信用卡白条花呗贷款的法律关系浅析

信用卡、白条、花呗、贷款的法律关系浅析（一）一、信用卡、白条、花呗与贷款对标：

二、信用卡发卡行与持卡人之间的法律关系

发卡行的基本义务是为持卡人的消费处理清偿事务，而持卡人的基本义务则是向发卡行偿还发卡行代其支付的费用，这种权利义务符合委托合同的法律性质，双方应属于委托合同的法律关系。这也符合大多国家和地区对于发卡行和持卡人法律关系性质的认定。如德国通常认定其为“事务处理契约”，我国台湾地区认为系委任契约，其名称与委托合同虽异，但基本性质相同。

依委托合同法律性质，发卡行必须依照持卡人的指示为其支付消费款项，在信用卡业务中，持卡人的指示就是持卡人在签账单上的签名，发卡行必须审查签账单上的签名是否为持卡人的签名。对持卡人而言，只要发卡行尽到审查义务，依照形式上有持卡人签名的签账单对外付款，持卡人即负有偿还的义务。

发卡行除了为持卡人的消费处理清偿事务外，还须提供一定数量的特约商户供持卡人签账消费。因为接受刷卡的特约商户的多少是持卡人选择信用卡发卡行的最主要的原因，发卡行只有让持卡人可以在其所属的特约商户使用信用卡签账消费，才能达到信用卡使用的目的，因此信用卡使用合同，性质上属于具有完成一定结果即承揽性质的事务处理契约。

发卡行与持卡人除具有委托合同性质外，还有消费借贷的关系，因此信用卡使用合同系委托合同与消费借贷的混合契约。对此问题，应依信用卡使用合同的约定而定。如果持卡人在缴款截止日内须将应付账款全额给付发卡行的，则发卡行依指示支付款项属于处理委托事务而代垫费用，持卡人按时将应付账款给付发卡行属于偿还必要费用，

当事人间除了委托合同外并不当然发生消费借贷的法律关系。如果持卡人选择以循环信用的方式缴款，在当期缴款截止日前只缴清最低应缴额，剩余未缴款项可以依合同约定延后付款的，则发卡行与持卡人之间才发生消费借贷的法律关系。

三、京东白条：

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也建议关注白条的创新意义：“京东白条的确还是有创新意义的。毕竟是通过互联网来进行消费与支付，很有效地扩大了消费种类。

京东商城和客户之间是销售合同关系。

（一）信用赊购服务：指京东网站为符合条件的用户根据京东所提供的“先购物、后付款”的信用赊购方式的平台服务。“赊购方式付款”指用户在京东消费时，可依据京东平台规则及相应申请流程，享受由京东提供的相应的延后付款或分期付款的付款方式。

（二）白条：是信用赊购服务的营销推广名称，京东可根据法规和营销推广的实际情况对该名称进行调整。

（三）赊购：赊购是指购买者凭借自身的信用，采用分期付款或延期付款方式购买商品，是“赊销”的对称。

京东白条与信用卡的消费不同。消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权和处置权的（即“自营商品”），可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款，买方就有权选择用晚30天去付款，这个是新增的消费者权利。与之不同

（五）白条的运用：

1.京东商城购买商品（值得一提的是，购买后的商品可以“卖

了换钱”，其意义你懂滴）

2.线下POS支付（通过上海银行二类账户、银联POS闪付）。

3.指定合作商户受理、通过信用卡偿还白条（目前没有体验过，

银行自2016年底开始逐步关停信用卡偿还白条的功能）。

京东金融副总裁许凌-“白条”的思路——提供风控模型、提供用户流量，开发最好的用户对接银行资金。

白条应该只是一个互联网产品，带一定程度的金融属性。在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下，怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题。就像当年阿里的数据不被银行认可，阿里只能推出自己的小贷一样。对于类似“京东白条”这样的创新型

产品，应更多考虑它是不是能够提升消费者权益保护，是否带来了新风险，风险是否可控，怎么结合传统金融和互联网金融提供更加有效的风控手段。

探索：京东白条的未来如何走，需要做到哪些方面？（如与银联合作，扩大支付受理业务面；

还曾透露涉足）

四、花呗

花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司是“花呗”的贷款人。从贷款人的角色来看，就是互联网化的小额贷款法律关系。

“花呗”消费贷款服务、“花呗”服务指贷款人提供的、限于消费用途的贷款服务，仅通过支付宝公司的支付渠道提供。客户在取得授信后，可自行选择：

（1）分期服务、不分期或下月付：指在贷款发放后的次月的还款日须一次性全额归还消费贷款本金的服务类型。不分期服务不收取手续费，在贷款人未提供其他服务类型的提前下，合同项下的服务类型默认为不分期。

（2）分期服务或分期：指可分期按月归还固定金额的消费贷款本金和手续费的服务类型。分期服务的期数和每期还款金额以本服务网站显示为准，应于分期期间内的每期还款日按时归还相应本金和手续费。分期服务分贷款分期和交易分期两种情形：

a.贷款分期：指在每月贷款人向客户展示上月贷款明细后还款日（含）前，客户可对上月获贷的不分期消费贷款本金中的部分或全部申请分期，并在每期的还款日归还固定金额的消费贷款本金和手续费。贷款分期中的应还款额，自贷款到期日之次月起进行还款。

b.交易分期：指在进行消费交易时选择分期，应自贷款发放之次月起在每期还款日偿还因该笔消费交易产生的固定金额的消费贷款本金和手续费。

五、消费金融信贷法律关系：

消费金融信贷法律关系中的主体是指参加信贷法律关系中，享受权利和承担义务的主体。一方是特殊主体、即依法设立的银行或非银行金融机构（如消费金融公司）；另一方是普通主体，可以是自然人；信贷法律关系中的客体是指信贷法律关系中主体和内容所共同指向的对象即货币资金。

(一)根据消费金融公司试点管理办法，由于产生信贷的基础是银行和依法设立的非银行金融机构。因此，信贷法律关系中固定一方主体必须是银行或者非银行金融机构，另一方是个人。

(二)在信贷法律关系中，基准利率是法定的，主体双方不能随意变动；浮动利率经批准实施后，在最高或最低限度内，主体双方可以协商确定。在特殊情况下，不确定利率，如国家为支持某一产业提供无息贷款，或者设定特殊的免息期。

(三)信贷法律关系具有财产所有权和占有权在一定期限内转移的特点，转移是双向的、有偿的。

（四）相关的法律依据：《消费金融公司试点管理办法》《贷款通则》以及监管机构发布的各项通知、规定。

六、其他补充了解材料：

循环额度线下使用的功能及问题：

（一）类信用卡功能。预授信额度，可以线下消费，可以取现。（二）套现风险防控。限制取现，监控其消费的频次、规律、金额、时间、地点。以防客户利用额度周期进行套现周转。

（三）监管政策变化及不确定性。

（四）民事及刑事责任。

（五）法律关系。是在法律规范调整社会关系的过程中所形成的人们之间权利与义务关系。

（六）京东金融（北京京东金融科技控股有限公司）