国内外校园贷对比分析及我国商业银行校园贷发展对策研究

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作者：周明珠

来源：《财经界·上旬刊》2019年第02期

摘要：本文对国内校园贷的发展现状进行归纳，首先介绍了国外校园贷的发展状况;其次总结我国校园贷存在的问题及国外校园贷的成功经验，并通过对比分析国内外校园贷的发展情况，研究国内商业银行介入校园贷的必要性、影响因素及对策。

关键词：校园贷 ;商业银行 ;征信体系

针对校园贷市场野蛮生长的乱象，自2016年以来有关部门就出台了很多措施来治理校园贷问题。

《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》在2016年4月通过中国银监会和教育部联合发布。2017年6月银监会、教育部和人社部发布了《关于进一步加强校

园贷规范管理工作的通知》，其中明确取缔校园贷业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。2017年5月后，校园贷市场迎来了一批“正规军”，如中国银行、建设银行等。同年5月17日建行广东省分行发布的校园贷产品，面向省内约150家高校在校大学生;中国银行的校园贷产品“中银E贷·校园贷”主打中长期贷款。

可见，商业银行再次进入校园贷市场被赋予了更多的社会责任。但由于大学生没有固定收入和信用信息，银行若要想为大学生借贷群体提供服务，仍然需要付出较多的成本去生产信息，这和十年前没有显著变化。商业银行再次介入校园贷必须吸取、分析过去商业银行及网络借贷平台在校园贷的经验与教训。

（一）为帮助学生更好地完成学业而存在

在部分国家设立校园贷，主要目的是为了帮助学生顺利完成学业。在美国，政府所发放的校园贷主要是进行教育投资。在新加坡，学生可以向政府申请学业贷款，也可以向部分商业银行申请学费贷款。此外，在新加坡银行还会推出与校园贷相关联的贷款以进一步减少与学业相关的開支。

（二）完备的个人征信体系

在美国，拥有不同信用分的学生还可以获得不同的借款利率。贷款方平台通过完备的个人征信系统来支撑信贷业，并且参考FICO信用分来衡量学生的信用质量，根据学生信用分的高低判断来是否通过贷款申请。