美国个人征信修复的主要做法及经验启示

舍;沁搞2016. 11金融服务

美国个人征信修复的主要做法及经验启示

金志坚王凯

摘要:建立个人征信修复机制是一个国家征信制度成熟发展的必然趋势。尽管我国已出台《征信业管理条例》，并赋予信息主体对信用报告提出异议及更正错误信息的权利，但在实践中仍存在一些不足问题并导致出现投诉事件。美国在个人征信修复方面形成以法律为基础、以市场化为手段、以监管为保障的信用修复机制并取得了明显成效，本文总结了美国个人征信修复的主要做法，并提出对我国的启示。

关键词：个人信用异议申请征信修复

中图分类号：F832. 2文献标识码：A文章编号：1009 -1246(2016)11 -0095 -04

一、背景介绍

我国个人征信系统自2003年运行以来，至今已收录8.6亿自然人信息，已建成全球规模最大的征信系统，形个人信用报告为

核心的征。信用直接个

人贷款申请、经济交易社会活动，日益发

挥着个人“经济身份证”的作用。2013年3月1日施行的《征信业管理条例》，进一步提升了个人信用的社会。针对个人信用的错误信息，如何提出异议申请并进

行信用修复，已引起社会各界的关注。与国际先进经验相比，我国目前个人征信修复机制仍不完善，存在异议申请方式单一、异议处理环节多、耗时长、信用修复权利保障法规等问题，制约我国征的进一步发展。

二、美国个人征信修复的主要做法

(一）建立完善的个人征信修复相关法律制度

美国从20世纪60年代起开始对个人征信行业进行立法与监管，先后出台《诚实信贷法》《公用法》等1部法律法规，其中涉及个人信用修复的法律主要有3部（见表 1 :《公平信用报告法》、《公平及准确信用交易法》、《《旨用修复机构法》。2011年联邦贸易委员会(FTC)制定《公用报告法》实施细则，在此基础上消费者金融保护局（CFPB)于 2011年底制定“V号条例”和监管手册，进一步强息对不良信用信息的知情权、异议权、修复权。

(二）发展市场化的征信机构，出于经营需要这些机构具有个人征复的内在驱动

国外典型社区管理模式

国外典型社区管理模式及对我国社区建设的启示　不论发达国家，还是发展中国家，社区管理模式无外乎三种类型：政府主导模式、社区自治模式和混合模式。它们的主要区别在于政府与社区结合的紧密程度不同。正是由于这种结合紧密程度的不同，使社区的组织管理工作各具特色。在国外众多的社区管理模式中，较为突出的有以美国为代表的社区自治模式、以新加坡为代表的政府主导模式和以日本为代表的混合模式。本文汇编了三国的社区建设模式，供大家参考。美国:公民自治的典型一、美国社区治理的模式美国的社区治理一直被认为是一种公民自治的典型形态，社区并不是作为政府的一个基层管理单元(行政区划) 而存在。联邦各州乃至各个市、镇，都有其独特的社区治理方式，但是社区发展和管理上，基本都采取了“政府负责规划指导和资金扶持，社区组织负责具体实施”的运作方式。他们将具体事务交给社区组织和民间团体，政府只负责宏观调控。在社区的日常运作中，社区委员会、社区主任、专业社区工作者、非营利组织和社区居民、志愿者均是社区治理的主体, 对社区建设和社区发展负有职责和义务。 (一) 政府机构制定政策美国政府一般通过制定政策影响社区的发展。例如，联邦、州地方政府一方面负责评估和修改社区的社会和经济政策，另一方面又采取措施消除在就业、信誉和住房等问题的种族、民族以及其他形式的歧视。联邦、州地方政府鼓励和支持社区组织的发展，并和慈善部门、社区企业形成合作伙伴关系，通过这些活动，联邦、州地方政府可以建立一个合作机制，探索社区发展的途径。联邦、州地方政府还通过扩展社区组织来执行有关政府社区开发项目，为了推动社区发展，政府还通过各种政策(包括税收优惠)和法规，引导私营企业投入社区建设。 (二) 第三部门提供服务国际上一般将非政府非企业的机构称为非政府组织(NGO)，又称第三部门，它是美国社区治理的支柱力量。上世纪60年代以来，随着美国政府的财政缩减，

美国社区医疗以及启示

美国社区医疗以及启示一、美国社区医疗卫生服务情况美国的社区医疗服务是以家庭医生、医院和商业保险为基础，以市场调节为主，政府辅以对特殊群体的社会医疗救助与照顾，以弥补医疗服务市场化造成的社会不公平。（一）家庭医生。家庭医生是美国社区医疗的主要力量。居民就医时一般先找家庭医生，如果需要专科服务则由家庭医生转诊。每个家庭在医疗保险公司的建议下可以自由选择一位他们信任的医生作为家庭医生。家庭医生可以是一般开业医生，也可以是有一定专长的医生，如内科医生、儿科医生或妇产科医生。家庭医生与病人之间完全建立在信任的基础上，如果医生服务态度欠佳或医疗技术不能让病人满意，他就可能失去病人，其医疗收入就会受到影响。（二）医院。医院有不同规模的门诊或急诊部，患者不需预约即可随时就诊。也有医院开设单独的门诊部，除面向社区患者提供医疗服务外，还向家庭医生出租诊室用以接诊患者。公立医院包括各级政府和公立大学办的医院,由政府

拨款,占美国医院总数的约30%;私立医院有非营利性和营利之分,分别占医院总数的约55%和约15%。非营利性医院一般由私立大学、宗教团体及其他非营利性组织经营。美国的医院以私立医院为主，但不能忽视公立医院的作用。公立医院主要位于私立医院服务不能到达的地区，承担私立医院一般不愿意承担的医疗服务。比如库克郡公立医院，年收治病人100多万人次，其中大部分都是那些没有医疗保险的低收入人群。（三）护理院。对于某些出院后仍需继续治疗的患者，可以进入社区的护理院。护理院有公立、也有私立，大多数是私立的。护理院中患者的治疗方案主要由患者的家庭医生负责，日常医疗工作主要由护士承担，各级护士在护理院中承担着重要角色。芝加哥圣康宁疗养院及康复中心就是一个华人举办的面向老年人尤其是痴呆症患者的私立医院，医院有注册护士提供护理服务、营养师指导膳食、社工提供心理辅导。（四）医疗人力资源。医疗人力资源主要有：全科医生、护士及其他专业人员。美国的医学生需经过4年综合院校本科、4年医学院校研究生教育。毕业后要参加美国医生执照考试(united medicallicensing examination，USMLE)后才能进入3～8

2016年个人征信行业分析报告(完美版)

(此文档为word格式，可任意修改编辑！） 2016年3月

目录一、全球征信模式一览 4 1、美国个人征信模式：市场主导 4 2、欧洲个人征信模式：政府主导 4 3、日本个人征信模式：会员制 5 二、美国个人征信业运行情况7 1、美国个人征信行业发展历程7 2、美国征信市场的格局9 3、美国个人征信法律框架10 4、美国个人征信体系产业链12 5、美国个人征信行业三巨头13 （1）益百利13 （2）益百利、艾可菲和环联公司的对比20 6、信用评分巨头：FICO 21 （1）FICO评分系统简介21 （2）FICO盈利情况23 三、德国个人征信业务发展情况23 1、德国个人征信行业发展历程23 2、德国征信机构格局25 3、德国个人征信法律框架26

4、德国征信机构的信息采集27 （1）采集来源27 （2）采集原则28 （3）正面信息对信用行业的发展具有越来越重要的意义28 5、代表企业：SCHUFA 29 四、日本个人征信发展情况30 1、日本个人征信行业发展历程30 2、日本征信机构格局31 3、日本征信行业法律31 4、代表机构：CIC 31

个人征信是互联网征信、消费金融等的基础。个人征信是互联网金融、消费金融等金融模式的基础，只有拥有了合适的个人信用评价体系，这些新型的金融模式才有降低成本、实现盈利的可能。因此，发展个人征信业务势在必行。一、全球征信模式一览 1、美国个人征信模式：市场主导美国征信业的发展大体经过了四个阶段——快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期，现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。美国个人征信产业链主要由四个环节组成：数据收集—数据标准化—数据处理—形成数据产品—产品应用。其中，数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。在美国益百利、艾飞克和环联三家征信公司占据了70%的份额，而FICO评分系统则是信贷领域评分的佼佼者。 2、欧洲个人征信模式：政府主导

征信业法规

征信法规一、征信法规制度建设取得重要进展十年来，征信法规制度建设不断推进，逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次制度体系，保护了信息主体权益，有力地促进了征信业的发展。（一）《征信业管理条例》正式发布实施人民银行一直积极推动《征信业管理条例》的制定，深入研究征信立法相关的重大问题，会同相关部门通过实地调研、召开座谈会等方式，听取了地方政府有关部门、征信机构、金融机构、专家和消费者协会等对征信立法的意见和建议，研究借鉴国外征信立法经验，并在此基础上完成了《征信业管理条例》的草拟工作。2012 年12 月26 日国务院第228次常务会议审议通过《征信业管理条例》，并于2013 年3 月15日起正式实施。《征信业管理条例》对征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、征信信息主体的权益，金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则、征信业的监管体制和法律责任等内容进行了规定，解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益；有利于发挥市场机制的作用，推进社会信用体系建设。（二）建立金融信用信息基础数据库管理制度一是建立了个人信用信息基础数据库管理制度。2005 年，人民银行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令（2005）第 3 号），并相继出台配套制度，保障了个人信用信息基础数据库的建设和运行，规范了商业银行报送、查询和使用个人信用信息的行为。二是明确了企业信用信息基础数据库管理制度。在《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》管理框架上，对企业信用信息基础数据库的功能与管理、借款人信用信息报送、查询、使用以及异议处理等作出明确规定。三是对新型授信机构接入金融信用信息基础数据库进行了规范。规范了小额贷款公司、融资性担保公司等接入金融信用信息基础数据库的方式、条件、程序以及业务流程。（三）完善信用评级管理制度为规范评级机构在银行间债券市场和信贷市场信用评级执业行为，2006 年出台了《中国人民银行信用评级管理指导意见》（银发〔2006〕95 号），明确了信用评级机构的工作制度和内部管理制度、评级原则、评级内容和评级程序等内容，对评级机构从事金融产品信用评级、借款企业信用评级和担保机构信用评级业务进行理和指导；2008 年发布了《中国人民银行关于加强银行间债券市场信用评级作业管理的通知》（银发〔2008〕75号），对评级机构在银行间债券市场评级的现场访谈、作业时间进行了规范。信用评级管理制度的实施，规范了评级机构的执业行为，保护了投资人合法权益，促进了信用评级业的健康发展。（四）推动征信标准建设 2005 年起，人民银行把征信标准化建设作为征信管理的重要手段之一，启动了征信标准化建设。一是发布征信信息系统开发建设的基本标准规范。制定和发布了《征信数据元数据元设计与管理》等五项金融行业标准，促进了信息跨部门、跨行业共享和应用。二是制定信用等级评价相关标准规范。制定和发布了《征信数据元信用评级数据元》和《征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式》等5 项金融行业标准，促进了评级机构的规范执业。

德国交通安全管理启示(三篇)

德国交通安全管理启示(三篇) 方案计划参考范本目录：德国交通安全管理启示一水上交通安全管理二港口交通安全管理知识三 - 1 -

德国交通安全管理启示一摘要：交通安全一直为社会广泛关注。国外的一些做法虽然由于法制、体制、文化等的差异，管理方式与我国有所不同，但在一些方面,如加强交通安全教育、强化交通安全意识、提高监管技术手段、严格驾驶准入等做法都值得借鉴。本文通过对德国交通安全考察所得到的启示，就加强我国交通安全工作提出了意见和建议。关键词：交通安全严格考证监管网络在德国斯图加特市的弗朗霍夫研究所培训期间，印象最深的除了到处洋溢着严谨的文化氛围外，就是德国的交通安全特别好。对比目前我国的交通安全状况，感到有不少地方值得我们学习和借鉴。一、对德国交通的深刻印象（一）路上、街上见不到交警。一到目的地—德国斯图加特市，第一印象是遍地都是汽车，道路两旁、树林里、屋檐下、小巷里到处都停放着小汽车。德国是一个汽车大国，8000多万人口拥有5000多万辆汽车。尽管城市的交通非常繁忙，但堵车的现象并不多，而且几乎看不到交警在十字路口指挥，所有的交通几乎全由信号灯及路牌来指示，各种机动车及行人都自觉地各行其道，特别是在路口，行人都会耐心地等到绿灯亮了才横穿马路。他们认为交通安全的好坏、交通事故的多少，不是靠交通警察管出来的，而是靠高素质的公民严格遵守交通规则来保证的。（二）机动车礼让行人。初到德国，对周围的一切都感到新鲜，课余时间经常几个人一起到大街上走走看看，当到斑马线附近欲过人行横道时，行驶中的车辆都主动停下来，司机挥手示意让我们先通过，这让我们很受感动，觉得德国人很文明，对我们这些“老外”很友好。 6 / 6

征信业务系统可行性研究报告

国内信用证业务系统可行性研究报告

目录第一章引言 (4) § 1.1编写目的 (4) § 1.2项目背景和目标 (4) § 1.2.1项目名称及参与单位 (4) § 1.2.2项目目标 (4) § 1.2.3项目背景 (5) § 1.3术语解释 (6) § 1.4条件约束 (7) § 1.4.1项目实施具备的条件 (7) § 1.4.2项目实施的约束 (9) § 1.5参考资料 (9) 第二章系统需求及现状 (10) § 2.1系统需求概述 (10) § 2.2对现有系统的分析 (13) 第三章技术方案 (14) § 3.1对建议方案的描述 (14) § 3.1.1系统设计原则 (14) § 3.1.2系统网络结构 (15) § 3.1.3系统软件结构与功能 (16)

§ 3.1.4系统接口设计 (19) § 3.1.5系统通讯方式 (19) § 3.2和现有系统的比较 (19) § 3.3和相关系统的关系 (20) § 3.4采用建议系统可能带来的影响 (20) § 3.5实施风险 (20) 第四章技术可行性评价 (21) 第五章投资与效益分析 (22) § 5.1项目投资情况 (22) § 5.2。项目效益分析 (23) § 5.3项目收益投资比 (26) § 5.4项目投资回收周期 (26) 第六章社会因素方面的可行性 (26) 第七章可选技术方案 (27) 第八章结论 (29)

第一章引言 § 1.1编写目的本报告为国内信用证业务系统开发的可行性研究报告。本报告对国内信用证业务系统需求和系统实现技术、处理流程等方面的可行性进行了分析论证，对系统的基本情况、开发的目标、总体要求、及我行现有系统的关系做了一般性说明，并从项目技术方案、经济效益、社会效益、项目管理与风险等方面力求准确、清晰、完整地评估用户的需求，从而为项目决策提供科学依据。本报告在调研和论证所选定开发方案的可行性同时，使任务提出者与开发者双方对项目的需求有一个共同的理解，并使之作为整个开发工作的前提和基础，供系统分析、概要设计、详细设计等阶段参考。本系统可行性研究报告读者对象为软件开发项目管理者、决策者及相关业务部门的人员。 § 1.2项目背景和目标 § 1.2.1项目名称及参与单位 § 1.2.2项目目标充分利用我行现有系统资源，依托各分行“城市综合网”，并以“资金清算系统”为信息传递渠道，在全行范围内实现信用证信息的安全、准确、快捷运转。达到促进我行结算业务发展，增加我行支付结算中间业务收入的目

浅谈对美国社区的认识和启示

浅谈对美国社区的认识和启示 2009年11月25日14:56:36 星期三社区是最基层、最靠近百姓生活、最代表居民基础利益的平台，如何建设并使其发挥应有作用，是上至地方领导，下到普通百姓普遍关注的问题。美国的社区建设起步早，而且在“人人平等”的文化氛围下形成了完整的社区服务体系。结合实地考察、查阅资料，谈谈对美国社区建设的认识和启示。一、初步认识美国社区 “社区”这个词汇，最初是由德国著名社会学家费迪南德·滕尼斯提出来的，后翻译到美国，就使用了community这个词汇。社区是一个地域性的概念，表示人们自然形成的以血缘、地缘为纽带的比较稳定的社会关系和单位。一般来讲，社区具有以下几个特征：一是社区是由有限数量的人口组成的一个社会单位，因此社区一般规模有限，人们之间的信息沟通比较容易。二是社区这种单位是自然形成的，因此社区一般都具有历史的沉淀。三是社区是超越家庭的基本生活单位。在社区内，人们从事着日常生活、人际交往、感情沟通，乃至可以参与社会的经济、政治生活。四是社区以一定的聚落形式存在，是由一定的建筑和场地安排形式形成的人类居住地。美国社区除了具体上述基本特征外，还有其独自的优势和特点。 (一)社区治理的民主化程度高。在美国，社区参与成为民主政治参与的重要方式。美国社区治理为公民的参与提供了各种渠道。社区会议和社区听证会是普通市民参与社区公共事务的固定渠道。市政府进行某项涉及社区利益的政策变动，首先要做的就是召开社区听证会，听取居民的意见。市议员兼任社区董事会非正式成员，不参加投票。因此，社区的利益和群众的要求能够通过他们迅速地反映到市立法部门，通过地方立法的方式，对社区事务进行宏观调控，但他们不会直接干预社区内部事务。社区最高权力机构——社区董事会都是通过选举产生的，所以他们必须向社区居民负责。除了通过社区代议制参与社区公共事务外，社区居民也可以建立独立的自治组织或者参加社团来表达自己的利益诉求，影响社区董事会以及地方政府的决策。在美国现代社区治理中，公民直接参与的意愿越来越清晰地凸现出来。社区居民既可以通过社区选举或政党选举来间接影响社区的公共事务，也可以通过社区全民公决或者社区听证会来直接决定社区的公共政策。总之，美国社区治理表现出的对社区居民参与巨大的容纳能力，其民主化程度高是显而易见的。 (二)非政府组织在社区自治中扮演重要角色。社区非政府组织是美国社区实行居民自治和民主共管的主要载体，致力于表达居民的意愿和对社区居民开展服务。据统计，至2003年“活跃在美国大中小城市社区内的各类非政府组织共有100万个左右，约占美国各类组织的6％。1999年通过募捐、接受个人及企业捐赠、基金会和政府资助以及服务收费，美国非营利组织共筹集6 700多亿美元用于支付工作人员工资以及提供各种服务的费用。这些非政府组织提供多样化的服务，推动了美国社区服务功能的开拓和服务体系的建立。它们承担了原属于政府所提供的管理和服务，减轻了地方政府的负担和成本。非政府组织作为个人与国家之间不可或缺的中间环节而存在，有助于培育居民自治意识和社区参与意识。它们成为民选官员与社区居民之间的沟通桥梁，为居民参与社区公共事务提供了渠道，保证社区居民有秩序、有组织地参与社区公共事务。同时，非政府组织发展和增多，他们需要为争取政府支持和私人基金而展开激烈的竞争，促使其不断提高服务质量。

各国在征信法律方面的异同

各国在征信法律方面的异同 ---欧洲国家与美国经济贸易系—信用管理 081582137 黄永林摘要:随着征信行业在市场上份额的日渐加重,征信个人的信用资料分布的逐渐广泛，征信资料普遍分布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构，在这个过程中,如果无法真实、完整、连续、合法、公开地取得用于制作消费者个人信用报告的数据，征信工作便无从开展。另外，由于消费者的个人资料涉及到隐私，如何合法地传播或经营经过处理的数据也是其中关键。所以,征信法律便在这一大环境下应运而生.但是,由于在协调个人权利保护与征信行业发展方面存在矛盾，美国与欧洲国家之间的立法立法存在着不小的差异.而不同倾向必然导致国家之间征信业长期发展结果的重大差别。关键字:征信欧美征信法律异同

征信活动作为市场经济中调节信用环境的主要手段,是构成市场经济健康运行的重要组成部分,同市场经济活动性质相同,征信也不能离开法律框架而独立运行. 随着经济全球化趋势的日益发展和个人权利保护的国际共识的逐渐形成,国际性的个人数据保护公约已成为国际法体系中不可缺少的,重要的组成部分.目前,关于个人信息保护的国际性公约有:OECD于1980年制定的<<个人数据的私隐保护和跨国界流动的指导原则>>;此后,欧洲委员会于1981年签署和发布了<<个人自动文档保护公约>>;1990年联合国签署了<<个人数据自动化档案指导原则>>.上述三个国际性公约的基本目的和基本内容大致相同,旨在保护个人权利和人权自由. 而世界各国,尤其是欧美各国和美国,由于自身文化背景,政策性影响,政府观念等影响下,在征信法律法规的制定下,逐渐产生分歧,形成了具有国家地区特色的征信法律. 一.美国与欧洲国家关于征信法方面相同点 1.普遍立法较晚世界各国对信用信息征集活动的立法普遍较晚，大多开始于上个世纪90年代。如意大利1996年的《数据保护法》、瑞典1998年的《个人数据保护法》、英国1998年的《数据保护法》以及西班牙1999年的《个人数据保护法》。在美国，作为信用报告活动的核心法规《公平信用报告法》也是1970年才正式颁布。 2.各国法规的基本内容相同从世界各国有关征信立法的情况看，有关法规主要涉及以下几个方面的内容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同时也表明所立法规的倾向性。（2）信息征集的目的和动机。具体明确信息征集的目的和动机，保证任何信息的征集行为处在合理的动机之下。（3）信息的采集。对信息征集范围进行明确界定，以及对敏感信息的征集条件和方法。（4）信息的保存。对所征集信息的存储进行规定，包括存储方式、安全性措施、以及有关信息的保存时间等。（5）信息披露和使用。对信息的披露方式、使用范围和使用方式进行规定。（6）有争议信息的纠正。对有争议的信息或错误信息纠正的程序、费用负担、纠正完成时间长度进行规定。（7）特殊情况下个人信息的使用。对各种特殊情况下使用个人信息进行规定，比如涉及国家安全等若干方面。 3.主要针对个人征信而不是企业征信征信立法的主要是针对个人数据的保护，而涉及企业征信的内容很少。美国的《公平信用报告法》中一些条款也涉及企业，但主体是关于个人权利的保护。在欧洲，基本上没有看到针对企业征信的立法文件。一.美国与欧洲国家关于征信法方面不同点 1.针对性不同

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人

美国征信系统简介

目录一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型

一、美国征信体系模式 ?目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。 ?美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。

二、美国征信建设公司目前美国市场化运作主体主要有三大类： ?一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。 ?二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。?三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。类别项目征信对象服务信息来源资本市场金融机构、债券、上市公司金融机构资信评级、股票评级、债券评级、公用事业评级商业银行、非银行金融机构、证监会、保监会、上市公司商业市场中小型企业企业资信调查、行业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业个人消费市场美国公民、在美国境内活动的外国人个人信用调查、个人查询户籍、法庭、公用事业、劳资、雇主、房管、信用卡、个人贷款

2020德国交通安全管理启示(四篇)

工作总结参考范本德国交通安全管理启示(四篇)目录：德国交通安全管理启示一某公司交通安全管理规定二水上交通安全管理三现场交通安全管理规定四 - 1 -

国外社区管理理论分析及其启示

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/a82350133.html, 国外社区管理理论分析及其启示作者：刘瑞王盟晓来源：《青年时代》2019年第01期摘要：国外社区公共事务的管理已经有了一百多年的历史，在经历了漫长的发展之后形成了完善的制度体系。在西方发达国家，社区管理越来越成为辅助政府解决社会问题和改良社会的重要手段。然而我国大陆的社区管理发展仍然处于刚刚起步状态，其发展经验十分缺乏，本文分析了国外社区管理的发展现状与特点，希望对我国社区管理的发展与建设有所启示。关键词：社区管理;社区发展;社区建设西方发达国家的社区管理已经达到了一个相当高的水平，社区管理工作在城市的建设和管理中发挥着重要作用。上世纪80年代以后，随着我国经济体制和政治体制改革的不断深入，经济发展和城市化水平的不断提高，我国很多大城市也兴起了社区建设的浪潮，但由于理论的不成熟，经验的缺乏，在城市社区建设过程出现了一些问题，到目前我国社区管理建设工作较之西方仍然落后。因此，比较和借鉴国外城市社区管理的理论和实践经验，对我国城市社区建设和发展有着重大的意義一、国外社区管理模式根据世界上众多的国家以及与其相适应的社区管理模式来看，大致可以分为以下三类：政府主导型模式、社区自治型模式和混合型模式。（一）政府主导模式在现代国家中，新加坡形成了以政府主导为特色的社区建设模式。由于新加坡特殊的历史文化传统和政治经济背景，它形成了一套官方色彩较为浓厚的社区管理模式。在新加坡，政府管理较为严格，自上而下地对社区工作进行管理，社区内部的各个组织职能分明、结构严密、井然有序，形成了一套具有新加坡特色社区管理模式。首先，新加坡政府在社区组织中设立各种形式的派出机构。这些派出机构在社区中管理社区各项事务、增进社区各种福利，以促进社区更好的发展，提高居民对社区服务的满意度，提升人们的生活幸福感。其次，新加坡政府控制着社区的物质基础。政府通过对社区财政的控制与管理，对社区管理人员的培训和指导，来掌握社区发展的大局，从而更好地贯彻落实政府的指导思想。（二）社区自治模式

美国社区养老模式的探索与启示_王承慧

文章编号：1009-6000(2012)08-0035-10 中图分类号：C913.6 文献标识码：A 作者简介：王承慧，东南大学建筑学院城市规划系副教授。美国社区养老模式的探索与启示 The Exploration and Inspiration of Community-based Aging Pattern in USA 王承慧 WANG Cheng-hui 摘要: 老龄化作为全球性人口发展趋势，已成为无论是发达国家还是发展中国家都急需应对的重要挑战。社区养老模式根植社区，无论对于政府还是老人及其家庭，都是成本低、效益高的养老模式，因而在发达国家亦是养老事业发展趋势。本文聚焦美国，分析了美国政府对于提升老人住房可支付性和宜居性的政策支持、对于多层次的社区养老服务的政策支持；以及市场特别是非营利机构等非政府机构在社区养老中的重要作用和贡献。最后总结了美国社区养老模式对于我国的启示。关键词: 社区养老；美国；住房政策；非政府机构 Abstract: Population aging has been a global trend that is shaping the 21st century, which made it a great challenge for developed countries as well as developing countries. The community-based aging is a cost-efficiently pattern for government, the elderly and their families. Focusing on USA, the article introduced different forces and their roles in community-based aging: government policies on the elderly housing and multiple service frameworks, the roles of market forces and especially the contributions of non-profit organizations. In the end, some brief enlightenment was put forward. Key words: community-based aging; USA; housing policy; non-government organization 老龄化作为全球性人口发展趋势，21世纪以来已成为无论是发达国家还是发展中国家都急需应对的重要挑战。各国既有的养老模式在人口持续老龄化的压力之下，都面临如何完善养老服务体系、拓宽财政渠道、整合各类资源、优化老年宜居环境等方面的多重压力。世界卫生组织（W H O）在2007年制定的老年友好城市（age-friendly city）建设指南中，提出了包括城市物质环境（户外环境和建筑、交通、住房）、城市社会环境（社会尊重和包容、社会参与、公民权利、就业）以及养老服务（信息畅通、社区支持和健康服务）等城市层面的硬件和软件建设指南。指南中明确指出养老服务的几个关键问题都和社区有关，包括类型和覆盖范围是否足够、质量是否能够保证、是否能适应老人特定需求和选择、是否方便可达、是否可支付。社区养老，是相对于机构养老而言的概念，是指围绕家庭和社区能够得到的养老服务，具体包括居家养老

征信行业深度研究报告

征信行业深度研究报告(说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用)

目录一、征信产业链二、征信产业价值（一）精确界定授信方可以接受的风险程度（二）加速授信过程（三）国家信用体系的基石三、征信产业核心环节（一）数据来源（二）征信执业牌照（三）评分模型四、互联网与征信系统（一）互联网助推征信系统发展（二）征信系统为互联网金融发展提供坚实基础五、国外征信系统发展（一）美国征信系统（二）欧洲征信系统（三）日本征信系统六、我国征信系统发展（一）发展概况（二）发展模式（三）市场空间（四）法律监管

互联网推动征信行业发展数据显示我国互联网发展程度已较高：根据CNNIC数据2013年我国网民接近6亿，未来5年将提升到60%以上；艾瑞咨询数据显示2013年我国网络购物规模达到1.8万亿，占社会消费品零售总额的7.8%的比重。欧美和日本等国征信行业发展历程表明互联网极大地推动了征信行业的发展，在经历近20年快速发展后达到成熟。我们判断由于我国互联网的继续快速发展，征信行业将进入快车道。我国征信行业千亿蓝海将逐步开启《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，截止2012年我国征信机构达到140家左右，总规模达20亿，相较于美国近800亿市场和日本40亿市场仍有较大的差距。我们判断如我国采取市场化模式，按照现有价格、企业及个人总数的体量，在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿左右，相较目前不到20亿的体量有50倍的成长，是名符其实的蓝海。牌照发放为征信行业最大的机会征信产业链较为简单，分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方，其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司，是产业链最为重要的分支。上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中，是征信行业的起点，但较为分散；中游的评分模型获得突破非短期之功，因此牌

美国主要征信机构及业务

美国主要征信机构及业务美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。 (1)商业资信报告。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。 (2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解

国外社区管理先进模式对我国社区管理模式启示

国外先进模式对我国社区管理模式启示摘要：本文通过借鉴国外先进的社区管理模式，结合我国目前城市和农村社区管理模式存在的问题，分析国外先进社区管理模式的办法，得出符合我国国情的社区管理模式。关键词：社区社区管理模式启示一.国外先进国家的社区管理模式的分析。欧美国家在社区管理上政府行为和社区行为一般是分离的，而亚洲国家和地区在社区的组织管理模式一般是政府行为和社区行为的结合较紧密这种关系上紧密程度的不同，使社区的组织管理各具特色在众多的城市社区管理体制模式中，较为显著的是以美国为代表的社区自治模式以日本为代表的混合模式和以新加坡为代表的政府主导模式。 1.1美国城市社区管理模式。美国社区中心存在于社区中，每个社区至少有一个社区中心，根据管理方式的不同，社区中心的组织结构原则的确定也有统一的标准社区中心的管理层由一名中心主任、两名副主任、一名出纳员、一名秘书和一名执行主任构成。社区中心的经费来源于捐献政府资助以及其它方面，中心的布局合理，有足够的地方开展活动，设备设施能满足不同需要，为不同年龄层次居民提供服务。 1.2 美国社区自治模式的特点。社区自治模式体现为政府行为和社区行为相对分离，政府对社区的干预主要以间接的方式进典型的社区自治模式国家是美国，美国的市是州政府的分治区，市政体制采用的是议行合一或议行分设的地方自治制度，实行高度民主自治，依靠社区自治组织来行使社区管理职能因此，美国社区自治模式呈现出不同的特点。（1）实行民主管理。美国城市社区没有政府基层组织或派出机构，实行高度民主自治，依靠社区居民自由组合民主选举产生的社团组织如社区管理协会社区管理委员会社区管理服务中心等来行使社区管理职能。（2）社区建设有序合理。在制定社区发展规划时美国政府特别强调人与环境的协调发展，其对城市建设中满足社区居民的要求，保证居民生活质量的部分考虑得非常细致周到，从而保证了周围环境不被破坏（3）公众积极参与社区管理在美国。公民为自己所在的社区机构或组织提供无偿志愿服务已成为一种自觉意识美国社区志愿者年已达万人，占成年人口总数的，提供公益服务的机构或组织，绝大部分工作是由志愿者来承担因此，美国社区管理基本是政府规划指导资助，社区组织具体实施的运作方式 2.1日本城市社区管理模式。日本社区管理内容，日本社区管理是地域中心的管理模式，日本的地域类似我国街道的行政区域，而地域中心则等同于我国街道办事处地域中心是区政府根据人口密度和管理半径划分的一定区域的行政管理机构，隶属于区政府地域中心部地域中心负责收集居民对地域管理的意见地域中心的经费是政府拨款，经费的使用严格按照规定和标准进行。 2.2日本混合模式的特点。

基本医疗服务国内外研究进展及启示要点

所需的6要素配置资源,并通过全科医生开展签约服务三此外,基层包还应与目前已经在基层广泛开展的基本公共卫生服务包捆绑提供,以真正做到防治结合三(二)核心包解决重点健康问题,实现防治结合, 三级联动三核心包是根据当前的重点健康问题和社会价值取向选取部分重点疾病开展的,从疾病预防到疾病治疗二从基层机构到三级医院的分级重点医疗服务体系三这些重点疾病的防治措施在各级医疗机构均作为核心医疗服务内容向全民提供三核心包所包括的疾病将根据临床路径实行分级诊疗,并形成上下双向转诊的绿色通道三各级医疗机构按照核心包服务内容进行6要素的资源配置三 (三)优先包体现多数人受益,优先保障三优先包是根据多数人使用二符合功能定位二技术安全适宜等原则选择的,由三级医疗机构优先提供的医疗服务项目三优先包提供的服务项目根据各级医院医疗服务项目实际使用情况筛选,需按分级诊疗的原则实施上下双向转诊,并按照临床路径施治三优先项目以医保筹资为主,可享受较高的医保报销比例三 (四)扩展包体现地区差异,反映经济社会三扩展包是根据不同时期的社会发展和经济承受能力延伸开展的服务项目,可以根据经济社会发展水平和卫生筹资能力对各级医疗机构开展的服务项目进行动态扩展三参一考一文一献 [1]一中华人民共和国卫生部卫生政策法规司. 初级卫生保健的内涵及在中国的发展与对策[R ]. 北京:卫生部卫生政策法规司,2007. [2]一Bobadilla JL ,Cowle y P ,Mus g rove P ,et al.Desi g n ,content and financin g of an essential national p acka g e of health services [J ].Bull World Health Or g an ,1994,72(4):653-662.[3]一世界银行.1993年世界发展报告[M ].北京:中国财政经济出版社,1993:107,112-113. [4]一罗乐宣, 林汉城.国内外基本卫生服务包的研究及其对制定社区公共卫生服务包的启示[J ].中国全科医学,2008,11(23) :2195-2197.DOI :10.3969/j .issn. 1007-9572.2008.23.037.[5]一杨莉, 王静,曹志辉,等.国外基本卫生服务内涵二服务包与遴选原则研究[J ].中国循证医学杂志,2009,9(6):599-609.DOI : 10.3969/j .issn. 1672-2531.2009.06.001.(收稿日期:2015-12-18) 基本医疗服务国内外研究进展及启示王亚一任苒一王禄生一朱兆芳一一DOI :10.3760/cma.j .issn.1000-6672.2016.03.002基金项目:国家卫生计生委法制司立项课题(2014) 作者单位:310012一杭州,浙江省发展规划研究院(王亚) ;大连医科大学(任苒);国家卫生计生委卫生发展研究中心(王禄生二朱兆芳) 通信作者:王亚,Email :van y a913@https://www.360docs.net/doc/a82350133.html, 一一基本医疗服务的概念诞生于基本医疗卫生服务(早期也称作基本卫生服务) 三目前国内外对基本医疗卫生服务内涵的认识基本一致,它包括基本公共卫生服务和基本医疗服务,前者主要是指公共卫生领域的干预措施,后者主要是针对常见病二多发病的诊疗服务,本文主要以基本医疗服务为核心进行讨论三基本医疗服务是基本医疗卫生制度的重要内容三2015年10月,十八届五中全会提出推进健康中国建设,建立覆盖城乡的基本医疗卫生制度三明确基本医疗服务的内涵和确定内容,是建立基本医疗卫生制度的重要基础和必要前提三现对20世纪90年代中后期至今国内外关于基本医疗服务的理论和实践研究进行回顾,总结分析基本医疗服务概念和内涵二界定标准和方法以及服务内容等方面的内容,旨在为建立基本医疗卫生制度提供参考三一二基本医疗服务的提出与发展基本医疗服务最早源于基本健康照顾 (basic health service )和后来的初级卫生保健 (p rimar y health care ) 三世界卫生组织在1978年的‘阿拉木图宣言“中首次提出初级卫生保健的概念:最基本的二人人都能得到的二体现社会平等权利的二人民群众和政府都能负担得起的卫生保健服务三初级卫生保健的核心理念是体现社会公平,人人享有健康和运用适宜技术三随后世界银行在1993年的‘世界发展报告投资于健康“中提出了基本卫生服务包 (essential p acka g e of health service ) ,包括基本公共卫生服务包和基本医疗服务包,其中基本公共卫生服务主要涵盖计划免疫等成本效益较好的公共卫生干预措施;而基本医疗服务包主要涵盖一些常见多发传染性疾病的管理和临床治疗措施三基本医疗服务的概念初步形成三 2008年,世界卫生组织在其报告中再次呼吁各国重振初级卫生保健,报告批判性地评估了发达国家和发展中国家卫生服务的组织二支付和提供方式,提出了全民