最新浅析我国小额贷款公司的经营现状、问题及对策研究
浅析我国小额贷款公司的经营现状、问题及
对策研究
2008 年5 月4 日，中国银监会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》( 以下简称《指导意见》) ，自此，我国小额贷款公司进入迅速发展阶段。经过几年的发展，小额贷款已经成为我国城市和农村个人和微小企业最好的融资工具之一。小额贷款公司有效地缓解了农村金融以及中小企业融资难问题，为地方金融体系的完善和经济的发展带来了契机，在经济建设中承担着越来越重要的角色。但是，在快速发展过程中，小额贷款公司也遇到了许多难题。因此，对小额贷款公司经营面临的问题进行分析和研究，对促进小额贷款公司持续、快速发展具有十分重要的意义。
一、小额贷款公司的经营现状分析
( 一) 经营业绩良好
我国于2005 年年底至2006 年10 月，设立了5个试点省，包括山西、四川、贵州、陕西、内蒙古，截止2010 年末，这5 省小额贷款公司运营总体情况如图1 所示。由图1 可以看出，截止2010 年末，5 省小额贷款公司贷款余额增长率分别为: 2007 年较2006 年增长20. 1%，2008 年较2007 年增长30. 4%，2009年较2008 年增长35. 8%，2010 年较2009 年增长31. 8%，业务量呈持续增长态势; 逾期金额占贷款余额的比重分别为: 2006 年0. 628%，2007 年0. 589%，2008 年0. 61%，2009 年0. 499%，2010 年0. 430%，逾期金额比重控制比较合理，有明显下降趋势; 利润额呈逐年增长态势，净资产收益率不断提高。
( 二) 规模不断壮大
《指导意见》发布后，各省区迅速出台试点办法并制定相关扶持政策，而且民间资本参与小额贷款公司的积极性也很高。小额贷款公司的高利率以及具有转化为村镇银行的可能性等优点对民间资本有很大的吸引力，尤其是对那些从制造业、房地产、股市撤出来的闲置资本来说，小额贷款公司是个不错的投资机会。截至2010 年底，许多省( 市) 出台了本地小额贷款公司试点办法。内蒙古、浙江、四川、天津、山西、陕西、河北、河南、上海、云南、山东、安徽、湖北、重庆、贵州、辽宁、黑龙江等19 个省( 自治区/市) 共有574 家小额贷款公司陆续获准筹建，其中， 365 家在县或县以下地区开业经营; 注册资本共计237. 76 亿元，其中注册资本超1 亿元的公司有148 家，占25. 8%。到2011 年上半年，全国小额贷款公司实收资本达到2464. 3 亿元，贷款余额2874. 66亿元，上半年累计新增贷款894 亿元，同比增加88%。
( 三) 贷款业务性价比高
小额贷款公司主要发起人都是当地的民营骨干企业，制定的贷款利率按月计算，一般控制在同期基准利率的0. 9 到4 倍，远低于当地民间融资的利率，贷款期限比较灵活。另外，小额贷款公司的贷款方式可灵活选择，包括保证贷款、担保贷款、抵押贷款和质押贷款。小额贷款公司的手续办理相对于同期商业银行更简单更灵活。小额贷款公司采用一次性足额还款的方式。这一还款方式相对于商业银行累月递增的还款方式来说，可以让借款人在有限借款期限内足额充分利用借款，使款项的利用率达到最高，切实维护了借款人的合法利益。因此，小额贷款公司贷款业务的性价比是比较高的。
二、小额贷款公司经营过程中面临的主要问题
尽管小额贷款公司在我国有了一定程度的发展，但由于其存在时间不长，所以
发展中面临着多方面的问题。而且，每个小额贷款公司面临各自的问题，即使是同一个小额信贷业务，在不同的发展时期也有不同的问题。这些问题主要体现在以下几个方面:
( 一) 机构的性质不明确
按照《指导意见》，小额贷款公司属于有限责任公司或股份有限公司，其运作受《公司法》的规范，但作为经营贷款业务的公司，其在《公司法》中又无章可循。小额非金融机构的性质是小额贷款公司困境产生的根源。由于非金融机构的性质，小额贷款公司不能按照上海银行业间同业拆放利率从银行间拆借市场，无法从储蓄银行、国开行等机构获得资金支持，不被纳入人民银行结算系统，对公业务开展难度大，无法获取人民银行征信系统中的信息，商业银行对其存款视同为一般企业存款处理。另外，小额贷款公司的非金融机构性质还导致其税收过重，因为小额贷款公司税收都按一般企业缴纳，尚未享受到农村金融机构相关的减免优惠政策。
( 二) 资金来源不足，融资困难
根据《指导意见》的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，除股东缴纳的资本金和捐赠资金以外，主要资金来源为来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。然而因贷款需求量大，大部分小额贷款公司资金缺口都比较大，很难满足客户贷款需求。虽然根据规定，小额贷款公司可以向商业银行机构获得不超过资本金50%的融资，但是正常运营的一些小额贷款公司曾多次向银行提出申请，却由于种种原因，到目前为止，小额贷款公司仅有的0. 5 的资金运用杠杆率也无法实现。截止2010 年底，我国小额贷款公司的贷款余额还不及民间借贷的十分之一。以西安为例，西安市的7 家小额贷款公司基本在开业两三个月内就把款全
部贷出去了。信昌小额贷款公司3000 多万元的资金，不到一个月贷完; 汇通小额贷款公司注册资金8000 万元，开业一个月贷完。到公司发展后期，由于融资不到大量的资金，导致企业无法持续经营，限制了企业的进一步发展。
( 三) 市场细分能力较差
根据对目前农村金融市场特性的分析可知道，发展已经不是简单的机构扩张问题，而是如何提供符合农民和农村发展需要的金融服务。但是就目前的调查情况分析，市场细分能力对小额贷款公司来说依然是薄弱环节，这使小额贷款公司处于市场竞争的弱势地位。
( 四) 公司治理机制不规范
小额贷款公司目前没有一套系统完整的治理规范，在公司日常经营活动和股东利益协调等方面都没有成熟的经验，很可能出现公司被发起人或者某些股东操控，或者出现发起人或者股东的贷款集中或关系贷款等问题。在小额贷款公司试点运营过程中曾由于类似原因造成股东间纠纷，例如，2007 年11 月24 日四川广元全力小额贷款公司股东纠纷案，四位股东对簿法庭，严重影响了小额贷款公司的正常营运。
( 五) 税费支出大，盈利空间小
在无政府监管情况下，民间金融的借贷者一般不会主动申报纳税，并且许多部门和人员也认为民间金融可以不征收营业税和附加。目前，我国按金融借贷产生的利息收入应当缴纳的税额是较高的，其中包括城建税7%，教育附加费3%，营业税5. 6%，所得税25%，借款合同印花税0. 005%( 借贷双方均需缴纳) ，堤防维护费0. 09%，地方教育附加1%。但与此同时，小额贷款公司普遍存在盈利能力弱的现象。一般来讲，小额信贷利率在年利率达到25%时才可以实现盈亏平
衡。例如全力小额贷款公司发放贷款的最低利率为12. 02%，最高利率为23. 4%，加权平均利率为19. 7%，远远低于25% 的标准，因此，企业盈利空间很小。
( 六) 同业协作困难
由于非金融机构性质，小额贷款公司横向业务、同业协作的开展举步维艰。例如，小额贷款公司无法通过接入信用信息数据库来掌握客户在其他金融机构的贷款情况、信用等级等详细资料，增加了放贷的风险; 在抵押贷款的手续办理中无法享受抵押登记部门对金融机构的差别待遇，使得经营成本增加;在融资方面，商业银行不予以审核批准，限制了小额贷款公司信贷业务的发展。
( 七) 存在风险隐患，并且缺乏有效的风险控制机制
小额贷款公司的资本并不雄厚，它抗风险的能力远远弱于商业银行，信息化程度及相关人力资源配置与银行业经营管理相差甚远。另外，小额贷款公司不受银监会的监管，主要监管部门是所在地工商行政管理部门。而工商行政管理部门针对小额贷款公司的专业性较强的信用监管能力和资源有所欠缺，并且工商行政管理部门对最终风险责任的承担没有明确的规定，存在一定程度的监管风险隐患。同时，小额贷款公司的服务对象大多为弱势群体，如中小企业、农户、个体工商户等，他们往往不能提供足额的抵押物进行担保，其借贷关系不受市场机制约束，而是建立在最朴实的信用机制和互助机制之上，这样一来，就极易引发大规模从众性信用风险。
三、解决小额贷款公司经营问题的对策
小额贷款公司面临的经营问题是由内部和外部两方面造成的。解决这些问题需要政府、金融监管部门、银行类金融机构以及小额贷款公司通力合作、共同解决，具体可从以下两个方面着手:
小额贷款公司融资模式浅析
小额贷款公司融资模式浅析 【摘要】：近年来，小额贷款公司在解决中小企业融资难的问题上起到了重要的作用。然而，随着小额贷款业务的不断深入，许多小额贷款公司都出现了不同程度的资金短缺问题。拓展小额贷款公司的融资途径，创新融资模式也成为小额贷款公司能够存续发展下去的关键。文章从资金的类别不同，分别对债务性和权益性资金的融通模式进行分析评论，探究小额贷款公司融资模式的创新与改进。 关键字：小额贷款；融资模式；权益性资本；债务性资本 一、债务融资模式 （一）向商业银行借款 小额贷款公司可以向公司所在地当地的商业银行或是交通银行和国家开发银行申请不超过其自身资本净额百分之五十的借款。然而，大部分的小额贷款公司向商业银行的借款数额所占比例较低，都远远没有达到50%的界限。这是由于商业银行出于规避风险的目的，对小额贷款公司的借款申请做出了严格地限制。一是，商业银行要求小额贷款公司要对所借款项进行资产抵押或者质押；二是，商业银行在选择小额贷款公司进行信贷业务时，定制了较高的限制，只与那些曾与商业银行保持良好关系的公司提供贷款服务；三是，宏观经济大形势驱使商业银行缩紧了信贷额度和比例，小额贷款公司获得贷款的可能性也大大降低。向商业银行借款这一融资模式是目前我国采用的最主要的融资渠道。商业银行的相关管理部门应该针对小额贷款公司的特殊信贷义务设立多层次的融资方案。对于那些信用水平较高的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。同时，商业银行不能一味盲目地向小额贷款公司转嫁不良的风险，对于应该承担的风险，商业银行应该适当加以承担，减少对小额贷款公司的过度干预。 （二）私募债券 小额贷款公司通过非公开发行或转让约定在固定期限内还本付息的公司债券，被称为私募债券。私募债券在我国兴起的时间较短，应用范围也仅仅集中在江浙一带、四川、山东等地。私募债券在我国尚不具规模。私募债券在很多方面都不完善，对于主体、规模、定价都没有统一明确的规定。然而，私募债券是通过发行债券的方式在社会上吸纳资金的一种方式，更具灵活性。通过私募债券来融通资金必将在未来成为小额贷款公司最重要的融资模式我国的相关机构应该大力支持私募债券这种融资模式，在政策上，应该制定一些列促进和保障私募债券实施的相关政策；在实践中，允许地方性的交易市场进行小额贷款公司债券的发行和融通。为私募债券这种融资模式的发展提供有力的操作平台。 （三）同业资金拆借 同业资金拆借方式是指小额贷款公司可以与其同处一个地区或系统的其他小额贷款公司进行资金间的调配，促进资金短期内的额融通。这种方式虽然在一定程度上丰富了小额贷款融资途径，然而如果该地区的宏观经济政策发生变化，那么处于同一地区的小额贷款公司将同时面临不可避免的系统风险，将会造成整个一个大的经济区域的小额贷款都出现资金问题。为了避免同一地区的小额贷款公司同时面临严重的融资风险，国家应该逐渐放宽对小额贷款公司同业资金拆借的区域限制，使资金在全国范围内流畅地融通。 （四）委托信托机构代为融资 信托公司在整个委托融资中起到一个“中间人”的作用。信托公司以自有资金获得小额贷款公司的信贷资产，在期限结束后收回投资并获得回报的一种融资模式。信托融资是一种在小额贷款公司与信托公司之间转移信用资本的过程。这种融资方式的资金成本一般较高，但相对应的风险也比较高。为了防控信托融资带来的风险，银监会已经禁止小额贷款公司通过信托机构进行融资，然而，如能有效地控制并降低委托信托机构融资模式的风险，采用这种模式将一方面使得信托机构获得丰盈的收益，同时也解决了小额贷款公司资金短缺
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来
小额贷款公司的发展前景
小额贷款公司的发展前景小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可，前景普便看好，2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个发展方向，但同样存在一些问题：（一）控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。（二）准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，鉴于内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。（三）经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，小额贷款公司会探索出自己的村镇银行之路。（一）适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。（二）加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代
第四节 小额贷款公司运作模式与流程
第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由
小额贷款行业市场现状及未来发展趋势分析
目录 CONTENTS 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 ------------------------------------------------- 1 2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计表：-------------------------------------------------------- 2第二篇：2014年我国小额贷款公司贷款余额为9420亿元------------------------------------------- 2第三篇：小额贷款公司利率放开市场发展前景良好 --------------------------------------------------- 3第四篇：小额贷款公司利率将逐步放开市场前景可观 ------------------------------------------------ 5第五篇：互联网金融能否拯救悬崖边的小额贷款？ --------------------------------------------------- 6第六篇：小额贷款行业现状分析广东保险助小企业融资--------------------------------------------- 7第七篇：小额贷款公司数量持续上升贷款行业前景分析--------------------------------------------- 8第八篇：各路资本抢滩小额贷款行业---------------------------------------------------------------------- 8第九篇：江西小额贷款行业快速发展---------------------------------------------------------------------- 9第十篇：内蒙古小额贷款行业市场助力扎旗经济发展 ---------------------------------------------- 11第十一篇：山东省提高小额贷款补助标准小企业最高贴息为300万 --------------------------- 11第十二篇：小额贷款公司赴港上市平均贷款利率15%-20% -------------------------------------- 12第十三篇：小额贷款市场分析我国小贷公司融资潮汹涌------------------------------------------- 13第十四篇：小额贷款行业市场未来发展前景分析 ---------------------------------------------------- 15第十五篇：2014年小额贷款行业未来发展趋势分析 ------------------------------------------------ 16 (一)小额信贷机构的性质要明确 --------------------------------------------------------------------------- 16 (二)多样化小额信贷的运作模式 --------------------------------------------------------------------------- 17 第十六篇：小额贷款公司遍地开花前景好 ------------------------------------------------------------- 17第十七篇：受小额贷款公司挤压典当行业前景不容乐观------------------------------------------- 18 第一篇：2014-2015我国小额贷款公司机构数量统计 2015Q1我国小额贷款公司机构数量为8922家，同比增长9.78%，2014年Q4为8791家，同比增长12.14%，2014年Q3为8591家，同比增长16.13%。
我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
小额贷款公司发展情况分析
小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下
设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴
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阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴 所属：报告言论日期：2013-07-25 浏览次数：315次 在我国小微企业蓬勃发展的新形势下，融资难仍旧是许多小微企业最大的痛。尽管有民生银行、平安银行等多家机构采取各项服务措施，致力于为小微企业提供更好的融资通道，但是众多小微企业融资难的问题短期内仍旧难以获得根本性的改善。因此，在传统的银行信贷渠道之外向小微企业提供融资服务的小额贷款公司就引起了社会各界的广泛关注。根据央行《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》披露的数据，截至2012年9月末，全国共有小额贷款公司5629家，从业人员62348人，贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。在众多小额贷款公司中，最引人注目的要算阿里金融。截至2012年6月，阿里巴巴旗下的阿里金融已累计为12.9万家小微企业融资，贷款总额超过260亿元，平均每家小微企业的融资额达到20.16万元。2012年7月20日，阿里金融单日利息收入超过100万元。阿里金融以创新的发展模式在减缓信息不对称、防范道德风险及降低监督成本方面实现了一定的突破，对商业银行改进小微贷款服务能力和提升小微贷款风险管理水平具有积极的借鉴意义。 一、阿里金融小额贷款的商业模式简述 阿里金融小额贷款是客户无需提供抵押或者担保即可凭借借款人的信用状况从阿里金融获得的一种信用贷款。根据亚历山大o奥斯特瓦尔及伊夫o皮尼厄的商业模式画布理论（2012年），我们可以将阿里金融开展小额贷款业务的商业模式简要分析如下： 3
我国小额小额贷款公司发展现状
我国小额小额贷款公司发展现状、问 题以及对策探讨 资料收集：倩倩、周绮、迪唯 清波、桑恬、徐斐美 PPT制作：毛阿颖、瀚慈 PPT演讲：毛阿颖
我国小额贷款公司的发展现状： 1、小额贷款公司业务规模快速发展 2、全国小额贷款公司市场发展分布特点： （1）整体来看，省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。 （2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。 （3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量
大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。 小额贷款公司： 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。 特点： 1.贷款利率高。 2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。 3.贷款对象：面向农户和小微企业。 4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。 5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用
优点： 1、培育和发展竞争性的农村金融市场 2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。 3、规民间借贷的发展。 4、利于中小企业的长远发展。 三、问题： 1、小额贷款公司性质模糊： 小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析 开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式 这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。 2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式 这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。 3）以线下P2P为形式的债权转让模式 他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。 4）以信息对接为形式的单纯中介模式
小额贷款公司融资方式有哪些
遇到公司经营问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.360docs.net/doc/877045142.html, 小额贷款公司融资方式有哪些 近年来，小额贷款公司的数量不断增加，财政力量和经营实力不断增强。小额贷款公司是指不吸收公款且贷款金额较小的公司企业，其主要对象是农民、农业。那么小额贷款公司融资方式有哪些呢?下面就让赢了网的小编为您解答。 一、小额贷款公司融资方式 小额贷款公司数量增长惊人，但这个行业今年以来的业务增长出现乏力迹象。小额贷款公司的融资成为发展瓶颈，在目前的形式下，具体说来，除了增资扩股和向股东定向借款以外，小额贷款公司的融资方式可分为以下几种。至于这几种融资方式的可行性，可以把“非公众性”作为重要因素进行分析。 1、小额贷款公司融资方式。 如上海东虹桥小额贷款公司2017年4月宣布将注册资本从1亿元增加到5亿元，增幅400%。不过这种方式需要股东有较大实力。
2、行批发贷款/定向资产转让。 在市场分工和存贷优劣互补条件下，小额贷款公司从银行融入资金，形成“批发-零售”的分工，是目前最具可行性的方式。这种批发资金模式，是完全在非公众性机构的条件限制下的。并且，银行作为同样经营借贷业务的金融机构，同时具备足够的专业能力识别风险。同理，小额贷款公司可以向银行与金融机构定向转让其信贷资产，并提供该资产贷后管理服务。但是银行普遍存在对小额贷款公司风险和收益的担忧和权衡，这两项与银行类金融机构合作的业务也在缓慢前行。 3、为村镇银行。2 009年6月，银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，但是文件中对转制的小额贷款公司做了严格限制，尤其是必须有银行业金融机构作为主发起人这一规定将很多小贷公司拦在门外，所以至今进展缓慢。虽然温州金融改革有所创新但村镇银行必须由银行发起设立并为本质改变。 二、小额贷款公司的主要特点 1、款利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水
小额贷款公司运营及盈利分析c模板
小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
小额贷款公司的发展现状
廊坊市小额贷款公司发展现状 在各方面充分肯定的情况下，河北廊坊市小额贷款公司迅速发展，到2008年4月末已经发展到31家，累计对1434户企业、农户和个人发放贷款2233笔，26.1亿元。从这31家小额贷款公司的经营运作看，由于这些公司在公司成立之初的出发点不尽相同，所以业务开展也不尽一致，据调查了解，目前31家小额贷款公司中，开展业务的有17家。从已开展业务的17家小额贷款公司的情况看，主要有3种模式： 1.万利通”模式。以中小企业为主要支持对象，填补正规金融对中小企业支持的空当。万利通小额贷款公司位于霸州市胜芳镇，该镇有中小企业4000多家, 这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的40%但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，就是说，5000万元的本金周转了两圈多。万利通小额贷款公司在利率的执行上，对一般贷款执行年利率15%但对贷款不到10 天的客户，执行18%勺利率，据当地到万利通贷款的企业主反映，因其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，18%勺利率也可以接受。类似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小额贷款公司
2?中安信业”模式。深圳市中安信业集团公司”（以下简称：中安信业成立于 1993年，是深圳市第一家面向个人、私（民）营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项金融服务。中安信业引入了有国际小额贷款经验和技术的专家团队，并开发了适合中国市场的小额无抵押贷款产品，例如中安薪贷”头家贷”等产品，其中中安薪贷向工薪一族发放小额信用贷款；头家贷'面向小企业老板提供无抵押、无担保小 额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。对于贷款人来说，需支付 1.0%勺贷款日利率、贷款额2%勺一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。目前中安信业三河分公司开展的小额信贷主要是针对上班族的薪'贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明（名片或工作证或劳动合同），第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。 3.友联”模式。以集团客户为主要支持对象，为龙头企业的中小客户提供融资服务。友联小额贷款公司，注册资金1亿元，出资人张国新，马瑞阳均是三河兴达集团的股东。自2007年3月10日开业，到2008年4月末，友联小额贷款公司已累放贷款84笔，7600万元，其支持的对象以兴达集团的中小客户为主。 据了解，兴达集团下辖房地产、建筑、服务业十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，它们的资信状况，资金实力兴
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议 小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。 一、小额贷款公司发展状况 我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。 （一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。 当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展
小额贷款公司普遍持积极态度。万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30. 5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。 （二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。 （三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009 年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了地方经济发展。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。 二、小额贷款公司发展中存在的主要问题
小额贷款公司分析报告
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
小额贷款公司发展现状及路径展望
小额贷款公司发展现状及路径展望 小额信贷这一微型金融模式，近年来在中国包括其他发展中国家都获得了快速发展，已逐渐成为金融市场的有益补充，助推普惠金融发展的有力手段。 中国人民银行副行长陈雨露8月25日在2016中国普惠金融国际论坛分论坛——“中国—拉美微型金融高峰论坛”上指出，中国人民银行将进一步推动微型金融和普惠金融的发展，让金融改革的成果更多惠及普通民众。 现状：高速增长到明显放缓 中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅在论坛上表示，2008年至今，中国小额贷款公司经历了高速增长到明显放缓的发展过程。 自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台之后，小贷公司在地方政府的推动下迅速发展。到2013年，小贷公司数量增长已近15倍。据中国人民银行发布的2016年上半年小额贷款公司最新统计数据显示，截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，实收资本8380亿元，平均每家0.95亿元，贷款余额为9364亿元。 2013年以后，小贷公司增速减慢。2015年的小贷机构数仅比2014年增长了1.4%，2016年6月，机构数、实收资本，贷款余额比2015年末都下降了1%左右。这表明小贷行业增长规模明显放缓。对此，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广表示，小贷公司成立的前几年，赶上了中国经济正高速发展的好时机，但近两年来随着经济下行压力增大，市场竞争加剧，小贷公司的经营环境较前几年更为严峻，部分小贷公司因经营难以为继，陆续退出了市场。
白雪梅表示，小贷公司经过10年的发展，即将步入成熟期。从我国小贷机构的存在情况来看，小贷公司的发展具有社会贡献大、风险外溢小的特点。自2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，10年来小贷公司作出了较大的社会贡献，基本符合“小额、分散”的行业定位，已经成为中国传统金融的有效补充，在改善农村金融、促进小微企业发展、促进就业等方面都发挥出积极作用。此外，由于小贷公司放贷资金主要来自股东出资，不吸收公众存款且对外融资少，行业风险对外溢出较小，极少发生重大风险事件。 困境：内部问题与外部挑战并存 小贷公司发展仍面临诸多问题和挑战。随着经济下行压力加大，问题暴露愈发集中。就内部问题而言，公司治理不规范、风险内控能力不完善、商业模式不成熟影响着我国小贷公司的健康发展。贝多广直言，本质上，我国小贷公司的商业模式是严重依赖于银行“生物链”的，一定程度上吃了银行的“残羹剩饭”，随着经济下行压力加大，银行提高了对小贷公司放贷门槛，融资难上加难，部分小贷公司生存压力凸显。 针对小额贷款行业发展过程中存在的种种问题，白雪梅表示，立法及政策等外部环境的不利因素造成了当下小贷公司的发展困境。首先，行业立法存在滞后性。目前，全国性层面上指导小贷行业发展的文件，仍只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》文件，这已难以满足和适应整个小贷行业发展的实际情况。其次，现有政策的严格限制加剧小贷公司对外融资难的困局，造成行业缺乏稳定的外源性的、低成本的资金支持。最后，和农村金融机构相比，小贷公司的税负较重。和农村金融机构开展相同业务的小贷公司难以享受税收减免、增量奖励等优惠政策，从而加大了小贷行业进军农村金融的税负压力。 路径：政策与技术双驱动
小额贷款公司运营的微贷模式
小额贷款 一、小额贷款行业 小额贷款公司运营的微贷模式 （一）主要机构 小额贷款公司 NGO小额信贷组织 民间私人借贷 典当行/担保公司 村镇银行 中国邮政储蓄银行 农村信用合作社 城市商业银行 （二）竞争态势 （三）中安信业 1. 深圳市中安信业创业投资公司； 2. 国有非银行金融机构发起及控股，世行IFC参股；
3. 2004年起，为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品； 4. 连锁经营：目前在深圳拥有超过20家门店。 （四）UA融易贷 UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有限公司共同成立。 UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。
（五）平安保险 深圳地区——信安信贷 1) 全称为深圳市信安投资咨询有限公司； 2) 受平安信托个人消费信贷部委托，3) 负责个人消费贷款业务的市场宣 传和客户推介； 4) 平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，5) 主要负责开展个人消费信 贷业务； 6) 现在深圳地区15家门店，7) 基本覆盖深圳市各个行政区。 上海及其他地区——平安易贷 1)上海及其他地区采取信用保证保险模式； 2)平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押 贷款业务； 3)只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款； 4)上海现已有4家门店杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。 （六）渣打“现贷派” 渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品——“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情况，