浅析商业银行理财产品的现状及存在问题

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浅析商业银行理财产品的现状及存在问题

作者：辛姝怡刘启

来源：《财经界·学术版》2015年第10期

摘要：自2010年以来，商业银行理财产品越来越受到广大投资者青睐。然而由于理财产品业务开展时间尚短，相关立法文件、监管制度和银行的产品设计管理机制仍不完善，投资者面临着诸多风险。本文基于理财产品的现状及特点，分析理财产品市场存在的问题，并提出相应的改善建议。

关键词：理财产品发展现状存在问题改善建议

近年来，在经济快速发展的态势下，居民对于财富增值的需求不断攀升，曾经看似貌不惊人的商业银行理财产品一举取代了股票、基金等热门产品，成为居民投资理财品种的首选。为满足巨大的市场需求，商业银行纷纷开始开发理财产品业务，使得理财产品种类层出不穷，近三年推广发售数量较之以往呈螺旋式增长。然而，由于法律制度、监管制度的不完善，无法保证市场运行机制的安全性和其背后资产的优质性，商业银行和投资者皆面临着诸多风险。因此，在有效的监管措施下，商业银行如何规范运作、控制风险并保护投资者的合法权益，是理财产品业务实现长足发展的关键。

一、商业银行理财产品概述

（一）理财产品相关概念

商业银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。与此对应的商业银行个人理财业务，是指商业银行以个人客户为服务对象，根据客户的财务状况和风险承受水平，运用金融知识和金融工具，提供专业的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等服务，以帮助客户实现资产保值增值的服务过程。

（二）商业银行理财产品的分类

通常来说，根据客户收益获取模式的不同，可将其分为保证收益型理财产品和非保证收益型理财产品，具体可进一步划分为保证最低收益类理财产品、固定收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品和非保本浮动收益类理财产品四类。以投资对象为标准划分，可将其分为以下几种类型：信托贷款资产类、证券投资类、债券与货币市场类、组合投资类、结构性投资类、境外投资类以及其他。

二、商业银行理财产品发展现状

（一）商业银行发行理财产品的数量成倍递增