷款额度给予个人消费信贷。个人信用制度的不完善对消费者进行信贷业务造成影响，也就无法进行家庭层面信用评估，更无法对大学生进行信用评估。一方面，由于我国个人信用体系的不健全，我国商业银行无法从央行获取高效准确的个人信用数据，也就无法及时形成个人信用报告，因此商业银行的唯一选择就是走严格的信用审查程序，这样就对信誉良好的想要进行个人消费需求群体进行了无谓的资产信息审核，导致了资源的低效率利用，也提高了商业银行的运营成本。于是就造成银行获得信息的高成本被申请个人消费信贷客户承担，提高了贷款利率的同时使消费信贷资金价格偏高，从而制约个人消费信贷的发展。除此之外，有紧急资金需求的大学生面对复杂的贷款申请手续，十分苛刻的贷款申请条件而“望贷”兴叹;反观校园贷，简单便捷条件少。服务上的差距是导致近年来校园贷如雨后春笋般出现的重要原因。个人消费信用体系的不健全，不仅仅制约了个人消费信贷的发展，还制约了大学生个人消费信用体系的建立，也对个人金融业务的整体开展造成了影响，因此建立完善的个人信用体系是当务之急，在此基础之上才可建立完善的大学生信用消费体系。

（二）传统信用评估体系的不断改革

早期的信用评估体系是由央行来主导的，但是互联网金融的快速崛起，征信业放宽进入市场化，第三方征信机构迅速占领征信业市场。2015年在央行允许后，“芝麻信用”、“腾讯征信”

等八种产品进入市场。大数据技术的不断完善，让越来越多的数据从四面八方各式各类的用户中生成，再通过人工智能等技术的处理分析，使第三方征信系统越来越完善。除此之外，在信息完善后第三方平台还可以第一时间反馈给客户群，让客户了解自己的信用情况，使客户得到良好的服务体验，从而形成了一个良性循环。也正因如此，互联网金融机构才敢于给予大学生群体一定的透支消费额度，让大学生进行提前消费。但是由于没有区分度，还是会造成一定的风险，不过这也是推进大学生进行个人透支消费的浓墨重彩的一笔，向完善个人信用消费体系迈出了坚实的一步。

三、大学生个人消费信用体系建设面临的挑战

（一）对于各高校进行信用教育普及的挑战

近年来随着高校的扩招，大学生群体的基数越来越大，大学生受社会环境的影响，例如家中有人逾期偿还信用卡，就业压力过大没有足够的资金偿还信用贷款等。并且初高中重视应试教育而不注重信用教育的做法导致当今大学生没有信用意识。也就间接造成了大学生失信案例越来越多，同时造成了很恶劣的社会影响。可见当前高校所面对唤醒大学生意识到什么是信用，如何维护信用，如何将信用当做是一笔财富的三重课题。而如何完成好这三个课题是对各高校进行信用教育普及的最大挑战。

（二）对传统金融机构的挑战

对于传统个人征信机构以及传统金融机构而言，传统征信机构的数据主要来自于金融机构，反之传统金融机构进行个人评估也是通过传统个人征信机构的评级结果。评级基数小、评级内容不全是如今传统金融机构在个人信用评估过程效率低、成本高现状的主要原因。在此之上，所有的金融机构都没有大学生信用消费记录，无法评估大学生偿还能力，无法进行大学生信用额度的估算，同时没有大学生信息数据库等诸多难题。

（三）对政府机关的挑战

我国在二十年的征信业发展取得了长足的进步，但依然存在着征信相关法律法规不健全、进行信用评级信息采集标准不统一、监管措施不合理不到位等其他问题。除此之外，还有如何将大学生的信息与金融机构、征信机构对接，怎样定制一个大学生的个人信用评级系统，失信后又该给予怎样的惩罚等诸多需要研究的问题。还有政府机关怎样制定大学生失信后的相关法规、例如什么样的情况确立为失信、如何监管让大学生信息与相关机构在不流失个人信息的前提下对接等诸多需要考虑的点。

四、大学生个人信用消费体系建设的对策建议

（一）通过新技术完善信用评估系统

由于当前的大数据技术不仅已经在量级上不断突破，而且在数据采集方面和数据维度的处理分析方面均取得了较大的进展。除此之外，将大数据技术与人脸识别技术和语音识别技术相结合搜集全方位数据可以立体的呈现相关信息，更利于进行信用评估。对于消费信贷而言，大数据技术不仅可以用来分析用户消费数据和挖掘用户在透支消费时的消费习惯，同时有助于金融机构进行用户识别从而提高风险控制能力。例如“芝麻信用”，芝麻信用分就是获取数据库中的电商数据、金融数据、基本信息和公共信息然后运用人工智能技术进行画像，从而更好地完成个人信用评估，实现成本和效率的双赢。

运用区块链技术，按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本，这样的技术与消费金融的结合可以帮助传统银行金融产品，解决行业当中的数据孤岛问题，提高容错率，能够进行逐源措施，降低风控成本。

（二）金融机构应健全信用评估机制

由于中国大学生人口基数巨大，需要征集的信息覆盖面广，因此会出现信息不完整的情况。并且大数据下的个人征信体系中，目前我国征信企业运用的征信方式不同，例如传统征信机构运用金融机构的数据分析，新兴互联网征信机构运用大数据+区块链进行数据分析，信用评分的标准更是五花八门，而提供给大学生在网络上使用的个人信用产品更是遍地开花，导致了进行大学生信用评估的工作更加困难。因此，我们可以进行政府与征信机构，征信机构与金融机构，政府与金融机构之间，金融机构与高校之间，政府与高校之间的信息传递进程，为建立国家级层面的个人信用信息数据库和大学生信用信息数据库做准备，制定科学权威的评分标准、打造更为完善、合理的信用评估机制。

（三）政府应出台针对于大学生信用的相关政策

首先建立分类监管体制，由中国人民银行牵头，由其他职能部门辅助，建立一个大学生群体的信用监管体制。二是加强个人信息安全的保障。在制度与监管层面的保障外，还要在保证高校、金融机构、征信机构、政府四方面在信息传递的过程中信息不被泄露，这就要求在数据传递的过程中采用高标准的保密技术。如主动保护措施、隐私保护措施、完善密巧技术、数据隔离交换、进行安全认证等数据传输过程中金融信息安全核心技术的研发。

（四）进行大学生信用教育

要制定大学生信用教育相关方案，让大学生意识到信用的重要性，了解到如何维护个人的消费信用。通过进行大学生信用教育让大学生更多的了解信用这种无形个人资产的重要性，以及如何使用这种无形的个人资产。以唤醒大学生的信用意识来减少大学生的失信案例，为打造诚信社会建立一个良好的基础。

[参考文献]

[1]李晓刚.互联网金融个人征信体系建设研究[D].杭州，浙江大学，2017.

[2]肖智润，周健杰，谢俊康，等.当代大学生信用认知的现状、问题及对策——上海地区大学生信用认知调查分析[J].征信，2017，35（8）：47-53.

[责任编辑：史朴]