房贷计算方式详解

房贷还款计算方式详解

房贷还款方式主要分为等额本息和等额本金两种。

等额本息还款法：是指每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。这种方式是将贷款本金和总利息额相加除以还款期限得出每月平均还款金额，这种方式每月还款金额固定。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！

等额本息还款方式的几个重要计算公式：

每月还本付息= [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

每月还利息=剩余本金x贷款月利率（第一个月的本金就是的贷款金额，逐月递减）

每月还本金=每月还款金额-每月还利息

剩余本金=上月剩余本金-本月偿还本金

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^还款月数/[（1+月利率）^还款月数- 1]-贷款额贷款月利率=贷款年利率/12

贷款日利率=贷款年利率/360=贷款月利率/30

案例计算：

贷款56万元，即本金=56万元

贷款年限20年，即20年=240个月

银行五年以上中长期贷款年利率5.9%，即月利率=5.9%/12=0.491667%

采用等额本息还款法，

每月还本付息金额=[560000x0.491667%x(1+0.491667%)240]÷[(1+0.491667%)240-1]=3979.77元

第1个月应还3979.77元，其中所还利息=本金x月利率=560000x0.491667%=2753.33，剩余3979.77-2753.33=1226.44用来还本金，因此第一个月末还剩本金560000-1226.44=558773.56；

第2个月你还欠银行558773.56元，分239个月还完，第2个月还3979.77，其中利息=558773.56x0.491667%=2747.30，还本金3979.77-2747.30=1232.47元，月末还欠银行558773.56-1232.47=557541.09；

第3个月你还欠银行557541.09元，分238个月还完，本月还3979.77，其中利息=557541.09*0.491667%=2741.24，还本金3979.77-2741.24=1238.53，剩余本金=557541.09-1238.53=556302.56；

……

直到第240个月，偿还本金利息3979.77。

偿还利息总额=560000x240x0.491667%x(1+0.491667%)240÷[(1+0.491667%)240-1]-560000=395146.14

还款总额=560000+395146.14=955145.87元。

等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第

一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。

可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。

案例计算：

贷款56万元，即本金=56万元

贷款年限20年，即20年=240个月

银行五年以上中长期贷款年利率5.9%，即月利率=5.9%/12=0.491667%

采用等额本金还款法，

每月应还本金=560000÷240=2333.33元

第1个月应还本金2333.33元，利息=560000x0.491667%=2753.33元，应还本息2333.33+2753.33=5086.66元，月末剩余本金=560000-2333.33=557666.67元；

第2个月应还本金2333.33元，利息=557666.67x0.491667%=2741.86元，应还本息2333.33+2741.86=5075.19元，月末剩余本金=560000-2333.33x2=555333.34元；

第3个月应还本金2333.33元，利息=555333.34x0.491667%=2730.39元，应还本息2333.33+2730.39=5063.72元，月末剩余本金=560000-2333.33x3=553000.01元；

……

直到第240个月，还本金2333.33元，利息=2333.33x0.491667%=11.47元，应还本息2333.33+11.47=2344.8元，偿还结束。

利息总额=(240+1)x560000x0.491667%/2=331776.89

还款总额=560000+331776.89=891776.89元。

问：为什么根据网上房贷计算器计算的结果和银行给的还贷明细数据不相同?

银行计算方式因为计息日期不同有所不同，则多出的天数按日计息。

比如，某某贷款合同规定的还贷日为每月20号，银行是16号给你放贷的，所以应该从16号开始计息，则第一个月应从16号开始计息，16～20号共计5天利息=560000x5.9%÷12÷30x5=458.89元，按等额本息还款法计算每月还贷3979.77元，所以第一个月实际还款为458.89+3979.77=4438.66元。

还有一种原因就是计算过程中小数位四舍五入造成误差，比如年利率5.9%，月利率=5.9%÷12=0.49166666……%，月利率保留几位小数才能跟银行一致呢？因此在计算时直接用年利率÷12替代月利率，用年利率÷360替代日利率，可以减少误差。

问：国家调整利率后怎么计算还款额？

国家会根据宏观调控需要，进行贷款利率调整，下表为近年国家调整利率：

序号日期

短期中长期

个人住房公积金

贷款6个月

内(%)

6个月至

1年(%)

一年至

三年(%)

三年至

五年(%)

五年以

上(%)

五年以

下(%)

五年以

上(%)

12015-03-01 5.35 5.35 5.75 5.75 5.90 3.50 4.00

22014-11-22 5.60 5.60 6.00 6.00 6.15 3.75 4.25

32012-07-06 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55 4.00 4.50

42012-06-08 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 4.20 4.70

52011-07-07 6.10 6.56 6.65 6.907.05 4.45 4.90

62011-04-06 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 4.20 4.70

72011-02-09 5.60 6.06 6.10 6.45 6.60 4.00 4.50

82010-12-26 5.35 5.81 5.85 6.22 6.40 3.75 4.30

92010-10-20 5.10 5.56 5.60 5.96 6.14 3.50 4.05 102008-12-23 4.86 5.31 5.40 5.76 5.94 3.33 3.87 112008-11-27 5.04 5.58 5.67 5.94 6.12 3.51 4.05 122008-10-30 6.03 6.66 6.757.027.20 4.05 4.59 132008-10-27 6.12 6.937.027.297.47 4.05 4.59 142008-10-09 6.12 6.937.027.297.47 4.32 4.86 152008-09-16 6.217.207.297.567.74 4.59 5.13 162007-12-21 6.577.477.567.747.83 4.77 5.22 172007-09-15 6.487.297.477.657.83 4.77 5.22 182007-08-22 6.217.027.207.387.56 4.59 5.04 192007-07-21 6.03 6.847.027.207.38 4.50 4.95 202007-05-19 5.85 6.57 6.75 6.937.20 4.41 4.86

与银行签订的贷款合同中规定贷款利率是固定利率，还是浮动利率。而且规定了调整周期。一般调整周期有：

1、按自然年度调整即次年1月1日开始调整；

2、按房贷本金的放款日进行调整，如贷款合同签订后，银行于2014年8月16日将贷款发放给开发商，则国家宣布利率调整后的第二年8月16日开始调整；

3、按国家宣布利率调整日开始调整，

计算步骤：

第一步：计算出执行利率调整前一个月的剩余本金，比如你每月20日还贷，8月16日开始调整利率，7月份按调整前利率还款，根据前面公式计算出当月剩余本金（假设为547535.79元），截止到7月20日你欠银行547535.79元，7月21日～8月15日执行

老利率，8月16日～20日执行调整后新利率，

第二步：计算老利率天数的利息，本金x年利率÷12个月÷30天x天数=547535.79x5.9%÷12÷30x25天=2243.37，注意，银行按每月30天计算，不区分大小月。

第三步：计算新利率调整后每月还本付息额，以等额本息为例，根据剩余的期初本金，剩余的还款月数从新计算每月本息金额=[剩余本金×月利率×（1+月利率）^剩余还款月数]÷[（1+月利率）^剩余还款月数－1]；

第四步：计算首期应偿还本金，应偿还本金=新利率后每月等额本息金额-剩余本金x调整后月利率，得到的本金额度就是本月应还的本金；

第五步：计算利率调整后的实际利息=剩余本金x新年利率÷12个月÷30天x天数；

调整后首月应还本息和=第二步结果+第三步结果+第四步结果。

房贷计算公式

一次性过户费用计算一、商品房 1、营业税 5.5% （成交价） 2、个人所得税 1% （成交价） 3、契税 4% （成交价）（能提供首套住房证明的90平米下1% 90-144平米2% 144平米上4%） 4、交易服务费 6元每平米（买卖双方各半） 5、房产证土地证工本费 105元 6、中介服务费 2% （成交价） 7、代办过户费 500元二、房改房不用缴纳营业税、个人所得税，需缴纳 1、土地出让金地段等级*土地证分摊面积 2、契税 4% （成交价）（能提供首套住房证明的90平米下1% 90-144平米2% 144平米上4%） 3、交易服务费 3元每平米（买卖双方各半） 4、房产证土地证工本费 105元 5、中介服务费 2% （成交价） 6、代办过户费 500元三、经济适用房 1、土地出让金土地证分摊面积*地段等级*20% 基准地价标准为一级每平方米2400元，二级每平方米1650元，三级每平方米1125元，四级每平方米750元，五级每平方米525元，六级每平方米375元。

2、收益所得面积*300*楼层系数经济适用住房单套面积90平方米（含90平方米）以内部分，收益所得按购房时段对应标准收取；单套面积超过90平方米部分，收益所得按对应标准的双倍收取。购房时段具体标准有三类：1995年至2000年购房的，收益所得按每平方米200元收取；2001年至2007年购房的，收益所得按每平方米300元收取；2007年8月以后购房的，收益所得按每年公布标准收取。经适房收益所得楼层差额系数一层二层三层四层五层六层七层五层楼 0.9 1.1 1.3 1 0.7 六层楼 1 1.1 1.3 1.1 0.8 0.7 七层楼 1 1.1 1.3 1.2 0.9 0.8 0.7 3、收益所得税（土地出让金+收益所得）*4% 4、营业税 5.5% （成交价） 5、个人所得税 1% （成交价） 6、契税 4% （成交价）（能提供首套住房证明的90平米下1% 90-144平米2% 144平米上4%） 7、交易服务费 6元每平米（买卖双方各半） 8、房产证土地证工本费 105元 9、中介服务费 2% （成交价） 10、代办过户费 500元贷款过户费用计算一次性过户收费基础上，加收 1、代办贷款费 800元（中介公司） 2、抵押登记费 120元

贷款买房计算公式

朋友，你贷款买房了吗？你贷款买房时，是不是只看他们用计算器算，而一点没关心你的贷款方式和还款方式？如果是，你就一定遭遇了售房者和银行的忽悠，你将可能多付上万，甚至上十万的利息。不信你就看一看。贷款计算公式：贷款公式主要有两种，它们分别叫做等额本息贷款计算公式和等额本金贷款计算公式。这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等；而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。 1。等额本息贷款计算公式: 每月还款金额(简称每月本息) = 贷款本金X 月利率×[（1+月利率）^ 还款月数] ---------------------------------- [（1+月利率）^ 还款月数] - 1 2。等额本金贷款计算公式: 每月还款金额(简称每月本息) = （贷款本金/ 还款月数）+ (本金- 已归还本金累计额) X 每月利率后期，金额逐渐减少。等额本息贷款与等额本金贷款比较关键字: 等额本息贷款, 等额本金贷款, 贷款比较, 提前还款序国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在2003年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：银行方在乎信贷额度售楼员关心提取佣金开发商希望早收放贷购房者的利益谁计较还款方式不能挑贷款银行不能选按揭律师不算帐你的利益谁知道等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了

贷款利息的计算公式

贷款利息的计算公式公式 1、短期贷款利息的计算短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的20日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。 2、中长期贷款利息的计算中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。 3、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息 4、贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。 5、逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。 6、借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。（二）贷款利息的计算 1. 定期结息的计息方法定期结息是指银行在每月或每季度末月20日营业终了时，根据贷款科目余额表计算累计贷款积数（贷款积数计算方法与存款积数计息方法相同），登记贷款计息科目积数表，按规定的利率计算利息。定期结息的计息天数按日历天数，有一天算一天，全年按365天或366天计算。算头不算尾，即从贷

房贷计算公式详解

贷款余额计算公式及其求解蔡惠普高青本文着重谈及等本息还款法贷款余额的求解式及在贷款期间全过程的跟踪且简便的计算问题。一引言作为贷款余额值的求解在还贷过程中是十分重要的，然而到目前为止则为： 1.多数有关涉及贷款余额的网站多是答疑查询的，然而多数网站则未做正面回答。唯一见到的一例有关A=270000，m=360, Q=4.64%÷12，n=113之回复值为225686.51元与正确值220999.26竟相差4687.25元之多； 2.在网上未见到有关正确公式的介绍，唯一看到的是以原式中为贷款余额为：=AX（1+i）n-m-1/1(1+i)n-m,在同一文中还给出等本还款法之贷款余额为：=P(n-m),必须指出上述两式都是错误的。 3.在无关系式直接求贷款余额的情况下，只能通过月供P值和其前项贷款余额值，用下述三式： = = 或其简化式=以逐次递

推法一项不落的从首项算到尾，以间接方式进行求解。除工作量大计算麻烦外所给答案只给出一数值，甚至符合上述三关系式的数组连值，由于其值不具独立求解进行验证，也不能由首到尾对全程数值进行验证，其结果的正确性仍存在其可疑处。鉴于此，有必要并在本文解决这一问题。二两个重要公式对于等本息还款法其最重要的公式有两个，一为月供值P式，另一为贷款余额值D式，连同有关式现直接列出如下所示： n=12(X-K)+(Y-S)…………… F=m-n…………………………. p=AQ…………….. .=A［1 - ］……………….. E=P+D…………………………. 式中各符号为： A…………贷款总额 Q..........月利率（年利率÷12） m………还款总月数 n………还款序次

房贷计算公式之详解

房贷计算公式之详解蔡惠普高青本文给出了房贷计算公式之详解，即有关全部求解式，使计算变得简单和明确。前言房贷业涉及人员众多，在网上提问题者和解答者也不鲜见，然而观其介绍甚不完善，表现为： 1.由于公式的欠缺，只能由首项起逐次一项不落的从头算到尾，计算多且麻烦，要么只给出首项和末项只两项结果. 2.未给出当利率改变时所对应的计算问题。 3.未明确计算结果和还贷款时间的对应关系。 4.个别网站所给公式和示例计算（如：“淘房网”A=480000，之例）是错误的，应予以纠正。鉴于此有必要将贷款之有关详细计算做一介绍，现直接给出其关系式如下所示：

符号说明 1.A--------------贷款总额 2.Q------------月利率（年利率÷12） 3.m--------------还款月数 4.P------------月供（每月还本和付息之和） 5.B---------- ---每月还本金额 6.C--------------每月付息值 7.D----------- 每月还款付息后贷款余额 8.E------------提前一次还清所需金额 9.n--------------还款序次 10. F-------------还款剩余月数 11. K、S----------贷款时间（年、月） 12. X、Y---------还款时间（年、月）至段的利息和

等本息还款法用公式 3 n= 12(X-K)+(Y-S) --------- F = m-n -------------- P = AQ － -------- B = AQ －－ -------- C = AQ[1－－ ]------- D = A[1－－ ]-------- E = P+D = A[－－ ]------- = A[－－等本还款法用公式4 n＝12(X－K) ＋(Y－S)------------- B------------------ C(m－n＋1)Q ------------- D(m－n) ------------------ P＝B＋C＝[ 1+(m－n＋1)Q ] ------------- E＝[ (m－n＋1)(1＋Q) ] --------------- ＝＋－＋＝Q (－1)(1+ m --------- ＝＋

住房贷款计算公式

住房贷款计算公式 2009-05-25 04:28 贷款计算公式(仅供参考) 贷款公式主要有两种，它们分别叫做等额本息贷款计算公式和等额本金贷款计算公式。这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等；而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。 1。等额本息贷款计算公式: 每月还款金额 (简称每月本息) = 贷款本金 X 月利率×[（1+月利率）^ 还款月数 ] ---------------------------------- [（1+月利率）^ 还款月数 ] - 1 2。等额本金贷款计算公式: 每月还款金额 (简称每月本息) = （贷款本金 / 还款月数） + (本金 - 已归还本金累计额) X 每月利率后期，金额逐渐减少。等额本息贷款与等额本金贷款比较关键字: 等额本息贷款, 等额本金贷款, 贷款比较, 提前还款序国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在2003年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。

房贷计算器原理审批稿

房贷计算器原理 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】

1. 等本息法月还款额计算公式的推导在上一篇随笔“用 C# 写个人住房贷款计算器”中提到，等本息法在利率不变的情况下，每月的还款额是固定的，所以也称为“等额法”，计算公式如下：现在就让我们来推导出这个公式吧。我们知道，等本息法的计算方法如下：本月月还利息 = 上月剩余贷款余额 x 月利率本月月还本金 = 月还款额 - 本月月还利息本月剩余贷款余额 = 上月剩余贷款余额 - 本月月还本金因此：本月剩余贷款余额 = 上月剩余贷款余额 - 本月月还本金 = 上月剩余贷款余额 - (月还款额 - 本月月还利息) = 上月剩余贷款余额 - 月还款额 + 本月月还利息 = 上月剩余贷款余额 - 月还款额 + 上月剩余贷款额 x 月利率 = 上月剩余贷款余额 x (1 + 月利率) - 月还款额设： A = 贷款金额 r = 月利率

n = 期数 z = 月还款额这样，各个月的剩余贷款余额如下表：根据上表，最后一期的剩余贷款余额是： A(1+r)n– z[(1+r)n-1+ … + (1+r) + 1] = A(1+r)n– z[(1+r)n - 1] / r 上面的计算是根据等比数列的求和公式，S n = a1(q n– 1) / (q –1)，其中 a1 = 1，q = 1+r 。由于最后一期的剩余贷款余额必须为零，因此： A(1+r)n– z[(1+r)n - 1] / r = 0 z[(1+r)n - 1] / r = A(1+r)n z = A · r · (1+r)n / [(1+r)n - 1] 这就是本文一开头提到的等本息法月还款额的计算公式。 2. 等本息法应付的总利息

房贷计算器

2009-12-30 11:32搜房网余海军收藏打印字号：T|T 等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。等额本金贷款计算公式：每月还款金额= （贷款本金 / 还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率小额贷款且利率较低时：举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限10年等额本息：10年后还款151750.84元，总利息31750.84元等额本金：10年后还款149403.00元，总利息29403.00元两者差额：2347.84元/10年，一年才差235元举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限20年等额本息：20年后还款187846.98元，总利息67846.98元等额本金：20年后还款178563.00元，总利息58563.00元两者差额：9283.98元/20年，一年才差465元

2009-12-30 11:31搜房网余海军收藏打印字号：T|T 等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款额计算公式如下：［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］下面举例说明：假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率 4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元，以此类推。此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。

房贷月供计算公式及推导

房贷月供计算公式及推导 1.房贷月供公式设 M 为贷款总额 n 为分期数（分期数=贷款月数=贷款年数*12） py为贷款年利率（百分数%） p 为贷款月利率（月利率=年利率/12 /100 %） x 为月供（等额还款）为方便简化和推导计算公式，月利率将百分数转换为小数 2.房贷月供公式推导第一期还款的本期利息为月利率*贷款总额，即第一期还款后的贷款余额为贷款总额+本期利息-本期月供，即第一期余额为：第二期还款的利息为月利率*上一期贷款余额，即p*((1+p)*M-x) 第二期还款后的贷款余额为上一期贷款余额+本期利息-本期月供，即：同理,第三期的贷款余额为: 第k期的贷款余额为注意到上式中后面为等比数列的k项和，记q=1+p，则，第n期后的余额为零，即

将q=1+p代入上式得月供公式 3.等比数列前n项和公式推导 ① ② ① ②得：当时， 4.房贷月供EXCEL公式贷款额 M420,000.00 年利率 py % 6.69 分期数 n120 月利率 p0.005575 月供 x4,809.72 =(B5*(1+B5)^B3)/((1+B5)^B3-1)*B1 5.房贷月供宏模块公式 Sub Macro房贷月供及余额() ' 房贷月供及余额计算 Dim M As Double '贷款总额，输入参数 Dim py As Double '年利率%，输入参数 Dim n As Integer '分期数（月数=还款年数*12），输入参数 Dim p As Double '月利率，=年利率% /100/12 Dim x As Double '房贷月供 Dim y As Double '房贷余额 Dim c As Double '房贷利息 Dim r As Double '归还房贷本金 Dim k As Integer M = Range("B1").Value '贷款总额，输入参数 py = Range("B2").Value '年利率%，输入参数

房贷计算公式详解

2015房贷计算公式详解蔡惠普高青本文给出了房贷计算公式之详解，即有关全部求解式，使计算变得简单和明确。前言房贷业涉及人员众多，在网上提问题者和解答者也不鲜见，然而观其介绍甚不完善，表现为： 1.由于公式的欠缺，只能由首项起逐次一项不落的从头算到尾，计算多且麻烦，要么只给出首项和末项只两项结果. 2.未给出当利率改变时所对应的计算问题。 3.未明确计算结果和还贷款时间的对应关系。 4.个别网站所给公式和示例计算（如：“淘房网”A=480000，之例）是错误的，应予以纠正。鉴于此有必要将贷款之有关详细计算做一介绍，现直接给出其关系式如下所示：

n= 12(X-K)+(Y-S) --------- F = m-n -------------- P = AQ(C+C)C (C+C)C－C -------- B = AQ(C+C)C－C (C+C)C－C -------- C = AQ[1?(C+C)C?C－C (C+C)C－C ]------- D = A[1?(C+C)C－C (C+C)C－C ]-------- E = P+D = A[(C+C)C+C－(C+C)C (C+C)C－C ]------- ∑C= n 1 CC+C C?C, = A[CC(C+C)C－ (C+C)C+C (C+C)C－C ]???? 等本还款法用公式 4 n＝12(X－K) ＋(Y－S)------------- B=C C ------------------ C=C C (m－n＋1)Q ------------- D=C C (m－n) ------------------ P＝B＋C＝C C [ 1+(m－n＋1)Q ] ------------- E＝C+C=C C [ (m－n＋1)(1＋Q) ] --------------- ∑C＝ C C C C C CC＋C CC C (C C－C C ＋C), ＝C C Q (C C－C C +1)(1+ m -C C+C C C )--------

房贷等额本息还款公式推导

设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：第一个月A 第二个月A（1＋β）-X 第三个月（A（1＋β）-X）（1＋β）-X＝A(1＋β)2-X[1+(1+β)] 第四个月（（A（1+β）-X）（1＋β）-X）（1＋β）-X ＝A(1 +β)3-X[1+(1+β)+(1+β)2] … 由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –X [(1+β)n-1]/β 由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有 A(1+β)m –X[(1+β)m-1]/β=0

由此求得 X = Aβ(1+β)m /[(1+β)m-1] ======================================================= ===== ◆关于A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A(1+β)n –X[(1+β)n-1]/β的推导用了等比数列的求和公式 ◆1、(1+β)、(1+β)2、…、(1+β)n-1为等比数列 ◆关于等比数列的一些性质（1）等比数列：An+1/An=q, n为自然数。（2）通项公式：An=A1*q^（n－1）；推广式： An=Am·q^(n－m)；（3）求和公式：Sn=nA1(q=1) Sn=[A1(1-q^n)]/(1-q) （4）性质： ①若 m、n、p、q∈N，且m＋n=p＋q，则am·an=ap*aq； ②在等比数列中，依次每 k项之和仍成等比数列. (5)“G是a、b的等比中项”“G^2=ab（G≠0）”. （6）在等比数列中，首项A1与公比q都不为零. ◆所以1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1 =[(1+β)n-1]/β

房贷计算公式

房贷计算公式1、等额本息计算器 1.1商业贷款、公积金贷款 1.1.1按单价、面积计算房屋总价=单价*面积贷款金额=单价*面积*按揭成数要求参考首付=房屋总价—贷款金额月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12

支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=（贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 1.1.2按贷款总额房屋总价=略贷款金额=贷款总额参考首付=略月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=（贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 1.2组合型房屋总价=略贷款金额=商业贷款金额+公积金贷款金额参考首付=略月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=商业贷款月均还款+公积金贷款月均还款 “商业贷款”月均还款=（商业贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） “公积金”贷款月均还款=（公积金贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 2、等额本金计算器

2.1商业贷款、公积金贷款 2.1.1按单价、面积计算房屋总价=单价*面积贷款金额=单价*面积*按揭成数参考首付=房屋总价—贷款金额月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=（第一个月还款+···+第N个月还款）—贷款金额月均还款=第一个月还款

房贷月供计算公式

房贷月供计算公式（注：以下个人住房贷款的利率自2010年4月23日起执行）个人住房商业贷款利率为： 6个月以内（含6个月）按年利率5.58％执行，1年（含）按年利率6.12%执行，1—3年（含）按年利率6.30%、月利率5.25‰执行，3—5年（含）按年利率6.48%、5.40‰执行，5年以上按年利率6.84%、月利率5.70‰执行。个人住房公积金贷款利率为： 5年以下（含5年）按年利率3.96%、月利率3.30‰执行，5年以上按年利率4.41%、月利率3.675‰执行。注：借款人贷款购买第一套住房的，贷款利率按照同档次基准利率下浮15%执行。一、按揭贷款等额本息还款计算公式 1、计算公式每月还本付息金额=[本金×月利率×（1+月利率）还款月数]/（1+月利率）还款月数-1] 其中：每月利息=剩余本金×贷款月利率每月本金=每月月供额-每月利息计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中虽剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。 2、商业性房贷案例贷款本金为300000元人民币还款期为10年（即120个月）根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592‰ 代入等额本金还款计算公式计算：每月还本付息金额=[300000×4.592‰×（1+月利率）120]/[（1+月利率）120-1] 由此，可计算每月的还款额为3257.28元人民币说明：本计算公式主要是10年的还款期限。

2010年人民币贷款利率表专家解读等额本金还款法与等额本息还款法

尽管等额本金还款法被炒得沸沸扬扬，但是很多市民还是不太清楚自己究竟适合哪种还款方式。从测算的结果来看，等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。市住房公积金管理中心人性化地推出等额本金、等额本息两种还款方式，在贷款方个贷程序具备的前提下，借款人可根据自己的经济状况和还款意愿自主选择还贷方式，以维护客户的利益。两种还款法比较从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，假定每月都为30天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。适合自己的才是最好究竟采用哪种还款方式，专家建议还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。

房贷计算方式详解

房贷还款计算方式详解房贷还款方式主要分为等额本息和等额本金两种。等额本息还款法：是指每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。这种方式是将贷款本金和总利息额相加除以还款期限得出每月平均还款金额，这种方式每月还款金额固定。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！等额本息还款方式的几个重要计算公式：每月还本付息= [贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1] 每月还利息=剩余本金x贷款月利率（第一个月的本金就是的贷款金额，逐月递减）每月还本金=每月还款金额-每月还利息剩余本金=上月剩余本金-本月偿还本金还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^还款月数/[（1+月利率）^还款月数- 1]-贷款额贷款月利率=贷款年利率/12 贷款日利率=贷款年利率/360=贷款月利率/30 案例计算：贷款56万元，即本金=56万元贷款年限20年，即20年=240个月银行五年以上中长期贷款年利率5.9%，即月利率=5.9%/12=0.491667% 采用等额本息还款法，每月还本付息金额=[560000x0.491667%x(1+0.491667%)240]÷[(1+0.491667%)240-1]=3979.77元第1个月应还3979.77元，其中所还利息=本金x月利率=560000x0.491667%=2753.33，剩余3979.77-2753.33=1226.44用来还本金，因此第一个月末还剩本金560000-1226.44=558773.56；第2个月你还欠银行558773.56元，分239个月还完，第2个月还3979.77，其中利息=558773.56x0.491667%=2747.30，还本金3979.77-2747.30=1232.47元，月末还欠银行558773.56-1232.47=557541.09；第3个月你还欠银行557541.09元，分238个月还完，本月还3979.77，其中利息=557541.09*0.491667%=2741.24，还本金3979.77-2741.24=1238.53，剩余本金=557541.09-1238.53=556302.56； …… 直到第240个月，偿还本金利息3979.77。偿还利息总额=560000x240x0.491667%x(1+0.491667%)240÷[(1+0.491667%)240-1]-560000=395146.14 还款总额=560000+395146.14=955145.87元。等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第

房贷计算方式

房贷计算方式房贷计算方式一、利息计算[7]的基本常识 (一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)： 1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30 2.月利率(‰)=年利率(%)÷12 个人住房公积金贷款利率表 (二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。 2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为： ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为： ③利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有

偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。 (三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。 (四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。 (五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。房贷利息(月供)的计算方法公式如下：等额本息计算公式 a=F*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1] a:月供; F:贷款总额; i:贷款利率(月利率); n：还款月数 ^：次方等额本金计算方法： a1=(F÷n)+F*i a2=(F÷n)+(F-F÷n)*i a3=(F÷n)+[F-2F÷n)]*i ..... an=(F÷n)+[F-(n-1)F÷n)]*i a1,a2....an月供 F贷款总额

房贷计算公式详解讲解学习

房贷计算公式详解

贷款余额计算公式及其求解蔡惠普高青本文着重谈及等本息还款法贷款余额的求解式及在贷款期间全过程的跟踪且简便的计算问题。一引言作为贷款余额值的求解在还贷过程中是十分重要的，然而到目前为止则为： 1.多数有关涉及贷款余额的网站多是答疑查询的，然而多数网站则未做正面回答。唯一见到的一例有关 A=270000，m=360, Q=4.64%÷12，n=113之回复值为225686.51元与正确值220999.26竟相差4687.25元之多； 2.在网上未见到有关正确公式的介绍，唯一看到的是以原式中为贷款余额为：=AX（1+i）n-m-1/1(1+i)n-m,在同一文中还给出等本还款法之贷款余额为：=P(n-m),必须指出上述两式都是错误的。 3.在无关系式直接求贷款余额的情况下，只能通过月供P值和其前项贷款余额值，用下述三式： = =

或其简化式=以逐次递推法一项不落的从首项算到尾，以间接方式进行求解。除工作量大计算麻烦外所给答案只给出一数值，甚至符合上述三关系式的数组连值，由于其值不具独立求解进行验证，也不能由首到尾对全程数值进行验证，其结果的正确性仍存在其可疑处。鉴于此，有必要并在本文解决这一问题。二两个重要公式对于等本息还款法其最重要的公式有两个，一为月供值P 式，另一为贷款余额值D式，连同有关式现直接列出如下所示： n=12(X-K)+(Y-S)…………… F=m-n…………………………. p=AQ…………….. .=A［1 - ］……………….. E=P+D…………………………. 式中各符号为： A…………贷款总额 Q..........月利率（年利率÷12） m………还款总月数

房贷计算公式

房贷计算公式1、等额本息计算器 1.1商业贷款、公积金贷款 1.1.1按单价、面积计算房屋总价=单价*面积贷款金额=单价*面积*按揭成数要求参考首付=房屋总价—贷款金额月利率=年利率*倍数或折扣数/12

还款月数=贷款年限*12 支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=（贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 1.1.2按贷款总额房屋总价=略贷款金额=贷款总额参考首付=略月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=（贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 1.2组合型房屋总价=略贷款金额=商业贷款金额+公积金贷款金额参考首付=略月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=月均还款*还款月数—贷款金额月均还款=商业贷款月均还款+公积金贷款月均还款

“商业贷款”月均还款=（商业贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） “公积金”贷款月均还款=（公积金贷款金额*月利率*（1+月利率）＾还款月数）/（（1+月利率）＾还款月数-1） 2、等额本金计算器 2.1商业贷款、公积金贷款 2.1.1按单价、面积计算

房屋总价=单价*面积贷款金额=单价*面积*按揭成数参考首付=房屋总价—贷款金额月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=（第一个月还款+···+第N个月还款）—贷款金额月均还款=第一个月还款第一个月还款=（贷款金额/还款月数）+（贷款金额-0）*月利率第二个月还款=（贷款金额/还款月数）+（贷款金额-第一个月还款）*月利率第N个月还款=（贷款金额/还款月数）+（贷款金额-（第一个月还款+···+第N-1个月还款））*月利率 2.1.2按贷款总额房屋总价=略贷款金额=贷款总额参考首付=略月利率=年利率*倍数或折扣数/12 还款月数=贷款年限*12 支付利息=（第一个月还款+···+第N个月还款）—贷款金额月均还款=第一个月还款第一个月还款=（贷款金额/还款月数）+（贷款金额-0）*月利率第二个月还款=（贷款金额/还款月数）+（贷款金额-第一个月还款）*月利率

住房贷款计算原理及公式

住房贷款计算原理及公式所谓等额本息，就是借款人每月偿还的月供是相同的，贷款机构将借款人的贷款本金和贷款总利息相加，然后平摊到了每一个还款月。而等额本金就是借款人每月偿还的欠款本金是相同的，当每月还款利息会逐月减少，所以每月月供也会逐月减少。假如用户贷款10万元，贷款期限为1年，贷款年利率为4.35%，分别采用等额本息和等额本金还款方式，产生的贷款利息如下： 1、等额本息：根据以上公式我们可以得出，借款人每月需要偿还的月供为8530.99元，其中首月偿还的贷款利息为100000*4.35%÷12=362.5元，首月需要偿还的本金为8530.99-362.5=8168.49元，第二月需要偿还的利息为（100000-8168.49）*4.35%÷12=332.89元，第二月偿还的本金为8530.99-332.89=8198.1元，以此类推，借款人每月月供中偿还的本金越来越多，利息越来越少。选择等额本息产生的总利息为2371.88元。 2、等额本金：等额本金每月还款本金都相同，每月还款本金为100000÷12= 8333.33元，首月还款利息100000*4.35%÷12=362.5元，第二月还款利息（100000-8333.33）*4.35%÷12=332.29元，依次类推，每月还款总额会逐月减少，选择等额本金还款方式，产生的总的贷款利息费用为2356.25元。对应之计算公式 1.已知本金和月供，算还款年限根据公式(1)可知： 2.等额本金还款方式在同样的假设条件下，每月应还的本金为：第一个月还款金额为：

第二个月还款金额为：第三个月还款金额为：第k月还款金额为：最后一个月还款金额为：

房贷利息计算公式(等额本金)

房贷利息计算公式悬赏分：5 - 解决时间：2009-5-31 22:06 贷款总额48万，时间10年，利率5.94%。想知道总利息是多少？还有是怎么算出来的公式？问题补充：是等额本金还息方式的总利息计算方式。请专业人式帮忙！不要让我去那找这看的，只希望有个通俗易懂的公式。提问者：Aizazadi0 - 四级最佳答案所谓的等额本金法. 每期还款=每期本金+每期利息每期本金=贷款总额/规定年数每期利息=(贷款总额-上年已还)*年利率每月还款=贷款总额/规定年数+(贷款总额-上年已还)*月利率第一年还款=480000/10+(480000-0)*5.94%=76512元第二年还款=480000/10+(480000-76512)*5.94%=71967.1872元第三年还款=480000/10+(480000-71967.1872)*5.94%=72237.1490803元自己算吧,算到第十年.后半段就是利息,自己加加.每年两万左右.没公式还真不行. [编辑本段]复利计息复利计算公式在投资时，除了报酬率之外，还有一项很重要的决胜因素，就是--时间。许多人理财得法，并不是他们选择了获利多高投资工具，而只是利用一些稳健的投资管道，按部就班地来，但重要地，便是他们比别人早了几步开始。从投资的角度来看，以复利计算的投资报酬效果是相当惊人的，许多人都知道复利计算的公式：本利和=本金×（1＋利率）期数。而对于复利的观念，若以一般所说的“利滚利”来说明最容易明白。也就是说把运用钱财所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取报酬。因此采用复利的方式来投资，最后的报酬将是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数愈多（即愈早开始），当然获利就愈大。一般常与复利相提并论的评估方式是“单利”，指的是获利不滚入本金，每次都以原有的本金计利。举例来说，假定某投资每年有10%的获利，若以单利计算，投资100万元，每年可赚10万元，十年可以赚100万元，多出一倍。但如果以复利计算，虽然年获利率也是10%，但每年实际赚取的“金额”却会不断增加，以前述的100万元投资来说，第一年赚10万元，但第二年赚的却是110万元的10%，即是11万元，第三年则是12.1万元，等到第十年总投资获得是将近160万元，成长了1.6倍。这就是一般所说“复利的魔力”。进行投资理财时，很多时候应以复利盘算才不会与实际情况造成差距。举例来说，如果现在3万元可以买得到的东西，由于物价会上涨，每年平均通货膨胀率若以5%计算，五年后必须花38289元才买得到，这也是复利造成的效果。当我们在做财务规划时，了解复利的运作和计算是相当重要的，我们常喜欢用“利上滚利”来形容某项投资，获得快速、报酬惊人，比方说拿1000万元去买年报酬率20%的股票，若一切顺利，约莫三年半的时间，1000万元就变成2000万元。虽然复利公式并不难懂，但若是期数很多，算起来还是相当麻烦，有一个简单的“七十二法则”可以取巧。