浅析商业银行理财产品存在的主要问题及对策

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作者：施伟特

来源：《时代经贸》2013年第19期

【摘要】我国商业银行理财产品市场尚处培育发展阶段，理财产品不免存在一系列问

题，诸如结构不合理、信息披露机制不健全及产品销售不规范等，需要进一步规范完善，消费者在购买理财产品时应重视潜在风险。

【关键词】商业银行；理财产品；问题；对策

一、商业银行理财产品的发展历程及趋势

（一）商业银行理财产品的发展历程

2004年2月，光大银行推出第一个外币理财产品“阳光理财A计划”，产品到期收益超过

了同期储蓄、货币基金和股市的收益，这为银行理财业务一下子打开了市场并赢得了客户，为银行理财业务新发展带来了生机和活力，当年12家商业银行发售了133款产品，募集资金规模将近500亿元人民币。

（二）商业银行理财产品的发展趋势

一方面，商业银行理财产品发行数量总体将呈缓慢增长趋势。银率网统计显示，2012年

商业银行共发行理财产品28929款，较2011年增长了26.8%。分币种看，人民币理财产品合

计26585款，较2011年增长33%，外币理财产品发行量则较2011年下降两成。另一方面，理财产品收益整体有下滑趋势。从理财产品收益率看，2012年年初开始逐月下行，直至第四季

度回稳，12月份受年末效应推动有所反弹。同时，受利率下行和监管限制影响，2012年以来高收益人民币稳健型理财产品显著减少。收益超过5%的理财产品占年初的近70%下降至12月份的15%。

二、商业银行理财产品存在的主要问题

（一）理财产品种类多但结构不够合理

2012年各商业银行共发行理财产品28929款，较2011年增长了26.8%。2013年1-6月，国内商业银行发行个人理财产品20678款，同比增长28.7%。银行理财产品可谓种类繁多，让人难以选择。理财产品结构不合理主要表现在两个方面：